第七章責任保險課件

第七章責任保險2023/8/2第七章責任保險第七章責任保險2023/8/1第七章責任保險1第七章責任保險第七章責任保險2第一節(jié)責任保險概述第二節(jié)公眾責任保險第三節(jié)產(chǎn)品責任保險第四節(jié)雇主責任保險第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保險

第七章責任保險第一節(jié)責任保險概述第七章責任保險

第七章責任保險3一、責任保險的概念二、責任保險的特點三、責任保險的承保與賠償?shù)谝还?jié)責任保險概述第七章責任保險一、責任保險的概念第一節(jié)責任保險概述第七章責任保險4責任保險：以被保險人對第三者依法應負的民事賠償責任為保險標的的保險一、責任保險的概念法制的健全與完善是責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎第七章責任保險責任保險：以被保險人對第三者依法應負的民事賠償責任為保險標的5二、責任保險的特點責任保險、一般財產(chǎn)保險、民事?lián)p害賠償（一）責任保險與一般財產(chǎn)保險的關系1.保險標的

沒有實體的標的：損害賠償責任（民事法律風險）通常規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責任由被保險人自行承擔。第七章責任保險二、責任保險的特點責任保險、一般財產(chǎn)保險、民事?lián)p害賠償（一）62.保險事故被保險人對第三人依法應負賠償責任收到賠償請求

二者缺一不可！3.保險目的狹義財產(chǎn)保險：保障被保險人的利益責任保險：直接保障的是被保險人的利益，間接保障的是第三者的利益二、責任保險的特點第七章責任保險2.保險事故二、責任保險的特點第七章責任保險7（二）責任保險與民事?lián)p害賠償?shù)年P系責任保險承保的法律責任主要是民事責任民事責任主要包括過失責任和絕對責任。過失責任被保險人因任何疏忽或過失違反法律應盡義務，或違背社會公共生活準則而致他人財產(chǎn)或人身損害時，應對受害人進行賠償?shù)呢熑巍＝^對責任（嚴格責任）

無論被保險人有無過失，根據(jù)法律規(guī)定均須對他人受到的損害負賠償?shù)呢熑巍６?、責任保險的特點第七章責任保險（二）責任保險與民事?lián)p害賠償?shù)年P系二、責任保險的特點第七8責任保險的承保對象不能等同于一般民事?lián)p害賠償責任：責任保險的承保責任：主要是被保險人的過失行為所致的責任事故風險；責任保險的除外責任：被保險人的故意行為

這一經(jīng)營特點決定了責任保險承保的責任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責任的范圍責任保險又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責任范圍的風險。責任保險的承保責任：無過錯責任這種無過錯責任即超出了一般民事?lián)p害賠償責任范圍二、責任保險的特點第七章責任保險責任保險的承保對象不能等同于一般民事?lián)p害賠償責任：二、責9三、責任保險承保方式承保方式具有多樣化的特征組合承保不需要單獨承保也不必附加條件，只要參加了該財產(chǎn)保險就得到了相應的保障如船舶的責任保險附加承保保險人簽發(fā)責任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險如建筑工程第三者責任保險獨立承保保險人簽發(fā)專門的責任保險單，與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，是完全獨立操作的保險業(yè)務如公眾責任險、產(chǎn)品責任險等。是責任保險主要的業(yè)務來源第七章責任保險三、責任保險承保方式承保方式具有多樣化的特征第七章責任保險10四、責任保險的賠償責任保險承保的是各種民事法律風險，是沒有實體的標的各種責任風險及其可能導致的經(jīng)濟賠償責任事先無法預料。保險人承擔的責任只能采用賠償限額的方式進行確定責任保險承保標的的特征：第七章責任保險四、責任保險的賠償責任保險承保標的的特征：第七章責任保險11四、責任保險的賠償在承保時由保險雙方約定的賠償限額是確定保險人承擔的責任限額的依據(jù)每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額財產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額保險期內(nèi)累計的賠償限額財產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額第七章責任保險四、責任保險的賠償在承保時由保險雙方約定的賠償限額是確定保險12一、公眾責任保險（PublicLiabilityInsurance）

公眾責任保險：承保被保險人在各個固定場所或地點、運輸途中進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故致使他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

工廠、辦公樓、學校、醫(yī)院、商店、展覽館、動物園、賓館、旅店、影劇院、運動場所，以及工程建設工地等，均存在著公眾責任事故風險。第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險13一、公眾責任保險（PublicLiabilityIns保險責任被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應承擔的經(jīng)濟賠償責任責任保險最基本的保險責任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用第七章責任保險14保險責任被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應承擔的經(jīng)濟三、公眾責任保險的主要險種（一）綜合公共責任保險（二）場所責任保險（三）承包人責任保險（四）承運人責任保險（五）個人責任保險第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險三、公眾責任保險的主要險種第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險15三、公眾責任保險的主要險種（一）綜合公共責任保險

綜合公共責任保險：綜合性的責任保險業(yè)務，它承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應負的經(jīng)濟賠償責任。合同責任產(chǎn)品責任業(yè)主及工程承包人的預防責任完工責任個人傷害責任第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險16三、公眾責任保險的主要險種第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保三、公眾責任保險的主要險種（二）場所責任保險場所責任保險:承保固定場所因存在著結構上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。賓館、電梯、車庫、機場、學校、展覽會、娛樂場合......各種公眾活動場所是公眾責任保險中業(yè)務量最大的一個險別第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險三、公眾責任保險的主要險種第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險17

三、公眾責任保險的主要險種（三）承包人責任保險保險標的：承包人在進行承包合同項下的工程或其它作業(yè)時所造成的損害賠償責任。

特點：責任產(chǎn)生于承包人從事受托工作即為他人工作的過程中適用范圍：承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務……的承包人如：建筑工程承包人責任保險、修船責任保險第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險18三、公眾責任保險的主要險種第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保三、公眾責任保險的主要險種（四）承運人責任保險承保承擔各種客、貨運輸任務的部門或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責任

旅客責任保險、承運貨物責任保險、運送人員意外責任保險。承運人對委托給他的貨物運輸和旅客運送的安全負有嚴格責任，除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力、軍事行動及客戶自己的過失等，否則，承運人均須對被損害的貨物或旅客負經(jīng)濟賠償責任。

第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險19三、公眾責任保險的主要險種第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保三、公眾責任保險的主要險種（五）個人責任保險

承保私人住宅及個人在日常生活中所造成的損害賠償責任住宅責任保險綜合個人保險個人職業(yè)保險第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險三、公眾責任保險的主要險種第二節(jié)公眾責任保險第七章責任保險20新聞案例1：云南農(nóng)民采草藥時被野象襲擊致死屬公眾責任險新聞案例2：安全事故頻發(fā)凸顯公眾責任保險缺位第七章責任保險新聞案例1：云南農(nóng)民采草藥時被野象襲擊致死屬公眾責任險第七21一、產(chǎn)品責任保險與產(chǎn)品責任含義

產(chǎn)品責任保險：承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致使他人人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任的責任保險。

產(chǎn)品責任保險承保的產(chǎn)品責任，是以產(chǎn)品為具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對他人的財產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保風險，以制造或能夠影響產(chǎn)品責任事故發(fā)生的有關各方為被保險人的一種責任保險。第三節(jié)

產(chǎn)品責任保險第七章責任保險22一、產(chǎn)品責任保險與產(chǎn)品責任含義第三節(jié)產(chǎn)品責任保險第七章責二、產(chǎn)品責任保險的主要特點以產(chǎn)品責任法為基礎不承擔產(chǎn)品本身的損失，但與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)系產(chǎn)品質(zhì)量產(chǎn)品種類產(chǎn)品銷售量承保區(qū)域范圍十分廣泛第三節(jié)

產(chǎn)品責任保險第七章責任保險二、產(chǎn)品責任保險的主要特點第三節(jié)產(chǎn)品責任保險第七章責任保險23三、產(chǎn)品責任保險的一般內(nèi)容（一）產(chǎn)品責任保險的責任范圍1、保險責任：產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導致的損害賠償責任產(chǎn)品責任事故必須發(fā)生在制造、銷售場所范圍之外的地點由此而導致的有關法律費用等。第三節(jié)

產(chǎn)品責任保險第七章責任保險24三、產(chǎn)品責任保險的一般內(nèi)容第三節(jié)產(chǎn)品責任保險第七章責任保根據(jù)合同或協(xié)議應由被保險人承擔的其他確定的責任根據(jù)勞工法律制度或雇傭合同等應由被保險人承擔的對其雇員及有關人員的損害賠償責任被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)的損失產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，其所有權仍未轉(zhuǎn)移至用戶或消費者手中時的責任事故2、除外責任：

第七章責任保險根據(jù)合同或協(xié)議應由被保險人承擔的其他確定的責任2、除外責任：252、除外責任：被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害被保險產(chǎn)品本身的損失及被保險人因收回有缺陷產(chǎn)品造成的費用及損失被保險人事先所能預料的產(chǎn)品責任事故所造成的損害賠償責任消費者不按照被保險產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時造成的損害事故等第七章責任保險2、除外責任：被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損26賠償金額由法院判決或雙方協(xié)商確定，但保險人在賠付限額內(nèi)賠付保險期限通常是1年，強調(diào)按時續(xù)保；使用年限長的產(chǎn)品，可投保3年、5年期的產(chǎn)品責任保險3、賠償限額和保險期限：

第七章責任保險賠償金額由法院判決或雙方協(xié)商確定，但保險人在賠付限額內(nèi)賠付327

三、影響產(chǎn)品責任保險費率厘定的因素產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的風險大小產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價格

承保的區(qū)域范圍產(chǎn)品制造者的技術水平和質(zhì)量管理情況賠償限額的高低

第三節(jié)

產(chǎn)品責任保險第七章責任保險28三、影響產(chǎn)品責任保險費率厘定的因素第三節(jié)產(chǎn)品責任保險第七

一、雇主責任保險含義

雇主責任保險：承保被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事工作時，因遭意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任保險責任：被保險人（雇主）的過失行為、無過失風險所致的損害賠償，除外責任：被保險人（雇主）的故意行為

第四節(jié)雇主責任保險第七章責任保險29一、雇主責任保險含義第四節(jié)雇主責任保險第七章責任保險2與雇傭關系有關的傷害賠償，其索賠定案總是圍繞“發(fā)生于工作地點”和“因工作而起”兩點進行。雇主的責任范圍有不斷擴大化的傾向，法官似乎更加相信雇主和雇員的這種雇傭關系對雇員的影響可以是各方面的，乃至作為事故發(fā)生的關鍵看待。第四節(jié)雇主責任保險第七章責任保險與雇傭關系有關的傷害賠償，其索賠定案總是圍繞“發(fā)生于工作地點30以至于原本來源于個人習慣和疏忽造成的傷害，或者是一般性存在的危險引起的，只要是發(fā)生在工作時間、工作地點——換句話說，“與工作有關”——就可能被認定為雇主責任“責任”的概念被淡化，強調(diào)的是“相關”的概念；似乎認定了“相關”，賠付就是當然的事情。雇主責任險的概念越來越傾向于是一種與工作“相關”的“意外”險，這使得在勞動保險高度普及的國家，雇主險的投保比例與賠付率都非常高。第四節(jié)雇主責任保險第七章責任保險以至于原本來源于個人習慣和疏忽造成的傷害，或者是一般性存在的31二、雇主責任保險與人身意外傷害保險性質(zhì)不同

無形的利益標的—責任保險有形的實體標的—人身保險保險責任不同是否僅負責工作時及工作場所內(nèi)所遭受的意外傷害責任范圍不同是否包括職業(yè)性疾病而引起的賠償責任第四節(jié)雇主責任保險第七章責任保險二、雇主責任保險與人身意外傷害保險第四節(jié)雇主責任保險第七32二、雇主責任保險與人身意外傷害保險承保條件不同雇傭合同VS自然人均可投保保障效果不同計費與賠償依據(jù)不同工資收入作為計算基礎VS雙方約定的保險金額第四節(jié)雇主責任保險第七章責任保險二、雇主責任保險與人身意外傷害保險第四節(jié)雇主責任保險第七33三、雇主責任保險的保費與賠償限額（一）雇主責任保險的費率1.確定費率的依據(jù)：根據(jù)一定的風險歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費率標準，同一行業(yè)基本上采用同一費率對于某些工作性質(zhì)比較復雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費率賠償限額

限額越高費率越高第四節(jié)雇主責任保險第七章責任保險34三、雇主責任保險的保費與賠償限額第四節(jié)雇主責任保險第七章三、雇主責任保險的保費與賠償限額（一）雇主責任保險的費率2.計算公式：應收保險費＝Ａ工種保險費（年工資總額×適用費率）＋Ｂ工種保險費（年工資總額×適用費率）＋……

其中：年工資總額＝該工種人數(shù)×月平均工資收入×12

如果有擴展責任，還應另行計算收取附加責任的保險費

全額保險費收入=基本保險責任的保險費+附加責任的保險費第七章責任保險三、雇主責任保險的保費與賠償限額第七章責任保險35三、雇主責任保險的保費與賠償限額（二）賠償限額賠償限額：雇主責任保險人承擔賠償責任的最高額通常是以每一雇員若干個月的工資收入作為其發(fā)生雇主責任保險時的保險賠償額度死亡賠償額度與永久性殘廢賠償額度不同，后者往往比前者的標準要高如果保險責任事故是第三者造成的，保險人在賠償時仍然適用權益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償若存在重復保險，則按照比例責任制進行分攤第四節(jié)雇主責任保險第七章責任保險36三、雇主責任保險的保費與賠償限額第四節(jié)雇主責任保險第七章一、職業(yè)責任保險的必要性

職業(yè)責任保險：以各種專業(yè)技術人員因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導致的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的責任保險。

職業(yè)責任保險的必要性：第一，原材料或產(chǎn)品有缺陷第二，人們自身的知識、技術水平和經(jīng)驗等的局限第三，主觀上的疏忽或過失第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保險37一、職業(yè)責任保險的必要性第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保二、職業(yè)責任保險的費率制定職業(yè)責任保險的費率時，需要著重考慮下列因素：投保人的職業(yè)種類投保人的工作場所投保人工作單位的性質(zhì)該筆投保業(yè)務的數(shù)量被保險人及其雇員的專業(yè)技術水平與工作責任心被保險人職業(yè)責任事故的歷史損失資料以及同類業(yè)務的職業(yè)責任事故情況賠償限額、免賠額和其他承保條件第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保險38二、職業(yè)責任保險的費率第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保險3三、職業(yè)責任保險的賠償保險人承擔的是賠償金與有關費用：保險人對賠償金通常規(guī)定一個累計的賠償限額；法律訴訟費用則在賠償金之外另行計算如果保險人的賠償金僅為被保險人應付給受害方的總賠償金的一部分，則該項費用應當根據(jù)各自所占的比例進行分攤：應付法律費用=實際支付的法律費用總額*(賠償限額/被保險人最終賠償金額)第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保險三、職業(yè)責任保險的賠償?shù)谖骞?jié)職業(yè)責任保險第七章責任保險39以投保人為依據(jù)普通職業(yè)責任保險個人職業(yè)責任保險以承保方式為依據(jù)發(fā)生式責任保險（以事故發(fā)生為基礎）期內(nèi)索賠式責任保險（以索賠為基礎）以被保險人從事的職業(yè)為依據(jù)醫(yī)療責任保險律師責任保險會計師責任保險….

四、職業(yè)責任保險的主要種類

第七章責任保險以投保人為依據(jù)四、職業(yè)責任保險的主要種類

第七章責任保險40

四、職業(yè)責任保險的主要種類（一）職業(yè)責任保險的承保方式

1.以事故發(fā)生為基礎的承保方式(發(fā)生式責任保險)僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責任事故而引起的索賠負責，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠優(yōu)點:保險人支付的賠款與其保險期內(nèi)實際承擔的風險責任相適應缺點:保險人在該保險單項下承擔的賠償責任往往要經(jīng)過很長時間才能確定，而且因為貨幣貶值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責任保險事故發(fā)生當時的水平或標準。保險人通常規(guī)定賠償責任限額，同時明確一個后延截止日期。

第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保險41四、職業(yè)責任保險的主要種類第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保

四、職業(yè)責任保險的主要種類（一）職業(yè)責任保險的承保方式2.以索賠為基礎的承保方式(索賠式責任保險)保險人僅對在保險期內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責任，而不論導致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。為了控制保險人承擔的風險責任無限地前置，各國保險人在經(jīng)營實踐中，又通常規(guī)定一個責任追溯日期作為限制性條款。從一些國家經(jīng)營職業(yè)保險業(yè)務的慣例來看，采用以索賠為基礎的承保方式的職業(yè)責任保險業(yè)務較多些，采用以事故發(fā)生為基礎的承保方式的職業(yè)責任保險業(yè)務要少些。第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保險42四、職業(yè)責任保險的主要種類第五節(jié)職業(yè)責任保險第七章責任保

四、職業(yè)責任保險的主要種類（一）醫(yī)療職業(yè)責任保險醫(yī)療職業(yè)責任保險也叫醫(yī)生失職保險，它承保醫(yī)務人員或其前任由于醫(yī)療責任事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償且依