保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述二、火災(zāi)保險(xiǎn)三、運(yùn)輸保險(xiǎn)四、工程保險(xiǎn)五、責(zé)任保險(xiǎn)2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳1第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與業(yè)務(wù)體系（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念的界定是以各種物質(zhì)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。對(duì)保險(xiǎn)概念的界定：1、根據(jù)業(yè)務(wù)范圍分為廣義財(cái)保和狹義財(cái)保；2、根據(jù)承保標(biāo)的虛實(shí)分為：有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳2（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)

2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳3

各種火災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)各種運(yùn)輸保險(xiǎn)

各種工程保險(xiǎn)2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳4二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（三）經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性（四）單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳5三、有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征所有利益使用利益

1.可保利益收益利益抵押利益其他物權(quán)利益2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳62.保險(xiǎn)金額

以保險(xiǎn)價(jià)額為基礎(chǔ)。3.保險(xiǎn)責(zé)任

不可抗力的自然災(zāi)害和意外事故。4.損失補(bǔ)償原則與方式2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳71.第一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任賠付方式2.比例責(zé)任賠付方式3.限額責(zé)任賠付方式4.免責(zé)限度賠付方式

第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概述（一）定義：是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)于靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（二）基本特點(diǎn)1、是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資；2、存放地址是固定的，被保險(xiǎn)人不得隨意變動(dòng)；3保險(xiǎn)范圍相當(dāng)廣泛。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳8二、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)

定義：是以企業(yè)及其他法人團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的火災(zāi)保險(xiǎn)。（一）保險(xiǎn)標(biāo)的1.可保財(cái)產(chǎn)（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)。（2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)。（3）其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳92.特約承保財(cái)產(chǎn)（1）須經(jīng)雙方當(dāng)事人特別約定并在保險(xiǎn)單上載明的財(cái)產(chǎn)。（2）金銀、珠寶、玉器、藝術(shù)品等珍貴財(cái)物。

3.不保財(cái)產(chǎn)價(jià)值難以評(píng)估、損失率達(dá)、道德風(fēng)險(xiǎn)大的物品。例如：貨幣、穩(wěn)健、土地、礦藏等。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳10（二）保險(xiǎn)金額1.按賬面原值確定保險(xiǎn)金額2.按賬面原值加成數(shù)確定保險(xiǎn)金額3.按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳11（三）保險(xiǎn)責(zé)任1.基本責(zé)任2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳12（1）不可預(yù)料和不可抗力的災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失。（2）停電、停水、停氣導(dǎo)致的損失。（3）為施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而發(fā)生的費(fèi)用。除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂，核子輻射或污染。（2）被保險(xiǎn)人故意行為造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。（3）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的災(zāi)害或事故，引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失，諸如停工、停業(yè)期間需要支付的各種營(yíng)業(yè)費(fèi)用、利潤(rùn)損失以及因停工導(dǎo)致不能履行合同所需承擔(dān)的違約責(zé)任等損失。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳13（4）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷或保管不善導(dǎo)致的（5）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗。（6）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳14（四）保險(xiǎn)費(fèi)率1.基本責(zé)任費(fèi)率2.特約費(fèi)率3.短期費(fèi)率2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳15三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其特征家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民為保險(xiǎn)對(duì)象的一種火災(zāi)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為與團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的另一類火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)際上由若干具體險(xiǎn)種構(gòu)成，具有以下特征：

1、業(yè)務(wù)分散，額小量大；2、危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色；3、保險(xiǎn)賠償有特色；4、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更靈活。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳16（二）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、含義：（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向居民家庭的基本險(xiǎn)種，它承保城鄉(xiāng)居民存放在固定地址處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資，凡屬于被保險(xiǎn)人所有的房屋及其附屬設(shè)備、家具、家用電器、非機(jī)動(dòng)交通工具及其他生活資料均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（2）代人保管或與他人共有的財(cái)產(chǎn)可特約承保。（3）不保財(cái)產(chǎn)：金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、字畫、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、家禽、花、樹、魚、鳥、盆景及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳172.保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任（1）保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地震、龍卷風(fēng)，冰凌、泥石流、空中運(yùn)行物體的墜落，以及外來建筑物和其他固體物體的倒坍；暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，或者為防止災(zāi)害蔓延發(fā)生的施救、整理費(fèi)用及其他合理費(fèi)用，均由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳18除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂，核子輻射或污染。（2）被保險(xiǎn)人故意行為造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。（3）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷或保管不善導(dǎo)致的（4）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗。（5）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳193.保險(xiǎn)金額普通家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額、由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定，并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。4.保險(xiǎn)期限與費(fèi)率被保險(xiǎn)人在起保當(dāng)天一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)依照保險(xiǎn)公司規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期限為1年，從保險(xiǎn)單生效零時(shí)起至保險(xiǎn)到期日24時(shí)止，期滿可以續(xù)保。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳20（三）還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人用被保險(xiǎn)人所繳儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)收入，在保險(xiǎn)期滿時(shí)將原繳保險(xiǎn)儲(chǔ)金如數(shù)全部退還給被保險(xiǎn)人。

2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳21三家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)1.附加盜竊險(xiǎn)2.其他附加險(xiǎn)附加自行車盜竊險(xiǎn)。

2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳22第三節(jié)工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與損失

工程保險(xiǎn)是對(duì)建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因?yàn)?zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳23

工程風(fēng)險(xiǎn)的特征：綜合性集中性的巨額風(fēng)險(xiǎn)較多技術(shù)性強(qiáng)第三節(jié)工程保險(xiǎn)二、工程保險(xiǎn)的標(biāo)的和分類1.物質(zhì)財(cái)產(chǎn)本身建筑、安裝工程、機(jī)器及附屬設(shè)備、工具、工程所有人提供的物料、現(xiàn)成建筑物和場(chǎng)地清理費(fèi)。

2.第三者責(zé)任

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因在工地發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任和因此而支付的訴訟費(fèi)及其他經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的費(fèi)用。

2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳24第三節(jié)工程保險(xiǎn)三、建筑工程一切險(xiǎn)1.建筑工程保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目（1）建筑施工合同中規(guī)定的工程；（2）建筑用的設(shè)備（3）工地上原有的財(cái)產(chǎn)物資（4）安裝工程項(xiàng)目（5）損害賠償責(zé)任2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳252.保險(xiǎn)責(zé)任3.除外責(zé)任4.保險(xiǎn)金額5.賠償限額6.保險(xiǎn)期限7.免賠額2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳26第三節(jié)工程保險(xiǎn)四、安裝工程一切險(xiǎn)五、機(jī)器損壞險(xiǎn)2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳27第四節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)

一、運(yùn)輸保險(xiǎn)分類

機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)體系

運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳28二、運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本特征1、保險(xiǎn)標(biāo)的并非存放在固定處所而處于運(yùn)行狀態(tài)，這一特征決定了運(yùn)輸保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也是動(dòng)態(tài)的和廣泛而復(fù)雜的；2、保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地，從而相對(duì)增加了理賠難度；3、是意外事故的發(fā)生通常與保險(xiǎn)雙方之外的第三方有密切關(guān)系。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳29三、

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）除外責(zé)任（3）保險(xiǎn)金額和賠償方式（4）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳30第四節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)2.飛機(jī)保險(xiǎn)（1）飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)（3）旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)（4）貨物法定責(zé)任保險(xiǎn)（5）戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)（6）其他險(xiǎn)別3.船舶保險(xiǎn)2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳31第四節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

1.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性。（2）保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間的不確定性。（3）保險(xiǎn)責(zé)任的廣泛性。（4）被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)處于承運(yùn)人的控制之下。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳32第四節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)2.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人3.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（1）離岸價(jià)（2）到岸價(jià)（3）按到岸價(jià)再加上合同的期望利益4.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保障范圍5.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的種類2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳33第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保的一類保險(xiǎn)。它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險(xiǎn)，從而適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論；但是，責(zé)任保險(xiǎn)承保的又是法律危險(xiǎn)，且具有代替致害人賠償受害人的特點(diǎn)，在實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)中亦有自己獨(dú)特之處。2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳34責(zé)任保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)其賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的：被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任保險(xiǎn)事故：第三人請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金額：被保險(xiǎn)人向第三人所賠償?shù)膿p失價(jià)值責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：法律創(chuàng)造2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳35二、特點(diǎn)

（一）與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系

1、保險(xiǎn)標(biāo)的

不是實(shí)體財(cái)產(chǎn)，沒有保險(xiǎn)價(jià)值

2、保險(xiǎn)事故

被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人受賠償?shù)恼?qǐng)求

3、保險(xiǎn)目的

補(bǔ)償被保險(xiǎn)人于法律上對(duì)第三者履行損害賠償責(zé)任的損失2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳36（二）與民事?lián)p害賠償

1、責(zé)任保險(xiǎn)所承保的法律責(zé)任主要是民事責(zé)任

2、民事責(zé)任分過失責(zé)任與絕對(duì)責(zé)任

3、責(zé)任保險(xiǎn)縮小了致害人轉(zhuǎn)嫁民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍

4、責(zé)任保險(xiǎn)超越了民法中一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳37二、責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式及賠償（一)承保方式1、作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任或附加責(zé)任予以承保2、作為與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相聯(lián)系的險(xiǎn)種獨(dú)立承保3、作為完全獨(dú)立的責(zé)任保險(xiǎn)單獨(dú)承保（二）賠償1、出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人的注意事項(xiàng)2、出險(xiǎn)查勘3、保險(xiǎn)人的參與權(quán)和賠償條件4、賠償限額與免賠額2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳38三、責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在各個(gè)固定場(chǎng)所或地點(diǎn)、運(yùn)輸途中進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。1、綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)2、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)3、承包人責(zé)任保險(xiǎn)4、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)5、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)2023/6/24北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院霍翠鳳39（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

承保產(chǎn)品制造者、