理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案編制課件

編制原則整體完整不以犧牲合理的當(dāng)前享受為代價(jià)（理財(cái)不等于節(jié)約）風(fēng)險(xiǎn)相符保障適度負(fù)債合理一、綜合理財(cái)方案編制理財(cái)方案要件一份完整的理財(cái)方案在具備以下要件：客戶財(cái)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)分析，以及客戶理財(cái)需求分析人生規(guī)劃。不同年齡及不同類型家庭的人生規(guī)劃現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃?，F(xiàn)金規(guī)劃的目的是保持適度的流動(dòng)性。住房管理，核心為住房按揭管理，還包括以租賃為目的的住房投資管理一、綜合理財(cái)方案編制理財(cái)方案要件保障規(guī)劃，基于社會(huì)保險(xiǎn)之上的保障規(guī)劃投資規(guī)劃。主體是金融投資規(guī)劃稅收籌劃。稅收分析，以及與稅收減輕相對(duì)應(yīng)的收入支出調(diào)節(jié)管理理財(cái)方案的評(píng)價(jià)理財(cái)方案的執(zhí)行計(jì)劃一、綜合理財(cái)方案編制編制實(shí)踐為自身家庭編制理財(cái)方案陳先生家庭理財(cái)方案一、綜合理財(cái)方案編制案例陳先生，30歲，在某大學(xué)任教師，年稅后收入為8萬元，每月有住房公積金1500元；陳太太26歲，在一小型公司任財(cái)務(wù)一職，月平均稅后收入4000元，每月有住房公積金1000元。兩人無支取住房公積金記錄，兩個(gè)賬戶共已有住房公積金7萬元。陳先生和陳太太除單位繳納的保險(xiǎn)外，無其它商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母身體健康，有退休金保障。近期有生孩子的打算。家庭活期存款3萬元，投資基金成本為7萬元，市值為7.9萬元。股票投資已有三年多，市值約3萬元；購買五年期國(guó)債5萬元（最近購買）。兩人目前無房產(chǎn)，月付房租1500元；有一輛小排量汽車，由父母提供的結(jié)婚禮物，價(jià)值10萬。未來有購房打算。支出情況：年日常生活支出約3萬元，汽車養(yǎng)護(hù)與使用支出：15000元；另外，健身、美容及娛樂等支出約8000元。分析資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)：活期存款：3萬元基金：7.9萬元股票：3萬元國(guó)債：5萬元住房公積金賬戶：7萬元汽車：10萬負(fù)債：無凈資產(chǎn)：35.9萬元（28.9+7）分析現(xiàn)金流量表（收入支出表）收入：薪金年收入：8+4.8=12.8萬元其它年收入：住房公積金：3萬元預(yù)期收入增長(zhǎng)：平穩(wěn)，陳太太將在半年多時(shí)間內(nèi)收入降低（生小孩）支出：房租：1.8萬元日常生活支出：3萬元其它支出：0.8萬元汽車支出：1.5萬元支出合計(jì)：7.3萬元結(jié)余：5.5萬元+3萬元（公積金）綜合分析基本判斷環(huán)境分析CPI總體上升經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一般，但對(duì)收入影響不大資產(chǎn)負(fù)債與收支結(jié)構(gòu)：無負(fù)債，支出合理專業(yè)能力無專業(yè)投資能力收支變化生小孩，將增加支出年約2萬元，半年收入明顯減少或太太無收入綜合分析基本判斷風(fēng)險(xiǎn)偏好年輕，先生收入穩(wěn)定，但無房：溫和進(jìn)取型投資方向債券投資不明智無股票投資能力應(yīng)加大基金投資（股票型與配置型）綜合分析綜合理財(cái)規(guī)劃客戶分析資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金流資產(chǎn)負(fù)債所面臨的宏觀風(fēng)險(xiǎn)或政策風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)金流面臨的風(fēng)險(xiǎn)（宏觀風(fēng)險(xiǎn)、人生不同環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流變化）人生規(guī)劃生小孩暫時(shí)不考慮養(yǎng)老和教育支出消費(fèi)規(guī)劃生小孩引起的支出增加住房消費(fèi)規(guī)劃綜合分析綜合理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃需要保留多少現(xiàn)金以什么形式保留保障規(guī)劃該家庭的保障需求較低，社會(huì)保障基本能滿足投資規(guī)劃建議投資什么？分別投資多少？本方案的綜合收益有多少本方案的風(fēng)險(xiǎn)有哪些分析按揭分析存量與流量存量：25.9萬元+10萬元的車流量：5.5萬元+3萬元（公積金）+1.8萬元（房租）=10.3萬元即每月流量為8580元分析假設(shè)首付不足部分、裝修款均可通過借款來滿足，裝修款預(yù)計(jì)15萬元。家庭收入每年有所增長(zhǎng)，所增長(zhǎng)的收入足以支付首付、裝修的借款利息不考慮生小孩及其它因素對(duì)家庭收入、支出的暫時(shí)性影響按揭首付比率為30%，按揭利率為公積金利率。已知在30年下，每10萬元的貸款，其月付款為500元（按2015年6月利率3.75%約463元）。分析按揭分析承擔(dān)能力按存量：25.9/30%=86萬元按流量：可支持貸款為8580（每月流量）*10萬/500≈170萬元；可支持房?jī)r(jià)：170/70%=240萬元一般原理：5年實(shí)現(xiàn)借貸平衡，即結(jié)余流量在5年內(nèi)還清首付與裝修的借款分析理論測(cè)算假設(shè)購買房?jī)r(jià)為X萬元借款：（30%X-25.9）+15貸款：70%X月付：70%X/10*0.05=0.0035X每年結(jié)余（0.858-0.0035X）*125年內(nèi)結(jié)余還清借款：（0.858-0.0035X）*12*5=（30%X-25.9）+15求出：X=122.3萬元分析實(shí)際借款：首付122.3*30%=36.6936.69-2