保險基礎(chǔ)知識考試題庫

基礎(chǔ)知識

一、填空題

1、外國的古代保險思想主要起源于巴比倫、埃及、希臘和羅馬等國家。

2、保險密度是指人均保費,而保險深度是指保費收入占GDP的比例,它們是衡量一國保險

'也發(fā)展水平的兩個重要指標(biāo)。

3、引起及增加損失可能性的條件分為三類：物質(zhì)的、道德的和心理的條件。

4、大數(shù)法則在保險中具有重大意義，其應(yīng)用前提是損失必須是氤處或隨機的。風(fēng)險單位數(shù)

量越多，實際損失越接近預(yù)期的結(jié)果。

5、保險的基本職能包括分?jǐn)倱p失和補償損失,保險的派生職能有投資和防災(zāi)防損。

6、保險分?jǐn)倱p失職能的關(guān)鍵是預(yù)計損失。

7、大數(shù)法則是保險合理分?jǐn)倱p失的數(shù)理基礎(chǔ)。

8、風(fēng)險管理的業(yè)績有兩種標(biāo)準(zhǔn)，分別為效果標(biāo)準(zhǔn)和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn).

9、在風(fēng)險管理中較為普遍使用的非保險方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方式有合同、租賃和轉(zhuǎn)移責(zé)任條款。

10、風(fēng)險管理的目標(biāo)分為損前目標(biāo)和損后目標(biāo)。

11、根據(jù)其風(fēng)險等級，公司印章分為嚴(yán)格受控章和一般受控章兩級。

12、凡嚴(yán)格受控類印章在發(fā)放時，應(yīng)辦理《授權(quán)委托書》,由領(lǐng)用機構(gòu)或部門的主要負(fù)責(zé)人

簽字，《授權(quán)委托書》-式兩份,由發(fā)出單位和領(lǐng)用單位各存一份。

13、嚴(yán)格受控類章在用印前，必須由用印部門或機構(gòu)填寫《用印申請單》,經(jīng)印章保管機構(gòu)

的主要負(fù)責(zé)人簽字同意后，由印章保管人核對用印文件、用印份數(shù)、對方單位、用印事由、

各級審批意見等要素?zé)o誤后,方可用印。

14、在使用中作廢的保險單、批單、每一聯(lián)須加蓋作廢章,并與合格單證業(yè)務(wù)留存聯(lián)順序存

15、II常檢查包括II常收發(fā)、月度清查和單證核銷等具體工作。

16、《單證管理操作流程》規(guī)定單證保管應(yīng)實行專人、專柜、存入上鎖保管保險業(yè)務(wù)單證。

17、營業(yè)機構(gòu)與代理單位建立代理關(guān)系時，應(yīng)首先確定兼業(yè)代理人：已取得《保險兼業(yè)代理

許可證》;與其他財產(chǎn)保險公司沒有代理關(guān)系。

18、主要經(jīng)營指標(biāo)的統(tǒng)計，原則上執(zhí)行權(quán)責(zé)發(fā)生制，凡已發(fā)生的業(yè)務(wù)，均應(yīng)作收入和支出

的統(tǒng)計。

19、凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還，這種

原則稱為共同海損基本原則，并于公元前916年為羅地安海商法所采用。

20、世界上最早的一張保單是由熱那亞商人喬治?勒克維倫于1347年出立的,承保從熱

那亞到馬喬卡的船舶保險單。

二、單項選擇題

1、風(fēng)險的一般定義是指（A）

A、某?事件發(fā)生導(dǎo)致的結(jié)果的不確定性

B、盈利的積極性

C、在一定條件下，不以人們意志為轉(zhuǎn)移的災(zāi)害事故發(fā)生的可能性及其對社會財富和人

類生命安全造成損失和損失程度的客觀不確定性

2、我國《保險法》規(guī)定：本法所稱保險是（D）根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費。

A、保險經(jīng)紀(jì)人B、風(fēng)險經(jīng)理C、保險中介人D、投保人

3、投保的最直接目的是（A）

A、為了確保未來經(jīng)濟(jì)生活的安定

B、為了把眾多的同質(zhì)風(fēng)險集中起來

C、為了將風(fēng)險進(jìn)行充分的分散

D、為了發(fā)展和運用保險經(jīng)營技術(shù)

4、投保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保同一險種，但保險金額總和不

超過保險價值的一種保險是（B）

A、重復(fù)保險B、復(fù)合保險C、再保險D、共同保險

5、1762年世界上第一家人壽保險公司一（B）在英國創(chuàng)辦成立

A、農(nóng)業(yè)保險公司B、公平人壽保險公司

C、太平洋保險公司D、仁濟(jì)和保險公司

6、一個喜愛賭博的人屬于（D）

A、厭惡風(fēng)險B、漠視風(fēng)險C、風(fēng)險中立D、風(fēng)險喜好

7、以下屬于逆選擇的情況是（C）o

A.損失概率低于平均水平的人急于購買保險

B.低收入階層的人急于購買保險

C.扳失概率高于平均水平的人急于購買保險

D.高收入階層的人急于購買保險

8、（B）是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理

保險業(yè)務(wù)的單位或者個人

A、保險公司展業(yè)B、保險代理人C、保險業(yè)務(wù)人D、推展保險人

9、（A）是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取

傭金的機構(gòu)

A、保險經(jīng)紀(jì)人B、保險代理人C、保險業(yè)務(wù)人D、保險展業(yè)

10、（C）就是由于存在信息不對稱保險雙方在保險活動中作出的不利于對方的選擇

A、公司選擇B、承保選擇C、逆選擇D、不利選擇

11、原保險人所能保留業(yè)務(wù)規(guī)模的大小通常是受其（C）來限制的

A、保險公司規(guī)模B、業(yè)務(wù)大小C、承保能力D、業(yè)務(wù)量

12、（A）是指提高損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性的個人、財產(chǎn)和經(jīng)營物質(zhì)方面的特征

A、有形風(fēng)險B、無形風(fēng)險C、法律風(fēng)險D、政治風(fēng)險

13、（D）是以特定的合同和特定的投保人為對象的，不論是對保險人還是投保人來說，其都

有一定的優(yōu)越性

A、承保業(yè)務(wù)B、承保管理C、投保I）、續(xù)保

14、風(fēng)險管理起源于（A）?

A.美國B.英國

C.日本D.德國

15、社會保險是指以勞動者為保障對象，通過國家立法的形式和政府強制實施的手段，以勞

動者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡等特殊事件為保障內(nèi)容的一種（A）。

A、社會保障制度B、社會福利制度

C、社會求助活動D、保險體系

16、保險人根據(jù)（B）向每個潛在的被保險人收取同樣的保費。

A、獨立B、同分布

C、保險的范圍D、匯集獨立同分布的風(fēng)險單位的結(jié)果

17、保險是最普通的合同轉(zhuǎn)移方式之一，是風(fēng)險管理最重要的手段之一，它屬于（A）。

A、轉(zhuǎn)移風(fēng)險B、可保風(fēng)險C、適用的保險D、補償風(fēng)險

18、對保險而言，并不是所有風(fēng)險都可以通過保險的方式轉(zhuǎn)移給保險人，保險人可以接受的

風(fēng)險必須是可保的，是由于（A）。

A、可保風(fēng)險事故的存在B、公平合理的保險費率

C、眾多獨立的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散D、保險基金的建立

19、保險費率的厘定、保險基金的建立和各項責(zé)任準(zhǔn)備金的提存和運用，都是以（B）為

基礎(chǔ)進(jìn)行的。

A、保險基金B(yǎng)、數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)C、市場需求D、保險合同

20、當(dāng)具有同類風(fēng)險性質(zhì)的標(biāo)的越多時，獲得保險損失值就越接近真實的世界，從而可以量

化單個風(fēng)險損失的是（B）。

A、穩(wěn)定性B、不確定性C、適應(yīng)性I）、不序性

三、多項選擇題

1、風(fēng)險的構(gòu)成要素有（A、B、C、D）

A、風(fēng)險載體B、風(fēng)險主體C、風(fēng)險因素D、風(fēng)險事故

2、關(guān)于風(fēng)險事故和風(fēng)險因素，說法正確的有（A、D、E）

A、兩者的區(qū)分不是絕對的

B、對于某一事件，在一定條件下，風(fēng)險因素可能是造成損失的直接原因，則它成為風(fēng)

險因素

C、暴風(fēng)雨造成面積水、能見度差，引起連環(huán)車禍，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險事故

D、判定兩者的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失

E、暴風(fēng)雨毀壞房屋、莊稼等，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險事故

3可保風(fēng)險具有（A、B、C、D）規(guī)定性

A、風(fēng)險損失必須是意外且非故意的

B、風(fēng)險一般是純粹的

C、風(fēng)險損失是可衡量的

D、風(fēng)險損失不能是巨災(zāi)損失

E、風(fēng)險的故障是不可測定的

4、風(fēng)險管理對企業(yè)的作用表現(xiàn)在（A、B、C、D）

A、企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)價值提高

B、企業(yè)的風(fēng)險相關(guān)成本降低

C、有助于發(fā)展中國家工商業(yè)的發(fā)展

D、出口商更容易獲得出口營銷成功所需的融資和保險

E、減輕工傷和疾病發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度

5、保險資金具有（B、C、E）

A、償還性B、互助性C、存儲性D、流動性E、有條件返回性

6、保險的基本特征主要有（A、B、C、D）

A、保險的經(jīng)濟(jì)性B、保險的社會互助性

C、保險的法律性D、保險的科學(xué)性

E、保險的效益性

7、保險公司提留各種準(zhǔn)備金是因為（A、B、C、D）。

A.保險賠償和給付責(zé)任要在整個保險期內(nèi)履行

B.損失發(fā)生和賠付之間存在間隔C.巨災(zāi)發(fā)生的可能

D.歷年賠付率的波動E.可以取得投資收益

8、風(fēng)險管理的程序中包括編制風(fēng)險管理方針書，方針書的主要內(nèi)容包括（A、B、C、D、E）?

A.風(fēng)險管理及其對企業(yè)重要性的一般說明

B.風(fēng)險管理部門在企業(yè)組織機構(gòu)中的地位

C.報告制度

D.風(fēng)險管理人員的職權(quán)和職責(zé)

E.風(fēng)險控制和風(fēng)險籌資方案以及決策的規(guī)則

9、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別，主要體現(xiàn)在（AE）方面。

A、經(jīng)營目的不同B、保險關(guān)系不同

C、業(yè)務(wù)性質(zhì)不同D、經(jīng)營主體不同

E、實施方式不同

10、關(guān)于社會保險與商業(yè)保險，說法不正確的有（ADE）。

A、社會保險行為是依合同實施的契約行為，屬于司法范疇；商業(yè)保險行為是依法實施

的政府行為，屬于公共范疇

B、社會保險資金來源于各級政府財政、企事業(yè)單位和勞動者個人三個渠道，是集政府、

企事業(yè)單位、個人等社會各方面的力量來保障勞動者的基本生活權(quán)利；而商業(yè)保險的

資金只能來源于投保人所交的保險費，保險費不僅是建立商業(yè)保險基金的源泉，而且

也是維持保險公司日常管理和業(yè)務(wù)費用開支的主要來源

C、社會保險講求權(quán)利平等和公平分配，能在一定程度上縮小社會成員之間的貧富差別:

而商業(yè)保險則只按投保人的投保金額和保險事故造成的損失金額決定賠償額

1）、社會保險的保險人與被保險人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系建立在合同關(guān)系匕而商業(yè)保險的

保險人與被保險人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動管理的基礎(chǔ)之上

E、社會保險因系國家職責(zé)，有多方籌資和政府財政作后盾，其收費和待遇可根據(jù)社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷調(diào)整，安全可靠性強；而商業(yè)保險的收支卻取決于保險企業(yè)對損失

率、死亡率、疾病發(fā)生率的預(yù)測是否準(zhǔn)確、資金運用是否成功等多種因素

11、在衡量損失頻率時一般要考慮的因素為（BCE）。

A、風(fēng)險大小B、風(fēng)險單位數(shù)

C、損失的形態(tài)D、損失大小

E、損失原因

12、影響保險費率的幾個主要計算基礎(chǔ)是（ACDE）o

A、經(jīng)驗期間的選擇B、保險期限C、再保險D、責(zé)任范圍的差異

E、增加責(zé)任限額的處理

13、需要提存未決賠款準(zhǔn)備金的有（CDE

A、損失程度未最終確定B、保險責(zé)任限額范圍不明確

C、己出索賠金額，但因保險人尚未進(jìn)行調(diào)查核實而不能確定賠款金額

D、對賠付金額有爭議，尚未結(jié)案E、分保業(yè)務(wù)未決賠案

14、責(zé)任準(zhǔn)備金的提取分（ABE）。

A、理論準(zhǔn)備金B(yǎng)、實際準(zhǔn)備金C、責(zé)任準(zhǔn)備金D、限額準(zhǔn)備金

E、平均準(zhǔn)備金

15、代位求償權(quán)的構(gòu)成要件主要包括（A、B、C、E）

A、保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起

B、被保險人必須對第三者享有賠償請示權(quán)

C、保險人須已經(jīng)給付保險金

1）、代位求償權(quán)的構(gòu)成以被保險人的全部損失得到賠償為構(gòu)成要件

E、代位求償權(quán)的構(gòu)成不以被保險人的全部損失得到賠償為構(gòu)成要件

16、關(guān)于近因的認(rèn)定，說法正確的是（A、C、D、E）

A、造成保險標(biāo)的損害的原因只有一個，這個原因就是近因。若這個近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)

險，保險人負(fù)保險責(zé)任。若該近因?qū)儆谖幢ｏL(fēng)險或除外責(zé)任，則保險人不承擔(dān)保

險賠償責(zé)任

B、同時發(fā)生的多種原因均屬近因，如果多種原因均屬被保風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)全部保

險責(zé)任。如果多種原因中既有保險危險，又有除外危險，則保險人不承擔(dān)保險賠

償責(zé)任

C、連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險，保險人承擔(dān)全部保險責(zé)任

D、連續(xù)發(fā)生的多項原因中含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，若前因是被保風(fēng)險，后因是除

外風(fēng)險或未保風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人負(fù)全部保險責(zé)任；若前因

是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，后因是承保風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人不負(fù)

保險責(zé)任

E、在一連串發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入導(dǎo)致?lián)p害。若新的獨立的原

因為被保風(fēng)險，保險人承擔(dān)保險責(zé)任；反之，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任

17、被保險人享有（A、C、D）的權(quán)利

A、同意權(quán)B、保險費收取權(quán)C、保險金請求權(quán)

D、有權(quán)指定或變更受益人E、保險合同的解除權(quán)

18、保險利益的成立，必須符合下列條件（BDE）。

A、保險利益是民事行為的利益B、保險利益必須是法律認(rèn)可的利益

C、保險利益必須是人身保險的利益D、保險利益必須為經(jīng)濟(jì)上的利益

E、保險利益必須是確定的利益

19、保證與告知是不同的，主要區(qū)別有（ACDE）。

A、保證是保險合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)，而告知是一種先合同義務(wù)

B、保證是一種承諾，告知只是口頭陳述

C、保證的目的是控制風(fēng)險，而告知的目的在于保險人正確估計危險發(fā)生的可能和程度

D、保證在法律上被推定是重要的，任何違反將導(dǎo)致合同被解除的法律后果；而告知需

由保險人證明其確實重要，才能成為解除合同依據(jù)

E、保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，而告知僅須實質(zhì)上正確即可

20、保險合同的保險期限通常采用的計算方法有（CE）。

A、保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間B、保險人實際履行給付義務(wù)的時間

C、按照公歷年、月、日、小時計算D、保險合同成立的時間

四、判斷題

1、損失管理包括減損和防損，前者是為了減少損失發(fā)生的頻率，后者是為了降低損失的程

度。（錯）

2、風(fēng)險是損失的不確定性，所以不確定的損失風(fēng)險是可保風(fēng)險。（錯）

3、在船貨抵押借貸起源說的無償借貸中，如果船安全抵達(dá)的話，合同成立，借款要還。（錯）

4、最大可信損失是估計在最不利的情況下可能遭受的最大損失額。（錯）

5、風(fēng)險控制是對付風(fēng)險的方法，其措施主要有避免風(fēng)險、損失管理、轉(zhuǎn)移風(fēng)險等。（對）

6、避免風(fēng)險是不取得某種損失風(fēng)險或消除現(xiàn)存的損失風(fēng)險。（對）

7、大多數(shù)風(fēng)險管理計劃是自擔(dān)風(fēng)險與商業(yè)保險相結(jié)合。（對）

8、財產(chǎn)保險合同均可以隨保險標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓。（錯）

9、保險合同的射幸性是保險合同的本質(zhì)特點。（對）

10、根據(jù)保險利益原則，財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，人身保險在保險合同成立時，被保險

人或投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。（對）

11、免賠額是常見的保險條款，它經(jīng)常在人壽保險、責(zé)任保險中使用。（錯）

12、根據(jù)消失的免賠額,免賠額隨損失的增加而減少，這是一種在海上運輸保險中經(jīng)常使用

的免賠額。（錯）

13、批單是用來增添、取消或修改原保險合同中的條款，也可用來擴大保險責(zé)任范圍。（對）

14、一個可變更的受益人意味著保單所有人保留更換受益人的權(quán)利，而不需征得受益人的

同意。（對）

15、現(xiàn)金價值與準(zhǔn)備金是兩個不同的概念，?般來說，在保險期前期，現(xiàn)金價值低于準(zhǔn)備

金，在后期現(xiàn)金價值才等于準(zhǔn)備金。（對）

16、提供永久保障的相互公司是相互保險公司中最常見的形式。（錯）

17、勞合社是一個三權(quán)分立的機構(gòu)，理事會、市場委員會和監(jiān)管委員會各司其職?（對）

18、保險需求的費率彈性即其價格彈性，它反映了費率對保險需求變動的反應(yīng)程度。（錯）

19、保險需求交叉彈性的大小取決于產(chǎn)品間的替代程度和互補程度。（對）

20、由于保險產(chǎn)品的供給與保險費率反向變化，因此保險供給彈性系數(shù)為負(fù)數(shù)。（錯）

五、簡答題

1、簡述由于保險交易的特殊性，保險需求必須具備的條件。

答：保險需求須具備的條件有：（1）對商品的需要；（2）相應(yīng)的支付能力；（3）需求者即投

保人有能力履行其義務(wù)，因為無行為能力和限制行為能力者與保險人簽訂的保險合同無法律

效力；（4）投保人對保險標(biāo)的必須具有法律認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，即存在可保利益。

2、各類保險中，保險利益必須存在于什么時間？

答：在財產(chǎn)和責(zé)任保險中，保險利益必須在損失發(fā)生時存在。有些財產(chǎn)保險合同允許在

合同訂立時被保險人可以對財產(chǎn)沒有保險利益，但預(yù)期在將來對它具有保險利益。相反，在

人壽保險中，保險利益的要求只要在保險單出立忖滿足就行，而不要求在被保險人死亡時具

有保險利益，因為人壽保險單不是補償性合同，而是一種定額保險單，而且可以轉(zhuǎn)讓。在健

康保險中，在何時保險利益必須存在問題也取決于健康保險單是定額保險單還是補償性合

同。

3、簡述保險合同憑證的種類及其在訂立保險合同過程中的用途。

答:保險合同的憑證就是訂立保險合同的書面證明，包括訂立正式合同之前的預(yù)備文件,

大致上有以下四種憑證：（1）投保單，又稱要保書，是投保人申請保險的?種單證，由保險

人印制，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列項目逐一填寫，即向保險人陳述有關(guān)保險的事項，保

險人據(jù)此決定是否接受投保。（2）暫保單（binder）,又稱臨時保險單。暫保單出立不是訂

立保險合同的必經(jīng)程序，只有在幾種特殊的情況下才使用。（3）保險單，是保險人和投保人

訂立保險合同的?種正式書面證明，詳細(xì)列明保險合同的全部內(nèi)容。（4）保險憑證，也是保

險合同的書面證明，實際上是一種筒化的保險單，只在少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位

的機動車輛保險、團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛員、個人被保險人的保險證。

4、要恢復(fù)失效保單的效力必須符合哪些條件？

答：要恢復(fù)時效保單的效力必須符合以下條件：

（1）提供可保性證據(jù)；

（2）補繳所欠保險費及利息；

（3）歸還所有保單貸款；

（4）不曾退保；

（5）在規(guī)定時期內(nèi)復(fù)效

5、保險是怎樣分?jǐn)倱p失的？

答：保險是一種分?jǐn)倱p失的方法，這種分?jǐn)倱p失是建立在災(zāi)害事故的偶然性和必然性這

種矛盾對立統(tǒng)一基礎(chǔ)上的。對個別投保單位和個人來說，災(zāi)害事故發(fā)生是偶然的和不確定的，

但對所有投保單位和個人來說，災(zāi)害事故發(fā)生卻是必然的和確定的。保險組織通過向眾多的

投保成員收取保險費來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不幸成員遭受的損失。保險分?jǐn)倱p失職能的關(guān)鍵是預(yù)計

損失，運用大數(shù)法則可以掌握災(zāi)害事故發(fā)生的規(guī)律，從而使保險分?jǐn)倱p失成為可能。大數(shù)法

則是保險合理分?jǐn)倱p失的數(shù)理基礎(chǔ)。

6、概述現(xiàn)階段我國保險的主要作用

目前，我國保險的作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：使災(zāi)害事故損失能及時得到補償，保

證社會生產(chǎn)和經(jīng)營迅速恢復(fù)；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行，完善經(jīng)濟(jì)核算制；安定廣大人

民生活，增進(jìn)社會福利：促進(jìn)防災(zāi)防損，減少災(zāi)害事故損失；組織社會閑散資金，開辟儲

源，保險資金構(gòu)成銀行信貸資金、財政資金和資本市場資金來源之一；適應(yīng)對外開放需要,

促進(jìn)對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)合作，增加外匯收入。

7、簡述可保風(fēng)險條件

答：保險人?般承保純粹風(fēng)險，然而并非所有的純粹風(fēng)險都具有可保性。可保的風(fēng)險要

滿足下列條件：

（1）大量同質(zhì)的風(fēng)險存在。據(jù)此保險人能比較精確地預(yù)測損失的平均頻數(shù)和程度。

（2）損失必須是意外的。如果故意制造的損失能得到賠償，則道德上的危險因素會明顯增

加，保險費就會相應(yīng)提高，大數(shù)法則也會失靈。

(3)損失必須是確定的，或可以測定的。具體地說，損失的原因、時間、地點和金額具有

確定性。

(4)保險對象的大多數(shù)不能在同時遭受損失。如果保險對象的大多數(shù)在同時遭受損失，保

險分?jǐn)倱p失的職能就會喪失。

(5)保險費必須經(jīng)濟(jì)合理，使被保險人在經(jīng)濟(jì)上能承擔(dān)得起。

五、論述題

1、論述現(xiàn)代保險市場的特點。

答：(1)全球保險市場一體化?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使各國之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切，使

全球投資、貿(mào)易呈現(xiàn)咻化的趨勢，這必然導(dǎo)致國際保險市場的一體化。體現(xiàn)在：貿(mào)易和投

資一體化，國際經(jīng)濟(jì)一體化趨勢日益明顯，保險作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器，必然要其服務(wù)，

形成統(tǒng)一的國際保險市場；巨災(zāi)風(fēng)險的威脅，人類掠奪性開發(fā)和使用以及核能源等新產(chǎn)業(yè)的

開發(fā)造成各類自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，損失金額越來越大，要求在世界范圍內(nèi)合作；現(xiàn)代通信技

術(shù)提供的便利現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，將進(jìn)一步深化?體化趨勢，使世界保險市場聯(lián)成一個有

機的整體；有關(guān)法規(guī)的完善，世界貿(mào)易組織和歐共體等區(qū)域性經(jīng)濟(jì)合作組織近年來通過的一

系列法案，也為保險市場?體化鋪平了道路。

(2)保險市場的競爭更為激烈。激烈的競爭，促使各保險公司不斷推出新的保險產(chǎn)品和引

進(jìn)新的經(jīng)營方式，使保險產(chǎn)品的內(nèi)涵日益豐富，網(wǎng)絡(luò)保險、銀行保險等新的營銷方式應(yīng)運而

生，而以降低成本和擴大市場占有率為目的的并購也極大地改變了國際保險市場的結(jié)構(gòu)。

(3)保險市場并購風(fēng)起云涌，混業(yè)經(jīng)營日益普遍。由于保險市場的競爭日趨激烈，各保險

公司為了求得生存和發(fā)展，紛紛采用兼并手段來降低成本，改善資本和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴大市場。

在實踐中，混業(yè)經(jīng)營已有了相當(dāng)程度的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家金融發(fā)展和改革的實踐表明，從

分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，代表了現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展方向。

(4)保險市場與資本市場的聯(lián)系更加密切?，F(xiàn)代金融市場是由貨幣市場、資本市場、保險

市場、外匯市場、信托市場等部分組成的，山于經(jīng)營同一交易標(biāo)的——貨幣，都具有融資和

投資功能，這些市場之間存在著密切的聯(lián)系?，F(xiàn)代保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，促使保險公司更深地

介入資本市場，從而使保險市一場與資本后場的聯(lián)系更加密切。

2、論述保險公司控制道德危險因素和心理危險因素可采取的措施。

答：道德危險因素是指被保險人或受益人故意制造保險事故，牟取賠款，是承?？刂频?/p>

重點。心理危險因素是指投保人或被保險人在參加保險后產(chǎn)生的松懈心理，不再小心防范所

面臨的自然風(fēng)險和社會風(fēng)險，或在保險事故發(fā)生時，不積極采取施救措施，任憑損失擴大。

保險公司控制道德危險因素的主要措施是：

(1)控制保險金額，避免超額保險。保險人通過控制財產(chǎn)保險的保險金額，使被保險人不

能因保險而額外獲利。人壽保險中由于保險標(biāo)的具有不可估價性，所以保險人一般按照保險

需求和保費繳付能力來確定保險金額。

(2)控制賠償程度。根據(jù)保險補償原則，當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人所獲得的賠償僅限

于其實際損失或者將保險標(biāo)的物恢復(fù)到原有的狀態(tài)，被保險人不能因保險而額外獲利。因此,

損失補償以保險金額為限，在保額的限度內(nèi)以實際損失為限，以可保利益為限。

保險公司控制心理危險因素的主要措施有：

(1)控制保險責(zé)任。保險責(zé)任是指保險人承擔(dān)保險賠償或給付的責(zé)任范圍?？刂票ｋU責(zé)任

也就是控制保險人承擔(dān)風(fēng)險的范圍和保險賠償或給付的責(zé)任。

(2)規(guī)定免賠額。免賠額是保險人對某種保險標(biāo)的在一定額度內(nèi)的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任的

金額。對超過免賠額以上的損失，保險人才負(fù)賠償責(zé)任。規(guī)定免賠額可以避免保險人承擔(dān)

必然的損失，促進(jìn)被保險人加強防災(zāi)防損。

（3）規(guī)定共同保險。共同保險是由保險人和被保險人按規(guī)定的各自比例共同承擔(dān)保險責(zé)任。

對容易產(chǎn)生心理危險因素的保險險種或者對損失發(fā)生概率較高的保險標(biāo)的，保險人常在保險

條款中訂入共同保險條款，讓被保險人自己承擔(dān)一定比例的保險損失，從而扼制被保險人心

理危險因素的產(chǎn)生。

（4）訂入保證條款。保證條款是保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在

保險期限內(nèi)擔(dān)?；虺兄Z特定事項的作為和不作為，投保人或被保險人只有盡到保證條款中的

義務(wù)，保險人才負(fù)保險責(zé)任。保證條款的規(guī)定不僅對保險人承擔(dān)責(zé)任有了一定的條件，而且

可以消除被保險人的心理危險因素。

（5）無賠款優(yōu)待。對無賠款發(fā)生的保戶，續(xù)保時在保險費率上給予優(yōu)待。

（6）其他優(yōu)惠。對配備先進(jìn)防災(zāi)設(shè)施和防災(zāi)防損工作做得好的被保險人，在投保時也給予

保險費率上的優(yōu)惠。

3、簡述預(yù)約再保險的特點。

答：預(yù)約再保險的特點是：（1）預(yù)約再保險對分出公司具有靈活性，對接受公司具有強制性;

（2）預(yù)約再保險較臨時再保險手續(xù)簡單，節(jié)省時間；（3）接受公司對預(yù)約再保險業(yè)務(wù)的質(zhì)

量不易掌握：（4）預(yù)約再保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性一般較差。

4、概述企業(yè)所面臨的純粹損失風(fēng)險的主要類型和識別風(fēng)險的方法。

答：風(fēng)險管理人員一般要設(shè)法識別下列五種類型的潛在損失：（1）財產(chǎn)的物質(zhì)性損失以

及額外費用支出；（2）因財產(chǎn)損失而引起的收入損失和其他營業(yè)中斷損失以及額外費用支出；

（3）因損害他人利益而引起的訴訟導(dǎo)致企業(yè)遭受的損失；（4）因欺詐、犯罪和雇員不忠誠

行為對企'也造成的損失;（5）因企業(yè)高級主管人員的死亡和喪失工作能力對企業(yè)造成的損失。

風(fēng)險管理人員可以使用保險公司及保險出版機構(gòu)提供的潛在損失核查清單來識別本企業(yè)所

面臨的各種純粹風(fēng)險。此外，還可以使用下列方法識別風(fēng)險：（1）對企業(yè)財產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)

行定期或經(jīng)常性的實地檢查，及時發(fā)現(xiàn)事故隱患。（2）使用內(nèi)容廣泛的風(fēng)險分析征求意見表,

收集在生產(chǎn)和經(jīng)營第一線的人員對損失風(fēng)險的意見。（3）編制生產(chǎn)和經(jīng)營的流程圖，分析

每個環(huán)節(jié)中的潛在損失風(fēng)險。（4）使用財務(wù)報表、以往的損失報告和統(tǒng)計資料來識別重大的

損失風(fēng)險。例如，按會計科目分析重要資產(chǎn)的潛在損失及其原因。