小額信貸與云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

小額信貸與云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

摘要：小額信貸從1992年在云南實(shí)行試點(diǎn)實(shí)施以來，得到了迅速發(fā)展，也為云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。本文從云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀出發(fā)，闡述了在云南農(nóng)村實(shí)行小額信貸對云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用，并就小額信貸在云南農(nóng)村施行中存在的問題進(jìn)行必要的分析，在此基礎(chǔ)上提出解決問題的基本思路。

關(guān)鍵詞：小額信貸云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸資金發(fā)展現(xiàn)狀存在問題

Abstract：Smallsumlettertheloanhasgotaquickdevelopmentsince1992practicedtheexperimentalunitimplementinYunnan,alsoforvillageinYunnanthedevelopmentoftheeconomymadehugetexttheeconomicpresentconditionsetsoutfromvillageinYunnan,thevillagethatelaboratedinYunnanpracticesthesmallsumletterloansfunctionforthevillageeconomyinYunnan,andimplementforthevillageofthesmallsumletterloanatYunnantocarryontheanalysisofthenecessityintheexistentproblem,Beonthisfoundationputforwardsolvingproblemofbasicwayofthinking.

Keywords：ThesmallsumletterloanYunnanvillageeconomyBelievealoanfundsDeveloppresentconditionExistaproblem

1.小額信貸的發(fā)展背景

小額信貸的含義。小額信貸是扶貧開發(fā)的一種方式。小額信貸，顧名思義，投入的資金數(shù)額較小，資金性質(zhì)為貸款。為了確保資金有效使用和返還，在小額信貸的操作中，采取直接到戶、小額聯(lián)保、整貸零還、嚴(yán)格管理等一系列措施。小額信貸的做法于1976年在孟加拉國首先推行，也被學(xué)術(shù)界簡稱為“孟?！?，近年來得到國際組織認(rèn)可，并向發(fā)展中國家推薦。我國從1992年開始引進(jìn)這種模式以來，先后在云南、陜西等10多個省、區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，都取得了比較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，是國家目前積極倡導(dǎo)和推行的扶貧開發(fā)模式。目前我國農(nóng)村的小額信貸，主要有兩類：一類是部分貧困農(nóng)村由非政府小額信貸組織提供；另一類是由農(nóng)村信用聯(lián)社提供。

小額信貸的國際背景。

小額信貸的起源。小額信貸源于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行，是該國教授尤努斯于1973年創(chuàng)立的一種扶貧新模式。孟加拉國是亞洲人口密度最大、最貧困的國家之一，國內(nèi)貧富懸殊，兩極分化嚴(yán)重。尤其在農(nóng)村更為突出，農(nóng)村中20%的人掌握了80%的土地，貧困人口占總?cè)丝诘?0%，文盲率高，達(dá)70%左右。［1］貧困的農(nóng)民很希望得到銀行的貸款，但銀行不愿意為農(nóng)民貸款。尤努斯為了探索出一條扶貧的路子，他從自己的收入中拿出相當(dāng)于40美元的塔卡，貸給農(nóng)民，并要求農(nóng)民按同期銀行的利率支付利息，還要按時歸還本金，此項目選擇在一個條件較好的鄉(xiāng)村—喬布村試行，結(jié)果獲得了成功。初試成功后，尤努斯選擇條件較為惡劣的鄉(xiāng)村—坦蓋縣進(jìn)行試點(diǎn)。事實(shí)證明是行之有效的。最后，尤努斯選擇孟加拉國的東西南北中的五個地區(qū)進(jìn)行典型實(shí)驗(yàn)，都取得了成功。尤努斯根據(jù)試驗(yàn)總結(jié)出了一套扶貧方法，并提出了建立GrameenBank的設(shè)想，并得到了政府的支持，GrameenBank于1983年成立了。成立后的GrameenBank發(fā)展非常迅速。無論是在規(guī)模上還是客戶群體上，特別是它的還貸率高達(dá)98%，而一般銀行的還貸率不足50%。GrameenBank名為銀行，但它與一般銀行有所不同。它是一個非盈虧的社會信用機(jī)構(gòu)，它不設(shè)金庫，用于貸款的資金主要來源于：第一，政府的低息貸款，年息為4%~6%；第二，國際機(jī)構(gòu)的貸款，年息為2%~4%；第三，國外慈善機(jī)構(gòu)和基金會的捐贈。［2］

小額信貸的發(fā)展趨勢。在新發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)興起的背景下，全球范圍內(nèi)的小額信貸發(fā)展迅速。小額信貸以不同于正規(guī)金融的特殊風(fēng)險管理機(jī)制，致力于為低收入人口提供包括小額信貸在內(nèi)的各種金融服務(wù)，希望同時在發(fā)展經(jīng)濟(jì)和消減貧困兩方面獲得發(fā)展。第一，越來越多的機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識到，除小額貸款之外的其他金融服務(wù)對于低收入人口至少具有同等的重要性，這意味著國際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展開始逐步從傳統(tǒng)的“小額貸款”向?yàn)榈褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“微型金融”過渡。第二，從福利主義到制度主義，最初的小額信貸往往更重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)，這被稱為“福利主義小額信貸”，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行、國際社會資助基金會等。與此對應(yīng)的是那些首先關(guān)注商業(yè)可持續(xù)性，并在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率，來為更多的低收入人口提供金融服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)，這類小額信貸機(jī)構(gòu)被稱為“制度主義小額信貸”，如玻利維亞陽光銀行、印度尼西亞人民銀行村行系統(tǒng)等。一些實(shí)踐證據(jù)表明，成功的小額信貸機(jī)構(gòu)在盈利水平方面，對國內(nèi)外金融市場上的資金是具有吸引力的。目前，一些小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以成功地從國際金融市場進(jìn)行融資。

小額信貸的國內(nèi)背景。從我國小額信貸發(fā)展歷史來看，大致經(jīng)歷了四個階段。

第一階段：從1993年底~1996年10月。小額信貸作為一種扶貧理念和獨(dú)特的信貸技術(shù)逐漸傳入我國，并主要在國際資金和技術(shù)援助下，由國內(nèi)的非政府組織操作,在技術(shù)上絕大多數(shù)借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行傳統(tǒng)模式下的“團(tuán)體聯(lián)保貸款”形式。后來也有少數(shù)項目采用村銀行模式和個人貸款模式。

第二階段：1996年10月~2000年。為實(shí)現(xiàn)千年扶貧攻堅計劃和新世紀(jì)扶貧任務(wù)，借鑒NGO小額信貸的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，主要采用孟加拉鄉(xiāng)村銀行的傳統(tǒng)小組聯(lián)保模式，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，我國政府機(jī)構(gòu)和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)的“政策性小額信貸扶貧項目”開始發(fā)展起來。隨著國家扶貧政策的發(fā)展，“政策性小額信貸扶貧項目”在一些有NGO小額信貸的省份如山西、四川、云南、貴州、廣西等地區(qū)迅速發(fā)展起來，國務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等先后參與其中。這些政策性小額信貸項目，大多數(shù)分布在農(nóng)村地區(qū)。另外，占我國扶貧資金很大部分的扶貧信貸資金，由農(nóng)業(yè)銀行管理并直接以“扶貧貼息貸款”的形式發(fā)放到戶，這也是我國政策性小額信貸的重要組成部分。

第三階段：2000年~2005年6月。在促進(jìn)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”發(fā)展的戰(zhàn)略背景下，為了解決“農(nóng)戶貸款難”的問題，我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在中央銀行支農(nóng)再貸款的支持下，開始發(fā)放“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。這標(biāo)志著正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模介入小額信貸領(lǐng)域，而小額信貸的目標(biāo)，也從“扶貧”領(lǐng)域擴(kuò)展到“為普通農(nóng)戶以及微小企業(yè)服務(wù)”的良好空間。自此，小額信貸的規(guī)模有了較大的擴(kuò)張。

第四階段：2005年6月以來。我國小額信貸進(jìn)入探索“商業(yè)性小額信貸”的全新階段。在農(nóng)村金融體制改革框架之下，為適應(yīng)農(nóng)村金融市場開放的政策取向，由私人資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)開始在試點(diǎn)地區(qū)出現(xiàn)。同時，在促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和增加就業(yè)的背景下，在中國銀監(jiān)會的推動下，許多商業(yè)銀行開始通過專門的信貸窗口推進(jìn)小企業(yè)貸款。

小額信貸的云南背景。1992年云南開始試點(diǎn)實(shí)行小額信貸，在10多年的發(fā)展過程中，小額信貸對云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出巨大的貢獻(xiàn)。就支農(nóng)信貸的主力軍農(nóng)村信用社來說，自2005年3月省農(nóng)村信用社聯(lián)合社掛牌成立后，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各相關(guān)部門大力支持下，省聯(lián)社團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全體干部職工深化改革，轉(zhuǎn)換機(jī)制，改善服務(wù)，開拓創(chuàng)新，各項業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，截止2007年3月末，全省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額已達(dá)1555億元；各項存款余額達(dá)億元；各項貸款余額達(dá)億元，提前兩年超額完成了省政府下達(dá)的各項目標(biāo)任務(wù)。［2］

2.云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本狀況及對信貸資金的需求表現(xiàn)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民收入低，財富積累緩慢，渴望得到信貸支持。目前云南農(nóng)村仍有200多萬人口未能擺脫貧困。而且這些貧困人口主要聚居于自然條件惡劣、經(jīng)濟(jì)落后的深山區(qū)、石山區(qū)、高寒山區(qū)、干熱河谷區(qū)、邊境一線，自然條件差，交通不變，科技文化落后，自然發(fā)展能力低，返貧率高，返貧的壓力在一定程度上超過了貧困的壓力。要穩(wěn)定的地擺脫貧困，扶貧開發(fā)任務(wù)仍然十分艱巨。云南基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近年來取得了較好的成績，但自然條件惡劣的深山區(qū)、石山區(qū)、高寒山區(qū)、干熱河谷區(qū)、邊境一線基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然較為落后?；A(chǔ)設(shè)施的落后加上農(nóng)民思想意識的落后以及資金的短缺導(dǎo)致農(nóng)民人均收入水平較低，財富積累緩慢，嚴(yán)重阻礙了云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金短缺成了制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，農(nóng)戶為了擺脫貧困希望得到資金的支持，商業(yè)貸款不可能為農(nóng)戶提供信貸支持，為此小額信貸就成為支持農(nóng)村信貸的主力軍。其中小額信貸以其靈活多變的特性得到了廣大農(nóng)戶的支持。

農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)地位，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，信貸需求具有明顯的季節(jié)性特征。在云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，除了較發(fā)達(dá)的市區(qū)周邊農(nóng)村，其他農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)較為單一，工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)所占比重較小，農(nóng)業(yè)占據(jù)主要地位。其中農(nóng)業(yè)主要以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，而種植業(yè)主要以糧食作物為主，經(jīng)濟(jì)作物所占比重較小，缺乏加工和流通環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)帶動，難以形成規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)處于簡單、低效在生產(chǎn)過程。為此農(nóng)民能夠解決基本的溫飽卻很難實(shí)現(xiàn)全面的小康，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中也是舉步維艱。另外由于農(nóng)業(yè)的季節(jié)性決定了小額信貸具有明顯的季節(jié)性特征，農(nóng)戶對信貸資金的需求較為集中，也為小額信貸的具體實(shí)施增加了難度。

農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)村抵御自然災(zāi)害能力較差，靠信貸途徑難以解決問題。小額信貸能夠?qū)p少貧困戶的自然和市場風(fēng)險產(chǎn)生積極的作用。小額信貸通過為農(nóng)戶提供資金和技術(shù)支持，增加貧困戶收入來源的多樣性，在一定程度上改變窮人以糧食生產(chǎn)為主的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入形式結(jié)構(gòu)，因而能夠增強(qiáng)他們抵御自然和市場風(fēng)險的能力。但云南農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的落后成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的極大障礙，其中以交通的落后最為突出。由于交通的落后致使很多地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品有產(chǎn)量沒銷路，使農(nóng)產(chǎn)品的價值沒能真正體現(xiàn)出來。由于農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力較弱，致使小額信貸具有極大的風(fēng)險性，在自然災(zāi)害嚴(yán)重的年份，小額信貸資金的收回毫無保障可言，“農(nóng)戶聯(lián)保制”也發(fā)揮不出其應(yīng)有的作用，靠信貸途徑難以解決其存在的問題。農(nóng)村只有實(shí)行經(jīng)濟(jì)多元化，減少信貸資金的集中度，才能減少小額信貸風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)信貸資金的有效供給。

以個體經(jīng)濟(jì)為主，居住較為分散決定了信貸投放的分散性和零星性。云南農(nóng)村地區(qū)絕大多數(shù)是深山區(qū)、石山區(qū)、高寒山區(qū)、干熱河谷區(qū)、邊境一線，決定了其居住的分散性，農(nóng)戶居住的分散性決定了分散性和零星性。并且云南農(nóng)村以個體經(jīng)濟(jì)為主，不可能實(shí)行規(guī)模化經(jīng)營，這就決定小額信貸只能分散性和零星性的小額信貸。

農(nóng)民文化水平較低，思想意識落后，種植結(jié)構(gòu)單一，市場適應(yīng)能力差，形成信貸投放結(jié)構(gòu)集中性和高風(fēng)險性。

云南農(nóng)村大多數(shù)深山區(qū)、石山區(qū)、高寒山區(qū)、干熱河谷區(qū)、邊境一線的農(nóng)戶文化知識水平較低，思想意識落后，對國家政策理解不到位，認(rèn)為負(fù)債不光彩，只要能解決溫飽就行。針對這一情況政府應(yīng)該加大農(nóng)村剩余勞動力的輸出，讓一些年青的農(nóng)戶接觸先進(jìn)的思想，從而帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

由于廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)單一，受自然災(zāi)害影響較大，市場適應(yīng)能力較差，給小額信貸的投放增加了難度，高集中性和高風(fēng)險性使得信貸投放機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了嫌貧愛富的思想，小額信貸沒能落到實(shí)處。

3.云南農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

農(nóng)村信貸服務(wù)雖然網(wǎng)點(diǎn)多面廣，但是信貸投放質(zhì)量不高。至2007年12月末，云南省農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已發(fā)展到2427個，總資產(chǎn)億元，各項存款1210億元，各項貸款億元，存貸款增量及規(guī)模均居全省金融機(jī)構(gòu)第二，在西部地區(qū)農(nóng)村信用社也排名第二，提前兩年完成了省政府制定的改革發(fā)展目標(biāo)任務(wù)。［3］但由于信貸資金投放質(zhì)量不高，使得許多地區(qū)農(nóng)戶沒能真正體現(xiàn)到小額信貸的優(yōu)越性，農(nóng)民信貸的積極性沒能得到提升。因此農(nóng)信社在發(fā)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時，要注重信貸的質(zhì)量，使農(nóng)戶體會到小額信貸的實(shí)惠，讓更多的農(nóng)戶參與到信貸大軍中來，早日實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

支農(nóng)信貸品種和投放方式逐步增加，但是缺乏可操作性。目前直接辦理支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行主要辦理扶貧貼息貸款，并對農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對糧食企業(yè)發(fā)放糧油收購貸款，農(nóng)村信用社則主要辦理農(nóng)戶個人貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款，這是農(nóng)村信貸市場的主體。近年來農(nóng)村信用社不斷改進(jìn)傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，拓寬支農(nóng)渠道，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款等多種形式的貸款。目前農(nóng)村信用社正深層次推行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，實(shí)行評定信用等級、核定貸款限額、發(fā)放貸款證、隨用隨帶、周轉(zhuǎn)使用的基本原則，并配套開發(fā)創(chuàng)建信用村活動極大的滿足了農(nóng)戶的貸款需求農(nóng)民貸款難的問題得到了有效的緩解。但多數(shù)小額信貸產(chǎn)品直接產(chǎn)生或脫胎于孟加拉鄉(xiāng)村銀行小組聯(lián)保貸款的模式，缺乏根據(jù)中國國情和市場需求的特點(diǎn)進(jìn)行的產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。在實(shí)際操作中，可操作性較弱。

農(nóng)村信用社已成為支持小額信貸主力軍，但是自身狀況不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。云南省農(nóng)村信用社作為我省最大的地方性金融機(jī)構(gòu)，已成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍。為了更好地發(fā)揮其優(yōu)勢和積極作用，云南省農(nóng)村信用社將按照“立足‘三農(nóng)’，服務(wù)城鄉(xiāng)，支持中小企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展”的指導(dǎo)思想，積極推出“惠農(nóng)金橋”行動計劃，用四年的時間，加大信貸資金投入，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)，架起市場與農(nóng)民，科技與農(nóng)民，政府、企業(yè)和經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)民的橋梁，架起廣大農(nóng)民通向致富、邁向小康社會的橋梁，為我省新農(nóng)村建設(shè)再立新功。在具體實(shí)施上通過加大信貸資金投入，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。分別從拓展和創(chuàng)新農(nóng)戶貸款項目；拓展和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款項目；推出外匯存貸款、結(jié)售匯、邊境貿(mào)易結(jié)算、銀行承兌匯票及貼現(xiàn)等新業(yè)務(wù)項目來加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足新農(nóng)村建設(shè)需要。擴(kuò)充現(xiàn)有2548個經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要適當(dāng)增設(shè)一些新的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，建立“城鄉(xiāng)聯(lián)動”機(jī)制，并且加強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的改造和建設(shè)力度等方式滿足農(nóng)戶的基本服務(wù)需求。在提高科技水平上，通過加大自助銀行建設(shè)，力爭在2010年達(dá)到200家；要加大“金碧卡”的發(fā)行力度，積極推廣電話銀行業(yè)務(wù)，切實(shí)辦好農(nóng)民工銀行卡，惠農(nóng)“一折通”和新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金代理等各項代理業(yè)務(wù)；今年內(nèi)完成信貸管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)的軟件開發(fā)和應(yīng)用，努力提升經(jīng)營管理的電子化水平。進(jìn)一步深化改革，結(jié)合實(shí)際建立“以人為本、和諧環(huán)境”的企業(yè)文化，積極提升農(nóng)村信用社的品牌形象。提升金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。但該行動計劃計劃只是外在的表現(xiàn)，并沒有真正的實(shí)施辦法，況且，該行動計劃只對經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的市周邊農(nóng)村地區(qū)起到作用，對于邊遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)其作用非常小，并不能適應(yīng)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，不能真正發(fā)揮農(nóng)村信用社小額信貸的作用。對此農(nóng)村信用社應(yīng)該具體問題具體分析，應(yīng)該匯總各地區(qū)的不同情況，制定出切實(shí)可行的細(xì)則，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

信貸評級制度不完善，影響小額信貸的實(shí)施效果。由于農(nóng)村信用社還沒有普遍建立健全一般農(nóng)戶家庭收支賬目和經(jīng)濟(jì)活動檔案，而農(nóng)村信用社又缺少可代替的低成本的信息獲得渠道，只能依靠村、社干部搜集的有關(guān)資信，因而對農(nóng)戶的信用評級只能是大概了解。以大姚縣龍街鄉(xiāng)農(nóng)村信用社為例，龍街鄉(xiāng)農(nóng)村信用社為農(nóng)戶提供小額信貸時，需要農(nóng)戶提供一位介紹人，該介紹人必須是了解該農(nóng)戶各方面信息的村干部，或者是在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢霓r(nóng)戶。所以，信用社在了解農(nóng)戶信息時，可能會了解不到許多真實(shí)的信息。如該農(nóng)戶的實(shí)際家庭經(jīng)濟(jì)收入，償還債務(wù)的能力等。這使得農(nóng)村信用社在農(nóng)戶貸款發(fā)放上缺乏針對性。另一方面，受社會信用大環(huán)境的影響，有一些農(nóng)戶，信用觀念淡薄，想方設(shè)法逃避信用社債務(wù)，嚴(yán)重惡化了信用環(huán)境。同時，目前多數(shù)農(nóng)村信用社實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制度，誰發(fā)放誰負(fù)責(zé)收回，到期收不回停薪清收，而小額信用貸款受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定因素影響較大，并且沒有保障，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，不能保全生產(chǎn)，因此寧可不放也不愿去冒風(fēng)險。

評價標(biāo)準(zhǔn)不客觀，過分強(qiáng)調(diào)慈善性，忽視商業(yè)性，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。目前國內(nèi)對小額信貸的研究主要集中在它的扶貧功能方面，只注重了慈善性，而忽略了商業(yè)性，小額信貸要在云南農(nóng)村獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展，最終要走商業(yè)化道路。云南的小額信貸主要以扶貧為主，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政府的號召，對貧困地區(qū)實(shí)施小額信貸，但由于農(nóng)戶還貸意識較低，政府和農(nóng)信社沒能做好引導(dǎo)工作，最終使小額信貸由名義的扶貧變成了真正的扶貧。這樣農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率大大提高，影響了農(nóng)信社的長遠(yuǎn)發(fā)展。

4.推進(jìn)云南農(nóng)村小額信貸規(guī)范發(fā)展的對策思路

發(fā)揮政府引導(dǎo)功能，構(gòu)建“政府—農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)—農(nóng)戶”三位一體的良性互動關(guān)系，推進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)小額信貸的健康發(fā)展，必須實(shí)行“政府—農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)—農(nóng)戶”三位一體的發(fā)展模式。第一，政府要做好引導(dǎo)工作，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)戶尋找市場，組織培訓(xùn)農(nóng)戶，提升農(nóng)戶的素質(zhì)。第二，信用社在做好信貸工作的同時，要積極為農(nóng)戶獻(xiàn)計獻(xiàn)策，提供好的發(fā)展項目。第三，農(nóng)戶要加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)，要不斷創(chuàng)新，要做到既找市長又找市場。以楚雄州楚雄市為例，楚雄市在實(shí)施小額信貸試點(diǎn)工作以來，強(qiáng)化資金安全運(yùn)行，加強(qiáng)各個環(huán)節(jié)的管理與監(jiān)控，走出了政府、銀行、農(nóng)民三方滿意的扶貧新路子，受到了廣大干部群眾的歡迎和好評。該市積極穩(wěn)妥地擴(kuò)大小額信貸扶貧規(guī)模，1998年以來，累計在14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的141個村委會投放小額信貸7830萬元，累計扶持38920戶農(nóng)戶發(fā)展增收小產(chǎn)業(yè)，年均小額信貸覆蓋率達(dá)93%，貸款安全回收率達(dá)100%。到2006年，信貸戶年增收625元，小額信貸在全市呈現(xiàn)出規(guī)模擴(kuò)大、效益提高、回收保障的良好態(tài)勢。該市一是促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，扶持培育了重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。2001年以來，全市小額信貸扶持種植業(yè)18294戶萬元，扶持養(yǎng)殖業(yè)19365戶萬元，分別占貸款總額的46%、50%，極大地促進(jìn)全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培養(yǎng)了許多種養(yǎng)業(yè)重點(diǎn)戶和專業(yè)戶，培植了蠶桑、核桃等一大批市、鄉(xiāng)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。［4］二是扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營步伐。6年來，全市小額信貸扶持農(nóng)業(yè)加工業(yè)501戶萬元，扶持其它產(chǎn)業(yè)760戶萬元：積極推薦上報項目貼息貸款億元，獲貸175萬元，扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)3個，帶動農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入市場，推動了農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展，提升了農(nóng)產(chǎn)品附加值，加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營步伐。［5］三是增加農(nóng)民收入，發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)。由于該市把小額信貸扶貧資金直接落實(shí)到與解決群眾溫飽及農(nóng)民增收最緊密相聯(lián)的項目上，全市信貸農(nóng)戶年均增收高達(dá)411元；同時，小額信貸資金及時扶持到戶，有效地解決了廣大貧困群眾想發(fā)展又缺資金的矛盾，激發(fā)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，2006年，全市農(nóng)民人均純收入達(dá)2668元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)億元。四是創(chuàng)建了產(chǎn)業(yè)示范村，引導(dǎo)農(nóng)戶，發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收。2005年至今，全市在各實(shí)施鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)朱家水井等小額信貸扶持產(chǎn)業(yè)示范村65個，累計投放貸款萬元，充分發(fā)揮了小額信貸扶持產(chǎn)業(yè)的積極作用，使示范村貸款農(nóng)戶年戶均增收2603元，為小額信貸通過培植產(chǎn)業(yè)促農(nóng)增收樹立了標(biāo)桿。［6］

加大培訓(xùn)力度，提升農(nóng)村金融服務(wù)人員素質(zhì)，強(qiáng)化“農(nóng)貸”引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸由“粗放型數(shù)量增長”向“集約型效益提升”轉(zhuǎn)變?nèi)瞬艈栴}是當(dāng)前小額信貸機(jī)構(gòu)遇到的一個現(xiàn)實(shí)問題。小額信貸機(jī)構(gòu)可以從招聘人員中選拔一些具有財務(wù)與金融相關(guān)專業(yè)知識，或者相關(guān)背景的人員，同時加強(qiáng)對所招聘人員的專業(yè)培訓(xùn)，以解決機(jī)構(gòu)發(fā)展所需的人才問題。另外，對農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的員工加強(qiáng)現(xiàn)代市場化管理，提高員工政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)，調(diào)整知識結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)為農(nóng)民服務(wù)的本領(lǐng)。員工的水平提高了，才能提高工作效率，從而更大程度上降低營運(yùn)成本。業(yè)務(wù)人員應(yīng)該對農(nóng)戶實(shí)行較好的信貸引導(dǎo)，在提高數(shù)量的同時要保證質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸由“粗放型數(shù)量增長”向“集約型效益提升”轉(zhuǎn)變。

實(shí)施資金多元化戰(zhàn)略，體現(xiàn)農(nóng)村信用社“合作”性質(zhì)，多途徑解決資金供求矛盾。當(dāng)前，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度進(jìn)一步加大，對支農(nóng)資金的需求量也越來越大，但是農(nóng)村信用社由于組織存款能力弱，資本金相對較少的原因等方面的原因，在推行農(nóng)戶小額信貸中資金投入規(guī)模較小，覆蓋面不廣，信貸市場供和需的矛盾依然突出。另一方面農(nóng)村資金外流情況也很突出，其中郵政儲蓄資金外流情況最為嚴(yán)重。郵政儲蓄不施行小額信貸，致使資金絕大多數(shù)流向了大中城市，使得農(nóng)村資金供給量大大減少。針對這一情況，農(nóng)村小額信貸應(yīng)該實(shí)行資金來源多元化戰(zhàn)略，可以采用農(nóng)民入股的形式，加大資金的利用率；政府應(yīng)該對小額信貸實(shí)施專