第一章電子商務(wù)中的資金流

#第一章電子商務(wù)中的資金流1.1電子商務(wù)環(huán)境電子商務(wù)環(huán)境是以企業(yè)為中心的電子商務(wù)的一種基本形式。從系統(tǒng)角度看電子商務(wù)是一個龐大、復(fù)雜的社會經(jīng)濟(jì)、技術(shù)系統(tǒng)。一個系統(tǒng)的運(yùn)行必然受到環(huán)境的影響和制約。電子商務(wù)環(huán)境的分類概述電子商務(wù)發(fā)展的環(huán)境是多方面的，主要包括技術(shù)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法規(guī)環(huán)境、政策環(huán)境等。這里只對法規(guī)、政策這些主要環(huán)境因素進(jìn)行討論，闡述應(yīng)該怎樣營造一個有利于我國電子商務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境。1、電子商務(wù)的法規(guī)環(huán)境積極探討和研究電子商務(wù)立法問題，加快建立具有中國特色并與國際電子商務(wù)發(fā)展趨勢相適應(yīng)的電子商務(wù)法規(guī)體系，對推進(jìn)我國電子商務(wù)開展有著重要意義。編輯本段電子商務(wù)法規(guī)問題從我國電子商務(wù)實(shí)踐中，總結(jié)、歸納出我國電子商務(wù)需解決的主要法規(guī)問題為以下幾個方面。（一）電子商務(wù)操作的基本規(guī)則方面的法規(guī)問題。1）、電子合同成立的形式及效力通過網(wǎng)上交易，買賣雙方也必須經(jīng)過一個要約與承諾的過程。我國的合同法對電子合同能否構(gòu)成合同形式要件已做出了明確規(guī)定，認(rèn)為數(shù)據(jù)信息是可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的一種書面形式，但對電子商務(wù)合同在何種情況下形成缺乏具體規(guī)定。因此如何來認(rèn)定網(wǎng)上電子商務(wù)合同已構(gòu)成并對合同雙方具有約束力成為電子商務(wù)法律問題中的一個主要問題。在BtoB及BtoC的電子商務(wù)活動中，大量的合同是以點(diǎn)擊方式達(dá)成的。電子合同形成中的第一步是用戶在網(wǎng)上進(jìn)行某種形式的客戶登記。在登記過程中，用戶將瀏覽或?qū)忛喐骄吒袷劫徺I協(xié)議的屏幕或通過點(diǎn)擊圖表以便審閱該協(xié)議。只有在用戶明確表明同意合同條款的情況下方能從事網(wǎng)上交易。因而，網(wǎng)上合同的成立往往是通過用戶以鼠標(biāo)點(diǎn)擊方式來完成的。如果用戶有機(jī)會審閱合同條款并有機(jī)會可以決定是否同意或拒絕該合同，那么通過這種程序形成的電子合同應(yīng)被視為有效的合同并在法律上得到保護(hù)。2）、數(shù)字簽字、認(rèn)證及公共鑰匙設(shè)施同書面資料相比，網(wǎng)上資料因可隨意修改、編輯、偷竊等，而使如何確保網(wǎng)上資料的真實(shí)性、完整性、保密性、安全性和時間性面臨著很多的挑戰(zhàn)。這不僅牽涉到技術(shù)問題，同時也涉及到法律問題。每年世界各國因網(wǎng)上信息資料，包括公司商用機(jī)密資料和信用卡資料被盜而造成的損失達(dá)數(shù)百億美元。因此，迅速在我國建立一個電子安全系統(tǒng)已時不待我。一個電子安全系統(tǒng)主要需解決四個問題：只有經(jīng)授權(quán)的人方能進(jìn)入信息庫；未經(jīng)授權(quán)的人不會創(chuàng)作、修改或銷毀電子數(shù)據(jù)；經(jīng)合法授權(quán)的人在進(jìn)入信息庫時不會被拒絕；確保信息資源被用以合法目的。在電子網(wǎng)絡(luò)化的虛擬世界里，的技術(shù)以及公共鑰匙系統(tǒng)。由于加密軟件的使用在我國尚未普遍，

加密。即使使用電子簽名并對數(shù)據(jù)電子加密，以合法目的。在電子網(wǎng)絡(luò)化的虛擬世界里，的技術(shù)以及公共鑰匙系統(tǒng)。由于加密軟件的使用在我國尚未普遍，

加密。即使使用電子簽名并對數(shù)據(jù)電子加密，解決身份認(rèn)證及隱私保密須通過密碼和數(shù)字認(rèn)證目前人們在網(wǎng)上傳送數(shù)據(jù)電文通常不附具簽名或簽名的真實(shí)性、可靠性和安全性也必須通過建立一個電子安全系統(tǒng)來得以保證。通過立法可在法律上保證數(shù)字簽字的規(guī)范化、明確數(shù)字簽字的有效性和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的權(quán)威性以及違規(guī)的法律后果；同時，在法律上可保證通過因特網(wǎng)傳遞的文件不會偽造或修改，能確立真實(shí)的發(fā)件人和收件人通訊收發(fā)的時間以避免毀約。這無疑將對電子商務(wù)的健康發(fā)展建立一個良好的法律框架。3）、電子支付目前阻礙我國電子商務(wù)迅速發(fā)展，特別是BtoC商務(wù)發(fā)展的一個主要因素，是網(wǎng)上支付結(jié)算的問題。與美國網(wǎng)上支付主要是通過信用卡來完成的方式相比，因我國信用卡應(yīng)用尚未普遍但老百姓的儲蓄率又相當(dāng)高，所以我國電子商務(wù)中的電子支付可以考慮采用多種方法，對電子支付中所涉及的各種法律問題必須逐一解決。4）、電子郵件廣告由于因特網(wǎng)允許每個人都可以在網(wǎng)上發(fā)布任何信息，這樣用戶就無法避免收到大量的、未經(jīng)請求的電子郵件廣告。此類電子郵件廣告不僅浪費(fèi)用戶很多時間來分類清除，同時也構(gòu)成騷擾。對此類電子郵件廣告不進(jìn)行規(guī)范將影響電子商務(wù)的健康發(fā)展。為阻止此類電子廣告，并明確網(wǎng)絡(luò)商的責(zé)任，必須通過立法來修改和完善現(xiàn)有的廣告法。5）、電子商務(wù)特定領(lǐng)域?qū)W(wǎng)上推銷色情作品或產(chǎn)品、網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上銷售武器等，需制定專項(xiàng)法律來限制并對政府司法機(jī)構(gòu)如何介入電子商務(wù)和監(jiān)控因特網(wǎng)提出具體標(biāo)準(zhǔn)。鑒于電子商務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)對國家的經(jīng)濟(jì)命脈具有至關(guān)重要的作用，可立法規(guī)定允許執(zhí)法機(jī)構(gòu)按一定司法程序有權(quán)獲取因特網(wǎng)公司操作地點(diǎn)、加密通訊和儲存電子信息等有關(guān)材料。2、電子商務(wù)的應(yīng)用分類1）業(yè)務(wù)到業(yè)務(wù)（B2B）電子商務(wù)降低了訂貨管理的成本，增加供應(yīng)商和合作伙伴的數(shù)量，縮短商務(wù)運(yùn)行周期，提高業(yè)務(wù)效率。這樣可以密切廠商、市場與批發(fā)商之間的聯(lián)系。有利于提供諸如合作維護(hù)、修理和管理等一體化服務(wù)，特別是連鎖經(jīng)營服務(wù)。2）業(yè)務(wù)到消費(fèi)（B2C）電子商務(wù)是基于信息的商業(yè)進(jìn)程，通過網(wǎng)絡(luò)廣告，市場開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)訂貨和網(wǎng)絡(luò)客服加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系。3）信息發(fā)布（PUBLIC）在電子商務(wù)中，新型的基于信息的產(chǎn)品既方便查詢又很實(shí)用，如電子書籍，應(yīng)用軟件和應(yīng)用信息等。把電子商務(wù)和每天相互結(jié)合起來，共同開發(fā)市場與服務(wù)。由于電子通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，形成了基于信息的電子商務(wù)模型。電子商務(wù)綜合運(yùn)用計(jì)算機(jī)和電信網(wǎng)絡(luò)，成為傳輸、管理和運(yùn)行商業(yè)事務(wù)的新方式，由于提供了對擁有數(shù)百萬客戶和成千上萬產(chǎn)品及服務(wù)的全球性市場的網(wǎng)絡(luò)訪問，電子商務(wù)必將提高生存率，加強(qiáng)企業(yè)機(jī)構(gòu)參與商業(yè)競爭的能力。由于完成電子商務(wù)活動要求公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)該有信息流、物質(zhì)流和資金流，它至少涉及到用戶、商家和金融機(jī)構(gòu)的三個部分。一個完整的電子商務(wù)環(huán)境應(yīng)該有如下圖所示的一個結(jié)構(gòu)：【1】圖1-1電子商務(wù)環(huán)境圖電子商務(wù)的基礎(chǔ)是其活動方便、快捷、安全、不受時間、空間的限制，具有可進(jìn)行雙向信息交流的交互式操作方式。它應(yīng)該包括：1、開放式互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)這是我們通過國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，隨時隨地進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)查詢信息、獲取信息，選購商品、付款，方便地進(jìn)行工作聯(lián)系、處理事務(wù)。2、信息交換的交互式操作網(wǎng)絡(luò)信息流要求具有交互式特點(diǎn)，可進(jìn)行雙向交流，保證信息的通暢和有效。3、信息傳輸?shù)陌踩涂煽恳蛱鼐W(wǎng)是全球的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，原來主要用于信息查詢與輸入。由于因特網(wǎng)的商業(yè)化，電子商務(wù)的活動增多，尤其是針對消費(fèi)者業(yè)務(wù)的增加，對因特網(wǎng)上進(jìn)行商業(yè)交易所需要的安全性要求就有所提高。電子商務(wù)針對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性要求源于傳統(tǒng)的商業(yè)事務(wù)的處理，比如是電子郵件等，但要求更高。它主要包括機(jī)密性，完整性。合法身份鑒別，授權(quán)，擔(dān)保和保密等，這些要求的實(shí)施基于一系列的計(jì)算機(jī)安全技術(shù)手段和法律契約責(zé)任等非法律手段。所以這些技術(shù)手段和非技術(shù)手段相互依賴、補(bǔ)充，構(gòu)造了一個公共計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系。4、安全支付計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上銀行卡交易提供了一種簡便的、公開的付款方式，但其安全性卻十分重要。所以，建立完整的電子商務(wù)一方面要求解決安全支付問題，另一方面要求其標(biāo)準(zhǔn)是開放性的標(biāo)準(zhǔn)，比如說所以的人和機(jī)構(gòu)都能享受到這種標(biāo)準(zhǔn)帶給我們的方便。金融支付系統(tǒng)的開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)起到如下作用：【2】1.2電子商務(wù)中的資金流1.2.2基本情況1、電子資金傳輸電子資金傳輸就是電子支付系統(tǒng)，這種支付方式最大限度的利用了當(dāng)前銀行系統(tǒng)自動化的潛力。傳統(tǒng)的支付手段：從廣義上來說，支付時以某種資產(chǎn)(包括資金和實(shí)物)的所有權(quán)、債權(quán)或勞務(wù)的價值在發(fā)生經(jīng)濟(jì)行為關(guān)系之間轉(zhuǎn)移來最終了結(jié)債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的行為。狹義的支付僅僅指的是資金價值的轉(zhuǎn)移。主要包括三種方式：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系在債權(quán)人和債務(wù)人雙方直接了結(jié)。 如A購買B的產(chǎn)品，直接支付現(xiàn)金給B。債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過銀行等中介機(jī)構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)雙方最終了結(jié)。 比如A購買了B的產(chǎn)品，開出支票交給B,由B通過銀行將A對銀行的債權(quán)轉(zhuǎn)賬至B的賬戶上，形成事實(shí)上B對銀行的債權(quán)。即存款的轉(zhuǎn)移。(3)債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過銀行、票據(jù)清算所等機(jī)構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)人雙方最終了結(jié)。 如企業(yè)一般和多個企業(yè)交易，形成多筆應(yīng)收和應(yīng)付票據(jù)，當(dāng)委托銀行代收和代付時，最終只需將收付之間的差額計(jì)入企業(yè)的賬戶即可，不同銀行之間的應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)則按區(qū)域集中， 通過票據(jù)交換所、清算銀行等組織彼此交換票據(jù)，軋付差額，清算資產(chǎn)，最終了結(jié)債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。其中，最終了結(jié)債權(quán)、債務(wù)關(guān)系稱為結(jié)算，銀行之間票據(jù)的傳遞，將差額進(jìn)行相互之間的轉(zhuǎn)移稱為資金清算。對支付系統(tǒng)概念性的解釋：支付的系統(tǒng)(PAYMENTSYSTEM)是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時也成為清算系統(tǒng)( CLEARSYSTEM)。電子支付系統(tǒng)的形式：通過銀行自動取款機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付。通過跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍的資金傳輸。大額資金在世界各地銀行之間的資金傳輸?！倦娮又钡母拍睢侩娮又笔且环N借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。電子支票包含是三個實(shí)體，即購買方、銷售方以及金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)購買方與銷售方進(jìn)行完一次交易處理后，銷售方要求付款。此時，購買方從金融機(jī)構(gòu)那里獲得一個唯一的付款證明（相當(dāng)于一張支票），這個電子形式的付款證明表示購買方賬戶欠金融機(jī)構(gòu)錢，購買方在購買時把這個付款證明交給銷售方，銷售方再轉(zhuǎn)交給金融機(jī)構(gòu)。整個事務(wù)處理過程就像傳統(tǒng)的支票過程一樣。當(dāng)它作為電子方式進(jìn)行時，付款證明是一個由金融機(jī)構(gòu)出示證明的電子流。電子支票的支付流程不是單一的，它和所要應(yīng)用的電子支票系統(tǒng)密切相關(guān)。現(xiàn)舉由美國卡內(nèi)基〃梅隆大學(xué)開發(fā)出的“Netbill”電子支票為例，介紹其網(wǎng)上支付流程。（1）客戶向商戶請求正式的報價單，啟動 Netbill交易；（2）在收到報價單請求后，商戶定出價格，并返回報價單；（3）如果客戶接受所報價格，則應(yīng)指示其支票簿向商戶收款機(jī)發(fā)送購買請求；（4）當(dāng)收到購買請求后，收款機(jī)從商戶應(yīng)用中取出產(chǎn)品，并采用一個密鑰來加密該產(chǎn)品。在計(jì)算出密碼校驗(yàn)和后，將結(jié)果傳送至客戶支票簿；（5）在收到加密信息后，支票簿驗(yàn)證校驗(yàn)和，隨后，支票簿向商戶收款機(jī)送回一份簽名的電子支付定單。（6）收款機(jī)對電子支付定單進(jìn)行背書，然后將之發(fā)送至 Netbill服務(wù)器。（7）Netbill服務(wù)器在驗(yàn)證價格、核驗(yàn)和等符合規(guī)定之后，借記客戶賬戶恰當(dāng)?shù)臄?shù)額。Netbill服務(wù)器記錄該筆交易并且保存一次性密鑰的復(fù)制件，然后，再將包含有同意或拒絕信息的數(shù)字簽名信息發(fā)送給商戶。（8）商戶對Netbill服務(wù)器作出回答，如果同意，即同時將解密密鑰發(fā)送給客戶支票簿。電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。購買者只用通過計(jì)算機(jī)或POS機(jī)獲得一個電子支票付款證明，而不是寄出支票或者直接在柜臺前付款。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這種方式到現(xiàn)在為止，已經(jīng)成為最普遍和最安全的形式?！倦娮又钡膬?yōu)勢】電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。 它支持新的結(jié)算流；可以自動證實(shí)交易各方的數(shù)字簽名；增強(qiáng)每個交易環(huán)節(jié)上的安全性；與基于EDI的電子訂貨集成來實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動化。電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡化了顧客的學(xué)習(xí)過程。電子支票保留了紙制支票的基本特征和靈活性，有加強(qiáng)了紙制支票的功能，因而易于理解，能得到迅速采用。電子支票非常適合小額結(jié)算；電子支票的加密技術(shù)使其比基于非對稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書證明支票的真實(shí)性。電子支票可為企業(yè)市場提供服務(wù)。企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，可比現(xiàn)在采用的其他方法降低成本；由于支票內(nèi)容可附在貿(mào)易伙伴的匯款信息上，電子支票還可以方便地與EDI應(yīng)用集成起來。電子支票要求建立準(zhǔn)備金，而準(zhǔn)備金是商務(wù)活動的一項(xiàng)重要要求。第三方帳戶服務(wù)器可以向買方或賣方收取交易費(fèi)來賺錢，它也能夠起到銀行作用，提供存款帳戶并從中賺錢。電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來， 這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)作用。2、信用卡系統(tǒng)信用卡系統(tǒng)是集計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信、金融與商業(yè)電子化設(shè)備于一體的電子貨幣流通體系，指的是信用卡業(yè)務(wù)的處理軟件系統(tǒng)。信用卡系統(tǒng)是目前常用的電子貨幣系統(tǒng)。最簡單的使用方法與我們?nèi)粘Ｊ褂眯庞每ㄟM(jìn)行刷卡消費(fèi)差不多。在網(wǎng)上使用時必須先到購物的網(wǎng)站或公司登記信用卡號碼和口令。用戶使用口令登錄電子商場，挑選商品，然后向商家進(jìn)行購買行為的確認(rèn)，商家從信用卡上劃走貨款，同時按合同規(guī)定把貨物送到用戶手中。眼下最安全的信用卡系統(tǒng)是通過SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，即加密發(fā)送信用卡號和密碼到銀行，由銀行進(jìn)行最終支付。當(dāng)然相關(guān)單位和機(jī)構(gòu)對買賣雙方的合法性驗(yàn)證是相當(dāng)嚴(yán)密的。【信用卡系統(tǒng)的組成及功能】信用卡系統(tǒng)一般由事務(wù)管理、通訊授權(quán)、交易清算、表格處理等子系統(tǒng)組成。在事務(wù)處理子系統(tǒng)中設(shè)帳戶管理、卡戶管理、商戶管理、授權(quán)管理、止付名單管理、聯(lián)機(jī)檢索等功能；在通訊授權(quán)子系統(tǒng)中設(shè)POS授權(quán)和電話授權(quán)功能；在交易清算子系統(tǒng)中設(shè)卡戶存款、取款、消費(fèi)、貸款、還貸款、利息計(jì)算、內(nèi)部結(jié)帳、帳戶查詢等功能：表格處理子系統(tǒng)中設(shè)打印交易清單、科目日結(jié)單、清戶通知單、貸款憑證、利息傳票等聯(lián)機(jī)打印功能。3、數(shù)字化現(xiàn)金又稱為“電子現(xiàn)金”，是經(jīng)銀行數(shù)字簽名的表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它是以DavidChaum所研究發(fā)展的盲目簽名技術(shù)為基礎(chǔ)的一種數(shù)字化貨幣，它適合于在因特網(wǎng)上進(jìn)行小額實(shí)時支付。世界上第一種數(shù)字化貨幣是由被譽(yù)為數(shù)字貨幣之父的大衛(wèi)? 陳發(fā)明并且發(fā)行的。他作為數(shù)學(xué)家、密碼學(xué)家和電腦專家，于 70年代末開始研究如何制作數(shù)字化貨幣。數(shù)字化貨幣是以電子化數(shù)字形式存在的貨幣，是由0和1排列組合成的通過電路在網(wǎng)絡(luò)上傳遞的信息電子流。數(shù)字貨幣比起傳統(tǒng)的實(shí)際貨幣即紙幣和硬幣，有著明顯的優(yōu)點(diǎn)：傳統(tǒng)貨幣有較大的存儲風(fēng)險、昂貴的運(yùn)輸費(fèi)用、在安全保衛(wèi)及防偽造等方面都需要很大的投入。而數(shù)字化貨幣相比于信用卡和電子支票等電子貨幣又不同，它是層次更高、技術(shù)含量更高的電子貨幣，不需要連接銀行網(wǎng)絡(luò)就可以使用，很方便顧客。到1995年底，由于喬姆發(fā)明的這種數(shù)字化貨幣使用者越來越多，它竟然被一家叫“馬克?吐溫”的銀行所接受，使它可以和用戶賬戶內(nèi)真實(shí)存款轉(zhuǎn)換。數(shù)字化現(xiàn)金的發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。預(yù)付卡：預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外或發(fā)行機(jī)構(gòu)購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。預(yù)付卡又叫儲值卡、消費(fèi)卡、智能卡、積分卡等，顧名思義就是先付費(fèi)再消費(fèi)的卡片。預(yù)付卡分為記名卡和非記名卡，記名卡可掛失，非記名卡不可掛失。種類：1、電信行業(yè)，如：移動、聯(lián)通，你那張手機(jī)卡就是預(yù)付卡；2、 銀聯(lián)與交通銀行發(fā)行的太平洋世博非接觸芯片預(yù)付卡；3、 商家：商場、超市、餐飲、娛樂、美容、理發(fā)等各個行業(yè)；家樂福購物卡、百大購物卡、合家福購物卡。預(yù)付卡發(fā)行流程：主要由第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，它是一個新興行業(yè)、暴利行業(yè)，發(fā)卡量動輒數(shù)億、數(shù)十億元，毛利率在10%以上，假如您想成為第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要解決以下幾個問題：1、當(dāng)?shù)囟悇?wù)政策；2、 清算系統(tǒng)，最好是準(zhǔn)銀行準(zhǔn)金融級系統(tǒng)，假如是某某軟件公司的系統(tǒng)，你將造成數(shù)百萬的損失；3、 受理終端：POS機(jī)具，一般國內(nèi)二線廠商的水份很大，好的廠商需要專業(yè)人士去洽談；4、 簽約商戶，特別是當(dāng)?shù)卮笮蜕虉?、超市的合作?、 卡銷售：必須在當(dāng)?shù)赜泻軓?qiáng)的社會背景；6、一個專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，或者專業(yè)的顧問。純電子系統(tǒng)：主要是以數(shù)字化現(xiàn)金為主要形式，純電子數(shù)字化現(xiàn)金沒有明確的無理形式，它將以用戶名的數(shù)字號碼的形式存在，它適用于買方和賣方物理上處于不同地點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)和因特網(wǎng)事務(wù)處理中。付款行為就是從買方的數(shù)字化現(xiàn)金中扣除并傳輸?shù)劫u方。實(shí)際的數(shù)字化現(xiàn)金的傳輸過程通常經(jīng)過一個公匙和私匙加密系統(tǒng)以保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。1.2.2主要的支付方式—銀行卡1、國外銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)信用卡于1915年起源于美國,最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克-麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了"大來俱樂部"（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。1952年，美國加利福尼亞洲的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。美國最早的信用卡是花旗銀行旗下的FIRSTCARD，以及美國運(yùn)通卡也是此間標(biāo)志性產(chǎn)品。60年代末70年代初，信用卡在百貨商店、加油站等消費(fèi)者機(jī)構(gòu)被廣泛接受和使用，很多大型百貨機(jī)構(gòu)及加油站甚至都發(fā)行自己的卡。在此期間，市場上已經(jīng)有可以使用循環(huán)信貸的卡，但尚未被廣泛接受，直到出現(xiàn)VISA和MASTERCARD。美國今天有4000家公司發(fā)行信用卡，而且都是在全國范圍發(fā)行。目前美國市場上流行的有四大類卡：VISA卡（占有最大的市場份額）、MASTERCARD、美國運(yùn)通卡（美國運(yùn)通公司單獨(dú)發(fā)行）、DISCOVERY卡。在過去20年中的發(fā)展中，美國信用卡發(fā)展?fàn)顩r，每年的增長率20%，不到4年翻一倍，20年間翻了好幾倍，整個市場發(fā)展十分迅速。過去5年中美國信用卡行業(yè)發(fā)生了很多的兼并活動，比較著名的是美國第一銀行和美國第一信用卡公司進(jìn)行了合并，還有AT&T和花旗銀行，以及ASSOCIATE的信用卡部門合并，對美國的市場份額產(chǎn)生變化。吞并過程使競爭更為激烈。大銀行的競爭的目標(biāo)集中于“皮夾子里的份額”，即指消費(fèi)者皮夾子里有很多卡，最先會拿出哪一張卡。小銀行由于其周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，可以為局部的或部分特殊客戶提供別人不能提供的服務(wù)。在整個過程中，價格策略是各家商業(yè)銀行競爭的重要因素，IT技術(shù)是競爭中制勝的手段。國外推出第一張信用卡時，信用卡業(yè)務(wù)都是利用手工方式進(jìn)行處理的。伴隨著計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)的逐漸成熟和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，國外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，基本上實(shí)現(xiàn)了電子化。維薩集團(tuán)建成了現(xiàn)代化的授權(quán)系統(tǒng)和清算系統(tǒng)，萬事達(dá)國際組織則建立了全球自動授權(quán)系統(tǒng)和清算系統(tǒng)，這些系統(tǒng)有力地支持了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。2、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成【5】3、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的功能【5】4、我國銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)近年來，我國信用卡市場雖然已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，我國信用卡市場的市場規(guī)模還很小。截至2003年12月31日，共有11家銀行發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行和上海銀行，共發(fā)行貸記卡400多萬張，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。在信用卡市場已經(jīng)發(fā)展到成熟階段的國家和地區(qū)里，信用卡發(fā)卡量和交易量都很大，以消費(fèi)信貸為主要功能的信用卡已經(jīng)成為十分普遍的個人理財工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇， 其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。在我國臺灣地區(qū)，共有60家發(fā)卡銀行，發(fā)卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達(dá)到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。香港擁有600多萬張信用卡，成年人持卡比例達(dá)到 71%，信用卡占持卡人日常支出的比例為18%，其中60%的持卡人最高貸款額度達(dá)到月薪的 2—4倍。VISA國際組織的調(diào)研報告說：中國已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觥１Ｊ毓烙?jì)，中國目前信用卡的潛在目標(biāo)人群在3000萬至6000萬，預(yù)計(jì)2010年中國中等收入的人群可能超過兩億。投資銀行高盛預(yù)測，2006年中國信用卡信貸余額將達(dá)到800億元，利息收入將超過140億元。由于我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,,1．3電子商務(wù)的發(fā)展趨勢1.3.1電子商務(wù)發(fā)展趨勢趨勢一：電子商務(wù)服務(wù)業(yè)將成為中國服務(wù)貿(mào)易新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)自20世紀(jì)60年代以來，全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由“工業(yè)型經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)向“服務(wù)型經(jīng)濟(jì)” ，出現(xiàn)了以電子商務(wù)服務(wù)為特征的新型服務(wù)