2023年農業(yè)銀行零售業(yè)務轉型(優(yōu)秀5篇)

第頁共頁2023年農業(yè)銀行零售業(yè)務轉型(優(yōu)秀5篇)農業(yè)銀行零售業(yè)務轉型篇一把聽斯霞的教學稱為美的享受，是不是斯霞在課堂上有許多優(yōu)美的動作，或者是華美的辭藻，或者運用了現代化的教具之類？這些都不是。她的特征恰恰是于質樸中見真功夫。從哪些方面可以看出來呢？談幾點個人的看法。1她擅長捕捉兒童的思想，不露痕跡地引入教學重點。人們常常認為，斯霞的突出經歷是識字教學，她是分散識字教學的能手。這是事實。在這方面斯霞有過50來年的經歷，可算已臻成熟。但是，斯霞的教學經歷并不局限于此。她所嚴守的“字不離詞，詞不離句”的識字教學原那么，事實已經證明，對小學生識字來說，是具有普遍意義的。即便是集中識字教學，盡管課本上可以對這個原那么不作明顯的反映，但在課堂教學實際中是不會也不可能背離這個原那么的。斯霞曾經這樣說過：“講解每一個字都不能分開詞，否那么老師便不可能講清，學生也無法理解；在一定的情況下，分開了句，詞義就無法理解，這就必須結合詳細的句來理解詞義。”這是符合實際并有著普遍的指導意義的。斯霞的教學研究并沒有停留于此，她在教學理論中運用這一原那么，擅長捕捉兒童的思想，不露痕跡地把學生的注意力吸引到主動識字上來。這是極珍貴的經歷。試舉一例。有一次她講“笑嘻嘻”這個詞，她對學生說：“你們看老師的臉上怎么樣？”他們都說：“老師臉上笑嘻嘻的。”由于老師的表揚，個個兒童都自然地露出笑嘻嘻的樣子。她又問，“除了笑嘻嘻，還有什么詞可以表示笑呢？”有的說，笑瞇瞇；有的說，笑哈哈；有的說，笑呵呵。她問：“笑哈哈和笑呵呵，有什么不同？孩子們很積極地答復：笑哈哈，張大嘴；笑呵呵，嘴張得不那么大。又問：那么和笑嘻嘻有什么不同呢？學生說：笑哈哈、笑呵呵都有聲音；笑嘻嘻沒有聲音。這個粗淺的例子，我們也可以看出斯霞在識字教學中的教學思想。她著力于把抽象文字的理解和詳細實物的認識結合起來，在結合的過程中把兒童的思維引向深化，采取聯(lián)絡、比擬的思維方法，用形狀，用聲音，用感覺器官的詳細感受來聯(lián)絡、比擬，建立語言文字和詳細事物的聯(lián)絡，從而更準確地領會詞義。這樣做，不僅可以比擬確切地懂得了某一個詞，而且經過聯(lián)絡比擬，理解了另一些詞。通過一個詞的理解，豐富了詞匯。由于是學生親自經歷的，顯得格外親切，因此也不易遺忘。這個識字的主動性，正是及時捕捉了兒童的思想，活潑了兒童的思維而獲得的。我們從這里可以理解到，啟發(fā)兒童的智慧，往往是從人們不經意之處，捕捉兒童的思想，從兒童的真實感受之中，教給思想方法，又在文字和現實的聯(lián)絡上下功夫，既形成事物的概念，又結實地形成詞的概念。斯霞的教學，貌似平淡而用意頗深，這便是于質樸中見真功夫。2她擅長運用兒童的語言，循循善誘地培養(yǎng)讀寫才能。教慣低年級的語文老師，從他們日常生活的談話中都可以覺察得出語言的特點來。這是由于他們經常運用并開展兒童的語言來談話的緣故，斯霞也不例外。在這方面，斯霞已經獲得比擬成熟的經歷，自覺地上升到規(guī)律性上來。這里先舉一個培養(yǎng)閱讀才能的例子。她在上《拾麥穗》這一課時，課文里這樣寫：“??一群孩子唱著歌來了。他們是來拾麥穗的，他們在麥地里站成一條線，并排向前走，一邊走，一邊拾。他們把落下來的麥穗拾得一個也不剩?！彼瓜枷葐枺骸耙蝗汉⒆觼碜鍪裁吹模俊暴ぉ硎胞溗搿Ｔ賳枺骸盀槭裁匆胞溗耄俊暴ぉ溩邮寝r民伯伯辛辛苦苦種出來的，不應該有一點損失。又問：“他們是怎樣拾的？”──站成一條線，并排向前進，一邊走，一邊拾，又問：“為什么要站成一條線？”──這樣不會把麥穗漏掉。又問：“他們是怎樣來的？”──唱著歌來的。又問：“為什么唱著歌來”？──他們幫助社員勞動，心里很快樂。為了幫助低年級學生理解課文，照常情，只要認識生字新詞，讀懂課文內容便行。但是斯霞并不滿足于此，她要借課文來培養(yǎng)兒童的理解才能。像這一段課文，她一共向學生提了六個問題。這六個問題，大體是分作兩步來提的。第一步是理解事實：一群孩子干什么，怎樣干的。這是通過課文的語句，讓學生詳細懂得讀課文要先理解是誰，干什么，怎樣干。由此也可以幫助培養(yǎng)觀察才能。第二步再作進一步理解：為什么要這樣做──為什么站成一條線，為什么唱著歌來。這是從語句中體會里面的意思。這一類問題比前一類要難得多，是要動腦筋想一想才能答復出來的。這是在培養(yǎng)理解才能的過程中培養(yǎng)思維才能，是小學生培養(yǎng)閱讀才能的重要步驟，從低年級便要開場培養(yǎng)的。更值得注意的是斯霞提問題都用兒童容易懂的語言，準確、簡單、明了，一步一步地深化，既開展了思維，又開展了語言。再舉一個培養(yǎng)寫作才能的例子。她有一次讓孩子說說家里有些什么人。一個孩子說：“家里有我一個，我妹妹一個，我爸爸一個。妹妹在幼兒園。我媽媽一個，媽媽在家燒飯。爸爸開汽車。我還有一個奶奶，奶奶最喜歡我。妹妹喜歡和我一塊兒玩。”從這里可以看到，孩子說話，想到什么便說什么，不懂得經過考慮，把它條理化。斯霞就告訴他，應該先說家里有幾個人，再把奶奶、爸爸、媽媽按次序排下來，再說他們做什么事。只有這樣說，人家才聽得懂，聽得清楚。這樣的說話訓練很扎實很詳細，為寫作訓練打下了根底。為了讓兒童說話清楚，有條理，斯霞總是嚴格要求自己，說話一定要做到完好、準確、通俗、形象、生動，合適兒童口味。她在備好課以后，常常自己試講，哪里不適宜就改，要起到示范作用。不僅這樣，斯霞還有意識地隨著年級的遞升逐年豐富教學語言。例如，待人態(tài)度，一年級她就常用客氣、和氣、和好等，二年級用和藹、親切、忠實等，三年級用慈祥、慈祥、友好等，四年級以上用和藹可親，平易近人，謙遜、虛心、誠懇。她在上課時，經常按年級使用不同的詞語，學生聽多了，聽習慣了，就會逐漸成為他們的口語，化為書面語，在說話和寫作中準確地表達出來。遇到有些較艱深的詞語，老師運用了，可是學生不懂，就在說了以后再跟他們做些解釋，讓他們試用，來學習語言。語言這東西不是隨意可以學好的，非下苦功不可。斯霞便是這樣自己下苦功，而后指導學生下功夫的。她并沒有局限在“兒童世界”中，隨著兒童跑，而是不斷地開展兒童的語言，隨著思維開展而開展語言。這些地方，聽課的老師是一時不易覺察的。她的語言是經過選擇的，合適于兒童的口味的，在質樸之中，見出教學的真功夫。3她擅長鼓勵兒童的認識，鍥而不舍地開展教學成果。記得60年代之初，當時的江蘇教育廳長吳天石同志寫過一篇關于斯霞教學經歷的文章，提到斯霞語文教學的特點是，一方面注意進步學生的政治認識，培養(yǎng)學生的共產道德品質，一方面從識字開場，對學生嚴格要求，教學上創(chuàng)造了一套教學法。她在完成上述兩個任務時，不是割裂開來進展的。她運用明確的語言進展思想政治教育，把思想政治教育進展得很生動；又通過思想政治教育，翻開學生的思想窗戶，使學生看到社會、共產的宏偉遠景，使學生理解要怎樣用確切的語言來表達思想內容。20年后的今天看來，斯霞的這個經歷有了開展，已經從開展思維與開展語言的關系，從認識事物的規(guī)律與學習語文的規(guī)律的關系上有了更詳細更深化的開展。這里也舉點例子。她教《劉胡蘭》，課文里面有一句話：“劉胡蘭立即把敵人頂回去?！彼瓜紗枺骸绊敗笔鞘裁匆馑迹f明劉胡蘭的什么？通過談話，學生懂得了“頂”字在這兒表達了劉胡蘭英勇不屈的氣概，又如教《一個傷員的愿望》，她問：“那傷員漸漸地閉上眼睛，說明了什么？”學生答，已經犧牲了。斯霞要學生說出怎么知道是犧牲了。學生讀課文，經過思索，答復說是血已經流盡了，還有____一直把他送到墳地，從這些話可以看出來。這是從詞、句之間的內在聯(lián)絡來理解內容，由外到內地進展思想訓練，寓思想教育于語言訓練之中。這樣的經歷，在斯霞的教學中也是常?？梢砸姷降摹Ｄ暇煼洞髮W教育系的同志對斯霞的識字教學經歷進展過研究，認為兒童積極的思維活動是識字學習的重要因素，并且認為，在識字教學中進展思想教育也很重要。我以為這是很有見地的。斯霞的教學，從識字教學到閱讀教學、寫作教學，把開展語言和開展思維嚴密結合起來，貫穿于整個語文教學之中，這是她的最突出的經歷。她這樣鍥而不舍地進展研究，所以教學成果也就比擬扎實。這樣的思想教育，絲毫沒有板起面孔教訓人的樣子，而是顯得那樣質樸自然，這也是質樸中見到的真功夫。這樣的純真，這樣的質樸，這樣的真功夫，便形成了斯霞的教學風格。這樣的風格是怎樣形成的，因素可能有多種，但我覺得表如今斯霞身上很突出的一點，便是對孩子的熱愛。我回憶最先得到斯霞的印象是60年代之初，那時她的“母愛”正受到不少人的批評、責難。我從報刊上讀了那些文章，半信半疑，信的是老師對學生決不單是通常所說的母愛，疑的是親子之愛放在師生之間并沒有什么不對。那時曾跟著已故的戴伯韜同志到江南做過農村教育的調查研究工作，路過南京，我偶然從來訪伯韜同志的客人口中，聽到議論斯霞。在這樣的時候，伯韜同志總是語重心長地說，希望斯霞要看得遠一些，想得開一些，要從人家的批評中發(fā)現自己的缺乏，更好地鍛煉自己。這些話，我是深為感動的。盡管斯霞沒有來，我也沒有見到斯霞，但我在腦子里構成一個虛擬的形象：她是那樣和藹可親，課堂上每句話都打動孩子們的心，跟孩子們有共同的感情。盡管她受到許多批評，但孩子們卻還那么像對待媽媽一樣，甚至比媽媽還親的那樣對待他們的斯老師。隔了假設干年，我和斯霞見了面，談得很愉快，我終于從心里掏出一句話來：斯霞同志，您像母親一樣對待自己的學生，我看是您獲得經歷的一個重要前提。她點了點頭。熱愛自己的學生吧，像母親一樣地熱愛吧。對小學生來說，母親是黨領導下的老師，老師也是黨教誨下的母親。作為一位小學語文老師，他們那一身二任的特點，在斯霞身上已經有了鮮明的反映，由此而獲得的教學成果，也是有目共睹的。假如這是斯霞教學經歷的一個重要特點，那么也是值得推廣的。1982年2月〔作者為原人民教育出版社小學語文室主任〕〔選自《袁微子小學語文教學記集》，浙江教育出版社1992年5月出版〕農業(yè)銀行零售業(yè)務轉型篇二于細微處見精神在審視中品歷史——淺談細節(jié)在中學歷史教學中的運用史地組阮亞芬“細節(jié)”一詞，《辭海》的解釋是：“瑣細的事情，無關緊要的行為”。然而，歷史是由無數個精彩而繁復的細節(jié)構成的，看似細小瑣碎、“無關緊要”的細節(jié)，卻具有形象、生動、易承受，難遺忘的效用。假設抽去了細節(jié)，歷史就只剩下蒼白的框架、乏味的概念和僵硬的說教，失去了它生動鮮活的生命力和震撼心靈的吸引力。使歷史課堂了無生氣，索然無味。因此，在歷史教學中只有恰當地運用歷史細節(jié)，通過微觀層面的切入和描繪，以小見大，畫龍點睛，才能成為情感體驗、思想感悟、自我跨越、智慧提升的愉悅過程。一、巧用細節(jié)：如臨其境，體驗真實細節(jié)可以營造生動逼真的氣氛，創(chuàng)設強烈的現場感和真實感，變過去為當下，使學生能更快地進入角色，從中感知成敗興衰的歷史進程，體驗酸甜苦辣的歷史情愫，抒發(fā)懷古惜今的歷史情懷，充分調動學生已有的知識儲藏和心智潛能，形成一種自主參與、深度考慮的積極心理狀態(tài)，從而讓歷史課堂教學充滿活力和活力。如在講述五____這塊內容時，在教材所提供的“聲勢浩大”、“轟轟烈烈”、“愛國”、“民主、科學”等等一系列抽象形容詞面前，學生難以形成對這段歷史明晰詳細的感知，無法真切地感受這場學生運動的精神所在。于是筆者有針對性地補充以下細節(jié)：當時上海三友實業(yè)社工人在“國恥日”罷工一天，他們高呼：“你忘了五月九日的恥辱嗎？”，工人們異口同聲答復：“不敢忘！”，6月5日以后，上海很多行業(yè)的工人陸續(xù)罷工，商人也相繼____，大小商店門上貼著各種各樣的標語，表示對運動的支援和支持，一家理發(fā)店門前貼出“國事如此，無心整容，請君不必光臨”的告示。當南京路上有一家服裝店無動于衷，仍然開門營業(yè)時，立即有人貼上以下字句加以挖苦：“你們雪恥雄心，全市罷工；本店金錢，孤獨開門。”店主見狀，連忙關閉店門。賣陸宗輿的家鄉(xiāng)浙江海寧召開群眾大會，以家鄉(xiāng)出此敗類為奇恥大辱，一致決議通電全國開除其鄉(xiāng)籍，由此，陸宗輿也就成了“沒有籍貫”之人。在上述細節(jié)的描繪下，五四的場景猶如一幕幕畫卷徐徐展開，學生們放佛置身其中，“親眼”目睹了五____波瀾壯闊的真實場景，感受到了如火如荼的群眾激情，心緒隨著運動的開展而跌宕起伏，實在領會了五四精神。二、善用細節(jié)：見微知著，升華情感歷史的魅力在于，它能激發(fā)人們向上的動力，培育一種高尚的情感。歷史是一條奔流不息的長河，善惡并存，美丑交織，既升騰著可歌可泣、流芳千古的浩然正氣，也涌動著人神共憤、遺臭萬年的汩汩濁流。正反兩方面的人文素材，對學生形成正確的情感態(tài)度與價值觀有著潛移默化的熏陶和警示作用。誠如____所說：“如讀史讀到古人當危急存亡之秋，1可以激昂大方，不管他自己是文人武人，慨然出來，拯民救國，我們的感情，被他們激發(fā)煽動了，不由的感奮興起，把這種扶持國家民族的危亡大任都放在自己肩頭?！比缰v述抗日戰(zhàn)爭成功這塊內容時，筆者補充了1945年8月15日____天皇裕仁親自宣讀的《終戰(zhàn)詔書》這段資料，《終戰(zhàn)詔書》中說：“??始初，圖謀帝國臣民之安寧，偕萬邦共榮共樂乃皇祖皇宗之遺范，此乃朕之拳拳所之者??敵新近使用殘虐之____頻頻殺傷無辜，慘害所及之甚實不可測。假設繼續(xù)交戰(zhàn)，終將招致我民族之____，進而更會破壞人類之文明。果如斯，朕將何以持保朕之億兆赤子，何以謝慰皇祖皇宗之神靈。此乃朕著帝國政府承受共同宣言之緣故??”。閱讀后不難發(fā)現，這份投降書仍在刻意為軍國者辯護，之所以“承受共同宣言”，是因為“敵人”使用了“殘虐之____”，為了阻止更多的“無辜”被“殺傷”，也為防止“我民族之____”和“人類文明”的“破壞”，天皇作出了“圣斷”，因此，裕仁是“____國之救世主”，“人類文明之守衛(wèi)者”，從而把天皇扮演成“民族”與“人類”的救世主。因此，這份所謂的投降詔書卻通篇沒有“投降”二字，也找不出“戰(zhàn)敗”一詞，更沒有抱歉的任何表示，僅僅在標題中用中性詞“終戰(zhàn)”喻示戰(zhàn)爭完畢，以致戰(zhàn)后每年8月15日，在供奉東條英機等7名甲級戰(zhàn)犯牌位的____和埋葬他們骨灰的____愛知縣的三根山“殉國七士墓”，都會有成群結隊的____老兵穿著二戰(zhàn)軍服，舉著軍旗，挎著軍刀，吹著軍號去祭拜，還以當年的侵略戰(zhàn)爭無比自豪，甚至對下一場戰(zhàn)爭仍然充滿著希望和憧憬。由此可見，《終戰(zhàn)詔書》是以免除天皇戰(zhàn)爭責任的形式在歪曲歷史，是戰(zhàn)后____一系列右翼言論的根。上述細節(jié)的補充，激起了學生的內心波瀾，撥動了學生的思想琴弦，增強了學生的憂患意識，培養(yǎng)了學生自尊、自強、自立的民族情懷。三、妙用細節(jié)：深化淺出，打破難點由于認知和現實的反差太大，時空間隔過遠，教材中一些高度概括和抽象的語言難以理解和消化，形成了教學難點。為此，老師要擅長挖掘細節(jié)資，化繁為簡，化遠為近，由點及面，通過細節(jié)的展示，使學生激發(fā)想像力，增強洞察力，提升領悟力，從而實現對教學難點的打破和跨越。如在講述辛亥____失敗原因時，筆者展開了以下細節(jié)：武昌起義后，____風聲傳至江蘇，時任清廷江蘇巡撫的程德全見大勢已去，主動“順應”時局，將巡撫衙門屋頂的瓦片挑落幾片，同時把衙門的牌子換了一塊，以示“____”，搖身一變成為中華民國的第一任江蘇都督，本質上是“新瓶裝舊酒”、“換湯不換藥”。又如，當時的____黨人一度錯誤地認為，湖北軍政府的首腦應由社會有“資望”的人士來擔任，遂用槍逼迫在武昌起義的當天晚上還親手殺掉兩個____士兵的原清軍協(xié)統(tǒng)〔旅長〕黎元洪做領袖，真是滑天下之大稽。通過上述細節(jié)的補充，使學生認識到是民族資產階級的軟弱性導致其對封建舊官僚的妥協(xié)讓步，讓____隊伍中混進了立憲派、舊官僚和投機分子，魚龍混雜，泥沙俱下，是辛亥____失敗的重要原因。空洞的說教化為直觀的場景展示，抽象的概念變作詳細可感的生動情節(jié)，使學生在粗淺的描繪中漸入佳境，茅塞頓開，豁然開朗，本來生澀抽象的難點問題也水到渠成，迎刃而解，收到了意想不到的教學效果。四、借用細節(jié)：觸類旁通，涵育智慧趙亞夫教授說：“歷史是鮮活而有生命的。歷史課堂便是要把這些看似凝固了的歷史一絲絲地抽出，使它們成為可以觸摸、可以感知、可以聆聽、可以繼承、可以理論、可以暢想、可以創(chuàng)造的活生生的素材！通過對這些歷史的感知，過去、如今與將來在課堂超時空地演繹著，從而獲得人類把握將來的智慧與靈感。”歷史的魅力在于鑒古明今、提升智慧，讓學生通過對特定歷史瞬間細節(jié)的深度解讀，開闊視野，認清國情，在歷史知識的挖掘中去感知生活，洞悉社會。如在講述“農村經濟體制改革”這塊內容時，針對多數學生只知道安徽鳳陽小崗村走在改革的前頭，而無法真正理解特定歷史背景下改革所面臨的宏大壓力和相關的深層政治智慧，筆者補充了安徽鳳陽小崗村分田到戶“生死狀”的資料：1978年以前，小崗村是有名的“吃糧靠返銷、用錢靠救濟、消費靠貸款”的“三靠村”，每年秋收后幾乎家家外出討飯，1978年12月的一天，在一個普通社員的家里，發(fā)生了一件后來震驚全國的事：小崗村的18位農民在消費隊長嚴俊昌的帶著下，機密簽訂了一份“文書”，詳細內容為：“我們分田到戶、每戶戶主簽字蓋章、如以后能干、每戶保證完成每戶的全年上交和公糧不在(再)向國家要錢要糧如不成、我們干部作(坐)牢殺頭也干(甘)心、大家社員也保證把我們的小孩養(yǎng)活到十八歲”。可以說，是那18位在一份押上身家性命的“生死文書”上按上自己殷紅的手印、訂立生死契約的農民，扛起了中國經濟體制改革的第一面大旗，書寫了改革進程中頗為濃重的一筆。上述細節(jié)的展示，一方面使學生對中國改革的艱巨性有了明晰的認識和體會，另一方面也培養(yǎng)了學生敢于創(chuàng)新、勇于進取的精神，提升了學生對歷史本質的洞察力和判斷力，使學生的歷史思維得到了鍛煉。細節(jié)在歷史教學中的作用顯而易見，但細節(jié)的運用又有著自身獨特的要求。“臺上一分鐘，臺下十年功”，假設要用好、用活細節(jié)，老師除了要具備過硬的根本功，還需特別注意細節(jié)運用的方法和技巧。首先，細節(jié)的使用要注重選擇性，歷史細節(jié)浩如煙海，不勝枚舉，這就要根據教學重點，去偽存真，去粗取精，選取最富代表性、最具典型性的細節(jié)來加以運用。其次，細節(jié)的選用要表達科學性。史學以真實為基準，細節(jié)要有魅力，但也應真實完好、詳細可靠，切忌憑空想象、任意編造，以免南轅北轍、貽誤教學。第三，細節(jié)的運用要突出目的性，作為細節(jié)的史實要緊緊圍繞教學目的真開，為之效勞，并努力用于關鍵之處，教學相長，相得益彰，從而使歷史課堂教學在細節(jié)珠璣的點綴下愈發(fā)流光溢彩、妙趣橫生。農業(yè)銀行零售業(yè)務轉型篇三手機銀行業(yè)務轉型及開展考慮2023年，是挪動支付產業(yè)迅猛開展的起點年。在2023年，挪動支付的幾項數據引發(fā)傳統(tǒng)金融行業(yè)的考慮。在這幾項數據中，這幾組特別引人注目：一、2023年，中國支付清算協(xié)會通過組織支付寶、財付通、聯(lián)動優(yōu)勢等成員單位進展了為期三個多月的調研和數據信息采集，撰寫并發(fā)布《2023年挪動支付用戶調研報告》，分析^p了我國挪動支付用戶使用行為。2023年，受訪者中有22.8%的用戶每天使用挪動支付，一周使用2-3次的用戶占比為26.7%，每周使用1次的占比10.3%，三者合計為59.8%。半個月使用一次挪動支付的用戶占比為13.0%，一個月使用一次挪動支付的用戶占比14.2%，有12.9%的用戶不常使用挪動支付。由此可見，用戶對挪動支付的承受程度越來越高。二、中國烹飪協(xié)會發(fā)布《2023年餐飲消費調查報告》，對消費者的日常消費進展了統(tǒng)計，根據報告，與去年相比，2023年消費者到店消費中，第三方平臺現場支付的比重從9.9%躍升至35.6%，實現了360%的大幅增長。三、伴隨著挪動支付業(yè)務越來越普遍，互聯(lián)網金融事業(yè)也在迅猛開展。由央行發(fā)布的7月份河南省金融機構運行情況來看，住戶存款減少較多，非銀行金融機構存款增加較多。7月份，金融機構住戶存款減少359.7億元，同比少增277.2億元；非銀行業(yè)金融機構存款增加139.3億元，同比多增135億元。四、2023年5月的中國數博會上，馬化騰宣布微信支付綁卡用戶數已超過3億，線下門店點接入微信支付綜述超過30萬家。五、在過去的2023年，4.5億實名用戶使用了支付寶，其中挪動支付筆數占整體比例高達71%，而2023年的比例是65%;2023年，超過10億人次使用“指尖上的城市公共效勞”，比去年增長218%。由上述幾項數據可以看出，誰先搶占了挪動支付市場，誰就是將來的行業(yè)品牌。挪動支付引起的金融改革正在席卷中國，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來宏大沖擊。對于我們傳統(tǒng)銀行業(yè)，如何跟緊時代，做時代的弄潮兒是我們如今亟待解決的問題。作為銀行的一線人員，從每天接觸和外拓宣傳的客戶那里，可以看到和聽到的就是如今客戶對手機支付軟件如微信、支付寶等的高度贊賞和擁護。針對自己的體驗和國家政策的傾斜來看，無現金化將成為將來消費的主流趨勢，銀行想要開展就必需要跟這些企業(yè)作競爭。手機銀行的功能需要進一步提升。支付寶與微信的成功在于合作商家的廣泛性和支付的便捷性。銀聯(lián)在今年7月份開通了____支付功能，但脫離了商家的接容度，____支付仍然無法迅速推廣。如何讓手機銀行更簡便快捷，應用更廣泛應該是將來手機銀行的開展方向。因地制宜，與當地商家合作，組建更加優(yōu)惠的政策應該可以與微信支付寶等第三方機構做更多競爭。農業(yè)銀行零售業(yè)務轉型篇四化危為機轉型提升加快中小企業(yè)開展中小企業(yè)作為市場經濟的重要組成局部，在創(chuàng)造價值與提供就業(yè)方面都發(fā)揮著重要的作用。夏寶龍省長在《政府工作報告》中屢次提到了積極推進產業(yè)構造調整，努力保持經濟平穩(wěn)較快開展，并且強調了民營經濟是浙江經濟的主體力量，浙商群體是浙江經濟開展的重要支柱。在我國，據統(tǒng)計中小企業(yè)創(chuàng)造了近3/4的城鎮(zhèn)就業(yè)時機，奉獻了1/2以上的gdp份額；在浙江，70%以上的經濟總量、90%以上的新增就業(yè)來自民營經濟；####作為民營企業(yè)的發(fā)地，中小企業(yè)產值占國民經濟的81.4%，中小企業(yè)更是地方經濟的主導力量?？梢哉f，中小企業(yè)的開展直接關系著####地方的經濟興衰和社會穩(wěn)定。近段時間以來，因國內外宏觀經濟環(huán)境及企業(yè)自身等原因，浙江各地陸續(xù)出現企業(yè)資金鏈繃緊、消費經營困難的現象，中小企業(yè)的生存與開展受阻。作為來自民營經濟高度興旺，中小企業(yè)高度集中的####市####區(qū)的代表。接下來我將就中小企業(yè)如何轉型開展，結合####實際談一些個人的看法。一、####工業(yè)經濟的根本情況及存在問題####位于####東部，是####三大城區(qū)之一，陸域面積279平方公里。作為民營經濟發(fā)地之一，經過數十年開展，####已成為工業(yè)大區(qū)和經濟強區(qū)。####現有企業(yè)注冊數量家，其中產值2000萬以上的規(guī)模企業(yè)家，產值1億元以上企業(yè)-家，產值3億元以上企業(yè)-家。根據國家有關部門對企業(yè)的劃分標準〔大型企業(yè)：從業(yè)人員2000人以上，銷售額3個億以上；中型企業(yè)：1從業(yè)人員300-2000人，銷售額3千萬-3個億；小型企業(yè)：從業(yè)人員300人以下，銷售額3千萬以下〕，####中小企業(yè)占比達98%以上。目前，####已經形成等支柱產業(yè)。近些年來，由于宏觀經濟因素的不確定性，企業(yè)面臨“三高兩荒”〔原材料本錢高、勞動力本錢高、稅負高及用工荒、用電荒〕的壓力，加之企業(yè)轉型級步伐緩慢等原因，使得具備“草根經濟”特點的####及####中小企業(yè)遭遇嚴峻挑戰(zhàn)。詳細表現為：〔一〕企業(yè)利潤空間不斷收窄。一方面是企業(yè)產品附加值低，據統(tǒng)計，####區(qū)主導性產業(yè)的原材料及用工本錢普遍占企業(yè)產品最終價格的70%以上，企業(yè)產品的平均純利潤在3%-6%之間；另一方面不斷上漲的勞動力本錢與融資本錢，嚴重擠占企業(yè)的利潤空間。〔二〕企業(yè)資金鏈持續(xù)緊繃。雖然國家不斷加大對中小企業(yè)資金的扶持力度，但####及####多數中小企業(yè)的融資狀況仍未得到根本改變。〔三〕企業(yè)與企業(yè)，企業(yè)與銀行之間信譽急劇受損。####的企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)絡，形成了錯綜復雜的擔保鏈。隨著破產倒閉企業(yè)數量的增加，銀行從保證資金平安的角度出發(fā)，不敢輕易放貸，或者對聽到利空傳言的企業(yè)采取抽貸、壓貸等措施。二、中小企業(yè)生存面臨嚴峻挑戰(zhàn)的原因分析^p####作為民營經濟的發(fā)地，以敢為人先、特別能吃苦的精神在市場經濟的初期抓住了先發(fā)的機遇。但不可否認的是，這種普遍存在的“三、五個人，三、五萬元，三、五臺機床”就能辦企業(yè)的現象，造就了####民營經濟具有濃郁的草根經濟特點，集2中表如今：產業(yè)普遍存在著準入門檻低、“二高一低”企業(yè)占比高以及低小散現象嚴重。企業(yè)開展到一定階段飽受著小馬拉大車之苦，一方面小企業(yè)不堪高比例、高本錢融資之苦；另一方面企業(yè)家的個人才能以及經營管理程度跟不上企業(yè)開展需要?！惨弧硣H經濟環(huán)境持續(xù)惡化。近年來，次貸危機引發(fā)金融危機余煙未消，緊接著又發(fā)生歐美債務危機且有進一步惡化的趨勢，導致西方主要經濟體消費才能下降、投資意愿不強、失業(yè)率居高不下、貿易技術壁壘日益嚴重。隨著人民幣的不斷升值，經濟外向性極高的浙江工業(yè)經濟出口嚴重受阻，出口主導型的#更是受到嚴重影響。〔二〕國內宏觀經濟忽冷忽熱，企業(yè)無所適從。據中小企業(yè)普遍反映，今年年初信貸政策還極度寬松，各家銀行競相向企業(yè)發(fā)放貸款。到了下半年，隨著國家緊縮政策的不斷施行，央行數次調高存款準備金率，各有關銀行信貸規(guī)模急劇減小，加之個別銀行因各種原因抽資壓貸，使得相當一局部企業(yè)資金鏈極度緊繃，消費經營受到嚴重影響。〔三〕個別企業(yè)主沒有關注主業(yè)、做強實業(yè)，存在著一定程度的急躁現象。從事實體經濟，需要企業(yè)家保持一顆平常心。近年來，中小企業(yè)實體經濟利潤空間不斷擠壓，以及諸如房地產等其他行業(yè)的賺錢效應，使得局部企業(yè)耐不住寂寞，大規(guī)模的融資用于房地產、資開發(fā)、證券、期貨等企業(yè)主不熟悉的領域。〔四〕企業(yè)轉型晉級步伐緩慢，同質化競爭嚴重。近些年來，相當局部中小企業(yè)苦苦掙扎于低層次、同質化競爭，集中表如今：一是企業(yè)自主創(chuàng)新才能不強。盡管不少企業(yè)的自主創(chuàng)新意識比以3前有了較大的進步，但其核心競爭力還未得到根本的改善。許多企業(yè)不愿承當研發(fā)風險，沒有真正把科研投入和自主創(chuàng)新作為長遠戰(zhàn)略來考慮，缺乏創(chuàng)新的內在動力；二是品牌建立意識不強、產品附加值有待進步。中小企業(yè)無論在品牌數量、層次、輻射才能及品牌后續(xù)開展?jié)摿Φ确矫娑加泻艽蟮耐卣箍臻g；三是企業(yè)管理程度及企業(yè)家整體素質不高。企業(yè)普遍存在管理粗放、法制觀念淡薄、經營理念模糊、專業(yè)化程度低、勞動合同管理意識薄弱、信息化管理程度低等問題，極大地制約了企業(yè)做強做大的才能;四是缺乏帶動力強的大企業(yè)大集團。####企業(yè)規(guī)模總體偏小，規(guī)模以上企業(yè)數占比偏低，而具有一定國內外影響力和現代企業(yè)制度的創(chuàng)新型大企業(yè)大集團更是鳳毛麟角。〔五〕中小企業(yè)生存環(huán)境堪憂。與國有大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)無論在產業(yè)準入門檻、國家政策扶持、融資渠道及稅負等方面，存在著不平等的競爭，許多扶持政策難以真正落實到位。宏觀經濟一有風吹草動，中小企業(yè)就容易“傷風感冒”。三、近期主要工作情況近期以來，我區(qū)認真貫徹落實總理在####視察時的重要指示精神，在市委、市政府的正確領導下，冷靜分析^p、積極應對，強化舉措、狠抓落實，確保了中小企業(yè)平穩(wěn)安康運行?！惨弧臣訌婎I導，完善機制。在@@@月25日，@@@@書記主持召開@@@@@@@@@@@@@座談會后，我區(qū)立即在區(qū)街兩級成立了以中小企業(yè)為主要工作對象的穩(wěn)定標準金融秩序促進經濟轉型開展領導小組，并下設辦公室及5個專門工作組，包括銀企協(xié)調組、維穩(wěn)組、打擊組、宣傳組、綜合組。相繼召開標準民間金融秩序效勞4中小企業(yè)、促進經濟轉型開展專題工作會議、“雙百”行動發(fā)動會、維穩(wěn)形勢分析^p會等屢次會議進展部署，實行“一日一排摸、一周一研判、半月一分析^p、一月一通報”。同時，制定出臺《標準民間金融秩序促進經濟轉型開展聯(lián)絡協(xié)調組工作方案》，成立了17個協(xié)調聯(lián)絡工作組，分別派駐轄區(qū)內17家銀行業(yè)金融機構開展中小企業(yè)融資協(xié)調工作。〔二〕全面排摸，抓好穩(wěn)控。####區(qū)企業(yè)多，涉及面廣，潛在風險大。為了全面掌控面上情況，及時有效抓好化解，我區(qū)全面開展企業(yè)風險排查,積極應對各類突發(fā)事件。對排摸出來經營可能出現風險的企業(yè)，積極與市、區(qū)有關金融機構對接，第一時間出面進展穩(wěn)控、化解，將事件消除在萌芽狀態(tài)。全力抓好善后處臵工作，出臺了《####區(qū)清理民間非法金融活動債務暫行方法》，指導開展債務清理工作。同時，認真做好勞資糾紛處臵工作，確保不因欠薪引發(fā)群體性事件。〔三〕多管齊下，幫扶企業(yè)。一是深化政銀企聯(lián)動。召開政銀企座談會，在全市率先組織轄區(qū)17家銀行業(yè)金融機構集體發(fā)出建議書，并催促各銀行行長分別作出書面承諾。承諾內容主要包括加大對中、小、微企業(yè)的信貸資金傾斜，發(fā)放貸款實行利率優(yōu)惠政策等。二是全面落實上級政策。認真貫徹落實國家及省市一攬子政策措施，實在把各項企業(yè)減負優(yōu)惠政策執(zhí)行到位。三是全力開展企業(yè)幫扶活動。按照“一企一策”的要求，加大協(xié)調力度，建立由分管區(qū)長牽頭，相關部門、銀行、企業(yè)共同參與的政銀企協(xié)調會議機制。探究組建各種幫扶基金，由區(qū)工商聯(lián)牽頭達成企業(yè)互助基金根本協(xié)議，組成-?億元規(guī)模的互助“資金池”。鼓勵5各行業(yè)協(xié)會組建各類互助基金，####金屬協(xié)會組建了5億元的互助應急基金。〔四〕加強宣傳，強化保障。一方面努力營造良好言論氣氛，積極開展宣傳教育，召開各個層面的會議，進一步統(tǒng)一思想和對外口徑。另一方面，依法打擊違法犯罪行為，針對暴力討債、非法集資、惡意欠薪、哄搶企業(yè)財物、捏造事實成心分布虛假消息等違法犯罪行為，區(qū)公安機關給予依法嚴厲打擊。同時，實在強化各項工作保障。為確保經濟金融穩(wěn)定工作落到實處，我區(qū)在人財物等方面給予優(yōu)先保障。四、下階段的形勢研判及工作措施中小企業(yè)是####、####乃至浙江經濟的重要組成局部。借省人代會召開的契機，我們建議全社會各個層面對中小企業(yè)給予更多的關注與支持。對下一步的形勢判斷，可以用三句話來概括：一是形勢仍然嚴峻。國內外經濟的不確定性以及局部行業(yè)存在的系統(tǒng)性風險，中小企業(yè)消費經營的困境仍然沒有完全解脫。二是風險總體可控。近期以來，黨中央、國務院和省市高度重視中小企業(yè)的開展，出臺了一系列扶持中小企業(yè)開展的政策。在這場經濟**中，政銀企聯(lián)動共渡難關的才能明顯增強，產業(yè)根底仍然結實，經濟開展總體向上的趨勢仍然沒有改變，企業(yè)與民眾的信心正在逐步恢復。三是危機中存在機遇。這一輪的經濟**，集中釋放了民間資本的潛在風險，教育了廣闊企業(yè)家回歸理性，一心一意做實業(yè)，全力以赴促轉型。同時，也加快推進了政府對民間金融管控走向標準化、制度化的步伐，不斷推出金融創(chuàng)新舉措。下一步，我們將做好以下的詳細工作：〔一〕著力營造中小企業(yè)開展氣氛。一是加大中小企業(yè)融資效勞力度，主要是解決中小企業(yè)融資本錢過高以及銀行貸款審批速度過慢、抽貸、壓貸的問題。據測算，目前中小企業(yè)獲取銀行貸款的綜合本錢要比去年同期上升25%以上，融資平均年利率為12%-14%，遠遠高于一年期貸款基準利率。而且企業(yè)在向銀行貸款時，銀行要求企業(yè)購置銀行衍生金融產品，如貸款保證金、存款先行于貸款、購置銀行理財產品以及收取財務參謀費等變相增加了融資本錢。銀行的流動資金貸款往往以信譽證、商票、承兌等形式發(fā)放，企業(yè)貼現往往面臨著增加財務費用以及貼現中的財務風險。同時，銀行貸款審批速度過慢，銀行不放貸有一百個理由，放貸一個理由足夠。在抽貸、壓貸時，往往以報上級行審批為理由拖延放貸時間。二是減稅減負。####乃至####稅負過重一直被看做是羈絆中小企業(yè)開展壯大的重要原因。據我們的調查來看，全國各地的稅務政策大致一樣，但是外地的招商引資力度較大，作為經濟增量引進的新投資者給予的減稅減負措施較多。####由于大量企業(yè)的外移，在外地可享受到相應的優(yōu)惠政策。而本地的財稅部門指標壓力較大，對外鄉(xiāng)的企業(yè)監(jiān)管較嚴，使企業(yè)感受到了稅收的壓力。三是加強政府效勞。深化開展“雙百效勞”活動，建立審批工程“綠色通道”，對企業(yè)審批工程特事特辦、急事快辦。要對現有的行政事業(yè)性收費工程進展清理和界定，杜絕各種不合理收費，標準檢查督查行為，減輕企業(yè)負擔。同時，加快落實政府各項扶持優(yōu)惠措施，加快推進企業(yè)開展?！捕成罨_展風險排查，實在做好形勢穩(wěn)控。深化開展風險排查，緊盯春節(jié)前后等重要時間節(jié)點，深化開展包括中小企業(yè)7融資風險、勞資糾紛等為主要內容的大排查，監(jiān)控動態(tài)、掌握苗頭、做好預案。積極與市人民銀行對接，全面排摸我###家規(guī)上企業(yè)貸款情況，對還款頂峰時段提早做好風險預警，實在做好形勢穩(wěn)控。〔三〕加強企業(yè)幫扶力度，全力幫助企業(yè)共度難關。充分發(fā)揮穩(wěn)定標準金融秩序促進經濟轉型開展領導小組及各派駐各金融機構工作組的作用，穩(wěn)固政銀企聯(lián)動成果。加快落實中央和省、市有關企業(yè)減稅政策，通過開展群眾滿意銀行業(yè)金融機構評比、財政存款與銀行支持其他企業(yè)力度相掛鉤等機制，鼓勵銀行真正做到不抽貸、不壓貸，進步不良貸款容忍度。同時，引導企業(yè)加快轉型，進步抗擊市場風險才能。一方面，加強工業(yè)經濟運行分析^p。親密關注國家宏觀調控政策變化、企業(yè)資金供求變化、產品產銷情況等動態(tài)信息；另一方面，繼續(xù)搭建政銀企合作平臺，按照“一企一策、一事一策、依法處臵”的原那么，推進銀企合作向縱深開展，確保銀行保持信貸額度的平穩(wěn)投放?！菜摹痴{構造、促轉型，著力加快產業(yè)優(yōu)化晉級步伐一是加快傳統(tǒng)產業(yè)轉型晉級步伐，積極引進培育新興產業(yè)。加大政策宣傳與引導力度，調控土地、資金等要素供應調配，明確閥門、不銹鋼、食品制藥機械、合成革、銅加工、鞋業(yè)、制筆、水暖潔具、緊固件和民用電器等十大產業(yè)轉型晉級的重點和方向，加快推進產業(yè)轉型晉級步伐。與此同時，加快新興產業(yè)培育，在空港經濟區(qū)選引一批裝備制造、新材料、新能等戰(zhàn)略性新興產業(yè)和高新技術企業(yè)，使之成為我區(qū)下一輪經濟增長的新動力。二是推進節(jié)能降耗。圍繞“施行一批新能產業(yè)工程”，協(xié)同有關職能部門培育并施行一批新能產業(yè)開展和推廣應用工程，實在推動我區(qū)產業(yè)構造優(yōu)化晉級。三是整合優(yōu)勢資、優(yōu)勢資產，促進優(yōu)勢資向戰(zhàn)略投資者和骨干龍頭企業(yè)集中。加大工作力度，鼓勵行業(yè)龍頭骨干企業(yè)通過兼并、收買、強強結合、資產重組、產業(yè)鏈延伸、品牌聯(lián)盟等形式實現整合重組，加大大企業(yè)大集團的培育力度，在“十二五”期間，力爭培育10-12家大企業(yè)大集團。引導廣闊企業(yè)及行業(yè)協(xié)會通過強強合作等方式，組建優(yōu)質企業(yè)互保聯(lián)盟、行業(yè)協(xié)會擔?；饡c優(yōu)質企業(yè)互保基金會，并積極向銀行推薦。〔五〕強創(chuàng)新、促提升，著力加大企業(yè)引導培育力度一方面提升產業(yè)競爭力，通過政策引導、資金支持、典型帶動等方式，積極幫助企業(yè)申報創(chuàng)新工程，爭取國家、省、市更大的扶持。營造有利于企業(yè)自主創(chuàng)新的政策環(huán)境和創(chuàng)新氣氛，著力解決企業(yè)自主創(chuàng)新過程中遇到的困難。同時，鼓勵企業(yè)加大技術創(chuàng)新研發(fā)經費投入，積極引導企業(yè)加強企業(yè)管理，實現從傳統(tǒng)管理向現代管理提升，向管理要效益。另一方面引導企業(yè)安康開展，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會協(xié)調和橋梁紐帶作用，通過行業(yè)協(xié)會及時宣傳政府層面的政策要求，及時理解和幫助各個行業(yè)的開展動態(tài)和存在問題，引導行業(yè)安康開展。引導和支持企業(yè)開展自主培訓，積極整合社會資，突出抓好主管部門管理人員素質培訓及骨干企業(yè)家、職業(yè)經理人等特色專業(yè)培訓，促使企業(yè)家學會理性投資、合理融資。202___年一月六日農業(yè)銀行零售業(yè)務轉型篇五于“危”中見“機”——淺談中國農業(yè)銀行業(yè)務轉型陳世勝“2023年，中國農業(yè)銀行各項業(yè)務快速開展，經營效益明顯提升，資產質量顯著改善。年末總資產到達70,143.51億元，各項存款60,974.28億元，各項貸款31,001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤514.53億元。中國農業(yè)銀行通過全國24,064家分支機構、30,089臺自動柜員機和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆蓋面最廣的網點網絡體系和領先的信息科技優(yōu)勢，向超過3.5億客戶提供便利、高效、優(yōu)質的金融效勞?！币陨衔淖终灾袊r業(yè)銀行2023年年報。從文中可以看出，中國農業(yè)銀行在劇烈的市場競爭中求生存、求開展，獲得了不俗的業(yè)績。但是，在獲得的成績面前，我們更應清醒看到，農行還面臨著諸多亟待解決的問題：早在2023年12月，中國入世承諾的五年期限便已屆滿，中國銀行業(yè)全面對外開放，外資銀行挾資金、管理、技術、人力資等優(yōu)勢洶洶而來；而伴隨著金融市場尤其是資本市場的開展，越來越多的企業(yè)客戶逐漸傾向于直接在資本市場上融資，越來越多的個人客戶把銀行存款轉變?yōu)橘Y本投身于股票市場、債券市場等預期收益更高的資本市場；金融脫媒效應日益顯現………而在農行的營業(yè)收入構成中，傳統(tǒng)的利息收入居然高達九成以上!面對內憂外患，農行業(yè)務轉型勢在必行！一、農業(yè)銀行面臨的生存環(huán)境〔一〕外資銀行搶灘登陸，商戰(zhàn)的硝煙已燃燒到家門口。截止2023年末我國已有在華外資法人銀行26家，下設分行及附屬機構125家、支行160家；外國銀行分行117家。截至2023年末，我國共有25家中資商業(yè)銀行引入33家境外投資者，投資總額達212.5億美元。眾所周知，外資銀行在營銷、效勞、經營機制、創(chuàng)新才能等方面擁有宏大的優(yōu)勢。如何應對外資行的強勢挑戰(zhàn)，已成為迫在眉睫的重大問題?！捕辰鹑诿撁叫找骘@著。隨著資本市場的日益開展、完善，越來越多的企業(yè)傾向于繞過銀行，通過發(fā)行股票、債券等方式在資本市場上直接融資。金融脫媒效應日益顯現，給農行的經營運轉帶來了一定的壓力。不僅如此，金融市場的開展使得企業(yè)逐漸的繞開銀行直接融資，導致了對銀行資金的需求減少；而由于社會保障體制的不健全和教育、醫(yī)療等的高額費用以及可供選擇的投資渠道有限等原因，又導致我國國民將大量的收入存入銀行中。這些資金假設得不到適當的渠道釋放，將對銀行的經營造成宏大的壓力。〔三〕傳統(tǒng)盈利形式的脆弱性。農行利潤構成中，以存貸利差為主，而這種盈利形式具有極大地風險性。首先，在股改之前，國家在某種程度上擔保了農行信譽，這使得農行經營無后顧之憂。而股改之后，農行信譽不能再依賴國家，而完全依靠自身的資產質量和運營成績。這就要求農行在經營過程中必須高度重視風險管理，對信貸規(guī)模、構造進展審慎的控制。其次，銀行信貸資金于儲戶的存款，而儲戶存款多為小額、短期資金，這種資金流動性極大，極其不穩(wěn)定。農行要利用小額、短期的負債進展大額、長期的放貸；而信貸資金流動性遠低于負債，負債流動性與信貸資產的流動性非常的不協(xié)調。這對于銀行經營而言有宏大的風險。假設銀行信貸過度擴張等原因，以致于沒有足夠的現金流清償到期債務和支付到期存款，將給銀行帶來不利場面；一旦由于儲戶對銀行信譽產生疑心而導致擠兌情況出現的話，銀行將遭受沉重打擊，甚至因此破產。再次，農行傳統(tǒng)上依靠存貸利差盈利，而隨著利率的市場化改革進程加速，以及銀行間的競爭加劇以及優(yōu)質客戶議價才能進步，依靠存貸利差盈利的形式將受到宏大的沖擊。那么，農行應該如何轉型，轉向何方？二、農行開展方向〔一〕、中國農業(yè)銀行業(yè)務轉型的swot分析^p：swot分析^p法又稱為態(tài)勢分析^p法。swot四個英文字母分別代表：優(yōu)勢〔strength〕、優(yōu)勢〔weakness〕、時機〔opportunity〕、威脅〔threat〕。所謂swot分析^p，就是將與研究對象親密相關的各種主要內部優(yōu)勢、優(yōu)勢、外部時機和威脅等，通過調查列舉出來；然后用系統(tǒng)分析^p的思想，把各種因素互相匹配起來加以分析^p，從中得出一系列相應的結論。運用這種方法，可以對研究對象所處的情景進展全面、系統(tǒng)、準確的研究，從而根據研究結果制定相應的開展戰(zhàn)略、方案以及對策等。它是對企業(yè)內部和外部條件各方面內容進展綜合和概括，進而分析^p組織的優(yōu)優(yōu)勢、面臨的時機和威脅的一種方法。其中，優(yōu)、優(yōu)勢分析^p主要是著眼于企業(yè)自身的實力及其與競爭對手的比擬，而時機和威脅分析^p將注意力放在外部環(huán)境的變化對企業(yè)可能的影響上。s(strength)：1〕國家信譽優(yōu)勢。農行長期的國有性質及其在國民經濟中舉足輕重的地位作用，即使股改完成后的相當長的時間，其背后都將隱含著強大的國家信譽作為后盾。2〕機構網絡優(yōu)勢。農行擁有24064家分支機構，遍布全國；擁有30089臺自動柜員機和1171家境外代理行，遍布全球。而且農行是唯一一家在全國所有縣市都擁有分支機構的銀行。在現金偏好較長時間內仍將存在和個性化理財需要不斷增長的情況下，廣泛的機構網絡將是農行的宏大的競爭優(yōu)勢，為農行業(yè)務轉型，開展零售業(yè)務、中間業(yè)務奠定了得天獨厚的優(yōu)勢。3〕綜合實力優(yōu)勢。2023年末總資產到達70,143.51億元，各項存款60,974.28億元，各項貸款31,001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤514.53億元。在全球擁有3.5億客戶。4〕人力資優(yōu)勢。截至2023年年末，農行共有員工441883人，遠超任何一家大型商業(yè)銀行，擁有宏大的人力資優(yōu)勢。隨著農行股改的完成以及人力資管理制度的完善和農行高層的重視，農行員工的素質也得到了進一步的進步。5〕競爭才能優(yōu)勢。由于農行相當局部網點分布于縣域，所以，對于縣域經濟的情況理解程度較深，有利于農行拓展廣闊的縣域市場；同時，由于農業(yè)長期效勞三農，在廣闊的縣域、農村，對農行的認可度較高。w(weakness):1〕傳統(tǒng)負擔沉重。由于農行長期以來一直承當著國家扶持農業(yè)、支持農村、幫扶農民的政策負擔，導致農行歷史負擔極其沉重。拖著沉重的包袱進展市場競爭，未起步便已輸在起跑線上，對農行開展是頗為不利的。2〕員工素質偏低。農行雖有員工441883人，但其中本科以上學歷僅120702人，占比缺乏三成。七成以上員工都為本科以下學歷；其中專科以下學歷高達32.86%。人力資質量狀況堪憂。3〕產品創(chuàng)新才能差。由于員工素質偏低等原因，加之戰(zhàn)略滯后，技術實力相對薄弱，思想觀念偏保守，導致農行產品開發(fā)周期長，開發(fā)本錢高，常常落后于競爭對手。4〕思想觀念落后。近幾年農行強化了市場觀念，增強以效益為目的的經營意識。但是從本質上講，這種觀念增強、意識的轉變僅僅是外表性、淺薄性的，沒有真正從思想、行動上徹底轉變過來，而且創(chuàng)新觀念冷淡、創(chuàng)新才能有限，難以適應劇烈競爭的需要。重傳統(tǒng)經營、輕開拓創(chuàng)新，缺乏經營魄力和創(chuàng)新精神，缺乏競爭意識和風險意識。o(opportunity)：1〕經濟環(huán)境優(yōu)越。我國經濟正在開展的快車道上奔馳，無論個人、企業(yè)、還是政府都或擁有或急需大筆資金，為農行業(yè)務的開展提供了廣闊的空間。這為農行的開展提供了優(yōu)越的外部條件。2〕理財觀念逐漸深化人心。隨著人們收入的增加和知識層次的提升，理財觀念逐漸深化人心。很多客戶已不再愿意把儲蓄獲利作為唯一的投資渠道，更多的轉向資本市場、貨幣市場。這雖對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務產生了沖擊，但也為銀行業(yè)開展表外業(yè)務提供了契機。3〕金融危機的有利影響。在金融危機中，由于外資行濫用金融“創(chuàng)新”，創(chuàng)造出大量的垃圾理財產品推銷給客戶，導致客戶遭受巨額損失。本來在金融理財方面占據明顯優(yōu)勢地位的外資行聲譽遭受重傳，短期內難以恢復。至少在一定時期內，國內客戶更傾向于選擇風險先對較小，收益更穩(wěn)定的內資行，尤其是傳統(tǒng)的國有行。4〕客戶忠誠度高。農行長期以來立足農業(yè)，扎根農村，效勞三農，在全國廣闊的縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場擁有數量龐大的忠實客戶群。在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，農行品牌得到廣泛認可，客戶對農戶感情較深，擁有極高的忠誠度。在大中城市，農行依靠自身產品及效勞，亦擁有數量眾多的重視客戶群。5)政治穩(wěn)定、法制逐步健全，外部監(jiān)管措施逐步完善。安定的社會環(huán)境為金融業(yè)開展提供了可靠的前提與保障；逐步健全的法制為銀行業(yè)標準化開展提供了條件。《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)視管理法》等一系列法律措施的公布以及《巴塞爾新資本協(xié)議》的出臺和國內銀行業(yè)監(jiān)管機構和渠道的完善為銀行業(yè)法制化、標準化開展提供了良好的外部環(huán)境。t(threat)1〕市場競爭慘烈。國內，四大行以及股份制中小銀行紛紛將開展的戰(zhàn)略重心轉移至中間業(yè)務、零售業(yè)務上來，同時對傳統(tǒng)業(yè)務同樣絲毫不予放松。而外資行在開展中間業(yè)務方面更是優(yōu)勢明顯。農行要從眾多競爭對手中突圍，困難重重。2〕金融脫媒效應顯現。金融脫媒效應的作用下，農行的傳統(tǒng)業(yè)務增長將受到限制、甚至逐漸萎縮，欲求開展，必須進展業(yè)務轉型。3〕利率市場化改革。隨著利率市場化改革的進程加速，利率將逐漸根據市場供求關系的變化而轉變，更真實的反映市場上借貸雙方的需求。由目前保護性的利率變動到根據市場定價，傳統(tǒng)的存貸利差盈利形式很有可能將受到嚴重沖擊，必須尋找新的利潤增長點。根據以上swot分析^p，可以逐漸農行明晰業(yè)務轉型方向：四維分別組合，根據so維度和st維度分析^p，農行應當：1、大力開展零售銀行業(yè)務；2、積極拓展中間業(yè)務,擴大非利收入?！惨弧?、為什么要開展零售業(yè)務？首先、隨著資本市場的不斷開展，更多的企業(yè)通過資本市場直接融資，對銀行的公司業(yè)務形成很大沖擊。同時隨著利率市場化進程的推進以及銀行間競爭的加劇，大客戶貸款議價才能增強，存貸利差也將不斷縮小，銀行對公業(yè)務利潤增長日顯乏力。只有大力拓展零售業(yè)務，才能帶來持續(xù)穩(wěn)定的利潤增長。此外，由于公司業(yè)務單一客戶交易量大，風險相對集中，往往極少數客戶出問題就可能導致銀行的巨額損失；而零售業(yè)務客戶眾多，單一客戶交易量小，風險分散。一般而言，個人客戶造成的不良資產比率要遠低于企業(yè)客戶。同時，相比公司業(yè)務，零售業(yè)務受整體經濟環(huán)境的影響較小，與整個經濟形勢的變化相關性較低。其次，從農行的優(yōu)勢所在來看。農行擁有全國最龐大的分支機構，擁有數量最多的員工以及擁有縣域這片龐大的市場。這為開展零售業(yè)務、中間業(yè)務提供了得天獨厚的條件。農行點多面廣，效勞的客戶群體相對更為廣泛，為開展營銷活動提供了便利條件?！捕场⑷绾伍_展零售業(yè)務1〕將零售業(yè)務與績效、薪酬考核相銜接。假