家庭理財(cái)實(shí)作六味理財(cái)丸課件

家庭理財(cái)實(shí)作六味理財(cái)丸內(nèi)部資料僅供學(xué)習(xí)參考

重要提示財(cái)富也要兼顧平衡建造您的理財(cái)金字塔銀行存款零用＼應(yīng)急適量房產(chǎn)教育基金養(yǎng)老金準(zhǔn)備債券基金股票風(fēng)險(xiǎn)性大風(fēng)險(xiǎn)性小博攻防守保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理一、家庭生命周期二、個(gè)人生涯規(guī)劃三、財(cái)務(wù)生命周期四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性六、客戶(hù)理財(cái)性格六味理財(cái)丸

一、家庭生命周期

家庭形成期

(筑巢期)起點(diǎn):結(jié)婚終點(diǎn):子女出生家計(jì)支出增加保險(xiǎn)需求增加股票基金定投追求收入成長(zhǎng)避免透支信貸家庭成長(zhǎng)期(滿(mǎn)巢期)起點(diǎn):子女出生終點(diǎn):子女獨(dú)立家計(jì)支出固定教育負(fù)擔(dān)增加保險(xiǎn)需求高峰購(gòu)房?jī)斶€房貸投資股債平衡家庭成熟期(離巢期)起點(diǎn):子女獨(dú)立終點(diǎn):夫妻退休收入達(dá)到顛峰支出逐漸降低保險(xiǎn)需求降低準(zhǔn)備退休基金控管投資風(fēng)險(xiǎn)家庭衰老期(空巢期)起點(diǎn):夫妻退休終點(diǎn):一方身故理財(cái)收入為主醫(yī)療休閑支出終身壽險(xiǎn)節(jié)稅領(lǐng)用退休年金固定收益為主

不同家庭生命周期的理財(cái)重點(diǎn)周期形成期成長(zhǎng)期成熟期衰老期夫妻年齡25-35歲30-55歲50-65歲60-90歲保險(xiǎn)安排隨家庭成員增加提高壽險(xiǎn)保額以子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi)以養(yǎng)老險(xiǎn)或遞延年金儲(chǔ)備退休金投保長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)即期年金信托安排購(gòu)屋置產(chǎn)信托子女教育金信托退休安養(yǎng)信托遺產(chǎn)信托核心資產(chǎn)配置股票70%債券10%貨幣20%股票60%債券30%貨幣10%股票50%債券40%貨幣10%股票20%債券60%貨幣20%信貸運(yùn)用信用卡小額信貸房屋貸款汽車(chē)貸款還清貸款無(wú)貸款

一、家庭生命周期家庭生命周期在理財(cái)上的運(yùn)用1.根據(jù)家庭生命周期設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)、信托、信貸理財(cái)套餐。2.根據(jù)家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性與獲利性需求做資產(chǎn)配置建議。如流動(dòng)性需求在子女很小與自己很老時(shí)較大，流動(dòng)性佳的存款或貨幣基金比重可高一些。由形成期至衰老期，隨著戶(hù)長(zhǎng)年齡的增加，投資在股票等風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)的比重應(yīng)降低，衰老期收益性的需求大，債券比重應(yīng)最高。

一、家庭生命周期一、家庭生命周期二、個(gè)人生涯規(guī)劃三、財(cái)務(wù)生命周期四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性六、客戶(hù)理財(cái)性格六味理財(cái)丸

生涯規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)生涯規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險(xiǎn)節(jié)稅如何根據(jù)生涯規(guī)劃制定一生理財(cái)計(jì)劃二、個(gè)人生涯規(guī)劃9期間學(xué)業(yè)事業(yè)家庭型態(tài)理財(cái)活動(dòng)投資工具保險(xiǎn)計(jì)劃探索期（青年）18-27歲升學(xué)就業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)抉擇以父母家庭為生活重心提升專(zhuān)業(yè)提高收入活存定存基金定投意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)受益人-父母建立期（英年）27-36歲在職進(jìn)修確定方向擇偶結(jié)婚學(xué)前小孩量入節(jié)出存自備款活存定存基金定投壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)受益人-配偶穩(wěn)定期（壯年）36-45歲管理技能創(chuàng)業(yè)評(píng)估小孩上小學(xué)中學(xué)償還房貸籌教育金自用房地股票基金依房貸余額年限保壽險(xiǎn)維持期（中年）45-54歲中階管理專(zhuān)業(yè)聲譽(yù)小孩上大學(xué)或深造收入增加籌退休金建立多元投資組合養(yǎng)老險(xiǎn)或投資型保單高原期（盛年）54-63歲高階管理指導(dǎo)組織小孩已獨(dú)立就業(yè)負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)退休年金或長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)退休期（老年）63-72歲名譽(yù)顧問(wèn)經(jīng)驗(yàn)傳承兒女成家含飴弄孫享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)固定收益投資為主領(lǐng)終身年金至終老二、個(gè)人生涯規(guī)劃一、家庭生命周期二、個(gè)人生涯規(guī)劃三、財(cái)務(wù)生命周期四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性六、客戶(hù)理財(cái)性格六味理財(cái)丸累積階段（收支平衡）鞏固階段（收大于支）支出階段（收不抵支）老、中、青三、財(cái)務(wù)生命周期累積階段投資者特點(diǎn)有相對(duì)穩(wěn)定的收入來(lái)源，以工作收入為主住房、交通、教育的支出往往超出收入，使投資者的債務(wù)增加開(kāi)始積累資產(chǎn)，而凈資產(chǎn)值較小具有較長(zhǎng)的投資期限和不斷增長(zhǎng)的盈利能力會(huì)進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資以期獲得高于平均收益的收入。三、財(cái)務(wù)生命周期鞏固階段投資者特點(diǎn)收入超過(guò)了支出，開(kāi)始生成理財(cái)收入開(kāi)始減少債務(wù)，積累資產(chǎn)，為未來(lái)的退休提供保障鞏固現(xiàn)有資產(chǎn)與積累資產(chǎn)并重投資具有長(zhǎng)期性，中等風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)對(duì)他們更具有吸引力在獲得收益的同時(shí)，保住現(xiàn)有的資產(chǎn)三、財(cái)務(wù)生命周期支出階段投資者特點(diǎn)已退休，不再有薪水或工資收入其生活費(fèi)用由社會(huì)保障收入和先前投資收入來(lái)補(bǔ)償會(huì)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資來(lái)保住儲(chǔ)蓄的名義價(jià)值會(huì)進(jìn)行一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資以抵補(bǔ)通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)造成的損失三、財(cái)務(wù)生命周期生涯需求(人生6張保單)大專(zhuān)院校社會(huì)新鮮人結(jié)婚/Dink生子/購(gòu)屋事業(yè)中年退休空巢年齡資產(chǎn)0-18第一張保單受益人-父母第二張保單受益人-配偶第三張保單受益人-子女第四張保單房貸壽險(xiǎn)第五張保單退休年金第六張保單終身壽險(xiǎn)遺產(chǎn)節(jié)稅保障儲(chǔ)蓄節(jié)稅三、財(cái)務(wù)生命周期一、家庭生命周期二、個(gè)人生涯規(guī)劃三、財(cái)務(wù)生命周期四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性六、客戶(hù)理財(cái)性格六味理財(cái)丸資源有限,欲望無(wú)窮,因此必須要做選擇，決定資源的分配順序。經(jīng)濟(jì)學(xué)就是探討如何選擇的科學(xué)，決定的標(biāo)準(zhǔn)就在每一個(gè)選擇項(xiàng)目可帶來(lái)的效用高低。然而效用對(duì)每個(gè)不同的個(gè)人來(lái)說(shuō)并不是常數(shù)，是相當(dāng)主觀的。在理財(cái)規(guī)劃上，我們把當(dāng)現(xiàn)有資源無(wú)法滿(mǎn)足所有理財(cái)目標(biāo)時(shí),人們對(duì)個(gè)別理財(cái)目標(biāo)間的相對(duì)重要性或?qū)崿F(xiàn)順序的主觀選擇,稱(chēng)為理財(cái)價(jià)值觀。非常富有者可實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo),極端貧窮者僅求溫飽,中產(chǎn)階級(jí)需定位其價(jià)值觀。價(jià)值觀因人而異,沒(méi)有對(duì)錯(cuò)標(biāo)準(zhǔn),我們的責(zé)任不在扭轉(zhuǎn)客戶(hù)的價(jià)值觀,而是讓客戶(hù)了解在堅(jiān)持極端價(jià)值觀下所花的代價(jià)。四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀義務(wù)性支出（強(qiáng)制性支出）

選擇性支出（任意性支出）在家庭理財(cái)上，最應(yīng)優(yōu)先滿(mǎn)足的現(xiàn)金流量有三項(xiàng)：1.日常生活基本開(kāi)銷(xiāo)。一定要先填飽肚子，才能再考慮其它理財(cái)目標(biāo)。低所得家庭滿(mǎn)足基本生活需求后所剩無(wú)幾，理財(cái)價(jià)值觀無(wú)從顯現(xiàn)。2.已有負(fù)債的本利攤還支出。已有負(fù)債之產(chǎn)生與理財(cái)價(jià)值觀有關(guān)，如及時(shí)行樂(lè)的價(jià)值觀使人勇于借錢(qián)消費(fèi)，無(wú)論如何想要有自己房子的價(jià)值觀使人甘愿負(fù)擔(dān)高額房貸購(gòu)屋。然而一旦有了負(fù)債，應(yīng)有的本利攤還應(yīng)列為優(yōu)先支出的項(xiàng)目。3.已有保險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)支出。是否投保與個(gè)人安全感的認(rèn)定有關(guān)，愿意支付保費(fèi)來(lái)?yè)Q取心安也是一種用錢(qián)的價(jià)值觀。已有的保費(fèi)負(fù)擔(dān)也是優(yōu)先要考慮的項(xiàng)目。四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀義務(wù)性支出（強(qiáng)制性支出）

選擇性支出（任意性支出）以上三種支出合計(jì)為目前的義務(wù)性支出，連生活費(fèi)都無(wú)法應(yīng)對(duì)的人，有負(fù)家長(zhǎng)的義務(wù)。貸款違約可能導(dǎo)致房屋遭拍賣(mài)或個(gè)人信用破產(chǎn)，保費(fèi)停繳導(dǎo)致停效，有違當(dāng)初保險(xiǎn)原意，都是盡量要避免的。收入高于義務(wù)性支出的部分就是選擇性支出，哪些支出給個(gè)人帶來(lái)的效用較高就會(huì)偏向該項(xiàng)目，這是以現(xiàn)金流量方向衡量的理財(cái)價(jià)值觀。四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀現(xiàn)在的支出與未來(lái)的支出選擇性支出可以選擇在現(xiàn)在消費(fèi)，提升目前的生活享受使其高于基本水準(zhǔn)，也可以選擇儲(chǔ)蓄起來(lái)投資運(yùn)用，當(dāng)作支應(yīng)未來(lái)消費(fèi)的財(cái)源。可以按照人生四大理財(cái)目標(biāo)——退休、享受生活、購(gòu)房、子女教育——來(lái)區(qū)分四種典型的理財(cái)價(jià)值觀，分別稱(chēng)為偏退休型、偏目前享受型、偏購(gòu)房型、偏子女型的理財(cái)價(jià)值觀。四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀一、家庭生命周期二、個(gè)人生涯規(guī)劃三、財(cái)務(wù)生命周期四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性六、客戶(hù)理財(cái)性格六味理財(cái)丸風(fēng)險(xiǎn)承受能力

風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度

也是影響投資行為的重要因素五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性風(fēng)險(xiǎn)承受能力

風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可依年齡、就業(yè)狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)與知識(shí)估算出?？啥x影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素如下:A.年齡因素占總分50分，25歲以下者得50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分B.其它因素:占總分50分五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表

分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸<50%房貸>50%無(wú)自宅投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6-10年2-5年1年以?xún)?nèi)無(wú)投資知識(shí)有專(zhuān)業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性

風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度

風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度，可以依客戶(hù)對(duì)本金損失可容忍的損失幅度及其它心理測(cè)驗(yàn)估算出來(lái)。

可定義影響風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的因素如下:A.對(duì)本金損失的容忍程度:可承受虧損的百分比(以一年的時(shí)間為基準(zhǔn))總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個(gè)百分點(diǎn)加2分，可容忍25%以上損失者為滿(mǎn)分50分。B.其它心理因素:總分50分五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度評(píng)分表分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分首要考慮因素賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息過(guò)去投資績(jī)效只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賠不賺賠錢(qián)心理狀態(tài)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠目前主要投資期貨股票房地產(chǎn)債券存款未來(lái)避免工具無(wú)期貨股票房地產(chǎn)債券五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性風(fēng)險(xiǎn)矩陣對(duì)照投資組合表風(fēng)險(xiǎn)承受工具低能力<20中低能力20-39中等能力40-59中高能力60-79高能力80-100低態(tài)度<20貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差70%20%10%3.4%4.2%50%40%10%4.0%5.5%40%40%20%4.8%8.2%20%50%30%5.9%11.7%0%50%50%7.5%17.5%中低態(tài)度20-39貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差50%40%10%4.0%5.5%40%40%20%4.8%8.2%20%50%30%5.9%11.7%0%50%50%7.5%17.5%0%40%60%8.0%20.0%中等態(tài)度40-59貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差40%40%20%4.8%8.2%20%50%30%5.9%11.7%0%50%50%7.5%17.5%0%40%60%8.0%20.0%0%30%70%8.5%22.4%中高態(tài)度60-79貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差20%30%50%5.9%11.7%0%50%50%7.5%17.5%0%40%60%8.0%20.0%0%30%70%8.5%22.4%

0%20%80%9.0%24.9%高態(tài)度80-100貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差0%50%50%7.5%17.5%0%40%60%8.0%20.0%0%30%70%8.5%22.4%0%20%80%9.0%24.9%0%10%90%9.5%27.5%五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性一、家庭生命周期二、個(gè)人生涯規(guī)劃三、財(cái)務(wù)生命周期四、客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀五、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性六、客戶(hù)理財(cái)性格六味理財(cái)丸29客戶(hù)類(lèi)型對(duì)錢(qián)的態(tài)度特性應(yīng)如何應(yīng)對(duì)此種客戶(hù)Hoarder儲(chǔ)藏者（偏女）1量入為出，買(mǎi)東西會(huì)精打細(xì)算2從不向人借錢(qián)也不用循環(huán)信用3有儲(chǔ)蓄習(xí)慣,仔細(xì)分析投資方案1提供選擇性解決方案2分析利弊得失供其評(píng)估3收入-儲(chǔ)蓄目標(biāo)=支出預(yù)算Amasser積累者（偏男）1擔(dān)心錢(qián)不夠用，致力積累財(cái)富2量出為入，開(kāi)源重于節(jié)流3有賺錢(qián)機(jī)會(huì)時(shí)不排斥借錢(qián)滾錢(qián)1慎選投資標(biāo)的，分散風(fēng)險(xiǎn)2評(píng)估開(kāi)源管道，提供建議3支出+儲(chǔ)蓄目標(biāo)=收入預(yù)算Monk修道士1嫌銅臭，不讓金錢(qián)左右人生2命運(yùn)論者，不擔(dān)心財(cái)務(wù)保障3缺乏規(guī)劃概念，不量出不量入1爭(zhēng)取信任，認(rèn)同規(guī)劃是有用的2從記賬開(kāi)始，逐步引導(dǎo)規(guī)劃3收入-支出=儲(chǔ)蓄，做財(cái)務(wù)診斷Spender揮霍者1喜歡花錢(qián)的感覺(jué)，花的比賺的多2常常借錢(qián)或用信用卡循環(huán)額度3透支未來(lái)，沖動(dòng)型消費(fèi)者1讓其認(rèn)知透支揮霍日子不長(zhǎng)久2剪掉信用卡，停止透支失血3收入-還債額=支出，限期還清Avoider逃避者1討厭處理錢(qián)的事也不求助專(zhuān)家2不借錢(qián)不用信用卡理財(cái)單純化3除存款外不做其它投資少煩惱1以例證說(shuō)明理財(cái)?shù)谋匾?由簡(jiǎn)單的產(chǎn)品切入較易被接受3收入-基金定