個人理財?shù)谄哒?保險規(guī)劃課件

PERSONALFINANCE個人理財精品文檔第二篇專業(yè)技能精品文檔保險規(guī)劃消費支出規(guī)劃稅收規(guī)劃投資規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃財產(chǎn)傳承分配規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃教育規(guī)劃個人理財規(guī)劃的內(nèi)容精品文檔第七章保險規(guī)劃精品文檔第一節(jié)個人和家庭的風險和風險管理個人理財精品文檔一、個人及家庭面臨的主要風險所謂風險是指由于不確定性因素的存在而使經(jīng)濟主體遭受損失的可能性。在保險學界風險被定義為，風險是客觀存在的未來損失發(fā)生的不確定性。風險有廣義風險和狹義風險兩種。廣義的風險又稱投機風險，是指既有可能遭受損失也有可能獲取收益的風險，如買賣交易股票，結果既可能損失也可能盈利。而狹義的風險僅指蒙受經(jīng)濟損失而沒有獲利可能的風險，也稱純粹風險，如遭受火災、身體疾病等。而一般情況下所說的風險，多數(shù)是指狹義的風險。精品文檔（一）人身風險人身風險主要包括由于受傷、疾病、較早死亡、年老等原因使當事人遭遇經(jīng)濟損失或者喪失獲取收入能力的風險。（二）財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險是指實物財產(chǎn)的貶值、毀損或滅失的風險。（三）責任風險責任風險是指因為自身或被監(jiān)護人的行為對他人造成傷害或損失而必須承擔責任的風險。（四）投資風險投資風險是指由于投資對象市場價值的波動，從而使家庭在投資活動中投入的本金和預期產(chǎn)生損失的可能性。精品文檔二、家庭的風險管理的方法（一）風險規(guī)避風險規(guī)避是指采取措施直接回避風險，或盡可能避免引起風險的行為和條件，從而避免某種風險的發(fā)生以及由此帶來的損失。風險規(guī)避是最簡單的風險管理方法，例如，個人為了避免發(fā)生航空意外的風險而選擇乘坐其他陸路交通工具。這種處理風險的措施也可能會導致下列問題的產(chǎn)生：第一，可能會導致另外的風險；第二，會影響個人、家庭收益目標的實現(xiàn)。例如，如果擔心投資的風險，而選擇風險較低的投資工具，則可能導致個人或家庭錯失獲取較高投資收益的機會。精品文檔（二）損失控制損失控制是指個人或家庭在面臨潛在的風險時，采取措施來控制風險：在風險發(fā)生之前，消除風險發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的概率，即損失預防；在風險發(fā)生之后，采取有效的措施，將風險造成的損失減少到最低程度，即損失抑制。損失預防致力于家庭損失發(fā)生的可能性，損失抑制側重于減少風險發(fā)生后損失的嚴重程度。兩者均可屬于損失控制技術。精品文檔（三）風險自留風險自留是指由客戶自身來承擔風險可能帶來的損失。這種方法比較適合個人、家庭所面臨的小額損失。風險自留可以是部分自留，也可以是全部自留。部分自留是指一部分風險自己承擔，剩余風險通過其他方式轉移出去。比如，機動車輛保險里通常設有免賠額和保險金額，對免賠額以內(nèi)的損失和超過保險金額的損失都由投保人自己承擔。對于全部自留，個人或家庭承擔了所有的損失。對于家庭來講，因為或多或少要承擔各種損失，建立應急基金往往是伴隨自留風險的一個必要措施。精品文檔（四）風險隔離風險隔離是指通過分離風險單位，使任何單一風險事故的發(fā)生不至于導致所有財產(chǎn)損毀或滅失。如，將重要文件備份放到銀行的私人貴重物品保管箱，可避免因火災、水災等導致文件毀損、丟失的風險。精品文檔（五）風險轉移風險轉移是指將風險轉移出去，使得同一風險分散到相關的多個個體上，從而使每一個體所承擔的風險相對以前減少。風險轉移包括非保險轉移或保險轉移。非保險轉移是指為了減少風險單位的損失頻率和損失幅度，將損失的法律責任借助合同或協(xié)議方式轉移給除保險合同以外的個人或組織的方法。保險轉移是指個人或家庭通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風險、人身風險和責任風險等轉移給保險公司，保險公司則在合同規(guī)定的責任范圍內(nèi)承擔補償或給付責任。精品文檔三、風險管理與保險風險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提保險對風險管理也有著實質(zhì)的影響風險與保險存在著互制互促的關系精品文檔第二節(jié)保險規(guī)劃的基礎知識個人理財精品文檔目前，在保險學中，保險的含義有廣義和狹義之分。廣義的保險是指集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算風險分擔金的形式，向少數(shù)因該風險事故發(fā)生而受到經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障的一種行為因此義的保險包括商業(yè)保險社會保險相互保險和合作保險等。狹義的保險，即商業(yè)保險?！吨腥A人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第2條規(guī)定：“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任或者當被保險人死亡傷殘疾病或者達到合同約定的年齡期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。一、保險的基本概述（一）保險的概念精品文檔可保風險的存在多數(shù)人同質(zhì)人風險的集合與分散保險費率的厘定保險準備金的建立訂立保險合同（二）保險的要素精品文檔二、保險的分類（一）人身保險人身保險是以人的生命和身體為保險標的的一種保險，當被保險人遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。人身保險的保險標的具有不可估價性、保險期限的長期性、儲蓄性和生命風險的相對穩(wěn)定性等特點，是保險理財?shù)闹匾M成部分。按照人身保險保障的范圍劃分，人身保險分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。精品文檔（二）財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的，保險人對因保險事故的發(fā)生導致的財產(chǎn)損失給予補償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險是指人身保險之外的一切保險業(yè)務的統(tǒng)稱，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險；而狹義的財產(chǎn)保險僅指各種財產(chǎn)損失保險，是指以有形的財產(chǎn)物資及其有關利益為保險標的的一種保險。財產(chǎn)損失保險包括企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、特殊風險保險、農(nóng)業(yè)保險等。精品文檔（三）責任保險責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險。企業(yè)、團體、家庭和個人在各種生產(chǎn)活動和日常生活中，由于過失、疏忽等行為對他人造成財產(chǎn)損失或人身傷害，依法應承擔民事?lián)p害賠償責任，可以通過投保有關的責任保險進行風險的轉移。責任保險承保的標的是責任風險，法律是責任保險產(chǎn)生的基礎。如果損害的事實成立，致害者將承擔責任，而此類損害賠償責任的大小都需要根據(jù)法律給予確定。如果這責任致害者或責任人投保了有關的責任保險，便可以把他們面臨的責任風險轉移給保險人，由保險人來負責他們有可能承擔的經(jīng)濟賠償責任。因此，可以說，責任保險是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善而逐漸產(chǎn)生和發(fā)展起來的。精品文檔（四）信用保險信用保險是權利人向保險人投保義務人信用的保險，具體地講，是權利人投保義務人不履行義務而對其造成的損失的保險。在信用保險業(yè)務運作過程中存在著相互關聯(lián)的兩種責任關系：一種是義務人對權利人的履行義務的責任；另一種是保險人根據(jù)上述義務人的全部或部分責任設定的向權利人進行賠償?shù)呢熑危串斄x務人不按照保險合同中關于其責任的約定作為或不作為時，保險人將負責賠償義務人對權利人造成的損失，其之后保險人將從權利人處取得代位求償權，可以就已向權利人賠償?shù)慕痤~向義務人進行追償。精品文檔三、保險的基本原則（一）保險的基本原則保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有法律上承認的利益。”它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間經(jīng)濟上的利害關系。保險利益原則可以表述為：在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，如果投保人對保險標的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效（人身保險合同除外）。保險標的發(fā)生保險責任事故，只有對該標的具有保險利益的人才具有索賠資格，但是所得到的賠償或給付的保險金不得超過其保險利益額度，不得因保險而獲得額外利益。精品文檔最大誠信原則可表述為：保險合同當事人在訂立保險合同時及在合同的有效期內(nèi)，應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實同時，絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，還可以對因此而受到的損失要求對方予以賠償。最大誠信原則是保險合同主體必須遵守的基本行為準則，適用于保險活動中合同的訂立、履行、解除等各個環(huán)節(jié)，其基本內(nèi)容包括三部分：告知、保證、棄權與禁止反言。

（二）最大誠信原則精品文檔（三）近因原則近因是指近接于損失的原因，遙遠的原因不作近因考慮；近接原因是指效果上近接，即原因對損失的發(fā)生具有決定性的作用，而不是時間上的近接，即不是造成損失的最后原因。單一原因造成損失，如果這一原因是保險人承保的風險，則這一原因就是損失的近因，保險人應負賠償責任；反之則不負賠償責任。多數(shù)原因造成損失，如果這些原因都是保險人承保的風險，則這些原因為損失的近因，保險人應負賠償責任；如果這些原因都不是保險人承保的風險，則保險人不負賠償責任。多數(shù)原因造成損失，這些原因不都是保險責任范圍內(nèi)的，則要具體問題具體分析。如果前面的原因是保險責任范圍內(nèi)的后面的原因雖不屬保險責任范圍但后面的原因是前面原因導致的必然結果，則前面的原因是近因，保險人應負賠償。精品文檔（四）損失補償原則損失補償原則是指保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進行補償。損失補償原則是由保險的經(jīng)濟補償職能決定的。通過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。一般來說，損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險合同。我國《保險法》第46條規(guī)定：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬?，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。”精品文檔（五）近因原則代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。代位追償原則的主要內(nèi)容包括權利代位和物上代位。前者是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。后者是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。精品文檔（六）重復保險分攤原則重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會使補償超過實際損失而獲得額外的利益。重復保險必須具備的條件有：同一保險標的及同一可保利益；同一保險期；同一保險危險；與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的價值。比例責任分攤方式限額責任分攤方式順序責任分攤方式精品文檔第三節(jié)保險規(guī)劃實務個人理財精品文檔一、保險規(guī)劃的原則（一）轉移風險原則客戶購買保險的目的是為了轉移風險，在發(fā)生保險事故時可以從保險公司獲得經(jīng)濟補償。因此，理財規(guī)劃師在進行保險規(guī)劃時必須全面、系統(tǒng)分析客戶機器家庭面臨的各種風險，明確哪些風險可以采用自留、損失控制等非保險方法進行管理，哪些風險必須采用保險方法轉嫁給保險公司。（二）量力而行原則保險是一種經(jīng)濟行為，只有投保人先付出一定的保費，才能獲得相應的保險保障。投保的險種越多，保障金額越高，保險期限越長，所需要的保費就越多。因此，保險規(guī)劃應該在個人或家庭財務的基礎上進行，充分考慮個人或家庭的經(jīng)濟實力，量力而行。精品文檔二、保險規(guī)劃的流程保險需求分析選擇保險產(chǎn)品確定保險金額明確保險期限選擇保險公司確定繳費方式精品文檔（一）保險需求分析按年齡劃分階段特征保險需求少兒（1）經(jīng)濟上不獨立，沒有收入（2）需要較大的教育費用支出（3）身體免疫力較低，容易患病（4）自我保護能力弱，易受傷害（1）學生平安保險（2）少兒健康保險（3）少兒教育保險青年（1）開始有獨立的經(jīng)濟收入（2）繼續(xù)較少，消費需求多（3）父母年紀漸大，責任增加（4）準備結婚、買房、購車（1）儲蓄型保險（2）人身意外傷害保險（3）醫(yī)療費用保險中年（1）收入穩(wěn)定，希望生活安定（2）家庭財產(chǎn)較多，要求保全（3）儲蓄增加，有投資需求（4）贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女的責任較重（5）身體開始漸漸出現(xiàn)疾?。?）注重感情和家庭和睦（1）儲蓄投資類保險（2）高額人身意外傷害保險（3）家庭財產(chǎn)險、汽車保險（4）重大疾病等健康保險老年（1）工作收入減少（2）身體疾病增加（3）關注養(yǎng)老保障（4）晚年生活需要護理（1）養(yǎng)老年金保險（2）疾病住院保險（3）老年看護保險精品文檔（二）選擇保險產(chǎn)品人壽保險定期保險定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。定期壽險的優(yōu)點是“低保費、高保障”的特點，這類產(chǎn)品以保障為主，不具備儲蓄性，保險成本相對其他產(chǎn)片較低，且保險成本與年齡成正比。由于該產(chǎn)品以死亡保障為主，主要適合家庭中的主要經(jīng)濟來源者，特別是家庭唯一收入來源者。由于成本較低，也適用于收入不高而保障需求較高的人或是事業(yè)剛剛起步的年輕人。精品文檔人壽保險終身保險終身壽險是提供終身保障的保險，就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險人生存到100歲，保險人則向其本人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。終身壽險的最大優(yōu)點是可以得到永久性保障，而且具有儲蓄性，即投保人有退費的權利，若中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值。終身壽險保費是固定不變的，但相對較高，除基本的保險成本外還收取部分費用用于投資。由于有現(xiàn)金值的積累，到一定的年限可以不用再交保費，保障的額度也隨現(xiàn)金值的增加而增加。精品文檔人壽保險兩全保險兩全保險，又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應承擔給付保險金責任的人壽保險。兩全保險具有保障性和儲蓄性的雙重功能。首先，兩全保險對被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)可能發(fā)生的死亡事故提供保險保障。同時，兩全保險中，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然生存，保險公司均要返還一筆保險金。在未返還給被保險人保險金之前，投保人歷年所繳的保險費等于以保險責任準備金的形式存在保險公司，積累起來的準備金在保險期間屆滿時將等于保險金額。正因為兩全保險承擔了雙重的保險責任，生死合險的保險費率要比單純的生存保險或死亡保險高。精品文檔人壽保險分紅保險分紅保險，指在獲得人壽保險的同時，保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”，即死差異、利差異和費差異。中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。前者是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。后者是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。目前國內(nèi)大多保險公司采取現(xiàn)金紅利方式。精品文檔人壽保險萬能壽險萬能壽險是至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能壽險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。萬能壽險保費由附加保費、危險保費和儲蓄保費三部分構成，保戶能夠清楚地知道整體保費中多少是純保費支出、多少是對事故發(fā)生進行保障所需要支付的資金、多少是用來進行組合投資。由于保費中有固定比例的資金用于投資和儲蓄，因此萬能壽險的投保戶還享有每年一次的最低保證收益分配，萬能壽險的儲蓄保費部分由保險公司的投資專家負責管理，如果投資業(yè)績出色，保戶也將按規(guī)定比例得到超額的回報。精品文檔年金保險年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。年金保險可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限，但均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。在年金受領者死亡時，保險人立即終止支付。精品文檔健康保險重大疾病保險重大疾病險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。醫(yī)療費用保險醫(yī)療費用保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因疾病或生育需要治療時支出的醫(yī)療費用損失。其中，費用包括醫(yī)療費、手術費、藥費、住院費、護理費、檢查費、和醫(yī)療設施的使用費等。殘疾收入補償險殘疾收入補償保險是對被保險人因疾病或遭受意外事故而導致殘疾、喪失部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或使勞動收入減少造成損失的補償保險。長期護理保險長期護理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。精品文檔意外傷害保險意外傷害保險是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。意外傷害險，承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產(chǎn)品對意外傷害定義是以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。主要有個人意外傷害保險、團體意外傷害保險、航空意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿旅客意外傷害保險、出國人員意外傷害保險等險種。精品文檔財產(chǎn)保險災害保險災害保險是以財產(chǎn)本身以及與之有關的經(jīng)濟利益為保險標的的保險。家庭財產(chǎn)兩全保險家庭財產(chǎn)兩全保險是一種兼具經(jīng)濟補償和到期還本雙重性質(zhì)的長期性的家庭財產(chǎn)保險，是傳統(tǒng)家庭財產(chǎn)保險的特殊形式之一。家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險所謂附加盜竊險是指在家庭財產(chǎn)保險主險的基礎上專門以被保險人可能遇到的盜竊風險為承保責任并由保險人承擔被盜財產(chǎn)損失的一個附加險種，它雖然不能作為獨立業(yè)務承保，但因盜竊是家庭財產(chǎn)面臨的主要風險，亦成為多數(shù)家庭投保時必然選擇的保險。機動車輛保險機動車輛保險即“車險”，是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標志的一種運輸工具保險。其保險客戶主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人，其保險標的主要是各種類型的汽車，也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。精品文檔家庭責任保險家庭住戶第三者責任保險家庭住戶第三者責任保險是指保險合同保險期間內(nèi)，在保險單載明的房屋內(nèi)（包括房屋專屬的天臺、庭院），因發(fā)生意外事故導致第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。家庭寵物責任險家庭寵物責任保險主要是賠償家養(yǎng)寵物造成第三者傷害的醫(yī)療費用以及訴訟費用等。投保寵物責任險之后，若因為家養(yǎng)寵物造成他人受傷或他人財物損毀，并因這事件需負上法律責任的費用將可獲賠償。當然，這里的他人不包括被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員，對于寵物造成其他動物的傷害亦不保障。精品文檔（三）確定保險金額人壽保險的保險金額計算壽險的需求與人的生命價值相關。家庭成員的死亡對家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟影響取決于該成員所提供的家庭收入或服務的多少，壽險保額需求的計算方法通常包括生命價值法和家庭需求法。生命價值法人的生命價值是指個人未來收入或個人服務價值扣除個人衣食住行等生活費用后的資本化價值，此價值就是死亡損失的估算值。精品文檔例題：

精品文檔人壽保險的保險金額計算家庭需求法運用家庭需求法時，首先要確定家庭保障需求的類型和程度。一般保障需求有四大類：個人喪葬費用、遺屬生活費用、子女教育金和各類債務。其次估計家庭可確保的財務來源：存款與其他可變現(xiàn)資產(chǎn)、各類保險給付、其他收入等。根據(jù)家庭需求法的運用原則，當前的壽險需求是家庭保障需求總額與可確保的財務來源總額的缺口：壽險保額需求＝家庭保障需求總額－可確保的財務來源總額精品文檔家庭保障需求金額1.個人喪葬費用

個人喪葬費用總額

2.遺屬生活費用

配偶生活費用

子女生活費用

父母生活費用

其他親屬

遺囑生活費用現(xiàn)值

3.子女教育金

子女教育金現(xiàn)值

4.各類債務

房屋貸款

對外債務

其他債務總額

a:家庭保障需求（1+2+3+4）

可確保財務來源

5.存款及其他可變現(xiàn)資產(chǎn)

6.保險給付

社會保險給付

商業(yè)保險給付

7.其他收入來源

其他收入來源現(xiàn)值

b:可確保財務來源總額（5+6+7）

客戶壽險保額需求計算表精品文檔傷殘保險的保險金額計算“天有不測風云，人有禍兮旦?！?，風險的產(chǎn)生本身就具有不確定性，而風險意外的發(fā)生導致的風險結果也是很難預計的。當個人發(fā)生意外事故后，如果造成傷殘，將會給個人及家庭產(chǎn)生極大的影響。個人造成傷殘后，不僅僅將面臨高額的醫(yī)療、護理費，家庭收入也可能因家庭成員的殘疾而下降或中斷。可見，為了自己和家人能夠維持原有的生活水平，理財規(guī)劃師在制訂保險規(guī)劃時，要考慮到傷殘保險的現(xiàn)實需求。一方面，傷殘風險發(fā)生后，可以從社會或公司享受一定的傷殘補償，或獲得已有商業(yè)保險的賠付；另一方面，傷殘發(fā)生后會導致收入的減少和費用的增加，考慮這兩面的差額，可以計算出傷殘保險的保額需求。精品文檔家庭保障需求金額1.預計傷殘后收入的減少

正常情況下的工資收入

殘疾后的工作收入預期

傷殘后收入的減少額的現(xiàn)值

2.預計傷殘后費用的增加

正常情況下的費用支出

傷殘后的費用支出

傷殘后費用的增加額的現(xiàn)值

3.預計傷殘后可獲得的傷殘補償

社會補償給付

公司補償給付

傷殘保險賠付

傷殘補償總額現(xiàn)值

4.傷殘保險保額需求（1+2-3）

傷殘保險保額需求計算表精品文檔醫(yī)療保險的保險金額計算家庭保障需求金額1.因疾病導致的醫(yī)療費用

醫(yī)療費用總額

2.已有醫(yī)療保障

社會醫(yī)療保障

公司福利

商業(yè)保險

已有醫(yī)療保障總額

3.醫(yī)療保險保額需求（1-2）

醫(yī)療保險保額需求計算表精品文檔養(yǎng)老保險的保險金額計算根據(jù)客戶的養(yǎng)老目標，預測退休后所需的生活開支，進一步預測退休后可獲得的基本養(yǎng)老金和其他可獲得收入，從而計算出客戶養(yǎng)老金的缺口，考慮通貨膨脹、貼現(xiàn)率的影響，測算客戶需要的養(yǎng)老金保額。財產(chǎn)保險的保險金額計算人們總是面臨擁有和使用財產(chǎn)受損、毀壞的風險。確定需要投保的風險之后，便需要估算財產(chǎn)保險的需求。對于一般財產(chǎn)，如家用電器、住宅等財產(chǎn)保險金額的估算可以根據(jù)可保財產(chǎn)的實際價值或重置價值確定。對特殊財產(chǎn)，如古董、珍藏等，則要請專家評估確定。精品文檔（四）明確保險期限確定保險金額后，就需要確定保險期限。保險期限的長短與投保人所需繳納的保險費多少、個人未來預期收入變化緊密聯(lián)系。財產(chǎn)保險、意外上海保險、健康保險等保險品種的保險期限較短，通常是中短期保險合同，保險期滿足后可以選擇續(xù)?；蛘咄Ｖ贡ｋU。而人壽保險的保險期限相對較長，有的甚至長達一生。投保人應根據(jù)自己的實際情況，確定保險期限、繳費期間和領取保險金時間等事項。精品文檔（五）選擇保險公司投保人購買保險后，在保險期間內(nèi)，投保人和被保險人與該保險公司有著切身利益關系，因此，選擇合適的保險公司對于投保人來說非常重要。一般來講，投保人在選擇保險公司時，需要考慮保險公司在公司類型、險種價格、經(jīng)營狀況以及服務質(zhì)量等方面的差異。公司類型險種價格經(jīng)營狀況服務質(zhì)量精品文檔（六）繳費方式的選擇保障類產(chǎn)品選較長期繳費方式一般而言，凡保障類的產(chǎn)品，宜選擇期限較長的繳費方式。因為保障類產(chǎn)品，投保人的的意圖本是用盡可能少的經(jīng)濟投入，轉移未來可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟損失。比如人壽保險、重大疾病保險等。儲蓄型保險可選短期繳費方式投保具有儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品，在經(jīng)濟能力許可的情況下，繳費期可以考慮選擇期限較短的產(chǎn)