家庭理財(cái)規(guī)劃分析研究

家庭理財(cái)規(guī)劃目錄TOC\o"1-3"\h\u15446摘要： 31313引言： 323530一、相關(guān)概念研究 4899（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義 42698（二）投資規(guī)劃 414063（三）家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理的要素 4318751.家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理回避 4240502.家庭風(fēng)險(xiǎn)管理控制 4112213.家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理保留 444884.理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理分散 4165195.家庭風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)移 426806二、家庭理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題 44181（一）法律保障缺失 414821（二）信用制度建設(shè)薄弱 56429（三）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障 528718（四）缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)組合及控制理念 513180三、北京地區(qū)中等收入家庭理財(cái)規(guī)劃的主體內(nèi)容 623548（一）家庭設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容 626482（二）增長型案例分析 6249931.財(cái)務(wù)分析 7233052.家庭理財(cái)建議 715843（三）穩(wěn)健型案例分析 8213291.財(cái)務(wù)狀況分析 860172.家庭理財(cái)途徑 916951四、家庭理財(cái)建議 93641（一）樹立良好的理財(cái)觀念 1028661（二）努力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，減輕投資風(fēng)險(xiǎn) 1015084小結(jié)： 101332參考文獻(xiàn): 1229122致謝 13

家庭理財(cái)規(guī)劃摘要：改革開放以來，我國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，綜合國力不斷增強(qiáng)，生產(chǎn)力長足發(fā)展，居民可支配收入不斷增加。隨著我國居民家庭財(cái)富快速積累，居民儲(chǔ)蓄率不僅高于GDP增長率，而且高于居民收入增長率，這就造成了財(cái)富的嚴(yán)重縮水?？缛?1世紀(jì)后，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了大調(diào)整、大轉(zhuǎn)折、大變化、大發(fā)展時(shí)期。由過去追求高速度逐步轉(zhuǎn)向兼顧發(fā)展與穩(wěn)定、兼顧速度與效益，追求經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。在國家日益繁榮富強(qiáng)的同時(shí)，人民生活水平也得到了顯著的提高，我國家庭也發(fā)生了顯著的變化。包括家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化、理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)等。所謂“摘要”是對(duì)下面文章的重點(diǎn)的摘錄和簡要說明，你上面寫的不是你的理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容摘要。關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；規(guī)劃；發(fā)展引言：過去我國居民認(rèn)為理財(cái)投資的主要渠道就是將資金存入銀行，之后取得一定的利益作為其收益。改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)高速增長，居民收入大幅度提高，居民儲(chǔ)蓄余額快速增長，其增長率高于同期GDP增長率。改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，資本市場(chǎng)的日益成熟，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，中國與世界經(jīng)濟(jì)接軌，逐漸一體化，使我國國民收入水平不斷提高，普通老百姓閑置資金也慢慢累積，開始關(guān)注個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)?shù)挠^念慢慢被打擊認(rèn)可和重視。然而許多接觸投資理財(cái)?shù)娜擞捎趯?duì)市場(chǎng)不清楚，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，盲目跟風(fēng)，可能達(dá)不到自己理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，也給我國剛剛發(fā)展起來的資本市場(chǎng)帶來嚴(yán)重的影響。根據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，理財(cái)注意事項(xiàng)、自我權(quán)益保護(hù)等。學(xué)會(huì)科學(xué)的投資理財(cái)，就能事半功倍，輕松享受人生。如何有效地利用每一分錢，及時(shí)把握每一個(gè)投資機(jī)會(huì)是我們所關(guān)注的。投資理財(cái)不僅是為了發(fā)財(cái)，還是為了充實(shí)生活。成功的投資理財(cái)可以增加收入，減少不必要的開支，提高個(gè)人和家庭的生活水平，為將來做儲(chǔ)備，已經(jīng)是我們生活中必不可少的一部分。一、相關(guān)概念研究（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)就是未來損失發(fā)生的不確定性。由于現(xiàn)實(shí)生活中的眾多不確定因素和與日俱增的安全防護(hù)的需要，使得人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理變的非常必要?！扒Ю镏虧⒂谙佈ā?，“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”等都在告誡我們風(fēng)險(xiǎn)管理始終是事關(guān)成敗大局的。（二）投資規(guī)劃投資規(guī)劃是指根據(jù)投資者的投資目標(biāo)，結(jié)合投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，運(yùn)用多種投資理財(cái)工具，對(duì)投資者持有的資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)組合，并取得一定收益率。由于在前一章本文已對(duì)各種理財(cái)工具進(jìn)行了系統(tǒng)的梳理，并根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力提出了相應(yīng)的投資策略，這里不再贅述。這部分主要介紹投資規(guī)劃的目標(biāo)以及核心資產(chǎn)配置。家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理的要素1.家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理回避受到幾方面的影響：一是有時(shí)候消極的回避風(fēng)險(xiǎn)意味著放棄利益；二是回避一種風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)有可能產(chǎn)生其它新的風(fēng)險(xiǎn)；三是有些風(fēng)險(xiǎn)是無法回避的。2.家庭風(fēng)險(xiǎn)管理控制一種預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，預(yù)防是需要付出成本的。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制付出的成本與風(fēng)險(xiǎn)損失相比較，孰大孰小成為是否采取這一方法的決定性因素。3.家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理保留在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失較大或者無法預(yù)測(cè)的時(shí)候，要考慮家庭家庭需要，每個(gè)家庭需建立家庭應(yīng)急基金，有備無患。4.理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理分散分散投資意味降低人們擁有任何單一資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。目標(biāo)往往需要通過分散投資的手段。5.家庭風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)類轉(zhuǎn)移是通過訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)及可能損失轉(zhuǎn)移給別人，常見的主要有租賃、互換、套期保值等。保險(xiǎn)類轉(zhuǎn)移是通過訂立保險(xiǎn)合同將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段來處理，但是只有符合一定條件的可保風(fēng)險(xiǎn)才可轉(zhuǎn)移，一般來講投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可以投保的，比如購買股票的收益風(fēng)險(xiǎn)。二、家庭理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題（一）法律保障缺失我國對(duì)于金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行家庭理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；證劵公司有《證劵公司客戶資金管理業(yè)務(wù)試行辦法》；基金公司有《關(guān)于基金公司開展委托理財(cái)業(yè)務(wù)辦法》；保險(xiǎn)公司有《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》，這些辦法一般都是行業(yè)主管部門制定的，在稅收、利率（收益率）以及會(huì)計(jì)制度等多方面的規(guī)定各自為戰(zhàn)，造成金融機(jī)構(gòu)競爭上的事實(shí)不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財(cái)業(yè)務(wù)是近年來金融業(yè)的新興業(yè)務(wù)，尤其是第三方理財(cái)業(yè)務(wù)更是其中的創(chuàng)新。因此更需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來規(guī)范其發(fā)展，以保證各方參與者的利益。（二）信用制度建設(shè)薄弱長期以來，我國居民已經(jīng)習(xí)慣并認(rèn)可了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且建立了較強(qiáng)的信任感。家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須要解決家庭對(duì)于機(jī)構(gòu)的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。家庭理財(cái)對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)建立在家庭與機(jī)構(gòu)互相信任基礎(chǔ)上的金融活動(dòng)，但由于有限理性和信息不對(duì)稱的廣泛存在，第三方機(jī)構(gòu)極易產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”，給客戶帶來大的理財(cái)損失。我國信用制度的建設(shè)剛剛起步，針對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的信用制度建設(shè)還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財(cái)?shù)恼w發(fā)展。因此，金融監(jiān)管部門必須建立信用信息平臺(tái)，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障家庭利益，這也能夠促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。（三）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障家庭理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)。目前我國家庭理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口于家庭銀行業(yè)務(wù)部。但是由于家庭理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)又由多個(gè)部門管理，造成最后各業(yè)務(wù)在管理上各自為政。在實(shí)際工作中條塊分割，難以融會(huì)貫通，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。（四）缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)組合及控制理念我國家庭業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理主要表現(xiàn)是風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后。風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的工程，需要將客戶、客戶經(jīng)理、銀行以及銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)集合起來，形成良好統(tǒng)一的整體。但是在管理過程中，對(duì)于管理的復(fù)雜度認(rèn)識(shí)不足，而且缺乏大型的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)造成影響。現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理主要體現(xiàn)在銀行與銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間，以出臺(tái)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定為主。而對(duì)客戶、客戶經(jīng)理與銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)管理還處在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)階段，具體的管理措施還有待深化?，F(xiàn)在許多問題就出現(xiàn)在對(duì)客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)管理上，以至于誤導(dǎo)銷售頻頻出現(xiàn)。三、北京地區(qū)中等收入家庭理財(cái)規(guī)劃的主體內(nèi)容（一）家庭設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容這部分本文將對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃的核心內(nèi)容，核心資產(chǎn)配置是指投資者根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，確定各類資產(chǎn)的投資比例，從而達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)和增加投資匯報(bào)的目的。資產(chǎn)配置是構(gòu)建投資組合管理過程中最重要的一步，其實(shí)質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略，即以系統(tǒng)化分散投資的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)，在可忍受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)追求最大報(bào)酬。因此，雖然資產(chǎn)配置不是理財(cái)?shù)奈ㄒ环椒ǎ_實(shí)最可靠的投資策略。核心資產(chǎn)配置是投資規(guī)劃中非常重要的一步，它決定了家庭理財(cái)最終的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)既定的理財(cái)目標(biāo)。（二）增長型案例分析家住北京市的林女士，今年30歲，在所屬地的某一省直高校任職，講師職稱，稅后月凈收入為3000元，外加年終獎(jiǎng)6000元，除此外無其他收入。其丈夫周先生，與她同齡，是一名工程師，稅后月收入為6500元，加上其他收入，全年總收入共計(jì)9.8萬元。家庭有定期存款6萬元。月固定支2000元。2012年林女士在其所在城市購買一套自住商品房，總額為72萬元，貸款47萬元。該套房產(chǎn)目前市值80萬元，公積金貸款還有43萬元余額未還，月供2500元。除此之外無其他投資。夫妻二人現(xiàn)在身體狀況均良好，且均有社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。由于林女士夫婦均非本地人，每年都會(huì)回家過年并給雙方父母留些錢。林女士夫婦也都愛好旅游，在懷孕前每年都會(huì)外出旅游一次，旅游費(fèi)用年支出1萬元。同時(shí)，2015年，平時(shí)應(yīng)酬支出總額為1萬元，再過4個(gè)月，家庭將有新成員加入，如何撫養(yǎng)、教育孩子，是夫婦倆目前考慮最多的問題。通過對(duì)客戶基本資料整理我們得出：林女士家庭的基本資料如表1所示。表1林女士家庭理財(cái)情況表姓名周先生林女士年齡30歲30歲職業(yè)工程師大學(xué)教師家庭保障社保社保家庭收入6500元/月，年終獎(jiǎng)金2萬元3000元/月，年終獎(jiǎng)金6000元擁有房產(chǎn)擁有一套自住房，總額72萬元，市值80萬元，其中公積金銀行貸款43萬貸款家庭目標(biāo)孩子養(yǎng)育計(jì)劃家庭保障計(jì)劃家庭投資規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃數(shù)據(jù)來源：方案設(shè)計(jì)1.財(cái)務(wù)分析應(yīng)急基金的準(zhǔn)備應(yīng)隨消費(fèi)水平“水漲船高”。以林女士目前收支情況計(jì)算出該家庭的應(yīng)急基金為2000x3+2000=8000元，鑒于流動(dòng)性因素，建議以活期存款及現(xiàn)金的方式保存這筆資金?？梢詮墓潭ù婵钪谐槿?萬元，并將其分別用于活期儲(chǔ)蓄和貨幣基金。同時(shí)，為使資金能實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)，可以到銀行申請(qǐng)一張5萬元信用額度的貸記卡。家庭理財(cái)建議保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。購買保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，從風(fēng)險(xiǎn)性、保障性、可靠性和獲利性來考慮，購買保險(xiǎn)是一種最安全可靠的投資手段，是一種理想的理財(cái)方式，同時(shí)也是一種合理避稅的有效途徑。（1）人身保險(xiǎn)。作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的周先生，一旦發(fā)生意外將給家庭帶來巨大的生活壓力，因此應(yīng)有足夠的人身價(jià)值保障。為了維持家庭生活水準(zhǔn)不變，通過家庭需求法，可算出其家庭的保障額度大致為124萬元。由于周先生對(duì)家庭收入貢獻(xiàn)比例高，可將保額的80%分配給周先生，即99.2萬元(124x80%)。同時(shí)，林女士為保額的20%，即為24.8萬元(124x20%)。（2）兒童險(xiǎn)。出生滿28天的孩子就可為其投保教育金保險(xiǎn)一兩全險(xiǎn)(分紅型)，同時(shí)考慮附加一定的意外、重疾險(xiǎn)，兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障與投資于一體，及解決了孩子的未來教育費(fèi)用，還將孩子意外、疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人。當(dāng)然給孩子購買保險(xiǎn)最好選擇帶有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)，這樣即使投保人遭遇意外，孩子的保單因?yàn)橛辛吮ＹM(fèi)豁免條款，而依然有效，使孩子獲得持續(xù)的保障。鑒于是未成年人，孩子做為被保險(xiǎn)人其身故給付的保險(xiǎn)金綜合不得超過保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)規(guī)定的限額，以平安人身保險(xiǎn)為例，身故保額限額為2萬，重疾保額限額為2萬。（3）重疾險(xiǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，對(duì)于普遍重疾，治療費(fèi)平均為12萬元一20萬元。再加上目前空氣、水、食物的不安全因素;人們生活作息的不規(guī)律、飲食的不合理以及家族遺傳因素，重疾不再是老年人的“專利”。而重疾的治療費(fèi)用和后期恢復(fù)費(fèi)用又不菲，林女士家庭主要成員目前欠缺重大疾病保障，為避免家庭因“病”返“貧”，林女士夫婦需及時(shí)投保重疾險(xiǎn)，保障額度20萬元。（4）意外傷害保險(xiǎn)。任何人都無法避免意外，加上意外傷害險(xiǎn)費(fèi)用較低，因此投保意外傷害險(xiǎn)可作為首選險(xiǎn)之一來考慮。通過投保意外傷害險(xiǎn)，既能在一定程度上挽回遭受意外傷害時(shí)的家庭損失，又是有效實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全目標(biāo)的措施。通過投保意外傷害險(xiǎn)，可以用較低的保費(fèi)獲得較高的保障?？紤]到周先生、林女士的工作性質(zhì)及職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度，建議為兩人分別投保100萬元和20萬元的意外傷害保險(xiǎn)。當(dāng)然，以上幾類保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的10%左右。（5）子女養(yǎng)育和教育方案。教育規(guī)劃包括家庭教育投資規(guī)劃和子女教育投資規(guī)劃兩種。家庭對(duì)子女及自身的教育投資實(shí)際是對(duì)子女及自身的未來規(guī)劃及投資。根據(jù)測(cè)算，小孩出生到大學(xué)畢業(yè)的22年間需要的生活費(fèi)用為642662元、教育費(fèi)用為443567元。按組合收益率8.57%測(cè)算，每年需要為其儲(chǔ)備18238元。按照林女士家庭未來現(xiàn)金流量仿真表的結(jié)果，該目標(biāo)可以達(dá)成。養(yǎng)老規(guī)劃。根據(jù)林女士提供的退休生活方式和開支情況，計(jì)算出林女士預(yù)計(jì)退休后的生活支出，我們知道目前每年的生活支出24000元，距離退休年限25年，活到80歲，假設(shè)退休后每年生活支出比例為目前的100%，通脹率為4%，退休前后資產(chǎn)預(yù)計(jì)年收益率為8.57%。經(jīng)計(jì)算得出林女士退休后第一年生活費(fèi)為63980元，退休時(shí)所需退休金922200元，目前需要每年投入11602元用于未來養(yǎng)老。（三）穩(wěn)健型案例分析居住于北京市的劉先生是一名教師，基本月薪約3500元；妻子是海珠區(qū)某醫(yī)院的醫(yī)生，基本月薪約3000元。去年剛結(jié)婚，計(jì)劃兩年后再生育。目前劉先生的父母與他們同住，均為某國營工廠退休職工，兩人退休金合計(jì)約3000元/月。兩老人身體狀況尚可，單位有醫(yī)療社保，但沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。劉先生夫婦于去年購買了某小區(qū)價(jià)值40萬元的住房，首期10萬元，余款30萬元采取按揭供樓，30年月供1600元。家里現(xiàn)有定期存款5萬元，活期2萬元，國債2萬元。由于夫婦倆工作較忙，沒有進(jìn)行其他方面的投資，希望進(jìn)一步提高生活質(zhì)量但總是覺得無從著手。這是多年前的案例吧？現(xiàn)在你寫的理財(cái)規(guī)劃其中案例一定要和現(xiàn)實(shí)結(jié)合起來。1.財(cái)務(wù)狀況分析現(xiàn)有家庭財(cái)產(chǎn)包括流動(dòng)資金9萬元和在按商品房價(jià)值40萬元（實(shí)際已擁有價(jià)值約12萬元）、舊房折價(jià)；其中，流動(dòng)資金分布為銀行存款80%，國債20%。家庭成員月收入總額為9500元/月，四口之家日常生活消費(fèi)額假定為年平均4000元/月，住房按揭供款額1600元/月，其收支比例接近60%，每年可積累資金為6萬元。屬于中等收入水平，其穩(wěn)定性相對(duì)較高，但家庭固定資產(chǎn)相對(duì)薄弱，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般，目前屬于保守型投資結(jié)構(gòu)。2.家庭理財(cái)途徑（1）逐漸拓寬投資途徑。目前投資結(jié)構(gòu)單一、保守，但基于家庭成員的結(jié)構(gòu)和工作性質(zhì)也不宜過于激進(jìn)，可調(diào)整為穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu)，主要通過充實(shí)較低風(fēng)險(xiǎn)度的投資途徑來實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。根據(jù)其投資偏好，建議保持現(xiàn)有銀行存款和國債投資，將日后的資金積累用于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、收益性較好的投資基金以及投資連結(jié)保險(xiǎn)等品種。其家庭成員對(duì)購買更多保險(xiǎn)的實(shí)際需求并不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當(dāng)購買分紅型保障保險(xiǎn)，在取得人身意外保障的同時(shí)增加投資收益；同時(shí)可在小孩出生之后為其購買成長投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品；按照家庭收支水平及其實(shí)際需要，保險(xiǎn)支出可控制在6000-9000元/年的幅度。（2）縮短按揭貸款期限。根據(jù)家庭成員的結(jié)構(gòu)，今后一段時(shí)期的生活費(fèi)用仍將逐步上升；以當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清并不能減少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而保持現(xiàn)在每月并不太高的供款額度更有利于減輕支付壓力。因此，建議將貸款期限縮短到20年，因?yàn)榘唇?0年與30年的月供款額差異不大（20年的月供款額約1900元），家庭收支比例為63%，在現(xiàn)有收入水平可承受范圍之內(nèi)，但可以大大減少長期貸款的利息支付。（3）穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。由于其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，還需要依靠長期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對(duì)恬淡的心態(tài)，不宜橫向攀比和過于浮躁，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量，如購買家庭轎車、增加旅游及娛樂消費(fèi)、進(jìn)一步改善居住環(huán)境等。收入中等但相對(duì)穩(wěn)定，單位取消分房政策之后必須依靠自己供樓，還需要照顧父母、養(yǎng)育小孩，這是城市里很典型的一個(gè)普通白領(lǐng)家庭狀況。此類家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，在投資理財(cái)方面應(yīng)注重穩(wěn)健為主，但也要防止過于消極保守，適當(dāng)拓寬投資渠道、培養(yǎng)投資理財(cái)能力，才能逐步提高生活質(zhì)量。另外，采取按揭貸款買樓應(yīng)進(jìn)行必要的成本核算，比如貸款期限的選擇標(biāo)準(zhǔn)不僅要考慮還款壓力，還要考慮利息支出情況，達(dá)到兩者之間比較合理的平衡。四、家庭理財(cái)建議（一）樹立良好的理財(cái)觀念觀念沒有最好，只有更合適。只有根據(jù)個(gè)人的特點(diǎn)，包括家庭背景、學(xué)歷專業(yè)、從事行業(yè)、熟悉的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)背景等，甚至包括閑暇時(shí)間，選擇適合自己的理財(cái)方式，才能做到輕松理財(cái)和適當(dāng)理財(cái)，以最快的速度走上自己的財(cái)富之路。理財(cái)能否成功，最重要的還是要找到最適合自己的理財(cái)方式，并以最適合的理財(cái)觀念來指導(dǎo)自己。如果你有雄厚的財(cái)務(wù)工作實(shí)踐，閑暇時(shí)間足夠充分，不妨學(xué)習(xí)巴非特的價(jià)值投資理念，重點(diǎn)研究自己熟悉的股票領(lǐng)域，選擇幾只價(jià)格低于價(jià)值的股票，全力買入，長期持有，并且跟蹤關(guān)注，在應(yīng)該賣出的時(shí)候果斷出手;如果你對(duì)期貨熟悉，也是風(fēng)險(xiǎn)愛好者，你可以選擇通過期貨市場(chǎng)來讓你的財(cái)富迅速增值;而你的工作很忙，財(cái)務(wù)知識(shí)也非常有限，就可以選擇購買基金，將你的資金委托基金經(jīng)理來實(shí)現(xiàn)增值?？傊?，理財(cái)要從改變傳統(tǒng)觀念做起，最好的理財(cái)觀念一定是最適合你的。（二）努力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，減輕投資風(fēng)險(xiǎn)可以利用網(wǎng)絡(luò)、宣傳冊(cè)、專業(yè)書籍等學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)幕局R(shí)，從中汲取理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，久而久之會(huì)提升自身的理財(cái)水平，能在特定的資產(chǎn)狀況下來實(shí)現(xiàn)效用和效益的最大化。根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況，請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理設(shè)計(jì)最優(yōu)方案，就是金融投資組合。在此組合中，回報(bào)的大小和風(fēng)險(xiǎn)的高低基本成正比，然而，不同的金融投資組合中，不同金融資產(chǎn)組合的關(guān)聯(lián)度也是不同的，居民應(yīng)該考慮對(duì)收入的預(yù)期和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)號(hào)入座，合理配置才是最優(yōu)的金融投資組合。例如收入相對(duì)較低的居民，可支配的收入并不多，剩余用來理財(cái)?shù)馁Y金相對(duì)較少，極有可能這部分資金將來用做應(yīng)急的，不能有任何損失的，否則就會(huì)影響將來的生活，由此，這部分居民不會(huì)去考慮資金的豐厚回報(bào)，只要能保本，略有盈余即可。小結(jié)：跨入21世紀(jì)后，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了大調(diào)整、大轉(zhuǎn)折、大變化、大發(fā)展時(shí)期。由過去追求高速度逐步轉(zhuǎn)向兼顧發(fā)展與穩(wěn)定、兼顧速度與效益，追求經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。在國家口益繁榮富強(qiáng)的同時(shí)，人民生活水平也得到了顯著的提高，我國家庭也發(fā)生了顯著的變化。包括家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化、理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)等。過去我國居民認(rèn)為理財(cái)投資的主要渠道就是將資金存入銀行，之后取得一定的利益作為其收益。改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)高速增長，居民收入大幅度提高，居民儲(chǔ)蓄余額快速增長，其增長率高于同期GDP增長率。由于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展而帶來的歷史新高的物價(jià)水平和不斷增加的通脹壓力，使老百姓手中的貨幣購買力不斷下降，錢越來越不值錢，個(gè)人財(cái)富的“縮水”感受越來越深。于是居民不再滿足僅僅只有銀行儲(chǔ)蓄這樣一種的理財(cái)方式，而是開始嘗試更多樣化的其他理財(cái)工具，對(duì)家庭財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避。近些年來，我國經(jīng)濟(jì)體制改革成效顯著，各種金融產(chǎn)品的種類越來越多，投資理財(cái)渠道也越來越完善，這種爆發(fā)式增長與居民收入水平的不斷提高所引致的理財(cái)需求的提升有著密不可分的聯(lián)系。《2015中國金融理財(cái)報(bào)告》中詳細(xì)回顧了中國理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢(shì)，明確提出了中國理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入黃金10年。自上世紀(jì)九十年代以來，我國股票投資已成為除銀行儲(chǔ)蓄以外居民理財(cái)投資的第二重要方式，還有債券、基金和信托等金融市場(chǎng)也是同股市一起成長起來的，此外，房