第02章-保險概述綜述課件

第一節(jié)保險的概念2023/7/261在日常生活中，人們常把“保險”理解成穩(wěn)妥、有把握的意思。如，把錢放在保險箱中很“保險”，是指丟失的可能性不大；把資金存入銀行比投入股市“保險”，是指遭受損失的可能性較小。保險學(xué)中的“保險”含義？第二章保險概述

2023/7/262AssuranceInsuranceSafeguardagainstlossinreturnforregularpayment

以經(jīng)常性地繳納一定費用（保費）為代價來換取在遭受損失時獲得補償。保險保險學(xué)中的“保險”含義？2023/7/263一、有關(guān)保險的學(xué)說2023/7/264以“損失”概念為中心，從損失補償角度剖析保險機(jī)制，認(rèn)為保險是“損害填補”和“損失分擔(dān)”。該學(xué)說與保險產(chǎn)生的根源相吻合。學(xué)說分支：損失賠償說損失分擔(dān)說風(fēng)險轉(zhuǎn)移說損失說2023/7/265

從合同角度下定義該學(xué)說產(chǎn)生于英國，以英國的馬歇爾和德國的馬修斯為代表。該學(xué)說認(rèn)為，保險是損失賠償?shù)暮贤?，保險行為是保險雙方當(dāng)事人之間的合同關(guān)系。不足：但賠償損失只適用于財產(chǎn)保險；保險和合同是兩個不同的概念，不宜混為一談。損失賠償說2023/7/266

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度解釋該學(xué)說以19世紀(jì)末、20世紀(jì)初德國瓦格納為代表。該學(xué)說認(rèn)為保險不僅是保險雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系，而且是多數(shù)人互相合作，共同分擔(dān)損失的一種經(jīng)濟(jì)補償制度。保險是以經(jīng)濟(jì)上的確定性代替現(xiàn)實生活中風(fēng)險的不確定性不足：無法解釋自保問題損失分擔(dān)說2023/7/267

從風(fēng)險管理的角度解釋該學(xué)說以美國的魏蘭脫為代表，認(rèn)為保險就是把被保險人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人?！氨ｋU是為了賠償資本的不確定損失而集聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來進(jìn)行的?！憋L(fēng)險轉(zhuǎn)移說2023/7/268該學(xué)派認(rèn)為“損失說”不能全面總結(jié)保險的屬性（人身保險），應(yīng)在損失概念以外尋找解釋，因此，產(chǎn)生非損失說理論。非損失說分支：保險技術(shù)說欲望滿足說相互金融說非損失說2023/7/269技術(shù)說立足于保險的數(shù)理基礎(chǔ)，認(rèn)為保險是將處于同等可能發(fā)生機(jī)會的同類風(fēng)險下的多數(shù)人和單位集中起來，測算事故發(fā)生率，根據(jù)概率計算保費，當(dāng)偶發(fā)事件發(fā)生時，支付一定保險金額。保險實質(zhì)是依據(jù)概率論求得保險費與保險補償金額的平衡。代表人物意大利商法學(xué)家費方得C.Vinante保險技術(shù)說例：2023/7/2610假設(shè)湯姆和米奇下一年度發(fā)生20萬元損失的概率都為20%，且兩者事故損失不相關(guān)。則各自的期望損失：標(biāo)準(zhǔn)差2023/7/2611如果湯姆和米奇決定，無論誰發(fā)生意外，兩個平均承擔(dān)發(fā)生的損失（觀察期望損失和標(biāo)準(zhǔn)差情況）可能結(jié)果總損失每人承擔(dān)的損失概率湯姆Y、米奇Y000.8×0.8=0.64湯姆Y,米奇N20100.2×0.8=0.16米奇Y,湯姆N20100.2×0.8=0.16湯姆N、米奇N40200.2×0.2=0.04各自的期望損失

（0.64×0）+（0.16×10）+（0.16×10）+（0.04×20）=4標(biāo)準(zhǔn)差2023/7/2612=5.662023/7/2613上述例子看出，風(fēng)險匯聚雖不能改變每個人的期望損失，但卻能將平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差由8萬減少到5.66萬。當(dāng)風(fēng)險匯聚者增加，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差將進(jìn)一步減少，風(fēng)險變得更易預(yù)測，當(dāng)參加者足夠多，達(dá)到一定的大數(shù)，每個參加者成本的標(biāo)準(zhǔn)差將變得接近0，因此每位加入者的風(fēng)險將變得可以忽略不計。2023/7/2614該學(xué)說以保險能滿足經(jīng)濟(jì)需要或金錢欲望來解釋保險的性質(zhì)。被保險人以繳付少量保險費為代價，在災(zāi)害事故發(fā)生后能取得全部或部分損失補償，保費繳付和損失賠償?shù)慕痤~并不相等，體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟(jì)保障作用。該學(xué)說代表任務(wù)德國的瑪納斯。欲望滿足說2023/7/2615該學(xué)說認(rèn)為，保險作為保障社會經(jīng)濟(jì)安定的措施，需要以調(diào)整貨幣收支為目的，現(xiàn)代保險也可以被認(rèn)為是貨幣的供求關(guān)系，因此可以把保險視為相互金融機(jī)構(gòu)。代表人物日本米谷隆三。相互金融說2023/7/2616

該學(xué)說認(rèn)為：財產(chǎn)保險與人壽保險不能統(tǒng)一在一個單獨的定義中，保險合同要么是損失補償合同，要么是以給予一定金額為目的的合同，二者只能擇一或只堅持前者而否定后者。因此應(yīng)對財產(chǎn)保險和人壽保險分別定義。否定人身保險說擇一說二元說2023/7/2617該學(xué)說認(rèn)為：人壽保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同?？贫鳎–.Cohn):”人身保險中，損失賠償?shù)男再|(zhì)極少“；埃思特（L.Elster):”人壽保險沒有損失賠償?shù)男再|(zhì)，從國民經(jīng)濟(jì)來看，人壽保險不過是儲蓄而已“。否定人身保險說2023/7/2618承認(rèn)人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明。德國V.Ehrenberg：“保險合同不是損失賠償合同，就是以給付一定金額為目的的合同，二者只能擇一。擇一說2023/7/2619

保險是集合同類風(fēng)險聚資建立基金，對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

二、保險的定義1.聚資建立基金2.對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障3.財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制廣義保險2023/7/2620《保險法》所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。狹義保險第二節(jié)保險的分類2023/7/2621第三節(jié)保險的職能和作用

2023/7/2622所謂分擔(dān)風(fēng)險職能是指保險人通過向投保人收取保費來把集中在某一單位或個人身上的風(fēng)險損失平均分?jǐn)偨o所有的被保險人補償損失職能是把集中起來的保險費用于補償被保險人因保險事故所致的經(jīng)濟(jì)損失。一.保險基本職能補償損失職能分擔(dān)風(fēng)險職能分散風(fēng)險和補償損失是手段與目的的統(tǒng)一，是保險本質(zhì)特征最基本的反映。2023/7/2623二、保險的派生職能融資職能防災(zāi)防損職能社會職能2023/7/2624

保險是經(jīng)營風(fēng)險的專門活動，有動力也有能力防災(zāi)防損。出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動，除了搞好自身的風(fēng)險管理，它還會幫助、鼓勵和督促被保險人做好防災(zāi)防損工作，把這項工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會，就成為一種社會職能。世界上第一家消防隊由英國最早的火災(zāi)保險公司創(chuàng)辦。1935年“英國火險公司委員會”興建了“火險實驗所”，研究防火技術(shù)，制定防火器材的標(biāo)準(zhǔn)。在美國，財產(chǎn)和意外險公司資助成立了“全國安全委員會”，壽險公司資助醫(yī)藥、保健項目研究等。防災(zāi)防損職能2023/7/2625

指保險人參與社會資金融通的職能。包括籌資和投資兩個方面。保險人收取保費建立保險基金是為了應(yīng)對未來的風(fēng)險損失，保費的收取和使用在時間上是不一致的，必然有一部分資金閑置，而資金是有時間價值的，保險人為追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要進(jìn)行投資。隨著保險基金規(guī)模的增大，保險投資成為全社會重要的機(jī)構(gòu)投資者，表現(xiàn)為一種對社會有影響的職能。融資職能2023/7/2626

指保險實際上參與了社會運作和社會管理等。保險通過向多數(shù)投保人收取保費建立保險基金，并在風(fēng)險事故發(fā)生后向少數(shù)被保險人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，像財政中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資金實現(xiàn)了社會職能。社會職能2023/7/2627

（一）保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用三、保險的作用有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于安定人民生活有利于均衡個人財務(wù)收支

2023/7/2628（二）保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保障社會穩(wěn)定促進(jìn)改革開放促進(jìn)對外貿(mào)易發(fā)展有助于推動科技發(fā)展2023/7/2629保險制度運行成本防止逆向選擇成本保險組織運營成本防止道德風(fēng)險成本第四節(jié)保險的代價

2023/7/2630(1)利息支出(2)固定資產(chǎn)折舊費(3)手續(xù)費支出(4)業(yè)務(wù)宣傳費(5)防災(zāi)費(6)業(yè)務(wù)招待費(7)外匯、金銀和證券的買賣損失。(8)各種準(zhǔn)備金(9)業(yè)務(wù)管理費。(10)人員費用。保險經(jīng)營成本2023/7/2631

投保人會試圖利用信息不對稱，隱瞞自己真實的風(fēng)險狀況，使保險人相信自己是低風(fēng)險投保人，從而達(dá)到繳納較少保費轉(zhuǎn)移較大風(fēng)險損失的目的。這種信息不對稱發(fā)生在保險交易之前，對市場的影響是“次品”驅(qū)逐“良品”，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)將這種情況稱為"逆向選擇"。逆向選擇問題的成本2023/7/2632在二手車市場中，買主愿意付的價格反映的是市場上全部二手車的平均質(zhì)量。與買主相比，賣主更了解車的性能，知道車的實際價值。買賣雙方按照自己掌握的信息進(jìn)行交易，交易的結(jié)果是二手車市場上很少出現(xiàn)好車，致使次品車充斥市場，產(chǎn)生逆向選擇問題。當(dāng)市場上產(chǎn)品賣方對產(chǎn)品質(zhì)量比買方有更多信息時，低質(zhì)量商品會驅(qū)逐高質(zhì)量商品，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)將這種情形稱為“檸檬市場”。次品車問題2023/7/2633產(chǎn)生逆向選擇的原因：保險人和被保險人之間信息的不對稱。出現(xiàn)逆向選擇的結(jié)果：保險人無法判定被保險人所適用的保費；導(dǎo)致質(zhì)量好的風(fēng)險不投保，投保的都是質(zhì)量差的風(fēng)險。2023/7/2634

信號由信息優(yōu)勢方發(fā)出。“低風(fēng)險投保人”采取措施（增加防災(zāi)防損費用投入等使保險人相信自己風(fēng)險程度低，將自己同“高風(fēng)險投保人”區(qū)分開）使保險人向“低風(fēng)險者”收取低保費。信號由處于信息劣勢方的保險公司發(fā)出。其目的是為了區(qū)分不同程度的投保人，在保險人不能直接明確被保險人的風(fēng)險程度時，它可以利用一些相關(guān)指標(biāo)來判斷。解決的逆向選擇的方法信號傳遞信號傳遞模型信號篩選模型2023/7/2635道德風(fēng)險是指:投保人和保險人雙方簽訂保險合同后，其行為發(fā)生變化的傾向，其后果是導(dǎo)致交易對方的收益減少。對于投保人而言，道德風(fēng)險又分為事前道德風(fēng)險（防損方面）和事后道德風(fēng)險（減損方面）。道德風(fēng)險對保險市場的影響2023/7/2636事前道德風(fēng)險－指被保險人在防損方面行為產(chǎn)生的背離。投保了汽車保險的人開車不再像以前那樣小心翼翼，則投保人出車禍的可能性增加，損失的期望值變大。事后道德風(fēng)險－指被保險人在減損方面行為產(chǎn)生的背離。一個人給家庭財產(chǎn)投了足額保險，當(dāng)發(fā)生火災(zāi)時他可能不積極施救，若未投保，則會積極施救。損失擴(kuò)大化。解決道德風(fēng)險的方法2023/7/2637

設(shè)置免賠額不足額承保加強(qiáng)防災(zāi)防損工作施救費報銷

本節(jié)重點敘述保險發(fā)展的歷程，其主要內(nèi)容包括：保險的萌芽及古代保險思想海上保險的起源和發(fā)展其他保險的發(fā)展我國保險業(yè)的發(fā)展2023/7/2638第五節(jié)保險的起源和發(fā)展2023/7/2639一、保險的萌芽及古代保險思想

外國最早產(chǎn)生保險思想的并不是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義大國，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。

外國古代保險思想和原始形態(tài)保險2023/7/2640古代中國的幾種典型的倉儲制度委積倉常平倉義倉廣惠倉我國古代的倉儲制度與保險萌芽2023/7/2641

公元前54年，漢宣帝采納大司農(nóng)中丞耿壽昌的建議，“令邊郡皆筑倉，以谷賤時增其價而糴，以利農(nóng)；谷貴時減其價而糶。名曰常平倉，民便之。”在災(zāi)荒之年，“發(fā)常平倉所儲……越制賑民”。由此可見，常平倉至少有兩種功能：平抑米價和賑災(zāi)?！傲x倉”興盛于隋唐時期，公元585年，隋文帝勸令民間每年秋天每家出粟一石以下，儲之里巷，以備兇年。義倉制度是我國相互保險的雛型，在我國維護(hù)了大約1200年。在宋、明兩朝，也出現(xiàn)了類似形式的民間“社倉”和贍養(yǎng)老幼貧病的“廣惠倉”制度，這些都具有原始保險思想。2023/7/2642鹽運與艚船的補償方式出現(xiàn)于清代。鏢局是一種帶有保險性質(zhì)的武裝押運組織。麻鄉(xiāng)約是清末民初活躍在云南、貴州、四川一帶的民間運輸組織。中國古代商業(yè)保險的萌芽2023/7/2643共同海損是海上保險的萌芽船舶和貨物抵押借款是海上保險的雛形意大利是近代海上保險的發(fā)源地英國海上保險的發(fā)展其他國家海上保險的發(fā)展

二、海上保險的發(fā)展公元前916年，《羅地安海商法》正式確定“共同海損”分?jǐn)傇瓌t：“凡因減輕船舶載重而投棄大海的貨物，如為全體利益而損失的須由全體來分?jǐn)偂薄?一人為眾，眾為一人"2023/7/2644“共同海損”分?jǐn)傇瓌t2023/7/2645

又稱冒險借貸，其含義是當(dāng)船舶在外急需用款時，船主以船舶作為抵押(用船上貨物抵押我們稱之為貨物抵押借款)獲得貸款，如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款本金，并支付較高的利率;如果船舶在中途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不必償還本金和利息。船舶抵押借款2023/7/2646

在船舶出航之前，船舶或船貨所有人以貸款人的身份，向資本所有者貸出一筆款項(相當(dāng)于交出保險費)，若船貨安全抵達(dá)目的港，則資本所有者無須償還借款;反之，若船貨在中途沉沒或損毀，船舶和船貨所有人有權(quán)要求資本所有人償還借款，且償還數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借款額(相當(dāng)于保險賠款)?！盁o償借貸”2023/7/2647世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的一張保險單，是一名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人在1347年出立的一張船舶承保單polizza。

1384年第一份純粹保險單——比薩保單在意大利出現(xiàn)。這份保單的保險人不是一個，而是一組，標(biāo)的物為四大包紡織品，并對保險期限和保險責(zé)任作了列明。意大利是近代海上保險的發(fā)源地2023/7/2648近代海上保險發(fā)展于英國。勞合社在海上保險的發(fā)展過程中占有重要地位。1884年，英國倫敦出現(xiàn)了一個名為“倫敦保險人協(xié)會”的公會組織，該組織致力于海上保險條款標(biāo)準(zhǔn)化的工作。英國海上保險的發(fā)展2023/7/26491688年，英國人愛德華·勞埃德(EdwardLloyd)在泰晤士河畔開設(shè)了一家咖啡館，并逐漸成為海上保險交易的中心。1693年，搬到倫巴弟街。1696年，勞埃德咖啡館開始出版《勞埃德新聞》，主要內(nèi)容是海事航運消息。到1734年，《勞合社動態(tài)》出版，該出版物刊登了有關(guān)海上保險更為詳盡的消息，并成為具有國際影響的刊物。1710年，保險賭博盛行，嚴(yán)重?fù)p害了勞埃德咖啡館的優(yōu)良傳統(tǒng)。1713年，勞埃德去世，由其女婿接管。勞合社（上）2023/7/26501769年，原侍者托馬斯.費爾庭與一些老顧客在倫巴弟教皇胡同成立新的勞埃德咖啡館，并發(fā)行《新勞埃德動態(tài)》。1771年，79個勞埃德咖啡館的顧客各出資100英鎊，另選新址，專門經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。1774年，勞合社遷至皇家交易所，成為英國海上保險交易的中心。1871年，英國議會通過法案，批準(zhǔn)勞合社為一個社團(tuán)組織。1906年，英國《海上保險法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)保單，名稱就叫勞合社船舶與貨物標(biāo)準(zhǔn)保單。勞合社（中）2023/7/26511911年，英國議會取消了這個只許經(jīng)營海上保險的限制，批準(zhǔn)勞合社成員可以經(jīng)營包括水險在內(nèi)的一切保險業(yè)務(wù)。

1986年，由著名建筑設(shè)計師羅杰斯設(shè)計的新大樓建成，耗資1.76億英鎊。1988年，勞合社成立300年。2000年11月28日，勞合社在北京設(shè)立代表處。2007年3月，勞合社再保險(中國)有限公司獲準(zhǔn)開業(yè)。4月16日在上海正式開業(yè)。勞合社（下）勞合社的特點2023/7/2652勞合社不是保險公司,是一個保險市場。勞合社本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù),只為其成員(names,有譯作名士,標(biāo)志)提供交易場所和相關(guān)服務(wù)。在勞合社里由成員自由組合,組成承保辛迪加（underwritingsyndicate).每個辛迪加組織均有個牽頭人(leaderunderwriter),負(fù)責(zé)與經(jīng)紀(jì)人商談確定保險合同的有關(guān)條款,費率等。投保人不能和保險人直接接觸,而需通過經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)出單.勞合社的業(yè)務(wù)流程如下:投保人→經(jīng)紀(jì)人→辛迪加牽頭人(由組合內(nèi)成員自由決定承保及承保份額)→承保未完轉(zhuǎn)下一個辛迪加→勞合社出單處換取正式保單→投保人。勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理,下設(shè)理賠,出版,簽單,會計,法律等部,并在100多個國家設(shè)有辦事處。勞合社趣聞2023/7/2653在倫敦勞合社的大樓里,掛著一只神奇的小銅鐘.它是在1799年從荷蘭沿海一艘船"圣·盧丁"號中打撈出來的.來到勞合社后,它就擔(dān)當(dāng)起不同尋常的使命,"不鳴則已,一鳴驚人".勞合社有個慣例,用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失:一響是佳音,表示某項生意發(fā)了大財;兩響則是"噩耗",說明某宗生意虧了血本.在火災(zāi)保險作為一種近代保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生之前，其實亦經(jīng)歷了一個較長的孕育階段。真正促使火災(zāi)保險走向大發(fā)展的國家是英國，而1666年的倫敦大火事件則是火災(zāi)保險發(fā)展史上的一個有著特殊意義的事件。進(jìn)入19世紀(jì)后，火災(zāi)保險在整個經(jīng)濟(jì)生活中日益發(fā)揮著重要作用。2023/7/2654三、其他保險的發(fā)展火災(zāi)保險的出現(xiàn)與發(fā)展2023/7/26552023/7/26562023/7/26571667年，英國的牙科醫(yī)生巴蓬博士成立了一家火災(zāi)保險商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險的先例。1680年，他又集資募股4萬英鎊，正式成立了火災(zāi)保險公司，1705年改名為phoenix火災(zāi)保險公司，這也是世界最早的火險公司。在保費的收取標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了差別費率，這在保險中運用差別費率的方法沿襲至今，是近代保險的一個重要特點，巴蓬也因此獲得了“近代保險之父”的美譽。巴蓬——近代保險之父2023/7/26581693年，英國人埃德蒙·哈雷制定出生命表，為人壽保險的發(fā)展提供了數(shù)理基礎(chǔ)。1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公司——人壽及遺囑公平保險社，該社依據(jù)生命表收取保費，這標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險的開始。人身保險的出現(xiàn)和發(fā)展2023/7/26592023/7/26602023/7/26612023/7/2662責(zé)任保險一般以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標(biāo)的，它的產(chǎn)生是社會文明進(jìn)步尤其是法制完善的結(jié)果。信用與保證保險是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新興保險業(yè)務(wù)。在18世紀(jì)末19世紀(jì)初，忠誠保證保險就己出現(xiàn)。2023/7/2663責(zé)任保險、保證保險等新險種的出現(xiàn)2023/7/2664雇主保險是工業(yè)革命的產(chǎn)物，1880年英國通過了雇主責(zé)任法。規(guī)定雇主經(jīng)營中因過錯使工人受到傷