貸后管理辦法(同名4632)

PAGEPAGE4貸后管理辦法 第一章總則 第一條為提高公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，規(guī)范并加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范和控制信貸業(yè)務(wù)過程風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及本公司相關(guān)制度，特制訂本辦法。第二條本辦法所稱貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到貸款本息收回或信用結(jié)束的全過程信貸管理行為的總和，包括貸后檢查、本息管理、逾期催收、資產(chǎn)分類等操作環(huán)節(jié)。第三條貸后管理應(yīng)配備相應(yīng)的貸后管理人員，建立嚴(yán)格的貸后管理責(zé)任制?？蛻艚?jīng)理及相關(guān)信貸人員（貸后管理崗、審查崗）是貸后管理工作的具體執(zhí)行者，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)貸后管理操作形成記錄。第四條貸后管理必須堅(jiān)持檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。對因貸后管理不力而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究，保證貸后管理效果、有效提高資產(chǎn)質(zhì)量，對于在貸后管理的相關(guān)環(huán)節(jié)實(shí)施有效控制的，適用盡職免責(zé)原則。第二章職責(zé)分工第五條在貸后管理的過程中執(zhí)行貸后管理的角色主要包括客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)、信貸審查崗、貸后管理崗、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)等。（一）客戶經(jīng)理是貸后管理的主要執(zhí)行者，負(fù)責(zé)對各自在管項(xiàng)目進(jìn)行貸后檢查、貸后調(diào)查報(bào)告的撰寫、逾期催收等；（二）業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)對本部門在貸項(xiàng)目貸后管理進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督；（三）信貸審查崗負(fù)責(zé)對貸后管理相關(guān)報(bào)告進(jìn)行審查，并不定期參與貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；（四）貸后管理崗負(fù)責(zé)對在貸項(xiàng)目貸后管理實(shí)施過程控制，包括但不限于貸后管理制度的起草、貸后管理的監(jiān)督、逾期催收方案的制定與執(zhí)行等；（五）風(fēng)控部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)貸后管理的結(jié)果控制；第三章貸后檢查第六條貸后檢查的主要環(huán)節(jié)包括：首次檢查、間隔期檢查。在檢查過程中客戶經(jīng)理應(yīng)做好客戶信息的收集、分析，并輸出貸后檢查報(bào)告。第七條貸后檢查操作流程：貸后管理崗根據(jù)《授信審批意見書》及公司貸后管理規(guī)定建立信貸項(xiàng)目貸后檢查要求臺(tái)賬，遞交業(yè)務(wù)部綜合崗?fù)ㄖ蛻艚?jīng)理進(jìn)行貸后檢查，客戶經(jīng)理須在當(dāng)月內(nèi)完成對在管客戶的貸后檢查工作，并及時(shí)輸出《貸后管理報(bào)告》，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)、信貸審查崗須對《貸后管理報(bào)告》進(jìn)行審查并簽署后續(xù)檢查意見。第八條貸款發(fā)放后15個(gè)工作日內(nèi)應(yīng)進(jìn)行首次跟蹤檢查，并在檢查后2個(gè)工作日內(nèi)填寫《首次跟蹤檢查表》，主要包括以下內(nèi)容：1.客戶的基本情況。2.借款金額、業(yè)務(wù)種類、貸款起止日期、擔(dān)保種類。3.信貸資金實(shí)際用途與申請用途是否一致，限制性條件是否落實(shí)。4.其他需要說明的情況等。對于借款人有改變貸款資金用途的，客戶經(jīng)理應(yīng)在《首次跟蹤檢查表》中予以說明并將情況上報(bào)部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)。第九條間隔期檢查（一）間隔期檢查的一般性內(nèi)容1.法人客戶貸后檢查的一般性內(nèi)容：①借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)負(fù)債及其結(jié)構(gòu)變化是否正常；②保證人經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況是否正常、資產(chǎn)負(fù)債有無重大變化，是否具備持續(xù)擔(dān)保能力；③抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵（質(zhì)）押物的價(jià)值是否減損或滅失，抵（質(zhì)）押權(quán)是否受到侵害；④借款人、擔(dān)保人信用狀況，是否存在拖欠其他金融機(jī)構(gòu)本息情況等；⑤其他影響信貸資產(chǎn)安全的因素。借款人有項(xiàng)目貸款的，需檢查項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)行情況。項(xiàng)目資金是否按時(shí)足額到位，貸款是否被擠占挪用，工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目的市場和效益預(yù)測是否發(fā)生較大變化，預(yù)售情況及預(yù)售款使用情況等；2.自然人客戶貸后檢查的一般性內(nèi)容：①了解客戶信用狀況、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息是否發(fā)生變動(dòng)；②其他事項(xiàng)參照法人客戶進(jìn)行檢查。（二）間隔期檢查頻次按照信貸項(xiàng)目主擔(dān)保措施的不同，間隔期檢查除需落實(shí)前述內(nèi)容外，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以2.逾期3-15天：（1）客戶經(jīng)理對借款人經(jīng)營情況、對外負(fù)債情況、資金周轉(zhuǎn)情況及其他必要信息等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，客觀評價(jià)借款人還款能力，調(diào)查擔(dān)保人經(jīng)營情況及抵質(zhì)押物狀態(tài)，評價(jià)擔(dān)保人擔(dān)保能力，并將調(diào)查結(jié)果上報(bào)部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)共同制定催收方案；（2）與借款人商談還款方案，如客戶提出可靠還款方案，應(yīng)要求客戶出具《還款承諾書》；（3）在談判過程中應(yīng)盡量摸清借款人、擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)線索及狀態(tài)，取得相關(guān)權(quán)證資料、銀行賬戶信息等，并盡量追加抵押擔(dān)保措施，增加客戶違約成本，完善申請擔(dān)保物權(quán)特別程序和強(qiáng)制執(zhí)行公證等司法催收所需法律要件；3.逾期15-30天，客戶經(jīng)理應(yīng)向擔(dān)保人送達(dá)《要求履行擔(dān)保責(zé)任通知書》。如有必要再次向借款人送達(dá)《貸款逾期通知書》或《律師函》，要求債務(wù)人、擔(dān)保人盡快履行還款義務(wù)，告知違約后果的嚴(yán)重性，要求借款人提出可行的、經(jīng)我司認(rèn)可的還款方案；4.逾期30天，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)及時(shí)介入并在3個(gè)工作日內(nèi)組織各相關(guān)人員研究制定處置預(yù)案，由風(fēng)險(xiǎn)管理部與業(yè)務(wù)部共同執(zhí)行。第十五條在催收過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人已喪失還款能力，或擔(dān)保人喪失擔(dān)保能力的情形，以及其他影響該筆貸款最終償還的重大風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)立即上報(bào)，由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)制定處置方案并指定專人負(fù)責(zé)跟進(jìn)、執(zhí)行。第七貸后管理責(zé)任制第十六條貸后管理實(shí)行責(zé)任制，分工明確、落實(shí)到人，貸后管理責(zé)任部門包括業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部，責(zé)任人包括客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)綜合崗、信貸審查崗、貸后管理崗及上述崗位部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)。第十七條對于以下行為，公司將根據(jù)相關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任進(jìn)行評議，并按有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任：1.未落實(shí)貸后管理責(zé)任，造成貸款損失的；2.對檢查監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大問題不及時(shí)匯報(bào)或未采取有效措施解決或?qū)嵤┛刂频模?.對到期、逾期貸款清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡