保險學課程電子教案

第三章保險的產(chǎn)生與發(fā)展學習目的了解保險產(chǎn)生與發(fā)展的自然基礎(chǔ)和社會經(jīng)濟基礎(chǔ)；了解我國和西方古代保險思想的產(chǎn)生；掌握海上保險、火災保險、人身保險、責任保險和再保險的產(chǎn)生與發(fā)展；了解世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢；了解新中國保險業(yè)的建立與發(fā)展,正確理解我國保險業(yè)發(fā)展的正、反兩方面的經(jīng)驗教訓。1第一節(jié)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)

一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的自然基礎(chǔ)二、保險產(chǎn)生與發(fā)展的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品的增多是保險產(chǎn)生與發(fā)展的物質(zhì)條件。

商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生與發(fā)展的經(jīng)濟條件。2第二節(jié)保險的起源與發(fā)展一、古代保險思想的產(chǎn)生（一）我國古代的保險思想中國歷代王朝都十分重視建立國家糧食后備倉儲制度，用以對付不時出現(xiàn)的災害饑荒，朝廷還設置了專門的官職對倉儲進行管理。3（二）西方古代的保險思想早在公元前2000多年，古巴比倫國王漢謨拉比曾制定了被認為是世界上最早的一部比較系統(tǒng)的法典——《漢謨拉比法典》，在這部法典中對火災救濟基金的收集及貨物運輸中的風險轉(zhuǎn)嫁作了一些規(guī)定。4二、海上保險的起源和發(fā)展（一）共同海損分攤原則是海上保險的萌芽公元前916年，在路德島國王制定的《羅地安海商法》及再后來的羅馬法典中都把共同海損分攤的做法以法律的形式確定下來，規(guī)定“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還”。（二）船舶與貨物抵押借款是海上保險的雛形5（三）意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地意大利熱那亞商人喬治·勒克維倫在1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運保險契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險單，承?！笆ァた死绽碧柡酱瑥臒崮莵喌今R喬卡的航程。世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單，是一組保險人在1384年3月24日為四大包紡織品簽發(fā)的由法國南部到意大利比薩之間的貨運保險單，歷史上稱為比薩保單。6（四）英國在現(xiàn)代海上保險發(fā)展中的地位15世紀初期，海上貿(mào)易中心西移，海上保險的中心也隨之西移。經(jīng)歷一個多世紀的時間，自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙各大城市于16世紀初期傳入荷蘭、英國。1568年，倫敦成立了第一家海上保險交易所，取代了以前露天廣場交易的做法。1601年英國頒布第一部海上保險法，為海上保險糾紛的解決提供了法律依據(jù)。7英國勞合社1、是著名的保險市場，而非保險公司2、以負無限責任的個人承保商為歷史特色3、通過勞合社注冊經(jīng)紀人接受業(yè)務8在海上保險中占有特殊地位的勞合社始于1683年，一個名叫愛德華·勞埃德（EdwardLloyd）的人在倫敦泰晤士河畔開設了一家咖啡館。1688年2月18日《倫敦公報》刊登的一則廣告中，第一次披露倫敦塔街的勞埃德咖啡館為聯(lián)系地點。因此，勞合社便以這天為創(chuàng)始紀念日。1691年，勞埃德咖啡館從倫敦塔街遷至倫巴第街經(jīng)營保險業(yè)務，并利用消息靈通之便，于1696年出版了一份小報——《勞埃德新聞》。91771年，由79個勞埃德咖啡館的顧客每人出資100英鎊另覓新址專門經(jīng)營海上保險。這筆資金由經(jīng)過無記名投票選出來的一個委員會管理，它是第一個勞合社委員會，但直到1871年英國議會正式通過了《勞埃德法案》，勞合社才正式成為一個合法的社團組織。1774年，勞合社遷至皇家交易所，從而成為英國海上保險交易的中心。1020世紀90年代前后，勞合社出現(xiàn)嚴重虧損，開始進行整頓和改革，允許接受有限責任的法人組織作為社員，并允許個人社員退社或合并轉(zhuǎn)成有限責任的社員。11三、其他保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）火災保險的產(chǎn)生火災保險是繼海上保險之后出現(xiàn)的又一重要的保險業(yè)務，其起源可以追溯到1118年在冰島設立的互助社，該社對火災及家畜死亡損失負賠償責任。牙科醫(yī)生尼古拉斯·巴蓬1667年獨資設立營業(yè)處，辦理住宅火險，開創(chuàng)了私人火災保險的先例。巴蓬也被稱為“現(xiàn)代火災保險之父”。1215世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保，是人身保險的早期形式。17世紀中葉，意大利銀行家佟蒂提出聯(lián)合養(yǎng)老辦法，稱為“佟蒂法”，該辦法被認為是人身保險的創(chuàng)始。（二）人身保險的產(chǎn)生131693年，天文學家埃德蒙·哈雷以德國勃來斯洛市1687~1691年間的市民死亡統(tǒng)計為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據(jù)。18世紀中葉，英國人辛普森根據(jù)哈雷的生命表，制作出自然保費費率表。之后，多德森提出了“均衡保險費”的理論，從而促進了人身保險的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險社標志著現(xiàn)代人身保險的開始。1415自然保費與均衡保費年齡死亡率（‰）自然保費均衡保費352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.291519世紀初，法國《拿破侖法典》中開始出現(xiàn)民事?lián)p害賠償責任的規(guī)定，奠定了責任保險產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)。真正的責任保險最早出現(xiàn)在英國。1855年，英國率先開辦了鐵路承運人責任保險。19世紀末，汽車出現(xiàn)后，汽車責任保險隨之產(chǎn)生。最早的汽車保險是1895年由英國一家保險公司推出的汽車第三者責任保險。（三）責任保險的產(chǎn)生16信用保險產(chǎn)生于19世紀中葉的歐美國家，當時稱為商業(yè)信用保險，主要由一些私營保險公司承保，業(yè)務限于國內(nèi)貿(mào)易。保證保險實際上是一種擔保業(yè)務，它是隨著資本主義商業(yè)信用的普及和道德風險的頻繁發(fā)生而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。1702年，英國創(chuàng)辦了一家專門經(jīng)營保證保險的保險公司，開展忠誠保證保險業(yè)務。（四）信用保證保險的產(chǎn)生17現(xiàn)代保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，產(chǎn)生了對再保險的需求。最早的海上再保險可追溯到1370年7月12日簽發(fā)的一張保單，該保單的簽發(fā)人格斯特·克魯里杰承保了從意大利熱那亞到荷蘭斯盧絲之間的航程，并將從加的絲到斯盧絲段風險較大的責任部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險人承擔，而自己只承擔地中海段航程的保險責任。（五）再保險的產(chǎn)生18第三節(jié)世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢一、世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）保費收入現(xiàn)代保險業(yè)從歐洲發(fā)源以后幾百年，特別是20世紀以來，隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展而得到了迅速的發(fā)展。根據(jù)瑞士再保險公司Sigma雜志的統(tǒng)計資料，1987年全世界保費收入首次突破10，000億美元大關(guān)；1995年突破20，000億美元；2004年突破30，000億美元。19（二）保險深度保險深度是保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，它反映了一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。（三）保險密度保險密度是指按全國人口計算的平均保費額，它反映了一國國民受到保險保障的平均程度。20（一）保險保障范圍日益擴大，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮（二）巨災風險加大，保險市場面臨巨大挑戰(zhàn)（三）非代理化與個性化服務成為保險業(yè)發(fā)展的趨勢（四）保險監(jiān)管的國際化和放松監(jiān)管的勢頭不斷加強二、世界保險業(yè)發(fā)展的趨勢21（五）亞洲保險市場的迅速發(fā)展和歐美保險市場的承保力量過剩（六）保險業(yè)的全球一體化趨勢越來越明顯（七）國際保險業(yè)兼并收購愈演愈烈，行業(yè)集中度日益提高（八）保險業(yè)與銀行業(yè)進一步走向融合221997--1998國際金融保險業(yè)的主要購并案例（單位：百萬美元）

收購公司被收購公司日期交易類型交易額

CiticorpTravelersCorp.98.4兼并83,000

CommercialUnionGroupGeneralAccidentIns.Group98.2兼并25,000

GeneralReBerkshireHathaway98.6收購22,000

SunAmericaAIG98.6收購18,000

SalomonInc.TravelersGroup97.7收購9,000

WinterthurGroupCreditSwiss97.8收購9,00023代表性的銀行保險兼并案1998年4月，美國花旗銀行與旅行者保險集團合并，組成全球最大的金融服務企業(yè)。2001年，德國安聯(lián)保險公司以240億歐元收購德累斯頓銀行，使其總資產(chǎn)達到了1萬億歐元。24第四節(jié)我國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展一、舊中國的保險業(yè)（一）國外保險勢力的侵入1805年，英國駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行創(chuàng)辦了“諫當保安行”（CantonInsuranceSociety），也曾譯為“廣州保險社”或“廣東保險公司”，這是外商在廣州、也是在中國開設的第一家保險機構(gòu)，標志著近代西方保險制度開始傳入中國。25（二）民族保險業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展19世紀后半期，隨著洋務運動的興起，中國民族資本開始涉足保險業(yè)。1865年，華商德盛號在上海設立“義和公司保險行”，標志著中國民族保險業(yè)的誕生。1875年，在李鴻章的倡議下，由官督商辦的輪船招商局在上海創(chuàng)辦了保險招商局。1876年和1878年又先后設立“仁和水險公司”和“濟和水火險公司”。第一次世界大戰(zhàn)期間，西方列強窮于應付戰(zhàn)爭，放松了對中國保險市場的控制，從而使中國的民族保險業(yè)得到了一個迅速發(fā)展的機會。2620世紀20~30年代，民族保險業(yè)出現(xiàn)新形勢，中國的銀行業(yè)紛紛投資保險業(yè)。先后成立了太平保險公司、中國保險公司、中央信托局保險部等一批實力較強的保險公司?？箲?zhàn)期間，外資保險公司紛紛關(guān)閉停業(yè)，中國民族保險則大舉內(nèi)遷入重慶，保險業(yè)的發(fā)展陷入停頓階段?？箲?zhàn)勝利后，內(nèi)遷的公司紛紛遷回上海，上海又恢復為我國保險業(yè)的中心。當時投機性保險公司不斷出現(xiàn)，至上海解放前夕市場上共有中外保險公司近400家，其中華商保險公司126家，整個保險市場呈現(xiàn)一片虛假繁榮的景象。27二、新中國保險業(yè)的建立與發(fā)展（一）新中國保險業(yè)的建立與發(fā)展發(fā)展新中國的保險業(yè)，首先是從整頓和改造舊中國保險業(yè)和保險市場開始的。1949年5月上海解放后，人民政府立即接管了21家官僚資本的保險公司。1952年底，外資保險公司全部撤離上海。1951年底和1952年初有28家私營公司合并組成公私合營的太平和新豐保險公司，1956年這兩家保險公司合并成為太平保險公司，專營海外業(yè)務，不再經(jīng)營國內(nèi)保險業(yè)務。282．中國人民保險公司的建立與發(fā)展在對舊中國保險業(yè)改造的同時，經(jīng)中央人民政府政務院財經(jīng)委員會批準，中國人民保險公司于1949年10月20日在北京成立，以“保護國家財產(chǎn)、保障生產(chǎn)安全、促進物資交流、增進人民福利”為經(jīng)營方針，這標志著新中國保險業(yè)的發(fā)展從此開始了。293．國內(nèi)保險業(yè)務的停辦由于對保險的積極作用認識不足，在1958年全國人民公社化的高潮中，錯誤地認為“一大二公”以后，生老病死和災害事故統(tǒng)統(tǒng)可由國家和集體包下來，保險在中國已完成歷史使命。1958年10月，在西安召開的全國財貿(mào)工作會議上，決定停辦國內(nèi)保險業(yè)務，對外保險業(yè)務轉(zhuǎn)入中國人民銀行總行國外局辦理。30（二）我國保險業(yè)發(fā)展的新階段黨的十一屆三中全會以后，我國保險業(yè)又獲得了新生。1979年的中國人民銀行分行長會議上提出了恢復國內(nèi)保險機構(gòu)和業(yè)務的建議，經(jīng)國務院批準，我國國內(nèi)保險業(yè)務從1980年起恢復經(jīng)營。自此中國保險業(yè)迎來了它快速發(fā)展的契機。311．保險經(jīng)營主體逐步多元化截至2005年底，我國共有保險法人機構(gòu)93家，其中保險公司82家（中資保險公司42家，外資保險公司40家），集團6家，資產(chǎn)管理公司5家，初步形成了國有控股（集團）公司、股份制公司、政策性公司、專業(yè)性公司、外資保險公司等多種組織形式、多種所有制成分并存，公平競爭、共同發(fā)展的市場格局。322．保險法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系初步形成《中華人民共和國保險法》于1995年6月頒布，并于同年10月1日起實施，它為規(guī)范我國保險市場提供了有力的法律依據(jù)，也為發(fā)展我國保險市場創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境。1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立，它標志著我國的保險業(yè)和保險監(jiān)管進入了一個新的歷史發(fā)展時期，從而是我國保險監(jiān)管發(fā)展進程中的又一重大事件。333．保險市場規(guī)模迅速擴大自1980年以來，我國保險業(yè)務取得了令人矚目的成績，市場規(guī)模迅速擴大。2005年全國保費收入4927.3億元，同比增長14%，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2