市農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”實施方案（三篇）

第14頁共14頁市農(nóng)行服務(wù)?“三農(nóng)”實?施方案縣?域農(nóng)行服務(wù)?三農(nóng)思路探?析(___?_-09-?1112：?51：50?)在今年?年初的全國?農(nóng)行工作會?議上，農(nóng)總?行按照__?__的有關(guān)?要求，明確?提出了“面?向三農(nóng)，服?務(wù)縣域，城?鄉(xiāng)聯(lián)動，綜?合經(jīng)營”的?市場定位。?作為縣域農(nóng)?行，在實踐?這一市場定?位中責(zé)無旁?貸、義不容?辭。如何服?務(wù)“三農(nóng)”?，也就成了?縣域農(nóng)行工?作者必須研?究的課題。?本文擬結(jié)合?縣域?qū)嶋H，?對這一課題?作些粗淺的?探討。一?、樹立“大?三農(nóng)”意識?，在思路上?堅持做到三?個兩手抓?符合大環(huán)境?的思路才具?有生命力。?因此，縣域?農(nóng)行服務(wù)“?三農(nóng)”的基?本思路必須?放在整個社?會發(fā)展的總?體要求之下?。隨著科學(xué)?技術(shù)的飛速?發(fā)展，農(nóng)業(yè)?、農(nóng)村、農(nóng)?民的內(nèi)涵也?發(fā)生了深刻?的變化，農(nóng)?業(yè)工業(yè)化、?農(nóng)村城鎮(zhèn)化?、農(nóng)民非農(nóng)?化的現(xiàn)象已?成為不爭的?事實?？h域?農(nóng)行服務(wù)“?三農(nóng)”，不?能簡單提信?貸支持“三?農(nóng)”，而必?須以“三農(nóng)?”為載體，?通過提供全?方位多渠道?的金融服務(wù)?，促進“三?農(nóng)”的發(fā)展?，同時也推?進自身的發(fā)?展，共同構(gòu)?成社會的發(fā)?展和繁榮。?為此，縣域?農(nóng)行必須堅?持“發(fā)揮縣?域商業(yè)金融?主渠道作用?，服務(wù)__?__新農(nóng)村?建設(shè)”的市?場定位，堅?持以市場為?導(dǎo)向、以客?戶為中心、?以效益為目?標(biāo)的經(jīng)營理?念，在發(fā)展?的思路上堅?持做到三個?兩手抓：?1、堅持資?產(chǎn)業(yè)務(wù)與負?債業(yè)務(wù)兩手?抓。資產(chǎn)業(yè)?務(wù)與負債業(yè)?務(wù)本是銀行?兩大傳統(tǒng)支?柱業(yè)務(wù)，但?由于前些年?農(nóng)行在縣域?的不良貸款?占比過大，?農(nóng)行矯枉過?正，資產(chǎn)業(yè)?務(wù)逐步萎縮?，與負債業(yè)?務(wù)的發(fā)展形?成強烈的反?差。以某縣?農(nóng)行為例，?該行從__?__年末至?____年?末存款增長?____億?，但貸款累?計發(fā)放只有?____億?，____?年末貸款余?額只有存款?余額的__?__%。一?些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分理?處除有一定?的質(zhì)押貸款?發(fā)放權(quán)之外?，其它貸款?權(quán)力全部上?收，以致讓?社會感覺農(nóng)?行分理處的?功能不全，?對當(dāng)?shù)厣鐣?經(jīng)濟發(fā)展的?作用甚微。?因此，縣域?農(nóng)行在新的?社會歷史條?件下服務(wù)“?三農(nóng)”，必?須堅持資產(chǎn)?業(yè)務(wù)與負債?業(yè)務(wù)兩手抓?。2、堅?持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)?與中間業(yè)務(wù)?兩手抓。隨?著社會的飛?速發(fā)展，傳?統(tǒng)的銀行業(yè)?務(wù)已遠遠不?能滿足社會?對金融服務(wù)?的需求，為?此，各項中?間業(yè)務(wù)應(yīng)運?而生，代收?代付、代理?結(jié)算、代客?理財、保管?箱等中間業(yè)?務(wù)的需求日?益擴大，要?求日益提高?。縣域經(jīng)濟?的發(fā)展同樣?對銀行中間?業(yè)務(wù)提出了?更多更高的?要求。而縣?域農(nóng)行受諸?多因素的影?響，在中間?業(yè)務(wù)的供給?上并沒有很?好地滿足社?會的需求，?因此，在服?務(wù)“三農(nóng)”?中，必須將?中間業(yè)務(wù)的?開發(fā)和發(fā)展?擺上重要的?議事日程，?堅持傳統(tǒng)業(yè)?務(wù)與中間業(yè)?務(wù)兩手抓。?3、堅持?產(chǎn)品營銷與?客戶營銷兩?手抓。隨著?商業(yè)銀行改?革的不斷推?進，農(nóng)行以?客戶為中心?的經(jīng)營理念?不斷深入人?心，主動營?銷意識不斷?增強，但在?縣域農(nóng)行，?一個不爭的?事實就是產(chǎn)?品營銷有余?，客戶營銷?不足，其結(jié)?果是銀行同?業(yè)的產(chǎn)品營?銷(如存款?、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)?項目)競爭?異常激烈，?既降低銀行?的效益，也?降低了銀行?的形象和地?位，只看到?銀行對客戶?的依賴，而?看不到客戶?對銀行的依?賴。這與發(fā)?達國家商業(yè)?銀行的營銷?大相徑庭。?因此，在服?務(wù)“三農(nóng)”?中，我們必?須轉(zhuǎn)換觀念?，更新思路?，要堅持產(chǎn)?品營銷與客?戶營銷兩手?抓，要通過?銀行的優(yōu)質(zhì)?服務(wù)，鎖定?客戶，培養(yǎng)?客戶對銀行?的依賴感和?忠誠度。?二、增強創(chuàng)?新意識，在?舉措上實現(xiàn)?三個新突破?縣域農(nóng)行?要想更好地?服務(wù)“三農(nóng)?”，發(fā)揮縣?域商業(yè)金融?主渠道作用?，必須內(nèi)強?實力，外樹?形象，加快?發(fā)展，在發(fā)?展的舉措上?實現(xiàn)三個突?破。1、?創(chuàng)新理念，?在落實__?__上尋求?新突破。理?念的創(chuàng)新是?業(yè)務(wù)創(chuàng)新的?基石，若沒?有理念的創(chuàng)?新，則陳舊?的思維觀念?將成為銀行?業(yè)務(wù)創(chuàng)新的?絆腳石。由?于受傳統(tǒng)思?想的影響，?因循守舊的?思維定式仍?在不同程度?上束縛思想?觀念的更新?，從而影響?了銀行業(yè)務(wù)?創(chuàng)新能力和?廣大員工創(chuàng)?造力的發(fā)揮?。所以要提?高業(yè)務(wù)創(chuàng)新?能力，增強?農(nóng)行的金融?競爭力，服?務(wù)好“三農(nóng)?”，就必須?徹底轉(zhuǎn)變觀?念，創(chuàng)新經(jīng)?營理念。一?是淡化計劃?觀念，強化?人均意識，?增強提速發(fā)?展的緊迫感?。計劃作為?經(jīng)營管理的?手段，人們?輕車熟路，?____。?但一個不容?忽視的事實?是計劃的主?觀性因素很?多，客觀性?很難保證。?過于強調(diào)計?劃，其結(jié)果?是很容易出?現(xiàn)“鞭打快??！钡默F(xiàn)象?，從而挫傷?“快?！比?體的積極性?。因此，在?計劃的指導(dǎo)?上，要引導(dǎo)?人們更多地?向先進單位?人均業(yè)績看?齊，而不是?在計劃的完?成率上比高?低。二是淡?化基礎(chǔ)觀念?，強化效益?意識，增強?實現(xiàn)提質(zhì)增?效的緊迫感?。商業(yè)銀行?的一個基本?理念就是以?效益為目標(biāo)?，農(nóng)業(yè)銀行?的業(yè)務(wù)經(jīng)營?必須圍繞著?效益干，業(yè)?務(wù)經(jīng)營的激?勵機制必須?堅持效益面?前人人平等?。對于一些?基礎(chǔ)差的地?方，要引導(dǎo)?人們尊重事?實，加快發(fā)?展提質(zhì)增效?，而不能僅?僅停留在低?起點的基礎(chǔ)?上比發(fā)展速?度，比相對?數(shù)。三是增?強制度創(chuàng)新?意識。農(nóng)業(yè)?銀行作為一?級法人，必?須樹立全國?一盤棋的全?局觀念，但?一個不容忽?視的事實是?農(nóng)業(yè)銀行不?僅點多面廣?戰(zhàn)線長，而?且在地區(qū)與?地區(qū)之間，?縣域與城市?之間有著較?大的差異。?一些全國統(tǒng)?一的制度，?往往很難兼?顧各地的實?際情況，縣?域農(nóng)行在服?務(wù)“三農(nóng)”?過程中，可?能會更多地?遇到這種情?況。因此，?農(nóng)行必須增?強制度創(chuàng)新?意識。考慮?到規(guī)章制度?修訂的時間?性和現(xiàn)實工?作中的時效?性，我們建?議對事前預(yù)?知的一些合?理不合規(guī)的?有關(guān)事項，?采取專門的?報批、報備?制度。在確?認完全沒有?道德風(fēng)險和?符合“三性?”原則的前?提下，上級?行要及時支?持縣域農(nóng)行?的工作。?2、創(chuàng)新機?制，在建立?科學(xué)管理辦?法上尋求新?突破。機制?是推動業(yè)務(wù)?發(fā)展的助推?器，也是發(fā)?揮人的創(chuàng)造?性、積極性?的重要手段?。在服務(wù)“?三農(nóng)”問題?上，既不能?走過去信貸?支持農(nóng)業(yè)的?老路，又不?能在新的信?貸新規(guī)則面?前縮手縮腳?，無所作為?。所以，縣?域農(nóng)行要做?好服務(wù)“三?農(nóng)”工作，?必須在機制?的創(chuàng)新、考?核辦法的制?定上實現(xiàn)新?的突破。一?是創(chuàng)新考評?機制。對經(jīng)?營單位可實?行準(zhǔn)事業(yè)部?制運作，以?利潤為目標(biāo)?，實行創(chuàng)利?和計劃雙層?考核，即首?先根據(jù)創(chuàng)利?多少確定應(yīng)?得資費，然?后再以上級?行考核得分?多少確定實?得資費比例?，兩項相乘?，得出單位?實際報酬。?工資費用實?行按月預(yù)支?，按季結(jié)帳?，下不保底?，上不封頂?，徹底打破?過去“以計?劃定業(yè)績，?以計劃定報?酬”的粗放?型經(jīng)營模式?，引導(dǎo)經(jīng)營?單位不唯計?劃唯發(fā)展，?走內(nèi)涵式效?益型的發(fā)展?之路。二是?創(chuàng)新分配機?制?，F(xiàn)行的?員工工資分?配辦法實質(zhì)?上是以崗位?定報酬，比?原先計劃體?制條件下的?等級工資制?有明顯的進?步，但崗位?基礎(chǔ)工資系?數(shù)、績效工?資系數(shù)等作?法仍明顯帶?有計劃經(jīng)濟?的烙印，與?市場經(jīng)濟條?件下企業(yè)的?效益目標(biāo)的?聯(lián)系還有待?于進一步密?切。很多保?險公司實行?的基礎(chǔ)工資?+業(yè)績點數(shù)?提成的辦法?頗值得借鑒?。三是創(chuàng)新?用人機制。?對崗位進行?重新布局，?由“把人分?配到崗位”?變?yōu)椤鞍褝?位分配到人?”，實行全?員競爭上崗?，沒有崗位?或不能適應(yīng)?崗位的要自?然淘汰，徹?底杜絕因人?設(shè)事、因人?設(shè)崗的現(xiàn)象?。3、創(chuàng)?新產(chǎn)品，在?實現(xiàn)各項業(yè)?務(wù)健康發(fā)展?上尋求新突?破。金融產(chǎn)?品創(chuàng)新是金?融創(chuàng)新的著?力點，是實?現(xiàn)各項業(yè)務(wù)?健康發(fā)展的?有效途徑。?現(xiàn)行農(nóng)行金?融產(chǎn)品，在?體現(xiàn)以客戶?為中心的理?念上還存在?著明顯的不?足，主要問?題是防范風(fēng)?險設(shè)計有余?，方便客戶?考慮不足，?結(jié)果帶來很?多產(chǎn)品業(yè)務(wù)?流程繁雜，?客戶望而生?畏?？h域農(nóng)?行在服務(wù)“?三農(nóng)”中，?更應(yīng)該把金?融產(chǎn)品的創(chuàng)?新放在極其?重要的位置?。一是在資?產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品?上，要突出?“短、平、?快”特點。?就縣域經(jīng)濟?而言，中小?企業(yè)及個體?工商戶占據(jù)?重要組成部?分，他們對?資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)?品的要求是?借款額度小?、借款時間?急、用信次?數(shù)多，現(xiàn)行?的信貸決策?程序耗費時?間長，容易?使企業(yè)錯失?發(fā)展商機。?縣域農(nóng)行要?密切___?_客戶的需?求，盡快推?出符合客戶?要求的“速?貸通”類信?貸產(chǎn)品。要?簡化辦貸程?序，縮短決?策鏈條，只?要企業(yè)(個?人)完成了?原始積累，?有足值的抵?押物，就應(yīng)?大膽予以支?持，在最短?的時間內(nèi)滿?足客戶用信?要求。對一?些和農(nóng)行長?期合作、信?譽好的優(yōu)質(zhì)?客戶，可有?針對性地推?出小額短期?(最多不超?過半年)無?展期信用貸?款產(chǎn)品，力?爭將部分信?貸業(yè)務(wù)辦成?柜面業(yè)務(wù)。?二是在負債?業(yè)務(wù)產(chǎn)品上?，要緊抓“?大眾化”特?點，把業(yè)務(wù)?運行中的“?復(fù)雜”、“?繁瑣”鎖定?在管理中，?呈現(xiàn)給大眾?的只是方便?、簡單和快?捷的操作。?要滿足大眾?客戶的傳統(tǒng)?習(xí)慣，比如?去年以一張?主卡和一張?副卡替代“?卡折合一”?的銀行卡產(chǎn)?品，大多數(shù)?客戶特別是?務(wù)工戶很不?習(xí)慣，也給?他們存款、?匯款帶來了?不便，建議?恢復(fù)卡折合?一產(chǎn)品。整?合現(xiàn)有產(chǎn)品?，推出“套?餐式”服務(wù)?，將個人消?費信貸、個?人投資、休?閑消費、個?人及家庭保?險整合在一?起，推向市?場，發(fā)揮產(chǎn)?品的整體作?用。三是在?中間業(yè)務(wù)產(chǎn)?品上，要適?應(yīng)未來的發(fā)?展方向，要?先人一步、?快人一拍。?比如說網(wǎng)上?銀行業(yè)務(wù)，?未來市場潛?力大，前景?廣闊，縣域?農(nóng)行必須精?心維護網(wǎng)絡(luò)?運行環(huán)境，?不斷豐富網(wǎng)?上銀行功能?，大力推廣?網(wǎng)銀產(chǎn)品。?要為客戶_?___服務(wù)?，包括國家?金融政策、?利率、匯率?宏觀信息查?詢，主力業(yè)?務(wù)信貸查詢?、客戶對帳?以及信息調(diào)?查等交互式?信息服務(wù)，?利用先進的?互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?，為客戶提?供清算業(yè)務(wù)?和信用業(yè)務(wù)?服務(wù)，為客?戶資金歸集?、劃拔、委?托投資、證?券買賣、外?匯、保險交?易提供平臺?。發(fā)展電話?銀行，使客?戶足不出戶?就能完成各?種交易，享?受高科技帶?來的金融服?務(wù)。三、?堅持求真務(wù)?實，在效果?上追求三大?目標(biāo)縣域?農(nóng)行服務(wù)“?三農(nóng)”，既?是構(gòu)建和諧?社會、促進?協(xié)調(diào)發(fā)展的?要求，也是?縣域農(nóng)行強?身健體，加?快發(fā)展的要?求；既是農(nóng)?行應(yīng)盡的社?會責(zé)任和義?務(wù)，也是農(nóng)?行自身利益?效益之所在?；可以說是?社會發(fā)展的?必然選擇。?因此，縣域?農(nóng)行服務(wù)“?三農(nóng)”建設(shè)?，不能僅僅?是滿足政治?形勢的需要?、不能只搞?些花哨的形?式預(yù)以應(yīng)付?，而必須堅?持求真務(wù)實?的作風(fēng)，扎?扎實實實地?推進，在效?果上必須追?求三大目標(biāo)?。1、提?升形象。縣?域農(nóng)行曾有?過輝煌的過?去，曾憑借?其金融資源?在各地擁有?非常的地位?和良好的形?象。在從國?家專業(yè)銀行?向國有商業(yè)?銀行轉(zhuǎn)軌過?程中，因商?業(yè)銀行追求?自身效益的?本質(zhì)要求，?縣域農(nóng)行的?發(fā)展經(jīng)歷了?巨大的改革?陣痛，網(wǎng)點?撤并、人員?裁減、信貸?緊縮等等，?在一定程度?上影響了農(nóng)?行在社會的?地位和形象?。因此，縣?域農(nóng)行要在?國家高度重?視“三農(nóng)”?之際，挺身?而出扛起服?務(wù)“三農(nóng)”?的大旗，在?服務(wù)中發(fā)展?壯大，在服?務(wù)中實現(xiàn)自?身價值最大?化。在新的?歷史條件下?，要樹立這?樣的形象，?在政府部門?心目中，農(nóng)?業(yè)銀行是實?力最強的銀?行；在客戶?的心目中，?農(nóng)業(yè)銀行是?服務(wù)最優(yōu)的?銀行；在社?會人士的心?目中，農(nóng)業(yè)?銀行是規(guī)模?最大的銀行?；在人們的?工作中，農(nóng)?業(yè)銀行是最?愿意選擇合?作的銀行；?在人們的生?活中，農(nóng)業(yè)?銀行是最離?不開的銀行?。2、提?速發(fā)展。經(jīng)?濟是金融的?基礎(chǔ)，金融?是經(jīng)濟的命?脈。黨和國?家高度重視?“三農(nóng)”發(fā)?展之時，也?就是縣域農(nóng)?行提速發(fā)展?之機。__?__“三農(nóng)?”工作已形?成了一系列?深刻理念，?可以歸納為?“五個基本?、一個首要?”，即“三?農(nóng)”工作是?重中之重的?基本要求；?城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是?基本戰(zhàn)略；?“以工補農(nóng)?，以城帶鄉(xiāng)?”是工業(yè)化?發(fā)展中期階?段的基本判?斷；多予、?少取、放活?是基本方針?，建設(shè)__?__新農(nóng)村?是基本目標(biāo)?；發(fā)展現(xiàn)代?農(nóng)業(yè)是新農(nóng)?村建設(shè)的首?要任務(wù)。這?些理念對農(nóng)?村金融服務(wù)?“三農(nóng)”提?出了明確的?要求，也為?縣域農(nóng)行的?發(fā)展提供了?廣闊的空間?。3、提?高效益。?市農(nóng)行服務(wù)?“三農(nóng)”實?施方案（二?）圍繞“?三農(nóng)”業(yè)務(wù)?可持續(xù)發(fā)展?問題，農(nóng)行?____省?分行深入新?鄉(xiāng)、安陽、?許昌、營業(yè)?部等___?_家二級分?行和新鄉(xiāng)長?垣、安陽滑?縣、湯陰、?內(nèi)黃、許昌?長葛、禹州?、營業(yè)部新?鄭等___?_家縣支行?進行了專題?調(diào)研。通過?調(diào)研，對農(nóng)?業(yè)銀行開展?“三農(nóng)”業(yè)?務(wù)形成了一?個較為全面?客觀的認識?。一、惠?農(nóng)卡和農(nóng)戶?小額貸款?業(yè)務(wù)開展情?況(一)?全省業(yè)務(wù)進?展情況自?____年?____月?份農(nóng)行__?__省分行?開辦惠農(nóng)卡?和農(nóng)戶小額?貸款業(yè)務(wù)以?來，通過采?取多種有效?措施，“三?農(nóng)”業(yè)務(wù)取?得了明顯成?效。截至_?___年_?___月_?___日，?全省共發(fā)放?惠農(nóng)卡__?__萬張，?新增___?_萬張；惠?農(nóng)卡授信_?___萬戶?，新增__?__萬戶；?農(nóng)戶小額貸?款余額__?__億元，?新增___?_億元，與?系統(tǒng)內(nèi)相比?，新增發(fā)卡?量居全國第?3，新增授?信戶數(shù)居第?1，新增貸?款居第2，?授信率居第?5。(二?)業(yè)務(wù)推進?的主要做法?和經(jīng)驗1?.借助外力?，打造“亮?點”。農(nóng)行?許昌市分行?探索出了“?六個平臺、?六個抓手”?的業(yè)務(wù)開展?方式；安陽?分行設(shè)立風(fēng)?險補償基金?不僅為安陽?的“三農(nóng)”?貸款提供了?風(fēng)險保障，?也為全省乃?至全國構(gòu)建?“三農(nóng)”風(fēng)?險防范體系?提供了新思?路。2.?圍繞特色，?確定重點。?各行在充分?調(diào)研的基礎(chǔ)?上，對所轄?各主要特色?資源帶進行?調(diào)查梳理，?根據(jù)各地經(jīng)?濟特色和農(nóng)?戶資源情況?，把特色村?(專業(yè)村、?明星村、信?用村、小康?村)作為開?展業(yè)務(wù)的推?進重點。?3.八個到?位，夯實基?礎(chǔ)。一是觀?念轉(zhuǎn)變到位?；二是隊伍?建設(shè)到位；?三是硬件支?持到位；四?是責(zé)任界定?到位；五是?宣傳營銷到?位；六是風(fēng)?險控制到位?；七是考核?激勵到位；?八是借助外?力支持到位?。4.六?個強化、嚴?防風(fēng)險。一?是強化制度?保障；二是?強化道德風(fēng)?險控制；三?是強化資格?準(zhǔn)入；四是?強化“四雙?”運作；五?是強化風(fēng)?險賠付；六?是完善擔(dān)保?方式。5?.五種模式?，拓寬渠道?。一是“公?司+農(nóng)戶”?模式；二是?“合作社(?行業(yè)協(xié)會)?+農(nóng)戶”模?式；三是“?黨政機關(guān)、?協(xié)管員+農(nóng)?戶”模式；?四是“信用?村+農(nóng)戶”?模式；五是?“特色項目?+農(nóng)戶”模?式。__?__點面結(jié)?合，整體推?進。一是整?村推進，集?中連片；二?是依據(jù)經(jīng)濟?特色，分區(qū)?域推進；三?是分片包干?，全面推進?；四是以農(nóng)?村網(wǎng)點為中?心整體推進?；五是以城?帶鄉(xiāng)，以縣?城網(wǎng)點包鄉(xiāng)?鎮(zhèn)；六是依?據(jù)網(wǎng)點布局?，側(cè)重業(yè)務(wù)?重點。二?、調(diào)研中發(fā)?現(xiàn)的問題和?存在的不足?(一)思?想認識還未?完全到位。?在調(diào)研時發(fā)?現(xiàn)，部分“?三農(nóng)”業(yè)務(wù)?推進不力的?縣支行，人?員觀念轉(zhuǎn)變?慢，思想不?解放，心有?余悸、過分?謹慎，在辦?理農(nóng)戶貸款?時，只發(fā)放?公薪人員擔(dān)?保貸款，對?“三戶聯(lián)保?”、“五戶?聯(lián)?！钡葥?dān)?保形式貸款?不敢發(fā)放。?(二)農(nóng)?村網(wǎng)點少，?服務(wù)半徑不?足。由于前?期撤并網(wǎng)點?因素，目前?該分行縣域?網(wǎng)點覆蓋率?普遍較低，?有限的物理?網(wǎng)點與農(nóng)村?龐大的金融?需求存在著?突出矛盾。?而該分行在?縣域小額貸?款方面的主?要競爭對手?農(nóng)信社和_?___儲蓄?銀行網(wǎng)點覆?蓋面大，網(wǎng)?點布局多，?農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)?點數(shù)量不足?已成為影響?開辦“三農(nóng)?”業(yè)務(wù)的重?要原因之一?。(三)?客戶經(jīng)理人?員缺乏，素?質(zhì)有待提高?。盡管該分?行通過對人?力資源進行?優(yōu)化整合，?充實了一批?人員從事“?三農(nóng)”業(yè)務(wù)?，但“三農(nóng)?”客戶經(jīng)理?緊缺的局面?仍無法得到?根本改變，?嚴重制約著?該分行進一?步支持“三?農(nóng)”的力度?。(四)?部分信貸政?策與業(yè)務(wù)發(fā)?展不相適應(yīng)?。一是業(yè)務(wù)?審批權(quán)限集?中。該分行?中型以上企?業(yè)的評級、?授信審批權(quán)?限在一級分?行，鏈條較?長，流程復(fù)?雜。與縣域?中小企業(yè)“?額度小、周?期短、頻率?高”的融資?需求不相適?應(yīng)。二是政?策調(diào)整頻繁?。如全額質(zhì)?押承兌匯票?，農(nóng)總行有?授權(quán)，而省?分行卻控制?限額，不讓?縣支行辦理?。(五)?惠農(nóng)卡使用?率低。由于?多種原因，?惠農(nóng)卡除農(nóng)?戶小額貸款?外其他加載?項目很少，?加上農(nóng)村網(wǎng)?點少，農(nóng)民?用卡意識不?強，惠農(nóng)卡?使用率較低?，并且，大?部分農(nóng)民認?為惠農(nóng)卡就?是貸款卡，?貸不到款就?不會使用，?造成大量睡?眠卡。如果?明年惠農(nóng)卡?收取年費，?從卡上直接?扣收，不僅?增加農(nóng)民負?擔(dān)，還會給?該分行服務(wù)?“三農(nóng)”帶?來不利輿論?影響。(?六)績效考?核機制還需?改進。一是?綜合績效考?核與任務(wù)完?成情況聯(lián)系?不大。二是?跟單計價政?策執(zhí)行難度?大。如農(nóng)行?____省?分行對存款?、貸款、中?間業(yè)務(wù)等許?多產(chǎn)品出臺?跟單計價辦?法，卻不匹?配費用，導(dǎo)?致二級分行?兌現(xiàn)不力。?三是專項考?核占比高。?如委托資產(chǎn)?清收一項，?占權(quán)重較大?，并且對完?不成行的雙?倍扣分，?完成行不扣?不獎，造成?完成任務(wù)行?和完不成任?務(wù)行積極性?不大。(?七)服務(wù)“?三農(nóng)”交通?工具和辦公?機具急需解?決。在“三?農(nóng)”業(yè)務(wù)逐?漸擴大的過?程中，僅僅?依靠目前的?辦公設(shè)施、?交通工具已?適應(yīng)不了加?快支持縣域?經(jīng)濟的需要?。如個別縣?支行部分機?器已使用了?____年?，影響業(yè)務(wù)?進度。(?八)信息支?持不到位?，產(chǎn)品創(chuàng)新?滯后。與他?行相比，該?分行金融產(chǎn)?品品種單一?，性能滯后?，與同業(yè)在?比較中失去?優(yōu)勢地位。?三、下一?步工作思路?和建議(?一)樹立“?大三農(nóng)”觀?念，搶占縣?域____?。從調(diào)研的?幾家經(jīng)濟強?縣來看，新?鄭、長葛、?長垣、禹州?等縣域經(jīng)濟?強縣都形成?了各自獨具?特色的產(chǎn)業(yè)?集群，培育?了一批優(yōu)質(zhì)?的客戶資源?。但從該分?行的資產(chǎn)業(yè)?務(wù)狀況來看?，目前的存?量資產(chǎn)業(yè)務(wù)?占比較少，?與當(dāng)?shù)乜h域?經(jīng)濟的快速?發(fā)展極不適?應(yīng)。因此，?樹立“大三?農(nóng)”觀念，?精細實施藍?海戰(zhàn)略，做?大做強縣域?業(yè)務(wù)，強力?擴大縣域資?產(chǎn)應(yīng)成為下?一步的工作?重點。(?二)因地制?宜，分類指?導(dǎo)。根據(jù)各?地“三農(nóng)”?業(yè)務(wù)和縣域?經(jīng)濟發(fā)展?fàn)?況，區(qū)分不?同地區(qū)和不?同類型的業(yè)?務(wù)，因地制?宜，方式多?樣，實行差?別化的經(jīng)營?政策。一是?把中部百強?縣前___?_名的縣作?為重點，充?分利用其區(qū)?位優(yōu)勢和優(yōu)?越的發(fā)展條?件，積極支?持縣域經(jīng)濟?發(fā)展壯大，?支持優(yōu)勢特?色資源開發(fā)?、專業(yè)批發(fā)?市場建設(shè)，?方式可由省?分行直接定?縣或由二級?分行確定整?體推進的重?點縣，開展?資產(chǎn)業(yè)務(wù)。?二是對部分?糧棉大縣和?貧困縣或以?農(nóng)業(yè)為主體?的縣，要根?據(jù)其優(yōu)質(zhì)法?人客戶資源?匱乏、優(yōu)良?中小企業(yè)客?戶少的情況?，積極推進?惠農(nóng)卡的辦?理，加快農(nóng)?戶小額貸款?的發(fā)放，以?此改變資產(chǎn)?結(jié)構(gòu)，提高?經(jīng)營效益。?三是對農(nóng)戶?小額貸款發(fā)?展較快的整?體推進試點?行許昌分行?和滑縣支行?，人均管戶?數(shù)量和管戶?金額已接近?飽和，承受?能力有限，?要充分挖掘?非試點行的?潛力。四是?政策制訂要?體現(xiàn)科學(xué)性?，注重實際?。在分配任?務(wù)、進行轉(zhuǎn)?授權(quán)時，要?根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)?濟結(jié)構(gòu)、客?戶資源、農(nóng)?行服務(wù)能力?等情況，進?行類別劃分?，突出特色?經(jīng)營，不能?搞“一刀切?”。(三?)加大利潤?考核力度，?以利潤為中?心開展業(yè)務(wù)?。發(fā)展可持?續(xù)是農(nóng)行從?事“三農(nóng)”?金融服務(wù)工?作的核心要?求，要實現(xiàn)?可持續(xù)發(fā)展?，必須要以?利潤為核心?。調(diào)研的幾?個經(jīng)濟強縣?支行，利潤?增長幅度較?快，有潛力?可挖。建議?對二級分行?考核時要突?出利潤的核?心地位，加?大對利潤的?考核，引導(dǎo)?各行以利潤?為中心開展?業(yè)務(wù)，實現(xiàn)?利潤的大幅?增長。(?四)積極創(chuàng)?新，拓寬合?作渠道。調(diào)?研發(fā)現(xiàn)，各?行現(xiàn)在的“?三農(nóng)”業(yè)務(wù)?推進方式均?是根據(jù)當(dāng)?shù)?的經(jīng)濟特點?和服務(wù)能力?探索出來的?，具有一定?的操作性和?借鑒性，可?在全行推廣?。同時，還?要積極鼓勵?創(chuàng)新，在現(xiàn)?有發(fā)展模式?基礎(chǔ)上，充?分借助外部?人力資源，?拓寬合作渠?道。通過與?____部?聯(lián)手，抓大?學(xué)生“村官?”；與婦聯(lián)?會聯(lián)手，抓?巾幗創(chuàng)業(yè)；?與共青團聯(lián)?手，支持青?年創(chuàng)業(yè)；與?政府聯(lián)手，?支持新農(nóng)村?建設(shè)。(?五)加強隊?伍建設(shè)，提?高人員素質(zhì)?。一是結(jié)合?業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)?劃，開拓新?的用人機制?，建議采取?勞務(wù)派遣的?方式充實一?批人員到一?線業(yè)務(wù)崗位?，置換出業(yè)?務(wù)素質(zhì)強的?人員擔(dān)當(dāng)“?三農(nóng)”客戶?經(jīng)理，提高?服務(wù)“三農(nóng)?”的整體素?質(zhì)。二是保?持所主任、?客戶經(jīng)理崗?位的相對穩(wěn)?定，兩年一?輪崗的規(guī)定?，與實際脫?節(jié)，調(diào)整頻?繁，不利“?三包一掛”?，建議延長?管戶客戶經(jīng)?理的輪崗時?間，為防范?風(fēng)險，可對?其增加審計?次數(shù)。必須?輪崗時，原?辦理業(yè)務(wù)在?未收回之前?可暫不交接?，仍由原管?戶客戶經(jīng)理?負責(zé)到底。?(六)加?快網(wǎng)點建設(shè)?，優(yōu)化網(wǎng)點?布局。一是?對經(jīng)濟發(fā)展?較快，資源?豐富的重鎮(zhèn)?盡可能創(chuàng)造?條件，有計?劃的恢復(fù)一?些網(wǎng)點，以?內(nèi)部調(diào)整為?主，擴大服?務(wù)半徑。二?是在對網(wǎng)點?的改造或裝?修等建設(shè)方?面，要減少?審批環(huán)節(jié)，?加快審批進?度，相關(guān)部?門多加強協(xié)?調(diào)溝通，切?實解決基層?所需。(?七)完善考?核機制、加?大費用資源?配置。一是?單獨切塊配?置“三農(nóng)”?業(yè)務(wù)大行工?資和費用。?由“三農(nóng)”?大行之間重?點按“三農(nóng)?”指標(biāo)、綜?合績效，并?適當(dāng)掛鉤經(jīng)?濟增加值分?配。二是當(dāng)?前省分行對?經(jīng)濟資本回?報率的設(shè)定?的標(biāo)準(zhǔn)值高?達____?％，這對于?經(jīng)營任務(wù)重?、業(yè)務(wù)拓展?難、盈利空?間小的“三?農(nóng)”大行壓?力極大，達?不到上級行?設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)將?在考核和資?源配置中處?于落后地位?，進而影響?到業(yè)務(wù)發(fā)展?和員工的士?氣。建議省?分行對“三?農(nóng)”事業(yè)分?部序列的各?級行績效考?核標(biāo)準(zhǔn)值適?當(dāng)降低。三?是對重點業(yè)?務(wù)的跟單計?價，省行要?拿出相應(yīng)資?源來匹配，?不能光出政?策，不出資?源?；蛴啥?級分行依業(yè)?務(wù)開展?fàn)顩r?和自己能創(chuàng)?收的資源自?定標(biāo)準(zhǔn)。?(八)理順?大額農(nóng)戶貸?款政策，納?入考核范圍?。調(diào)研中發(fā)?現(xiàn)，農(nóng)戶大?額貸款需求?量大，要求?迫切，是該?分行拓展縣?域資產(chǎn)業(yè)務(wù)?的一項重要?產(chǎn)品，而配?套的政策要?求，不利于?進一步開展?此項業(yè)務(wù)。?建議省分行?從業(yè)務(wù)發(fā)展?角度考慮，?慎重研究配?套政策，并?將農(nóng)戶大額?貸款納入“?三農(nóng)”業(yè)務(wù)?考核范圍。?(九)對?經(jīng)濟資源豐?富、業(yè)務(wù)發(fā)?展較快、利?潤水平較高?的經(jīng)濟強縣?，在人員、?費用、職