保險科技行業(yè)現(xiàn)狀及趨勢分析

.-當前，中國是全球第二大保險市場，而瑞士再保險集團則于近期發(fā)布觀點認為中國將在2030年成為全球第一大保險市場。作為全球最大的保險市場之一，中國的保險科技也處于快速開展階段。不過，相比于銀行信貸業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、移動支付和流程再造以及證券業(yè)的智能投顧等新興概念，中國的保險業(yè)則相對傳統(tǒng)，推進應(yīng)用科技的節(jié)奏相對保守。業(yè)內(nèi)普遍認為，保險行業(yè)的IT水平落后于銀行業(yè)十到二十年。其原因有多方面：首先，銀行為實時交易，對**、數(shù)據(jù)、準確率要求非常高；保險更多為非實時交易且環(huán)節(jié)多，從前端的產(chǎn)品設(shè)計、營銷、承保、核保、理賠、客戶效勞、風(fēng)控到后端的財務(wù)管理，業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、模塊獨立性與銀行業(yè)不同。其次，因為業(yè)態(tài)不同，銀行和保險的競爭對象更多為同業(yè)，過去的競爭集中在渠道競爭、產(chǎn)品競爭以及代理人規(guī)模的競爭，而沒有轉(zhuǎn)向科技競爭；隨著科技對于保險影響的不斷加深，保險公司也在不斷地加大科技投入。從保險業(yè)的體量、根底地位、對其它行業(yè)的影響以及場景的豐富性來說，科技應(yīng)用開展的空間非常廣闊。銀保監(jiān)會的成立，對保險行業(yè)的格局又將產(chǎn)生深遠的影響。有理由相信，在未來幾年保險科技必將是一個厚積而薄發(fā)的行業(yè)，將有大量的投資時機和優(yōu)質(zhì)投資標的出現(xiàn)。在鈦資本新一代企業(yè)級科技投資人投研社第15期中，保險科技專家胡武法先生分享了保險科技行業(yè)的現(xiàn)狀、開展趨勢及機遇。胡武法擁有25年IT領(lǐng)域工作經(jīng)歷，涉及保險、銀行等金融行業(yè)，并有12年大型保險集團IT信息化建立管理經(jīng)歷。他曾就職于美國國際集團AIG中國子公司美亞財產(chǎn)保險，擔(dān)任IT副總裁一職。他此前在中國平安科技公司擔(dān)任保險新渠道IT開發(fā)部副總經(jīng)理，負責(zé)平安保險集團的保險電銷及網(wǎng)銷業(yè)務(wù)信息化建立；并曾擔(dān)任平安銀行IT開發(fā)部副總經(jīng)理職務(wù)，也參與了原平安銀行與深開展的兩行整合工作。胡武法目前任*金融IT類上市公司保險科技首席參謀，負責(zé)公司保險科技板塊的戰(zhàn)略規(guī)劃及創(chuàng)新業(yè)務(wù)推進工作。國內(nèi)保險市場概況..-目前國內(nèi)有財產(chǎn)險公司有約88家、人身險〔含安康險、養(yǎng)老險〕公司91家，家保險代理公司，這是整個保險市場持牌機構(gòu)參與主體。單從增長率看，保費規(guī)模的增長速度在顯著放緩。2021年，整個保險市場的原出現(xiàn)這個變化的主要原因，是2021年底保險業(yè)監(jiān)管層面根據(jù)市場形勢變化在監(jiān)管政策方面做了較大的調(diào)整，特別是對壽險躉交理財產(chǎn)品方面監(jiān)管思路做了調(diào)整，導(dǎo)致保險行業(yè)的整體業(yè)務(wù)構(gòu)造發(fā)生了一定變化。這個變化促使行業(yè)回歸到了保險保障的本質(zhì)，回歸了保險業(yè)長期良性開展的正確道路，所以對于整體保險行業(yè)2021年及后續(xù)形勢仍然看好。同時，作為觀察一個國家或地區(qū)保險市場成熟度的重要指標之一，中國在保險深度(保費收入國/內(nèi)生產(chǎn)總值)和保險密度(保費收入/總?cè)丝?方面：2021年全可以認為中國是保險大國但還不是保險強國，仍有很大的開展空間。保險科技市場的參與者保險科技市場的第一大參與主體，是相對傳統(tǒng)的保險公司以及保險經(jīng)紀公司，比方人保、國壽、平安、太保、太平,大童、明亞、**等等。第二大主體是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，典型的包括眾安、泰康在線、易安和安心四大家，其業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營理念、科技投入與傳統(tǒng)的保險公司有相當大的差異，在保險科技領(lǐng)域有更多的突破和開展。保險科技市場還有一類大的參與主體是互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及保險業(yè)務(wù)的上下游關(guān)的持有一家或多家保險公司牌照、直接參與保險公司的經(jīng)營，有的持有保險經(jīng)紀或保險銷售代理牌照并利用自身流量優(yōu)勢給C端提供保險產(chǎn)品效勞。同時還..-有很多汽車廠商、醫(yī)療機構(gòu)在保險業(yè)務(wù)中有布局，也是保險科技市場的重要參與主體。保險科技的創(chuàng)業(yè)公司毫無疑問也是市場參與主體之一，比方車車科技、棧略數(shù)據(jù)、大特保、保險極客等等。從廣義上，其實還包括與保險公司合作，提供軟硬件平臺效勞、系統(tǒng)技術(shù)效勞、數(shù)據(jù)分析效勞等技術(shù)效勞商，也是這個行業(yè)中的重要參與主體。從保險科技細分行業(yè)圖譜看，根據(jù)不同商業(yè)模式的屬性，總體來講可以分成四個大類：第一類是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，有眾安保險、泰康在線、易安保險、安心保險這四大家。第二類是2A公司，就是給Agent〔代理人〕端提供展業(yè)工具的公司。在這個分類當中有很多公司做得非常好，比方說保險師、騰保保險、超級圓桌、e家保險、i云保等等，它們更多是通過科技手段給代理人群體提供更有效的展業(yè)工具，促進業(yè)務(wù)開展。因為代理人群體是壽險行業(yè)中非常重要的參與主體，壽險的個人代理人以及銀行渠道，大概占了90%的業(yè)務(wù)來源。第三類是2B公司。2B公司有兩大類：一類是場景端，包括線上和線下的場景，特別是互聯(lián)網(wǎng)的流量場景和線下*些特定群體的場景，比方退貨運費險、航班延誤保險，或者給中小企業(yè)提供補充醫(yī)療保險、安康管理效勞等等；另一類是賦能保險公司，給保險公司的各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提供科技的支撐，做業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和車輛的駕駛行為、行使里程、行使區(qū)域等數(shù)據(jù)進展風(fēng)險評估，幫助車險公司更好地設(shè)計產(chǎn)品和效勞客戶。還有一大領(lǐng)域是理賠，因為理賠永遠是保險公司的一個痛點，有不少的公司利用各項先進技術(shù)給保險公司在理賠方面提供防欺第四類是2C公司。其中包括：直接面向客戶提供綜合銷售平臺或比價銷售平臺，幫助客戶更好的獲得想要的產(chǎn)品；其次還有管理型總代理，國外叫MGA設(shè)計、營銷以及客戶效勞，以幫助保險公司更好效勞客戶，在國內(nèi)像大特保等..-公司具備此類業(yè)務(wù)屬性；再次是網(wǎng)絡(luò)互助平臺，這其實一般不算作保險科技，更多是網(wǎng)絡(luò)互助方案，比擬典型的例子是水滴互助及螞蟻金服的相互寶；保單的管理和智能投顧領(lǐng)域也有不少創(chuàng)業(yè)公司。保險科技對業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的影響保險行業(yè)的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以分為保險產(chǎn)品設(shè)計、市場營銷及渠道開展、定價核保，以及后續(xù)的理賠及客戶效勞。因為保險是以大數(shù)據(jù)為根底做精算，所以大數(shù)據(jù)對于產(chǎn)品設(shè)計有著非常重要的作用，它可以幫助根據(jù)不同群體的風(fēng)險特征和需求設(shè)計針對性的保險產(chǎn)品，比方退貨運費險、特殊運動的保險、酒店取消的保險、航班延誤的保險、手機碎屏險等等，都是因為有了場景和大數(shù)據(jù)，這些產(chǎn)品才能夠落到實處。另外，基于保險科技可以提供設(shè)計個性化定制的產(chǎn)品，比方說基于物聯(lián)網(wǎng)的感知UBI設(shè)備設(shè)計創(chuàng)新的產(chǎn)品，這是保險科技對于產(chǎn)品設(shè)計端的影響或者促進。在市場營銷方面，保險科技對于市場營銷的在線化、移動化、一站式及比價都有很好的幫助，特別是個性化的智能推薦，根據(jù)每個用戶不同的特征來推薦更適宜的產(chǎn)品，以及智能的精準營銷，都是保險科技對市場營銷環(huán)節(jié)的作用。保險科技在定價核保環(huán)節(jié)的應(yīng)用。首先，保險的定價不僅可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)來分擔(dān)風(fēng)險并且計數(shù)平均價格，而且可以基于不同人的行為習(xí)慣、風(fēng)險特征，采用一個更豐富的定價因子和數(shù)據(jù)采集，使得定價更為動態(tài)和精準。人工智能在核保環(huán)節(jié)的作用，比方可以通過智能客服、人機交互的方式來了解客戶的需求和信息，可以更好地評估客戶的風(fēng)險，從而提出自動化的承保建議以及提高承保效率。舉例而言，在美國有一家公司Betterview相關(guān)風(fēng)險信息并基于分析模型為核保提供建議。這些都是保險科技在核保環(huán)節(jié)的作用。在理賠和客戶效勞環(huán)節(jié)方面，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等在遠程定損、自動化理賠和反欺詐方面已經(jīng)發(fā)揮了重要的作用。國內(nèi)保險科技的開展進程關(guān)于保險科技開展進程其實不同的角度有不同的評判。總體來看，第一個階段應(yīng)該始于2021年左右，為做保險科技的1.0時代。這一階段的特征是利用互..-聯(lián)網(wǎng)通道，把原有產(chǎn)品的銷售在線化，把前端渠道和根本的客戶效勞實現(xiàn)線上化所，以這個階段對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進展了根本改造，這個階段持續(xù)了三年左右。特別是與流量入口的結(jié)合，比方攜程、淘寶、騰訊、京東結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)場景來做保險的定制，形成退貨運費險、賬戶平安險、航班延誤險、酒店取消險等。這個階段的特征是場景化定制，根據(jù)不同的場景需求來定制更具針對性的產(chǎn)品，這個階段出現(xiàn)了很多個性化產(chǎn)品。同時，在這個階段，諸如大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，開場在保險業(yè)務(wù)的局部環(huán)節(jié)逐步發(fā)揮作用。保險科技的第三階段為重構(gòu)階段，所謂重構(gòu)不僅是保險科技在渠道、營銷、產(chǎn)品定義方面賦能，更多是重構(gòu)整個的業(yè)務(wù)模式，可能會創(chuàng)造出與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式不同的商業(yè)形態(tài)。這個階段不僅僅依賴于保險科技，也高度依賴于監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管創(chuàng)新、監(jiān)管容忍度以及業(yè)務(wù)模式的調(diào)整。因為在中國以及亞洲其它國家，例如新加坡、韓國等，都屬于高度監(jiān)管的環(huán)境，在這樣的環(huán)境下，保險科技開展的步伐快或者慢，非常依賴于監(jiān)管的容忍和支持。在全球范圍內(nèi)，比方在加拿大、澳洲、馬來西亞、德國、英國、美國，保險科技走得比中國更快，因為當?shù)氐谋O(jiān)管環(huán)境相對來說有更高的容忍度。簡單舉例，在德國有家公司Friendsurance，是一個保險代理公司，其創(chuàng)新模式在于它的保費分成兩個局部：一局部實際進入保險公司的**，還有一局部當做回報資金池，會根據(jù)一樣的保險需求，把客戶分成一個個小組，到了年底的時候，根據(jù)理賠的情況把資金池里沒有使用局部返回給被保險人作為獎勵。這種模式會鼓勵被保險人更守信用、降低保險賠償?shù)陌l(fā)生，并且極大程度地減少欺詐風(fēng)險，最終對于保險雙方都是互利的。但是這種模式中短期在國內(nèi)很難發(fā)生，因為監(jiān)管對保費返還等有著非常嚴格的控制。目前國內(nèi)的保險科技還于處第二個階段，根本上沒有邁入到重構(gòu)階段，從目前保險科技創(chuàng)業(yè)公司所獲得投資的輪次根本上就可以看出端倪。目前中國的保險科技創(chuàng)業(yè)公司約有250~300家左右，大局部獲或者B輪，極少進入C輪，所以大局部公司還是處于早期階段，都在不斷地做探索和試錯，而且各個細分領(lǐng)域百舸爭流，還處于相對野蠻生長的階段。..-保險科技應(yīng)用到保險業(yè)務(wù)的主要方向保險公司其實有大量的用戶數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等可以幫助保險公司更好地掌握市場趨勢和風(fēng)險情況，推進產(chǎn)品的設(shè)計和定價。區(qū)塊鏈在保險行業(yè)里也有一些應(yīng)用。其中在再保領(lǐng)域相對應(yīng)用較深，因為再保涉及到多家保險公司的約定，比方說有些大風(fēng)險業(yè)務(wù)，保險公司承保之后要根據(jù)之前的約定，自動或者手工分配到再保公司和其它的共保公司做風(fēng)險共擔(dān)，這是一個比擬典型的可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的場景。此外，區(qū)塊鏈的分布式存儲、不可篡改、智能合約等等，在業(yè)內(nèi)也有幾個不錯的產(chǎn)品。比方眾安科技聯(lián)合中發(fā)起建立再保險區(qū)塊鏈公司間交易平臺，以區(qū)塊鏈為核心技術(shù)共同建立再保險平臺，提高交易效率，加速推進區(qū)塊鏈技術(shù)在再保險領(lǐng)域的應(yīng)用；還有**保交所與幾家外資公司在再保領(lǐng)域提供的區(qū)塊鏈產(chǎn)品支撐，該所發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺"保交鏈〞，利用保交鏈技術(shù)可實現(xiàn)共保、再保業(yè)務(wù)信息的線上可信流轉(zhuǎn)，助力形成再保/共保新交易生態(tài)。智能合約，即根據(jù)約定自動進展再保的分攤和合約的執(zhí)行，這也是保險業(yè)務(wù)中應(yīng)用到區(qū)塊鏈技術(shù)的典型場景。物聯(lián)網(wǎng)跟保險行業(yè)的結(jié)合有天然匹配，物聯(lián)網(wǎng)可以很好地感知場景、感知用戶、感知用戶的動態(tài)變化，結(jié)合保險場景和業(yè)務(wù)特征、產(chǎn)品設(shè)計，可以在很多方面根據(jù)使用的情況來確定保費的繳納情況等。另外一個就是壽險當中的可穿戴設(shè)備，根據(jù)安康狀況的感知來提供安康建議，包括保費的折扣、返還等。另外物聯(lián)網(wǎng)在產(chǎn)險當中也有很好的應(yīng)用，比方可以通過物聯(lián)網(wǎng)來感知設(shè)備運行的狀況、開機的時間、運行區(qū)域，從而提早進展風(fēng)險預(yù)判和告警。虛擬現(xiàn)實在保險行業(yè)中也有應(yīng)用，比方國外在建筑工程領(lǐng)域，給工人提供模擬的事件響應(yīng)。比方面臨風(fēng)險狀況時，工人該怎么應(yīng)對，可以更好地提升工人的風(fēng)險應(yīng)對能力和意識，降低損失發(fā)生的可能；另外可以模擬汽車駕駛和碰撞體驗，加強用戶平安教育。基因技術(shù)或者生物檢測技術(shù)，在過去的幾年其實一直都在幫助保險行業(yè)更好地做風(fēng)險識別，比方區(qū)分客戶發(fā)病的風(fēng)險，推進更精準、高效的產(chǎn)品定價和核保，..-同時利用基因檢測技術(shù)給客戶提供更有針對性疾病預(yù)防的監(jiān)測、減少患病的風(fēng)險、降低醫(yī)療的本錢，這對于保險來說也有很好的幫助。根據(jù)KPMG和眾安保險發(fā)布的研究報告，關(guān)于保險科技對于保險行業(yè)的影響，云計算、生物技術(shù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)所占比例也非常高。保險科技對于保險業(yè)務(wù)不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的作用和影響程度，根據(jù)統(tǒng)計報告來看，影響度最大的是營銷與渠道、理賠、產(chǎn)品設(shè)計、核保、客戶效勞。這其實不難理解，在營銷和渠道方面，目前保險科技的作用是表現(xiàn)最直接的，保險科技在過去幾年的最直接影響是豐富了對保險客戶的觸達路徑、增強了銷售渠道的能效，直接促進了保險的銷售。第二是理賠，保險科技可以幫助保險業(yè)務(wù)降低費用、控制理賠本錢的發(fā)生，包括提高理賠效勞的效率，所以這兩個方面最受保險行業(yè)從業(yè)人員認同。保險科技領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀這些初創(chuàng)公司為什么多項選擇擇這個切入方向呢因.為這個切入點比擬能夠滿足保險公司當下的緊迫需求，而且切入門檻相對較低。反而在理賠和智能投顧這兩個領(lǐng)域，初創(chuàng)公司分布相對較少，有兩個原因：第一，這兩個領(lǐng)域的技術(shù)門檻相對來講較高，對于團隊以及團隊沉淀的要求都相對較高，而且這兩個方面對于保險的作用是逐步發(fā)生的，不是在半年一年就能見到效果，但這兩個方向?qū)韺τ诒ｋU業(yè)態(tài)前端的展業(yè)工具、場景定制、銷售平臺等有更深遠的影響。從融資額來看，目前處于前部的更多為綜合銷售平臺，很多保險經(jīng)紀公司參與其中，比方說慧擇、新一站等等，背后都是保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)背景，通過技從融資總額來看，理賠管理、智能投顧、企業(yè)團險等的融資總額相對較小，反而可以表達出這些公司目前還是處于初期的創(chuàng)業(yè)階段，有待價值進一步的挖掘和發(fā)揮。.-保險科技在不同行業(yè)的典型案例于2021年，定位于為壽險行業(yè)保險代理人提供一個可以快速高效生成壽險方案書或者投保方案的平臺。因為壽險營銷的第一步是要根據(jù)每一個人不同的需求，生成一個針對性的保險方案書，而這個平臺可以更快、更智能地支持保險代理人。同時保險師會提供在線保險商城，以及保險代理人培訓(xùn)、同業(yè)銷售經(jīng)歷分享、培訓(xùn)社區(qū)。目前保險師已經(jīng)有超過700萬保險代理人注冊用戶，在業(yè)內(nèi)規(guī)模居前。i云保、超級圓桌等都是該細分領(lǐng)域中不錯的例子。第二個例子，場景化定制領(lǐng)域的"保準牛〞。保準牛這家公司成立于2021年，是專注于保險場景的定制領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)運作方式來創(chuàng)新產(chǎn)品、升級體驗，為企業(yè)和個人提供一些定制化專屬保障，目前比擬關(guān)注的領(lǐng)域有體育保險。目前已經(jīng)過了A輪融資，開展穩(wěn)健。在這個領(lǐng)域也有其它不錯的公司，比方量子保、悟空保、海綿保等等，創(chuàng)業(yè)公司相對較多。第三個例子，大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的"棧略數(shù)據(jù)〞。棧略數(shù)據(jù)成立于2021年，專注于大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的研發(fā)，為安康險提供大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控方案，通過智能科技手段幫助保險公司及時發(fā)現(xiàn)核保理賠的高風(fēng)險、降低賠付支出，識別虛假報案、過度理賠和欺詐的發(fā)生，目前已經(jīng)與十多家保險公司建立業(yè)務(wù)合作。這家公司的產(chǎn)品包括安康險的智能理賠平臺、能管理平臺，是一家以科技為核心競爭力的創(chuàng)業(yè)公司。在這個領(lǐng)域還有其它不錯的公司，包括七炅、評駕科技、明覺等，有的側(cè)重于安康險，有的側(cè)重于車險市場的大數(shù)據(jù)分析。第四個例子，TPA〔ThirdPartyAdministrator〕領(lǐng)域的"易雍安康〞。易雍安康成立于2021年，為醫(yī)療保險產(chǎn)品提供理賠管理、產(chǎn)品設(shè)計和支持效勞，幫助保險公司做到精準控費，同時對接醫(yī)院的數(shù)據(jù)，解決商業(yè)保險公司、醫(yī)療機構(gòu)和參保人的信息不對稱、醫(yī)療保障缺位、控費手段缺失、安康數(shù)據(jù)斷裂等一系列問題?，F(xiàn)在的保險公司特別喜歡費用控制效勞，因為本身缺乏專業(yè)團隊和專業(yè)能力來對接各個醫(yī)療機構(gòu)。在這個領(lǐng)域不錯的公司還有仁可科技、優(yōu)加..-安康、君遠安康、健保通、英仕安康等等，優(yōu)加安康剛成立一兩年，目前開展的也很不錯。第五個例子，2B領(lǐng)域的"保險極客〞。保險極客這家公司成立于2021年，主要的定位是給中小企業(yè)提供定制化的員工福利保險、補充醫(yī)療、安康管理方案，這是一個相對細分的市場。國內(nèi)為企業(yè)提供團體醫(yī)療保險的公司很多，像人保、平安，其主要定位是給那些大型企業(yè)提供保險效勞。那些相對較小的企業(yè)的體量比擬小而且保費額都不大，也不是個人客戶，沒法用到個人數(shù)字化手段提供產(chǎn)品，所以這在過去是一個保險效勞的相對盲區(qū)。但是隨著保險科技不斷的滲入，過去幾年有假設(shè)干家公司在這個細分市場做得很好，保險極客就是相對典型的一家：市場整體反響好，融資進展也不錯，在去年完成了B輪融資。不僅是國內(nèi)，包括在英國、美國都有不下十家公司，在中小企業(yè)領(lǐng)域都有很好的市場表現(xiàn)，得到了資本的認可。第六個例子，車險領(lǐng)域的車車科技。在國內(nèi)整個保險市場當中，財產(chǎn)險大約占億左右。車險是每家大型產(chǎn)險公司都非常關(guān)注的領(lǐng)域，在這個領(lǐng)域當中也有非常多的創(chuàng)業(yè)公司參與，車車科技是比擬典型的一家。車車科技是2021年成立的，在早期比擬側(cè)重于線上的比價和銷售，對接了五十多家保險公司，給到不同的場景方，比方4S店、修理廠等，提供比價和銷售。目前車車科技已經(jīng)開展成國內(nèi)最大的車險開放平臺，打通了線上和線下的場景，實現(xiàn)車險的一站式理人群體。車車科技在2021年初收購了國內(nèi)比擬大的一家中介公司**金控，通過收購?fù)瓿闪司€上和線下深度融合，目前車車科技在國內(nèi)車險網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域走在前列。在車險領(lǐng)域還有一家公司元嘟嘟，在2021年底成立，定位是基于大數(shù)據(jù)、人工智能以及汽車構(gòu)造和保險條款方面的專業(yè)知識，幫助保險公司做車險理賠的風(fēng)控。它利用人工智能等技術(shù)來做遠程圖象識別、遠程檢測，幫助保險公司做理賠的反欺詐識別，包括快速理賠自動化、提高用戶感受，控制理賠費用的支..-出。從目前來看，這家公司的開展比擬快，是車險理賠領(lǐng)域比擬有代表性一家保險科技創(chuàng)業(yè)公司。在車險領(lǐng)域有一家路比公司，據(jù)介紹，該公司提供全方位UBI車險解決方，并與國內(nèi)一些保險公司達成了業(yè)務(wù)合作。車險是受到監(jiān)管重點關(guān)注的一個領(lǐng)域，國內(nèi)近幾年對UBI車險非常關(guān)注，但在產(chǎn)品上一直沒有突破，這跟中國商業(yè)車險改革的進程有很大關(guān)系。如果要根據(jù)使用狀況做保費折扣或者返還，在國內(nèi)當前的環(huán)境下還做不到，但是很多科技公司已經(jīng)在做技術(shù)準備，包括與汽車廠商、保險公司合作，做一些前期技術(shù)的研發(fā)和儲藏工作。的方式給眾多保險經(jīng)紀公司提供業(yè)務(wù)管理平臺。很多保險經(jīng)紀公司在科技方面力量還很薄弱，南燕科技提供承保、核保、定損、理賠、客戶效勞等功能，幫資，投資方是美國史帶保險。再來簡單看下幾個國外工程的情況：實是一家有一百多年歷史的公司。為什么看這個案例呢.不是因為它在科技上有重大創(chuàng)新，而是因為它在去年做了一個大的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型調(diào)整，是業(yè)內(nèi)第一家傳統(tǒng)壽險公司放棄傳統(tǒng)承保方式，轉(zhuǎn)而銷售基于可穿戴設(shè)備來跟蹤客戶的健身、安康數(shù)據(jù)的交互式新型保險?？纱┐髟O(shè)備其實不新鮮，在國內(nèi)包括平安、友邦其實都提供可穿戴設(shè)備來感知客戶的健身方式等等。這種良性互動有助于保險科技改變傳統(tǒng)壽險營銷承保方式。國內(nèi)像平安、友邦，更多把可穿戴設(shè)備作為一個吸引客戶的手段或者是客戶體驗提升方案，并沒有跟保費的折扣做關(guān)聯(lián)，當然也跟監(jiān)管環(huán)境有關(guān)。這個例子說明，很多國外的傳統(tǒng)保險公司，都在利用科技力量促進傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的變化和轉(zhuǎn)型，更好地進展客戶互動、產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。未來的幾年，國內(nèi)可能會出現(xiàn)相關(guān)業(yè)態(tài)的變化，可以關(guān)注。基于使用而確定保費的產(chǎn)品形態(tài)。它在美國是一家相比照擬標桿性的企業(yè)，定位于給一些低行駛里程用戶按里程提供保險的公司。傳統(tǒng)的模式是無論這個車..-開或不開、開多或者開少，保費都相對固定。但是美國的這家公司給那些開車比擬少的客戶提供更好的保費優(yōu)惠，從它的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，它的客戶平均每年的保費是全國平均值的一半。這個客戶群體其實規(guī)模也不小，而且這個模式能更好的適應(yīng)碎片化場景。比方，私家車的車主參加Uber之后，風(fēng)險可能會大增，傳統(tǒng)的保險公司一般都不愿意去承保這樣的客群；而Metomile與Uber合作之后，如果這個司機是處于載客時間段的保險由Uber自己來承當，而非載景，在美國的口碑和歡送度不錯。當然因為這些科技公司的前期投入比擬高，所以本身的財務(wù)報表數(shù)據(jù)目前還不是特別好看，但是隨著科技程度不斷提升以及市場滲透度的變化，將來應(yīng)該有很好的市場前景?？萍脊荆ㄎ皇腔谖锫?lián)網(wǎng)智能家具的科技效勞商，在美國跟14家產(chǎn)險公司合作，開發(fā)了一個幫助家庭預(yù)防漏水等損失事件的解決方案Alert。Roost通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，可以向客戶提前或及時發(fā)出漏水通知或預(yù)警，提高了保險客戶和保險商之間的溝通透明度和定價準確度。Roost的數(shù)據(jù)庫與保險公司理賠端是直接對接的，能夠幫到保險公司在事故發(fā)生后快速核賠和支付，減少了客戶等待理賠的時間，客戶體驗大幅提升。另外因為投保人能夠更早的發(fā)現(xiàn)事故，將事故的損失控制得更小，這也是保險公司非?？粗信cRoost合作的價值。所以Roost外表上是一個智能家具制造科技公司，從*種角度來說也是一家保險科技公司。這類公司在國內(nèi)也開場出現(xiàn)，將來應(yīng)該有不錯的開展空間。為在線上為客戶提供定制企業(yè)保險和房東保險效勞，目前已經(jīng)為超過40萬的客戶提供效勞。2021年該公司被美國保險公司Travelers以近5億美元價格收購。SimplyBusiness平臺通過一系列線上評估機制，為中小企業(yè)主和房東提供適宜的保險業(yè)務(wù)，覆蓋的是長尾的需求?，F(xiàn)在已經(jīng)是英國最大的線上企業(yè)保險經(jīng)紀商，構(gòu)建了比擬成熟的商業(yè)模式。通過以上案例可以看出，目前歐美的中小企業(yè)保險效勞商主要是利用技術(shù)和平臺優(yōu)勢對接中小企業(yè)客戶資源，而國內(nèi)此領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司則側(cè)重于效勞*些特..-定場景，優(yōu)化商業(yè)價值鏈。在美國中小企業(yè)保險效勞商市場一年保費大概是一千億美金，也就是約6000億人民幣，接近國內(nèi)車險的年保費8000億人民幣的量級。中國的中小企業(yè)數(shù)量在4000更好地挖掘。保險科技開展的趨勢和機遇一，數(shù)據(jù)。從國內(nèi)外的保險科技開展趨勢來看，數(shù)據(jù)永遠是核心。對風(fēng)險的有效識別和分散是保險業(yè)的重要基石，風(fēng)險識別的根底已經(jīng)從對歷史風(fēng)險的統(tǒng)計分析，開展成為通過大數(shù)據(jù)建模實現(xiàn)對風(fēng)險的高精度、寬維度及時識別。如何更廣開源更細顆粒度的獲取數(shù)據(jù)，如何更為有效的使用數(shù)據(jù)，將成為保險業(yè)的核心競爭力。這將促使產(chǎn)品精算、風(fēng)控管理、人員管理、內(nèi)控審計等一系列流程，逐步產(chǎn)生深刻變化。二，物聯(lián)網(wǎng)+保險場景。物聯(lián)網(wǎng)與保險場景的需求有著天然的契合。數(shù)據(jù)化的必然要求是數(shù)據(jù)采集的自動化、標準化，這就必然要求數(shù)據(jù)收集機制，較少依靠不穩(wěn)定的人工，而是依靠機器本身。傳感器也會登上保險的舞臺，例如能夠收集駕駛數(shù)據(jù)的車用傳感、檢測居家老人體溫和運動狀態(tài)的家庭監(jiān)控傳感，智能水表和電表也可以為保險業(yè)標的風(fēng)控建模提供源源不斷的數(shù)據(jù)。這樣，以前難以承保的事物將逐步會被納入保險的保障范圍。舉幾個例子：在國內(nèi)有一家產(chǎn)險公司久隆產(chǎn)險，股東方是三一重工。這家保險公司的經(jīng)營特色非常鮮明，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以遠程動態(tài)感知大型設(shè)備運行的地點、狀況、區(qū)域、時間段，提前做風(fēng)險識別和管控；在中國有600萬左右部電梯，物聯(lián)網(wǎng)智能設(shè)備可以很好地掌握電梯的運行狀況，以便提前介入維修、減少故障發(fā)生；美國一家哈特福德〔HSB〕保險公司，利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備感知高壓鍋爐運行狀況，進展數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險提前介入，幫助工廠做風(fēng)險管理效勞和保險效勞，市場口碑及經(jīng)營業(yè)績都很不錯。所以物聯(lián)網(wǎng)與保險不同的細分市場結(jié)合，空間非常大。三，智能、簡單、動態(tài)。基于數(shù)據(jù)及規(guī)則，結(jié)合圖像識別、語音識別等手段，可以快速獲得適宜保險產(chǎn)品，而產(chǎn)品的展示形態(tài)、在線投保和理賠流程、保單..-填寫的自動化等都會讓消費者具有非常良好的體驗。而動態(tài)是指保險保障的范圍、保費的計算因子等，在不同場景中動態(tài)變化，以適應(yīng)用戶的具體需要。四，保險科技跟其它金融科技的穿插會逐漸增多。消費金融、網(wǎng)貸平臺等基于業(yè)務(wù)場景和客戶資源可以為保險科技做更好的補充。比方基于消費信以延伸保險科技相關(guān)效勞，重點效勞個人客戶和中小微企業(yè)來豐富金融產(chǎn)品提供擴大業(yè)務(wù)種類，因為這些消費場景當中個人客戶和中小微企業(yè)客戶都有較豐富的征信數(shù)據(jù)，而這些征信數(shù)據(jù)對于保險產(chǎn)品的設(shè)計及承保判斷提供了有效的參考；同時，消費信貸、智能風(fēng)控等已有場景也為保險效勞的觸達提供了有效路徑。在美國有一家網(wǎng)貸平臺SoFi，與一家在線保險平臺Ladder合作，提供人壽保險；網(wǎng)貸平臺提供信用的積分，而Ladder提供相關(guān)的保險產(chǎn)品，比方欺詐保險與安康險做穿插銷售。這個模式在國內(nèi)也有很多時機，而且過去一段時間，政策面也對此有很多支持，比方國務(wù)院發(fā)布的"關(guān)于更好支持民營企業(yè)融資的一些假設(shè)干意見"、銀保監(jiān)會"關(guān)于進一步知"中都提到了保險，特別是談到如何結(jié)合保險效勞給民營企業(yè)包括中小微企業(yè)提供更好的融資渠道、并用更低的本錢獲得融資。五，大型保險公司將成為越來越重要的參與者。比方平安、人保、泰康、泰保，在保險科技方面的投入非常大，因為它們一方面有資金、有業(yè)務(wù)沉淀，懂保險家以上。六，安康險市場規(guī)模巨大。安康險構(gòu)造將從理財型為主，轉(zhuǎn)向保障型為主。巨大的市場和密集的痛點意味著巨大時機。隨著逐步進入老年化社會，養(yǎng)老及看護相關(guān)產(chǎn)業(yè)符合國家政策鼓勵方向，保險需求也會進一步放大。七，初創(chuàng)企業(yè)有時機在中小微企業(yè)領(lǐng)域保險效勞市場獲得突破。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式下，商險市場主要對面大型客戶設(shè)計保險產(chǎn)品、提供風(fēng)險保障效勞，個險市場面向個人客戶提供針對性保險產(chǎn)品。但傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設(shè)計、線下銷售及效勞模式嚴重阻礙了針對數(shù)量巨大的中小微企業(yè)保險需求的挖掘