平凡人的理財規(guī)則-保險公司早會分享培訓(xùn)模板課件演示文檔資料

平凡人的理財守那么

對于普通老百姓來說，不可能像理財師那樣很專業(yè)地打理自己的財富，然而，通過自我分析一些根本的理財要素和問題，普通人也能為自己制訂出一個符合自身需求的理財方案在開始制訂自己的理財方案前，首先要解決以下幾個問題。問題一：我的財務(wù)現(xiàn)狀如何財務(wù)現(xiàn)狀也就是指一個人的收入、支出情況。A類人每個月有穩(wěn)定的工資收入和穩(wěn)定的生活費用支出，此外還能將一局部工資存入銀行；B類人由于職業(yè)關(guān)系，收入來源波動性很大，支出占收入的比例很高；C類人經(jīng)濟來源沒有保障而支出數(shù)額相對固定；D類人從上一輩人那里繼承了大量財富……

個體巨大的差異性決定了每個人的財務(wù)狀況不可能百分之百地相同。因此，沒有一個現(xiàn)成或者標(biāo)準的理財方案適合特定的人群。確定個人財務(wù)現(xiàn)狀的重要性在于：初步?jīng)Q定理財方案的未來收益目標(biāo)和各種軟硬性約束；確定或者調(diào)整自己的風(fēng)險承受能力；確定資產(chǎn)配置的方向。問題二：我能承受的風(fēng)險程度有多大首先，我們一定要分清楚“可以承受〞和“愿意承受〞這兩個概念的區(qū)別?！翱梢猿惺塄暿侵父鶕?jù)科學(xué)的分析和測算，個人投資者在財務(wù)狀況允許的情況下能夠承擔(dān)的損失的程度。

“愿意承受〞就不需要科學(xué)的分析和測算了，主要和個人的心理因素有關(guān)。有些投資者出于心理方面的原因，如急于快速致富或者過分擔(dān)憂損失自己原先積累的財富，而過分高估或者低估自己對風(fēng)險的承受能力。

急于快速致富的投資者的資產(chǎn)組合可能過分傾向于股票等高風(fēng)險的證券。一旦市場情況不利，將遭受其難以承擔(dān)的損失。過于保守的投資者的資產(chǎn)組合可能過分傾向于低風(fēng)險的固定收益產(chǎn)品，在資本市場高速開展時，會喪失資產(chǎn)快速增值的時機，且有可能影響其未來的大額支出方案和退休方案。

如何確定自己能夠承受風(fēng)險的程度，就需要專業(yè)理財人士的協(xié)助了，他們通常能根據(jù)投資者的個人經(jīng)歷、調(diào)查問卷的結(jié)果提供專業(yè)的意見。問題三：我要求的投資收益是多少這是所有投資者都關(guān)注的核心問題，也是一個理財方案非常重要的組成局部。需要注意的是，投資者希望到達的收益率和能夠到達的收益率是有區(qū)別的。我們當(dāng)然希望投資收益越高越好，卻往往忘記了自己的風(fēng)險偏好。一些理財師經(jīng)常會遇到一些客戶咨詢，他們都有一個共同的特點，那就是希望銀行能提供高收益、低風(fēng)險的產(chǎn)品。當(dāng)問到他們的收益率目標(biāo)是多少時，沒有一個人能提供確切的數(shù)字，都答復(fù)越高越好。這就是收益和風(fēng)險偏好嚴重脫節(jié)的例子，在這個世界上沒有免費的午餐，也幾乎不存在高收益、低風(fēng)險的產(chǎn)品。

投資者在確定了自己的風(fēng)險承受能力后，將在市場中尋找基于該風(fēng)險程度的投資工具。如果我們假設(shè)該投資工具的價格根本合理，或者根本反映其風(fēng)險程度，那么，該投資工具的收益率將是一個比較穩(wěn)定的數(shù)值。我們需要做的，就是在要求的收益和理財方案所能到達的收益之間尋找平衡點。根本原那么很簡單———高風(fēng)險，高收益。問題四：我要求的投資期限有多長投資期限的長短，對理財方案包含的資產(chǎn)流動性會有很大的影響。很難想象一位70歲的老人會選擇期限為20年，且不能提前終止的理財方案。理財方案的投資期限和未來預(yù)計的支出工程有很大關(guān)系。積攢未來的子女教育費用。由于子女教育費用數(shù)額較大，在較短的期限內(nèi)很難一次性積累，而且肯定將列入支出工程，因此對理財方案的流動性要求不太嚴格，但對定期、定量將一局部資金留存作為教育費用的要求就比較嚴格。積攢子女教育費用的理財方案的期限通常為10年至15年，每年存入的金額數(shù)相對固定，主要投資工具是每年有穩(wěn)定利息收入的固定收益型債券或者長期理財產(chǎn)品。理財?shù)目紤]點需要購置房屋的中青年白領(lǐng)人士。由于購置房屋的時點不確定，因此理財方案的期限不能太長，流動性必須要好，以便隨時應(yīng)付可能出現(xiàn)的大額支出。有購房需求的投資者可采用基金定投或者購置短期理財產(chǎn)品的方式，盡量提高閑置資金的收益率。理財?shù)目紤]點即將退休的投資者。這類投資者的特點大致是：退休后還有相當(dāng)長的一段時間可進行投資；每月需要一定金額的固定收入滿足日常支出；隨時準備應(yīng)付高額的醫(yī)療費用支出。針對上述特點，該類投資者的理財方案期限可以比較長，但流動性一定要好，理財方案每個月能夠提供固定金額的收入?？梢噪S時買賣的柜臺國債是一個較好的選擇理財?shù)目紤]點以上幾個問題是互相聯(lián)系、相輔相成的。它們僅僅是個人投資者制訂理財方案時需考慮的眾多因素中相對簡單、容易確定的因素，其他諸如稅收、捐贈、保險等比較復(fù)雜的因素，就需要咨詢專業(yè)理財人士的意見了。理財?shù)目紤]點最后提示一點：每個人的財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、收益目標(biāo)、心理狀態(tài)，隨著時間的推移和市場情況的轉(zhuǎn)變都會發(fā)生變化。定期總結(jié)自己的理財方案非常重要，通?？偨Y(jié)的頻率是1年1次。當(dāng)然，在波動性很大的市場情況下或者出現(xiàn)突發(fā)事件時，理財方案修改的頻率就要相應(yīng)提高。

理財?shù)目紤]點2023/7/3在國外人的生活中習(xí)慣有：——“三個幫手〞

醫(yī)生

律師

保險代理人2023/7/3在國內(nèi)我們的習(xí)慣是——“臨時抱佛腳〞

出事了！···

···

生病了只要你舍得花錢可以請到好醫(yī)生

攤官司了

只要你舍得花錢可以請到好律師2023/7/3這種習(xí)慣好不好優(yōu)點：簡單有效，針對問題、解決問題缺點：1、只有等問題發(fā)生了才找解決的方法，大家都很被動；2、需要大量的急用的現(xiàn)金；3、很多問題完全可以防止。？？？2023/7/3改革開放以來，社會的體制和氣氛發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，而老百姓的觀念卻顯然沒有跟上：一個接一個的“故事〞一個又一個的“悲劇〞面對世界的變化，我們怎么應(yīng)變？2023/7/3據(jù)國內(nèi)資料統(tǒng)計，95%的投資者都選的投資渠道是—銀行70%的投資資金選擇投資渠道是—銀行BANK2023/7/3可預(yù)見的、、、不可預(yù)見的、、、中國人過慣了苦日子，知道“積谷防饑〞，更因為不攢錢不行2023/7/3不管年青人、還是中年人都會把他局部收入存起來

大詩人汪國真，淪落到今天······2023/7/3

沒有人不為將來存錢關(guān)鍵是不是選對了地方銀行保險股票債券等······2023/7/3如果你無論干什么花錢都是花存在銀行的積蓄如同沒有分工的足球隊打比賽！好累、好難、好辛苦！2023/7/3要想給存在銀行的錢“松綁〞首先是資金的“方案性〞這好比足球隊上的“攻防組合〞守、防、攻、戰(zhàn)缺一不可！2023/7/3守=后衛(wèi)〔4名〕理財在守方面：投資渠道：保險、置業(yè)、儲蓄巴西隊因何奪冠？2023/7/3守的資金雖不可能帶來較大收益但卻可以抵御家庭危機40%資金2023/7/3防和攻=中場〔4-5名〕理財在防和攻方面：防的最好投資渠道：國債、分紅型保險、超級績優(yōu)股、投資基金等；攻的最好投資渠道：投資型保險、實力股、開放式基金等；2023/7/3防和攻的資金既可以抵御局部危機又能夠帶來可觀收益40%-50%資金98年法國隊！2023/7/3戰(zhàn)=前鋒〔1-2名〕理財在戰(zhàn)方面：最好渠道：期貨、問題股、彩票等球場上十個羅納爾多可能奪冠嗎？2023/7/3戰(zhàn)的資金最可能帶來滿載而歸

也最容易是一去不回10%-20%資金2023/7/3守：防攻：戰(zhàn)

可以是4：5：1

可以是4：4：2

也可是3：5：2你的資金就是你的隊員！2023/7/3

以前國家、社會和單位都是我們的靠山！現(xiàn)在我們必須自己構(gòu)筑自己的防線！2023/7/3天堂里中美兩國的老太太？你要改變現(xiàn)狀先要改變觀念2023/7/3你今天的決定，不會給你的近期生活帶來影響！但她卻將注定你未來精彩的人生！保險話術(shù)之一：分紅理財話術(shù)溝通流程：1、以提問〔客戶感興趣的話題〕導(dǎo)入；2、給出專業(yè)的答案，深層次溝通；3、給出建議〔方案書〕，促成；注：在與客戶的接觸中，要不斷的導(dǎo)入與溝通；導(dǎo)入：〔以反問的方式〕1.請問您是怎樣理財?shù)?？〔讓客戶去思索、答?fù)〕財務(wù)是分為三個階段的：(1)創(chuàng)造財富；(2)保存財富；(3)轉(zhuǎn)移財富；2.請問你是屬于哪個階段呢?(大部份客戶會說:創(chuàng)造財富)創(chuàng)造財富。那么您認為到什么時候您才不再創(chuàng)造了呢？您是以金錢來衡量你不創(chuàng)造了呢?還是以年齡來衡量您不創(chuàng)造了呢?如果以年齡來衡量，您是以30歲呢,還是40歲或者50歲來劃分你的界限呢?還是說等你有了1000萬，或是一個億，您認為在哪個階段你不再創(chuàng)業(yè)了呢?〔停頓，讓客戶去思考〕溝通：其實，按照專業(yè)人士的分析，30歲前是創(chuàng)造財富階段，30歲后是保存財富和轉(zhuǎn)移財富階段；事實上,無論您創(chuàng)造再多的財富，它只有通過保存和轉(zhuǎn)移,財富才能真正屬于您。您認為呢？導(dǎo)入：〔以反問的方式〕您是怎樣規(guī)劃您的財務(wù)的呢?中國人都喜歡看眼前的利益，缺乏長遠的規(guī)劃。21世紀的中國已經(jīng)辭別了暴利時代，而進入理財?shù)臅r代。但是財產(chǎn)不等于財富，投資并不等于理財〔雞與蛋〕。投資是達成理財目標(biāo)的一種手段。為什么需要投資理財?現(xiàn)在并不等于未來；人不能只生活在現(xiàn)在，還要生活在未來；人不能只為自己活著，還要對家人負責(zé)。投資理財?shù)哪康摹褪怯矛F(xiàn)在的一切來確保未來的一切，讓我們不但現(xiàn)在富有，將來富有，而且世世代代都富有。您同意么？溝通：(為客戶算一筆帳)假設(shè)您現(xiàn)在每年收入100萬×30年=3000萬您每月開支2萬×12個月×50年=1200萬貸款?如果您的總收入是3000萬，總支出是1200萬，請問您現(xiàn)在為自己的將來準備了多少錢呢?您是否為自己準備了1200萬元的花銷呢？您現(xiàn)在是用人來賺錢，用您的身體、才智來獲取財富。所以您必須要在確保您每年的生意沒有風(fēng)險并且人身沒有風(fēng)險的情況下，才能夠保證您的收入順利進行。我們都很清楚，人生和投資都是有風(fēng)險的?？赡苁且馔獾娘L(fēng)險，也可能是疾病的風(fēng)險；可能是市場風(fēng)險，可能是政策風(fēng)險；可能是投資決策風(fēng)險，也可能是財務(wù)管理風(fēng)險……其實很多人都曾經(jīng)歷過，像王均瑤、巨人集團、三株口服液、愛多VCD…..如果21世紀的今天，還是說自己在創(chuàng)業(yè)的話，而不懂得投資理財，那么您未來的財富只能是一個大大的問號？。所以您需要理財，使您的收入得到保證，您說呢？其實，投資理財?shù)淖罱K目的是:實現(xiàn)我們最大化的生活自由和精神自由，您認為呢?溝通：為什么需要投資理財?如果21世紀的今天，還是說自己在創(chuàng)業(yè)的話，而不懂得投資理財，那么您未來的財富只能是一個大大的問號？所以您需要理財，使您的收入得到保證，您說呢？其實，投資理財?shù)淖罱K目的是——實現(xiàn)我們最大化的生活自由和精神自由，您認為呢？投資理財可以讓您：1.擁有安定的生活；2.滿意的持續(xù)累積財富；3.順利地將您畢生所得轉(zhuǎn)移給您的下一代。人生需要財富，財富需要規(guī)劃。沒有人愿意把自己的錢從100萬規(guī)劃到50萬，再過幾年規(guī)劃為窮光蛋。但如果沒有合理的規(guī)劃，那么您的錢就會莫名其妙像水一樣在無意中慢慢的流失和蒸發(fā)。溝通：分紅收益太低您認為什么是最好的投資工具？或是最高回報的投資工具？其實沒有最好的投資工具，只有最好的投資組合。福布斯的中國排行榜每年都是不一樣的，為什么？因為這其中有很重要的政策導(dǎo)向因素。80年代的富人，都是做退稅、配額和炒股，是不用經(jīng)營的暴富；90年代的富人是做實業(yè)富起來的；21世紀的今天，什么行業(yè)最賺錢？股票、房地產(chǎn)還有能源最賺錢；但是，如果今天你只是懂得創(chuàng)造，那么當(dāng)你的投資或者管理能力不能再適應(yīng)這個時代的時候，您拿什么來確實保您未來的生活品質(zhì)呢？其實，豪華、舒適的晚年生活不是未來決定的，而是你現(xiàn)在就要需要做準備的！溝通：所以人生需要財富，財富需要規(guī)劃。有規(guī)劃的人與沒有規(guī)劃的人，他未來的境況是不一樣的。而保險是一份長期的承諾，是您未來生活的保證指數(shù)；保險不是賺錢，而是保證把不確定的未來變成確定。使您可以大膽去投資，去創(chuàng)造；也可以盡情的消費、享受。當(dāng)然要有理性的分析和一定的節(jié)制，不能把對孩子、妻子、父母的責(zé)任都賭進去。保險是您人生最后的防線，您一定要記住，這是您的責(zé)任——是您對孩子、妻子、父母的責(zé)任。其實，您很清楚，高利潤也就等于高風(fēng)險。否那么為什么有人選擇做專業(yè)人士，有人選擇去企業(yè)上班，有人選擇做生意……有些人是窮人，有些人富人？溝通：我們的人生需要規(guī)劃，如果我們一邊投資，一邊做保存，您只需要拿出年收入的10%，這不會影響您現(xiàn)在的生活品質(zhì)，也不會影響到您現(xiàn)在的投資工程。而在不知不覺中，把您未來的養(yǎng)老費、醫(yī)療費、急用金都準備好了。如果你今天賺了100萬，那您只需拿出5萬做保存；賺了1000萬，拿出50萬做保存；賺了1個億，拿出500萬做保存。如果你賺了1個億連保存500萬都不愿意的話，其實對保險營銷員