我國當(dāng)前城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營研究定稿

PAGEPAGE58摘要城市商業(yè)銀行，是國家金融體制改革的特有產(chǎn)物，它是為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的特殊銀行業(yè)金融機構(gòu)。銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立城商行其目的是為了防范和化解原城市信用社在為地方經(jīng)濟服務(wù)過程中形成的金融風(fēng)險，規(guī)模擴展并不是首選，其業(yè)務(wù)經(jīng)營主要在單一城市開展。但隨著城市商業(yè)銀行的逐漸發(fā)展壯大，資產(chǎn)規(guī)模也隨之?dāng)U張，自身競爭力得以加強，于是監(jiān)管當(dāng)局逐步放松對城市商業(yè)銀行單一城市制的限制，采取了“分而治之”的合理監(jiān)管方式，允許綜合實力較強的城商行率先實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。然而為了獲取更大的市場空間和利潤空間，那些資產(chǎn)質(zhì)量較差、財務(wù)虧損較重的城商行也盲目設(shè)立異地分支機構(gòu)，導(dǎo)致整個銀行分支機構(gòu)增多，原有的兩極管理體系失效，管理鏈條被拉長，各種風(fēng)險也隨之產(chǎn)生。本文正是從城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的理論基礎(chǔ)入手，分析其選擇跨區(qū)域經(jīng)營的原因，介紹了跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展歷程，同時對我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營產(chǎn)生的問題提出一些積極的對策和措施，從而使跨區(qū)域經(jīng)營更加合理，使城市商業(yè)銀行更加健康、快速、合理的發(fā)展。本論文通過對比論證，認(rèn)為解決城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營產(chǎn)生問題的具體措施是：加強風(fēng)險管控，完善公司治理體系；跨區(qū)域經(jīng)營后應(yīng)該堅持準(zhǔn)確的市場定位；依據(jù)自身實際情況選擇適合的跨區(qū)域經(jīng)營方式；監(jiān)管部門加強評估和適度監(jiān)管原則。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域；經(jīng)營；研究目錄1.導(dǎo)論11.1選題背景及意義11.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述21.2.1國外文獻(xiàn)綜述21.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述41.2.3綜合評述61.3研究方法61.4論文框架72．我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的理論基礎(chǔ)82.1城市商業(yè)銀行概述82.1.1城市商業(yè)銀行的定義82.1.2城市商業(yè)銀行的產(chǎn)生82.2我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的動因分析102.2.1城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營的定義102.2.2我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的動因112.3我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展歷程142.3.1城市商業(yè)銀行成立之初跨區(qū)域經(jīng)營的嚴(yán)格限制142.3.2跨區(qū)域經(jīng)營管制的個別松動152.3.3管制放松，城市商業(yè)銀行迎來跨區(qū)域經(jīng)營高潮173．發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀及啟示363.1發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行的概述363.2發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀363.2.1美國社區(qū)銀行發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營對我國的啟示3.23.3.34．我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀分析...194.1我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的具體形式194.1.1異地設(shè)立分行模式典型案例——上海銀行..4.1.2聯(lián)合重組模式典型案例——徽商銀行.4.1.3股權(quán)合作模式典型案例——南京銀行4.2我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的效果分析254.2.1異地分行資產(chǎn)規(guī)模及占比顯著提升34.3我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營產(chǎn)生的問題294.3.1跨區(qū)域經(jīng)營帶來宏觀層面上的問題34.4我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營問題的原因分析3..44.4.55．我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的對策與建議425.1針對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營產(chǎn)生微觀問題的對策425.1.1加強風(fēng)險管理，完善公司治理體系425.1.2跨區(qū)域經(jīng)營后應(yīng)該堅持差異化經(jīng)營435.1.3跨區(qū)域經(jīng)營后應(yīng)該堅持準(zhǔn)確的市場定位445.2針對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營產(chǎn)生中觀問題的對策465.3針對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營產(chǎn)生宏觀問題的對策46總結(jié)與展望48參考文獻(xiàn)50致謝5311.導(dǎo)論1.1選題背景及意義為了防范并化解城市信用社累積下來的金融風(fēng)險，組建了城市商業(yè)銀行；于是，成立城市商業(yè)銀行的初始，其經(jīng)營區(qū)域就被定義在單一城市。城信社累積下來的巨額不良資產(chǎn)和嚴(yán)重資本的不足，初始的城商行沒法突破地域限制。再加上監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)格限制，于是城市商業(yè)銀行對自己有了明確的定位：“服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)中小企業(yè)融資，服務(wù)城市居民便利”。但從整個發(fā)展過程來看，由于銀行之間競爭的激烈、產(chǎn)業(yè)的分化、業(yè)務(wù)的擴張，監(jiān)管當(dāng)局逐漸放松了對城商行跨區(qū)域設(shè)立機構(gòu)的限制，采取了“分而治之”的監(jiān)管路線，允許部分經(jīng)濟實力較強的城商行先行跨區(qū)域經(jīng)營。所謂“跨區(qū)域經(jīng)營”，是指在其所在城市之外設(shè)立機構(gòu)。城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的具體原因有：（一）發(fā)展擴大其規(guī)模。銀行業(yè)是一個規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)的行業(yè)，規(guī)模擴大不僅會帶來更多的收入，還能夠相對整個銀行的人力成本、技術(shù)成本、后臺結(jié)算成本、風(fēng)險內(nèi)控成本等。這樣，可以使經(jīng)營成本明顯降低，同時擴大利潤盈余并提高了盈利能力。（二）使其自身品牌價值得以提高。銀監(jiān)會主席劉明康先生在深圳考察調(diào)研時曾明確要求各商業(yè)銀行自身品牌意識要加強、風(fēng)險控制能力要強化。品牌效應(yīng)對所有企業(yè)的發(fā)展有著巨大的推動作用，對于商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)更為重要。由于銀行經(jīng)營風(fēng)險較大，信譽和品牌逐步成為銀行的核心競爭因素。城市商業(yè)銀行由于起步晚，資本實力較弱，異地結(jié)算方面的綜合能力跟國有銀行相比較差，因此在與國有商業(yè)銀行競爭時處于不利地位。城市商業(yè)銀行在自身努力下實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，同時加強了異地客戶對其的了解和認(rèn)識，于是其品牌價值提到很大提高，這對于開發(fā)新的金融產(chǎn)品、獲得更多的長遠(yuǎn)客戶有著積極的意義。（三）突破經(jīng)營地域的約束。城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)集中在單一城市，特別是對于發(fā)展已經(jīng)足夠成熟、所在城市市場空間已經(jīng)難以滿足自身發(fā)展需要。實行跨區(qū)域經(jīng)營會產(chǎn)生以下問題：一是不利于消化不良資產(chǎn)；二是加大了貸款的風(fēng)險；三是導(dǎo)致金融資源優(yōu)化配置的失調(diào)。首先，對發(fā)展較好的城市商業(yè)銀行來說，地域限制會導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度就會遭遇瓶頸，無法去實現(xiàn)突破；其次，現(xiàn)在資金實現(xiàn)地域性流動更加容易，尤其是要求為客戶提供跨區(qū)域經(jīng)營服務(wù)，城市商業(yè)銀行有著巨大的劣勢，難以吸引到大客戶，一些風(fēng)險較小、利潤較多的中間業(yè)務(wù)也進(jìn)行拓展。因此選擇二線城市實行跨區(qū)域發(fā)展就很有必要。由城市商業(yè)銀行具體操作來看，自批準(zhǔn)組建徽商銀行，到批準(zhǔn)寧波銀行開設(shè)南京分行，再到上海銀行多家異地分支行的建立，城商行的跨區(qū)域經(jīng)營步伐逐漸加快。然而事物的發(fā)展都有雙面性，經(jīng)過城商行近幾年的跨區(qū)域發(fā)展，其跨區(qū)域經(jīng)營所產(chǎn)生的問題正在逐漸顯現(xiàn)。具體有：一是人才儲備不足、資金實力嚴(yán)重缺乏；二是風(fēng)險控制體系不夠完善；三是市場環(huán)境發(fā)生變化，失去地緣優(yōu)勢。因此通過研究城商行及其跨區(qū)域經(jīng)營的模式，發(fā)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營存在的問題，從而提出解決方案顯得很有必要。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)綜述我國金融業(yè)經(jīng)過幾十年的快速發(fā)展，依據(jù)我國國情成立了城市商業(yè)銀行，因此在國外并沒有城商行一樣的金融機構(gòu)，但由于城市商業(yè)銀行本質(zhì)上是商業(yè)銀行，因此通過對國外關(guān)于中小商業(yè)銀行的研究有利于我們更加徹底地認(rèn)識城商行的缺陷，從而促進(jìn)城商行更加合理地發(fā)展，于是保證當(dāng)?shù)亟?jīng)濟更加快速地發(fā)展。從歐美發(fā)達(dá)國家中小銀行的具體實踐來看，禁止跨區(qū)域經(jīng)營的期限并不長。例如，20世紀(jì)70年代以前，美國曾經(jīng)明確嚴(yán)禁銀行跨州進(jìn)行經(jīng)營，但后來由于各種原因逐步放松，1994年Riegle－Neal法案的通過是個標(biāo)志性的進(jìn)步，它的進(jìn)一步放松了區(qū)域限制，該法案規(guī)定商業(yè)銀行可以從1997年可以完全實行進(jìn)行跨州經(jīng)營和兼并。關(guān)于跨區(qū)域經(jīng)營，理論界主要存在著支持和反對的兩種理論，分析西方的研究可知，大多數(shù)還是支持跨區(qū)域經(jīng)營，但也有少數(shù)持反對的態(tài)度。早期的美國監(jiān)管當(dāng)局反對商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營主要由于三個原因，即保證銀行運行體系的安全、防壟斷以及對消費者的服務(wù)質(zhì)量的影響。跨區(qū)域經(jīng)營限制可能在某種程度上增強了中小銀行的盈利水平。2008年美國富國銀行是個典型的案例，其通過有效地控制經(jīng)營地域，而避免了金融危機帶來的沖擊。但是放松區(qū)域管制也有很多的正面效應(yīng)，以下具體闡述。（1）放松地域管制對整個銀行業(yè)效率的影響B(tài)erger(1993)等國外學(xué)者通過研究發(fā)現(xiàn)：銀行的總資產(chǎn)在達(dá)到5億美元后會出現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟遞減，然而跨地域經(jīng)營禁令被取消以后，于是處于規(guī)模經(jīng)濟遞增階段的中小商業(yè)銀行可以通過跨區(qū)域經(jīng)營，直至在合理有效的規(guī)模上經(jīng)營?？傊瑢崿F(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營可以在一定程度上提高銀行的效率和穩(wěn)定性。Edward（1996）通過研究美國商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營法律得出這樣一個結(jié)論：由于20世紀(jì)70～80年代經(jīng)營區(qū)域受限，信用儲蓄社和銀行倒閉危機以及金融全球化，這些外部原因都加快了法律修訂進(jìn)程。而且在此期間兼并重組并未帶來危機，于是跨區(qū)域經(jīng)營對中小銀行發(fā)展顯得很重要。Jith&Philip（1998）證明了銀行經(jīng)營的地域限制對美國銀行績效有著顯著影響。他通過對1978一1992年美國銀行業(yè)的歷史數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)地域限制在一定程度上降低了銀行經(jīng)營的有效性，結(jié)果表明，不但銀行營運成本隨著聯(lián)邦政府允許銀行跨區(qū)域經(jīng)營而下降，銀行貸款的損失率也隨之而發(fā)生下降。對整個銀行業(yè)而言，放松管制不但提高了銀行的發(fā)展空間，還提升了整個資本市場的運行效率，最終使整個資本市場的資源配置達(dá)到最優(yōu)化。Astrid（2003）通過分析數(shù)據(jù)，驗證了Riegle－Neal法案的通過（該法案允許銀行在一定程度上進(jìn)行跨州經(jīng)營）對銀行業(yè)的服務(wù)、銀行本身的行為以及整個金融市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定的影響。研究表明，放松跨區(qū)域管制降低了銀行面臨的風(fēng)險，改善了銀行自身的行為。首先，經(jīng)營區(qū)域的多樣性降低了單一城市制銀行的貸款集中風(fēng)險；其次，由于低效率的銀行減少市場份額甚至退出金融市場，而高效的銀行會因此占據(jù)更多的市場份額，于是此類銀行將會獲取更多的利潤。（2）寬松地域管制對金融市場結(jié)構(gòu)影響金融市場結(jié)構(gòu)的影響因素有金融市場的壟斷程度。而存款集中度（HHI）一般用來衡量銀行市場結(jié)構(gòu)的狀況，HHI的值分布在0-10000之間。HHI值越低，表明市場的壟斷程度越低；反之，壟斷程度越高。Jith&Philip（1998）研究了州內(nèi)設(shè)支行或者跨州設(shè)分支行對HHI的影響。研究發(fā)現(xiàn)，跨州設(shè)分支行不但會使州內(nèi)的存款集中度下降；而且使低效銀行的市場份額均顯著下降。這表明，允許跨區(qū)域經(jīng)營會導(dǎo)致銀行對市場資源進(jìn)行了重新配置，小銀行的市場份額會隨著大銀行的進(jìn)入會減少很多，高效銀行從而獲得了更大的份額。由于允許跨州經(jīng)營，州外銀行進(jìn)入了本州，使存款集中度降低，因此跨州設(shè)分支行會使州內(nèi)的存款集中度下降，銀行業(yè)資本的結(jié)構(gòu)會隨著跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)生改變，資產(chǎn)規(guī)模較大和發(fā)展優(yōu)勢明顯的銀行于是具有了更大的競爭優(yōu)勢。Astrid（2003）的研究表明，Riegle－Neal法案通過之后，大都市統(tǒng)計區(qū)（簡稱MSA，是以一個或若干有一定規(guī)模數(shù)量的中心城市和若干相鄰城鎮(zhèn)組成的區(qū)域）內(nèi)HHI指數(shù)略微下降，但差異不大。MSA內(nèi)市場支配結(jié)構(gòu)（DFS）開始和結(jié)束并沒有多大的區(qū)別，也就是本地銀行的數(shù)量并沒有多大的變化，導(dǎo)致在整個城市范圍內(nèi)，放松跨區(qū)域經(jīng)營限制對銀行的市場集度并沒有什么影響。但研究學(xué)者將美國劃分為9大區(qū)域來進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)的結(jié)果卻有著很大不同。研究發(fā)現(xiàn)，HHI指數(shù)在9大區(qū)域上升趨勢明顯，相比期初，期末處于支配地位的銀行數(shù)有了一定的減少。此外，Nicola（2004）通過研究歐盟商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)允許商業(yè)銀行跨國發(fā)展對整個非金融行業(yè)也會產(chǎn)生較大的影響。通過研究29個OECD國家的面板數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)歐盟對商業(yè)銀行業(yè)跨國家經(jīng)營管制放松，從而導(dǎo)致整個金融市場競爭更加激烈，于是使其他行業(yè)的企業(yè)規(guī)模出現(xiàn)降低趨勢。此研究也得出另外一結(jié)論，即在歐盟國家中，市場集中度也隨著跨區(qū)域經(jīng)營而分散，但銀行之間的競爭力卻得到一定的提高，對銀行的長期發(fā)展是很有利的。1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述自有城商行以來，其發(fā)展經(jīng)歷了從單一區(qū)域發(fā)展到逐步放開跨區(qū)域經(jīng)營的過程。金融管理部門只允許城商行發(fā)展到一定程度才能跨區(qū)域經(jīng)營。北京銀行、上海銀行在所達(dá)標(biāo)的城商行中綜合實力較為強勁，他們也是最早實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的。例如北京銀行，截止到2007年底，其總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了3542億元，在所有的城商行中排在第1位，排在全國所有銀行的第13位；截至2008年底，北京銀行已實現(xiàn)在5個省份設(shè)立分行，其跨區(qū)域經(jīng)營的速度在整個城市商業(yè)銀行中排在首位。從城商行跨區(qū)域經(jīng)營的整個發(fā)展歷程來看，實力仍然是跨區(qū)域經(jīng)營的重要基礎(chǔ)。對于支持和反對跨區(qū)域經(jīng)營的學(xué)者，他們始終都有自己堅持的理由。（1）不支持跨區(qū)域經(jīng)營的理由劉煜輝等（2007）談到城商行區(qū)域定位時指出，城商行獨特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、地方信息優(yōu)勢等條件，使其更能得到當(dāng)?shù)卣闹С?。城商行?yīng)該地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略保持高度的一致，因為只有這樣才能更好地把握地方經(jīng)濟發(fā)展方向，才能在地方經(jīng)濟的快速發(fā)展過程中，擴大其自身的規(guī)模和資源的可支配范圍。因此，城商行應(yīng)該實行單一城市發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)才是最核心的競爭力。植鳳寅（2008）針對近年城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營的盲目現(xiàn)象，對專家進(jìn)行訪談。一些專家認(rèn)為，城商行的業(yè)務(wù)擴張要依據(jù)自身的實際能力去選擇。如果一家銀行實力有限而選擇去盲目擴張，可能會給自身帶來更大的風(fēng)險。跨區(qū)域經(jīng)營并不是城商行發(fā)展壯大的唯一途徑，其首要就是提高核心競爭力，要堅決防止盲目擴張的粗放發(fā)展模式。（2）支持跨區(qū)域經(jīng)營的理由支持城商行跨區(qū)域經(jīng)營的學(xué)者主要從單一城市制的弊端、城商行的區(qū)域定位以及城商行的跨區(qū)域經(jīng)營模式表達(dá)觀點。一是單一城市經(jīng)營帶來的不利影響尹明勇（2003）認(rèn)為城商行的單一城市發(fā)展限制了其靈活機制的發(fā)揮。城由于城商行主要服務(wù)對象是中小企業(yè)，而隨著中小企業(yè)自身業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷實現(xiàn)向外拓展，單一城市制的城商行由于受地域限制，匯路不通，結(jié)算不便，很難吸引到一些優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，為其自身發(fā)展設(shè)立了屏障。曹鳳岐等（2006）認(rèn)為限制城商行跨區(qū)域經(jīng)營會帶來一些弊端。第一，單一城市制會使貸款的集中程度偏高，風(fēng)險也隨之加大。第二，地域限制不能為跨區(qū)域經(jīng)營的企業(yè)帶來便利，很難吸引到這些優(yōu)質(zhì)客戶。二是城商行的跨區(qū)域的定位賴小民（2002）認(rèn)為一些實力強的城商行可以選擇跨區(qū)域經(jīng)營的方式來擴大自身規(guī)模。作者提出“市場化一股權(quán)多元化一區(qū)域化一資本化一國際化”的五步發(fā)展軌跡，指出城商行可以將市場運作為發(fā)展核心，以資本為基礎(chǔ)，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的重要戰(zhàn)略。彭建剛等（2003）認(rèn)為城市商業(yè)銀行應(yīng)該為地方經(jīng)濟發(fā)展提供便利，區(qū)域性股份制商業(yè)銀行應(yīng)該為其發(fā)展方向。作者指出，在區(qū)域經(jīng)濟一體化浪潮中，城市商業(yè)銀行應(yīng)該通過合理的模式發(fā)展成為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。曹鳳岐等（2006）提出城商行經(jīng)營區(qū)域應(yīng)定位于“當(dāng)?shù)鼗?jīng)營為主，探索區(qū)域化經(jīng)營”。綜合實力強的城商行可采用當(dāng)?shù)鼗?jīng)營定位，發(fā)展為“小、精、特、?！蹦Ｊ降牡胤叫陨虡I(yè)銀行。而規(guī)模大、實力強的城商行，可以有選擇地實現(xiàn)區(qū)域化經(jīng)營。謝紹榮（2006）也非常贊同這個觀點。他認(rèn)為應(yīng)該依據(jù)城商行資產(chǎn)規(guī)模，將其具體分為四個梯隊，不同梯隊的城商行應(yīng)該有著不同的市場定位，監(jiān)管部門不應(yīng)該一并監(jiān)管。像北京銀行、上海銀行等類型的大型城商行，其經(jīng)營狀況良好、治理結(jié)構(gòu)較為完善，應(yīng)走全國化、區(qū)域化的發(fā)展戰(zhàn)略。在支持跨區(qū)域經(jīng)營的基礎(chǔ)上，一些國內(nèi)學(xué)者又提出了城商行跨區(qū)域經(jīng)營模式選擇的問題，并指出各城商行應(yīng)該針對自身的特點選擇合適的跨區(qū)域發(fā)展模式。三是跨區(qū)域經(jīng)營的具體模式曾凡銀等（2001）指出在我國加入WTO后，城市商業(yè)銀行將面臨著巨大的挑戰(zhàn)。作者還認(rèn)為，由于城商行具有較低的防御開放沖擊，因此城商行可在一定實力的基礎(chǔ)上，幾個城商行通過控股的方式進(jìn)行聯(lián)合，以此來面對外在的挑戰(zhàn)。喬海曙（2002）發(fā)表文章指出城商行應(yīng)通過合理的市場手段來進(jìn)行聯(lián)合重組，例如采取吸收合并的方式，并進(jìn)行機構(gòu)擴大、用人機制的轉(zhuǎn)變以及產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。張方杰認(rèn)為具體有以下幾種模式進(jìn)行重組：上市重組、聯(lián)合重組、并購重組、人股重組。薛峰同時也認(rèn)為城商行的合并或重組的對象不應(yīng)該局限于城市商業(yè)銀行，還可擴展到外資銀行、其他股份制商業(yè)銀行、甚至是大型國有商業(yè)銀行等。鄧曉霞（2005）認(rèn)為規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行應(yīng)在市轄縣（市）實現(xiàn)跨區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略目標(biāo)；不同地區(qū)的城商行應(yīng)該加強業(yè)務(wù)方面的合作，并積極創(chuàng)造資本聯(lián)合的具體模式，從而實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。邵赤平等（2007）也贊同城商行在縣域市場具有相對的優(yōu)勢，應(yīng)作為其市場定位，同時縣域具有較大的市場空間，實現(xiàn)縣域之間的突破，并保持“一縣一支行”的模式。韓文亮等（2006）認(rèn)為城商行應(yīng)該依據(jù)自身的實際情況而選擇合理的跨區(qū)域經(jīng)營模式，而不是盲目的選擇錯誤的模式。首先對在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面有著一定背景的城商行通過聯(lián)合重組的方式，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展、提供較全面金融服務(wù)的大中型銀行；其次對部分綜合實力較強、資產(chǎn)規(guī)模較大的城商行通過自身設(shè)立分支機構(gòu)來實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，從而成為能夠提供全面金融服務(wù)的區(qū)域性商業(yè)銀行。丁寧等（2007）同時也認(rèn)為近期是我國城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的重要時機，其應(yīng)該參考美國一些社區(qū)銀行的發(fā)展模式，不斷發(fā)展自身綜合實力。1.2.3綜合評述綜上所述，多數(shù)國外和國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為放寬城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營好處多于不利，對城商行本身來說是個機遇。跨區(qū)域經(jīng)營會增強城商行自身的競爭力，提高經(jīng)營效率，防止銀行市場過于壟斷；金融服務(wù)質(zhì)量也隨之提高，對廣大客戶有益；此外，放松區(qū)域管制同時帶來居民收入增加，服務(wù)地方經(jīng)濟的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟的增長。但是這些學(xué)者并沒有提出跨區(qū)域經(jīng)營會帶來的具體問題，即使部分學(xué)者提出了跨區(qū)域經(jīng)營產(chǎn)生的一些后果，也沒有從根本上提出具體措施加以解決，本文將在討論是否跨區(qū)域經(jīng)營以及怎么跨區(qū)域經(jīng)營的基礎(chǔ)上提出跨區(qū)域經(jīng)營所產(chǎn)生的問題，并進(jìn)一步提出具體措施解決這些問題，從而保證城市商業(yè)銀行的合理發(fā)展。1.3研究方法本文主要采用理論與實踐相結(jié)合，并參考了大量文獻(xiàn)資料，主要應(yīng)用的方法有:（1）歷史分析法:在搜集了大量資料的基礎(chǔ)上，結(jié)合理論、數(shù)據(jù)、圖表對我國商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的歷程進(jìn)行深入研究。對國內(nèi)商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營結(jié)合相關(guān)案例進(jìn)行研究，以此來提出目前存在的問題，使論文更有說服力。（2）對比分析法：本文對比了國內(nèi)外城市商業(yè)銀行的優(yōu)劣性，對比了國內(nèi)外城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展模式的不同，借鑒了國外先進(jìn)經(jīng)驗并結(jié)合我國實際國情，提出了具體措施來解決我國城商行跨區(qū)域發(fā)展所產(chǎn)生的問題。（3）規(guī)范分析方法：采用規(guī)范分析方法，從各個影響因素進(jìn)行分析，找到問題的原因并提出解決問題的建議。1.4論文框架本文分為六個章節(jié)。第一章概括介紹了本文的選題背景和依據(jù)、主要國內(nèi)外參考文獻(xiàn)的綜述、寫作思路與方法以及文章主要框架。第二章主要從城市商業(yè)銀行以及跨區(qū)域經(jīng)營相關(guān)理論的介紹，得出城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的動因，并進(jìn)一步概括總結(jié)出我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展歷程。第三章分析我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的具體形式，并以此為基礎(chǔ)，分析我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營所帶來的效果。同時本章還重點介紹了我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營所產(chǎn)生的具體問題，并分析和總結(jié)產(chǎn)生這些問題的具體原因。第四章通過借鑒國外發(fā)達(dá)國家（本論文主要列舉了美國和日本）中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而總結(jié)出發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營對我國的啟示。第五章在分析前面我國城市商業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營問題的基礎(chǔ)上，提出適合我國國情的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的對策與建議。最后一章為我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營研究的總結(jié)與展望。2．我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的理論基礎(chǔ)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營是在一定歷史經(jīng)驗的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，其快速發(fā)展與其本身的定義和理論基礎(chǔ)有著密切的關(guān)聯(lián)。城市商業(yè)銀行有著特殊的服務(wù)領(lǐng)域，依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。2.1城市商業(yè)銀行概述城市商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中形成的特有銀行，是指那些主要為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的中小商業(yè)銀行。因此其定義的特點就是為地方的中小企業(yè)發(fā)展提供服務(wù)，促進(jìn)地方的經(jīng)濟更好地發(fā)展2.1.1城市商業(yè)銀行的定義依據(jù)陸岷峰2003年的解釋，城市商業(yè)銀行是我國特有的概念，是指那些主要業(yè)務(wù)集中在某些具體地區(qū)，著重為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)的中小商業(yè)銀行，它通過重組合并已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的城市信用合作社，由總部所在城市的居民、企事業(yè)單位和地方政府投資入股而組成的，并按照自主經(jīng)營、自我約束、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的原則進(jìn)行經(jīng)營的一種銀行，它具有一級法人和統(tǒng)一核算體制。城市商業(yè)銀行有著不同的服務(wù)領(lǐng)域，依照其自身的經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)服務(wù)。城市商業(yè)銀行在一定程度上彌補了先前國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮，城市信用社業(yè)務(wù)品種太過單一、資產(chǎn)規(guī)模較小而導(dǎo)致的部分中小城市金融市場缺位和金融服務(wù)不足的缺陷，滿足了各類客戶對銀行服務(wù)多方面、深層次的需求。2.1.2城市商業(yè)銀行的產(chǎn)生1978年，黨的十一屆三中全會的召開，開啟了中國金融改革的新篇章。長期以來實行“大一統(tǒng)”格局的金融體系發(fā)生了一系列巨大的變化韓春劍，中國城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展—寫在湛江市商業(yè)銀行二次改革之際[M].中國金融出版社，2010，P3-49。在此過程中，作為金融體制改革和發(fā)展的一個重要方面，我國城市商業(yè)銀行也開辟了屬于自己的新道路，形成了中國銀行業(yè)的“第三梯隊”，如表2韓春劍，中國城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展—寫在湛江市商業(yè)銀行二次改革之際[M].中國金融出版社，2010，P3-49表2-12005-2009年我國各類銀行的資產(chǎn)總額和份額機構(gòu)年份20052006200720082009資產(chǎn)（億元）份額（%）資產(chǎn)（億元）份額（%）資產(chǎn)（億元）份額（%）資產(chǎn)（億元）份額（%）資產(chǎn)（億元）份額（%）銀行業(yè)金融機構(gòu)374696.9100439499.7100525983100623876.27100787690.54100國有商業(yè)銀行196579.752.5225390.451.328007153.7318358.0251.02400890.1550.89股份制商業(yè)銀行58125.215.57141916.27249413.788091.5214.12117849.7614.96城市商業(yè)銀行20336.95.425937.95.933404.86.541319.666.6256800.067.21其他類金融機構(gòu)99625.226.6116752.426.614001326.1176107.0728.24212150.5726.94數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒2005—2009年城市信用社創(chuàng)始于我國專業(yè)銀行時代，所以其本身被深深地打上了“專業(yè)化”的烙印，在其長期發(fā)展進(jìn)程中，對我國城鄉(xiāng)企業(yè)、工商個體戶和居民個人之間的資金融通起到了不容忽視的作用。因此其受到央行和各級政府的積極支持，并迅速地發(fā)展起來了。然而我國的經(jīng)濟形勢正在不斷地發(fā)展變化，城市信用社在日常經(jīng)營管理過程中逐漸地放棄了合作性原則，慢慢地發(fā)展成了地方性商業(yè)銀行。這類小型商業(yè)銀行存在著規(guī)模小、成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)部控制不健全等問題，中小金融機構(gòu)風(fēng)險日益明顯。為了防范各類風(fēng)險，進(jìn)一步深化金融體制的改革，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展，國務(wù)院開始對臃腫的城市信用社進(jìn)行清理整頓和合并重組，同時在撤并城市信用社的基礎(chǔ)上，在35個大中型城市分批組建由地方政府、城市企業(yè)和居民入股的城市合作銀行。為此，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于組建城市合作銀行的通知》。1995年深圳組建了中國第一家城市合作銀行——深圳城市合作銀行。由城市信用社到城市合作銀行的轉(zhuǎn)變不僅僅是把原來規(guī)模眾多、一盤散沙的城市信用社轉(zhuǎn)變成城市合作銀行的支行，更為重要的是，組建具有一定規(guī)模的股份制商業(yè)銀行在一定程度上解決了城市信用社存在的不足，改變了信用社分散經(jīng)營、風(fēng)險抵御能力差的局面，逐步建立起現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，在一定程度上有效地化解了金融風(fēng)險，確保了所在城市經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)一步完善了我國的金融體系，如表2-1所示。對促進(jìn)經(jīng)濟增長、加強金融監(jiān)管發(fā)揮著巨大的作用。2.2我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的動因分析我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營有著既有內(nèi)在原因又有外在的動力，下面將主要從這兩個方面加以闡述。2.2.1城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營的定義銀行業(yè)作為適于開展規(guī)模經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)，合理擴張經(jīng)營網(wǎng)點、分支機構(gòu)的合理覆蓋對于其穩(wěn)定發(fā)展以及自身聲譽有著不可替代的重要促進(jìn)作用。在國內(nèi)銀行業(yè)的大力發(fā)展的過程中，大型國有商業(yè)銀行憑借其計劃經(jīng)濟時期作為國有專業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點布局優(yōu)勢掌控著銀行業(yè)主導(dǎo)地位；而股份制銀行（類似民生銀行、光大銀行、招商銀行等）也憑借著過去三十年中國經(jīng)濟的高速發(fā)展以及前期的監(jiān)管環(huán)境，通過多種方式擴充資本實力實現(xiàn)區(qū)域擴張，已經(jīng)實現(xiàn)了由區(qū)域性銀行向全國性商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。城商行作為中國銀行業(yè)的第三支力量，實力相對來說較弱，起步較晚，而“單一城市制經(jīng)營”的監(jiān)管制度也使其不同于股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行，并與之形成層級化的金融服務(wù)，定位其服務(wù)于地方經(jīng)濟的發(fā)展楊海曼、吳毅，我國城市商業(yè)銀行目前面臨的問題及其對策[J].開放潮，2005(12)11。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)間競爭日趨激烈，城市商業(yè)銀行要想增強自身的抗風(fēng)險能力，必須做大做強。在此過程中，擴充資本、更名、跨區(qū)域經(jīng)營以及上市，而后布局全國成為了城市商業(yè)銀行發(fā)展必經(jīng)之路，而這其中的跨區(qū)域經(jīng)營更是成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵戰(zhàn)略。楊海曼、吳毅，我國城市商業(yè)銀行目前面臨的問題及其對策[J].開放潮，2005(12)112004年，銀監(jiān)會發(fā)布的《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》中指出：城市商業(yè)銀行的聯(lián)合和跨區(qū)域發(fā)展是城市商業(yè)銀行進(jìn)一步改革、創(chuàng)新和發(fā)展的重要內(nèi)容。該綱要鼓勵在綜合處理不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)上對一些經(jīng)營狀況良好的城商行進(jìn)行重組改造和重組聯(lián)合，允許部分綜合實力較強、創(chuàng)新能力突出的城商行先行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，同時確定其發(fā)展布局和監(jiān)管原則。鼓勵同一區(qū)域內(nèi)具備跨區(qū)域發(fā)展條件的但為實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行在合理原則的前提下，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，同時有效地進(jìn)行金融資源的整合，使城商行發(fā)展到更高一個層次，提高其盈利能力和市場競爭力。從而保證地方經(jīng)濟的更好、更合理地發(fā)展。2.2.2我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的動因城市商業(yè)銀行成立之日起，其經(jīng)營范圍被局限在單一城市內(nèi)。由于當(dāng)時的金融體系并不完善和風(fēng)險防范能力不足，限制城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營顯得很有必要。而在城市商業(yè)銀行出現(xiàn)之前，大部分城市都擁有數(shù)幾家甚至更多的城市信用社，它們之中有很多都因為經(jīng)營不善，而面臨著不良資產(chǎn)增加等局面，甚至有些處于破產(chǎn)邊緣。城商行正是在這樣的基礎(chǔ)上建立起來的，成立之初其資產(chǎn)規(guī)模在我國整體銀行業(yè)所占比重仍然較低。于是其首要任務(wù)就是防范風(fēng)險，而不是地域擴張。但是，隨著近幾年城商行的飛速發(fā)展，單一城市制經(jīng)營模式逐漸阻礙了經(jīng)營狀況良好的城商行的發(fā)展。隨著金融監(jiān)管的放松，跨區(qū)域發(fā)展逐漸成為了城商行未來發(fā)展的必然選擇。（1）來自監(jiān)管部門的壓力近年來，銀監(jiān)會更加重視了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。針對城市商業(yè)銀行的諸多政策也陸續(xù)出臺，表明了對城市商業(yè)銀行“分類監(jiān)管、扶優(yōu)限劣”的原則和態(tài)度張士霄，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展問題研究【D】.西南財經(jīng)大學(xué)，2008年12。2004年8月31日，銀監(jiān)會副主席唐雙寧在哈爾濱首屆全國城市商業(yè)銀行董事長培訓(xùn)班上第一次指出：監(jiān)管部門應(yīng)該依據(jù)城市商業(yè)銀行日常監(jiān)管情況、各項非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)和經(jīng)營管理情況，將城市商業(yè)銀行分為六個檔次(見表2—2)；爭取用一年的時間消滅各項監(jiān)測指標(biāo)不符合監(jiān)管要求的第六類城商行，爭取在3年時間內(nèi)對高風(fēng)險的城市商業(yè)銀行完善風(fēng)險管理工作。同時，大力加快經(jīng)營管理狀況較好的城市商業(yè)銀行的發(fā)展，為其快速發(fā)展提供充足空間。也就是說，一批處于淘汰邊緣的城市商業(yè)銀行，若不盡快對其自身發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行合理規(guī)劃，將在2-3年內(nèi)被淘汰出市場。表2-2顯示2002年末，監(jiān)管部門對全國111家城市商業(yè)銀行(不含停業(yè)整頓的汕頭市商業(yè)銀行)進(jìn)行六個檔次的分類，如表2—2所示。張士霄，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展問題研究【D】.西南財經(jīng)大學(xué)，2008年12（2）單一銀行制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險城市發(fā)展和企業(yè)發(fā)展類似，通常有著一個或幾個核心競爭力，發(fā)展較好的項目是有限的。一家城市商業(yè)銀行如果被限制在單一城市發(fā)展，其資金就高度集中在一個或幾個較大的項目上，加劇貸款風(fēng)險，甚至導(dǎo)致銀行損失。此外，現(xiàn)在地區(qū)企業(yè)實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的也非常多，甚至有些實現(xiàn)了跨國經(jīng)營，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的區(qū)域發(fā)展為其提供資金結(jié)算以及存貸款等金融服務(wù)。目前，我國信用體系尚未健全，銀行一般通過企業(yè)所在地區(qū)的分支機構(gòu)收區(qū)搜集該企業(yè)表2-2銀監(jiān)會對城市商業(yè)銀行的劃分及其特征檔次主要特征主要包括的城市商業(yè)銀行第一類不良貸款率保持在15%以下，持續(xù)盈利且為分配利潤為爭，收息率在80%以上，資本充足率超過8%，主要監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)要求。包括上海、北京、南京、深圳、東莞、濟南、無錫等31家銀行第二類不良貸款率保持在15%-18.4%之間，資本充足率達(dá)到或接近8%，連年盈利，收息率60%以上。包括西安、長沙、煙臺、臺洲、臨沂、鎮(zhèn)江、常州等18家城市商業(yè)銀行。第三類不良貸款率在30%以下且呈下降趨勢，持續(xù)盈利但在年內(nèi)已經(jīng)扭虧為盈，資本充足率在5%以上，收息率在50%以上。包括天津、杭州、大連、石家莊、哈爾濱、青島、昆明等25家城市商業(yè)銀行。第四類不良貸款率在40%以下，持續(xù)虧損或盈利能力較弱，存在大量累計虧損有待消化，資本充足率較低，個別行資不抵債。包括成都、武漢、寧波、重慶、濰、坊、蘭州、洛陽等15家城市商業(yè)銀行。第五類不良貸款率在40%以上，持續(xù)虧損，已經(jīng)處于資不抵債的邊緣。包括營口、大慶、滄州、太原、鹽城、南昌和孝感等7家城市商業(yè)銀行。第六類資產(chǎn)質(zhì)量狀況惡劣不良貸款率在50%以上，已經(jīng)資不抵債，收息率普遍嚴(yán)重不足，其他經(jīng)營指標(biāo)也在嚴(yán)重惡化。包括廣州、沈陽、鄭州、長春、珠海、吉林、鞍山等15家城市商業(yè)銀行。數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會城市銀行發(fā)展報告的各種資料。例如，一家企業(yè)總部設(shè)立在太原，但是生產(chǎn)基地卻分布在山西省各市地區(qū)，如陽泉，當(dāng)該企業(yè)向太原的開戶銀行為陽泉的生產(chǎn)基地提供資金支持時，太原的銀行可通過其在陽泉的分支機構(gòu)進(jìn)行實地調(diào)查，這比在太原的銀行派人到陽泉去調(diào)查要簡單的多。但是由于城商行被限制在單一城市經(jīng)營，從而使城商行在獲取異地信息上有著較大的不利，而這種信息的嚴(yán)重不對稱也會隱含著較大的風(fēng)險。這是不少城商行面臨的巨大問題。而允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)在一定程度上解決了這個問題，讓城商行建立一個覆蓋全國主要大中城市的信用體系幾乎很難實現(xiàn)，但允許其跨區(qū)域經(jīng)營則更有可能性，因為建立一個完善的信用體系需要投入大量的成本，這對資本有限的城商行來說很難實現(xiàn)。（3）地域限制不利于城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展韓春劍，中國城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展韓春劍，中國城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展—寫在湛江市商業(yè)銀行二次改革之際[M].中國金融出版社，2010，P189-190隨著信息的完善，金融市場的一體化，資金的跨區(qū)域流動更加頻繁，銀行為了更好地滿足客戶需求，金融產(chǎn)品和服務(wù)也日益多元化，特別是跨區(qū)域經(jīng)營的企業(yè)更是要求銀行為其提供完善的金融服務(wù)。這需要城商行能夠異地設(shè)立分行，而這正是城商業(yè)銀行的不足之處。于是造成了大量優(yōu)質(zhì)客戶的流失。這也必然導(dǎo)致很多企業(yè)一旦規(guī)模做大，實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，必然會與城市商業(yè)銀行分道揚鑣。此外，由于城市商業(yè)銀行受地域限制的影響，使其產(chǎn)品創(chuàng)造能力削弱。網(wǎng)點的限制導(dǎo)致其開發(fā)銀行卡的成本無法分?jǐn)?，只能獨自承?dān)，從而加大了投入成本；對于同樣的開發(fā)成本，國有商業(yè)銀行能以數(shù)百倍乃至數(shù)千倍于城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點收回投資韓春劍，中國城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展—韓春劍，中國城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展—寫在湛江市商業(yè)銀行二次改革之際[M].中國金融出版社，2010，p19014雖然現(xiàn)在所有銀行安裝的ATM都可以實現(xiàn)銀行卡跨行使用，但是出于成本和方便的考慮，大部分客戶還是愿意選擇全國性商業(yè)銀行，特別是四大國有商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。然而對于異地沒有網(wǎng)點的城商行開展銀行卡業(yè)務(wù)受到不小的阻礙。（4）單一城市制不利于創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境自從我國加入WTO以來，金融市場逐步放寬，相比外資銀行，中資銀行受到的待遇也越來越少，在此情形下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展既受到了國有大銀行的阻礙，同時又有外資銀行的沖擊。一方面，國有商業(yè)銀行在中心城市設(shè)立了很多的分支機構(gòu)；另一方面，外資銀行看準(zhǔn)了中國金融市場的發(fā)展空間，也試圖通過各種方式來獲取這些城市的金融市場份額。這就勢必造成限制于單一城市開展金融服務(wù)的城市商業(yè)銀行損失更多的金融市場份額。依據(jù)張吉光（2008）的調(diào)查，一些規(guī)模較大的城商行在當(dāng)?shù)卣冀鹑谑袌龇蓊~8%—10%。然而數(shù)據(jù)顯示，近幾年城市商業(yè)銀行在市場份額達(dá)到8%—10%以后，很難有更大的發(fā)展空間，這也可能是各地金融市場份額的一個飽和點張吉光，城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009（10）15。這個飽和點也隨著新型金融機構(gòu)的加入而減張吉光，城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009（10）15少。由此可以看出，這嚴(yán)重阻礙了創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境。2006年銀監(jiān)會頒布了《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，對城商行跨區(qū)域經(jīng)營進(jìn)行了明確的規(guī)定。該辦法規(guī)定了符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的城商行在自愿的原則下，可以通過聯(lián)合和重組等模式，在充分優(yōu)化金融資源和防范金融風(fēng)險的前提下，異地設(shè)立分支機構(gòu)。隨著金融監(jiān)管當(dāng)局對城商行跨區(qū)域經(jīng)營管制的放松，為其進(jìn)一步發(fā)展提供了很好的契機。2.3我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展歷程不同的時期，我國金融監(jiān)管當(dāng)局對城商行跨區(qū)域經(jīng)營有著不同的管理。從整個發(fā)展歷程來看，我國監(jiān)管當(dāng)局對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營經(jīng)歷著最初的嚴(yán)格限制到后期的個別松動，再到后來的跨區(qū)域經(jīng)營的熱潮。2.3.1城市商業(yè)銀行成立之初跨區(qū)域經(jīng)營的嚴(yán)格限制在我國銀行體系的構(gòu)建中，城市商業(yè)銀行組建的初始地位就是服務(wù)地方經(jīng)濟的發(fā)展；同時城商行的整體基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，資本實力、經(jīng)營能力、員工素質(zhì)以及管理水平相對落后。因此，城市商業(yè)銀行的初始階段即城市合作銀行階段便被管理部門限制在單一城市發(fā)展。在此背景下，中國人民銀行于1995年頒布了《城市合作銀行管理辦法》，其中明確地規(guī)定城市合作銀行實行一級法人，一家城市只能設(shè)立一家城市合作銀行，且城市合作銀行可依據(jù)自身發(fā)展的需要，在所處城市設(shè)立分支機構(gòu)，使得當(dāng)時城市合作銀行的業(yè)務(wù)只能在所在地域范圍內(nèi)發(fā)展經(jīng)營，這一方面使得城市合作銀行能夠?qū)Ｗ⒂诒镜貥I(yè)務(wù)，做深做精業(yè)務(wù)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展充分服務(wù)，健全各項規(guī)章制度，完善自身組織體系和管理能力，避免了城市合作銀行發(fā)展之初盲目擴張的沖動，對城市商業(yè)銀行的初期發(fā)展也起到了相當(dāng)大的作用。而另一方面，在城市商業(yè)銀行經(jīng)過一段時間的發(fā)展，自身實力得到加強，各項組織體系得以健全，依然將其業(yè)務(wù)經(jīng)營限制在單一城市注定不利于其發(fā)展壯大。首先，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行的客戶有著跨區(qū)域發(fā)展的需求，而銀行本身被限制在單一城市，這就使其在客戶的競爭方面處于劣勢。其次，銀行網(wǎng)點的分布、分支行的設(shè)立對城市商業(yè)銀行來說無疑會產(chǎn)生規(guī)模效益，當(dāng)前在銀行同質(zhì)化日益增強的情形下，單一城市制經(jīng)營的城商行由于自身缺乏特色必然處于成本及規(guī)?；?jīng)營方面的劣勢。最后，跨區(qū)域經(jīng)營使其網(wǎng)點增多，這會帶來銀行影響力和知名度的提升，使其商譽得以增強。銀行作為服務(wù)行業(yè)，其自身聲譽、知名度的提升對其自身業(yè)務(wù)的發(fā)展有著不可忽視的推動作用。同時，城市商業(yè)銀行局限于單一城市，其信貸以及服務(wù)也會局限于一個城市的幾個產(chǎn)業(yè)，這使得城市商業(yè)銀行難以有效分散風(fēng)險，造成貸款的過度集中，銀行一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，其損失將會不可估計。2.3.2跨區(qū)域經(jīng)營管制的個別松動在經(jīng)過幾年的快速發(fā)展后，一些規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行如北京銀行、南京銀行等整體水平已顯著提高，尋求跨區(qū)域發(fā)展實現(xiàn)經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)、提升自身的實力也越來越強烈，一些地方政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟也積極支持跨區(qū)域經(jīng)營。面對監(jiān)管層的限制，一些銀行通過選擇合適的方式進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營。（1）哈爾濱市商業(yè)銀行：哈爾濱市商業(yè)銀行于2004年10月19日獲準(zhǔn)收購雙鴨山市建設(shè)城市信用合作社，全國城市商業(yè)銀行第一家異地分行也由此誕生了。（2）徽商銀行：2005年12月28日，在安徽省政府的大力幫助下，按照“6+7”方案進(jìn)行聯(lián)合重組，由合肥、蕪湖、蚌埠、安慶、淮北、馬鞍山6家發(fā)展突出的城市商業(yè)銀行和淮南、銅陵、阜陽、六安的7家城市信用社通過合并的模式組建了徽商銀行，使其成為了全國首家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組建立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行楊家才，中國城市商業(yè)銀行并購與重組，徽商銀行模式研究[M].中國人民大學(xué)出版社，2006，P15-83。楊家才，中國城市商業(yè)銀行并購與重組，徽商銀行模式研究[M].中國人民大學(xué)出版社，2006，P15-83（3）平安銀行：2005年7月5日，平安銀行的將總部遷到上海。2007年8月，深圳市商業(yè)銀行合并了平安銀行，并正式改名為深圳平安股份有限公司，總部設(shè)在深圳。而其他城市商業(yè)銀行盡管未能如以上三家在監(jiān)管的嚴(yán)格限制下實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，但是其跨區(qū)域經(jīng)營設(shè)立分支機構(gòu)在事實上的發(fā)展需求顯得愈加強烈。特別是發(fā)展較好的城市商業(yè)銀行如北京銀行和上海銀行，其走出當(dāng)?shù)貙崿F(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的條件已經(jīng)成熟，而嚴(yán)格的限制必然不利于銀行發(fā)展。比如上海銀行，經(jīng)過近幾年的發(fā)展以及外資的加盟，其自身實力、管理能力及風(fēng)險控制能力都得以加強，跨區(qū)域經(jīng)營已然成為其繼續(xù)發(fā)展壯大的必經(jīng)之路。2004年末，上海銀行資產(chǎn)總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了2200多億元，存貸余額分別為1800多億元和1000多億元，年利潤突破18億達(dá)到18.15億元，凈資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)收益率分別為18.42%和0.72%，資本充足率為10.4%數(shù)據(jù)來源于上海銀行2004—2010年度報表16。而當(dāng)時上海銀監(jiān)局對上海銀行的評級也充分表明上海銀行各項指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到了股份制銀行的水平，符合跨區(qū)域經(jīng)營的硬性指標(biāo)。并最終在2006年4月26日實現(xiàn)寧波分行開業(yè)，這標(biāo)志著我國城市商業(yè)銀行實現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域經(jīng)營。隨后在數(shù)據(jù)來源于上海銀行2004—2010年度報表16面對城商行的實際需求，早在2003年4月28日中國銀監(jiān)會已對城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營有所考量。并在2005年，相關(guān)政策也逐步出臺，銀監(jiān)會副主席唐雙寧先生在徽商銀行成立大會上表示，依據(jù)發(fā)展?fàn)顩r，允許經(jīng)營狀況良好的城商行先行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，這也正好符合了銀監(jiān)會堅持的“分類監(jiān)管、扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管原則，同時銀監(jiān)會對城商行跨區(qū)域經(jīng)營提出了具體的指導(dǎo)思想，即“城市商業(yè)銀行目前仍應(yīng)將化解潛在風(fēng)險、充實資本、推進(jìn)改制、改進(jìn)金融服務(wù)作為工作重點。同時，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)標(biāo)的股份制商業(yè)銀行，可以允許其受理城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，在優(yōu)化金融資源和防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上合理地設(shè)立異地分支機構(gòu)，并依據(jù)監(jiān)管要求從嚴(yán)審批，穩(wěn)步推進(jìn)?！蓖瑫r指出銀監(jiān)會審批城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的四個原則：一是達(dá)標(biāo)原則，申請跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的城市商業(yè)銀行必須達(dá)到監(jiān)管的一些原則。國外商業(yè)銀行先進(jìn)的準(zhǔn)入體系是駱駝評級（CAMEL），這也正是我國城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)原則，駱駝評級體系主要從管理、資產(chǎn)、資本、流動性和盈利五個方面設(shè)置指標(biāo)，同時考慮了其他準(zhǔn)入因素如資金的營運等曹俊坡，我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究【D】.鄭州鄭州大學(xué)，2005.17。城商行主要通過省內(nèi)和省外設(shè)立分支機構(gòu)來實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，因此監(jiān)管當(dāng)局很有必要對其實行分類準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對于想實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的城商行來說，各類指標(biāo)應(yīng)該達(dá)到12家股份制商業(yè)銀行所要求的水平甚至更高。曹俊坡，我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究【D】.鄭州鄭州大學(xué)，2005.17二是有利原則，即城商行設(shè)立異地分支機構(gòu)能有利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，為居民和企業(yè)帶來便利。一直以來，城商行將其市場定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”。已經(jīng)實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的城商行堅定不移的將此作為其市場原則，并隨著經(jīng)營范圍的擴大，使其成為國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)市場退出的補充，起到拾遺補缺的重要作用，有效地提高地方金融服務(wù)功能，提高金融服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，更好地為企業(yè)和居民服務(wù)。三是適合原則，即所選擇的地區(qū)環(huán)境必須有利于城商行的發(fā)展。在審批城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營時，還要重點考察新設(shè)機構(gòu)是否有良好的發(fā)展前景，即對異地分支機構(gòu)所在區(qū)域的企業(yè)誠信度、信用環(huán)境、金融總量和需求以及政府行為等因素進(jìn)行綜合評估，對具有充足發(fā)展空間和合理發(fā)展環(huán)境的銀行才有資格實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。四是市場原則，即商業(yè)和自愿原則。城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營是其發(fā)展到一定規(guī)模的必然選擇，但是銀行應(yīng)該滿足監(jiān)管條件并自身有此需求，不能盲目無所目標(biāo)的追求跨區(qū)域發(fā)展。市場原則是城商行異地設(shè)立分支機構(gòu)應(yīng)該遵循的主要原則，分析自身的戰(zhàn)略目標(biāo)和實力情況，科學(xué)合理選擇符合自身情況的跨區(qū)經(jīng)營的時機、地點、模式，在自身有其需求并滿足客觀條件的基礎(chǔ)上自我決策，不盲目地選擇跨區(qū)域經(jīng)營。2006年，銀監(jiān)會頒布了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》，明確了城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的條件。一定程度上說，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》的頒布，結(jié)合先前頒布的《商業(yè)銀行法》的一系列法律條文，進(jìn)一步明確了城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的條件歐明剛，城市商業(yè)銀行問題研究—歐明剛，城市商業(yè)銀行問題研究—公司治理與發(fā)展戰(zhàn)略[M].中國經(jīng)濟出版社，2010，P101-102182.3.3管制放松，城市商業(yè)銀行迎來跨區(qū)域經(jīng)營高潮伴隨著銀監(jiān)會對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營管制的逐漸寬松，許多城市商業(yè)銀行都通過跨區(qū)域經(jīng)營設(shè)立分支機構(gòu)實現(xiàn)了經(jīng)營上的規(guī)模經(jīng)濟，同時異地設(shè)立分支機構(gòu)對其總體業(yè)務(wù)經(jīng)營的作用比重也在攀升，跨區(qū)域經(jīng)營所帶來的正面效果日漸顯現(xiàn)。但同時，無論是通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或整體收購城市信用社、農(nóng)村信用社這種曲線設(shè)立分支機構(gòu)，還是異地設(shè)立分支分行這種傳統(tǒng)意義上的跨區(qū)域經(jīng)營，其監(jiān)管指標(biāo)要求和相關(guān)成本仍較為嚴(yán)格，審批流程較為冗長，使得只有少數(shù)城市商業(yè)銀行能跨區(qū)域經(jīng)營，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行只能進(jìn)行單一城市制經(jīng)營。在此情形下，2009年，銀監(jiān)會本著促進(jìn)城市商業(yè)銀行更好地支持地方經(jīng)濟、“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展，增強銀行服務(wù)輻射功能的目的，出臺了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)和市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見》，針對銀行跨區(qū)域經(jīng)營的一些限制從六個方面進(jìn)行合理調(diào)整：（一）符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)立分支機構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制。這體現(xiàn)了監(jiān)管部門機構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管導(dǎo)向和理念，即淡化指標(biāo)管理模式，逐步過渡到以審慎原則為基礎(chǔ)，強調(diào)銀行的自我束縛、合理規(guī)劃和科學(xué)布局并可持續(xù)發(fā)展。（二）進(jìn)一步簡化審批程序，將省內(nèi)分支機構(gòu)審批權(quán)力下放到各省銀監(jiān)局。（三）要求商業(yè)銀行科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃。規(guī)劃先行有利于監(jiān)管部門掌控全局，促進(jìn)銀行業(yè)及各類銀行業(yè)機構(gòu)科學(xué)定位、有序競爭、科學(xué)布局，防止盲目無序擴張。（四）鼓勵商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等銀行機構(gòu)較少地區(qū)、金融服務(wù)相對薄弱地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，并對符合監(jiān)管導(dǎo)向的相關(guān)申請予以優(yōu)先支持。這體現(xiàn)了監(jiān)管部門按照科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展的監(jiān)管導(dǎo)向及相關(guān)支持措施。（五）體現(xiàn)銀監(jiān)會“管法人”的監(jiān)管理念，即中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻與銀行法人機構(gòu)的整體情況相結(jié)合。（六）不再對城市商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)設(shè)立統(tǒng)一的營運資金要求，由各個城市商業(yè)銀行依據(jù)自身發(fā)展情況和資本管理需要統(tǒng)籌調(diào)節(jié)配置周正平，試論我國城市商業(yè)銀行市場的重新定位—周正平，試論我國城市商業(yè)銀行市場的重新定位—城市商業(yè)銀行區(qū)域性戰(zhàn)略[J].經(jīng)濟師，2003(6)19這六個方面內(nèi)容的實施，解除了城市商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)、審批程序及營運資金等各方面的限制，為以后全國范圍內(nèi)的城市商業(yè)銀行大規(guī)?？鐓^(qū)域發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。而2009年出臺的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年—2011年工作安排》為新型金融機構(gòu)在全國范圍內(nèi)的鋪開制定了宏觀規(guī)劃，也為城市商業(yè)銀行借道新型農(nóng)村金融機構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營提供了契機。兩份文件的出臺在一定程度上為城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營鋪平了道路，為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展解決了政策障礙。3．發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀及啟示城市商業(yè)銀行是具有中國特色的金融機構(gòu)，國外不存在城市商業(yè)銀行的概念，只是依據(jù)規(guī)模的大小將商業(yè)銀行劃分為大型銀行和小型銀行。而我國的城市商業(yè)銀行也屬于中小銀行的類別，因此在發(fā)展軌道上有著很多的類似點，因此我國的城市商業(yè)銀行的發(fā)展可以吸取的國外的先進(jìn)經(jīng)驗。3.1發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行的概述在我國，城市商業(yè)銀行是具有中國特色的金融機構(gòu)，國外不存在城市商業(yè)銀行的概念，只是依據(jù)規(guī)模的大小將商業(yè)銀行劃分為大型銀行和小型銀行。而我國的城商行在規(guī)模上來說屬于小型商業(yè)銀行，從經(jīng)營區(qū)域上看這些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)僅局限于單一城市，所以又屬于地方性銀行。國外對于商業(yè)銀行的劃分主要按照雇員人數(shù)和資產(chǎn)規(guī)模將商業(yè)銀行劃分為大、中、小型銀行。若按照資產(chǎn)規(guī)模來衡量，一般來說，凈資產(chǎn)在10億美元以上的為大銀行，1—10億美元的屬于中型銀行，而凈資產(chǎn)在1億美元以內(nèi)的屬于小型銀行。若按照雇員人數(shù)來進(jìn)行衡量，依據(jù)各國中小企業(yè)劃分的不同標(biāo)準(zhǔn)來確定。在美國，雇員人數(shù)在200人以下的屬于中小型商業(yè)銀行；在臨近國家韓國和日本，雇員人數(shù)在300以下的屬于中小商業(yè)銀行；而在德國，人數(shù)在500以下才屬于中小銀行的范疇。這些中小銀行存在著一些共同點，比如分支機構(gòu)較少，資產(chǎn)總額較少。在某種程度來看，我國城市商業(yè)銀行類似于美國的社區(qū)銀行和日本的地方銀行。因此本文將通過分析美國社區(qū)銀行和日本的地方銀行發(fā)展?fàn)顩r，從而為我國城市商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒。3.2發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)達(dá)國家的中小商業(yè)銀行對我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展有著很大的啟示，從中我們可以得到一些經(jīng)驗，通過分析，并結(jié)合我國基本國情，總結(jié)出我國的城市商業(yè)銀行該如何發(fā)展。如3.2.1美國聯(lián)邦保險公司(FDIC)按照資產(chǎn)規(guī)模將美國商業(yè)銀行分為四個級別：一是資產(chǎn)規(guī)模在一億美元以下的；二是資產(chǎn)規(guī)模在一億美元至10億美元間的；三是資產(chǎn)規(guī)模在10億美元至100億美元間的；四是資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的。按照FDIC對資產(chǎn)規(guī)模的界定，第一類、二類和部分三類均屬于美國社區(qū)銀行，四類則屬于大型商業(yè)銀行，如下圖3—1所示圖4—1美國對資產(chǎn)規(guī)模不同銀行進(jìn)行的分類數(shù)據(jù)來源于：美國社區(qū)銀行的數(shù)量隨著經(jīng)濟的發(fā)展也在發(fā)生著變化。1985年美國社區(qū)銀行的數(shù)量有14064家，其中資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下小型社區(qū)的有9738家，1億美元至10億美元的中型社區(qū)銀行商業(yè)銀行共3845家，資產(chǎn)規(guī)模超過10億美元的大型社區(qū)銀行只有481家。2000社區(qū)銀行數(shù)量下降至7781家，其中小型社區(qū)銀行為4338家，中型社區(qū)銀行為3027家，大型社區(qū)銀行為416家，2002年美國新增社區(qū)銀行數(shù)量為94家，2003—2008年分別為119家、128家、179家、190家、181家、98家。圖4—2所示的是1985年—2008年美國社區(qū)銀行的數(shù)量變化。美國社區(qū)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，從放松跨區(qū)域經(jīng)營到緊縮管制再到寬松管制，在這一過程中其逐步完善治理結(jié)構(gòu)，提高盈利能力，逐漸發(fā)展形成了以下幾個方面的特征：一是區(qū)域性。美國的社區(qū)銀行主要為該社區(qū)的居民、企業(yè)、政府等提供各類金融服務(wù)。它們主要集中在小城市和鄉(xiāng)村地區(qū)，每家銀行擁有為數(shù)不多的分支機構(gòu)。二是規(guī)模小。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，截止2004年，平均每家美國社區(qū)銀行設(shè)有4個分支機構(gòu)；平均每家大銀行則高達(dá)94個分支機構(gòu)，顯然社區(qū)銀行的規(guī)模還不能與大銀行先提并論。在美國所有社區(qū)銀行中，7345家的資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到11100億美元，每家社區(qū)銀行的平均資產(chǎn)規(guī)模約為1.5億美元，其中50.3%的社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元。三是以開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。數(shù)據(jù)顯示，截止到2004年，美國社區(qū)銀行的各項存款余額占總負(fù)債的91.0%，各項貸款余額也占到總資產(chǎn)的64.2%;而那些大商業(yè)銀行此數(shù)據(jù)分別為69.7%和56.1%，這些數(shù)據(jù)也深刻地反映出：相比大銀行，社區(qū)銀行更加依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（主要是存款、貸款業(yè)務(wù)）的作為收益的主要渠道。從整個貸款構(gòu)成來看，社區(qū)銀行更偏向于農(nóng)業(yè)和居民購房貸款。四是面向居民，服務(wù)中小企業(yè)。從存款的結(jié)構(gòu)來看，社區(qū)銀行的核心存款占整個負(fù)債總額的74.9%(其中10萬元以下的儲蓄存款占存款總額的24%)，而大銀行此項數(shù)據(jù)為45.2%(其中10萬元以下的儲蓄存款占存款總額的15%)；從貸款的對象上看，中小企業(yè)是社區(qū)銀行發(fā)放貸款的主要對象，占貸款總額的40.1%，而大銀行則向大型企業(yè)發(fā)放貸款為主，為小企業(yè)發(fā)放貸款僅占0.72%。五是資本高度集中和來源主要集中在本地。表現(xiàn)在社區(qū)銀行的股東和董事都是由社區(qū)所在地的居民組成，股本結(jié)構(gòu)高度集中。六是業(yè)務(wù)代理制。即社區(qū)銀行長期與某個資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行固定的業(yè)務(wù)代理聯(lián)系。圖3—21985年—2008年美國社區(qū)銀行的數(shù)量變化數(shù)據(jù)來源于：3.2.2地方銀行是以地方城市為中心，規(guī)模相對較小的民間商業(yè)銀行，他是日本中小銀行的主要代表。地方銀行與城市銀行的主要區(qū)別在于城市銀行是以工商業(yè)資本發(fā)展起來的。而地方銀行則主要依靠雄厚的地方資本發(fā)展起來的。城市銀行的總行一般設(shè)在大型城市，以全國性的經(jīng)營為其主要方式，而地方銀行的總行一般設(shè)在中小型城市，經(jīng)營范圍集中在總行所在地周圍的及各縣市內(nèi)。地方銀行雖然規(guī)模較大，但是絕大多數(shù)都是資產(chǎn)規(guī)模較小的銀行，地方銀行通常與地方公共團體、地方企業(yè)聯(lián)系緊密。日本地方銀行的特征：一是儲蓄性存款占地方銀行吸收存款的比例大。地方銀行每年吸收大量的存款，其額度僅次于地市銀行。其中儲蓄存款占存款總額的70%。地方銀行通過廣泛吸收地方儲蓄型定期存款，為地方經(jīng)濟的發(fā)展提供了重大的貢獻(xiàn)。二是地方銀行由于受規(guī)模和地區(qū)的限制，主要向所在地的中小企業(yè)發(fā)放短期貸款。在其貸款總量中，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)貸款總額占較大比例，其中主要對象是制造業(yè)和商業(yè)。三是日本地方銀行的業(yè)務(wù)以大眾化路線為主。由于地方銀行與地區(qū)有著緊密聯(lián)系，面對的客戶主要是本地工商企業(yè)和居民，因此它們非常重視走大眾化經(jīng)營路線，提高服務(wù)質(zhì)量，引進(jìn)金融高技術(shù)，提高整體運營效率。日本地方銀行通過引進(jìn)先進(jìn)的電子服務(wù)設(shè)施，為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁└哔|(zhì)量的服務(wù)，零售業(yè)務(wù)使其主營業(yè)務(wù)，通過零售業(yè)務(wù)吸引大量的當(dāng)?shù)乜蛻簦蛊湓诋?dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鼍哂辛艘欢ǖ母偁幜?。四是地方銀行與地方政府關(guān)系密切，一般地方銀行都為地方政府代理金融事務(wù)。由于地方銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營集中在單一地區(qū)，因而與地方政府和當(dāng)?shù)毓ど唐髽I(yè)有著密切的聯(lián)系。地方銀行為地區(qū)建設(shè)和社會工程融資，為地方經(jīng)濟的發(fā)展起著巨大的推動作用。3.3發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營對我國的啟示本段將著重講述發(fā)達(dá)國家城市商業(yè)銀行對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的啟示。3.3.1在市場經(jīng)濟體制中，無論什么商業(yè)銀行與政府關(guān)系不清不白，容易帶來腐敗犯罪現(xiàn)象，很難實現(xiàn)高效經(jīng)營的目的。地方銀行不同于政府的金融機構(gòu)，盡管它們與政府關(guān)系緊密，卻能建立獨立的經(jīng)營原則，自由進(jìn)行市場交易。地方銀行身處地方政府所在地，與地方政府和地方企業(yè)有著緊密的聯(lián)系。但日本政府的法律明文規(guī)定，地方政府可以讓地方銀行代為理財，地方政府僅僅是地方銀行的一個客戶而已，無權(quán)干預(yù)地方銀行的任何業(yè)務(wù)經(jīng)營。正是由于這個原因，地方政府和地方企業(yè)必須像對待任何一家商業(yè)銀行一樣對待地方銀行，保持公平交易，不能以任何形式直接干涉、影響地方銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營。此外，過多依賴地方政府必然約束地方銀行自身發(fā)展，難以創(chuàng)新業(yè)務(wù)。對此，地方銀行將業(yè)務(wù)的重點放在金融市場上，以便進(jìn)行市場化操作。3.3.2隨著城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營使得管理鏈條增長，流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險也隨之增加。由于城商行管理模式和自身風(fēng)險定價工作尚在探索之中，于是對異地分支機構(gòu)的各種風(fēng)險加強管理顯得十分重要。有與城市商業(yè)銀行起步晚，其風(fēng)險管理經(jīng)驗相對缺乏，美國社區(qū)銀行通過如下兩個方面得以強化。首先構(gòu)建科學(xué)全面的風(fēng)險管理體系，這不僅僅包括流動性風(fēng)險，還要覆蓋市場風(fēng)險，不同風(fēng)險有著不同的管理方式，要區(qū)別對待；其次引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險識別與評估技術(shù)，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的風(fēng)險管理模式，對風(fēng)險進(jìn)行量化監(jiān)測和動態(tài)管理。進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的收集整理，建立完整的數(shù)據(jù)庫體系，將事前預(yù)防、事中檢查、事后監(jiān)督有機結(jié)合；三是培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀的管理方面人才，當(dāng)前金融行業(yè)由于涉及的范圍廣，復(fù)合型人才顯得對銀行尤為重要，于是銀行應(yīng)該培養(yǎng)和引進(jìn)這方面的人才，逐步建立起一支足以承擔(dān)重任的風(fēng)險管理隊伍在做好異地分支機構(gòu)風(fēng)險管理的同時，總行也要給異地分支機構(gòu)適度的扶持與授權(quán)。對異地分支機構(gòu)的授權(quán)合理適度。既不能授權(quán)過小，影響分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展以及自身的創(chuàng)造能動力，又要避免授權(quán)過大而引發(fā)市場風(fēng)險或其他風(fēng)險。3.3.3由于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)集中在單一地區(qū)，能依據(jù)客戶的基本情況迅速作出信貸決定，而大型銀行有著繁雜的內(nèi)部審批程序，很難像社區(qū)銀行一樣迅速作出信貸決定。在某種程度上說社區(qū)銀行本身就是特殊的中小企業(yè)，因此能夠更貼切地了解中小企業(yè)在發(fā)展過程中可能遇到的一些困難，美國社區(qū)銀行已逐漸成為中小企業(yè)最為重要的合作機構(gòu)。同時社區(qū)銀行和大銀行之間建立了長期廣泛深層次的業(yè)務(wù)合作，能夠給予優(yōu)質(zhì)客戶全面的金融服務(wù)，美國社區(qū)銀行同時在此過程中獲取更大的收益。美國社區(qū)銀行的成功主要是由于所在地區(qū)經(jīng)濟的快速增長狀況。但是隨著全國性銀行的整合并購和專業(yè)化銀行的大量發(fā)展，社區(qū)銀行的發(fā)展空間明顯受到壓制，在此情形下，區(qū)域性商業(yè)銀行開始主動尋求轉(zhuǎn)型。既要滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的業(yè)務(wù)需求，又要進(jìn)行合理的跨區(qū)域經(jīng)營從而獲取較大的發(fā)展空間，與新網(wǎng)點合理結(jié)合，提升了原有網(wǎng)點的運營效率，實現(xiàn)經(jīng)營利潤的增加，擴張規(guī)模又在一定程度上幫助企業(yè)實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，在業(yè)務(wù)上突破規(guī)模瓶勁，從而可持續(xù)發(fā)展，互惠互利，共同進(jìn)步。4．我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀分析我國城市商業(yè)通過實行跨區(qū)域經(jīng)營而合理擴張其自身規(guī)模已經(jīng)得到了大多數(shù)的認(rèn)可。但是究竟該如何實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，選擇哪種些具體模式，這又是一個需要解決的問題。4.1我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的具體形式城市商業(yè)銀行應(yīng)該通過實行跨區(qū)域經(jīng)營而合理擴張其自身規(guī)模已經(jīng)成為了大家的共識。但是究竟該如何實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，又有哪些具體模式可供采用，這是一個需要解決的問題。在選擇區(qū)域的過程中，考慮的主要因素有當(dāng)?shù)氐慕鹑谫Y源、政策環(huán)境、市場環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟總量、客戶資源充足度、金融機構(gòu)的競爭程度等，并符合其自身的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的定位、合理的布局，能否充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，是否能在較短的時期內(nèi)為銀行帶來經(jīng)濟效益。在選擇跨區(qū)域經(jīng)營的模式上，既可以采取異地設(shè)立分支機構(gòu)的形式，也可以采取收購、兼并的形式；既可以采取參股、控股的形式，也可以采取業(yè)務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟、組織機構(gòu)聯(lián)合重組的方式來達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展的目的。張吉光，城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009（10）具體而言，有以下幾種模式，如圖4-1所示。張吉光，城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009（10）圖4-1城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的具體模式4.1.1異地設(shè)立分行模式典型案例——2006年4月26日，上海銀行寧波分行的正式開業(yè)標(biāo)志著我國首家城商行跨省市設(shè)立分行的完成。這是我國第一家城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨省市設(shè)立異地分支機構(gòu)，上海銀行寧波分行的成立不僅在其發(fā)展史上具有劃時代的意義，而且這也是我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的重大突破，甚至對我銀行業(yè)的成長具有深遠(yuǎn)的意義。（1）跨區(qū)域經(jīng)營基本步驟《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險評級體系（暫行）》是目前我國城商行跨省設(shè)立異地分支機構(gòu)的參照標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管評級應(yīng)當(dāng)在二級（含二級）以上。除此之外，還應(yīng)具備監(jiān)管當(dāng)局的相關(guān)規(guī)定條件。上海銀行自成立后，經(jīng)過多年的發(fā)展和創(chuàng)新，已經(jīng)具有了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，始終保持著較高的盈利能力，其審慎經(jīng)營、經(jīng)營績效、資產(chǎn)品質(zhì)等七項指標(biāo)始終處于全國股份制商業(yè)銀行中等水平之上，其撥營運資金的能力、盈利能力、管理控制能力均符合跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的條件。為實現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展這一重要發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，上海銀行準(zhǔn)備了充足的工作。首先，依據(jù)銀監(jiān)會的要求展開自評?！豆煞葜粕虡I(yè)銀行風(fēng)險評級體系（暫行）》出臺后，上海銀行迅速組織力量對照銀監(jiān)會標(biāo)準(zhǔn)，從資產(chǎn)安全狀況、資本充足狀況、盈利狀況、管理狀況、市場風(fēng)險敏感性狀況和流動性狀況等各個方面對自身的經(jīng)營管理情況進(jìn)行了細(xì)致全面的分析與評價，同時針對性地提出一些整改措施，明確工作的重點和方向，并落實到具體部門去實施，這對于提高上海銀行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制能力，增強核心競爭能力，提升經(jīng)營管理品質(zhì)都具有一定的積極作用延紅梅，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營—延紅梅，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營—訪上海銀行行長陳辛[J].中國金融，2006(2)21（2）異地設(shè)立分行模式帶來的優(yōu)勢城商行的跨區(qū)域經(jīng)營有利于促進(jìn)其進(jìn)行合理地布局，提高金融服務(wù)質(zhì)量，增強整體競爭能力，實現(xiàn)科學(xué)的可持續(xù)發(fā)展。第一，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、資金實力的不斷雄厚，城商行之間可以拓展在資金營運、國際業(yè)務(wù)、銀團貸款等領(lǐng)域的合作，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置并共同發(fā)展。第二，加強與城市商業(yè)銀行的交流，吸收其他城商行的成功經(jīng)驗，并積極地組建區(qū)域性業(yè)務(wù)管理方式和運作中心，積極推動組織機構(gòu)的聯(lián)合，實現(xiàn)資源整合。第三，與其他城市商業(yè)銀行加強必要的溝通，積極響應(yīng)管理當(dāng)局的號召，探索合并、控股、參股等重組改造的多種方式，按照自愿原則和市場規(guī)則進(jìn)行聯(lián)合并購，提升自身競爭力。進(jìn)入一個新的金融市場，必定要占有一定的市場份額，必將與其他銀行在人才資源、客戶資源等方面形成一定的競爭延紅梅，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營—延紅梅，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營—訪上海銀行行長陳辛[J].中國金融，2006(2)4.1.2聯(lián)合重組模式典型案例——2005年10月28日醞釀已久的徽商銀行在合肥掛牌成立，宣告了安徽省城市商業(yè)銀行和城市信用社在自主自愿的基礎(chǔ)上正式完成聯(lián)合重組。徽商銀行實行的是一級法人模式，由合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司。以徽商銀行作為存續(xù)公司，采取“6+7”的吸收合并模式即在合肥市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上吸收合并蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠等6家城市商業(yè)銀行以及六安、淮南、銅陵、阜陽等城市的7家城市信用社組建成一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行楊家才，中國城市商業(yè)銀行并購與重組，徽商銀行模式研究[M].中國人民大學(xué)出版社:2006，P15-8322。各個股東持有股份的多少要依據(jù)各自的清產(chǎn)核資報告和資產(chǎn)評估報告，再參照最終商定的折股比例，然后換算成徽商銀行的股份，被合并方于是注銷其在銀監(jiān)會的法人資格。徽商銀行通過合并重組這一模式，從而實現(xiàn)了突破以前單一城市的限制，經(jīng)營網(wǎng)點幾乎涵蓋安徽全省，實現(xiàn)了本省的跨區(qū)經(jīng)營，為安徽省經(jīng)濟的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。這即是徽商模式，徽商銀行在組建后資產(chǎn)總規(guī)模得以擴大，超過470億元人民幣，實際注冊資本也達(dá)到了25億元。經(jīng)過快速的發(fā)展，徽商銀行已經(jīng)搭健全了公司法人治理結(jié)構(gòu)，并開始積極地引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，補充資本實力。楊家才，中國城市商業(yè)銀行并購與重組，徽商銀行模式研究[M].中國人民大學(xué)出版社:2006，P15-8322目前國內(nèi)選擇重組模式進(jìn)行合并的城市商業(yè)銀行主要出于兩個目的考慮的。從城市商業(yè)銀行來看，大部分城商行規(guī)模較小、實力較弱，其本身有著通過聯(lián)合重組實現(xiàn)資源共享的需求：從政府方面來看，由于城商行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展有著促進(jìn)作用，因此省級政府也想通過對全省金融資源的聯(lián)合整頓，從而構(gòu)建實力更加強悍的金融機構(gòu)促進(jìn)地方經(jīng)濟的發(fā)展。就聯(lián)合重組本身而言，其既為城商行本身和地方經(jīng)濟帶來一定的好處，也帶來一定的負(fù)面影響。（1）聯(lián)合重組的基本步驟城商行進(jìn)行聯(lián)合重組的程序相對較多，應(yīng)該抓好關(guān)鍵的幾步：首先，選擇合適的方式。徽商銀行在聯(lián)合重組的方式選擇上，經(jīng)過反復(fù)論證，從理論到實踐，從政府官員到市場人士和專家學(xué)者，從股東到行長，反復(fù)商討，最終制定了符合自身實際情況的合并模式。該模式有兩個重點，即一級法人的吸收合并和組織形式的重組方式。將合肥市商業(yè)銀行更名為徽商銀行，同時將徽商銀行作為存續(xù)公司，吸收合并省內(nèi)的安慶、蚌埠、蕪湖、淮北、馬鞍山5家城市商業(yè)銀行和阜陽銀河、阜陽鑫鷹、阜陽金達(dá)、阜陽科技、淮南、六安、銅陵7家城市信用社，各行社持有原有股權(quán)，根據(jù)資產(chǎn)評估的結(jié)果核算折股比例，然后置換成徽商銀行的股份，同時被合并方注銷其法人資格楊家才，中國城市商業(yè)銀行并購與重組，徽商銀行模式研究[M].中國人民大學(xué)出版社:2006，P15-8323。其次，審慎評估其資產(chǎn)。組織合并重組工作小組，由安徽銀監(jiān)局楊家才局長親自掛帥，安徽省各城市商業(yè)銀行共同商定清產(chǎn)核資的可行性方案，通過招標(biāo)的方式選擇中介機構(gòu)進(jìn)行評估。評估的主要內(nèi)容包括審查了資產(chǎn)報表情況、存貸余額數(shù)量、固定資產(chǎn)增加額度、不良資產(chǎn)比列、實收資本、應(yīng)收付利息等項目，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了相應(yīng)分析，并依照審查的不良貸款余額的50%提取撥備，然后核算出每股價值以及徽商銀行新股的系數(shù)，以此來估算出各行社在徽商銀行的權(quán)重，并依法進(jìn)行聯(lián)合重組。由6家城市合作銀行和7家城市信用社首先召開股東大會，通過商討的方式得出城市合作銀行和信用社進(jìn)行聯(lián)合重組的相關(guān)方案，將合肥市商業(yè)銀行正式更名為徽商銀行并召開董事大會，通過向省內(nèi)其他5家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社提出聯(lián)合重組的決議。2005年11月30日楊家才，中國城市商業(yè)銀行并購與重組，徽商銀行模式研究[M].中國人民大學(xué)出版社:2006，P15-8323（2）聯(lián)合重組帶來的優(yōu)勢一是通過省內(nèi)城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合重組迅速擴大銀行規(guī)模，以解決困擾城市商業(yè)銀行多年的資本金和規(guī)模的約束鄧曉霞，我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢、制約因素及對策分析[J].貴州大學(xué)學(xué)報，2005(2)。一方面，實力得到增強的城市商業(yè)銀行可以進(jìn)一步提高對地區(qū)經(jīng)濟的支持力度。另一方面，實力的增強也可以為城市商業(yè)銀行本身提供更多的良性發(fā)展契機，為其后期的跨省經(jīng)營以及與其他大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行競爭奠定基礎(chǔ)。鄧曉霞，我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢、制約因素及對策分析[J].貴州大學(xué)學(xué)報，2005(2)二是解決一些地方政府由于財政無力而無法推進(jìn)當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行實施聯(lián)合重組而導(dǎo)致的退市問題。城市商業(yè)銀行是由城市信用社發(fā)展演變而來，歷史包袱嚴(yán)重，因此目前的一些城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)等歷史問題的解決過程中都有政府財政的支持，而一些地方由于自身經(jīng)濟實力的不足、財政的困難，很難幫助當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行擺脫困難，但是合并為省級商業(yè)銀行后，省內(nèi)的各地城市商業(yè)銀行可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。三是有利于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管，控制整個銀行業(yè)風(fēng)險賴小民，促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展需要研究的幾個問題[J].中國金融，2002(11)。監(jiān)管機構(gòu)面臨的一大難題就是監(jiān)管成本問題，各類小型城市商業(yè)銀行經(jīng)營較為分散，比合并后的大型省級城商行的成本要高一些，合并后，監(jiān)管部門可以集中監(jiān)管，這便更加有利于銀行業(yè)的風(fēng)險控制。賴小民，促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展需要研究的幾個問題[J].中國金融，2002(11)四是合并后的省級城市商業(yè)銀行資金實力得以加強，更有利于有效地公司治理，完善各項組織體系，且容易獲得大型戰(zhàn)略投資者的關(guān)注，實現(xiàn)自身實力的整體提升。4.1.3股權(quán)合作模式典型案例——2006年末，南京銀行在中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的前提下，成功地通過控股的方式獲取日照商行18%的股權(quán)，從而成為日照商行的第一大股東（與日照港集團并列第一）。經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，南京銀行與日照商行以股權(quán)為契合點著重打造了一種新型的跨區(qū)域聯(lián)合發(fā)展模式，也讓眾多由于資金限制而無法異地直接開設(shè)分行的城商行看到了希望。也就是在成功地參股日照銀行的年末，南京銀行資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到了579.23億元，成為了央行公開市場一級交易商重點聯(lián)系機構(gòu)，同時擁有了國債、銀行次級債、政策性金融債、企業(yè)短期融資券等多項債券承銷資格，在債券市場享有較高的聲譽。2002年，南京銀行又引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者—國際金融公司(IFC)，2005年法國巴黎銀行又成功地參股了南京銀行，并發(fā)行了8億元長期次級債券。南京銀行在引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者、完善內(nèi)控體系、創(chuàng)新業(yè)務(wù)及投資債券等方面有著豐富的經(jīng)驗。近幾年，日照商行作為一家地理優(yōu)勢明顯、發(fā)展迅速的城商行，其資產(chǎn)總額已從2004年初的48.72億元迅速增長到2010年末378.1億元，平均年遞增率為129%；凈利潤也從2004年的0.35億元增加到2010年的6.248億元，平均年遞增率為297.5%。截至2010年末，日照銀行的本外幣存款余額達(dá)到305.77億元，占日照整個銀行業(yè)金融機構(gòu)的22.29%，在日照市的市場占有率為第一；貸款余額為181.26億元，占日照市銀行業(yè)金融機構(gòu)的17.66%，市場占有率為第三數(shù)據(jù)來源于日照銀行2004—數(shù)據(jù)來源于日照銀行2004—2010年度報表作為一家實力雄厚的上市銀行，南京銀行逐步拓寬自己的發(fā)展區(qū)域，而直接開設(shè)大量的異地分支機構(gòu)顯然需要更多的成本。同時，日照商行盡管發(fā)展前景不錯，但其劣勢在于很難獲取資本補充、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一和內(nèi)控體系并不完善。如果南京銀行將自身引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的成功經(jīng)驗和內(nèi)控管理水平深層次地引入日照商行，而日照商行通過與南京銀行開展全方位深層次的業(yè)務(wù)合作，在快速發(fā)展的基礎(chǔ)上雙方得到共贏的局面。（1）股權(quán)合作的基本步驟首先，按照雙方約定，由南京銀行先派駐一名董事到日照商行，擔(dān)任董事會風(fēng)險管理和發(fā)展戰(zhàn)略委員會委員，并參與董事會和相關(guān)專門委員會共同參與決定重大事項，同時就整個銀行長期規(guī)劃、發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)控管理模式、財務(wù)體制和風(fēng)險防范體系建設(shè)等問題提出有益的建議。其次，2007年初，南京銀行抽出20多人共同組成評估小組，對日照商行2006年度各項經(jīng)營狀況進(jìn)行評估，出具了長達(dá)40頁的《管理建議書》，并參照監(jiān)管法律法規(guī)，結(jié)合南京銀行經(jīng)營管理實踐，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險和法律與合規(guī)風(fēng)險的管理以及內(nèi)部控制、資本與財務(wù)等六個方面提出了管理建議張士霄，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展問題研究【D】，西南財經(jīng)大學(xué)，2008年25。其次，2007年5月