融資性擔保公司風險管理規(guī)定

融資性擔保公司風險管理規(guī)定G為建立和健全昆明長青融資擔保有限公司信用風險管理體系，提高信用風險管理水平，有效管理信用風險并降低信用風險損失，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及《商業(yè)銀行信用風險內(nèi)部評級體系監(jiān)管指引》等有關法律法規(guī)，制定風險管理行辨識、評估，并根據(jù)具體上盡可能有備無患或在無法避免時亦別是投資商因忽視了風險營或在投資活動中遭受巨額虧管理工作，可避免許多加企業(yè)利潤。通過轉(zhuǎn)移風險，可將潛在的重，有助于確立企業(yè)的良好信下良好的基礎。履行社會責任，自然也。損失風險也不斷增加。因協(xié)調(diào)各機構業(yè)務活動，對從款項回收等環(huán)節(jié)實行的全信用風險管理的目標是將信用風險控制在可以接受的范圍內(nèi)而獲得最高的經(jīng)風內(nèi)管理因交易對手不履行債務而導致的一定時間內(nèi)可能發(fā)生的預期損失及非預(1)調(diào)整好資產(chǎn)結構，保證資產(chǎn)的流動性，控制支付風險向信用風險的轉(zhuǎn)(3)建立健全業(yè)務操作規(guī)章制度，嚴格按章辦事；(4)加強員工隊伍建設，培養(yǎng)高素質(zhì)的人才；市場風險管理根據(jù)行業(yè)的風險分為A、B、C，各類型的定義如下：，在經(jīng)濟A行業(yè)景氣時也需B境急速惡化，需要進C五、操作風險管理及其他風險管理擔保公司能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制。擔保公司的運營規(guī)劃將風險控制貫穿到市場、管理、財務和投資等涉及到經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。本辦法針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風險的主要層面都提示了應對措施。確保有效的執(zhí)(一)分析經(jīng)濟環(huán)境及市場環(huán)境等重要外部環(huán)境的變化對信貸資產(chǎn)組合產(chǎn)生的影響，并根據(jù)分析結果采取適當?shù)膽獙Ψ桨福?二)定期監(jiān)測不良貸款率、不良資產(chǎn)率、逾期率、信用損失率、違約率等可利用的內(nèi)部信用風險管理指標，并對其進行綜合分析；(三)風險管理部定期對各業(yè)務部門的信用風險管理工作進行檢查和監(jiān)督，健全內(nèi)部的制約機制。風險管理部門組織架構、職責：提出否定原因風險管風險管理部門風險管理部經(jīng)理風險管理部組長風險管理部一組風險管理部二組主管昆明主城區(qū)主管昆明地州八縣調(diào)查人員在企業(yè)調(diào)查之前與風險控制部基本對接，風險控制部搜集了解企業(yè)及所屬行業(yè)基本風險控制部搜集企業(yè)相關信息調(diào)查部盡職企業(yè)調(diào)查，完整收集資料后與風險控制負責人對接查部及時溝通完善企業(yè)資料同風險控制部辦理反風控項目負責人整理資料召集風險控制部集中開會制定風險控制部意見書風控項目負責人核對資料，與調(diào)秉承務實高效，抓大放小且實質(zhì)重于形經(jīng)營管理能力、經(jīng)營理念、發(fā)展趨勢及近期財務指標主項核證(應收、應付主要客戶往來記錄，其他應付項目落◆借款方的基本信息(包括其基礎資料，充分了解借款方的償還能力及信譽程度)；A、法人4、申請擔保的董事(股東)會決議及董事(股東)會成員簽字樣本；5、借款用途有關的證明材料(購銷合同、合作協(xié)議等)；6、近二年財務審計報告、近三個月財務報表(資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表)、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)C、其他組織(略)◆經(jīng)營管理能力(主要包括管理團隊組成、股權關系、分工協(xié)作性等)。A.貿(mào)易背景的真實性和可行性(合同的核實、采購商實力和信用資質(zhì)、信用B.產(chǎn)品的供應能力(產(chǎn)能“瓶頸”、質(zhì)量保證、成品質(zhì)量測試)經(jīng)營團隊目標戰(zhàn)略(了解借款方在行業(yè)中的地位、經(jīng)銷區(qū)域，以及競爭對F.生產(chǎn)飽和度(設備的投入使產(chǎn)能大大提高，需分析提高的產(chǎn)能，能否被順利弄清借款用途和還款來源；銷售獲利情況；財務核實情況(賬況率量B，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭C現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務狀況的借款期間是否能夠產(chǎn)生施的具體要求：A、抵押變現(xiàn)能力強，我公司對抵押反擔保 (1)持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應到國土局辦理抵押登記，簽署授擔保金額為評估凈值的100%； (2)不能辦理抵押登記的非商品房(含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權證的房地產(chǎn)等)、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，收回相關 (3)紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的信用、企業(yè)信用等保證方式進行補充，不允 (4)對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資項目，擔保金額可放大到評估凈押登記手續(xù)； (5)以機器設備抵押，必須是產(chǎn)權明晰、價值較高的大型成套通用設備，購置發(fā)票齊全，設備成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，定在工商局辦理抵押登記手續(xù)； 上，營運用途的使用期估凈值的30%——50%，風險控制部項目經(jīng)理按有登記手續(xù)；(7)以船舶抵押，必須權屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔保%，風險控制部項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵(8)對于符合抵押反擔保條件的機器設備、交通工具等，除了辦理相應的法 (1)對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專 (2)應收賬款質(zhì)押：付款方經(jīng)考察核實必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必方協(xié)議(或簽署債權轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議)，付款方必須書面承諾按時將應付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方 時由第三(5)特殊情況須經(jīng)評審會同意；和變現(xiàn)性強的特點；認真?zhèn)?；行行業(yè)風險分析 (1)信用反擔保人和信用反擔保企業(yè)的反擔保資格的審核條件、提交材料應 (2)反擔保企業(yè)的財務狀況、償債能力(如主營業(yè)務收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值)等方面的綜合實力應優(yōu)于擔保申請人； (3)要求擔保申請企業(yè)的法人代表、財務負責人、主要負責人/實際控制人作(4)鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔保；(5)個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：風險控制部門業(yè)務意見書□項目簡述1.行業(yè)風險評價：4.產(chǎn)品供求狀況，發(fā)展?jié)摿Γ何觯旱膯栴}：反擔保方案論見見見容、會議地點、會議時間等通知參加會將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評③評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人(風險部、綜合部)請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二目經(jīng)理與風險經(jīng)理答疑；效益性等方面對項目進行綜合分析并提人員須在《項目評審會會議紀要》上明以上的與會評審會人員同意視為項目檔案的一部分必須進行歸檔。備的法律文書等，公司核◆需要簽訂法律文件時，風險經(jīng)理告知法務部項目融資方案(包括借款主體情況以及反擔保措施)，項目經(jīng)理按照法務部的要求提供相應的書面材料做參負責該項目的風險經(jīng)理需要準◆需要當事人(包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等)簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風險部經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；方能進行變動；返借款主體合同明細□□□□□(要求雙方經(jīng)辦人簽字確認,擔保內(nèi)勤核實簽字確認)細 (要求雙方經(jīng)辦人簽字確認,擔保內(nèi)勤核實簽字確擔擔保項目保后回訪報告客戶簽字(蓋章)：企業(yè)名稱擔保金額擔保期限員(簡要說檢查內(nèi)容檢查情況1、客戶是否配合檢查□積極配合□一般□不積極，推脫(1)客戶使用資金是否取得發(fā)票等原始憑證(2)客戶使用資金是否是提交借款申請時簽訂的(3)客戶履行后，對方是否及時發(fā)貨(4)所購資產(chǎn)何時可以運至客戶，完成交易□全額使用□部分使用□相□部分相符(其□完全不符，嚴重違規(guī)□部分履行(完簡要說明(如是，必須填主要管理人員行為是否異?；虬l(fā)生不誤否出現(xiàn)涉及大額不利訴訟或不利消增加內(nèi)部職工集資或?qū)ν鈸Ｆ诓荒軞w還的債務否被司法以及有關行政執(zhí)法機關處罰出現(xiàn)重大質(zhì)量、設備安全事故否及時報送公司索要的財務報表和存在還款意愿降低、回避同銀用款后的發(fā)展規(guī)模(較前期變后產(chǎn)品市場定位的變化化情況產(chǎn)品采購(銷售)出入庫憑證原件企業(yè)生產(chǎn)(銷售)情況實性其他合同(債務)的履行情況情況訴風險上繳辦公場地租賃、倉庫租賃及水電費支付給職工工資(應付工資)情況慢實不能轉(zhuǎn)，產(chǎn)能未增滯不前售大幅提高能印證檢查結果(不正常須說多顯轉(zhuǎn)況物情況上足以導致資產(chǎn)減值罪、違法、違紀等不良情況法律、法規(guī)制裁或行政處罰、電話、婚姻狀況是否變更使用是否發(fā)生分立、合并、財產(chǎn)及法押物的控制能力抵質(zhì)押物的價值變化情況(較前期)押物的損擔保申請人保證人的資信情況(較前期變化)業(yè)用款后第一個付息期支付利息情況款不能償還析結論分析結論向風險部提交《擔保項目保后回訪報告》，書面金使用情況、落實還款的資金安時化解風險，協(xié)助客戶保持良好的信用具體情況和領導批示加強保后管理的進行風險分類確認，上報公司領導；類管理，分類必須遵循真實性與及時性在見行賬號和定性分析因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)以及時防范、控制和化解擔保幅度減少；⑵、抵(質(zhì))押物被有關機關法查封、凍結、扣押；⑶、抵(質(zhì))押物市場價值與評估價值差距拉大；⑷、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)價值與評估價值差距拉大；⑸、抵(質(zhì))押物所有權發(fā)生爭議；⑹、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)能力降低；⑺、抵(質(zhì))押物實際占管人管理不善；博、吸毒違反社會公共道德F、與金融部門及擔保企業(yè)關系預警信號誠的合作態(tài)度，領導人約見核實，并擇擔保人的情況，擔保部、風后檢查，提出處理意見，采取果斷應立即核查其在銀行全部本外幣債權(如在銀行的存款)，必要時協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正據(jù)有關法規(guī)予以追究。擔保人的代償能力或反擔保品變現(xiàn)清保品不足額等實際反擔保能力下降商的基礎上，采取追加反擔保、調(diào)整反擔保結構(質(zhì)押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行反擔保償債等措出現(xiàn)風險的被擔保人，應與磋商，通過談判確定是堅持要求被本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便擔保人提出或要求其提出債務重整方案，包括重估項目現(xiàn)金流量，重新確定被擔保人償還銀行貸款(或本公司代償款)本息的時間表，并要求其董事會通過債務重整方案，以保證及時還款。響銀行貸款按期歸還的被擔上下游關聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高緩解被擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運(9)、對于資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被擔保人，聯(lián)營等形式吸收外部資(10)、對于已經(jīng)或預計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨ＷC其貨款回籠情況及大過法律程序凍結其大額資金賬(11)、對于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其擁有的在國外定居或者在國外開辦公司的保，要特別關注法人代表出國及企業(yè)的資金金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款(12)、對于缺乏還款誠意的被擔保人，應征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段(如發(fā)出律師函等)或?qū)ζ渲饕舷掠侮P聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的(13)、對于為國有企業(yè)貸款擔保(含政策性貸款擔保)而出現(xiàn)代償，應實現(xiàn)的目的；或采用代償A風險類客戶的認定