保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同的訂立、履行、變更與終止

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）要約（Offer)

投保人提出投保要求，填寫投保單。（二）承諾（Acceptance)

保險(xiǎn)人同意承保即簽發(fā)保險(xiǎn)單。有效要約的條件須明確表示訂約愿望具備合同的主要內(nèi)容在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力（二）承諾（Acceptance)承諾通常采用書面形式；承諾的時(shí)間各國(guó)法律有不同的規(guī)定；在合同訂立過程中，要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次。大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)的郵戳?xí)r間為合同成立的時(shí)間采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立的時(shí)間，我國(guó)是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立的時(shí)間英美法系由受約本人或其合法代理人作出在要約有效時(shí)間內(nèi)作出有效承諾的條件承諾不能附帶任何條件保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。成立不等于生效！1、保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的條件；2、我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起?！薄６?、保險(xiǎn)合同的生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件，也稱“零時(shí)起保制”。以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]

2001年10月5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)元，并填寫了投保書。2001年10月6日，謝某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。2001年10月10日，信誠(chéng)人壽要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。2001年10月17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。2001年10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當(dāng)日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]

2001年11月13日，謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日，信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬(wàn)元；同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬(wàn)元。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。2004年11月5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案例分析]

要求投保人填寫投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例，這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)極為有利，投保人在保險(xiǎn)出單前的悔約率便大為降低。但是，這種做法客觀上也造成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外壽險(xiǎn)業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費(fèi)后、保險(xiǎn)公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在收到首期保費(fèi)后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定，為保戶提供空白期的保障。暫保單可以對(duì)期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶雖然繳納了錢但保險(xiǎn)合同還沒有生效。保險(xiǎn)責(zé)任的額度基本是確定的，這個(gè)時(shí)期的保障到保險(xiǎn)合同正式出具時(shí)即終止。人身保險(xiǎn)合同生效案例王先生的母親于2005年10月25日在某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人田某的說(shuō)明和指導(dǎo)下填寫人身保險(xiǎn)投保書，購(gòu)買保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)，書面上載明的身故受益人即為王先生本人。田某提出因王先生母親年齡偏大，保險(xiǎn)公司要求對(duì)其進(jìn)行身體檢查，如果身體有問題，或者拒絕承?；蛘呒淤M(fèi)承保；如果體檢沒問題，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)為每年19000元人民幣，并先行收取了400元體檢費(fèi)。同年10月28日，王先生的母親參加保險(xiǎn)公司組織的體檢后將20000元交給王先生，囑咐其代交保險(xiǎn)費(fèi)并說(shuō)在此金額內(nèi)就保，而她本人則去海南旅游。11月1日，田某來(lái)到王先生家說(shuō)因檢查發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人左腎積水，需要按照“次標(biāo)準(zhǔn)體”加費(fèi)承保，每年保險(xiǎn)費(fèi)要在標(biāo)準(zhǔn)體基礎(chǔ)上加800元，王先生考慮后同意投保，于是代其母親交納了19800元保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同生效案例2005年11月2日，王先生才得知其母親在旅游中不幸因交通事故已經(jīng)于10月31日去世。11月5日，田某來(lái)送保險(xiǎn)單時(shí)，王先生告知他此事并要求他代自己向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。田某聽后對(duì)王先生表示同情但拒絕將保險(xiǎn)單給王先生，并說(shuō)保險(xiǎn)合同不能成立。王先生對(duì)此感到很氣憤，認(rèn)為自己既然已經(jīng)代母親交了保險(xiǎn)費(fèi)，而母親也確因意外事故導(dǎo)致死亡，完全符合保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的界定，保險(xiǎn)公司毫無(wú)疑問應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，王先生交納保費(fèi)是在11月1日，而其母親實(shí)際上已于10月31意外死亡，所以保險(xiǎn)合同并未成立，保險(xiǎn)公司無(wú)須承擔(dān)任何賠償責(zé)任。雙方經(jīng)協(xié)商不成，田先生堅(jiān)持保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付，遂向法院提起了訴訟。[案例分析]本案中的保險(xiǎn)公司是11月1日收取加費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)，以次標(biāo)準(zhǔn)體承保的，至此雙方達(dá)成了協(xié)議，因此11月1日應(yīng)視為合同成立日。判斷一份保險(xiǎn)合同是否生效，約定或法定的合同生效當(dāng)時(shí)，合同標(biāo)是否存在是根本前提，對(duì)人身保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人自身就是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。本案中由于合同成立當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人已經(jīng)不幸去世，即保險(xiǎn)標(biāo)的不存在，因此保險(xiǎn)合同無(wú)法產(chǎn)生法律效力。田先生當(dāng)然無(wú)權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同要求理賠。三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)1、投保方的義務(wù)如實(shí)告知交付保費(fèi)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)出險(xiǎn)施救提供單證協(xié)助追償（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)2、投保方的基本權(quán)利保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)解約權(quán)案例分析

王先生是一份人壽保險(xiǎn)合同的指定受益人，1994年7月，王先生出國(guó)留學(xué)，由于種種原因，王先生與投保人和被保險(xiǎn)人中止了聯(lián)系。1994年12月，被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍?zhǔn)鹿?，投保人知道后既沒有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，也沒有通知王先生。2001年1月，王先生回國(guó)，得知了上述情況，向保險(xiǎn)公司提出了索賠。試問該如何處理？索賠實(shí)效案例索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年；人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)1、保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)賠償施救費(fèi)用檢驗(yàn)費(fèi)用爭(zhēng)議處理費(fèi)用（2）條款說(shuō)明（《保險(xiǎn)法》18條）（3）及時(shí)簽單義務(wù)（《保險(xiǎn)法》13條）（4）為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或再保險(xiǎn)分出人保密（《保險(xiǎn)法》32條）保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償金額協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，對(duì)于賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的，保險(xiǎn)人自收到賠償或請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)2、保險(xiǎn)人的權(quán)利收取保險(xiǎn)費(fèi)（《保險(xiǎn)法》14條）解約權(quán)（《保險(xiǎn)法》28、36、37、59條）增加保費(fèi)權(quán)（《保險(xiǎn)法》36條）不承擔(dān)賠償或給付權(quán)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止

一、保險(xiǎn)合同的變更（Changing）二、保險(xiǎn)合同的解除（Cancellation）三、保險(xiǎn)合同的終止（Termination）一、保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對(duì)象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更變更的原因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，兩種情況下是不用通知的：（1）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸（2）保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)合同主體的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更；（2）被保險(xiǎn)人的變更，被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以不能變更。（3）受益人的變更案例分析

有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？

為什么？二、保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。保險(xiǎn)合同的解除與無(wú)效不同，解除以有效合同為前提條件，無(wú)效合同自始不產(chǎn)生法律效力。三、保險(xiǎn)合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)滅失。需注意的是，保險(xiǎn)合同的終止只能說(shuō)明合同自終止之日以后，合同主體之間法律關(guān)系消失，不再承擔(dān)任何責(zé)任，而在合同有效期內(nèi)產(chǎn)生的法律關(guān)系，引起的法律責(zé)任不會(huì)消失。保險(xiǎn)合同的效力中止（失效）

與保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的效力中止即保險(xiǎn)合同的失效：指投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，暫時(shí)停止合同效力的一種制度。保險(xiǎn)合同效力中止后，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)賠償金或給付義務(wù)。

60天兩年

繳費(fèi)日---→保險(xiǎn)合同中止----→保險(xiǎn)合同失效(復(fù)效)

寬限期未交費(fèi)或交費(fèi)案例王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。王某的受益人遂向法院提起公訴。

分析合同效力的”中止”不同于”終止"，"中止"僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)交了保費(fèi)及利息后，合同效力恢復(fù)，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，在沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)，因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。

本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金與王某保險(xiǎn)金受益人。（三）保險(xiǎn)合同終止的原因

保險(xiǎn)合同的約定期限屆滿保險(xiǎn)人履行了賠償或給付的保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分或其他原因全部損失協(xié)議終止違約終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理（一）文義解釋的原則日常用語(yǔ)按照普通詞意技術(shù)用語(yǔ)按照它們的技術(shù)含義法律用語(yǔ)按照已經(jīng)確定的法律含義保險(xiǎn)合同中的詞語(yǔ)必須按照這些詞語(yǔ)的普通和慣常的含義進(jìn)行解釋。案例分析文義解釋原則

某住宅三樓陽(yáng)臺(tái)一花盆突然掉落,使一豪華轎車受損,被保險(xiǎn)人(車主)要求按照“空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任索賠。按照條款文義，“空中運(yùn)行物體，是指在空中的飛行器或者處于運(yùn)行物體的狀態(tài)的物體”，如飛機(jī)、隕石以及吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是“空中運(yùn)行物體”，故不能簡(jiǎn)單的以“墜落”作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。技術(shù)用語(yǔ)物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超過容器承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐、壓力容器在使用過程中發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的情形。暴雨：每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。火災(zāi)：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。2、意圖解釋的原則保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的，因此，在解釋過程中，必須以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思對(duì)合同條款進(jìn)行解釋。意圖解釋只適用于文意不清、用詞混亂和含糊的情況。書面約定與口頭約定不一致時(shí)，以書面約定為準(zhǔn)；保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他和文件不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)；保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時(shí)，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。案例分析某年3月10日，崔某向某保險(xiǎn)公司投保了2萬(wàn)元康泰保險(xiǎn)，受益人系“法定”。同年9月4日，崔某確診為肝癌，并將此情況告知了其保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)代理人電話通知了保險(xiǎn)公司。但崔某一直未申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金的理賠。次年3月10日，保險(xiǎn)公司收取了第二期保費(fèi)。同年4月18日，崔某因肝癌死亡，受益人提出4萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。注：該保單規(guī)定生效一年內(nèi)罹患惡性腫瘤，應(yīng)按保險(xiǎn)金的10%給付重大疾病保險(xiǎn)金，并返還所交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。二審法院認(rèn)為：，根據(jù)條款的上下邏輯，如果被保險(xiǎn)人一年內(nèi)發(fā)生了重大疾病的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止，保險(xiǎn)人不可能再承擔(dān)一年后的身故保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)條款的解釋要考慮整體和邏輯聯(lián)系。意圖解釋原則一、保險(xiǎn)合同的解釋原則4、有利于合同非起草人的原則：由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂合同條款時(shí)往往自覺不自覺地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，而不能對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行修改。所以對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)做出有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的解釋，以示公平。3、專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理（一）協(xié)商（二）調(diào)解（三）仲裁（Arbitration)（四）訴訟（Sue)3、仲裁（Arbitration）指爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生之前或在爭(zhēng)議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給第三者即仲裁機(jī)構(gòu)作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行仲裁裁決。（1）一般仲裁委員會(huì)就每一個(gè)案件都要設(shè)立仲裁庭由一名仲裁員或三名仲裁員組成，當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式；（2）首席仲裁員由當(dāng)事人共同指定；（3）仲裁實(shí)行一裁終局的制度。4、訴訟（Sue)《民事訴訟法》：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄”。（1）人民法院審理案件實(shí)行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決；（2）當(dāng)事人對(duì)已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對(duì)方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；（3）對(duì)第二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國(guó)企改革信托解決方案簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來(lái)探索國(guó)有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國(guó)22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級(jí)受益權(quán)的預(yù)計(jì)收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級(jí)受益權(quán)和次級(jí)受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級(jí)受益權(quán)，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠(chéng)信國(guó)際評(píng)級(jí)公司預(yù)測(cè)，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來(lái)處置產(chǎn)生的AAA級(jí)現(xiàn)金流可達(dá)12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目