小額信貸扶貧模式的比較與思考-1

小額信貸扶貧模式的比較與思考【摘要】海南省瓊中縣是國家級貧困縣,當?shù)刎毨后w對小額信貸扶貧具有強烈欲望。2007年至今,該縣相繼進行了格萊珉和瓊中兩種小額信貸扶貧模式的對比試驗,效果顯著。本文以實地調查資料為依據(jù),對試驗結果作一簡要比較與分析。

【關鍵詞】小額信貸扶貧模式

格萊珉銀行(英文縮寫GB,格萊珉是孟加拉語“鄉(xiāng)村”之意),亦稱鄉(xiāng)村銀行。它是由該國吉大港大學教授穆罕默德·尤努斯于上世紀70年代創(chuàng)立的,其小額信貸扶貧模式被聯(lián)合國列為實施全球減貧計劃的一個重要的可操作措施。迄今為止,該銀行向本國600多萬貧困人口提供了億美元貸款,產(chǎn)生了巨大的社會效應。同時,此種模式已在40多個國家和地區(qū)得到了推廣。尤努斯作為“窮人銀行家”,由于“自下層為建立經(jīng)濟和社會發(fā)展所做的努力”,于2006年獲得了諾貝爾和平獎。

次年,尤努斯被海南省政府聘為顧問,并開始將格萊珉模式在海南省瓊中縣進行試驗。之后,瓊中縣農信社在學習和借鑒該模式經(jīng)驗的基礎上,結合當?shù)剞r村實際創(chuàng)立了瓊中模式。那么,這兩種模式試驗結果究競如何,從二者對比試驗中應當?shù)玫侥男﹩⑹?本文以實地調查資料為依據(jù)對此作一簡要分析。

一、格萊珉模式的引入與試驗

格萊珉模式試驗的第一站選在黎族苗族人口占86%的瓊中縣。該縣位于風景秀麗的五指山腳下,人口21萬人,面積2706平方公里,森林復蓋率81%,是海南省生態(tài)保護的核心區(qū)。該縣的特點是“九分山,半分水,半分田”,是國家級貧困縣之一。

據(jù)格萊珉銀行副總經(jīng)理、海南格萊珉模式小額信貸項目部首席專家阿里介紹,“中國現(xiàn)在有16個格萊珉項目在運作,其他都是非直接的,只有海南瓊中這里是我們直接派專家來進行全程指導”。又說,“這是格萊珉第一個跟中國政府合作的項目”。

格萊格項目部選擇瓊中縣2個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、11個行政村作為全盤移植試驗點并進行了規(guī)范運作。

第一,貸款對象為貧困農戶,并以貧困婦女為主。貧困戶提出借款申請后要進行集中培訓,旨在幫助他(她)們增強脫貧意識,提高脫貧技能。

第二,貸款不用抵押,實行“五戶聯(lián)?！?。即五戶為一組,五戶相互擔保,但是成員不能是近親,成員之間不能有其他擔保關系。

第三,貸款額度小。第一年向每戶發(fā)放2000元基本貸款,第二年及以后視借款人信譽和還款狀況可以逐年提高,直至4000元為限。

第四,貸款期限定為一年,分25期償還,年利率10%。一筆2000元的基本貸款,按照單利計算,每期還本付息84元。

截至2009年9月底,格萊珉項目部累計向瓊中縣黎族苗族貧困戶160戶,發(fā)放小額貸款51萬元。此外,項目部還實行跨境貸款。如向距離瓊中縣40公里的屯昌縣楓木鎮(zhèn)九拉村林桂美等10名婦女發(fā)放了4萬元貸款,支持貧困婦女用于養(yǎng)豬、養(yǎng)鴨、養(yǎng)山雞、種檳榔、種靈芝等效果比較明顯。典型調查資料顯示,2008年試驗點戶均純收入增長20%～30%,其中有40%的收入增加額來自貧困戶將小額信貸用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所獲得的收入。這表明了小額信貸僅有“四兩”,但它在扶貧中卻能發(fā)揮“拔千斤”的推動力。

更重要的是,格萊珉模式對小額信貸堅持按照商業(yè)化進行運作,堅持為窮人服務,從而增強了窮人的信用意識和自強不息的精神。不少貧困戶在借款與還款、再借款與再還款這樣循環(huán)往復中逐步擺脫了貧困。這是推廣格萊珉模式取得的最大成果,備受社會關注。然而,反觀過去我國一些農村金融機構發(fā)放扶貧貸款,第一,行政化色彩比較濃厚,甚至把扶貧款當作救濟款,其負面效應極為突出,按此辦法越幫扶,貧困戶的信用觀念越淡薄,“等、靠、要”思想越強烈,扶貧效益越低下;第二,扶貧貸款呆壞賬包袱越積越大,把不少農村金融機構推上了經(jīng)營困難或“資不抵債”的境地,其教訓十分深刻。

二、瓊中模式的形成與創(chuàng)新

面對格萊珉模式的試驗結果及其帶來的沖擊,當?shù)卣娃r信社進行了理性思考。一方面,他們認真學習和領會格萊珉模式的真諦,從把握模式的實質而不是形式中痛定思痛,切實轉變信貸扶貧理念。另一方面,對格萊珉模式如何更緊密地結合當?shù)剞r村實際作了探索。他們明確提出了兩個“不要”:一是引入信貸扶貧市場化運作并不是不要政府政策指導和扶持;二是強調按照商業(yè)化原則進行信貸扶貧并不是不要金融監(jiān)管和風險防控。

這種理性思考像一根紅線,貫穿于2007年瓊中縣政府出臺的《農村信用小額貸款實施暫行辦法》的始終。同時,在縣政府支持下,瓊中縣農信社推出了“特色經(jīng)濟+政府引導+信貸扶持”的瓊中小額信貸扶貧模式。與格萊珉模式相比,瓊中模式有所創(chuàng)新并具有如下特點。

第一,由政府牽頭搭建縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村三級服務網(wǎng)絡平臺。即縣金融辦→鄉(xiāng)(鎮(zhèn))服務站→村信貸服務員的三級服務網(wǎng)絡平臺。借助三級服務網(wǎng)絡平臺,除規(guī)范小額信貸申請、調查、審批、發(fā)放、檢查和收回的流程外,著重對貧困戶進行政策指導,幫助他(她)們選準選好具有特色的短、平、快項目。此外,注重對貧困戶從事特色項目的技能培訓,強化對特色項目的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的社會化服務。

第二,完善“五戶聯(lián)?！睓C制。由縣政府注資500萬元組建小額信貸擔保公司,對五戶聯(lián)保的擔保人實行反擔保而且不收擔保費,突破了“窮人借款擔保難”的瓶頸制約。

第三,實行對小額信貸貼息政策?？h政府提出,“提前還款者貼息100%,按期還款者貼息80%,不按期還款者(受嚴重自然災害影響的除外)三年內不予貼息?！睋?jù)統(tǒng)計,該縣2008年貼息160多萬元,2009年元月至9月貼息30多萬元,大大減輕了貧困戶的利息負擔。

第四,完善小額信貸額度、利率和期限運作機制。針對貧困戶反映格萊珉模式貸款額度較小、還款頻繁和利率較高等問題,瓊中模式將貸款額度提高到2萬元,利率實行基準利率上浮15%,期限定為1—3年,同時采用按月、按季、按年償還或利隨本清等方式,并由借款人自主選擇,充份調動了貧困戶借款與還款的積極性。

第五,構建農戶信用信息系統(tǒng)。信用,作為小額信貸扶貧之基,已形成業(yè)內外人士的共識?？h政府金融辦與農信社密切合作,通過對農戶(包括貧困戶)進行信用評級、授信和發(fā)證等形式,已將萬戶農戶信用信息錄入了計算機管理系統(tǒng),從而為簡化小額信貸借款及審批手續(xù)創(chuàng)造了良好條件。

到2009年9月底止,瓊中縣農信社累計發(fā)放小額貸款萬元,惠及3607戶貧困戶,貸款收回率達到98%以上(其中提前償還戶占總償還戶12%),不良貸款率在2%以下。在小額信貸推動下,該縣在經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結構調整和農民純收入增加等方面都發(fā)生了明顯變化。2008年該縣GDP增長%,農民純收入增長%,減貧和脫貧農戶510戶、2644人,同時還涌現(xiàn)了一批具有特色經(jīng)濟的專業(yè)村和專業(yè)戶。如該縣中平鎮(zhèn)上水村19戶農民將35萬元貸款用于養(yǎng)蜂,當年戶均純收入達到近萬元;什運鄉(xiāng)番道村17戶農民向農信社借款30萬元,飼養(yǎng)瓊中山雞1萬多只,按一年可養(yǎng)三批計算,每年獲利30多萬元,戶均增收萬元。又如,該縣加釵鄉(xiāng)檳榔園村貧困戶王積朝,家有三人,原靠養(yǎng)豬3—4頭收入而艱難度日。今年他從農信社借取萬元用于發(fā)展種養(yǎng)業(yè)。除種橡膠800株外,還養(yǎng)豬20多頭,按一年可養(yǎng)兩圈測算,僅養(yǎng)豬一項預計全年增收萬多元。

三、制度設計是保持小額信貸扶貧模式可持續(xù)發(fā)展的關鍵

格萊珉模式也好,瓊中模式也好,都未給破解“窮人貸款難”問題劃上句號。隨著我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展,小額信貸扶貧模式必須相應進行完善是不爭的事實。而完善小額信貸扶貧模式的關鍵在于制度設計。正如有學者所言,“對于任何一種微觀經(jīng)濟現(xiàn)象稍加剖析,那么,它的復雜程度并不亞于一顆原子彈構造的復雜程度”。小額信貸扶貧也是如此,因為它要涉及各級政府、農業(yè)社會化服務的中介組織、農村金融機構(農信社、農行、農發(fā)行、郵儲銀行、鄉(xiāng)村銀行和貸款公司)、小額信貸擔保公司和農業(yè)政策性保險公司等多種機構及部門。從系統(tǒng)論觀點看,制度設計必須將破解“窮人貸款難”的有關機構及部門做到定位準確,職能得到充分發(fā)揮,并使它們處于相互協(xié)調和相互制約的耦合狀態(tài)之中。如圖1所示。

構建上述系統(tǒng)需要著重說明三點。

第一,以推進農信社產(chǎn)權改革為核心。保持小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展,要對其主力軍——農信社倍加關注,下決心加快推進農信社產(chǎn)權改革,明斷產(chǎn)權關系,完善法人治理,同時要賦予農信社更大的經(jīng)營自主權,隨著我國利率市場化改革的逐步推進,必須擴大農信社的定價權。即應根據(jù)農信社財務狀況、貧困農戶承受能力和貸款風險程度等困素對小額信貸實行靈活定價,使其做到保本微利,保持經(jīng)營活力。

第二,以政府政策指導扶持與小額信貸商業(yè)化運作緊密銜接為突破口。從本質上看,這二者的銜接實際上是政府“有形之手”與市場“無形之手”的有機銜接,即在政府政策指導和扶持下,使市場在信貸資源配置中發(fā)揮基礎性作用。只有沖破信貸扶貧“要么政策化、要么商業(yè)化”的思維定式,才能使小額信貸鎖定“服務窮人”的目標進而在健康的軌道上保持可持續(xù)發(fā)展。

第三,以落實三個配套措施為保證。一是建立和健全農業(yè)社會化服務組織,全方位(產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后)向貧困農戶提供實用、免費的服務。不能提供免費服務的,其費用應從當?shù)胤鲐氋Y金或其他財政資金中列支。二是組建擔保公司,創(chuàng)新?lián)C制,為破解“窮人借款擔保難”