網(wǎng)上支付與電子銀行 復(fù)習(xí)題與參考答案要點(diǎn)

..PAGE2.v.?網(wǎng)上支付與電子銀行?復(fù)習(xí)題與參考答案要點(diǎn)2013.12.161.簡(jiǎn)述國(guó)際電子支付系統(tǒng)CHIPS的根本背景、處理資金調(diào)撥的過(guò)程和系統(tǒng)的特點(diǎn)。參考答題要點(diǎn)：國(guó)際電子支付系統(tǒng)CHIPS的根本背景：CHIPS即ClearingHouseInterbankPaymentSystem的縮寫(xiě)，是“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)〞的簡(jiǎn)稱，是世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)，是國(guó)際貿(mào)易資金清算的橋梁。20世紀(jì)60年代末，紐約地區(qū)資金調(diào)撥交易量迅速增加，紐約清算所1966年啟動(dòng)CHIPS研究，1970年正式創(chuàng)立。處理資金調(diào)撥的過(guò)程：CHIPS電子支付系統(tǒng)交易數(shù)量的80%靠SWIFT進(jìn)入和發(fā)出。具體調(diào)撥過(guò)程先是紐約的撥款銀行A經(jīng)過(guò)國(guó)際線路收到某個(gè)國(guó)家甲銀行的電子付款指示，要求撥款銀行A于某日扣其往來(lái)帳，并將此款撥付給在紐約收款銀行B設(shè)有往來(lái)**的他國(guó)乙銀行，撥款銀行A和收款銀行B都是CHIPS成員時(shí)，其間的資金調(diào)撥自然就通過(guò)CHIPS電子支付系統(tǒng)處理。系統(tǒng)的特點(diǎn)：允許事先存入付款指示；查詢效勞功能完善；自動(dòng)化程度高；平安**性好。2.簡(jiǎn)述電子匯兌系統(tǒng)的含義、特點(diǎn)和根本類型。參考答題要點(diǎn)：電子匯兌是利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)，以提高匯兌效率，降低匯兌本錢。電子匯兌系統(tǒng)是銀行之間的資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，它的轉(zhuǎn)帳額度很大，是電子銀行中最重要的系統(tǒng)。廣義的電子匯兌系統(tǒng)泛指行際的各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的特點(diǎn)：客戶方面主要是公司企業(yè)，其次是政府機(jī)構(gòu)，社會(huì)群眾用得少；匯兌金額一般較大，客戶最關(guān)心的首先是平安性，其次是及時(shí)性。電子匯兌系統(tǒng)按照作業(yè)性質(zhì)可以分為三大類：通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。3.簡(jiǎn)述國(guó)際電子支付系統(tǒng)SWIFT的根本背景、效勞目標(biāo)與效勞內(nèi)容。參考答題要點(diǎn)：國(guó)際電子支付系統(tǒng)SWIFT的根本背景：為適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易開(kāi)展的需要，1973年5月，歐洲和北美的一些大銀行成立SWIFT組織，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、建立和管理SWIFT國(guó)際網(wǎng)絡(luò)，以便為成員提供國(guó)際金融信息傳輸效勞。1977年夏，環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò)，即SWIFT系統(tǒng)建成投入使用。SWIFT組織的總部在比利時(shí)。效勞目標(biāo)：在所有的金融市場(chǎng)為其成員提供低本錢、高效率的通信效勞，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的需求。效勞內(nèi)容：全球性通信和接口效勞、存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)電文效勞、交互信息傳送效勞、文件傳送效勞、電文路由效勞、為客戶提供冗余能力的通信效勞。4.網(wǎng)上銀行效勞系統(tǒng)的平安性需要公鑰根底設(shè)施PKI系統(tǒng)的支持，請(qǐng)簡(jiǎn)述PKI系統(tǒng)的含義、效勞內(nèi)容和PKI的主要組件。參考答題要點(diǎn)：PKI系統(tǒng)的含義：它是提供公鑰加密和數(shù)字簽名效勞的系統(tǒng)，包括認(rèn)證中心CA和注冊(cè)效勞器RA。效勞內(nèi)容：通過(guò)使用SSL和SET協(xié)議提供數(shù)據(jù)加密、身份認(rèn)證和數(shù)字簽名效勞，保證網(wǎng)上數(shù)字信息傳輸和網(wǎng)上結(jié)算交易的**性、真實(shí)性、完整性和不可抵賴性。PKI的主要組件：數(shù)字證書(shū)、公鑰加密體制、SSL和SET協(xié)議、認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)CA。5.簡(jiǎn)述Web平安效勞中SSL協(xié)議的性質(zhì)、含義和效勞內(nèi)容。參考答題要點(diǎn)：根據(jù)在TCP/IP協(xié)議棧中的工作位置，Web平安效勞中SSL協(xié)議在性質(zhì)上是傳輸層〔TCP層〕上的平安效勞。 SSL協(xié)議的含義：SSL即SecureSocketLayer，平安套接層，該協(xié)議是保證通信平安的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，它處于應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間，是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的擴(kuò)大，為網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)傳輸提供平安保護(hù)。SSL協(xié)議的效勞內(nèi)容：提供信息**、信息完整性和相互認(rèn)證等三種根本的平安效勞。其中，上層的握手協(xié)議、更改密碼協(xié)議和警告協(xié)議管理信息交換；下層的記錄協(xié)議為各種高層協(xié)議提供根本的消息**性與完整性效勞。6.簡(jiǎn)述Web平安效勞中SET協(xié)議的性質(zhì)、含義和效勞內(nèi)容。參考答題要點(diǎn)：根據(jù)在TCP/IP協(xié)議棧中的工作位置，Web平安效勞中SET協(xié)議在性質(zhì)上是應(yīng)用層上的平安效勞。 SET協(xié)議的含義：SET即SecureElectronicTransaction，平安電子交易，該協(xié)議是為保護(hù)Internet上的銀行卡交易而設(shè)計(jì)的開(kāi)放式加密和平安標(biāo)準(zhǔn)。SET在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用銀行卡支付的現(xiàn)有協(xié)議，采用公鑰密碼體制和X.509電子證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)。SET協(xié)議的效勞內(nèi)容：為交易涉及的所有實(shí)體提供平安通信的通道；使用X.509v3數(shù)字證書(shū)提供可信度；確保信息的私有性，只有在時(shí)間和空間上都需要時(shí)才將信息提供應(yīng)交易雙方。7.結(jié)合對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)起支配作用的三大根本規(guī)律，簡(jiǎn)要說(shuō)明網(wǎng)上銀行開(kāi)展所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。參考答題要點(diǎn)：對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)起支配作用的三大根本規(guī)律：信息技術(shù)功能價(jià)格比的摩爾定律，計(jì)算機(jī)芯片的功能每18個(gè)月翻一番，但價(jià)格那么下降一半；信息網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)X效應(yīng)的梅特卡夫法那么，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)大約每半年翻一番，互聯(lián)網(wǎng)通信量大約每百天翻一番；信息活動(dòng)中優(yōu)劣勢(shì)強(qiáng)烈反差的馬太效應(yīng)，強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱。網(wǎng)上銀行開(kāi)展所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)：三大根本規(guī)律推動(dòng)電子商務(wù)的開(kāi)展，全方位地給予網(wǎng)上銀行開(kāi)展的機(jī)遇，產(chǎn)品內(nèi)容、業(yè)務(wù)模式、管理模式、銷售渠道等等方面都有特別的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)上銀行將不僅面臨金融業(yè)內(nèi)部的劇烈競(jìng)爭(zhēng)，而且面臨許多非金融的新信息中介機(jī)構(gòu)的有力競(jìng)爭(zhēng)。8.以某家商業(yè)銀行為例簡(jiǎn)要說(shuō)明我國(guó)網(wǎng)上銀行建立的成績(jī)與存在的問(wèn)題。參考答題要點(diǎn)：我國(guó)網(wǎng)上銀行建立的成績(jī)與存在的問(wèn)題，以某家商業(yè)銀行為例。按照國(guó)際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過(guò)電子通道提供零售與小額商品和效勞的銀行。廣義上，網(wǎng)上銀行指基于獨(dú)立的為客戶提供有關(guān)銀行業(yè)務(wù)與信息效勞的銀行。自1995年世界第一家網(wǎng)上銀行：美國(guó)平安第一網(wǎng)上銀行誕生以來(lái)，全球銀行業(yè)在電子化道路上開(kāi)場(chǎng)了爆發(fā)式的飛躍。近年來(lái)，網(wǎng)上銀行在我國(guó)獲得了迅速開(kāi)展。1996年，我國(guó)還只有一家銀行通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行效勞，到2002年年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的中資銀行占中國(guó)現(xiàn)有各類銀行的27％。其中**實(shí)業(yè)銀行和深發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，開(kāi)通率達(dá)100％。華夏銀行為88％，建立銀行為33％，廣發(fā)銀行為25％，農(nóng)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已處于試運(yùn)行階段。截至2002年年底，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶達(dá)166萬(wàn)戶，辦理業(yè)務(wù)901萬(wàn)筆，交易金額23446億元。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)展尚處于起步階段，存在著眾多亟待解決的問(wèn)題：積極用戶的培養(yǎng)問(wèn)題；社會(huì)信用環(huán)境和傳統(tǒng)支付習(xí)慣限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展；法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問(wèn)題；平安問(wèn)題十分突出；網(wǎng)上銀行跨境交易問(wèn)題；對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識(shí)和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問(wèn)題；貨幣政策制定的難度問(wèn)題；等等。9.簡(jiǎn)述網(wǎng)上銀行的開(kāi)展模式、效勞內(nèi)容和系統(tǒng)建立的總體目標(biāo)。參考答題要點(diǎn)：網(wǎng)上銀行的開(kāi)展模式：一是建立完全依賴于Internet的全新的網(wǎng)上銀行；二是傳統(tǒng)銀行通過(guò)Internet擴(kuò)展原有的銀行業(yè)務(wù)效勞，提供網(wǎng)上銀行效勞。網(wǎng)上銀行的效勞內(nèi)容：一是針對(duì)企業(yè)客戶提供的企業(yè)銀行效勞；二是針對(duì)個(gè)人客戶提供的個(gè)人銀行效勞；三是通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)提供的網(wǎng)上支付效勞。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建立的總體目標(biāo)：建成將綜合業(yè)務(wù)處理、智能化經(jīng)營(yíng)管理和客戶效勞集成為一體的金融效勞系統(tǒng)，確保銀行有進(jìn)一步提高電子化和信息化水平的能力，全面改善銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，增強(qiáng)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)力。10.為實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上證券交易的資金支付，需要銀行和證券公司的合作，簡(jiǎn)要說(shuō)明早期銀行和證券商合作的三種方式，以及銀證合作的好處。參考答題要點(diǎn)：銀行和證券商合作的三種方式：通過(guò)銀行卡進(jìn)展銀證轉(zhuǎn)帳；用銀行卡或存折直接進(jìn)展證券交易；股民通過(guò)商業(yè)銀行發(fā)行的銀行和證券公司的聯(lián)名卡直接買賣股票。銀證合作的好處：有利于銀證雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享；方便股民進(jìn)展股票交易；增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入；銀行可以開(kāi)展個(gè)人股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，調(diào)整信貸構(gòu)造。11.我國(guó)證券公司為客戶提供網(wǎng)上證券交易效勞的三種方式。參考答題要點(diǎn)：我國(guó)證券公司為客戶提供網(wǎng)上證券交易效勞的三種方式：一是通過(guò)IT公司的提供效勞，證券公司全權(quán)委托IT公司開(kāi)展網(wǎng)上交易，而證券公司以營(yíng)業(yè)部的身份在后臺(tái)為客戶提供網(wǎng)上交易通道。二是券商自建提供效勞，客戶直接通過(guò)券商上的網(wǎng)上交易系統(tǒng)進(jìn)展下單、委托交易、查詢，實(shí)時(shí)承受股市行情、成交反應(yīng)結(jié)果等信息。三是券商與銀行合作提供效勞，券商與銀行之間建立專線連接，并在銀行主機(jī)房設(shè)立轉(zhuǎn)帳效勞器，用于網(wǎng)上證券交易的查詢、證券交易過(guò)程中儲(chǔ)蓄**的臨時(shí)凍結(jié)，以及銀行**和證券保證金之間的即時(shí)劃轉(zhuǎn)。12.簡(jiǎn)述國(guó)外網(wǎng)上證券交易的開(kāi)展模式。參考答題要點(diǎn)：國(guó)外網(wǎng)上證券交易的開(kāi)展模式：一是自由傭金交易制度下的網(wǎng)上交易模式——美國(guó)模式：〔1〕美林模式，以現(xiàn)有的業(yè)務(wù)為主要開(kāi)展方向，網(wǎng)上交易作為現(xiàn)有業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，一般為老牌券商所采用；〔2〕E-Trade模式，完全在網(wǎng)上進(jìn)展交易，無(wú)需建立有形的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)業(yè)本錢低，一般為新開(kāi)業(yè)的券商所采用；〔3〕嘉信模式，同時(shí)提供網(wǎng)上交易、交易和店面交易，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新降低交易本錢，網(wǎng)上交易在整個(gè)業(yè)務(wù)中占主要地位。二是固定傭金交易制度下的網(wǎng)上交易模式——日本模式：沒(méi)有放開(kāi)交易手續(xù)費(fèi)之前，各券商進(jìn)入網(wǎng)上交易的主要目標(biāo)，是盡早從網(wǎng)上爭(zhēng)取更多的顧客，為交易手續(xù)費(fèi)自由化后可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)做準(zhǔn)備。13.有人說(shuō)：“保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展電子商務(wù)，就是要對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程實(shí)行電子化和網(wǎng)絡(luò)化。〞你對(duì)這個(gè)觀點(diǎn)是贊成還是反對(duì)呢？請(qǐng)給出理由。參考答題要點(diǎn)：保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展電子商務(wù)，要對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程實(shí)行電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但并不是簡(jiǎn)單的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)上保險(xiǎn)效勞應(yīng)該根據(jù)電子商務(wù)的條件和運(yùn)作方式，利用信息技術(shù)構(gòu)造更加先進(jìn)、合理和有效的業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)上保險(xiǎn)不改變保險(xiǎn)公司的根本業(yè)務(wù)內(nèi)容，但是它依靠信息技術(shù)改變根本業(yè)務(wù)的處理方式。〔注意：可以結(jié)合個(gè)人的理解適當(dāng)展開(kāi)分析〕14.閱讀分析有關(guān)資料，答復(fù)以下問(wèn)題：?jiǎn)栴}〔1〕大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)的聯(lián)系與區(qū)別?！?〕支票影像交換系統(tǒng)在全國(guó)推廣應(yīng)用對(duì)廣闊消費(fèi)者的重大影響?！?〕支票影像交換系統(tǒng)在全國(guó)推廣應(yīng)用對(duì)廣闊商家的重大影響?！?〕支票影像交換系統(tǒng)在全國(guó)推廣應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行的重大影響。參考答題要點(diǎn)：〔1〕大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)同為中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用系統(tǒng)，是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融效勞職能的重要的核心支付系統(tǒng)。兩個(gè)系統(tǒng)的建成和推廣應(yīng)用是我國(guó)金融電子化建立的重要里程碑。大額支付系統(tǒng)實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。建立大額支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣闊企業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、平安、可靠的支付清算效勞，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，該系統(tǒng)對(duì)中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，處理人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)展軋差處理，凈額清算資金。建立小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會(huì)提供低本錢、大業(yè)務(wù)量的支付清算效勞，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務(wù)，中央銀行會(huì)計(jì)和國(guó)庫(kù)部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。為協(xié)調(diào)大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)的運(yùn)行，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)小額支付系統(tǒng)處理的普通和定期貸記業(yè)務(wù)設(shè)置業(yè)務(wù)金額上限為2萬(wàn)元。表大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)與小額批量支付系統(tǒng)的根本比擬比擬工程大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)HVPS小額批量支付系統(tǒng)BEPS建立背景2005.06覆蓋全國(guó)2006.06覆蓋全國(guó)系統(tǒng)附屬人民銀行統(tǒng)一運(yùn)行管理人民銀行、商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)共建、共有、公用效勞對(duì)象金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、商家金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、商家業(yè)務(wù)內(nèi)容同城、異地的行內(nèi)行際大額貸記支付、緊急貸記業(yè)務(wù)付收時(shí)差支付、預(yù)先授權(quán)的循環(huán)支付和截留票據(jù)的支付業(yè)務(wù)特點(diǎn)逐筆實(shí)時(shí)、全額清算多筆定時(shí)、凈額清算系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)實(shí)時(shí)跟蹤、有效監(jiān)控減少現(xiàn)金、支票和各種票據(jù)的流量，節(jié)約轉(zhuǎn)帳本錢數(shù)據(jù)流程圖5-9圖5-1015.試述第三方網(wǎng)上支付的根本含義、市場(chǎng)定位，以及第三方網(wǎng)上支付與銀行網(wǎng)上支付的關(guān)系。參考答題要點(diǎn)：根本含義：所謂“第三方網(wǎng)上支付〞，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供交易平臺(tái)，買方選購(gòu)商品后，使用該平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)展貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)展發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。市場(chǎng)定位：平安實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程；為商家開(kāi)展B2B、B2C交易等電子商務(wù)效勞和其它增值效勞提供完善的支持。第三方網(wǎng)上支付與銀行網(wǎng)上支付的關(guān)系：隨著電子商務(wù)的蓬勃開(kāi)展，電子支付已經(jīng)成為制約電子商務(wù)開(kāi)展的瓶頸，主要是原因，仍是用戶的消費(fèi)習(xí)慣和對(duì)支付平臺(tái)信任的問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)不能參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù)，具有公信度，不會(huì)因觸及客戶商業(yè)信息而失去效勞時(shí)機(jī)；可進(jìn)展“老業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道〞的效勞創(chuàng)新；擁有強(qiáng)大的**管理功能。目前銀行的一些業(yè)務(wù)，比方繳費(fèi)業(yè)務(wù)就是虧損的，但是對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)這恰恰是利潤(rùn)空間，所以說(shuō)銀行與第三方支付平臺(tái)有效勞業(yè)務(wù)方面的互補(bǔ)關(guān)系。當(dāng)然，第三方支付平臺(tái)目前很大程度上依賴于銀行對(duì)它的培養(yǎng)，必須與銀行進(jìn)展合作，未來(lái)開(kāi)展局面中的競(jìng)爭(zhēng)與合作，關(guān)鍵是看誰(shuí)最大程度地推動(dòng)電子商務(wù)的開(kāi)展。16.試述第三方網(wǎng)上支付的根本含義與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以及第三方網(wǎng)上支付面臨的信用問(wèn)題。參考答題要點(diǎn)