中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因

中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因分析梁兆基作者簡介：梁兆基（1986-），男，廣東廣州芳村人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理系2005級本科生。作者簡介：梁兆基（1986-），男，廣東廣州芳村人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理系2005級本科生。Email:fangcunlzj@163（華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東廣州510642）摘要：農(nóng)業(yè)保險是通過保險的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的制度安排。農(nóng)業(yè)保險的開辦，對于管理風(fēng)險、保障農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都起到一定作用，中國已經(jīng)加入WTO，如何運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險手段支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的問題越來越突出。但農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展卻面臨重重困難，本文試從保險政策、農(nóng)民、保險公司和農(nóng)業(yè)保險的外部效應(yīng)四個方面，分析中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險公司；發(fā)展緩慢TheReasonAnalysisonDevelopSlowlyofChineseAgriculturalInsuranceLiangZhao-ji(CollegeofEconomicsandManagement,SouthChinaAgriculturalUniversity,Guangzhou510642,China)Abstract:Agriculturalinsuranceisakindofsystemarrangementwhichcancontroltheagriculturalproductingriskbythewayofinsurance.Agriculturalinsurancewillbenefitforcontrollingrisk,ensuringthefarmer’sincomeandpromotingthedevelopmentofruraleconomic.BytheChina’sentrytotheWTO,theproblemaboutagriculturalinsuranceisprominent.Butit’sverydifficulttotheagriculturalinsurance’sdevelopment.ThiswordtrytoanalyzethereasonwhytheagriculturalinsurancedevelopslowlyinChinabaseonfourparts.Keyword:AGRICULTURALINSURANCE;INSURANCECOMPANY;DEVELOPSLOWLY炸農(nóng)業(yè)元是人漢們利洲用太蒙陽能劉、依翁靠生烤物生前長發(fā)拿育來灘獲取廉產(chǎn)品數(shù)的社走會物碼質(zhì)生席產(chǎn)部歲門股[1小]閉。農(nóng)縣業(yè)生東產(chǎn)的曠實質(zhì)秒就是屑在一鳴定自磚然環(huán)常境和其社會拌環(huán)境賤中利蝦用農(nóng)管業(yè)生班物對助農(nóng)業(yè)聽資源坊進(jìn)行閣轉(zhuǎn)化海的過飲程歉［２俗］釀。農(nóng)曠業(yè)保洽險是救指專摩為農(nóng)討業(yè)生拋產(chǎn)者趨在從印事種舍植業(yè)少和養(yǎng)撫殖業(yè)棄生產(chǎn)裁過程刪中，拌對遭辦受自蝕然災(zāi)胡害和泰意外因事故掙的造睡成的型經(jīng)濟(jì)破損失楚提供拍保障統(tǒng)的一炕種保呀險提[3仁]2飾52叛。農(nóng)嫂業(yè)保庭險在傍實踐減中有歇狹義榜和廣妥義之貴分。援狹義昂的農(nóng)榴業(yè)保瘡險僅姐指種耗植業(yè)筑（農(nóng)艙作物博）和隸養(yǎng)殖現(xiàn)業(yè)（其飼養(yǎng)木動物越）保琴險；賢廣義參的農(nóng)窩業(yè)保元險則鋼除了園種植碗業(yè)和率養(yǎng)殖蔬業(yè)保豬險之患外，松還包叨括從槽事廣羨義農(nóng)熄業(yè)（喜包括新種植旨業(yè)、找林業(yè)席、畜輩牧業(yè)開、漁晨業(yè)）奔生產(chǎn)烏的勞煩動力召及其膽家屬燥的人老身保豆險和燈農(nóng)場罷上的揭其他絡(luò)物質(zhì)稀財產(chǎn)探保險仰[4遞]3鞠2蹲，在躍實際覺操作厭中，纏農(nóng)業(yè)概保險條一般鋸使用鮮狹義妨上的茶概念伶。催發(fā)展栽農(nóng)業(yè)版保險撤是防槐范自逆然風(fēng)由險、再災(zāi)后屈迅速杠恢復(fù)巷農(nóng)業(yè)寬生產(chǎn)雨的需約要。偏農(nóng)業(yè)院生產(chǎn)走周期熱長，突受自稈然因扶素制唇約嚴(yán)麥重，生許多考自然批因素習(xí)人們屋還不蹄能有匹效控請制。此中國瓶是世駝界上串農(nóng)業(yè)錢自然公災(zāi)害邊較嚴(yán)式重的爽國家以之一遍，農(nóng)權(quán)業(yè)自詳然災(zāi)逮害頻滾繁、嘗災(zāi)害喊種類奇多，關(guān)受災(zāi)索面積敘廣，清成災(zāi)稀比例宗高?；抑袊F(xiàn)行建的社幻會救激濟(jì)制芹度還光不能顛對農(nóng)院業(yè)災(zāi)涉害給壽農(nóng)業(yè)絡(luò)造成策的損工失給正予足商夠的喉補(bǔ)償田。災(zāi)弟后迅充速恢航復(fù)農(nóng)脖業(yè)生采產(chǎn)，胞政府米財政導(dǎo)補(bǔ)貼呀壓力菠很大撐，客桂觀上表要求頃建立弄一套男農(nóng)業(yè)吧風(fēng)險陵分散棚、損榜失補(bǔ)媽償制戴度。盯經(jīng)濟(jì)皆再生搞產(chǎn)與賠自然佛再生叨產(chǎn)是被農(nóng)業(yè)僅的根毛本特西性傘[1番]代。因習(xí)此，案農(nóng)業(yè)朋生產(chǎn)緞經(jīng)營巡者承凝受著并自然技和市膚場風(fēng)城險。瀉發(fā)展柄農(nóng)業(yè)削保險烘，是咽防范從市場漢風(fēng)險零保護(hù)顛農(nóng)業(yè)謹(jǐn)和農(nóng)僑民利婦益的沉客觀邊需要材。中移國加偽入W爬TO相后，且中國股農(nóng)業(yè)鐮面臨擱著削儲減關(guān)搬稅、夠取消訴非關(guān)葛稅壁浴壘、愈減少討國內(nèi)忠支持赴等眾彈多不燕利影水響辨[5吹]3兇10信，3糾11瘡，因仿而更較需要纏農(nóng)業(yè)盟保險狗來幫掀助農(nóng)拿民轉(zhuǎn)蒙移、零分散憂風(fēng)險鹽。然蠻而，收中國所的農(nóng)秒業(yè)保帶險與滿其他首保險神項目抖特別肥是壽奪險項儉目相判比，平發(fā)展域速度跌要緩藍(lán)慢得撿多。瓦本文諒試從歷保險殿政策格、農(nóng)版戶、役保險岔公司謀和農(nóng)禿業(yè)保褲險的三外部幣效應(yīng)木四方賊面歸旅納中哀國農(nóng)掛業(yè)保揭險發(fā)韻展緩嬌慢的間原因笛。運(yùn)1．怠保險遍政策晌方面行的原澡因恢1．批1調(diào)農(nóng)落業(yè)保兵險監(jiān)董管滯最后遭19足80度年以分前，惱中國嫁保險疲機(jī)構(gòu)鞋只有隸中國駱人民信保險錫公司煩一家庭，農(nóng)坑業(yè)保屢險是蚊其開舟辦的鵝一個黑商業(yè)感險種晚，中屑國人泳民保蚊險公惜司隸謊屬于車中國豈人民編銀行爪，兩答者之撫間是枯上下疫級垂茫直領(lǐng)遼導(dǎo)關(guān)稠系，坑由中賢國人說民銀躺行直錯接監(jiān)說管。歡從1疫98辰0年斬起，枝具體約執(zhí)行置保險懲監(jiān)管需職能誠的是餡中國掛人民襲銀行胸非銀饅行金緒融機(jī)伯構(gòu)管池理司境的保陸險處永。1匙99鬧5年簡，中碰國人賀民銀風(fēng)行設(shè)罵立保蹈險司猛，專坊門負(fù)桌責(zé)包吐括農(nóng)供業(yè)保仁險在測內(nèi)的勉保險己監(jiān)管抓?，F(xiàn)刊在的年保險先監(jiān)管庭機(jī)構(gòu)敵是1雨99脹8年個11華月成圖立的進(jìn)中國只保險揭監(jiān)督驕管理五委員磁會。助華中方農(nóng)業(yè)婆大學(xué)凱的龍險文軍含指出切目前餐中國持的農(nóng)尤業(yè)保布險監(jiān)猾管存累在著紫以下訴問題懂：第奇一，踏農(nóng)業(yè)顯保險抬監(jiān)督匹成本撐高，故有效皺性差杠[6訊]4坦4饒。中稿國的眾保險嗚監(jiān)管剝起步慰晚，叮技術(shù)焰和經(jīng)糞驗缺蟻乏，呼監(jiān)管各的重濃點(diǎn)仍咱在條羊款及耍費(fèi)率巧的審默批，倒手續(xù)絲費(fèi)標(biāo)罵準(zhǔn)管置理等企方面針，監(jiān)豐管的杠科學(xué)壤性、虧前瞻軋性不矮夠，劫既帶盒來了脖繁重銷的監(jiān)餃管任乓務(wù)和謹(jǐn)監(jiān)管用成本欠，又拴不能就達(dá)到刪有效沖監(jiān)管夾的目緊的?；@第二眼，缺垃乏專牙門針夫?qū)φ?gòu)策性幕業(yè)務(wù)影的監(jiān)游管地[6區(qū)]9絲4平。對態(tài)不同售性質(zhì)怕的保靜險業(yè)穴務(wù)，口實施值不同囑的監(jiān)剛管規(guī)時則，鍋這是走國際鋼慣例炕。中渡國保都險監(jiān)瞞督管賄理委疊員會溝對不撥同性圖質(zhì)的橡保險瀉業(yè)務(wù)墻實施決相同腰的監(jiān)謝管規(guī)堆則，蛾將農(nóng)月業(yè)保者險業(yè)供務(wù)按備照商保業(yè)的籌監(jiān)管飛規(guī)則棒來運(yùn)罪作，兄致使降一些籮扶持礦農(nóng)業(yè)燙保險康的政蜜策難歡以落蒼實，常建立疼對農(nóng)犁業(yè)保負(fù)險政非策性矩業(yè)務(wù)殃進(jìn)行謠管理圓的監(jiān)駛管機(jī)蘿制，藏是中儀國發(fā)爪展農(nóng)簽業(yè)保重險必源須解宮決的偉問題蘿之一狼。附1．為2匹經(jīng)聯(lián)營管它理機(jī)壽構(gòu)不迎健全現(xiàn)政策絨性農(nóng)遺業(yè)保搭險長搭期禁煌錮在紐商業(yè)濃保險粒公司盞之中穩(wěn)[3孟]2乳67急。從長中央何來看捎，并姥未設(shè)伴置獨(dú)衫立的侵政策屆性農(nóng)促業(yè)保燈險機(jī)獅構(gòu)，街而只富是在爽中國斯人民方保險循公司叛內(nèi)部懼設(shè)立奔農(nóng)業(yè)槐保險兩處。鍋有的鴨省級錫人民亦保險土公司漫設(shè)有額農(nóng)業(yè)句保險境處，售有的鞏省則睛連農(nóng)泥業(yè)保涼險處輩也沒鴿有，哈而只復(fù)是在非財產(chǎn)齊保險量處指賄定專釣人負(fù)兼責(zé)農(nóng)北業(yè)保責(zé)險業(yè)昨務(wù)；唯在縣請級人愉民保蟲險公食司，膚絕大薦多數(shù)滔沒有帖專門庫的經(jīng)淡辦農(nóng)摔業(yè)保摸險的哨機(jī)構(gòu)啟。保輩險公路司的鴉這種榜機(jī)構(gòu)尸設(shè)置嗚，難琴以促峽進(jìn)農(nóng)凱業(yè)保糧險的魂發(fā)展吵。進(jìn)接入2距0世僵紀(jì)9件0年鍬代后榴，原雅中國捏人民兔保險睜公司慮開向唇規(guī)范雁的商孟業(yè)保觸險公嬌司轉(zhuǎn)違變，隙伴隨狐著這媽種轉(zhuǎn)妹變，咱農(nóng)業(yè)環(huán)保險取業(yè)務(wù)銹開始干委縮杜（見余圖1忘），斗中國穿的農(nóng)淋業(yè)出犯現(xiàn)越各來越照多的敞保險歌真空鉤地帶殊。株資料春來源神:歷監(jiān)年出脫版的運(yùn)《中阿國統(tǒng)牙計年嶄鑒》礙.北族京:慎中國蹤統(tǒng)計混出版上社勵圖1驢.針19眠92垃年至黎20到01孫年農(nóng)誦業(yè)保尤險保坡費(fèi)收蔽入陵1．倆3禮政漏府應(yīng)肺對農(nóng)漸業(yè)風(fēng)火險方譜法單肢一徐農(nóng)業(yè)臟風(fēng)險晨管理謀方式嘆有多移種，延當(dāng)前陷中國柏農(nóng)業(yè)勞自然兼災(zāi)害窮救濟(jì)迅方法住主要析是由角政府市直接衰提供鞭救助翠，很沃少采仍取農(nóng)號業(yè)保升險的殘方式攝來對桂農(nóng)民割實行器救助巖。除融了免神交營咐業(yè)稅丹外，冒財政概救災(zāi)狐資金逼絕少通涉及家農(nóng)業(yè)涌保險鋼領(lǐng)域診，農(nóng)叮業(yè)保形險幾相乎完漿全按再照商祥業(yè)化牲模式忍運(yùn)作購，不踢存在駁財政自支助處的政重策性甩保險室[6維]9僑9集，以份19謎98紙年為攜例，悼當(dāng)年普長江飽流域寸和松斑花江沿流域干均發(fā)撤生特財大洪繭澇災(zāi)貞害，熱當(dāng)年頁全年千需要透補(bǔ)償蝴的農(nóng)燙業(yè)產(chǎn)達(dá)值損幼失為判15券10永.5錯2億碰元，碌但當(dāng)喬年農(nóng)導(dǎo)業(yè)賠預(yù)款數(shù)鈴額僅撇為5演.6封3億悄元，雨相當(dāng)耐于農(nóng)聽業(yè)產(chǎn)付值損垃失額翁的0孟.3燭7%昂[6詢]9父7熟。這帖種直嗚接采竟取提持供災(zāi)繳害補(bǔ)夠助的市方式那來應(yīng)額對農(nóng)收業(yè)自抄然災(zāi)目害，咱必然擇會使飾財政濕負(fù)擔(dān)濤沉重妨?？s2．飾農(nóng)民瀉方面橫的原皮因告2．霸1合農(nóng)臂民對森農(nóng)業(yè)誘保險痛缺乏哀了解聚農(nóng)民股對農(nóng)畫業(yè)保達(dá)險缺們乏了幼解，筋缺乏模參保號主動塊性。覺中國串農(nóng)民靠長期盤處于指分散牧封閉掉的小拳生產(chǎn)天狀態(tài)夜下，內(nèi)自給呼自足宣的自對然經(jīng)烈濟(jì)傳可統(tǒng)觀訊念根蔽深蒂上固，到文化慚技術(shù)競素質(zhì)偶較低舒，對楊未來痛各種盛風(fēng)險貿(mào)缺乏詢周全款的考挺慮，便并時馬常抱岸有一總種僥喊幸心叨理。得受災(zāi)犬時感游到保誘險重渣要，庫無災(zāi)衛(wèi)時則球缺少因防范壩，以片為參燭加保獅險后矮如無估發(fā)生治災(zāi)害閃，則校只交世保費(fèi)兇而沒兇有收指益，哄經(jīng)濟(jì)紅上要蘇吃虧蟻，以改為保澤費(fèi)是移一種勝額外敢負(fù)擔(dān)傳。一吳些風(fēng)真險不蹦大的旬農(nóng)業(yè)視保險繭種類枝，農(nóng)崇民根堪本不碌愿意理參加遲，一譽(yù)些風(fēng)添險大漠的農(nóng)扒業(yè)保搬險種技類，逆保險幼公司掏又很什難支調(diào)付高移賠率她。御2．治2纖農(nóng)尸民收秧入水加平低普，難階以支只付相席對較詞高的蒜保費(fèi)凍中國費(fèi)農(nóng)業(yè)此比較廊效益嶺低，般農(nóng)民兵收入妖處于朽低水顫平。批考察懂中國旨農(nóng)民虜收入餐最重底要的吐指標(biāo)蘋是農(nóng)暫村居釘民家摸庭人錦均純赤收入謙[5鉛]1涂72耳（見碧表1緞）。吼從1妙99抬7年龍到2璃00腿3年納，按溝可比猛價格世計算覽全國公農(nóng)民也人均餅純收貢入的致增幅尤已連題續(xù)7薄年沒喪有超之過5讀%，目最低依的只昏增長慮2.兆1%蓬，年始均增耐長4駐%，印僅相妖當(dāng)于擁同期旁城鎮(zhèn)撫居民毯收入籍增長朽幅度垃的一奉半波[7鵝]沸。同舟時，旅農(nóng)民巷與城勻鎮(zhèn)居占民的刪收入布差距四也繼坊續(xù)擴(kuò)壩大，雜19韻83獎年農(nóng)夾村居左民家毛庭人赤均純射收入聾力3覺09品.8座元，菜城鎮(zhèn)皆居民素家庭窮人均霧可支蘭配收仇入為尋56嬌4.江6，繞兩者斃的收餃入差歪距為高1︰肺1.哈82朽，到上20聚03減年，嚼這個暫差距違已擴(kuò)盾大至繼饑傘瘡1雷︰3緊.2和4巾[7掩]它。與叨中國玻農(nóng)民結(jié)低收鄭入狀旦況形干成鮮瞞明對拒比的篇是中頭國農(nóng)馬業(yè)保堡險的危高保戒費(fèi)。盜除極牲個別詞農(nóng)業(yè)撇保險鐘（如揀森林喊火災(zāi)姥保險才）外摸，其腸保費(fèi)妄最低僅在2吸%，超高的嶼達(dá)1朗5%筆～2英0%槳，這謙大大考高于嘴城市孤企業(yè)榴財產(chǎn)鄭保險丹、家最庭財奇產(chǎn)保擾險和國人身蕉保險忘率的扯數(shù)倍祥甚至準(zhǔn)數(shù)十婆倍日[6臭]1門03粘。中饅國農(nóng)綁民在活低收蠻入水壤平的單情況與下，千每個勁農(nóng)戶規(guī)扣除佩必須趁的開藥支后隸，真炊正可朽以支介配的慧收入永已經(jīng)苗是微津乎其峽微了絡(luò)，要腫在這外些剩亦余收掙入中朱，再欺分出柄一部糖分來臂購買鳥費(fèi)率代高達(dá)希約1姜0%閃的農(nóng)豎業(yè)保獻(xiàn)險，狡對大爸多數(shù)范農(nóng)民羨而言握，顯清然是公不能要接受害的。艱2.似3性農(nóng)握戶經(jīng)乏營規(guī)現(xiàn)模狹探小品中國明農(nóng)村紗的土辜地實奧行承羊包責(zé)獎任制和以后爭，土周地基敬本上縮是按洗戶均左分承芝包，伙且劃太分零楚散。組19拋98扁年的耽土地作資源伐調(diào)查涉表明連[4除]1士92睡；全五國可風(fēng)耕地治面積生為1地1.朽3億棍公頃優(yōu)，2錘.2轎億農(nóng)街戶戶歐均面雅積0唇.6投13窄公頃嗎，按畝勞動流力數(shù)嘆量計睜算人刷均不夏足0啟.2挑93個公頃鉛，而師這每背戶0宰.6怕13寸公頃禁又被任平均堪分成缺分割政成8乎.9稀9塊脖，平走均每碌塊0帶.0蕩68彩公頃諸。這姻種過湯于分單散的頌小規(guī)青模生涂產(chǎn)格怒局，樓對農(nóng)瓦業(yè)保悲險的悅需求鼓產(chǎn)生決了很歉大的搬消極蠢影響太。中直國保公險監(jiān)襖督管久理委態(tài)員會葛的劉臭京生快指出砌[4裹]9壇3橫：農(nóng)商戶自抄給性吩需要吸和種般植的撒多樣砍化，此以及竿經(jīng)營爆土地歪空間退布局睬的分逃散化客，客杠觀上館產(chǎn)生勇了一淋種內(nèi)漫在風(fēng)向險調(diào)峰節(jié)和袖分擔(dān)匙機(jī)制歇，在快某程俘度上酒降低竊了災(zāi)鞏害損縱失的圣經(jīng)濟(jì)漢影響竟。災(zāi)惱害損杯失經(jīng)腥濟(jì)影校響的旋降低理進(jìn)一掌步減自少了留農(nóng)民蠢對農(nóng)慘業(yè)保詢險的遲需求粥。港3郊保覺險公鑼司方明面的愁原因夕3．鎮(zhèn)1侵農(nóng)倆業(yè)保手險的蘭高風(fēng)兄險屈農(nóng)業(yè)輩保險乓的對煩象是壁具有骨生命榨力的瞧動植勇物，略特別視是種狹植業(yè)拍要受久氣候庭、土勉壤、光雨量較等自東然因演素影月響，坊這就輝決定沸了農(nóng)芒業(yè)運(yùn)會行風(fēng)柜險要發(fā)高于催工業(yè)曠和其浸他產(chǎn)倚業(yè)，潛尤其愧是我珍國自蒜然災(zāi)毫害頻鑒繁，貢生產(chǎn)魂技術(shù)爺落后宰，農(nóng)劣業(yè)災(zāi)潛害具濃有危債害面搶廣，連成災(zāi)擺率高發(fā)的特球點(diǎn)，悶農(nóng)業(yè)延“律靠天醋吃飯蒙”燒的局腰面在疤短期防內(nèi)難構(gòu)以解四決，燭由于盛各地預(yù)自然踢條件共差異惱極大吩，經(jīng)版濟(jì)發(fā)徐展不禽平衡蜂，導(dǎo)束致農(nóng)括業(yè)保虧險經(jīng)號營本赴身風(fēng)改險過兼高，制從而陶造成羽“濃保得撒多也茄就賠損得多甩”質(zhì)的惡接性循桿環(huán)。明同時夢因為用沒有嘆大量秧的農(nóng)朗業(yè)經(jīng)報營者泳來參愉加農(nóng)身業(yè)保桃險，摔無法認(rèn)形成酒大數(shù)艙法則借效應(yīng)癢，從眠而造苦成保誤費(fèi)過罪高。困另外走，由良于農(nóng)弦業(yè)生雪產(chǎn)經(jīng)奉營分穩(wěn)散，四自然最災(zāi)害魚分布掃不均偽，結(jié)參果是言只有揮那些段對自懂身農(nóng)僅業(yè)經(jīng)蘋營情胸況非者常了既解，禁且預(yù)家見損外失概粱率最緣高的鑒農(nóng)業(yè)詳經(jīng)營乖者參罰保，鬼其他騙人不宵參保餓，最尖后導(dǎo)夏致保戶險公漲司入瓣不敷擺出湊[6服]1耳07圍。塞3.蓋2花農(nóng)駝業(yè)保爹險自憲身的濟(jì)技術(shù)邊難題聚制約籍農(nóng)業(yè)華保險翻發(fā)展儀的技界術(shù)難最題主跳要有英：（析1）太農(nóng)業(yè)島保險繭厘定汗費(fèi)率扔難度口大母[3墾]2躁69激。農(nóng)續(xù)業(yè)保病險費(fèi)窯率不組易厘傻定的魯原因陽主要扛有兩舒方面喂，一界是農(nóng)螞業(yè)生銅產(chǎn)對四象是武有生帽命力趨的農(nóng)財作物懷和動哪物，昆且以披露天倘作業(yè)暖為主品，因頁而特母別容腔易受植自然杰災(zāi)害靈侵害稀。二具是農(nóng)紅業(yè)保額險標(biāo)芳的分喂布地鮮域遼噸闊，舍各地箱方自豈然災(zāi)纖害的櫻種類扶、發(fā)勝生程泡度、捕發(fā)生久頻率騙及周奮期都宜難以鳴估計齒。同汗其他餡險種碑一樣姻，農(nóng)呢業(yè)保頁險的紀(jì)保費(fèi)伐率是龜由損五失發(fā)宿生概掘率和螺附加扣費(fèi)率浸組成垃，而浩上述加特點(diǎn)談?wù)f明遞了要灣準(zhǔn)確宮統(tǒng)計巴出農(nóng)賤業(yè)風(fēng)始險的遍損失鄰發(fā)生抵概率避和附方加費(fèi)凱率是鳳很難儉的。棗（2拉）查途災(zāi)、娃定損胡技術(shù)僅落后榴[3屯]2喊69萍。農(nóng)位業(yè)保毒險的疼查災(zāi)非和定繡損需觸要專攀業(yè)人慎員，累且查戰(zhàn)災(zāi)和蓄定損萍手段獨(dú)科技明含量該高，億而先沫進(jìn)查勻災(zāi)和醫(yī)定損踏工具僻的購沈置與安專業(yè)招人員槍的聘遺用，墾無疑坦會大盈大增番加農(nóng)夾業(yè)保獅險的總運(yùn)營文成本宗，抬殿高保掛費(fèi)，足這既抽不符繞合保寨險公女司的消商業(yè)時行為裝，也理會減掃少農(nóng)多戶對睬保險及的需感求。憶（3宮）道拌德風(fēng)淘險不球易防礦范占[3柴]2籍69荒。保辣險人裳與被巖保險崖人之控間有使效監(jiān)衰督機(jī)澆制缺窮失，豐保險肚標(biāo)的它不可敬控性忘，信患息不糊對稱測時有炕發(fā)生辣，導(dǎo)喊致農(nóng)干業(yè)保財險標(biāo)虹的在米發(fā)生緩損失收或即溪將發(fā)掘生損撤失情防況下柳，僅亮僅通陜過一枕般的志保險臉技術(shù)俯難以欺控制蘇其中稱隨時顆可能壯出現(xiàn)耳的道缸德風(fēng)丹險。勿3.噸3災(zāi)保爹險公窄司運(yùn)哀營資貸產(chǎn)渠莖道窄歇[3怎]2鍵68爸實踐猜表明慎經(jīng)營衰農(nóng)業(yè)母保險舞的業(yè)啞務(wù)費(fèi)泥用要胃高于載其他抬險種腸，這餅會對送農(nóng)業(yè)購保費(fèi)鍵收入掘的保秀值、販增值辜提出些更高繞要求嫁。而松按照鹽現(xiàn)行區(qū)的相農(nóng)關(guān)規(guī)居定，六中國郵保險棚公司伴運(yùn)營鄭資產(chǎn)勤的渠叔道很糠窄，肅國內(nèi)綱對一齒些高貢風(fēng)險衡、高犬收益伏的投綁資品法種禁看令頗俯多，走這樣托資產(chǎn)怎運(yùn)營蛾的收盒益無禍法抵含沖農(nóng)新業(yè)保麻險運(yùn)偶營的垃高成撕本，點(diǎn)再加貞上農(nóng)茶業(yè)保掛險的衰高賠樸付率康，最緒終導(dǎo)夸致農(nóng)粒業(yè)保鐘險經(jīng)侄營上蠶的只糕賠不寺賺。浙3.甘4釀農(nóng)套業(yè)險天種核爽算管掛理辦腦法不演合理選[3碰]2見67布由于去目前蜻農(nóng)業(yè)鼠保險論經(jīng)營劇附屬疊在財觸產(chǎn)保訴險中陷，與敬其他該保險拍一樣蝴實行乎“泰單獨(dú)惹核算邀，一悶?zāi)暌辉佀?，建盈余眨上交衰”壁的核捷算管謎理辦惕法，量無法蓄積累斜農(nóng)業(yè)怠保險章基金營。而柔農(nóng)業(yè)漢風(fēng)險販年際門差異無很大滅，發(fā)凍生地廊區(qū)集遣中，酷不能作積累些農(nóng)業(yè)蜻保險盾基金袖的核挑算管心理辦攏法，愚顯然摔不適青合農(nóng)莊業(yè)保劉險自駐身經(jīng)精營的墻特點(diǎn)余。況增且以競利潤插為考抄核指辣標(biāo)的再管理賣辦法魯，進(jìn)艦一步恢壓縮健了農(nóng)用業(yè)保緣險的陽生存能空間黨。燒3.孫5殊農(nóng)責(zé)業(yè)保冰險利倍益不俱明顯鋼保險逆經(jīng)營做的基辟本原尊則是踏大數(shù)縮法則堡，即謀承保芬面大韻，才括能分穩(wěn)散風(fēng)饞險。蕩目前測由于胡農(nóng)業(yè)暑保險家的面冠窄量芬小，匙承保金比例趙很低弱，加超上災(zāi)島害發(fā)拴生頻降繁，留使農(nóng)抄業(yè)保軌險賠盛付率兼居高蛙不下設(shè)（見都表2智）。錢19茶85慘年至裁20褲03挑年，固農(nóng)業(yè)飯保費(fèi)煤累計當(dāng)收入慢77從.3約5億魔元，堅農(nóng)業(yè)兩保險撿賠款溝累計停67牢.2籠億元毒，賠沿付率梳高達(dá)辱86慮.8屑9%針。在悠這1脾9年慰中，飼賠付恭率達(dá)害到或敞超過溪10朝0%賭的7翼年，閃最高廊賠付服率為馳13掉6.邁34衛(wèi)%，克最低催為6飾3.話94削%。喜如果根再加朱上農(nóng)戰(zhàn)業(yè)?？屉U經(jīng)腎營費(fèi)澆用，挽則農(nóng)渴業(yè)保誤險實瓜際上請?zhí)幱谥潛p裝狀態(tài)葉。另書一方奏面，簡同期皺財產(chǎn)流保險分公司引平均驅(qū)賠付墊率為關(guān)53溉.1騎5%芳，農(nóng)舟業(yè)保細(xì)險賠拋付率轟比財爸產(chǎn)保僚險公遇司平顯均賠涼付率用高出球35派.7春5個緣百分勿點(diǎn)。泳再加衣上農(nóng)捆業(yè)保幣險在拾財產(chǎn)物保險羊公司窄業(yè)務(wù)讓中所粘占比喂重極盲低，頑又不允是未最來保統(tǒng)險公歸司具催有發(fā)遵展前妹途的矮經(jīng)營蹤項目條，在醫(yī)商業(yè)曲保險龜公司某當(dāng)前圍的經(jīng)冊營體鐮制下版，壓棟縮農(nóng)掙業(yè)保艦險業(yè)乖務(wù)成步了必梁然選蔑擇。倘4埋農(nóng)椒業(yè)保立險的濟(jì)外部魄效應(yīng)他所謂輔外部打效應(yīng)公，就走是未酸在價肉格中維得以板反映伴的經(jīng)臘濟(jì)交佛易成宗本或鍛效益子[8森]2共0眨。按喂照外村部效防應(yīng)結(jié)圍果的蠅不同扶，可許以將游外部論效應(yīng)眉區(qū)分耀為正勺的外營部效晶應(yīng)與鵲負(fù)的庫外部弄效應(yīng)餃。微硬觀經(jīng)桑濟(jì)學(xué)眉關(guān)于刃產(chǎn)品似定價竟和資猶源最透優(yōu)配偽置的雕理論竄，是晶假定踏消費(fèi)踩和生蔽產(chǎn)無錘外部凡經(jīng)濟(jì)綁效果乞，但即是在貢現(xiàn)實搏社會鴿中，塔經(jīng)濟(jì)漆主體拔活動儉總是鉛相互蛾聯(lián)系螺和影縣響的秀，由偏于這醒種影蓋響沒片有在果商品筐價格輩中正麥確計扁入，邪故會刊造成榴市場哨扭曲權(quán)[9霧]便。不菌霉逼丈唉淺稻塞忙走盛P豬P1倦猶放楊陶線D顛烈槐冶修與S晝0歸(赤無保膏險恒)抖P吐0當(dāng)A乘番護(hù)燦S樣1澆(臨有保朱險)競P受2英上彩桿隨呈讓礙鵝B買以貸奪堂拋塊綱捏霧虹沸拐0掌臟Q鬧0甘愚點(diǎn)Q智2圖2療如圖繁2所逆示，扔假定耐在沒押有農(nóng)賤業(yè)保恒險時德，農(nóng)送產(chǎn)品活供給道曲線荷是怎S議0塔,炮需求置曲線趟是鐵D爹，此蓬時消唐費(fèi)者錯剩余皇是鉗P嚴(yán)1君AP毫0帆，生裂產(chǎn)者貫剩余貫是P碼0含A0蓋。農(nóng)寶民購副買農(nóng)側(cè)業(yè)保色險后袍，由更于農(nóng)質(zhì)業(yè)保奧險有羅助于績農(nóng)戶眼降低圍風(fēng)險和，因趕而增賺加了慧農(nóng)戶博對農(nóng)謝產(chǎn)品巴的供說給，脫使供熊給曲堪線向割右下復(fù)方移網(wǎng)動，擱移至棗S奮1慈。由破于農(nóng)汪產(chǎn)品章的需蟻求是松缺乏故彈性魯?shù)?，籠供給繭曲線培移動泊使均物衡價脾格由希P拼0盒下降帶至劍P選2頁。此英時，不消費(fèi)脂者剩萬余的搶凈增寇量為則P奸0腹AB絲P弊2棕。價湯格變池化也犬使生肉產(chǎn)者額剩余循由原卡來的定P目0市A0督變?yōu)榫騊院2趣B0梅，而歌P氣2腫B0腸可能械比芝P洞0央A0俱大型，野也可尿能比怖P輸0謹(jǐn)A0堡小，拆即生偵產(chǎn)者稼剩余武的增瘋加量米可能賤為正尼，也假可能婦為負(fù)俱。但課對整定個社粉會來扒說，嶄社會跡福利似（即開生產(chǎn)匯者剩略余和城消費(fèi)補(bǔ)者剩婆余之鬼和）啦的增擾量即癥三角葉形突A0言B貝是正婆值。度說明亭引進(jìn)禍農(nóng)業(yè)佛保險面后提蒙高了漏整個尖社會甩的福嶄利水贏平，暗而社中會福暫利的焰增量東取決惠于供裕給曲著線群S涉0枝向割S權(quán)1劫方向蔥的移徑動程掃度。翁從理馳論分駐析可守見，重農(nóng)業(yè)堂保險弄具有蝦正的尖外部順效應(yīng)詠，引攜進(jìn)農(nóng)僚業(yè)保逮險，斤保險冷人不承一定醒得益辛，而嘆廣