家庭信用與債務(wù)管理課件

個(gè)人信用與債務(wù)管理精品課件一、個(gè)人信用基本問(wèn)題（一）個(gè)人信用信用一種建立在信任基礎(chǔ)上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)的能力。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，信用是指在商品交換過(guò)程中，交易一方以將來(lái)償還的方式獲得另一方的財(cái)、物或服務(wù)的能力。信用的根據(jù)是獲得財(cái)、物或服務(wù)的一方所做出的給付承諾。精品課件（二）個(gè)人信用企業(yè)有企業(yè)信用，個(gè)人也有個(gè)人信用個(gè)人信用就是個(gè)人以信用的方式取得資金、物資或者服務(wù)，并承諾給予支付的能力在我國(guó)，個(gè)人信用主要是消費(fèi)信貸防止濫用信用在每次購(gòu)買之前，要考量一下：——是否有足夠的現(xiàn)金應(yīng)付當(dāng)下的支出？——是否需要?jiǎng)佑脙?chǔ)蓄來(lái)購(gòu)買？精品課件——此次購(gòu)買是否符合預(yù)算？——此次購(gòu)買是否需要使用信貸消費(fèi)？——以后是否還有機(jī)會(huì)購(gòu)買？——以后購(gòu)買的機(jī)會(huì)成本是什么？——信用信貸消費(fèi)的資金成本和心理成本是多少？把這些問(wèn)題問(wèn)清楚了，然后再做出消費(fèi)決策精品課件在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信用是個(gè)人社會(huì)和工作的基礎(chǔ)在我國(guó)，個(gè)人信用并不是很發(fā)達(dá)，但個(gè)人信用的在人們生活中越來(lái)越人民銀行已建成世界上最大的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為5.86億自然人建立了信用檔案?！獓?guó)內(nèi)絕大多數(shù)有收入的人都建立了信用檔案，而個(gè)人信用作為人們經(jīng)濟(jì)生活中的另一張“臉”、另一張身份證的作用也越來(lái)越明顯。精品課件二、個(gè)人信用管理中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念是，非必要是不向別人借錢。但在現(xiàn)代社會(huì)，負(fù)債并不是一件丟人的事，只要對(duì)負(fù)債進(jìn)行合理的管理，也可以像企業(yè)一樣，獲得杠桿效應(yīng)。大部分事情的管理，都可以按照事前、事中和事后這三個(gè)方面來(lái)管理精品課件（一）事前管理——一W二H借錢的目的基本就是投資、購(gòu)買個(gè)人使用資產(chǎn)和消費(fèi)。因此，在借錢之前首先明白三個(gè)問(wèn)題：——為什么借錢？Why——借多少錢？Howmuch？——如何還錢？How？精品課件1.為什么借錢？——借錢投資借錢投資可以發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)，讓資產(chǎn)加速增長(zhǎng)前提條件：投資的報(bào)酬率要高于借款利率如果沒(méi)有賺錢反而虧錢時(shí)，會(huì)導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)狀況的惡化，嚴(yán)重的會(huì)使個(gè)人破產(chǎn)——借錢買房首先比較：買房還是租房？在我國(guó)，房子與許多問(wèn)題聯(lián)合在一起，所以買房的多精品課件買多大的？花多少錢？負(fù)擔(dān)多少？買房時(shí)不能僅僅考慮房屋價(jià)格，還要考慮未來(lái)的盈利能力、裝修、物業(yè)費(fèi)等——借錢消費(fèi)如果購(gòu)買的是耐用消費(fèi)品，可以作為借錢置產(chǎn)，以分期付款方式來(lái)提早享用消費(fèi)品的效用，分期的年限不要超過(guò)消費(fèi)品的使用年限如果是用于消耗品或服務(wù)費(fèi)支出，要掌握盡快還清的原則，最好先做現(xiàn)金流量估算，然后再確定消費(fèi)的數(shù)額精品課件2.借多少錢？如果利率是合理的，可借多少錢取決于收入能力和資產(chǎn)價(jià)值可借最大額度＝收入×信貸倍數(shù)+資產(chǎn)×借款成數(shù)——收入能力：銀行再核貸信用貸款時(shí)，以收入為主要考量點(diǎn)，通常以月收入的3-10倍為基準(zhǔn)。抵押貸款則是根據(jù)抵押物的價(jià)值來(lái)決定貸款的額度——資產(chǎn)價(jià)值：存單可借到現(xiàn)金價(jià)值的9成，股票與房地產(chǎn)可以借到6-7成精品課件在借錢之前，考慮一下自己的信貸能力要考慮自己的一些基本比率債務(wù)支出與收入比率：用每月凈收入除以每月債務(wù)支出（可以扣除住房支出，因?yàn)檫@是一項(xiàng)長(zhǎng)期負(fù)債）這個(gè)比率最好控制在每月稅后凈收入的20％。這是上限，這個(gè)比率越低越好精品課件負(fù)債權(quán)益比率：凈資產(chǎn)除以負(fù)債得到的比值。在計(jì)算這個(gè)比率時(shí)，要扣除住房?jī)r(jià)值和抵押金額。一般要把這個(gè)比率控制在1以下，因?yàn)闉?時(shí)，凈資產(chǎn)等于負(fù)債精品課件3.如何還錢？——有錢就還，隨借隨還消費(fèi)信貸利率較高，應(yīng)隨借隨還，有錢就優(yōu)先償還，最好不采用以債養(yǎng)債的方式來(lái)延長(zhǎng)消費(fèi)借貸的時(shí)間——本利平均攤還借款金額較大的房貸等，通常采用本利平均攤還的方式，在5-20年間還清——有計(jì)劃地提早還清最好一次還清短期消費(fèi)借貸，或提早還清中長(zhǎng)期置產(chǎn)貸款精品課件（二）如何建立和維護(hù)良好的個(gè)人信用?1.盡早建立信用記錄最簡(jiǎn)單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。——需要明白的一點(diǎn)是：不從銀行借錢不等于信用就好。因?yàn)闆](méi)有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷個(gè)人信用狀況的便捷方法。精品課件有人會(huì)認(rèn)為：我從來(lái)沒(méi)有向銀行貸過(guò)款，沒(méi)有透支過(guò)信用卡；我沒(méi)有手機(jī)，家里的公用事業(yè)費(fèi)帳單上也不是我的名字，所以我的信用報(bào)告上不可能有不良記錄，信用等級(jí)一定是A級(jí)，如果我申請(qǐng)貸款，銀行一定很愿意借給我?！边@種想法是錯(cuò)誤的，上海資信公司把沒(méi)有任何銀行記錄的市民劃分為X級(jí)，而并非A級(jí)?！鎸?duì)信用報(bào)告一片空白的人，銀行根本無(wú)法根據(jù)你的過(guò)往信用歷史來(lái)預(yù)測(cè)你的風(fēng)險(xiǎn)概率，所以在發(fā)放貸款前，X級(jí)的市民比起A級(jí)市民所需辦理的手續(xù)可能要復(fù)雜一點(diǎn)精品課件2.根據(jù)實(shí)際情況申領(lǐng)信用卡不要申請(qǐng)超過(guò)財(cái)務(wù)能力的信用卡數(shù)量一般授信額度累計(jì)數(shù)與收入保持一定比例為好，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行信用卡消費(fèi)，以免過(guò)度透支產(chǎn)生無(wú)法承擔(dān)的債務(wù)。精品課件善用信用卡并不斷累積個(gè)人的信用，將為個(gè)人的生活帶來(lái)不少便利及樂(lè)趣。但如使用不當(dāng)，也會(huì)影響個(gè)人的信用。很多人就是因?yàn)闆](méi)有控制好自己的資金計(jì)劃，非理性消費(fèi)，造成無(wú)法及時(shí)還款，出現(xiàn)信用危機(jī)成為“卡奴”。在使用信用卡的透支功能前，應(yīng)該仔細(xì)地了解對(duì)使用者的要求，評(píng)估自己所能夠承受的成本和利息，合理使用信用卡的透支功能。因此在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡前，應(yīng)先仔細(xì)評(píng)估所需支付的成本和利息

精品課件需要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，按期歸還信用卡透支款項(xiàng)，以免因延遲付款或付款不足而被列入銀行不良信用記錄名單，給個(gè)人信用帶來(lái)負(fù)面影響。要盡量避免損壞信用的行為，及時(shí)核對(duì)賬單數(shù)據(jù)的正確性也非常重要，一有疑問(wèn)，請(qǐng)立刻向發(fā)卡行詢問(wèn)精品課件請(qǐng)確保您的賬單或有關(guān)資料都能準(zhǔn)時(shí)收到，若繳款日將至而未收到賬單，請(qǐng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行，除要求補(bǔ)發(fā)賬單外并確認(rèn)寄送地址是否無(wú)誤，以免影響個(gè)人信用。注意保護(hù)好自己的身份證件不被盜用或泄露，不要把身份證件借予他人使用。定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)有與實(shí)際情況不符的信息記錄及時(shí)提出異議申請(qǐng)，由資信公司協(xié)查并進(jìn)行糾正。

精品課件3.關(guān)注生活中的信用水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰款等等，不但要繳滯納金，還會(huì)影響個(gè)人信用等級(jí)

精品課件精品課件精品課件目前沒(méi)有相關(guān)法律規(guī)定，將滯納金納入個(gè)人信用記錄范疇。但是，長(zhǎng)期“滯納”的行為習(xí)慣，很有可能會(huì)為個(gè)人信用等級(jí)評(píng)估埋下“地雷”。精品課件4.關(guān)注房貸房貸逾期不還將載入銀行的信用系統(tǒng)，并影響到今后該人信用業(yè)務(wù)的開(kāi)展，因此還貸盡量不要逾期?！馄诓贿€的，80%是忘記了據(jù)某銀行統(tǒng)計(jì)，在逾期不還房貸的客戶中，因旅游、出差等原因錯(cuò)過(guò)還貸的占到了總逾期量的80%—85%其余15%的逾期者，則因?yàn)槎唐谶€貸能力不足，或因資金周轉(zhuǎn)不靈，錯(cuò)過(guò)了還貸日。例如，曾有房貸者每月15日將工資卡上的錢轉(zhuǎn)出還貸，但碰巧當(dāng)月工資沒(méi)有在15日到賬，而他手頭恰巧沒(méi)有閑置資金，就會(huì)造成逾期還貸。

精品課件——故意不接銀行電話，會(huì)被認(rèn)為是惡意不還央行的個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)正式實(shí)施，凡是在銀行貸款或者辦過(guò)信用卡的人，都有自己的信用記錄。如果房貸者連續(xù)三個(gè)月不還房貸，就會(huì)被列入銀行的不良資產(chǎn)，銀行將啟用司法程序進(jìn)行追討。故意不接銀行電話，對(duì)銀行催款進(jìn)行躲避的方式