低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

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關(guān)鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財(cái)；

如今通貨膨脹預(yù)期日益強(qiáng)烈，隨著房地產(chǎn)、自來水等生活必需品的漲價(jià)，到后來肉、蛋、蔬菜等價(jià)格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實(shí)感受到了物價(jià)上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的出資方式，正確理財(cái)，才能對抗通脹，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問題。在面臨通貨膨脹時(shí)，按出資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時(shí)，盡可能的分散出資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的出資理財(cái)方法是：

1、理清家庭的財(cái)務(wù)狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財(cái)目標(biāo)

家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與出資目標(biāo)，選擇適合的出資品種與出資比例。

家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：（1）單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及出資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)出資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。（2）家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在出資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)出資，購買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展出資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)出資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。（5）家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大出資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)出資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入谷市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，出資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的出資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)出資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時(shí)喪失收入來源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的自立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑?，例如平時(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要?jiǎng)佑么速~戶。可以選擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應(yīng)急金。

3、弄清家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。（1）儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的出資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）出資基金：定時(shí)定額出資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。（3）出資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的出資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行出資。（4）保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

4、做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇出資品種和出資時(shí)機(jī)

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、出資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財(cái)法"，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個(gè)家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種出資；4000元買保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)也是一種良好的出資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種出資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高出資回報(bào)；4000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的出資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用。

5、做理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估

由于家庭的收入狀況，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子"。對于我們的出資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，如出資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整出資組合，優(yōu)化完善出資項(xiàng)目。例如：原來理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否理想？有沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的出資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論