關(guān)于理財方案范文6篇(個人理財方案范文)

關(guān)于理財方案范文6篇(個人理財方案范文)活動主題：黃金投資的優(yōu)勢

活動目的：本次活動旨在讓意向客戶了解黃金投資的優(yōu)勢，調(diào)動意向客戶參加黃金投資的積極性，呈現(xiàn)我公司強大的技術(shù)實力，為今后的營銷打下堅實的根底。同時，樹立公司在意向客戶心目中的品牌形象，加深客戶的品牌忠誠度?；顒訒r間：20xx年10月日

活動地點：萬利財寶廣場20層

參與人員：公司員工、意向客戶

估計到場人數(shù)：

活動要素：珠寶展現(xiàn)、紅酒品鑒、黃金講座、禮品發(fā)放

合作商家：SPA會所、誠誠酒城

活動總協(xié)調(diào)：王慶賓

前期預(yù)備

一、禮品

1、金恒豐DIY紅包：內(nèi)含SPA會所體驗卡、健身卡、萃華金店VIP卡、金恒豐和渤海的介紹單頁。（每個信封做好編號，便利抽獎，本錢約2元/個）

2、金恒豐DIY茶杯：在杯子上印上我公司的logo和主題語，旨在讓客戶加深對金恒豐的印象。（本錢約18元/個）

3、金恒豐DIY筆記本：印有我公司相關(guān)宣傳信息的筆記本（本錢約21.8元/本）

二、活動設(shè)施預(yù)備及各細節(jié)負責人

1、現(xiàn)場簽單所需硬件（攝像機，照相機，掃描儀等）負責人：

2、會議記錄所需硬件（攝像機，照相機，收集會場記錄，剪接并儲藏二次營銷使用）負責人：

3、音響設(shè)備，金恒豐宣傳片的播放負責人：

4、X展架的擺放（金恒豐和渤海的X展架擺在會議室內(nèi)，其他合作商戶的X展架擺在20層電梯口）負責人：

5、條幅（上次的條幅可以連續(xù)使用）負責人：

6、奢華展臺，珠寶展現(xiàn)以及紅酒的擺放。負責人：

7、會場所需資料（公司介紹，投資資料展現(xiàn)，產(chǎn)品資料）安放及講解負責人：

8、記錄紙，筆（辦公室供應(yīng)已經(jīng)打印好的表格，客戶到來之后直接登記資料和信息。（表格內(nèi)容包括：客戶的信息記錄，手機號碼，，電子郵箱，投資理念，曾做過的投資工程等資料。）會場入口登記負責人：

9、為客戶預(yù)備飲用水和品嘗紅酒負責人：

10、禮品以及紀念品看管負責人：

11、在樓下引領(lǐng)客戶上電梯負責人：

12、20層電梯口引領(lǐng)客戶進入會議室負責人：

三、會場布置

A、桌椅擺放，中間以及兩邊留著過道

B、場內(nèi)條幅：“天津金恒豐歡送您的參加”上次的條幅可以連續(xù)使用

2、寫字樓入口（X展架：天交所簡介，金恒豐簡介，黃金投資優(yōu)勢介紹等引導(dǎo)式內(nèi)容）

3、會議室內(nèi)內(nèi)（X展架：天交所簡介，金恒豐簡介，黃金投資優(yōu)勢介紹，投資產(chǎn)品比照圖，產(chǎn)品介紹，產(chǎn)品優(yōu)勢介紹）

4、合作商戶的X展架全部放在20層電梯口最惹眼的地方。

活動流程：

1、客戶到達萬利財寶廣場樓下時，由我公司員工引領(lǐng)至電梯口處，在等電梯的過程中，簡潔為客戶介紹理財會的狀況，調(diào)動客戶積極性。

2、當客戶抵達20層，先引領(lǐng)客戶參觀萃華金店的珠寶展現(xiàn)。

3、由我公司員工安排客戶登記入場，并準時倒水，送宣傳頁。。

4、在客戶入場等待活動開頭的過程中，播放金恒豐的宣傳廣告片。

5、萃華金店的工作人員首先上臺展現(xiàn)珠寶并講解。

6、嘉賓差不多到齊之后，主持人進場，宣布理財會開頭。

7、會議由丁磊主持，張明、王慶賓分別做黃金投資講座。期間穿插紅酒品鑒、小嬉戲等活潑氣氛的環(huán)節(jié)。

附：主持詞

主持人臺詞：女士們，先生們，大家好！我是主持人xx。首先，我代表金恒豐全體員工對大家的到來表示歡送和感謝！今日我們團聚一堂，要來聊錢啦，跟平常一樣爭論發(fā)財之道，在座的不是白坐的，坐久了就能坐出錢來。固然不是隨任憑便誰都能做的。所以大家今日也一樣珍惜這個座位，或許您會收獲一部黃金印鈔機。下面有請我們技術(shù)部的總監(jiān)張明來告知大家如何使用這部黃金印鈔機！

（張明講話）

主持人進場：感謝張總監(jiān)給我們帶來的理財思路！我們平常多理財，“財”自然就會來“理”我們了。理財需要的不僅僅是機遇，還要有一些運氣來助我們一臂之力。今日就來比一比，看誰的運氣能為你今日的理財萬丈光線？下面進入下一環(huán)節(jié)，抽獎。請大家留意您的紅包上面的數(shù)字，會不會是您今日的幸運數(shù)字呢？！關(guān)于這個抽獎人，我們該選誰呢？！我想有請現(xiàn)場嘉賓來幫這個忙，有自告奮勇的嗎？??好！有請這位女士！

（抽獎環(huán)節(jié)進展時）

特別感謝這位女士的幫忙，也慶賀XX號嘉賓，幸運的您將獲得誠誠酒城為我們供應(yīng)的價值XXX元的法國紅酒一瓶，恭喜！請我們金恒豐的李綺經(jīng)理為這位幸運兒頒發(fā)獎品。對于他的好運，真是艷羨妒忌恨??！不過，沒關(guān)系，我們今日也特別幸運的請來黃金理財師：王先生來和大家一起共享他的黃金理財閱歷。有請??

（王慶斌講話）

感謝專家團隊給我們帶來的理財閱歷！盼望今日的相聚是有收獲的，您不僅熟悉了這么多的朋友，還了解了最新的理財概念。假如您想獲得這部黃金印鈔機，可以和我們的經(jīng)紀人更深的溝通。假如對理財還有什么疑問，請連續(xù)請教我們的專家團隊。

8、最終環(huán)節(jié)為自由提問，每位金恒豐員工在過道中巡回，積極為客戶答疑。附：金恒豐員工講解過程中的一些建議：

核心理財會思想之一、營銷不是賣，而是和客戶一起買！當你真正關(guān)懷或關(guān)注客戶如何選擇投資理財產(chǎn)品，并且讓客戶感覺你是在幫他賺錢的時候，你會發(fā)覺，客戶把你當成了他們理財組織中的一員。

核心理財會思想之二：沒有同質(zhì)化的產(chǎn)品，只有找不到需求差異的銷售。再往深里說，其實客戶不是在找“黃金日”、“維財金”與我們的差異，而是在找差異給他帶來的價值。差異只有在滿意客戶的需求的時候，才真正有力氣。所以說差異不是在說產(chǎn)品，而是在說需求。

核心理財會思想之三：在你不知道客戶想買什么之前，你永久都不會知道你能賣什么！在簡單銷售中，沒有任何兩個客戶會由于同樣的動機買同樣的東西。而客戶又是基于對個人動機的滿意程度打算購置的，所以對客戶的理財動機了解的越多、越清楚，就越知道如何讓準客戶開戶。

核心理財會思想之四：客戶重視自己說的話，和自己所得出的結(jié)論，而不重視被告知的東西。對自己得出的結(jié)論往往會誓死保衛(wèi)，所以topsales要學(xué)會把自己想說的話，讓客戶說出來，并變成客戶得出的結(jié)論。這需要行業(yè)學(xué)問、銷售技巧和對自己產(chǎn)品及方案的深刻認知。

關(guān)于理財方案范文2

周女士26歲，本人有社保和醫(yī)保。丈夫25歲，有社保和醫(yī)保，每月有住房公積金1000元。家庭年收入5萬元，家庭年支出2萬元，家庭負債1.8萬元，是上學(xué)期間的助學(xué)貸款。雙方父母都無社保，無醫(yī)保，暫不需要支付贍養(yǎng)費。投資偏好屬于保守型。

5年內(nèi)購置50萬元的房屋；3年內(nèi)準備要個小孩。

依據(jù)周女士目前的家庭財務(wù)狀況，按目前每年3萬的節(jié)余，結(jié)合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財產(chǎn)品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費用，因此對于其在5年內(nèi)既買房又生育小孩的理財目標，理財師認為其兩者不行兼得，建議將購房規(guī)劃延遲至8年。

鑒于周女士家庭的財務(wù)狀況還不是很穩(wěn)定，建議提取3個月生活開支費用約5000元作為家庭的應(yīng)急預(yù)備金，以備失業(yè)、疾病等意外狀況。

建議將第一年結(jié)余的3萬元中的1.8萬元用于還貸，其余1.2萬元資金可以考慮購置保本型基金，并且在其次年開頭，將年結(jié)余3萬元進展追加，由于在第三年要預(yù)留1.2萬元的生育資金，以及每年要增加8000元的育兒費用，因此第三年僅追加1萬元，從第四年開頭周女士每年可以穩(wěn)定投入20230元用于投資追加。

周女士夫婦有社保和醫(yī)保，同時面臨較大的短期買房和生育所需資金壓力，所以建議先補充意外險，待收入有所增加后再補充壽險。意外保險按兩人各10萬元保額計算的話，可購置200元對應(yīng)10萬元保額的水平購置保險，兩人每年共需要400元的意外險保費支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購置約5000元/年保費的對應(yīng)壽險保額。

關(guān)于理財方案范文3

自央行宣布實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯(lián)儲連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在肯定程度上對近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。

匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險的同時，也使投資者承受了一次實實在在的匯率風(fēng)險治理教育。同樣，銀行外匯理財產(chǎn)品的投資價值受到考驗，且產(chǎn)品的期限越長，投資者可能患病的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開頭看重外匯理財產(chǎn)品。因此近一個月來，一度趨于安靜的銀行外匯理財業(yè)務(wù)被“激活”，進入發(fā)行“頂峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產(chǎn)品。為了盡可能地躲避匯率變化帶來的風(fēng)險，期限較短的外匯理財產(chǎn)品開頭成為銀行力推的重點產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。

但是，很多銀行推出的外匯理財產(chǎn)品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，商定假如相關(guān)市場指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動，就可以按實際運行天數(shù)得到一個較高的收益率。對于一般的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關(guān)市場的歷史走勢圖，討論掛鉤指數(shù)的運行區(qū)間并推斷收益水平。因此，這種理財產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。

專家認為，有些銀行推出的外匯理財產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)患病了匯率帶來的損失。

因此，相對來說，構(gòu)造簡潔、確定收益的短期外匯理財產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)當首選的外匯理財產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更敏捷，有利于投資者依據(jù)匯率變化適時作出相應(yīng)對策。

在關(guān)注匯率風(fēng)險的同時，利率風(fēng)險同樣不容無視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)到達2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲蓄存款具備了肯定的吸引力，目前，有些銀行開頭增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿意投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲基準利率將升至5%，外匯理財業(yè)務(wù)的收益率還有肯定的提升空間。

事實上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險之外，投資者還要警覺外匯理財產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險。目前有些外匯理財產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產(chǎn)品中經(jīng)常打出“預(yù)期收益、累計收益”等與實際收益無關(guān)的字眼。值得留意的是，預(yù)期收益和累計收益并不等于實際收益。如承諾3年累計預(yù)期收益率高達13%，意味著實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來說只是一個相對概念，并不代表投資者得到的實際回報。

因此，投資者在購置銀行外匯理財產(chǎn)品的時候，肯定要認真閱讀其中條款，看清晰產(chǎn)品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在一樣的標準下對同類產(chǎn)品進展比擬。

盡管外匯理財產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險帶來的挑戰(zhàn)，但有關(guān)專家認為，近期央行出臺的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，躲避風(fēng)險的手段也更多。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財產(chǎn)品也會更加多元化。

中國農(nóng)業(yè)銀行國際部風(fēng)險經(jīng)理呂航認為，由于多數(shù)外匯理財產(chǎn)品在設(shè)計之處已經(jīng)考慮到躲避可能存在的風(fēng)險，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內(nèi)小額外幣利率連續(xù)上調(diào)，外匯理財產(chǎn)品的收益率仍舊具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資時機增多，人民幣投資時機本錢相應(yīng)提高的狀況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財產(chǎn)品的實際收益將高于同期人民幣定期存款收益。

同樣，對于很多不具備外匯專業(yè)學(xué)問的投資者來說，選擇外匯理財產(chǎn)品時應(yīng)綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險的平衡，慎重選擇外匯理財產(chǎn)品。在目前狀況下，期限較短，有固定預(yù)期收益的外匯理財產(chǎn)品是更好的選擇。

央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？

中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現(xiàn)行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。

不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個基點，將聯(lián)邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開頭與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓實行連續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行也應(yīng)當在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。

所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這局部外幣存款主要來自于一些個人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這局部投資者連續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅削減的狀況。央行稍早公布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款削減了48億美元，僅北京就削減了1.26億美元，同比下降了13.3%.

央行的政策當然有引導(dǎo)投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經(jīng)濟增長的根本面短期內(nèi)不會轉(zhuǎn)變，高增長是可持續(xù)的。同時，中國政府有力量推動利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機構(gòu)市場操控的力量也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣闊個人投資者和中小型企業(yè)不妨連續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯。而從短期的角度來說，三個月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內(nèi)變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。

同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獵取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值時機也是有利可圖的。

對商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新奇事了。央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)說明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機構(gòu)的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊急迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率好像吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財效勞。

現(xiàn)代上班族的聰慧理財法預(yù)備3至6個月的急用金就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場的狀況來看，一旦失業(yè)，等待下一個工作、臨時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以假如可以的話，預(yù)先預(yù)備6個月的生活費較妥當。削減負債，提升凈值大環(huán)境不佳，個人或家庭財務(wù)應(yīng)變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負債)必需進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是削減負債，國內(nèi)負債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。根本上，個人或家庭可擔當?shù)呢搨疁剩瑧?yīng)當是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先歸還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，假如能夠先歸還這部份高利率的負債，等于削減一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時刻就相當于多了一份收入。把錢花得更聰慧經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此，假如“開源”的工作有困難，那么有規(guī)劃的消費、從“節(jié)流”做起。其實聰慧消費很簡潔，選對季節(jié)購物、貨比三家不吃虧、抑制購物欲望，以及避開濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以把握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預(yù)算，據(jù)此再打算收入安排在各項支出的比例，避開將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支狀況，并適時調(diào)整。養(yǎng)成強迫儲蓄的習(xí)慣“萬丈高樓平地起”，全部人理財?shù)牡谝徊骄褪莾π?，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，假如每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不行轉(zhuǎn)變。加強保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財除謹守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來到達目的。其中，債券基金由于具有投資金額較低、專業(yè)經(jīng)理人治理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低很多，加上目前實質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，協(xié)作自己的期望酬勞與擔當風(fēng)險來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢下，最好選擇固定利率進展存款。不景氣時的行動力依據(jù)美國一項針對有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了馬上調(diào)整理財規(guī)劃，增加防備力量外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的狀況下，反而可考慮逢低進場投資，把握財寶重新安排的時機。由于就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最終還是會好轉(zhuǎn)，既然如此，投資固然要趁不景氣的時候，爭取較低的本錢，等到下一波景氣頂峰期來到，便有時機成為贏家。

6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新居貸利率將于明年1月1日實行農(nóng)行公布下限施行門檻———本報訊20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今日上午，請農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。

據(jù)介紹，根據(jù)央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動。

農(nóng)行北京分行有關(guān)負責人表示，農(nóng)行將對符合購置第一套自住一般商品住房(含經(jīng)濟適用房)等6種狀況的借款人執(zhí)行下浮利率。

記者還了解到，依據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對個人住房貸款利率可以實行按月、按季或按年的方式進展調(diào)整。目前，個人住房貸款都采納按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，假如借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿意借款人要求。

特殊提示

利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提示市民留意，20xx年1月1日利率調(diào)整時，銀行將依據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應(yīng)檔次基準利率。

可在基準利率的根底上下浮的6種狀況

1.購置第一套自住一般商品住房(含經(jīng)濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；

2.借款人所支付的首付款比例超出當?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；

3.個人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會信用較好的客戶；

4.購置農(nóng)行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；

5.在同一利率檔次中借款時間較短的客戶；

6.假如到20xx年1月1日利率調(diào)整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的.0.9倍。

（注：不含同一借款人及其配偶申請第三套及以上住房貸款的）

學(xué)會增殖你的十萬閑錢

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負利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風(fēng)險的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失沉重；購置已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對象，房市將來走向不明，風(fēng)險收益比已經(jīng)難以承受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？

周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來幾個哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交叉間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。

生財有道

濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得認真考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比擬好的投資方式呢？”

華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業(yè)務(wù)，但是許多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民?！?/p>

“真的？”“怎么回事，講來聽聽。”大家立刻來了興致，七嘴八舌地問道。

“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進展短期借貸。到了雙方商定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶。固然，前提有二：一是你必需在開辦此項業(yè)務(wù)的證券營業(yè)部申請上?；蛏钲诠蓶|賬戶卡；二是最少投資10萬元，由于每筆交易的申報數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元?！比A沉著不迫地答道。

“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀?！?/p>

“對，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比方說20萬元、30萬元。”華解釋道。

選擇敏捷

說到專業(yè)的問題，華的話匣子翻開了：“債券回購還分為許多品種，主要是依據(jù)融出資金時間長短的不同。比方上海證券交易所吧，推出的品種有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、3天、7天3種企債回購。”

“這1天、2天是什么意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。

“呵呵，哥們你還挺會問。這確實是個專業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬?！?/p>

在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很便利的，“敏捷也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要表達在回購品種種類豐富。比方國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以依據(jù)自己資金閑置期限的長短自由選擇。假如只有1個月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍。”沒等華說完，濤便接過話茬。

收益率高

“華，債券回購是什么，我根本明白了?？墒窃趺粗浪氖找婢烤乖鯓幽?？”濤仍舊不解。

華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬。”

華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比擬債券回購與銀行存款的收益吧。比方我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。

先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”

“576元。”結(jié)果已經(jīng)由大家公認的“鐵算盤”報了出來。

“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”

“最終，再看看R182操作的收益?！比A接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續(xù)費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思考的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。

“那么回購價格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)受的鋼果真閱歷豐富。

“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個關(guān)于債券回購的分析，結(jié)果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開頭執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格始終徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，假如在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率?！?/p>

參考指標

華接著說，“其實這涉及收益參考指標的問題。債券回購的參考指標就一個，叫做本錢利率。當回購價格高于本錢利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多?！?/p>

“那么什么是本錢利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。

“有公式可以算出來。只是公式比擬簡單，回去給哥幾個發(fā)個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。

“華，你剛剛說債券回購到了雙方商定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶，是確定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。

“其實可以說債券回購的風(fēng)險遠低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時，實行一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時，投資者不需再一次托付，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔憂資金拆出后不能按時回收的問題?！比A講得很慢，用詞也在力求精確，周遭的人恍然大悟。

“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今日是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟難題時，就找你做詢問了。”濤呵呵笑道。

幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。

本錢利率的計算公式如下：

本錢利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標準手續(xù)費率/名義拆出天數(shù)）×360。

其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；

實際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實際的占用天數(shù)；

名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù)；

標準手續(xù)費率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費費率，品種不同，手續(xù)費不同。

銀行存款貨比三家時代將降臨

銀行活期存款明起按季結(jié)息，是利率市場化的重要動向

央行近日公布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計結(jié)息方式--活期由按年計結(jié)息改為按季度計結(jié)息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結(jié)息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結(jié)息規(guī)章由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進一步為推動利率市場化做預(yù)備。其背后的深層意義不行小視：一是，利率市場化進程不行逆轉(zhuǎn)，二是，市場進展和競爭的需要，央行開頭給商業(yè)銀行越來越多的市場定價權(quán)利，為利率市場化鋪平了道路。

昨天，建行，工行打算從21日起，個人活期存款將按季結(jié)息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計結(jié)息做法不變，這也是國有銀行首次自行調(diào)整計結(jié)息的方式。據(jù)測算，根據(jù)新的規(guī)章結(jié)息，相當于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的時機，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。

商業(yè)銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什么？假如是一樣數(shù)額、一樣期限的存款，在不同銀行實際產(chǎn)生的利息收益將有差異。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財?shù)臉藴蕰l(fā)生許多變化，比方，不僅僅關(guān)注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，固然，前提是銀行有更多的市場定價權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠，存款“貨比三家”時代有可能盡快降臨目前大陸銀行理財市場喧鬧非凡，但理財產(chǎn)品幾乎千篇一律，“千店一面“，同質(zhì)化特別嚴峻，最根本的緣由是金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的根底條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間微小，缺少創(chuàng)新和理財操作空間，銀行理財中心要進展金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶供應(yīng)差異化、多樣化效勞，必需在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比擬激進的金融機構(gòu)在價格市場化上做了不少的變通做法，比方說,為了躲避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過“有獎儲蓄“等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款。或與一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行假如不能在利率上給大客戶優(yōu)待，就在信貸方面做出支持等。

實際上，銀行理財效勞的競爭也必將經(jīng)受價格競爭階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的效勞質(zhì)量和品牌競爭。假如利率市場化到達肯定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以依據(jù)市場狀況和自身的資金狀況，采納差異化經(jīng)營策略，自主打算存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購置其它商品那樣，通過“貨比三家“來選擇自己滿足的銀行和理財產(chǎn)品和效勞。

另外一個方面，銀行理財效勞很重要的一個手段和效勞內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶治理效勞，就是在西方私人銀行里面的CashAccountManagement效勞，目前國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財效勞--財寶賬戶，但是，假如這種現(xiàn)金治理效勞不能給一些大客戶供應(yīng)優(yōu)待利率差異化效勞，就很難將一個客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個銀行或一個理財效勞平臺上，更談不上后續(xù)的綜合理財效勞內(nèi)容，可見，理財效勞差異化的實現(xiàn)前提是產(chǎn)品和效勞差異化的定價策略，而利率市場化則是產(chǎn)品和效勞差異化根本條件。

我們期盼理財效勞差異化時代馬上降臨。

關(guān)于理財方案范文4

越來越多的中國女性開頭拒絕生育，于是不要小孩的丁克家庭數(shù)量日漸浩大。據(jù)統(tǒng)計，中國大中型城市已消失60萬個“丁克家庭”?！梆B(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念的突破，使得提前儲藏養(yǎng)老金、在收入頂峰期為自己制定一份充分完善的養(yǎng)老規(guī)劃，對于丁克家庭來說顯得尤為重要。鑒于年老后除了日常生活開銷，醫(yī)療費用的支出將占較大的比例。遵照這樣的常規(guī)，銀行的理財專家為一對沒有生育規(guī)劃的白領(lǐng)夫婦制訂了這樣的養(yǎng)老規(guī)劃———

家庭財務(wù)現(xiàn)狀

今年36歲的成先生是南京一家外貿(mào)公司的部門主管，33歲的妻子在一公司從事營銷工作。結(jié)婚已有9年還沒要小孩，屬于現(xiàn)代社會中標準的的“丁克家庭”。

由于工作的緣由，兩個人聚少離多，但收入?yún)s不錯，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生常常出差補貼家庭月收入總額到達8500元。目前沒有孩子，夫婦倆的開銷又不大，每月的生活費在1000元左右就夠了。由于還有20萬元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結(jié)余。加上兩人的年終獎金約15000元。這樣一年下來的節(jié)余為75000元。

家庭財務(wù)診斷

1.家庭資產(chǎn)配置

目前，成先生家有現(xiàn)金和定期存款5萬元，“外匯寶”有2萬美元，20萬元股票目前處于被套階段，近期有再加一點資金到股市的準備。持有開放式基金，約10萬元，除了去年購置了5萬元的貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金。

2.家庭保障狀況

除了單位供應(yīng)肯定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險外，成先生和妻子的單位又分別為他們兩個人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險。除此之外，沒有任何的商業(yè)保險。這點上可以看出成先生夫婦保險意識還是不夠。針對成先生夫婦的狀況，安排家庭的保險規(guī)劃時，要考慮增加反抗意外及重大疾病風(fēng)險的力量。

家庭理財目標

1.成先生是偏愛投資的人，股票、基金和外匯統(tǒng)統(tǒng)都涉足，不過這幾年由于股票方面的損失，綜合下來收益不算高。盼望投資回報率最好能在10%以上。

2.作為“丁克家庭”將來養(yǎng)老的錢是必備的，除了上述通過不斷地投資讓家庭的資產(chǎn)保值與增值外，成先生始終在盤算著如何通過保險保障來抵擋將來疾病的風(fēng)險，盼望專家能推舉一些養(yǎng)老和重疾保險方面的品種供他們選擇。

專家理財分析

從成先生夫婦的收入狀況來看，這個家屬于小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來說，也是一種比擬時尚的享受型生活。因此，對于這樣一個家庭而言，設(shè)計一份合理、較實際的理財規(guī)劃很有必要。專家建議，成先生的理財目標應(yīng)定位于“基于小康，平衡風(fēng)險，確保晚年舒心”。

關(guān)于理財方案范文5

●設(shè)計說明

孩子的根本消費需要，主要是由父母安排予以滿意的。隨著年齡的增長，孩子漸漸需要自己來安排一些滿意，因此有必要使學(xué)生學(xué)會如何把有限的零用錢用在多方面的開支上。據(jù)調(diào)查，孩子們把大局部的零花錢都花在了零食、玩具上，只有極少的錢花在購置一些學(xué)習(xí)用品、課外書上?？磥恚缶植康耐瑢W(xué)都不是把錢花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有劇烈的奇怪心，喜愛與同伴共享愿望，消費觀念不成熟，在消費行為上表現(xiàn)為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨便，沖動，炫耀，揮霍攀比，仿照等特點。其共同特點是忽視自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢，結(jié)果是不能真正滿意必要的零用需要。

這次活動旨在引導(dǎo)學(xué)生有規(guī)劃地合理使用零用錢，從小樹立安康、求實的消費心態(tài)，養(yǎng)成有規(guī)劃地合理安排使用零花錢的習(xí)慣。

●活動目標

1.通過活動幫忙學(xué)生樹立安康、求實的消費心態(tài)。

2.讓學(xué)生初步懂得有規(guī)劃地合理安排使用零花錢的好處。

3.通過活動，讓學(xué)生熟悉到手中零花錢來之不易，養(yǎng)成勤儉節(jié)省的良好習(xí)慣。

4.通過活動，讓學(xué)生在活動中獲得親身參加的積極體驗和豐富閱歷。

●重點難點

重點：幫忙學(xué)生樹立安康、求實的消費心態(tài)。

難點：學(xué)會如何合理地使用零用錢。

●活動預(yù)備

1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢的調(diào)查問卷。

2小品表演。

3預(yù)備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍。

●活動設(shè)計

教師：同學(xué)們，現(xiàn)在請你們把調(diào)查的表格拿出來，教師要統(tǒng)計一下調(diào)查的狀況。

有零用錢的同學(xué)請舉手。(全班50位同學(xué)全部舉起了手。)

一星期父母親給你多少錢?(五元之十元、二十元的都有。)

你把零用錢主要用到哪里?(大多數(shù)學(xué)生都說買零食。個別學(xué)生說買學(xué)習(xí)用品。)

你關(guān)懷過父母親的收入嗎?(大多數(shù)的學(xué)生說沒有。)

你留意過父母親的工作嗎?(許多學(xué)生說有，只是不知道辛苦的程度。)換成表格為如下：

你有自己的零用錢嗎?

有(50位

爸爸媽媽一星期給你多少零用錢?

5元、10元、20元

你把零用錢主要用在哪里?

買零食

你留意過爸媽的工作嗎?

留意過但不知道辛苦程度或沒有

你知道父母親的收入有多少嗎?

大局部的學(xué)生都說沒有。

現(xiàn)在我們手里或多或少都有一些零用錢，有了錢怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。或許有的同學(xué)覺得，有了錢怎么花還不簡潔，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡潔嗎?讓我們來看一個小品。

活動一：

小品表演，自我探究，增加相互了解。

1.小品表演：

教師：今日，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個小品，盼望同學(xué)們仔細看，然后教師有問題要問大家。

東東帶了十元錢到了學(xué)校，他看到校門口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買自己喜愛的東西了，于是他花了五元錢買了一個玩具，同時又買了三元的零食，最終他只剩下了兩元錢，而這十元錢是爸媽給他買墨和紙的錢，他該怎么辦?(其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。)

2.教師引導(dǎo)學(xué)生自我探究：假如是你，你會怎么辦呢?學(xué)生各抒己見，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>

3.教師總結(jié)：在我們的日常生活中，有許多的同學(xué)不去掌握自己的行為，隨便亂花錢，既增加父母親的困難，又助長了大手大腳亂花錢的壞習(xí)慣。那么，我們該怎么辦呢?

活動二：

行為訓(xùn)練：學(xué)習(xí)怎樣合理的使用自己的零用錢。

過渡：擁有自己的零用錢，說明父母、教師和長輩們認為你長大了，有自由支配零用錢的力量了。慶賀你!對于這些零用錢，你有權(quán)力打算怎么去用，那么