互聯(lián)網金融理論與應用-傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網化35課件

項目九傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網化項目九傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網化[知識目標][能力目標]1、了解互聯(lián)網保險的概念與特征、基本業(yè)務與運營模式，掌握互聯(lián)網保險產品創(chuàng)新的主要方法和重點方向。2、了解互聯(lián)網證券的概念與影響、主要模式、傳統(tǒng)券商的互聯(lián)網化轉型路徑，掌握互聯(lián)網證券遠程開戶、申購交易、增值服務的主要流程。3、通過代表性的“寶寶類”產品，了解互聯(lián)網基金的概念與特征、主體架構、主要創(chuàng)新點及未來發(fā)展趨勢。4、了解《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》（銀發(fā)〔2018〕106號，以下簡稱“資管新規(guī)”）的主要內容。1．能夠運用所學知識，獨立完成互聯(lián)網保險、互聯(lián)網證券和互聯(lián)網基金等業(yè)務的實際操作。2．能夠探索區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術在傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網化轉型中的應用。3．能夠通過市場調研、可行性分析、產品要素設計、風險管理等步驟嘗試設計互聯(lián)網保險創(chuàng)意產品，培養(yǎng)實踐能力和創(chuàng)新精神。[知識目標][能力目標]1、了解互聯(lián)網保險的概念與特征、基本基于區(qū)塊鏈的“安鏈云”金融科技服務平臺眾安信息技術服務有限公司（以下簡稱“眾安科技”）成立于2016年11月2日，是由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發(fā)起設立的眾安保險旗下的全資科技子公司?！鞍叉溤啤笔且豢钣杀姲部萍加?017年5月5日發(fā)布的基于區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術的云服務系統(tǒng)。該系統(tǒng)利用區(qū)塊鏈的開放性，整合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術，孵化出了Ti系列區(qū)塊鏈產品、X系列數(shù)據(jù)智能產品、S系列保險科技應用產品。其中，Ti系列產品提供電子保單存儲系統(tǒng)，保單信息被分布式存儲于“云端”，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改特征確保保單的安全性，有效避免了保單電子數(shù)據(jù)丟失的隱患，并利用區(qū)塊鏈的開放性拓寬了保單的應用范圍。X系列產品提供精細化風險管理、模型搭建、智能營銷及流量分析服務。S系列產品針對前端銷售、客戶運營、核保理賠等多個環(huán)節(jié)中的痛點提供保險科技解決方案，例如在核保理賠環(huán)節(jié)，當約定的保險事故發(fā)生時，智能合約配合智能風控技術，能夠將原來耗時的理賠變得快捷高效。“安鏈云”的三大系列產品，在服務眾安保險的同時，還向銀行、醫(yī)療、支付等垂直領域跨界輸出區(qū)塊鏈存儲、圖像識別、智能分析、健康管理等解決方案?；趨^(qū)塊鏈的“安鏈云”金融科技服務平臺眾安信息技術服務有限公任務二認識互聯(lián)網證券任務一認識互聯(lián)網保險技能實訓任務三從“寶寶類”產品了解互聯(lián)網基金任務二認識互聯(lián)網證券任務一認識互聯(lián)網保險技能實訓任務三1、引言及文獻綜述隨著新時代的到來，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段，保險行業(yè)也基本結束了持續(xù)多年的高速增長，2018年全年保險業(yè)原保費收入約3.8萬億元，同比增長3.92%，增速比2017年回落14.24個百分點。截至2018年底，我國經營互聯(lián)網保險業(yè)務的公司達152家，其中財產險公司74家，人身險公司78家，2018年實現(xiàn)互聯(lián)網保險保費收入1905億元。隨著保險與科技結合的日益深入，保險科技(Insurtech)從金融科技的討論范疇脫穎而出，成為理論界和實務界共同關注的重要話題。保險科技是由保險業(yè)中不同的生態(tài)主體通過底層技術研發(fā)與應用，帶給保險的產品與服務創(chuàng)新。保險科技涵蓋了人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等底層技術，契合了保險行業(yè)應用場景和數(shù)據(jù)驅動的需要，促進了保險業(yè)全方位和多維度的變革。1、引言及文獻綜述隨著新時代的到來，我國經濟已由高速增長階段1、引言及文獻綜述徐愛榮和姚佳斌(2017)通過對比分析國內外保險科技發(fā)展模式，提出保險科技以科技為核心，已廣泛深入保險產品創(chuàng)新、營銷、承保、理賠等各個產業(yè)鏈條和服務環(huán)節(jié)。周雷等(2018)通過分析區(qū)塊鏈運作機制，發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈的去中心化、可追溯性、智能合約等特征有助于破解互聯(lián)網保險行業(yè)“痛點”，助力互聯(lián)網保險高質量發(fā)展，但是監(jiān)管空白、技術風險和系統(tǒng)效率瓶頸制約區(qū)塊鏈的大規(guī)模應用。唐金成和劉魯(2019)從保險定價、精確營銷、高效理賠、智能客服四個方面分析人工智能技術在我國保險行業(yè)的應用，并從政府和保險企業(yè)兩個層面提出加速人工智能技術與保險經營融合，助推“AI+保險”模式發(fā)展的政策建議。1、引言及文獻綜述徐愛榮和姚佳斌(2017)通過對比分析國內1、引言及文獻綜述但是，略有遺憾的是，對于在新時代背景下保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的總體路徑、應用場景和風險防控等核心問題缺乏全面、系統(tǒng)的研究。本文在分析我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，首先研究保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑，揭示底層技術、創(chuàng)新主體、業(yè)務場景和賦能目標間的內在聯(lián)系；然后以業(yè)務場景為突破口，詳細探討智能保顧、智能風控、自動理賠、精準定價等保險科技典型應用對保險價值鏈各環(huán)節(jié)的賦能作用；最后分析保險科技發(fā)展中存在的風險，并提出進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的對策建議。1、引言及文獻綜述但是，略有遺憾的是，對于在新時代背景下保險2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（1）傳統(tǒng)保險機構積極擁抱保險科技創(chuàng)新各家保險公司整合原有的信息技術和互聯(lián)網保險部門，組建保險科技平臺，科技賦能的重點也由后臺技術支撐向深度融入核心業(yè)務流程轉變。如中國人壽聚焦于新一代綜合業(yè)務處理系統(tǒng)建設，升級并推廣了“國壽e”和“國壽i”兩大移動互聯(lián)網平臺。其中，“國壽e”分別針對B端營銷人員和C端客戶推出了“國壽e店”和“國壽e寶”APP，并上線了百余款應用產品?！皣鴫踚”移動互聯(lián)網平臺將保險科技嵌入多樣化的交易場景和金融場景，為企業(yè)客戶提供集中采購、商品交易、保險保障和消費金融在內的一站式綜合金融供應鏈服務。此外，我國許多保險公司已相繼成立自己的科技公司，如太平保險成立太平電子商務有限公司、平安保險成立平安科技、太平洋保險成立太平洋在線等。中國人保更是成立了國內保險系首家金融服務公司——人保金融服務（上海）有限公司，旨在推動互聯(lián)網保險、互聯(lián)網金融與保險科技創(chuàng)新業(yè)務的深度融合，更好地服務實體經濟。2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（1）傳統(tǒng)保險機構積極擁抱保險科2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網保險公司探索構建保險科技新生態(tài)專業(yè)互聯(lián)網保險公司的“互聯(lián)網+”基因使其在運用保險科技構建保險新生態(tài)方面具有天然的優(yōu)勢。截至2018年底，國內共有4家持牌的專業(yè)互聯(lián)網保險公司，分別是眾安保險、泰康在線、安心保險和易安保險。2018年，這4家公司實現(xiàn)保險業(yè)務收入15.3億元，同比增長84%。作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網保險公司的迅速發(fā)展得益于其在構建保險科技新生態(tài)方面的積極探索。除了眾安保險的“安鏈云”，泰康在線也以保險科技為核心，加速保險業(yè)務的場景化滲透，形成“保險+健康”“保險+養(yǎng)老”“保險+投資”等價值鏈，打造保險產業(yè)生態(tài)圈。2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網保險公司探索構建2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網保險公司探索構建保險科技新生態(tài)科技的發(fā)展為其他行業(yè)巨頭提供了進入保險業(yè)的良機，“BATJ”等互聯(lián)網巨頭紛紛利用自身在技術創(chuàng)新和客戶資源流量等方面的優(yōu)勢，通過投資入股、戰(zhàn)略合作、申請牌照、產品創(chuàng)新等方式布局保險行業(yè)，如表所示。阿里旗下的螞蟻金服依托成熟的“支付寶”平臺，先后涉足互聯(lián)網保險、相互保險、保險代理等領域，陸續(xù)發(fā)布相互保、車險分、定損寶等產品。其中，“相互?！被谖浵亝^(qū)塊鏈和芝麻信用，實現(xiàn)了先享保障后付費，顛覆了傳統(tǒng)保險理念，截至2019年6月已有超過7000萬人加入“相互?！贝蟛』ブ媱?，累計幫助成員150人，人均分攤0.51元。公司名稱主要保險業(yè)布局阿里眾安保險、國泰財險、信美相互人壽、杭州保進保險代理有限公司騰訊眾安保險、和泰人壽、英杰華人壽（香港）、微民保險代理百度百安保險、黑龍江聯(lián)保龍江保險經紀京東京東保險2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網保險公司探索構建3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（1）底層技術人工智能區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)(AI、Blockchain、CloudComputing、BigData，簡稱ABCD)3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（1）底層技術人工智能3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（2）創(chuàng)新主體保險科技創(chuàng)新主體專業(yè)互聯(lián)網保險公司大型第三方網絡平臺傳統(tǒng)保險公司保險科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)不同主體既有其主攻區(qū)域，也互有交叉融合，共同推動保險科技賦能高質量發(fā)展。3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（2）創(chuàng)新主體保險科技3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（3）業(yè)務場景人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術應用到后端的風控環(huán)節(jié)，可以實現(xiàn)智能風控和反欺詐，同時在控制風險的前提下，大幅提高定損、理賠的效率，解決行業(yè)發(fā)展中的“痛點”，賦能保險業(yè)高質量發(fā)展。業(yè)務場景“落地”是實現(xiàn)保險與科技融合的關鍵，也是發(fā)揮保險科技賦能作用的重要載體。保險科技應用到前端的營銷、投保環(huán)節(jié)，有望顛覆傳統(tǒng)保險的獲客模式，依托智能保顧機器人實現(xiàn)精確營銷，滿足保險消費者的場景化需求，同時顯著提升保險機構的服務效率。3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（3）業(yè)務場景人工智能3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（4）主要功能保險科技在賦能保險業(yè)高質量發(fā)展中發(fā)揮的主要功能表現(xiàn)在助力保險回歸風險保障本源，提高保險公司運營效率，降低風控成本，推動商業(yè)模式創(chuàng)新等方面。我國保險業(yè)在高速發(fā)展中也一度出現(xiàn)了嘩眾取寵“偽創(chuàng)新產品”、偏離保障本源等市場亂象，進入新時代，保險業(yè)要向高質量發(fā)展轉變，保險科技創(chuàng)新拓寬了“可保風險”范圍，為消費者提供更優(yōu)質的產品和服務，給各類主體釋放了巨大空間，有利于保險業(yè)突破發(fā)展瓶頸，更好地管理風險，回歸保障本源，增強服務實體經濟的能力。保險科技也為保險公司從粗放式增長向內涵式發(fā)展轉型提供了技術支撐。人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網等技術的應用，開辟了智能保顧、智能風控、智能客服等新的業(yè)務模式和管理手段，提高了保險公司運營效率，降低了風控成本；同時更多動態(tài)精準定價、觸發(fā)賠付型的創(chuàng)新產品得以問世，促進了商業(yè)模式創(chuàng)新，推動了保險與養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等上下游產業(yè)鏈的整合。3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（4）主要功能保險科技3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（5）賦能目標高質量發(fā)展是新時期保險行業(yè)轉型升級的根本方向，也是保險科技賦能保險業(yè)的根本目標。要切實推動行業(yè)的質量變革、效率變革和動力轉換，必須立足風險保障本源，充分發(fā)揮保險科技創(chuàng)新的賦能作用，在產品設計、業(yè)務拓展、流程管理和服務優(yōu)化等各個環(huán)節(jié)不斷加強新技術的應用，培育壯大新動能，有效實現(xiàn)發(fā)展質量、管理效率和客戶體驗的提升，深化保險業(yè)供給側結構性改革，提高保險密度和深度，增強保險服務實體經濟的能力。3、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的路徑（5）賦能目標高質量發(fā)“愛?？萍肌辟x能保險業(yè)高質量發(fā)展“愛?？萍肌眻猿忠浴氨ｋU+科技+服務”為核心理念，以語義識別、人工智能、大數(shù)據(jù)、知識圖譜等前沿技術為支撐，持續(xù)賦能保險業(yè)高質量發(fā)展，深耕智慧車險、智慧健康等垂直領域和場景，用愛保障億萬家庭，致力于實現(xiàn)“成為全球最懂保險的科技公司”的美好愿景。①針對智慧車險業(yè)務場景。②針對智慧健康業(yè)務場景。③針對房屋租賃業(yè)務場景。首先，在營銷環(huán)節(jié)，基于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，結合LBS（基于位置服務）、UBI（車聯(lián)網）應用，推出了“千人千面”的智能保顧服務，為保險消費者提供場景化、個性化、定制化保險產品和保障方案，實現(xiàn)精確營銷。其次，在風控和理賠環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)平臺，前置風險防控，利用面部活體、地圖位置、物聯(lián)網等技術，實現(xiàn)智能風控與反欺詐，降低風控成本。1.公司簡介3.產品與場景創(chuàng)新2.底層技術應用“愛保科技”賦能保險業(yè)高質量發(fā)展“愛?？萍肌眻猿忠浴氨ｋU+科4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用從以上賦能路徑可以看出，在底層技術的支撐下，保險科技依托相關主體的創(chuàng)新應用，已全面滲透到產品開發(fā)、市場營銷、風險控制、運營管理和軟硬件支撐等保險價值鏈的各項活動和主要業(yè)務環(huán)節(jié)中，形成了一系列典型應用場景，推動行業(yè)高質量發(fā)展，如圖所示。4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用從以上賦能路徑可以4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（1）智能保顧“智能保顧”，即智能保險顧問，是指基于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，自主為用戶提供風險評測、保險知識問答、保險需求分析、保險產品對比和推薦、保單管理等服務的智能化應用。保險顧問服務是一種天然可以和人工智能相結合的服務。雖然保險有一定的專業(yè)門檻，但是保險咨詢的服務更多是基于知識、經驗，而非創(chuàng)造性的工作，較容易通過機器學習習得。另外，保險業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，具有適合運用人工智能進行邏輯回歸等有監(jiān)督學習和聚類分析等無監(jiān)督學習的海量數(shù)據(jù)，包括結構化的交易數(shù)據(jù)、半結構化的保險產品數(shù)據(jù)以及非結構化的保險條款數(shù)據(jù)，從而有助于智能保顧通過數(shù)據(jù)挖掘與集成學習，不斷提高服務能力。4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（1）智能保顧“4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（1）智能保顧智能保顧多以對話機器人的形式出現(xiàn)，對話可以在第一時間給出針對性的解答。通過改進語音語義識別處理技術，智能保顧與客戶的對話可以不再是簡單機械地設定，而是能夠充分理解和學習對話的內容，并給出思考后具有人類靈性的答案，為客戶提供流暢而又高效的交互環(huán)境，提升用戶體驗。一是基于語音語義識別處理技術提升智能客服機器人的對話能力智能保顧使用人臉識別對客戶圖像進行讀取、繪制、儲存和分析，在客戶咨詢或查詢保單時可以省去大堆繁瑣的文字輸入，憑借“刷臉”為客戶提供需要的信息和個性化的服務。二是使用人臉識別等生物特征識別技術提高服務效率三是在知識圖譜和專家系統(tǒng)的支持下，智能保顧有望獨立完成保險銷售和售后服務的完整流程4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（1）智能保顧智能4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（1）智能保顧綜上，隨著語音語義識別處理、基于機器學習的大規(guī)模知識圖譜和智能問答多輪對話等技術的日趨成熟，智能保顧的應用場景將不斷拓寬，如表所示。產品名稱服務提供方人工智能技術應用主要特色阿爾法保險太保公司大數(shù)據(jù)、機器學習提供風險測評、家庭保障方案推薦等服務，具有較好的交互性眾安精靈眾安保險語音語義識別、機器學習具備場景風險識別、保險方案定制、保險問答AI挑戰(zhàn)賽等功能“大白”風險管家與復旦保險科技實驗室智能機器人、知識圖譜中國首款能自主與用戶交互，并提供風險評估、智能薦保與產品分析功能的保顧博誠智能保險營銷宜信博誠保險經紀推薦引擎及協(xié)助過濾算法提供個性化的風險分析及投保建議高級駕駛輔助系統(tǒng)迪納科技情境感知計算通過前端

“車行者”實時監(jiān)則行車情況，并貫穿4S集團、UBI車險、車聯(lián)網金融等后端服務保險定制師“靜靜”小雨傘保險線上智能機器人、深度學習根據(jù)用戶信息給出投保方案，提升購買效率和用戶滿意度4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（1）智能保顧綜上4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（2）智能風控與反欺詐人工智能等保險科技新技術的應用以及海量數(shù)據(jù)的積累，為保險公司構建智能風控模型奠定了基礎。智能風控模型的構建通常包括數(shù)據(jù)收集整理分析、欺詐風險因子選擇、模型校驗、鑒別規(guī)則選定等步驟。智能風控模型既可用于前端承保環(huán)節(jié)，也可用于后端理賠環(huán)節(jié)。在承保端，投保人根據(jù)模型選定的要素在線填寫相關投保信息，智能風控模型自動識別是否屬于合格投保人，并對存在欺詐風險隱患的投保申請，根據(jù)欺詐風險等級，發(fā)出相應的風險預警。保險公司根據(jù)風險預警提示進行核保查驗或者直接拒保，以有效防控欺詐風險。4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（2）智能風控與反4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（2）智能風控與反欺詐在理賠端，智能風控模型也可以應用大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術有效識別虛假索賠等欺詐風險，優(yōu)化理賠流程。例如，在車險理賠中，可以通過對大量理賠案例的分析，計算各項保險事故的出險概率和損失分布，并揭示汽車零部件和維修項目的內在聯(lián)系；然后運用人工智能識別汽車零部件的異常采購，從而鎖定可疑的欺詐客戶和維修廠。而物聯(lián)網在汽車行業(yè)的應用形成的車聯(lián)網，與區(qū)塊鏈技術相結合，可以跟蹤汽車的行駛軌跡和實時操控數(shù)據(jù)，在空間和時間上解決汽車作為車險標的物的“唯一性”問題。一旦發(fā)生保險事故，區(qū)塊鏈可以記錄和追溯事故的時間、地點及處理情況等，并且不可篡改地記入分布式網絡，成為防范欺詐騙賠的重要依據(jù)。4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（2）智能風控與反4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（2）智能風控與反欺詐隨著保險與科技的深度融合，可能會出現(xiàn)未知的新型風險，也可能出現(xiàn)新的保險欺詐手段，從而對保險公司的風控機制構成挑戰(zhàn)。而通過內設深度學習神經網絡的人工智能，結合區(qū)塊鏈等技術，智能風控模型將逐漸具備自適應學習和主動免疫能力，不斷針對保險欺詐風險的變化進行迭代升級，有效提升風險防控的效率。以中國平安的“金融壹賬通”為例，積極將金融科技運用到保險領域，推出了“智能保險云”，包括“智能認證”和“智能閃賠”兩大產品，為保險行業(yè)賦能。2018，金融壹賬通推出區(qū)塊鏈方案“壹賬鏈”，不僅能降低金融機構獲得高性能區(qū)塊鏈底層設計服務的成本，也為監(jiān)管部門創(chuàng)造了透明、高效的監(jiān)管環(huán)境。同時，中國保險學會與金融壹賬通發(fā)起成立了首家“保險智能風控實驗室”，研究建立多險種的智能化反欺詐系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術優(yōu)勢，為保險業(yè)欺詐風險的分析和預警監(jiān)測提供支持。4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（2）智能風控與反4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（3）自動理賠基于人工智能的計算機視覺、影像識別和傳送技術能實現(xiàn)快速定損和反欺詐識別；物聯(lián)網傳感器和數(shù)據(jù)采集技術的應用，極大地提高了理賠效率和準確度；區(qū)塊鏈的可編程智能合約機制大大拓展保險科技在理賠領域的應用場景。①2018年5月，螞蟻金服推出“定損寶”2.0版。②2018年7月，螞蟻金服依托支付寶平臺完成了國內首筆無人工干預的“全流程AI快賠”，將識別、審核的處理時長從原來的平均49小時大幅縮短至“秒級”，顯著提升了理賠時效性。③保險巨頭大都會人壽(MetLife)也借助以太坊實現(xiàn)了部分壽險產品的自動理賠。由程序員VitalikButerin創(chuàng)建的以太坊(Ethereum)是區(qū)塊鏈發(fā)展到2.0階段的代表，其最突出的特征是引入了可編程的智能合約機制，從而大大拓展了在保險科技領域的應用場景。4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（3）自動理賠基于4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（4）精準定價在保險科技的賦能下，保險產品定價有望從“總體風險定量”轉向“個體風險定量”，能夠根據(jù)大數(shù)據(jù)“千人前面”的分析結果，主動識別和量化風險，做到“千人千價”。②螞蟻金服開發(fā)的“車險分”產品該產品根據(jù)職業(yè)特性風險、身份特質風險、駕駛習慣及穩(wěn)定水平、信用歷史、消費習慣等細分標簽，對車主進行精準畫像和風險分析，并得出相應的車險標準分。使用“車險分”的保險公司據(jù)此進行精準定價，同時可以減少承保時的逆向選擇。①平安保險提出的“一人一車一價”的定價方案該方案在車輛歷史數(shù)據(jù)的基礎上，加入了駕駛行為、車輛使用量、路況環(huán)境等多維度實時數(shù)據(jù)，根據(jù)車聯(lián)網、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術制定精準動態(tài)定價模型，再依托旗下“平安好車主”APP對每位車主制定專屬化產品和差異化費率，推動了我國車險“從車”定價模式向“從人+從車”定價模式的轉變。4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（4）精準定價在保4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（5）可穿戴設備可穿戴設備是指利用智能化設計和穿戴技術使人們的日常穿戴用品具備收集、傳輸和處理心跳、血壓、腦電等人體生物信號的功能，常見的形式包括智能手環(huán)、手表、手機、眼鏡、計步器等。可穿戴設備依靠內置的傳感器，通過人機交互的方式，記錄、傳輸和處理數(shù)據(jù)，再使用手機APP等界面呈現(xiàn)在使用者面前。保險公司可以利用這些數(shù)據(jù)優(yōu)化健康風險管理，降低賠付率，提高盈利水平，最終賦能健康險市場的高質量發(fā)展。應用環(huán)節(jié)典型應用產品定價與設計實時獲取并分析客戶的動態(tài)健康信息，形成用戶畫像，設計并提供精準定價的個性化健康保險產品，提高客戶的投保轉化率；同時提供健康診斷服務，降低信息不對稱，促進風險管理和盈利能力的提升

降低賠付率基于可穿戴設備的健康險采取多運動抵扣保費或提高保額的激勵機制，可以促使投保者積極提升健康水平，降低出險概率和賠付率精確營銷運用可穿戴設備收集的信息，能夠完善全面、動態(tài)的客戶畫像，有助于精確營銷和“交叉營銷”，并且為嵌入更多場景化營銷模式帶來可能4、保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的典型應用（5）可穿戴設備可5、保險科技發(fā)展中面臨的風險和挑戰(zhàn)（1）有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)首先，現(xiàn)行以分業(yè)監(jiān)管為主的監(jiān)管體制，無法完全適應保險科技跨界融合、混業(yè)經營的發(fā)展趨勢；而監(jiān)管協(xié)調的不足，進一步加大了系統(tǒng)性風險防控的難度。其次，從總體上看，監(jiān)管制度建設滯后于保險科技創(chuàng)新實踐，相關的監(jiān)管法律法規(guī)存在空白。監(jiān)管科技的發(fā)展為實施“穿透式”監(jiān)管提供了新的技術手段，但是政府監(jiān)管部門對監(jiān)管科技的應用尚處起步階段，科技監(jiān)管能力和科技監(jiān)管資源相對不足，而部分保險機構反而運用監(jiān)管科技手段來規(guī)避監(jiān)管，出現(xiàn)了一些技術含量更高、方式更為隱蔽的反監(jiān)管手段。5、保險科技發(fā)展中面臨的風險和挑戰(zhàn)（1）有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)首先，5、保險科技發(fā)展中面臨的風險和挑戰(zhàn)（2）技術瓶頸待突破賦能保險業(yè)的十大科技包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網、可穿戴設備、無人駕駛汽車、基因檢測、無人機和車聯(lián)網。這些新技術的應用，也存在一些亟待突破的瓶頸和短板。首先，人工智能的通用性不足，不能兼容所有保險公司的傳統(tǒng)系統(tǒng)；而且現(xiàn)有的人工智能系統(tǒng)決策過程透明度較低且易受“對抗攻擊”而出現(xiàn)未知錯誤，影響業(yè)務連續(xù)性。其次，區(qū)塊鏈技術復雜的共識信任機制在現(xiàn)行對等網絡下每秒最多僅支持7筆交易，難以滿足高頻互聯(lián)網保險交易的需要；同時區(qū)塊鏈在技術安全性、去中心化和高效率三個方面，存在只能選其二的“不可能三角”悖論。第三，數(shù)據(jù)質量也制約著保險科技的發(fā)展。5、保險科技發(fā)展中面臨的風險和挑戰(zhàn)（2）技術瓶頸待突破賦能保5、保險科技發(fā)展中面臨的風險和挑戰(zhàn)（3）新技術應用風險01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION一是信息安全風險。二是大數(shù)據(jù)應用的新型法律風險。三是跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f風險。四是云服務集中風險。5、保險科技發(fā)展中面臨的風險和挑戰(zhàn)（3）新技術應用風險01O5、保險科技發(fā)展中面臨的風險和挑戰(zhàn)（4）復合型人才不足同時掌握底層技術應用和場景化保險產品研發(fā)能力的高端復合型人才更是供不應求，保險企業(yè)間“搶人大戰(zhàn)”時常發(fā)生。5、保險科技發(fā)展中面臨的風險和挑戰(zhàn)（4）復合型人才不足同時掌6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的建議（1）構建適應保險科技特點的監(jiān)管體系，實現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新與風險防范的平衡可以考慮借鑒澳大利亞等國的“雙峰”監(jiān)管模式，將宏觀審慎監(jiān)管和微觀行為監(jiān)管相結合，強化混業(yè)監(jiān)管，對各類保險科技主體的線上、線下業(yè)務統(tǒng)一納入監(jiān)管框架；同時試點“監(jiān)管沙盒”等柔性監(jiān)管模式，并加強消費者權益保護，做到既能激發(fā)創(chuàng)新又能有效管控風險。要完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度。政府要針對大數(shù)據(jù)管理、智能保顧、區(qū)塊鏈保險、網絡互助保險等新技術和新業(yè)務領域進行專項立法或出臺技術標準，補齊監(jiān)管制度“短板”。同時，現(xiàn)有的交易和監(jiān)管規(guī)則，是基于以人為主體的交易設計的，而采用機器學習的智能保險業(yè)務，需要根據(jù)新的風險特征和技術特征重新設計監(jiān)管規(guī)則和選擇監(jiān)管方式。首先，在監(jiān)管體制層面第三，在監(jiān)管技術層面，要推動監(jiān)管科技發(fā)展，提升監(jiān)管效能。其次，在監(jiān)管機制層面6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的建議（1）構6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的建議（2）加大底層核心技術研發(fā)力度，為保險科技賦能高質量發(fā)展提供智力支撐在人工智能技術方面，要進一步探索類腦人工智能、網絡群體智能等前沿領域，促進新一代人工智能技術體系的形成。通過這種對人腦信息處理機制的研究，使腦機交流具備情感理解能力，突破人工智能技術瓶頸，打造“人工智能+”保險科技新生態(tài)。在大數(shù)據(jù)深度應用方面，要加強大數(shù)據(jù)整合，提升保險業(yè)綜合服務水平。保險業(yè)要打造大數(shù)據(jù)中心，加快與保險科技相關的大數(shù)據(jù)基礎設施建設，統(tǒng)一大數(shù)據(jù)標準，推動數(shù)據(jù)開放、共享，加速發(fā)展保險大數(shù)據(jù)存儲備份、集中處理標準化服務等配套公共服務。在區(qū)塊鏈技術方面，為突破區(qū)塊鏈系統(tǒng)運行效率瓶頸，要進一步探索閃電網絡(LightningNetwork)、側鏈跨鏈等新技術，以解決互聯(lián)網保險高頻交易中應用區(qū)塊鏈的交易規(guī)模、小額支付、實時支付等關鍵問題，拓展區(qū)塊鏈的應用場景。6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的建議（2）加6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的建議（3）高度重視新技術應用可能出現(xiàn)的新型風險，提高風險防控的前瞻性針對信息安全風險，要加強信息安全監(jiān)測和管理，及時發(fā)現(xiàn)和修復信息安全隱患；要完善對終端設備和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L險防范，強化區(qū)塊鏈等新技術在信息安全風險防范中的應用。針對大數(shù)據(jù)和云服務相關的風險，要明確界定技術服務外包的邊界和數(shù)據(jù)共享的范圍，強化對數(shù)據(jù)泄露、網絡攻擊、合作方欺詐等新型風險的應對能力；要建立創(chuàng)新業(yè)務與常規(guī)保險業(yè)務之間的防火墻，將創(chuàng)新開發(fā)過程中可能出現(xiàn)的風險有效隔離，并制定相關政策防范數(shù)據(jù)開放、第三方金融云服務、智能合約等保險科技業(yè)務中潛在的法律和運營風險。針對跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f風險，要進一步完善智能風控體系，同時采用“技防”和“人防”相結合的模式，構建風險態(tài)勢感知和監(jiān)測預警系統(tǒng)，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性風險的識別、預警、防控和處置能力，不僅要有效防范已知的風險，更要前瞻性感知和預測風險變化趨勢，將點狀分散風險消滅在萌芽狀態(tài)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的建議（3）高6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的建議（4）完善產學研協(xié)同創(chuàng)新體系，加大保險科技復合型人才培養(yǎng)和引進力度01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION針對保險科技創(chuàng)新的復雜性和前沿性，高校、科研機構、保險科技相關企業(yè)，可以聯(lián)合建設保險科技產學研協(xié)同創(chuàng)新中心，強化人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術的協(xié)同攻關，提升技術在保險領域的實用性，并通過校企合作、產教融合、產教聯(lián)盟等方式推動研究成果的轉化應用，同時為高端復合型人才培養(yǎng)提供科研和實踐平臺。高校要整合自身學科優(yōu)勢資源，設立保險科技專業(yè)方向，開展保險科技復合型人才培養(yǎng)。高校相關專業(yè)的人才培養(yǎng)模式也可以適當優(yōu)化調整，如人工智能專業(yè)可以增加保險學、金融科技等課程內容；保險學專業(yè)可以增加網絡技術、大數(shù)據(jù)分析、人工智能概論等課程內容。保險企業(yè)要加大復合型人才的培養(yǎng)和引進力度，通過交叉培訓、定期輪崗等方式，提升技術人才的保險知識素養(yǎng)，熟悉保險經營規(guī)則；同時推動保險業(yè)務人員了解保險科技的底層技術和典型應用。此外，還可以借鑒國際經驗，設立開放、合作型保險科技專家智庫，跟蹤、研究保險科技前沿技術和最新應用，為進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的作用建言獻策。6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的建議（4）完任務二認識互聯(lián)網證券任務一認識互聯(lián)網保險技能實訓任務三從“寶寶類”產品了解互聯(lián)網基金任務二認識互聯(lián)網證券任務一認識互聯(lián)網保險技能實訓任務三1、互聯(lián)網證券的概念與影響互聯(lián)網證券源于網上證券的發(fā)展以及互聯(lián)網+證券的深度融合，是證券業(yè)以因特網，特別是移動互聯(lián)網等信息網絡為媒介，為客戶提供的一種全新商業(yè)服務，是電子商務條件下證券業(yè)務的創(chuàng)新，具體包括遠程開立證券賬戶、網上股票發(fā)行與新股申購、互聯(lián)網證券交易、互聯(lián)網證券投資資訊（國內外經濟信息、政府政策、證券行情）、基于互聯(lián)網的經紀業(yè)務增值服務（如網上證券投資顧問）以及在線一站式財富管理服務等。1、互聯(lián)網證券的概念與影響互聯(lián)網證券源于網上證券的發(fā)展以及互1、互聯(lián)網證券的概念與影響互聯(lián)網證券發(fā)展對證券市場的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：添加標題（2）證券業(yè)的經營理念在實踐中發(fā)生變革。（1）證券市場的發(fā)展速度加快。（5）單一經紀業(yè)務向綜合性資產管理轉型。（4）券商經營策略轉向“協(xié)作共贏”。（6）傳統(tǒng)證券業(yè)面臨“金融脫媒”的嚴峻挑戰(zhàn)。（3）互聯(lián)網證券營銷和開戶方式不斷創(chuàng)新。1、互聯(lián)網證券的概念與影響互聯(lián)網證券發(fā)展對證券市場的影響主要2、互聯(lián)網證券的主要模式如果純粹從交易過程來看，互聯(lián)網證券交易與傳統(tǒng)證券交易方法的不同主要是交易信息在客戶與證券營業(yè)部之間的傳遞方式上。2、互聯(lián)網證券的主要模式如果純粹從交易過程來看，互聯(lián)網證券交2、互聯(lián)網證券的主要模式（1）證券公司主導模式證券公司主導模式即證券公司自己建立廣域網站點，營業(yè)部直接和互聯(lián)網連接起來，形成“投資者計算機——營業(yè)部網站——營業(yè)部交易服務器——證券交易所信息系統(tǒng)”的交易通道。2、互聯(lián)網證券的主要模式（1）證券公司主導模式證券公司主導模2、互聯(lián)網證券的主要模式（2）IT公司參與發(fā)起模式模式證券公司主導模式IT公司參與發(fā)起模式網絡技術的基礎和積累新興業(yè)務，網絡技術人才引進網絡人才集聚，技術成熟適用電子化網上證券交易理解經紀業(yè)務的主動性“坐商”電子個性化被動性“行商”發(fā)展和應變的能力原創(chuàng)性的研究成果和“絕密”信息的吸引力強海量信息和智能選股模型的多樣化平臺建設和營銷的成本先期投入成本大，后期維護成本低前期已經投入，但對租用平臺無自主權，客戶維護成本高交易區(qū)域性的局限各地電信、移動、銀行等一系列的合作協(xié)議網上證券交易平臺，有ISP的優(yōu)勢2、互聯(lián)網證券的主要模式（2）IT公司參與發(fā)起模式模式證券公2、互聯(lián)網證券的主要模式這種模式使券商與銀行之間建立專線，在銀行設立轉賬服務器，可用于互聯(lián)網證券交易資金查詢，資金賬戶與儲蓄賬戶合二為一，實現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金之間的及時劃轉。（3）券商與銀行合作模式這種模式使投資者一次交易由3方合作完成：銀行負責與資金相關的事務；證券商負責互聯(lián)網證券交易委托交易、信息服務等與股票有關的事務；證券網負責信息傳遞和交易服務等事務。（4）銀行+證券商+證券網合作模式2、互聯(lián)網證券的主要模式這種模式使券商與銀行之間建立專線，在3、傳統(tǒng)券商的互聯(lián)網化轉型一是標準化業(yè)務向互聯(lián)網平臺集中二是大力發(fā)展“輕型營業(yè)部”，使高端客戶和個性化服務向線下平臺集中三是以國際化帶動互聯(lián)網化布局與發(fā)展3、傳統(tǒng)券商的互聯(lián)網化轉型一是標準化業(yè)務向互聯(lián)網平臺集中二是4、互聯(lián)網證券交易（1）登記開戶與傳統(tǒng)證券交易需要客戶“面對面”登記開戶不同，互聯(lián)網證券支持客戶在互聯(lián)網上進行遠程開戶。目前我國的大部分券商都已經通過官網、APP端、微信公眾號等渠道提供了各種遠程登記開戶方式，下文將通過“做中學”詳細介紹遠程開戶的具體操作步驟。4、互聯(lián)網證券交易（1）登記開戶與傳統(tǒng)證券交易需要客戶“面對手機遠程開戶又可以細分為APP端開戶、微信開戶、個人展業(yè)平臺開戶和交易軟件開戶等，其中最能體現(xiàn)移動互聯(lián)網特點的是APP端開戶。下面請大家根據(jù)步驟引導，完成APP端開戶操作，并在提示下自行探索掌握其他手機遠程開戶方式的操作方法。[9-1]互聯(lián)網證券手機遠程開戶操作步驟操作步驟一：下載并安裝手機APP。步驟二：完成手機驗證與身份驗證。步驟三：完成客戶風險評估問卷。步驟四：綁定銀行卡。步驟五：簽署開戶協(xié)議與設置密碼。手機遠程開戶又可以細分為APP端開戶、微信開戶、個人展業(yè)平臺[9-1]互聯(lián)網證券手機遠程開戶操作步驟操作步驟六：完成人臉識別與視頻認證。步驟七：填寫回訪問卷，完成開戶。步驟八：探索并完成微信開戶。步驟九：了解個人展業(yè)平臺開戶。步驟十：探索第三方交易軟件開戶。[9-1]互聯(lián)網證券手機遠程開戶操作步驟操作步驟六：完成人臉4、互聯(lián)網證券交易（2）委托交易目前我國投資者在互聯(lián)網上進行委托交易的方式主要有兩種：一種是安裝并運行網上證券交易軟件或APP，然后上網委托交易；另一種是直接登錄證券交易網站進行委托交易。由于前者集成了較多功能，日益成為投資者進行互聯(lián)網證券委托交易的主渠道。4、互聯(lián)網證券交易（2）委托交易目前我國投資者在互聯(lián)網上進行4、互聯(lián)網證券交易我國滬深二市均采用電腦撮合交易方式。買賣申報經交易所電腦主機接受后，按證券價格、時間排序，自股市開市時按“價格優(yōu)先、時間優(yōu)先”的原則撮合成交。（3）交易撮合清算與交割都分為證券和價款兩項。證券登記結算機構與證券經營機構之間的清算交割通過計算機網絡進行。（4）清算交割4、互聯(lián)網證券交易我國滬深二市均采用電腦撮合交易方式。買賣申5、互聯(lián)網證券增值服務（1）在線投資顧問服務。隨著利率市場化及年輕受眾受教育程度的提升，投資者對于綜合金融服務的需求與日俱增，互聯(lián)網證券也在從單一的經紀業(yè)務向一站式綜合財富管理服務轉變。（2）一站式綜合財富管理服務。隨著互聯(lián)網戰(zhàn)略的實施，部分券商開始通過設立子公司、投資入股等方式打造獨立的“券商系”互聯(lián)網金融平臺，從而更好地提供綜合性互聯(lián)網金融服務。（3）打造獨立的“券商系”互聯(lián)網金融平臺。5、互聯(lián)網證券增值服務（1）在線投資顧問服務。隨著利率市場化任務二認識互聯(lián)網證券任務一認識互聯(lián)網保險技能實訓任務三從“寶寶類”產品了解互聯(lián)網基金任務二認識互聯(lián)網證券任務一認識互聯(lián)網保險技能實訓任務三1、互聯(lián)網基金的概念與分類互聯(lián)網基金的概念與分類互聯(lián)網基金是以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網絡等現(xiàn)代信息技術為支撐，通過互聯(lián)網渠道實現(xiàn)交易，參與資金門檻微小，費用低廉，并具有民主金融性質的新型基金銷售模式。在實踐中，互聯(lián)網基金一般指的是貨幣基金通過互聯(lián)網化渠道創(chuàng)新開發(fā)的各類“寶寶類”理財產品，具體分為互聯(lián)網系、基金公司系以及銀行系寶寶三大類。1、互聯(lián)網基金的概念與分類互聯(lián)網基金的互聯(lián)網基金是以云計算、1、互聯(lián)網基金的概念與分類（1）互聯(lián)網系寶寶產品2013年6月17日，阿里巴巴旗下支付寶創(chuàng)造性地推出了第一款互聯(lián)網系“寶寶類”產品——余額寶。1、互聯(lián)網基金的概念與分類（1）互聯(lián)網系寶寶產品2013年61、互聯(lián)網基金的概念與分類（2）基金系寶寶產品基金系寶寶產品是基金公司、證券公司等傳統(tǒng)金融機構為了應對互聯(lián)網系“寶寶”的競爭而推出的互聯(lián)網基金產品。1、互聯(lián)網基金的概念與分類（2）基金系寶寶產品基金系寶寶產品1、互聯(lián)網基金的概念與分類（3）銀行系寶寶產品以余額寶為代表的互聯(lián)網理財?shù)难杆籴绕穑诙虝r間內吸引了大量資金，不僅搶走了曾經忠實的銀行理財客戶，還引發(fā)了存款“搬家”現(xiàn)象。為此，各家銀行紛紛反擊，包括民生銀行“如意寶”、平安銀行“平安盈”，興業(yè)銀行“掌柜錢包”和“興業(yè)寶”、工行“薪金寶”、中行“活期寶”等陸續(xù)出爐。1、互聯(lián)網基金的概念與分類（3）銀行系寶寶產品以余額寶為代表2、互聯(lián)網基金的特征（1）效率高、成本低。（2）操作便捷，人人參與。（3）信息對稱，供求匹配。2、互聯(lián)網基金的特征（1）效率高、成本低。（2）操作便捷3、互聯(lián)網基金的主體架構和業(yè)務流程（1）互聯(lián)網基金的主體架構互聯(lián)網基金涉及三個直接主體：互聯(lián)網平臺公司、基金公司和互聯(lián)網客戶?；ヂ?lián)網平臺公司是掌握一定互聯(lián)網入口的第三方機構，為其互聯(lián)網客戶提供基金購買的平臺和接口；基金公司是基金的發(fā)行和銷售者；互聯(lián)網客戶是互聯(lián)網平臺公司的注冊客戶，是基金的購買者。以余額寶為例，余額寶在運