車輛保險業(yè)務知識講解

車輛保險知識講解進通第一部分車輛保險的構成3-23險種結構機動車商業(yè)保險基本險附加險專用附加險4-23險種結構安全帶補償特約險涉水行駛損失險隨車行李物品損失換件特約險指定4S店車輛單獨損壞玻璃單獨破碎車身劃痕損失險自燃損失險車輛停駛損失險代步車費用新增加設備險多次事故免陪特約車損不計免陪車上人員不計免陪盜搶不計免陪盜搶附加高爾夫車載貨物掉落險車上貨物責任險附加油污污染險三者不計免陪附加險專用附加險基本險5-23四個基本險險種可以單獨或任意組合承保，且可以選擇基本險不計免賠。附加險不可單獨承保,需依托主險項下承保。基本險險種車輛損失險全車盜搶險商業(yè)第三者責任險車上人員責任險險種結構第二部分車輛保險基本知識目錄：一、投保車輛保險所需的資料。二、車輛保險種類及保險條款。三、汽車的保險費率及計算方法。四、發(fā)生事故后的處理。

一、投保車輛保險所需的資料

一、新車購買保險需要提供以下資料：1、個人購買保險需要提供：①.被保險人身份證（或駕駛證）復印件，新版身份證需正反面;②.被保險車輛的行駛證復印件;③.選擇購買險種、起保日期。2、單位購買保險需要提供：①.單位組織機構代碼證復印件;②.被保險車輛的行駛證復印件;③.本單位公章（投保單需加蓋公章）;④.選擇購買險種，起保日期。*因保險公司均采用見費出單政策，請投保時帶銀行卡。

二、車輛保險種類及保險條款1、機動車交通事故責任強制保險（簡稱：交強險）

A、定義：交強險是指被保險機動車在保險期間發(fā)生交通事故，保險公司對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的賠償。交強險責任限額（即每次保險事故的最高賠償金額），全國統(tǒng)一定為12.2萬元人民幣。在12.2萬元總的責任限額下，仍實行分項限額賠付，具體為：（一）三方死亡傷殘賠償限額為110000元；（二）三方醫(yī)療費用賠償限額為10000元；（三）三方財產損失賠償限額為2000元；（四）被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責任財產損失賠償限額為100元。

B、交強險的保費為：家庭自用車950元/年，非營業(yè)用車1000元/年。被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司在下一年度降低保費10%，依此類推，最高為30%。被保險機動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司在下一年度提高保費10%，依此類推，最高為30%。附：從2009年起，被保險人在投保交強險時一并由保險公司代稅務局收取當年的車船稅，規(guī)定的車船稅稅額:對于新購置的車船，購置當年的應納稅額自納稅義務發(fā)生的當月起按月計算。計算公式為：

應納稅額=年應納稅額/12×應納稅月份數。

比如2012年4月購買的HQ7131車型，當年應繳車船稅為：300/12×9=225排量稅額1.0L及以下180元/年1.0L<L≤1.6L300元/年1.6L<L≤2.0L360元/年2.0L<L≤2.5L720元/年2.5L<L≤3.0L1800元/年3.0L<L≤4.0L3000元/年4.0L以上4500元/年2、商業(yè)第三者責任保險

A、保險責任

在保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人對于超過交強險各分項賠償限額以上的部分，按照保險合同的規(guī)定負責賠償。（是交強險的補充）B、第三者的概念

是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上的人員。C、賠償限額

機動車商業(yè)第三者責任保險的最高賠償限額有8個檔次：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。3、車輛損失險

A、保險責任在保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規(guī)定負責賠償：（一）碰撞、傾覆；（二）火災、爆炸；（三）外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落；（四）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；

B、保險金額保險車輛的保險金額為是指本保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協(xié)商確定。4、全車盜搶險

A、保險責任在保險期間內，因下列原因造成保險車輛的損失或發(fā)生的合理費用，保險人按照本保險合同的規(guī)定在保險金額內負責賠償：（一）保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，經縣級以上公安部門立案偵查，自立案之日起滿90天未查明下落的；（二）保險車輛在全車被盜竊、搶劫、搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用；（三）保險車輛在全車被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用。B、保險金額保險金額由保險人與投保人在保險車輛的實際價值內協(xié)商確定。保險合同中的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。新車的保額就是新車購置價。9座以下家庭自用或非營業(yè)客車的月折舊率為6‰。計算公式為：

保險金額=新車購置價-（新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊率）5、車上人員責任險（座位險）

A、保險責任在保險期間內，被保險人及其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，對依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照保險合同的規(guī)定負責賠償。

B、責任限額

本保險根據不同座位，分為司機座位和乘客座位。投保乘客座位數按照保險車輛的核定載客數（司機座位除外）確定。每次責任限額由投保作保險人在投保時協(xié)商確定。一般為10000元、20000元、50000元等。司機位和乘客位的保險費率不同。6、玻璃單獨破碎險

A、投保范圍本保險是車輛損失險的附加險，已投保車輛損失險的車輛方可投保本附加險。

B、保險責任在保險期間內，保險車輛在使用過程中，發(fā)生本車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人按實際損失賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎上，自愿按進口或國產玻璃選擇投保，保險人根據其選擇承擔相應保險責任。

C、責任免除安裝、維修車輛過程中造成玻璃的破碎，保險人不負責賠償。6、車身劃痕損失險

A、投保范圍本保險是車輛損失險的附加險，已投保車輛損失險的車輛方可投保本附加險。B、保險責任在保險期間內，保險車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨劃傷，保險人根據合同的規(guī)定按實際損失負責賠償。

C、責任免除被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成保險車輛的損失，保險人不負責賠償。D、保險金額

保險金額為2000元、5000元、10000元、20000元，車價150000元以下的車型只能投保2000元。E、賠償處理（一）本保險每次賠償均實行15%的絕對免賠率；（二）在保險期間內，保險人賠償金額累計達到賠償限額時，本附加險保險責任終止。*報車身劃痕險需要提供所在地派出所的證明。7、自燃損失險A、投保范圍本保險是車輛損失險的附加險，已投保車輛損失險的車輛方可投保本附加險。B、保險責任在保險期間內，保險車輛在使用過程中，因本車電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。C、責任免除下列損失，保險人不負責賠償：（一）被保險人在使用保險車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；（二）因自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；（三）運載貨物的損失；（四）被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失。D、保險金額本保險的保險金額由投保人和保險人在保險車輛的實際價值內協(xié)商確定。E、賠償處理（一）在保險單載明的保險金額內，按保險車輛的實際損失計算賠償；（二）本保險每次賠償均實行20%的絕對免賠率。8、不計免賠率特別約定

根據駕駛人在事故中所負事故責任比例，商業(yè)第三者責任險、車輛損失險、車上人員責任險、盜搶險均實行相應的事故責任免賠率：險種事故責任比例事故責任免賠率商業(yè)第三者責任險全部責任20%主要責任15%同等責任10%次要責任5%車輛損失險車上人員責任險全部責任15%主要責任10%同等責任8%次要責任5%單方肇事15%盜搶險\20%A、保險責任經特別約定，保險事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的商業(yè)第三者責任保險、車輛損失險或車上人員責任險的事故責任免賠率計算的，或按照全車盜搶險的絕對免賠率計算的，應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。B、責任免除下列金額，保險人不負責賠償：（一）因違反法律法規(guī)中有關機動車輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額；（二）因保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單的約定范圍而增加的免賠金額；（三）因投保時指定駕駛人但保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人駕駛保險車輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛人信息不真實而增加的免賠金額；（四）因應當由第三者負責賠償但無法找到第三者而增加的免賠金額；（五）保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險人如不能提供機動車登記證書、機動車行駛證、購車發(fā)票等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額；保險車輛全車被盜竊，因原配的全套車鑰匙缺失而增加的免賠金額；（六）根據多次事故免賠特約條款的絕對免賠率計算的應當由被保險人自行承擔的免賠金額。除以上的保險種類之外，還有可選免賠額特約:☆新增加設備損失保險，☆發(fā)動機特別損失險，☆機動車停駛損失險，☆隨車行李物品損失保險，☆附加交通事故精神損害賠償責任保險，☆附加油污污染責任保險，☆附加機動車出境保險，☆異地出險住宿費特約，☆指定專修廠特約，☆法律費用特約……責任免除下列原因造成的損失，保險人不負責賠償：（一）地震及其次生災害；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；（三）核反應、核污染、核輻射；（四）本車所載貨物的撞擊、腐蝕；（五）人工直接供油、高溫烘烤；（六）違反法律法規(guī)中有關機動車輛裝載的規(guī)定；（七）被保險人或駕駛人故意導致事故發(fā)生的行為。（八）發(fā)生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負賠償責任（1）除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證；（2）未在規(guī)定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過；（3）保險車輛在競賽、檢測、修理、養(yǎng)護，被扣押、征用、沒收期間；（4）保險車輛轉讓他人，未辦理保險過戶手續(xù)的。（九）發(fā)生意外事故時，駕駛人有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：（1）未依法取得駕駛證、持未按規(guī)定審驗的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車的；（2）駕駛人在駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的；（3）學習駕駛時無教練員隨車指導的；（4）實習期內駕駛載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車的，或駕駛機動車牽引掛車的；（5）飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的；（6）未經被保險人同意或允許而駕車的；（7）利用保險車輛從事犯罪活動；（8）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據的；（9）依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車。第三部分車輛保險的計算方法24-23交強險費率表25-23非營業(yè)用車車輛損失險1年以下1-2年2-6年6年以上固定保額費率固定保額費率固定保額費率固定保額費率非營業(yè)個人6座以下5931.41%5641.34%5591.33%5761.37%6-10座7111.41%6771.34%6701.33%6911.37%10座以上7111.41%6771.34%6701.33%6911.37%非營業(yè)用車商業(yè)第三者責任險5萬10萬15萬20萬30萬50萬100萬——非營業(yè)個人6座以下730102211541241138816492147——6-10座71299711251211135316082094——10座以上71299711251211135316082094——非營業(yè)用車全車盜搶車上人員責任險玻璃單獨破碎險————固定保額費率司機座椅乘客座椅進口國產————非營業(yè)個人6座以下1200.42%0.40%0.26%0.31%0.19%————6-10座1400.39%0.38%0.25%0.30%0.19%————10座以上1400.39%0.38%0.25%0.36%0.22%————保費計算注：不計免陪費率為15%表中黃色部分基數為整車售價表中淺綠色部分基數為需保費金額商業(yè)險條款分類：目前保險公司機動車綜合險商業(yè)險費率分別（A、B、C）三款。A款是人保財險B款是平安財險C款是太保財險汽車的保險費率及計算方法1、家庭自用車新車保險費率①、車輛損失險保費=新車購置價×1.35%+566；②、第三者責任險保費：保額標準保費50000.00710.00100000.001026.00150000.001169.11200000.001270.00300000.001434.00③車上人員險：司機位保費=單位限額×0.41%

乘客位保費=單位限額×數量×0.26%;④盜搶險保費=新車購置價×0.49%+120;⑤玻璃單獨破碎險：國產玻璃=新車購置價×0.19%進口玻璃=新車購置價×0.30%；⑥車身劃痕險：⑦自燃險保費=新車購置價×0.15%；⑧不計免賠率特別約定保費=（車損、三者、座位、劃痕保費之和）×15%+盜搶險保費×20%。保額標準保費2000.00400.005000.00570.0010000.00760.0020000.001140.002、非營業(yè)用車新車保險費率①、車輛損失險保費=新車購置價×1.22%+368；②、第三者責任險保費：保額標準保費50000.00758.00100000.001067.00150000.001206.00200000.001301.00300000.001456.00③車上人員險：司機位保費=單位限額×0.41%

乘客位保費=單位限額×數量×0.25%;④盜搶險保費=新車購置價×0.48%+120;⑤玻璃單獨破碎險：國產玻璃=新車購置價×0.13%進口玻璃=新車購置價×0.24%；⑥車身劃痕險：⑦不計免賠率特別約定保費=（車損、三者、座位、劃痕保費之和）×15%+盜搶險保費×20%。保額標準保費2000.00400.005000.00570.0010000.00760.0020000.001140.00發(fā)生事故后的處理：

出險報案理賠定損

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年度工作總結匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經數百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌觥①Y本市場和產業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產信托、信托公司治理指引、內控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產為資金信托，財產信托業(yè)務開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內部信用增級信托制度框架下的所有權解析內部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內部信用增級利用基礎資產產生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優(yōu)先/次級結構、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結構就是根據一定的原則和需求，將信托或資產支撐的證券產品的收益權分為不同信用品質的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內部信用增級——構建優(yōu)先/次級結構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結構特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結構化設計，能保證不同層次受益權對應的現(xiàn)金流匯總能夠復原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托制度框架下的所有權解析英美法系和大陸法系所有權制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權概念簡析信托業(yè)務創(chuàng)新案例研究某國企國有股權退出信托解決方案華融資產管理公司不良資產證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據有關部門對某大型國有企業(yè)進行資產重組的指示，經方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉讓，轉讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產在該公司的退出。經研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經營者，同時在信托計劃項下設立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運用了信托法律框架下的所有權的可分拆性和內部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經營者（職業(yè)經理人），對經營者進行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設計特別委員會，以應對公司經營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結構予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風險預期。華融不良資產證券化項目項目情況2003年6月,華融資產管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權資產組成一個資產包，委托給中信信托設立財產信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權的預計收益率為4.17%。信托設立后，華融將全部信托受益權分為優(yōu)先級受益權和次級受益權，其中10億元優(yōu)先受益權主要轉讓給機構