第七章-中間業(yè)務(wù)-《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理》課件

一、中間業(yè)務(wù)概念

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項(xiàng)、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)，銀行既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理地位，以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。第一節(jié)中間業(yè)務(wù)概述二、中間業(yè)務(wù)的種類（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“三個(gè)特點(diǎn)”

1.經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，品種繁多

2.業(yè)務(wù)規(guī)模日趨

3.擴(kuò)大服務(wù)手段先進(jìn)三、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“五大轉(zhuǎn)變”由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變；由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變；由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變；由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變；由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。一、國(guó)內(nèi)結(jié)算第二節(jié)結(jié)算業(yè)務(wù)（一）票據(jù)結(jié)算（二）其他結(jié)算方式二、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)（一）匯款結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)付款項(xiàng)付款人往來銀行收款人

包括電匯、信匯和票匯（二）托收結(jié)算業(yè)務(wù)包括光票托收，跟單托收（三）信用證結(jié)算業(yè)務(wù)

進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口商主動(dòng)請(qǐng)示進(jìn)口地銀行向出口商開立信用證，當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后，進(jìn)口商將貨款通過銀行交付給出口商。（四）擔(dān)保業(yè)務(wù)

銀行以本身的信譽(yù)為進(jìn)出口商提供擔(dān)保，包括銀行保證書和備用信用證。一、代收代付業(yè)務(wù)第三節(jié)代理業(yè)務(wù)（一）含義代收代付業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)收付的業(yè)務(wù)。（二）代收代付業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.時(shí)間的固定性

2.收付款的經(jīng)常性

3.數(shù)額的少量性

4.工作范圍的廣泛性5.手續(xù)的統(tǒng)一性（三）原則

客戶要求商業(yè)銀行代理收付款時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行有關(guān)部門提出申請(qǐng)，并明確所收(付)款的金額、用途等內(nèi)容。（四）主要種類

代收代付業(yè)務(wù)種類繁多，涉及范圍廣泛，歸納可分為代繳費(fèi)業(yè)務(wù)和代發(fā)薪業(yè)務(wù)。（一）概念

商業(yè)銀行以自身擁有的保管箱、保管庫(kù)等設(shè)備條件，接受單位和個(gè)人委托，代為保管各種貴重金屬、契約文件、設(shè)計(jì)圖紙、文物古玩、珠寶首飾以及股票、債券等有價(jià)證券的業(yè)務(wù)。（二）主要種類

出租保管箱、密封保管、露封保管等，按保管物品的不同，按年收取一定手續(xù)費(fèi)。二、代保管業(yè)務(wù)一、銀行卡概述第四節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)（一）概念銀行卡是指商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。（二）銀行卡種類

一般情況下，銀行卡按是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。此外銀行卡還可以有以下分類：

1.按信息載體不同分為磁條卡和芯片卡；2.按發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡；3.按發(fā)行對(duì)象不同分為個(gè)人卡和單位卡；4.按賬戶幣種不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。借記卡借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡、儲(chǔ)值卡。借記卡不能透支。轉(zhuǎn)賬卡具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。專用卡是在特定區(qū)域、專用用途（是指百貨、餐飲、娛樂行業(yè)以外的用途）使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的功能。儲(chǔ)值卡是銀行根據(jù)持卡人要求將資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。借記卡按等級(jí)可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國(guó)內(nèi)卡和國(guó)際卡。信用卡

信用卡又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡（Creditcard），常稱為信用卡，是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。

它具有的特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期（最長(zhǎng)可達(dá)56天），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款?？蛻粜枰蛏暾?qǐng)的銀行交付一定數(shù)量的年費(fèi)，各銀行不相同。

準(zhǔn)貸記卡是一種存款有息、刷卡消費(fèi)以人民幣結(jié)算的單幣種單帳戶信用卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用消費(fèi)、網(wǎng)上銀行交易等功能。當(dāng)刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)帳戶存款余額不足支付時(shí)，持卡人可在規(guī)定的有限信用額度內(nèi)透支消費(fèi)、取現(xiàn)，并收取一定的利息。不存在免息還款期。（三）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)專家指出，當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)主要有以下四類風(fēng)險(xiǎn)：1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。2.中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)。3.內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。4.持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。

怎樣保護(hù)銀行卡安全？？那么問題來了二、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)（一）中國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)的早期發(fā)展（二）中國(guó)銀聯(lián)和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用（三）當(dāng)前中國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)一、承諾業(yè)務(wù)第五節(jié)承諾與擔(dān)保業(yè)務(wù)

承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)。主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。（一）貸款承諾貸款承諾與貸款意向的區(qū)別：（二）票據(jù)發(fā)行便利

又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是指有關(guān)銀行與借款人簽訂協(xié)議，約定在未來一段時(shí)間，借款人根據(jù)具有法律約束力的融資承諾，連續(xù)發(fā)行一系列的短期票據(jù)由銀行購(gòu)買并以最高利率成本在二級(jí)市場(chǎng)上出售，否則由包銷銀行提供等額貸款以滿足借款人籌措資金需要的一種融資創(chuàng)新活動(dòng)。（三）回購(gòu)協(xié)議1.含義

借貸雙方簽定協(xié)議，規(guī)定借款方通過向貸款方暫時(shí)售出一筆特定的金融資產(chǎn)而換取相應(yīng)的即時(shí)可用資金，并承諾在一定期限后按預(yù)定價(jià)格購(gòu)回這筆金融資產(chǎn)的安排。包括

正回購(gòu)協(xié)議和逆回購(gòu)協(xié)議。2.回購(gòu)協(xié)議方式的特點(diǎn)將資金的收益與流動(dòng)性融為一體，增大了投資者的興趣；增強(qiáng)了長(zhǎng)期債券的變現(xiàn)性；具有較強(qiáng)的安全性；較長(zhǎng)期的回購(gòu)協(xié)議可以用來套利。3.銀行回購(gòu)協(xié)議方式借款的原因回購(gòu)協(xié)議借款是銀行推行負(fù)債儲(chǔ)備管理的有利工具之一回購(gòu)協(xié)議所獲借款無需提交儲(chǔ)備金，這就降低了回購(gòu)協(xié)議借款的實(shí)際成本回購(gòu)協(xié)議的期限彈性佳（一）銀行承兌匯票1、定義：是商業(yè)匯票的一種，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)（二）備用信用證3.備用信用證與一般信用證的比較

一般信用證1.通常只作為貨物買賣的國(guó)際支付2.一般信用證付款行憑受益人提交符合信用證要求的貨運(yùn)單據(jù)付款3.一般信用證適用于開證人履約備用信用證1.不僅適用于貨物買賣的支付，還適用于投標(biāo)擔(dān)保、還款擔(dān)保等各類經(jīng)濟(jì)擔(dān)保2.備用信用證的付款行憑受益人出具的證明開證人已經(jīng)違約的證明書，承擔(dān)付款責(zé)任3.備用信用證適用于開證人不履約（三）銀行保函

1、定義

銀行保函是指銀行應(yīng)客戶的申請(qǐng)開立的以銀行信用作擔(dān)保的書面承諾文件。一旦申請(qǐng)人未按其與受益人簽訂的合同約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)，銀行按保函的約定履行擔(dān)保責(zé)任。2．銀行保函分類

履約保函

投標(biāo)保函

租賃保函

預(yù)付款保函

付款保函

3．銀行保函主要優(yōu)勢(shì)銀行保函以銀行信用作為保證，易于為客戶接受，幫助客戶實(shí)現(xiàn)交易。銀行保函是獨(dú)立的承諾并且是單證化的交易，針對(duì)性強(qiáng)、目的明確、條款清楚，操作簡(jiǎn)單。保證受益人在履行了合約義務(wù)后，將肯定能得到其所應(yīng)得到的合同價(jià)款的權(quán)利，從而保障合同的履行。第六節(jié)金融衍生產(chǎn)品（一）金融衍生品概念金融衍生產(chǎn)品是指其價(jià)值依賴于基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)的合約。這種合約可以是標(biāo)準(zhǔn)化的，也可以是非標(biāo)準(zhǔn)化的。金融衍生產(chǎn)品交易具有杠桿效應(yīng)。保證金越低，杠桿效應(yīng)越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。一、金融衍生品概述（一）概念：

交易雙方不必在買賣發(fā)生的初期就交收實(shí)貨，而是共同約定在未來的某一時(shí)候交收實(shí)貨（二）期貨的產(chǎn)生（三）我國(guó)的期貨市場(chǎng)發(fā)展二、期貨（三）期貨的主要特點(diǎn)期貨合約是標(biāo)準(zhǔn)化合約期貨合約在期貨交易所交易，具有法律效力期貨合約的履行由交易所擔(dān)保，不允許私下交易。期貨合約可通過交收現(xiàn)貨或進(jìn)行對(duì)沖交易來履行或解除合約義務(wù)。（四）期貨的功能1.發(fā)現(xiàn)價(jià)格

2.規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

3.套期保值（五）期貨交易流程圖（一）期權(quán)的概念

期權(quán)是指在未來一定時(shí)期可以買賣的權(quán)利，是買方向賣方支付一定數(shù)量的金額（指權(quán)利金）后擁有的在未來一段時(shí)間內(nèi)（指美式期權(quán)）或未來某一特定日期（指歐式期權(quán)）以事先規(guī)定好的價(jià)格（指履約價(jià)格）向賣方購(gòu)買或出售一定數(shù)量的特定標(biāo)的物的權(quán)力，但不負(fù)有必須買進(jìn)或賣出的義務(wù)。三、期權(quán)（二）期權(quán)種類

1.按期權(quán)的權(quán)利劃分：

看漲期權(quán)、看跌期權(quán)2.按交割時(shí)間劃分：美式期權(quán)、歐式期權(quán)3.按合約上的標(biāo)的劃分：

有股票期權(quán)、股指期權(quán)、利率期權(quán)、商品期權(quán)以及外匯期權(quán)等類型。（三）期權(quán)與股權(quán)的區(qū)別

股權(quán)是股東基于股東資格而享有的一種所有者權(quán)利。

期權(quán)是公司授予激勵(lì)對(duì)象在未來一定期限內(nèi)以預(yù)先確定的價(jià)格和條件購(gòu)買本公司一定數(shù)量股份的權(quán)利。形象來說，股權(quán)代表股東，而期權(quán)更多的是帶著激勵(lì)的使命而存在。（一）概述

遠(yuǎn)期交易（ForwardTransaction）是指買賣雙方簽訂遠(yuǎn)期合同，規(guī)定在未來某一時(shí)期進(jìn)