保險(xiǎn)學(xué)之風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)之風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)魏華林、林寶清主編.《保險(xiǎn)學(xué)》.高等教育出版社，2006年3月第2版.《保險(xiǎn)學(xué)》(第四版).2009年7月..《保險(xiǎn)學(xué)》(第三版).2008.《》.北京：中國金融出版社，2004.保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù).北京：中國金融出版社，2002[美]C·小阿瑟·威廉斯等.《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》.北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2000《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)研究》、《中國保險(xiǎn)報(bào)》及相關(guān)保險(xiǎn)網(wǎng)站等參考書目2023/6/162基本內(nèi)容第一章

風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第二章

保險(xiǎn)合同第三章

保險(xiǎn)的基本原則第四章

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第五章

責(zé)任保險(xiǎn)第六章人身保險(xiǎn)第七章再保險(xiǎn)第八章

保險(xiǎn)經(jīng)營第九章

保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)監(jiān)管2023/6/163第一章

風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)及其特征第二節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)的分類第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)第五節(jié)保險(xiǎn)的概念2023/6/164

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)的概念

風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。

“損失的事件”的存在“事件”并非特指“不幸事件”2023/6/165導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時(shí)間不確定損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見和不可控制風(fēng)險(xiǎn)不確定性的表現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不確定性的表現(xiàn)2023/6/166二、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性損害性不確定性發(fā)展性客觀性可測性2023/6/167三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失2023/6/168（一）風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（PhysicalHazard)心理風(fēng)險(xiǎn)因素（MoraleHazard)道德風(fēng)險(xiǎn)因素（MoralHazard)2023/6/169（二）風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril)風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。2023/6/1610（三）損失(Loss)在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失，這個(gè)定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損。直接損失（DirectLoss)間接損失（IndirectLoss)實(shí)質(zhì)損失收入損失與責(zé)任損失額外費(fèi)用2023/6/1611（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引起或增加導(dǎo)致2023/6/1612

四、三個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的重要術(shù)語

（一）危險(xiǎn)單位危險(xiǎn)單位是指一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。包括地段危險(xiǎn)單位、投保單位危險(xiǎn)單位、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)單位。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第100條明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過的部分應(yīng)辦理再保險(xiǎn)。2023/6/1613（二）風(fēng)險(xiǎn)頻率風(fēng)險(xiǎn)頻率，又稱損失機(jī)會(huì)，也稱損失頻率，是指一定時(shí)間內(nèi)、一定規(guī)模的危險(xiǎn)單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。用公式表示為：=損失頻率損失發(fā)生次數(shù)危險(xiǎn)單位總量×100%2023/6/1614假設(shè)某城市中有10,000座建筑物面臨遭受颶風(fēng)襲擊造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)過去多年對(duì)大量事件的觀察表明，在一定時(shí)間內(nèi)這些房屋中會(huì)有10座被毀壞，則由于颶風(fēng)造成的損失機(jī)會(huì)為多少？？2023/6/1615（三）損失程度（DegreeLoss)損失程度是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的的損毀程度。其公式如下：損失程度=損毀價(jià)值危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值量×100%2023/6/1616損失頻率和損失程度之間的關(guān)系以“漢立區(qū)三角”圖（HeinrichTriangle)為例說明二者之間的關(guān)系損失頻率與損失程度之間一般成反比例關(guān)系。

300301最大傷害事故小傷害事故無傷害事故2023/6/1617第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（PureRisk)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（SpeculativeRisk)損失無損失損失無損失盈利2023/6/1618二、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk2023/6/1619三、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(StaticRisk)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(DynamicRisk)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常情況下存在的風(fēng)險(xiǎn)，是由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們的過失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)、結(jié)構(gòu)變動(dòng)或政治變動(dòng)、科技發(fā)展等因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)。2023/6/1620四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskPoliticalRisk2023/6/1621第三節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)管理

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理思想早在19世紀(jì)已開始萌芽，它是伴隨工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生的。法國科學(xué)管理大師亨利·法約兒在其所著的《工業(yè)革命與一般管理》一書中首先把風(fēng)險(xiǎn)管理思想引入企業(yè)經(jīng)營內(nèi)。近代風(fēng)險(xiǎn)管理起源于20世紀(jì)30年代早期和中期的美國，發(fā)展普及于20世紀(jì)六、七十年代。2023/6/1622一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2023/6/1623二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)由兩個(gè)部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：避免或減少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)。損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。二者有效結(jié)合，構(gòu)成完整而系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。2023/6/1624三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別(IdentifyingRisks）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（EvaluatingRisks)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)(EvaluatingManagement)風(fēng)險(xiǎn)估測（MeasuringRisks）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（SelectingtheMethods)2023/6/1625（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，對(duì)企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程。主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)。感知風(fēng)險(xiǎn)依靠感性認(rèn)識(shí)，經(jīng)驗(yàn)判斷；分析風(fēng)險(xiǎn)要利用財(cái)務(wù)分析法、流程分析法、實(shí)地調(diào)查法等。2023/6/1626（二）風(fēng)險(xiǎn)估測風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)收集大量的資料加已分析，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估測和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度，使風(fēng)險(xiǎn)定量化通過對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，以確定：不能承擔(dān)（Unbearable)的風(fēng)險(xiǎn)難以承擔(dān)（DifficulttoBear)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不重要（RelativelyUnimportant)的風(fēng)險(xiǎn)2023/6/1627損失程度風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率估測風(fēng)險(xiǎn)處理方式選擇高高不能承擔(dān)避免低高能承擔(dān)預(yù)防、自留、控制低低相對(duì)不重要自留高低不能承擔(dān)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移2023/6/1628（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和估測的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。通過定性、定量分析風(fēng)險(xiǎn)及比較風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用，來確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理及支出的費(fèi)用2023/6/1629(四)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類:前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起災(zāi)害事故和擴(kuò)大損失的各種條件;后者的目的是以提供基金的方式，消納發(fā)生損失的成本，即對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。2023/6/1630風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。效益比值=

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)采取某項(xiàng)技術(shù)后減少的風(fēng)險(xiǎn)直接損失與間接損失采取某項(xiàng)技術(shù)所支付的費(fèi)用+機(jī)會(huì)成本2023/6/1631四、風(fēng)險(xiǎn)管理方式控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)避免預(yù)防控制自留轉(zhuǎn)移2023/6/1632（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理1、避免

風(fēng)險(xiǎn)的避免是指放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)的措施。風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率、損失幅度都相當(dāng)高，如果處理成本遠(yuǎn)大于其產(chǎn)生的收益。2023/6/16332、預(yù)防

預(yù)防是指為消除或減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而在事先采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，即通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因此而降低損失發(fā)生頻率。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失頻率比較高、但損失幅度比較低。3、控制

在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的措施在損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)無法避免和轉(zhuǎn)嫁時(shí)采用2023/6/1634（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理1、自留

風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。分為主動(dòng)自留與被動(dòng)自留采取自留方法的情況

---風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低

---損失短期內(nèi)可預(yù)測

---最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定2023/6/1635

2、轉(zhuǎn)移：經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式（1）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)（2）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出讓轉(zhuǎn)嫁：用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁2023/6/1636第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件的

二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的(PureRisk)

風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性2023/6/1637可保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)

例證純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)買賣股票、賭博不保偶然性或不確定性必然發(fā)生或必然不發(fā)生帶病投保不保、不乘飛機(jī)就不必買航空意外險(xiǎn)意外風(fēng)險(xiǎn)故意行為能夠預(yù)期的損失不保大量標(biāo)的均有遭受損失可能不能滿足大數(shù)定律保證保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性、持續(xù)性標(biāo)的有發(fā)生重大損失可能、可貨幣計(jì)量損失足以影響財(cái)務(wù)穩(wěn)定性但巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、火山、戰(zhàn)爭等超出保險(xiǎn)人承擔(dān)能力不保2023/6/1638可保風(fēng)險(xiǎn)尼斯湖水怪1971年，卡提.薩克威士忌酒廠懸賞100萬英鎊捕捉尼斯湖水怪。酒廠老板顯然感到膽怯，向勞合社投保，勞合社以2500英鎊保費(fèi)承保。合同規(guī)定：水怪在—期間被活捉，水怪長度超過20英尺，并能夠被倫敦自然博物館館長認(rèn)可。保險(xiǎn)人給予全額賠償后，水怪歸保險(xiǎn)人所有。這一保費(fèi)水平與威士忌酒廠投?；馂?zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率相當(dāng)。當(dāng)時(shí)，勞合社的許多承保人確信尼斯湖根本沒有水怪，但是，事實(shí)上他們非常謹(jǐn)慎，首席承保人僅承擔(dān)7.5％，其他同行沒有一個(gè)超過這一比例。風(fēng)險(xiǎn)是否可保的關(guān)鍵因素？2023/6/1639廣州“雙搶險(xiǎn)”面世---險(xiǎn)種介紹2006年2月12日，永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在廣東推出了國內(nèi)首個(gè)“雙搶險(xiǎn)”后，美國友邦保險(xiǎn)也在廣州推出一款專門針對(duì)“雙搶”和綁架的意外傷害保險(xiǎn)——“友邦興安意外傷害保險(xiǎn)”。廣州市民每年只需131多元，就可購買11萬元保額。投保人因此可以享受到：意外傷害保障、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、每日意外傷害急付、每日意外住院收入保障等實(shí)惠。2023/6/1640第五節(jié)保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)一詞的來源:

自1343年第一張保單算起，保險(xiǎn)已有600多年歷史。中文“保險(xiǎn)”起源于英文“Insurance”一詞，清代魏源在《海國圖志》中翻譯這一詞為“擔(dān)保”；日本福澤諭吉翻譯其為“保險(xiǎn)”，后傳入我國，沿用至今?！癐nsurance”最早的英文含義是：SafeguardagainstlossinreturnfortheRegularPayment—定期繳付保險(xiǎn)費(fèi)以取得損失補(bǔ)償，后來有對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)更通俗的表達(dá)：oneforall,allforone——

一人為眾，眾為一人。2023/6/1641第五節(jié)保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的科學(xué)表述(一）廣義的保險(xiǎn)定義保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為（魏華林、林寶清，2006）。保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)（孫祁祥，2003）。2023/6/1642廣義的保險(xiǎn)一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)、由專業(yè)保險(xiǎn)公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)以及由被保險(xiǎn)人集資合辦、體現(xiàn)自保互助精神的合作保險(xiǎn)等。廣義的保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)2023/6/1643（二）狹義的保險(xiǎn)定義《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（2002）第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2023/6/1644第五節(jié)保險(xiǎn)的概念通常保險(xiǎn)一詞指狹義的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，按商業(yè)原則運(yùn)營1．法律角度：保險(xiǎn)是以合同形式建立的一種民事法律關(guān)系。2．經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的財(cái)務(wù)安排，具互助合作的性質(zhì)。見圖解：2023/6/1645第五節(jié)保險(xiǎn)的概念

2023/6/1646二、保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)從本質(zhì)上看是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制。是多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。

1.內(nèi)部關(guān)系基礎(chǔ)：被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系表現(xiàn)形式：被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系發(fā)展：保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系

2.外部關(guān)系保險(xiǎn)分配關(guān)系與財(cái)政、企業(yè)財(cái)務(wù)、信貸、工資、價(jià)格等分配關(guān)系2023/6/1647三、保險(xiǎn)的職能(一)保險(xiǎn)職能說評(píng)介1.單一職能論主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償惟一職能只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會(huì)效應(yīng)2.基本職能說堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)3.多元職能說保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，還包括給付保險(xiǎn)金、積累和融通資金、儲(chǔ)蓄等職能混淆了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)組織的概念4.二元職能說保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能和給付職能2023/6/1648(二)保險(xiǎn)的基本職能1.分散危險(xiǎn)職能2.補(bǔ)償損失職能分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，分散危險(xiǎn)是前提條件，補(bǔ)償損失是分散危險(xiǎn)的目的2023/6/1649(三)保險(xiǎn)的派生職能

1.積蓄基金職能積蓄基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散危險(xiǎn)，由分散危險(xiǎn)職能派生而來

2.監(jiān)督危險(xiǎn)職能監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，是補(bǔ)償損失職能的派生職能2023/6/1650四、商業(yè)保險(xiǎn)(一)保險(xiǎn)的商品屬性1.保險(xiǎn)的商品形態(tài)保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式，即保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化2.保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理保險(xiǎn)交換遵循等價(jià)交換原則2023/6/16513、保險(xiǎn)商品的價(jià)值與使用價(jià)值保險(xiǎn)商品的價(jià)值

---質(zhì)的規(guī)定性：物化勞動(dòng)

---量的規(guī)定性：凈保費(fèi)率

保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值

---質(zhì)的規(guī)定性：提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

---量的規(guī)定性：保險(xiǎn)金額2023/6/1652(二)商業(yè)保險(xiǎn)的概念1.是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

2.商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素專營機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)合同可保利益大數(shù)法則保險(xiǎn)基金2023/6/1653第五節(jié)保險(xiǎn)的概念(三)、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系性質(zhì)舉辦主體繳費(fèi)方式保額確定保障程度保險(xiǎn)對(duì)象商業(yè)保險(xiǎn)合同關(guān)系自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司投保人投保人確定充分人、物社會(huì)保險(xiǎn)法定關(guān)系強(qiáng)制保險(xiǎn)國家國家、企業(yè)、個(gè)人三方國家按一定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定基本保障人2023/6/1654附：我國保險(xiǎn)發(fā)展概況（一）我國第一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)生于1805年廣州諫當(dāng)保安行（廣州保險(xiǎn)會(huì)社）（二）我國第一家民族保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生1875年上海保險(xiǎn)招商局1876年仁和水險(xiǎn)公司1885年仁濟(jì)和水火險(xiǎn)公司1878年濟(jì)和水火險(xiǎn)公司2023/6/1655附：我國保險(xiǎn)發(fā)展概況（三）建國以后我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展概況

1．1952年，全部外商保險(xiǎn)資本離開中國。

2．1949年10月20日，中國人民保險(xiǎn)公司（PICC）成立。但在1979年之前業(yè)務(wù)發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)，經(jīng)歷了“四起三落”的過程。

1979年底，中央決定恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，80年始開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2023/6/1656新中國保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展

（四起三落）1.1949-1952建立人保是一起；1953年停辦農(nóng)村保險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù)是一落；2.1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；3.1964年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)是三起，1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務(wù)是三落；4.1979年恢復(fù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起。2023/6/1657附：我國保險(xiǎn)發(fā)展概況3.1988年，交行成立保險(xiǎn)部，人保一統(tǒng)天下的局面被打破。1991年4月26日，太平洋保險(xiǎn)公司成立。4.1988年3月21日，深圳平安保險(xiǎn)公司成立。1992年9月，升為中國平安保險(xiǎn)公司。5.1992年9月，友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國（外資）。6.1994、1995年，兩家區(qū)域性保險(xiǎn)公司——天安保險(xiǎn)股份和大眾保險(xiǎn)股份相繼在上海成立；7.1995年10月，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（簡稱《保險(xiǎn)法》）正式實(shí)施，我國保險(xiǎn)業(yè)走上了法制化發(fā)展道路；（待續(xù)）8.1996年11月，中宏人壽保險(xiǎn)成立（合資）。2023/6/16589.1996年，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立了《保險(xiǎn)法》頒布后的首批5家股份制保險(xiǎn)公司，即泰康人壽保險(xiǎn)股份、新華人壽保險(xiǎn)股份、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份和華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份；10.2001年4月，中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份、中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份獲準(zhǔn)營業(yè)許可證；11.1998年11月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，標(biāo)志著我國的保險(xiǎn)宏觀管理體制日漸成熟。2023/6/16592005年是保險(xiǎn)業(yè)主體與中介機(jī)構(gòu)大發(fā)展的一年。目前我國保險(xiǎn)公司的數(shù)量仍然偏少，全國各類保險(xiǎn)公司只有70余家，與美國的5000多家、英國的800多家公司相比，我國數(shù)量過少的保險(xiǎn)主體直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，因此，保監(jiān)會(huì)降低了保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻，十余家保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)籌建，在2005年正式掛牌成立，2005年共有22家新公司開業(yè)。另外還有為數(shù)更多的中介公司也正在積極籌備之中。2023/6/1660612005年中國保險(xiǎn)市場，全年保費(fèi)收入4927.3億元