物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用研究報(bào)告-2023.06月

版權(quán)聲明本報(bào)告版權(quán)屬于北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，并受法律保護(hù)。轉(zhuǎn)載、編摘或利用其他方式使用本報(bào)告文字或觀點(diǎn)的，應(yīng)注明來源。違反上述聲明者，將被追究相關(guān)法律責(zé)任。I編制委員會(huì)主任：潘潤紅編委會(huì)成員：涂曉軍

陳

煜

聶麗琴編寫組成員：鄒璐琨

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林冠辰

郭智慧

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崔文文陸

俊編審：黃本濤

周豫齊

辛瑋婕

董嘉儀

戚文彬III參編單位：北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書處中國人民銀行濟(jì)南分行中國人民銀行廣州分行中國人民銀行福州中心支行中國銀聯(lián)股份有限公司中國工商銀行股份有限公司中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司中國銀行股份有限公司中國建設(shè)銀行股份有限公司交通銀行股份有限公司中信銀行股份有限公司中國光大銀行股份有限公司華夏銀行股份有限公司中國民生銀行股份有限公司平安銀行股份有限公司中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司中國人民銀行清算總中心北京國家金融標(biāo)準(zhǔn)化研究院有限責(zé)任公司北京銀聯(lián)金卡科技有限公司中金金融認(rèn)證中心有限公司北京國家金融科技認(rèn)證中心有限公司IV深圳國家金融科技測評(píng)中心有限公司中國電信股份有限公司中國移動(dòng)通信股份有限公司中國聯(lián)合通信股份有限公司海爾集團(tuán)公司華為技術(shù)有限公司騰訊云計(jì)算（北京）有限責(zé)任公司新華三技術(shù)有限公司螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司北京中電華大電子設(shè)計(jì)有限責(zé)任公司上海復(fù)旦微電子集團(tuán)股份有限公司V摘

要當(dāng)前，利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)經(jīng)過多年的探索和實(shí)踐不斷趨于成熟，與金融應(yīng)用相結(jié)合的場景日益增多。為推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用的健康發(fā)展，助力金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)新興技術(shù)與行業(yè)發(fā)展相融合，特編制此報(bào)告，通過對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用體系架構(gòu)的總結(jié)提煉和詳實(shí)的案例描述，為物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的各參與方提供指引與參考。本報(bào)告分為概述、體系架構(gòu)、應(yīng)用場景和發(fā)展展望四個(gè)章節(jié)。概述章節(jié)從背景意義和研究價(jià)值兩方面闡述此課題研究的必要性和充分性。體系架構(gòu)章節(jié)從應(yīng)用架構(gòu)、應(yīng)用模式和安全策略三方面對(duì)提煉總結(jié)出的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用架構(gòu)展開闡述。應(yīng)用場景章節(jié)按照信貸融資、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、資產(chǎn)管理、防偽溯源和平臺(tái)應(yīng)用七個(gè)類別，共收集三十個(gè)案例，并從業(yè)務(wù)背景、實(shí)現(xiàn)方案、關(guān)鍵技術(shù)和業(yè)務(wù)推廣情況或意義四個(gè)方面對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融場景下的應(yīng)用充分展開描述。發(fā)展展望章節(jié)從機(jī)遇、挑戰(zhàn)和建議三個(gè)方面具體闡述物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融應(yīng)用方面現(xiàn)階段的境遇和未來發(fā)展的方向。VI目

錄一、概述...................................................................................................................

1（一）背景意義...............................................1（二）研究價(jià)值...............................................7二、體系架構(gòu).........................................................................................................10（一）架構(gòu)總述..............................................10（二）應(yīng)用模式..............................................18（三）安全策略..............................................23三、應(yīng)用場景.........................................................................................................26（一）信貸融資..............................................26（二）風(fēng)險(xiǎn)管理..............................................49（三）金融支付..............................................62（四）智慧網(wǎng)點(diǎn)..............................................84（五）資產(chǎn)管理.............................................108（六）防偽溯源.............................................122（七）平臺(tái)應(yīng)用.............................................127四、發(fā)展展望.......................................................................................................152（一）機(jī)遇.................................................152（二）挑戰(zhàn).................................................154（三）建議.................................................156VIIVIII一、概述我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入新的活力。物聯(lián)網(wǎng)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要基礎(chǔ)設(shè)施，可有效搜集各行各業(yè)的數(shù)據(jù)，提高社會(huì)生產(chǎn)部門的數(shù)字化程度。金融業(yè)是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重要的應(yīng)用領(lǐng)域，依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得實(shí)體數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)體流的三流合一，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。（一）背景意義1.政策背景2008

年美國次貸危機(jī)引發(fā)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界各國努力推出一系列刺激政策，力圖走出金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，物聯(lián)網(wǎng)作為新突破方向之一被各國所重視。（1）國外政策背景2009年，美國奧巴馬政府將“智慧地球”上升為國家戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略推動(dòng)將傳感器嵌入到公路、鐵路、橋梁、隧道、電力系統(tǒng)、供水系統(tǒng)等各種物體中，形成普遍連接的物聯(lián)網(wǎng)；同年歐盟、日本分別推出類似內(nèi)容的《歐洲物聯(lián)網(wǎng)行動(dòng)計(jì)劃》“i-Japan”戰(zhàn)略。2017年，歐盟網(wǎng)絡(luò)空間安全局發(fā)布《歐盟關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境中的物聯(lián)網(wǎng)安全基線指南》，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)安全現(xiàn)狀及安全基線建議進(jìn)行了全面總結(jié)，以期進(jìn)一步促進(jìn)歐洲物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的健康快1速發(fā)展。2020年，美國正式出臺(tái)《物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全改進(jìn)法案》，推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)展。新加坡信息通信媒體發(fā)展局（IMDA）推

出了《物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全指南》，旨在解決企業(yè)用戶及其供應(yīng)商在購買、開發(fā)、運(yùn)營和維護(hù)物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全問題，并為部署安全的物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)提供技術(shù)指引。（2）國內(nèi)政策背景2009年，溫家寶總理明確提出了“感知中國”，物聯(lián)網(wǎng)被提上國家議事日程，并于

2010

年首次寫入國務(wù)院政府工作報(bào)告。2011

年，工業(yè)和信息化部正式發(fā)布《物聯(lián)網(wǎng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，明確物聯(lián)網(wǎng)是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。2013年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有序健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出要加大中央財(cái)政支持力度，充分發(fā)揮國家科技計(jì)劃、科技重大專項(xiàng)資金的作用，統(tǒng)籌利用好戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金、物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展專項(xiàng)資金等支持政策，集中力量推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵核心技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，大力支持標(biāo)準(zhǔn)體系、創(chuàng)新能力平臺(tái)、重大應(yīng)用示范工程等建設(shè)。2017

年，工業(yè)和信息化部發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)（NB-loT）建設(shè)發(fā)展的通知》，提出要加強(qiáng)

NB-loT標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究，打造完整產(chǎn)業(yè)體系；推廣

NB-IoT

在細(xì)分領(lǐng)域的應(yīng)用，逐步形成規(guī)模應(yīng)用體系；優(yōu)化

NB-IoT

應(yīng)用政策環(huán)境，創(chuàng)造良好可持續(xù)發(fā)展條件。22019年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，指出物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)要與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力，明確利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)分析客戶金融需求，強(qiáng)化需求引領(lǐng)作用。2020年，工業(yè)和信息化部辦公廳發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展的通知》，提出要貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于加快

5G、物聯(lián)網(wǎng)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和應(yīng)用的決策部署，加速傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有力支撐制造強(qiáng)國和網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國建設(shè)，推進(jìn)移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展。2021年，“十四五規(guī)劃”發(fā)布，提出要加快推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，將物聯(lián)網(wǎng)列為數(shù)字經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)傳感器、網(wǎng)絡(luò)切片、高精度定位等技術(shù)創(chuàng)新，協(xié)同發(fā)展云服務(wù)與邊緣計(jì)算服務(wù)。2022

年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年

）》，明確提出了多項(xiàng)涉及物聯(lián)網(wǎng)的重點(diǎn)任務(wù)，涵蓋金融科技網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)渠道、農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融等多領(lǐng)域。2.產(chǎn)業(yè)背景在互聯(lián)網(wǎng)等信息基礎(chǔ)設(shè)施廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上，物聯(lián)網(wǎng)同大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)融合推動(dòng)各行各業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；同時(shí)，金融行業(yè)積極發(fā)展數(shù)字金融，推進(jìn)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)金融市場數(shù)字化建設(shè)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化同頻共振，數(shù)字金融發(fā)展前景非常廣闊。（1）物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)增長迅速3近年來，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以不斷積累與升級(jí)，全球物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)增長迅速。根據(jù)

Machina

Research統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010—2018年間全球物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備連接數(shù)高速增長，由

2010年的

20億個(gè)增長至

2018年的

91億個(gè)，復(fù)合增長率達(dá)

20.9%。根據(jù)

IoT

Analytics發(fā)布的報(bào)告顯示，2021

年全球物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)量達(dá)到

122

億個(gè)活躍端點(diǎn)，而

2022年，物聯(lián)網(wǎng)市場預(yù)計(jì)將達(dá)到

144億活躍端點(diǎn)。2025

年全球物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備（包括蜂窩及非蜂窩）聯(lián)網(wǎng)數(shù)量將達(dá)到251億個(gè)，萬物互聯(lián)成為全球網(wǎng)絡(luò)未來發(fā)展的重要方向。（2）數(shù)字金融規(guī)模擴(kuò)大《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2022年）》顯示，2021年中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到

45.5

萬億元，占

GDP

比重達(dá)

39.8%，成為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵動(dòng)力。中國數(shù)字產(chǎn)業(yè)化規(guī)模達(dá)到

8.35

萬億元，不斷催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，向全球高端產(chǎn)業(yè)鏈邁進(jìn)。數(shù)字金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)幽?，在加速?jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化等方面發(fā)揮著不可替代的作用。數(shù)字金融深度融入各行各業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)，通過自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)金融服務(wù)更廣泛和更深入地嵌入到各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型場景中。數(shù)字金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，使得圍繞物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)數(shù)字化升級(jí)的基礎(chǔ)設(shè)施成為未來發(fā)展的大方向。（3）用戶基礎(chǔ)廣泛數(shù)字金融和網(wǎng)絡(luò)支付需求的全面爆發(fā)，加速促進(jìn)了物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)與金融服務(wù)的融合。根據(jù)《中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2022）》4顯示，我國建成全球最大

5G網(wǎng)絡(luò)，終端用戶占全球

80%以上，并且蜂窩物聯(lián)網(wǎng)用戶、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模均持續(xù)擴(kuò)大，截至

2021年年底，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)

10.29億人。根據(jù)《中國支付產(chǎn)業(yè)年報(bào)

2022》顯示，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模不斷增長，截至

2021年年底，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)

9.04

億。龐大的用戶基礎(chǔ)催生了對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用的需求，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了物品的數(shù)字化和信息化，也使金融業(yè)務(wù)增加了數(shù)字化屬性，用戶規(guī)模和技術(shù)發(fā)展為物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。56（二）研究價(jià)值物聯(lián)網(wǎng)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和應(yīng)用是加速傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、支撐制造強(qiáng)國和網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國建設(shè)的重要手段。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的應(yīng)用可為金融行業(yè)傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來新的契機(jī)。1.社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要近年來，物聯(lián)網(wǎng)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取得突破性進(jìn)展，為整個(gè)人類社會(huì)的信息交互、生產(chǎn)組織、供給消費(fèi)等活動(dòng)提供了全新的發(fā)展平臺(tái)。金融作為服務(wù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心資源，與物聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)融合既是金融發(fā)展的必然趨勢和價(jià)值所在，更是助力和完善社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)因。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合創(chuàng)新應(yīng)用，是實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標(biāo)的重要引擎。物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，加速實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。2.金融行業(yè)數(shù)字化需要將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，可以使金融機(jī)構(gòu)深入觸達(dá)產(chǎn)業(yè)各層面，從多個(gè)維度全面感知實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將金融服務(wù)融合在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融服務(wù)模式的革新，同時(shí)助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠有力推動(dòng)金融創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)的范圍。以物聯(lián)網(wǎng)為動(dòng)力源的技術(shù)進(jìn)步、需求升級(jí)和機(jī)制革新的協(xié)同作用引發(fā)了大量的金融創(chuàng)新。其中，物聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)進(jìn)步將擴(kuò)大金融服務(wù)的新的生產(chǎn)可能性邊界，是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)；物聯(lián)網(wǎng)帶來7的需求變化將推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施完善和市場規(guī)模擴(kuò)大，是金融創(chuàng)新的方向和驅(qū)動(dòng)力。也就是說，物聯(lián)網(wǎng)帶來的不僅是金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，更帶來金融理念和模式的革命，使以往不可能的創(chuàng)新服務(wù)變?yōu)榭赡堋?.保護(hù)消費(fèi)者信息安全需要隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的高速增長和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面成熟，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用也逐步延伸至消費(fèi)領(lǐng)域。消費(fèi)級(jí)物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)生態(tài)圈的形成，為消費(fèi)者的日常生活帶來了巨大便利。越來越多的消費(fèi)者在日常生活中接觸到越來越多類型的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，并且在使用過程中對(duì)其了解程度逐漸加深。物聯(lián)網(wǎng)的普及為金融應(yīng)用提供了更多的收集、分析消費(fèi)者行為的機(jī)會(huì)。目前真正完全面向消費(fèi)者的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用雖尚未普及，但當(dāng)消費(fèi)者關(guān)心的數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等問題具備有效解決方案后，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用將更好滿足消費(fèi)者的需求，將為各類金融場景的發(fā)展提供更有力的支持。89二、體系架構(gòu)（一）架構(gòu)總述1.應(yīng)用架構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用體系架構(gòu)，以現(xiàn)有物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用架構(gòu)和金融應(yīng)用架構(gòu)為基礎(chǔ)，通過物聯(lián)網(wǎng)和金融相互賦能形成物聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)金融和金融三個(gè)應(yīng)用域，每個(gè)應(yīng)用域均由設(shè)備、通信、平臺(tái)和應(yīng)用四個(gè)層級(jí)組成，如圖

1所示。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用域是指遵循物聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建的，不含金融能力及服務(wù)的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用體系。設(shè)備層包括物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，平臺(tái)層包括無物聯(lián)網(wǎng)金融模塊的物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，應(yīng)用層包括物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。金融應(yīng)用域是指遵循金融標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建的，不含物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融應(yīng)用體系。設(shè)備層包括金融設(shè)備，平臺(tái)層包括無物聯(lián)網(wǎng)金融模塊的金融平臺(tái)，應(yīng)用層包括金融應(yīng)用。物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用域是指由物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用域和金融應(yīng)用域相互賦能形成的，物聯(lián)網(wǎng)在金融場景中以及金融在物聯(lián)網(wǎng)場景中的應(yīng)用體系。設(shè)備層包含物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，平臺(tái)層包含物聯(lián)網(wǎng)金融模塊、物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，應(yīng)用層包括物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。物聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)金融和金融三個(gè)應(yīng)用域的通信層均包含有線通信和無線通信。10圖

1物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用架構(gòu)2.設(shè)備層設(shè)備層包括物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、金融設(shè)備及物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備。設(shè)備層軟硬件架構(gòu)如圖

2所示，其中

SE和

TEE為可選功能。12物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備是指遵循物聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備，例如攝像頭等。金融設(shè)備是指遵循金融要求應(yīng)用于金融場景的設(shè)備，例如用于交易場景的支付受理終端等。物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備是指參與物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，具備金融能力的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和具備物聯(lián)網(wǎng)能力的金融設(shè)備。例如集成通信定位模塊用于銀行資產(chǎn)管理場景下的支付受理終端、能夠加載銀行卡信息且具備支付能力的藍(lán)牙手表、智能表具。1SE（安全單元

SecureElement）：一種具備獨(dú)立處理器、安全存儲(chǔ)單元，具有硬件加解密模塊，能夠在硬件和軟件層面防御各種惡意攻擊的獨(dú)立安全芯片。TEE（可信執(zhí)行環(huán)境

TrustedExecuteEnvironment）：基于硬件級(jí)隔離及安全啟動(dòng)機(jī)制，為確保安全敏感應(yīng)2用相關(guān)數(shù)據(jù)和代碼的機(jī)密性、完整性、真實(shí)性和不可否認(rèn)性目標(biāo)構(gòu)建的一種軟件運(yùn)行環(huán)境。11圖

2設(shè)備層軟硬件架構(gòu)示意圖從設(shè)備間的連接方式來看，體系架構(gòu)中設(shè)備層的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備具體可包含以下三種情況：只包含一臺(tái)設(shè)備。在實(shí)際應(yīng)用部署過程中，相當(dāng)于設(shè)備直連云端。包含多臺(tái)設(shè)備，由一臺(tái)主設(shè)備接收其他設(shè)備信息，并由此主設(shè)備傳輸所有信息與平臺(tái)交互。在實(shí)際應(yīng)用部署過程中，主設(shè)備相當(dāng)于邊緣服務(wù)器，在邊緣側(cè)匯聚現(xiàn)場設(shè)備的數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選、清洗、預(yù)處理、聚合，最終通過云邊協(xié)同的方式處理不同類型的數(shù)據(jù)，如圖

3所示。通過引入邊緣計(jì)算及云邊協(xié)同架構(gòu)，某些物聯(lián)網(wǎng)終端的安全敏感、時(shí)延敏感等數(shù)據(jù)無需再傳輸?shù)皆贫颂幚恚档土私K端敏感數(shù)據(jù)隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的“閱后即焚”，極大保護(hù)了用戶隱私數(shù)據(jù)。同時(shí)，邊緣計(jì)算減少了中間傳輸?shù)倪^程，有更實(shí)時(shí)、更快速的數(shù)據(jù)處理能力，由于與云端服務(wù)器的數(shù)據(jù)交換不多，邊緣計(jì)算的網(wǎng)絡(luò)帶寬需求更低。12圖

3基于邊緣計(jì)算的物聯(lián)網(wǎng)示意圖包含分布式多臺(tái)設(shè)備，多臺(tái)設(shè)備協(xié)同處理信息，由一臺(tái)或多臺(tái)設(shè)備傳輸所有協(xié)同處理后的信息與平臺(tái)交互。在實(shí)際應(yīng)用部署過程中，相當(dāng)于多個(gè)邊緣節(jié)點(diǎn)或端邊云之間的協(xié)同處理，例如當(dāng)某節(jié)點(diǎn)算力不足時(shí)，可將計(jì)算任務(wù)通過高速泛在連接的網(wǎng)絡(luò)傳輸至其他資源空閑的節(jié)點(diǎn)計(jì)算，如端邊協(xié)同、邊邊協(xié)同、云邊協(xié)同，端邊云協(xié)同等。如何實(shí)現(xiàn)多級(jí)資源節(jié)點(diǎn)的協(xié)同調(diào)度與應(yīng)用的靈活部署，從而為用戶提供一致性服務(wù)體驗(yàn)也變得至關(guān)重要。因此，算力網(wǎng)絡(luò)應(yīng)運(yùn)而生，如圖

4所示。算力網(wǎng)絡(luò)通過網(wǎng)絡(luò)控制面（如集中式控制器、分布式路由協(xié)議等）分發(fā)服務(wù)節(jié)點(diǎn)的算力、存儲(chǔ)、算法等資源信息，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息和用戶需求，提供計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)等資源的分發(fā)、關(guān)聯(lián)、交易與調(diào)配，從而實(shí)現(xiàn)整網(wǎng)資源的最優(yōu)化配置和使用。13圖

4算力網(wǎng)絡(luò)示意圖（源自

ITU-TY.2501）3.通信層通信層包括有線網(wǎng)絡(luò)和無線網(wǎng)絡(luò)，有線網(wǎng)絡(luò)是指有線通信技術(shù)集合，無線網(wǎng)絡(luò)是指無線通信技術(shù)集合。中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》在金融業(yè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施方面明確提出，要綜合運(yùn)用第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）、窄帶物聯(lián)網(wǎng)（NB－IoT）、射頻識(shí)別（RFID）等技術(shù)打造固移融合、寬窄結(jié)合的物與物互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融終端和固定傳感設(shè)備統(tǒng)一接入、管理和控制，為數(shù)字信貸、數(shù)字風(fēng)控等金融業(yè)務(wù)提供海量物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。目前市場中主流的無線網(wǎng)絡(luò)按照覆蓋范圍不同具體可分為兩類：一類是支持近距離、窄覆蓋的物聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，主要包括近場通信（NFC）、藍(lán)牙（BlueTooth）、無線局域網(wǎng)（WiFi）、紫

蜂（ZigBee）等技術(shù)。另一類是支持遠(yuǎn)距離、廣覆蓋的物聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，主要包括窄帶

IoT（NB-IoT）、遠(yuǎn)距離無線電（LoRa）、

增強(qiáng)機(jī)器類型通信（eMTC）等技術(shù)。4.平臺(tái)層14平臺(tái)層包括物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融平臺(tái)、物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、物聯(lián)網(wǎng)金融模塊。平臺(tái)泛指整個(gè)業(yè)務(wù)體系，并非特指一個(gè)具象的平臺(tái)或系統(tǒng)。模塊為整個(gè)業(yè)務(wù)體系的組成部分，具體表現(xiàn)形式可以是體系中一個(gè)系統(tǒng)，也可以是體系中一個(gè)系統(tǒng)的子系統(tǒng)或功能模塊。物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)：不具備物聯(lián)網(wǎng)金融模塊時(shí)，用于接入并管理物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，支撐物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。具備物聯(lián)網(wǎng)金融模塊時(shí)，既可用于接入并管理物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、支撐物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，又可用于接入并管理物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備、支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。例如物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備廠商建設(shè)的支持物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的平臺(tái)。金融平臺(tái)：不具備物聯(lián)網(wǎng)金融模塊時(shí)，用于處理金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)。具備物聯(lián)網(wǎng)金融模塊時(shí)，既可用于處理金融業(yè)務(wù)，又可用于接入并管理物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備、支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。例如商業(yè)銀行建設(shè)的支持金融應(yīng)用的平臺(tái)。物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)：獨(dú)立建設(shè)的僅用于支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用平臺(tái)，平臺(tái)不支撐除物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用之外的其他應(yīng)用。例如商業(yè)銀行新建的具有金融及物聯(lián)網(wǎng)功能的應(yīng)用平臺(tái)。物聯(lián)網(wǎng)金融模塊：作為物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或金融平臺(tái)的組成部分，用于處理物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的子系統(tǒng)。例如商業(yè)銀行建設(shè)的物聯(lián)網(wǎng)子系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備廠商建設(shè)的與金融應(yīng)用相關(guān)的子系統(tǒng)。平臺(tái)的核心功能一般包括設(shè)備接入、設(shè)備管理、應(yīng)用使能、業(yè)務(wù)分析、連接管理等。設(shè)備接入：提供設(shè)備接入、協(xié)議適配的能力。15設(shè)備管理：提供物聯(lián)數(shù)據(jù)接入、解析、轉(zhuǎn)發(fā)及設(shè)備全生命周期管理等。應(yīng)用使能：面向特定行業(yè)、場景（如金融行業(yè)等）提供應(yīng)用開發(fā)工具、API接口等服務(wù)。業(yè)務(wù)分析：提供數(shù)據(jù)分析、可視化、數(shù)據(jù)洞察等服務(wù)；為應(yīng)用服務(wù)提供物聯(lián)數(shù)據(jù)支撐及能力調(diào)用。連接管理：連接管理平臺(tái)可根據(jù)行業(yè)需求，提供個(gè)性化網(wǎng)絡(luò)資源管理、流量計(jì)費(fèi)等服務(wù)。5.應(yīng)用層應(yīng)用層包括物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、金融應(yīng)用、物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用是指物聯(lián)網(wǎng)在非金融場景中的使用實(shí)例，向用戶提供不包含金融服務(wù)的物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)集合。金融應(yīng)用是指金融機(jī)構(gòu)提供的不包含物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和場景的使用實(shí)例和服務(wù)集合。物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用是指物聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的、且具備物聯(lián)網(wǎng)特性和金融特性的使用實(shí)例和服務(wù)集合。1617（二）應(yīng)用模式根據(jù)不同場景，可以歸納總結(jié)成三種供參考的應(yīng)用模式：金融平臺(tái)引入物聯(lián)網(wǎng)能力支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用、物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引入金融能力支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用和物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)引入物聯(lián)網(wǎng)和金融能力支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。1.模式一

金融平臺(tái)引入物聯(lián)網(wǎng)能力支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用在金融平臺(tái)中建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)金融模塊，引入物聯(lián)網(wǎng)能力，由金融平臺(tái)支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。應(yīng)用模式見圖

5。圖

5物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用模式一在圖

5流程

1中，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備經(jīng)通信層將相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳遞至物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，由物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用所需的相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳遞給金融平臺(tái)中的物聯(lián)網(wǎng)金融模塊，金融平臺(tái)結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)金融模塊中的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在此流程中，金融信息無需向物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備傳遞。18在圖

5流程

2中，物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備通過通信層將物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用所需的相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)經(jīng)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳遞至金融平臺(tái)中的物聯(lián)網(wǎng)金融模塊或者直接傳遞至金融平臺(tái)中的物聯(lián)網(wǎng)金融模塊，金融平臺(tái)結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)金融模塊中的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在此流程中，金融信息可經(jīng)由物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者直接從金融平臺(tái)向物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備傳遞。2.模式二

物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引入金融能力支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用在物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)金融模塊，引入金融能力，由物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。應(yīng)用模式見圖

6。圖

6物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用模式二在圖

6流程

1中，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備經(jīng)通信層將相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳遞至物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，由物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的物聯(lián)網(wǎng)金融模塊引入金融能力，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)金融模塊中的金融數(shù)據(jù)支撐物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在此流程中，金融信息無需向物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備傳遞。19在圖

6流程

2中，物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備經(jīng)通信層將相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳遞至物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，由物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的物聯(lián)網(wǎng)金融模塊引入金融能力，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)金融模塊中的金融數(shù)據(jù)支撐物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在此流程中，金融信息可通過物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備傳遞。3.模式三

物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)引入物聯(lián)網(wǎng)和金融能力支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用獨(dú)立的物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從物聯(lián)網(wǎng)、金融平臺(tái)分別引入物聯(lián)網(wǎng)、金融能力，由物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支撐物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。應(yīng)用模式見圖

7。圖

7物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融應(yīng)用模式三在圖

7流程

1中，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通過通信層將相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)經(jīng)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳遞至物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或者直接傳遞至物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從金融平臺(tái)引入金融能力，結(jié)合從物聯(lián)20網(wǎng)平臺(tái)引入的物聯(lián)網(wǎng)能力，支撐物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在此流程中，金融信息無需向物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備傳遞。在圖

7流程

2中，物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備通過通信層將相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)經(jīng)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳遞至物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或者直接傳遞至物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從金融平臺(tái)引入金融能力，結(jié)合從物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引入的物聯(lián)網(wǎng)能力，支撐物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在此流程中，金融信息可經(jīng)由物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者直接從物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備傳遞。2122（三）安全策略1.設(shè)備層安全設(shè)備層由傳感器、設(shè)備與網(wǎng)關(guān)組成，主要負(fù)責(zé)對(duì)信息的采集、識(shí)別與處理。可從接入安全、可信執(zhí)行環(huán)境、權(quán)限管控、固件/系統(tǒng)安全、物理安全、協(xié)議安全、病毒木馬防護(hù)、存儲(chǔ)安全等方面保證設(shè)備層安全。接入安全應(yīng)保證訪問物聯(lián)網(wǎng)資源的所有設(shè)備得到有效的安全管控；可信執(zhí)行環(huán)境應(yīng)提供一個(gè)安全區(qū)域，確保敏感數(shù)據(jù)在隔離、可信的環(huán)境中存儲(chǔ)、處理和保護(hù)；權(quán)限管控應(yīng)顯式地準(zhǔn)許或限制用戶或設(shè)備的訪問能力及范圍；固件/系統(tǒng)安全應(yīng)對(duì)固件與系統(tǒng)的軟硬件的版本升級(jí)與漏洞及時(shí)修復(fù)；物理安全應(yīng)保證物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、設(shè)施以及其他媒體免遭地震、水災(zāi)、火災(zāi)等環(huán)境事故以及人為操作失誤或錯(cuò)誤及各種網(wǎng)絡(luò)犯罪行為導(dǎo)致的破壞過程；協(xié)議安全應(yīng)保證通信規(guī)則與機(jī)制的完備性、合規(guī)性與安全性；病毒木馬防護(hù)應(yīng)保證網(wǎng)關(guān)能檢測病毒木馬并阻斷其傳播；存儲(chǔ)安全應(yīng)保證存儲(chǔ)的信息不會(huì)被第三方通過物理或邏輯方法竊取。2.通信層安全通信層是信息傳遞網(wǎng)絡(luò)，即安全地發(fā)送/接收數(shù)據(jù)的媒介，將采集與計(jì)算的數(shù)據(jù)傳遞出去?？蓮木W(wǎng)絡(luò)攻擊防護(hù)、異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全等方面保證網(wǎng)絡(luò)層安全。網(wǎng)絡(luò)攻擊防護(hù)應(yīng)能檢測與有效抵抗

DDoS攻擊、重放攻擊、33DDoS：分布式拒絕服務(wù)攻擊（DistributedDenialofService）23跨域攻擊、協(xié)議攻擊等物聯(lián)網(wǎng)層面的網(wǎng)絡(luò)攻擊；異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)構(gòu)建完善的無線異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的安全體系。3.平臺(tái)層安全平臺(tái)層是對(duì)獲取到的數(shù)據(jù)分析和處理，并進(jìn)行控制和決策，以便于數(shù)據(jù)的多平臺(tái)共享?？蓮倪吔绶雷o(hù)、準(zhǔn)入控制、服務(wù)安全、統(tǒng)一運(yùn)維等方面保證平臺(tái)層安全。邊界防護(hù)應(yīng)采用網(wǎng)絡(luò)訪問控制技術(shù)、網(wǎng)閘技術(shù)、數(shù)據(jù)交換網(wǎng)技術(shù)等手段防止邊界滲透；準(zhǔn)入控制應(yīng)能對(duì)接入設(shè)備進(jìn)行身份認(rèn)證與安全性檢查，并采用相應(yīng)的防護(hù)策略；服務(wù)安全應(yīng)保證主機(jī)上運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)能夠穩(wěn)定、持續(xù)地運(yùn)行；統(tǒng)一運(yùn)維應(yīng)保證能對(duì)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的全局一體化管理。4.應(yīng)用層安全應(yīng)用層是綜合的或有個(gè)體特性的具體業(yè)務(wù)層?？蓮臄?shù)據(jù)資產(chǎn)安全、安全審計(jì)、數(shù)據(jù)權(quán)限管控等方面保證應(yīng)用層安全。數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全應(yīng)保證數(shù)據(jù)生命周期的安全，包括保密性、完整性、可用性、真實(shí)性、授權(quán)、認(rèn)證和不可抵賴性；安全審計(jì)應(yīng)包括操作日志的審計(jì)與代碼安全的審計(jì)；數(shù)據(jù)權(quán)限管控應(yīng)保證用戶的數(shù)據(jù)篩選與處理的權(quán)限分離。2425三、應(yīng)用場景物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融應(yīng)用中涉及的場景主要有信貸融資、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、資產(chǎn)管理、防偽溯源、平臺(tái)應(yīng)用等，各個(gè)場景的具體案例可詳見下文，每個(gè)案例均從業(yè)務(wù)背景、實(shí)現(xiàn)方案、關(guān)鍵技術(shù)、業(yè)務(wù)推廣情況或意義這四個(gè)方面展開闡述。（一）信貸融資本部分提供的相關(guān)案例主要是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使債權(quán)人、監(jiān)管方等能夠動(dòng)態(tài)、及時(shí)獲取抵押物的狀態(tài)、價(jià)值等數(shù)據(jù)信息，從而降低債權(quán)人信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本。1.中國農(nóng)業(yè)銀行活畜抵押融資解決方案（1）業(yè)務(wù)背景生物活體抵押長期存在活體資產(chǎn)難以確權(quán)、后期監(jiān)管難度大等問題，導(dǎo)致在畜牧企業(yè)及農(nóng)牧民個(gè)人養(yǎng)殖過程中出現(xiàn)資金缺口卻無法在銀行取得資金支持的現(xiàn)象頻發(fā)，金融機(jī)構(gòu)也受困于獲客難、風(fēng)控難、業(yè)務(wù)開展的標(biāo)準(zhǔn)化程度低、放貸規(guī)模難以擴(kuò)大及效果不顯著等現(xiàn)象。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)可以利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)查看生物活體及農(nóng)牧場養(yǎng)殖環(huán)境，有效監(jiān)督抵押活畜的養(yǎng)殖全過程，從而提升活畜抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控可靠性及效率，解決活體牲畜難以抵押融資、畜牧企業(yè)及農(nóng)牧民無法擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的難題。在此背景下，中國農(nóng)業(yè)銀行提出活體抵押融資的解決方案，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造金穗農(nóng)牧云平臺(tái)，幫助青海省廣大的農(nóng)牧戶，26包括養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場，甚至個(gè)體等經(jīng)營主體，解決他們?cè)谏a(chǎn)、經(jīng)營過程中面臨的融資難、融資貴的問題。（2）實(shí)現(xiàn)方案金穗農(nóng)牧云平臺(tái)整體系統(tǒng)架構(gòu)共分為物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備部署和信息采集、生物資產(chǎn)管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理視圖四部分。其中，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備部署與信息采集層在農(nóng)牧場內(nèi)為活畜安裝智能耳標(biāo)，利用“一物一碼”打造動(dòng)態(tài)的數(shù)字身份。通過計(jì)步器、項(xiàng)圈、稱重設(shè)備等動(dòng)態(tài)監(jiān)測活畜數(shù)量、體溫、體重等生命體征信息。生物資產(chǎn)管理系統(tǒng)針對(duì)生物資產(chǎn)抵押、解押、補(bǔ)欄、出欄等全生命周期的管理提供相應(yīng)的活畜資產(chǎn)臺(tái)賬、抵押臺(tái)賬、電子抵押單等信息與憑證。風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)基于生物資產(chǎn)所采集的信息，對(duì)生物資產(chǎn)開展資產(chǎn)評(píng)估、評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)和信息披露等輔助風(fēng)控措施，設(shè)置監(jiān)管規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，并產(chǎn)生工單，推送給相關(guān)人員。風(fēng)險(xiǎn)管理視圖滿足管理層、風(fēng)控部門、業(yè)務(wù)部門及執(zhí)行人員在不同階段對(duì)風(fēng)控的識(shí)別、計(jì)量與管控需要。平臺(tái)同時(shí)融合區(qū)塊鏈技術(shù)，將真實(shí)的抵押監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)上鏈，確保信息真實(shí)不可篡改。金穗農(nóng)牧云平臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)圖見圖

8。27圖

8中國農(nóng)業(yè)銀行金穗農(nóng)牧云平臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)（3）關(guān)鍵技術(shù)（a）生物資產(chǎn)身份數(shù)字化技術(shù)生物資產(chǎn)動(dòng)態(tài)數(shù)字身份證為生物活體植入主動(dòng)式智能耳標(biāo)，將耳標(biāo)與生物活體的照片信息綁定，為每一個(gè)活畜生成唯一的數(shù)字身份。每個(gè)數(shù)字身份證包含活畜編號(hào)、品種、年齡、性別

、體重等靜態(tài)信息，同時(shí)包含活動(dòng)量監(jiān)測、溫度監(jiān)測等時(shí)序信息數(shù)據(jù)。運(yùn)用生物資產(chǎn)數(shù)字身份證實(shí)現(xiàn)生物資產(chǎn)管理線上化、標(biāo)準(zhǔn)化與可溯源化。（4）業(yè)務(wù)推廣情況或意義中國農(nóng)業(yè)銀行通過運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)等新模式、新理念、新技術(shù)，為廣大農(nóng)牧戶搭建了智慧養(yǎng)殖、智慧放牧的數(shù)字平臺(tái)，提高了養(yǎng)殖效率、降低了養(yǎng)殖成本，又取得了資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金的突破，幫助養(yǎng)殖戶實(shí)現(xiàn)智能化、專業(yè)化、信息化畜牧養(yǎng)殖。目前中國農(nóng)業(yè)銀行青海分行通過“鄉(xiāng)村振興活畜貸”已支持省內(nèi)十?dāng)?shù)28家畜牧養(yǎng)殖主體的發(fā)展，覆蓋牦牛、肉牛、奶牛等大型牲畜。2.中國銀行奶?；铙w抵押融資解決方案（1）業(yè)務(wù)背景近年來我國畜牧業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭。內(nèi)蒙古自治區(qū)提出“奶業(yè)振興”戰(zhàn)略部署，快速擴(kuò)大奶牛養(yǎng)殖規(guī)模，大幅提升奶源供應(yīng)能力。希望金融機(jī)構(gòu)可通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有效解決奶牛養(yǎng)殖業(yè)資金投入大和回報(bào)期長、社會(huì)資本進(jìn)入意愿不強(qiáng)、嚴(yán)重依賴財(cái)政補(bǔ)貼、難以形成龍頭企業(yè)、無法提供有效合格抵押品、銀行信貸資金無法大量進(jìn)入等痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題，從而帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)綠色、循環(huán)、可持續(xù)發(fā)展。為解決上述問題，中國銀行內(nèi)蒙古區(qū)分行先行推出奶?；铙w抵押等創(chuàng)新融資服務(wù)，給奶牛養(yǎng)殖解決資金問題的同時(shí)，也給銀行帶來了新的監(jiān)管難題和金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)奶?；铙w抵押品存在身份識(shí)別困難、現(xiàn)場盤點(diǎn)工作量大、患病、丟失等監(jiān)管難題，中國銀行擬借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)活體抵押品的線上化監(jiān)管，提升抵押品監(jiān)管的效率、降低監(jiān)管成本。（2）實(shí)現(xiàn)方案活體抵押品監(jiān)管應(yīng)用通過給抵押品安裝物聯(lián)網(wǎng)耳標(biāo)、項(xiàng)圈等設(shè)備采集抵押品數(shù)據(jù)（如位置、溫度、步數(shù)等），采集的數(shù)據(jù)通過物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)或運(yùn)營商基站上報(bào)到物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，平臺(tái)根據(jù)設(shè)備的協(xié)議類型進(jìn)行數(shù)據(jù)解析后轉(zhuǎn)發(fā)到活體抵押監(jiān)管應(yīng)用。應(yīng)用提供抵押品抵押情況的錄入、查詢等功能，當(dāng)接收到平臺(tái)轉(zhuǎn)發(fā)的設(shè)備數(shù)29據(jù)時(shí)，進(jìn)行數(shù)據(jù)整合與分析，在線展示抵押品的實(shí)時(shí)信息，同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，針對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。目前，該場景應(yīng)用正在開發(fā)中，擬在內(nèi)蒙古奶牛養(yǎng)殖活體抵押監(jiān)管場景實(shí)施落地。奶?；铙w抵押融資實(shí)現(xiàn)方案示意圖見圖

9。圖

9中國銀行奶?；铙w抵押融資實(shí)現(xiàn)方案示意圖（3）關(guān)鍵技術(shù)（a）物聯(lián)網(wǎng)連接技術(shù)通過物聯(lián)網(wǎng)傳感器實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的采集、物聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)（NB、藍(lán)牙等）實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸、物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)不同協(xié)議的數(shù)據(jù)解析和預(yù)處理，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)下屏蔽底層設(shè)備協(xié)議差異，進(jìn)行統(tǒng)一接入和管理，對(duì)上統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式，支持上層應(yīng)用的快速開發(fā)。（b）物聯(lián)網(wǎng)安全認(rèn)證技術(shù)為了確保數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠性，需要對(duì)上報(bào)數(shù)據(jù)的設(shè)備進(jìn)行身份認(rèn)證、設(shè)備數(shù)據(jù)傳輸加密等安全機(jī)制，設(shè)備身份認(rèn)證通過云端物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及設(shè)備側(cè)認(rèn)證服務(wù)實(shí)現(xiàn)，需提供一機(jī)一密等設(shè)備認(rèn)證30鑒權(quán)機(jī)制，降低終端設(shè)備被入侵的安全風(fēng)險(xiǎn)；設(shè)備與物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)傳輸使用

MQTTS、HTTPS

等加密協(xié)議完成，保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?。?）業(yè)務(wù)推廣情況或意義活體抵押是一種新型的授信方式，目前業(yè)務(wù)人員對(duì)活體抵押品的監(jiān)管主要是通過到現(xiàn)場調(diào)研考察或根據(jù)貸款客戶提供的報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。由于活體抵押品的數(shù)量大、身份識(shí)別困難，現(xiàn)場考察人力成本高，數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)性依賴于現(xiàn)場考察的頻率；而客戶提供的報(bào)表數(shù)據(jù)則存在被篡改、加工的可能，可信度存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集客觀的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)線上化監(jiān)控，可以有效提升監(jiān)管數(shù)據(jù)的真實(shí)性，同時(shí)降低人力成本和客戶風(fēng)險(xiǎn)，激活產(chǎn)品和模式的持續(xù)創(chuàng)新，提升銀行在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)管理水平和服務(wù)能力。3.交通銀行動(dòng)產(chǎn)融資數(shù)字化解決方案（1）業(yè)務(wù)背景當(dāng)前，中小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)占比高，但融資規(guī)模低，企業(yè)融資難、融資貴問題突出。具體而言，經(jīng)營性動(dòng)產(chǎn)存在確權(quán)難、核價(jià)難、監(jiān)管難、處置難等一系列問題。動(dòng)產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)事件頻出導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資的意愿降低，進(jìn)一步提高了中小微企業(yè)的融資壁壘。例如，2012—2014年上海鋼貿(mào)連環(huán)案、青島港融資銅事件等動(dòng)產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)事件，使當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎停滯，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。31近年來，為規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，國務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)相繼發(fā)文，鼓勵(lì)倉單及存貨質(zhì)押融資。在此背景下，交通銀行基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)對(duì)融資產(chǎn)品全生命周期的實(shí)時(shí)管控，為動(dòng)產(chǎn)融資提供數(shù)字化解決方案。（2）實(shí)現(xiàn)方案交通銀行為切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，基于實(shí)際業(yè)務(wù)需求，將物流、信息流、資金流信息進(jìn)行有效融合，實(shí)現(xiàn)快速分析、快速測算、及時(shí)預(yù)警，有效促進(jìn)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展。具體而言，一是在資產(chǎn)端部署可復(fù)用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，以獲取資產(chǎn)基礎(chǔ)信息；二是對(duì)接核心企業(yè)，獲取融資方相關(guān)經(jīng)營信息；三是連接本行其他系統(tǒng)，獲取融資企業(yè)信息、融資信息。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合流計(jì)算、邊緣計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)融資產(chǎn)品全生命周期的實(shí)時(shí)管控。整體實(shí)現(xiàn)方案分為快速對(duì)接、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)計(jì)算、數(shù)據(jù)模型、全景視圖四個(gè)部分。（a）快速對(duì)接通過將物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)據(jù)、第三方平臺(tái)或核心企業(yè)數(shù)據(jù)、行內(nèi)其他系統(tǒng)數(shù)據(jù)等多樣化數(shù)據(jù)接入對(duì)應(yīng)網(wǎng)關(guān)，并進(jìn)行有效融合，可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，可以更好地保障資產(chǎn)安全。當(dāng)前，交通銀行已實(shí)現(xiàn)通過銀企直連、開放銀行等渠道快速對(duì)接第三方平臺(tái)或核心企業(yè)，形成快速、一體化、一站式服務(wù)。（b）風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)計(jì)算32在實(shí)現(xiàn)多樣化數(shù)據(jù)接入的基礎(chǔ)上，基于流計(jì)算、邊緣計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)計(jì)算，實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。（c）搭建產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)模型同樣基于多樣化數(shù)據(jù)，交通銀行物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可聚焦客戶經(jīng)營場景，基于人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)算法構(gòu)建客戶多方位評(píng)估模型，為客戶評(píng)級(jí)、授信額度確定、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測提供參考。（d）形成產(chǎn)業(yè)鏈全景視圖依托產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)模型，交通銀行構(gòu)建了汽車產(chǎn)業(yè)金融全景視圖，全流程動(dòng)態(tài)展示從汽車行業(yè)從產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)絡(luò)到客戶的資產(chǎn)、融資、合規(guī)全貌，既為客戶融資服務(wù)提供直觀說明，也為業(yè)務(wù)經(jīng)營分析提供技術(shù)支撐。物鏈金融全景圖見圖

10。圖

10交通銀行物鏈金融全景圖（3）關(guān)鍵技術(shù)（a）互聯(lián)技術(shù)33交通銀行利用射頻識(shí)別技術(shù)、無線數(shù)據(jù)通信技術(shù)等，通過核心企業(yè)、第三方平臺(tái)，或直連本行，實(shí)現(xiàn)物品信息實(shí)時(shí)共享。在汽車監(jiān)管場景中，引入

GPS、電子圍欄的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測綁定車輛的位置信息及移動(dòng)軌跡，實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物7*24小時(shí)實(shí)時(shí)管控。（b）流計(jì)算物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中傳感器眾多，數(shù)據(jù)需實(shí)時(shí)并行傳輸，流動(dòng)的數(shù)據(jù)量大、計(jì)算效率要求高，傳統(tǒng)的先收集數(shù)據(jù)入庫再對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行查詢分析處理的方式已經(jīng)難以滿足業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)性要求。通過流計(jì)算技術(shù)，在物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接收傳感器數(shù)據(jù)之前先通過實(shí)時(shí)流計(jì)算進(jìn)行篩選、分類、統(tǒng)計(jì)，再進(jìn)入物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)算，可極大地提高數(shù)據(jù)處理效率。（c）人工智能一方面，大量的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為人工智能應(yīng)用提供了必要的數(shù)據(jù)支撐；另一方面，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、預(yù)測也是保證金融服務(wù)效能、提升金融服務(wù)便捷性的要求。交通銀行基于大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，綜合應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，搭建產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控模型，針對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資場景，從資產(chǎn)、融資、合規(guī)等多維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，自動(dòng)化調(diào)整監(jiān)控參數(shù)，保障動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物安全，提升風(fēng)控防范水平。（4）業(yè)務(wù)推廣情況或意義物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在動(dòng)產(chǎn)融資領(lǐng)域的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)、銀行、34企業(yè)的三方協(xié)作共贏。從社會(huì)效益來看，推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資快速發(fā)展有助于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)內(nèi)循環(huán)；中小企業(yè)可以借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升信用等級(jí)、加速獲得現(xiàn)金流、改善資金周轉(zhuǎn)效率；銀行可以提升風(fēng)控水平，拓展金融服務(wù)市場，做好普惠金融。交通銀行在應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車金融領(lǐng)域開展試點(diǎn)，通過與監(jiān)管公司合作，將監(jiān)管的

30余萬輛車輛信息接入物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，跟蹤車輛生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等過程，并使用流計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)車輛數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)計(jì)算及預(yù)警。同時(shí)，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)聚焦客戶經(jīng)營場景數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)模型。目前在汽車經(jīng)銷商領(lǐng)域逐步形成了包括客戶經(jīng)營評(píng)價(jià)、客戶融資履約評(píng)價(jià)、客戶合規(guī)評(píng)價(jià)、客戶效益評(píng)價(jià)等四大類

39

個(gè)子類指標(biāo)維度，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置能力，提升客戶體驗(yàn)。通過在汽車領(lǐng)域的試點(diǎn)，交通銀行形成了物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)融資數(shù)字化解決方案，并通過該方案的示范效應(yīng)，向除汽車行業(yè)以外的鋼鐵、電子電器等行業(yè)進(jìn)行拓展。后續(xù)將逐步形成多行業(yè)差異化方案，實(shí)現(xiàn)對(duì)抵質(zhì)押物的全生命周期管控?；诰垲?、分類等機(jī)器學(xué)習(xí)算法，在新的行業(yè)上建立基于行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、客戶等多個(gè)分析模型，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)異常發(fā)現(xiàn)、客戶經(jīng)營效益預(yù)測、供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營評(píng)分、壞客戶畫像、價(jià)值波動(dòng)預(yù)警等多個(gè)分析模型，助力金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展。4.華為冷鏈動(dòng)產(chǎn)融資金融倉方案（1）業(yè)務(wù)背景35在構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)的新發(fā)展格局中，金融不斷強(qiáng)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)的支持。中小企業(yè)自身信用不足、可抵押的不動(dòng)產(chǎn)少，動(dòng)產(chǎn)融資成為解決中小企業(yè)融資的有效手段。在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的涌現(xiàn)和監(jiān)管部門動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)的上線，傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中“產(chǎn)權(quán)不清”“處置變現(xiàn)差”等痛點(diǎn)得到有效緩解，如何通過物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)有效解決貨物在庫監(jiān)管、打通動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條成為焦點(diǎn)。在此背景下，華為聯(lián)合國內(nèi)頭部股份制銀行，面向冷鏈場景開展創(chuàng)新，通過綜合利用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、邊緣計(jì)算、5G等技術(shù)構(gòu)建動(dòng)產(chǎn)融資金融倉方案，提升銀行對(duì)在庫動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，支撐銀行給經(jīng)銷商靈活放貸。（2）實(shí)現(xiàn)方案動(dòng)產(chǎn)融資金融倉方案通過對(duì)監(jiān)管倉的適度數(shù)字化改造解決供應(yīng)鏈金融“三流”中實(shí)物流這一斷點(diǎn)問題，將數(shù)字化下沉到倉庫側(cè)。本方案基于“端、邊、網(wǎng)、云”架構(gòu)。端：圍繞倉庫“人、貨、車、場”中出入庫、在庫、出庫關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過現(xiàn)場作業(yè)

PDA或

PLC、RFID、叉車稱、攝像頭、溫濕度傳感器等物聯(lián)設(shè)備持續(xù)感知物理世界。邊：接收經(jīng)過以太網(wǎng)、Wi-Fi、LoRa等匯聚的數(shù)據(jù)，通過視頻

AI推理、物聯(lián)數(shù)據(jù)預(yù)處理，融合分析提取價(jià)值數(shù)據(jù)上送。網(wǎng)：注重安全性，獨(dú)立組網(wǎng)，采納

5G/4G網(wǎng)絡(luò)支撐價(jià)值數(shù)據(jù)的上傳和邊云協(xié)同。36云：物聯(lián)聚合平臺(tái)匯聚多源感知信息，經(jīng)交叉核驗(yàn)整合成事件信息以及相關(guān)預(yù)警信息，作為實(shí)體流匯入金融倉監(jiān)管系統(tǒng)；監(jiān)管系統(tǒng)提供銀行客戶、客戶經(jīng)理及相關(guān)用戶提供交互界面，協(xié)同外部和銀行內(nèi)部系統(tǒng)，如倉庫

WMS系統(tǒng)、三方交易平臺(tái)、銀行統(tǒng)一押品管理系統(tǒng)、在線融資系統(tǒng)等，滿足“隨押隨貸”“隨回隨出”的“整進(jìn)零出”業(yè)務(wù)訴求。貨物入庫質(zhì)押、在庫巡檢、解質(zhì)出庫是業(yè)務(wù)三大核心流程，下圖以入庫質(zhì)押為例闡釋了具體流程以及方案中不同系統(tǒng)間、模塊間的協(xié)同。動(dòng)產(chǎn)融資金融倉應(yīng)用如圖

11所示。圖

11華為動(dòng)產(chǎn)融資金融倉應(yīng)用（3）關(guān)鍵技術(shù)（a）RFID射頻識(shí)別技術(shù)RFID便簽綁定貨物，是貨物的數(shù)字身份，作為銀行監(jiān)管手段是以不影響或最小化影響倉庫日常作業(yè)為前提，貫穿貨物全流程37監(jiān)管，能夠在叉車高速出入庫門時(shí)高精準(zhǔn)自動(dòng)識(shí)別、在庫時(shí)支持隨機(jī)實(shí)時(shí)數(shù)量和位置的盤點(diǎn)。具體性能體現(xiàn)如下：抗干擾。對(duì)于不同屬性的監(jiān)管貨物，為實(shí)現(xiàn)正常的信號(hào)傳輸功能，需要配置不同的抗干擾標(biāo)簽。如鋼卷、鋁錠等，需要特制的用于抗金屬干擾的標(biāo)簽；凍品、酒水等，需要特制的抗液體干擾的標(biāo)簽。防偽造。標(biāo)簽作為貨物唯一的身份識(shí)別

ID，需要解決防偽造的問題，如采用加密的

RFID

標(biāo)簽和讀取設(shè)備，確保標(biāo)簽的合法性?？共鸪?。RFID標(biāo)簽固定在監(jiān)管貨物上，需要解決非法拆除的問題，避免貨物失去

RFID標(biāo)簽后出庫導(dǎo)致貨物丟失。無源遠(yuǎn)距。在防火防爆場景，如棉花倉、化工倉，不能使用帶電池的標(biāo)簽，且要求一定距離，才能實(shí)現(xiàn)大面積范圍的貨物盤點(diǎn)和環(huán)境監(jiān)測功能。防相鄰誤讀。采用一般無線技術(shù)，多門多垛口同時(shí)出入貨作業(yè)時(shí)，容易出現(xiàn)信號(hào)干擾、標(biāo)簽誤讀，導(dǎo)致貨物盤點(diǎn)出錯(cuò)，需采用陣列天線、MIMO技術(shù)等新技術(shù)方可解決干擾和誤讀問題。（b）IoT物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)IoT

平臺(tái)是端邊云協(xié)同的中樞，從感知末端到中心處理

E2E的安全防護(hù)是前提，海量接入、低時(shí)延傳輸是基礎(chǔ)，開放繁榮的生態(tài)（支持從芯片/模組級(jí)

SDK、嵌入設(shè)備輕量級(jí)物聯(lián)操作系統(tǒng)到智能終端鴻蒙操作系統(tǒng)等不同顆粒度的安全連接）是關(guān)鍵；海量38時(shí)序物聯(lián)數(shù)據(jù)的孿生建模工具和事件分析框架是助推器。對(duì)數(shù)據(jù)的加工分析，按目的不同可分成數(shù)據(jù)清洗層和邏輯分析層兩層。數(shù)據(jù)清洗層需要對(duì)設(shè)備采集的大量頻繁的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，去除噪聲干擾，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量，建議在邊側(cè)部署；邏輯分析層需要加載行業(yè)知識(shí)模型，翻譯成行業(yè)事件，如監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，適合在云端部署。（c）AI人工智能技術(shù)AI算法是從視頻中提取價(jià)值信息、釋放人工、提升效率的關(guān)鍵手段，可用作貨物品類、數(shù)量、完整度識(shí)別，也可作用偷盜偷換等異常行為的識(shí)別，關(guān)鍵在于如何低投入、短時(shí)間內(nèi)訓(xùn)練獲取面向低頻事件、小樣本場景的算法。貨物的監(jiān)管需要多種算法組合使用，開發(fā)依賴大量樣板訓(xùn)練，對(duì)于開發(fā)的時(shí)間周期、投入的人力成本都是巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)方法難以推廣，可采用預(yù)訓(xùn)練的盤古大模型，有效降低長尾

AI

算法開發(fā)的成本并縮短周期。（d）安全可信技術(shù)為了防止終端設(shè)備采集的信息被篡改，可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)存證，同時(shí)對(duì)于采用通用操作系統(tǒng)的設(shè)備，例如基于安卓開發(fā)的

PDA，建議采用鴻蒙開源

OS，構(gòu)建從端側(cè)的可信安全起點(diǎn)。（e）領(lǐng)域規(guī)則模板IoT采集的數(shù)據(jù)是多維的、高頻的、時(shí)序的，需結(jié)合作業(yè)場39景環(huán)境、特征、流程等信息，圍繞作業(yè)對(duì)象進(jìn)行統(tǒng)一建模，并通過聚合、提煉形成高價(jià)值的事件數(shù)據(jù)，基于業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識(shí)沉淀，識(shí)別出操作風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)警，這是應(yīng)用得以推廣和深化的基石。（4）業(yè)務(wù)推廣情況或意義動(dòng)產(chǎn)融資金融倉場景應(yīng)用是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，利用人工智能、邊緣計(jì)算等技術(shù)，解決供應(yīng)鏈金融中監(jiān)管倉的數(shù)字化斷點(diǎn)。該方案經(jīng)過與某股份制銀行一年多探索孵化，成功部署了多家倉庫，有效支撐拓客展業(yè)。接下來，將在兩個(gè)方面持續(xù)發(fā)力，一是提升方案的靈活性、經(jīng)濟(jì)性、易部署性、易運(yùn)維性和生態(tài)兼容性；二是拓展支撐更多的質(zhì)押品類。動(dòng)產(chǎn)融資金融倉方案將賦能商業(yè)銀行，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，開啟百萬億級(jí)市場新空間。5.螞蟻科技物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈租賃標(biāo)的物融資管理解決方案（1）業(yè)務(wù)背景融資租賃業(yè)務(wù)是現(xiàn)代化大生產(chǎn)條件下產(chǎn)生的實(shí)物信用與銀行信用相結(jié)合的金融服務(wù)形式，有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，對(duì)于加快商品流通、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)技術(shù)更新、緩解中小企業(yè)融資困難、提高資源配置效率等方面發(fā)揮了重要的作用。融資租賃業(yè)務(wù)的租賃標(biāo)的物多為大型設(shè)備商品，設(shè)備昂貴，通過第三方監(jiān)管公司對(duì)標(biāo)的物實(shí)施現(xiàn)場監(jiān)管的方式，成本高，效率低。如何能夠更好地監(jiān)控跟蹤標(biāo)的物的使用狀態(tài)，并進(jìn)行高效管理，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，成為金融行業(yè)客戶迫切需要解決的問題。40（2）實(shí)現(xiàn)方案針對(duì)以上問題，螞蟻科技基于物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術(shù)，通過將可信物聯(lián)網(wǎng)模組集成在租賃標(biāo)的物中，采集租賃標(biāo)的物的位置、環(huán)境、使用狀態(tài)等信息，并將相關(guān)的狀態(tài)數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)傳送至螞蟻鏈，實(shí)現(xiàn)了對(duì)租賃標(biāo)的物的監(jiān)控跟蹤。租賃平臺(tái)商家可查看租賃標(biāo)的物的狀態(tài)，分析標(biāo)的物是否被違約挪用、是否被損壞、使用周期是否合理和產(chǎn)能產(chǎn)量是否合理等。同時(shí)，基于區(qū)塊鏈真實(shí)不可篡改性，租賃平臺(tái)商家可基于螞蟻鏈上的租賃標(biāo)的物作為資產(chǎn)證明去銀行機(jī)構(gòu)融資，解決了傳統(tǒng)租賃企業(yè)融資難的問題。除此以外，租賃平臺(tái)商家還可基于螞蟻鏈的智能合約技術(shù)，實(shí)現(xiàn)租約自動(dòng)履約，違約自動(dòng)處理。螞蟻科技基于物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術(shù)的融資租賃方案，適用于可植入可信物聯(lián)網(wǎng)模組的重資產(chǎn)設(shè)備租賃，例如

IT

資產(chǎn)租賃、新能源汽車租賃、手機(jī)租賃等等?；谖锫?lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈的融資租賃應(yīng)用見圖

12。圖

12螞蟻基于物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈的融資租賃應(yīng)用示意圖（3）關(guān)鍵技術(shù)41（a）硅指紋可信根技術(shù)（SiliconFingerprint）使用半導(dǎo)體硅片在流片中造成的細(xì)微差異作為半導(dǎo)體芯片指紋，基于

PUF（物理不可克?。┨匦裕眯酒讣y作為不可讀取的私鑰，并通過橢圓曲線密鑰算法生成公鑰，發(fā)送到區(qū)塊鏈作為物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的身份地址。之后基于物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的序列號(hào)和公鑰注冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備到區(qū)塊鏈上，后續(xù)基于該公鑰驗(yàn)證物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備傳遞數(shù)據(jù)的合法性。數(shù)據(jù)傳輸前，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備內(nèi)對(duì)數(shù)據(jù)基于橢圓曲線簽名算法用私鑰簽名，數(shù)據(jù)傳遞到區(qū)塊鏈后用對(duì)應(yīng)的公鑰驗(yàn)證簽名合法性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可信上鏈。硅指紋可信根技術(shù)無需額外的硬件、無需存儲(chǔ)任何密鑰、無法被拆解從克隆，解決了

loT設(shè)備基于

SDK下發(fā)的私鑰易被克隆被盜取，基于硬件

SE的安全方案成本高周期長的問題。（b）IoT-TEE安全隱私計(jì)算技術(shù)采用

TEE安全隱私計(jì)算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)，數(shù)據(jù)安全簽名及密鑰安全管理。螞蟻

IoT-TEE安全隱私計(jì)算技術(shù)支持多種物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，TEE組件可以適配多種物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)芯片。（c）MaaS可信上鏈模組硬件即服務(wù)技術(shù)螞蟻可信上鏈智能模組

AntChain

MaaS（Module-as-a-Service）是物理世界到數(shù)字世界的“鏈接器”，可以實(shí)現(xiàn)“通電即上鏈”。通過基于設(shè)備唯一特征的可信根，讓電子設(shè)備自動(dòng)連接區(qū)塊鏈，實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可信上鏈，并進(jìn)行全流程加密，可應(yīng)42用到物聯(lián)網(wǎng)終端，提升物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)據(jù)可信度，為產(chǎn)業(yè)協(xié)同提供可信基礎(chǔ)。（d）RaaS可信射頻識(shí)別傳感即服務(wù)技術(shù)螞蟻

AntChain

RaaS（Radio-as-a-Service）可信射頻識(shí)別傳感即服務(wù)技術(shù)基于區(qū)塊鏈智能合約

EPC規(guī)則引擎發(fā)行實(shí)體數(shù)字身份，載體為無源被動(dòng)感應(yīng)電子標(biāo)簽或有源主動(dòng)傳感芯片，可實(shí)現(xiàn)人、車、貨實(shí)物流全鏈路數(shù)字化、全域可視化。通過

IOT傳感設(shè)備把實(shí)物流的電子傳感痕跡數(shù)字化并上鏈供交叉核驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字監(jiān)控，做到實(shí)時(shí)風(fēng)控。（e）可信物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和

IoT數(shù)據(jù)智能技術(shù)通過把可信

IoT

及數(shù)據(jù)智能等新技術(shù)融合應(yīng)用到不同產(chǎn)業(yè)，建立智能規(guī)則引擎，多維度聚合產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，并基于不同產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)模型挖掘

IoT數(shù)據(jù)價(jià)值，為產(chǎn)業(yè)協(xié)作及數(shù)字資產(chǎn)流轉(zhuǎn)提供了有力支撐。（4）業(yè)務(wù)推廣情況或意義螞蟻科技融資租賃解決方案，能夠幫助租賃機(jī)構(gòu)和對(duì)租賃設(shè)備的狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)設(shè)備進(jìn)行更及時(shí)管理，還可根據(jù)企業(yè)用戶對(duì)設(shè)備使用的情況，積累企業(yè)用戶的征信數(shù)據(jù)，提供增值服務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和成本。該方案擴(kuò)大了融資租賃業(yè)務(wù)的受眾群體，緩解了中小企業(yè)或用戶融資難、融資貴等問題，提高金融資源的配置效率。螞蟻科技物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈的租賃解決方案基于可信物聯(lián)網(wǎng)模組采集可信數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈的真實(shí)不可篡改的基本原43理，通過將租賃業(yè)務(wù)全流程上鏈，解決了租賃產(chǎn)業(yè)生態(tài)對(duì)中小出租平臺(tái)不信任的問題。幫助中小微商家解決了采購貴、融資難、壞賬多的經(jīng)營性難題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)租賃產(chǎn)業(yè)升級(jí)。同時(shí)，通過重新構(gòu)建租賃生態(tài)中的生產(chǎn)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)租賃產(chǎn)業(yè)從重資產(chǎn)往輕資產(chǎn)方向的發(fā)展。6.新華三智慧醫(yī)療及醫(yī)院融資解決方案（1）業(yè)務(wù)背景醫(yī)院在中國的衛(wèi)生服務(wù)體系中占主導(dǎo)地位，無論是營利醫(yī)院還是非營利醫(yī)院，目前都面臨擴(kuò)張和服務(wù)升級(jí)的需求，擴(kuò)張和服務(wù)離不開外界資金的注入，但由于國家規(guī)定醫(yī)院資產(chǎn)無法直接抵押融資，因此，需要探索新的融資模式。醫(yī)院融資主要有回收周期長、無實(shí)物抵押等特點(diǎn)，根據(jù)醫(yī)院的運(yùn)營數(shù)據(jù)可以實(shí)時(shí)獲取醫(yī)院的營收狀況，可以最大限度地避免壞賬的產(chǎn)生，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，依托醫(yī)院的供應(yīng)鏈監(jiān)測，醫(yī)院也可以獲取充分的資金保障和先進(jìn)的管理支持。這都依賴于醫(yī)院信息化的提升，通過數(shù)據(jù)的運(yùn)營能力滿足醫(yī)院管理和融資方面的需求。新華三基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建的數(shù)字化醫(yī)院運(yùn)營管理平臺(tái)，在使用數(shù)據(jù)提升醫(yī)院精細(xì)化管理和創(chuàng)新服務(wù)的同時(shí)，以數(shù)據(jù)推動(dòng)醫(yī)療資源配置模式重構(gòu)，探索“數(shù)據(jù)”+“金融”融資模式，以數(shù)據(jù)為核心，在保證醫(yī)療數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的前提下，利用隱私計(jì)算、TEE（可信執(zhí)行環(huán)境）等技術(shù)，充分發(fā)揮醫(yī)院運(yùn)營數(shù)據(jù)價(jià)值，打造“數(shù)44據(jù)建模、征信畫像、創(chuàng)新信貸”的新模式，將運(yùn)營數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為融資信用，緩解醫(yī)院現(xiàn)金流壓力，服務(wù)醫(yī)院的金融融資需求。（2）實(shí)現(xiàn)方案Wi-Fi+融合物聯(lián)網(wǎng)解決方案由感知層、網(wǎng)絡(luò)層、平臺(tái)層及應(yīng)用層四部分組成。智慧醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)架構(gòu)圖見圖

13。圖

13新華三智慧醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)架構(gòu)圖感知層（設(shè)備層）：用于采集患者、醫(yī)護(hù)人員、醫(yī)療設(shè)備、環(huán)境等信息，通過無線物聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)將采集的醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)終端信息上傳給平臺(tái)層做統(tǒng)一集中處理。網(wǎng)絡(luò)層（通信層）：由

Wi-Fi通信網(wǎng)、LoRa等遠(yuǎn)距離無線通信網(wǎng)，以及藍(lán)牙、ZigBee、RFID等近距離無線通信網(wǎng)組成，實(shí)現(xiàn)將醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)終端的定位或傳感數(shù)據(jù)傳輸?shù)结t(yī)療無線物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，多種協(xié)議可實(shí)現(xiàn)自由配置和組合，且為將來新的醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)45通信技術(shù)預(yù)留接口。醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)終端只要符合已采用的醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，就可以支持接入。平臺(tái)層：實(shí)現(xiàn)所有無線物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力的統(tǒng)一接入和管理，所有物聯(lián)網(wǎng)終端采集數(shù)據(jù)的統(tǒng)一接收、處理、存儲(chǔ)及分發(fā)，提供單一醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)能力或多種物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)能力的組合。提供權(quán)限管理、生態(tài)接入等底層架構(gòu)功能，為應(yīng)用層的豐滿打下基礎(chǔ)。應(yīng)用層：基于平臺(tái)層封裝好的單一物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)能力或組合多種物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)能力，打造符合醫(yī)療場景，體貼入微的應(yīng)用，成為醫(yī)院管理的幫手。同時(shí)，應(yīng)用層還可進(jìn)行業(yè)務(wù)分析并提供智能決策，成為院方運(yùn)營的智慧大腦。（3）關(guān)鍵技術(shù)（a）一體化接入技術(shù)將醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)作為全院的基礎(chǔ)能力統(tǒng)一考慮和建設(shè)，通過全頻多模、通信導(dǎo)航一體化數(shù)據(jù)接入技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多種無線物聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的融合（LoRa、藍(lán)牙、RFID、ZigBee等），將物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各智能化子系統(tǒng)及相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接，在數(shù)據(jù)層面將各系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源予以打通。（b）標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)傳輸技術(shù)支持

MQTT

網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)備對(duì)接和數(shù)據(jù)對(duì)接，便捷地進(jìn)行終端設(shè)備的擴(kuò)充及應(yīng)用場景豐富化。（c）人工智能技術(shù)使用人工智能決定連接策略，為解決設(shè)備長連接和通訊協(xié)議46本身弊端問題，研發(fā)連接規(guī)則運(yùn)算引擎，通訊模組自動(dòng)掃描周圍終端設(shè)備，智能決定連接對(duì)象。依托數(shù)據(jù)智能標(biāo)簽、智能算法引擎，并結(jié)合專題庫、主題庫數(shù)據(jù)集實(shí)現(xiàn)醫(yī)院的數(shù)據(jù)服務(wù)應(yīng)用中心。（d）隱私計(jì)算技術(shù)基于醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)能力接入隱私計(jì)算平臺(tái)，通過隱私計(jì)算平臺(tái)的數(shù)據(jù)可用不可見能力，提供給金融機(jī)構(gòu)做進(jìn)一步的金融融資分析。（4）業(yè)務(wù)推廣情況或意義新華三智慧醫(yī)療項(xiàng)目是“物聯(lián)網(wǎng)+金融+醫(yī)院”的新型服務(wù)模式，技術(shù)上采用

Wi-Fi+融合物聯(lián)網(wǎng)底層架構(gòu)，支持一系列豐富且完善的業(yè)務(wù)應(yīng)用，包含智慧患者服務(wù)、智慧后勤、智慧管理、智慧病房等，同時(shí)平臺(tái)保持良好的生態(tài)接入能力，將醫(yī)院物聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)能力統(tǒng)一考慮和建設(shè)，具備多種無線物聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的融合，對(duì)采集的數(shù)據(jù)具備強(qiáng)大的智能處理能力，運(yùn)用人工智能輔助決策和分析，對(duì)應(yīng)用接入和數(shù)據(jù)價(jià)值延伸提供強(qiáng)有力支撐。業(yè)務(wù)上采用物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將醫(yī)院、銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)三方機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系在一起，利用物聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控醫(yī)院及供應(yīng)鏈中的企業(yè)運(yùn)營情況、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢以及預(yù)期發(fā)展方向，通過全面的數(shù)據(jù)分析，以隱私計(jì)算的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，在保證數(shù)據(jù)安全的情況下，將運(yùn)營數(shù)據(jù)與銀行共享，拓寬醫(yī)院多元化的融資渠道，以實(shí)現(xiàn)順利融資，同時(shí)，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)及時(shí)監(jiān)測運(yùn)營數(shù)據(jù)，采取措施防控金融借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)醫(yī)療行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。4748（二）風(fēng)險(xiǎn)管理本部分提供的相關(guān)案例主要是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使債權(quán)人等能夠全面、多維度、及時(shí)地獲取債務(wù)人日常經(jīng)營情況等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，強(qiáng)化對(duì)信貸全流程特別是貸后風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而降低債權(quán)人的信貸風(fēng)險(xiǎn)和貸后監(jiān)管成本。1.中國銀行生豬養(yǎng)殖企業(yè)貸后監(jiān)管解決方案（1）業(yè)務(wù)背景生豬是我國當(dāng)前最大的農(nóng)業(yè)單一品種，生豬養(yǎng)殖市場規(guī)模近萬億元，生豬行業(yè)下游具有顯著的剛性市場需求，屬于較為典型的內(nèi)需拉動(dòng)型行業(yè)和弱經(jīng)濟(jì)周期行業(yè)。同時(shí)，也是國家發(fā)展三農(nóng)和脫貧攻堅(jiān)的重要載體。我國生豬行業(yè)集中度低，但近年來，行業(yè)的規(guī)?；?、精細(xì)化及上下游一體化進(jìn)程加快。由于目前非洲豬瘟疫情防控要求較高，豬舍無法進(jìn)入，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法現(xiàn)場檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，管理難度較大。為解決這一監(jiān)管難題，中國銀行研究采用物聯(lián)網(wǎng)圖像采集終端設(shè)備實(shí)時(shí)采集生豬養(yǎng)殖企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的大量的影像數(shù)據(jù)，通過對(duì)采集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析感知企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，保證可以實(shí)時(shí)掌握企業(yè)的經(jīng)營情況，為貸后監(jiān)管提供評(píng)估依據(jù)。（2）實(shí)現(xiàn)方案通過在生豬企業(yè)的養(yǎng)殖場所各個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)設(shè)置圖像采集設(shè)備：生豬養(yǎng)殖舍、售豬通道、車輛出入口分別設(shè)置圖像采集設(shè)備以便獲取生豬養(yǎng)殖舍的圖像、生豬銷售點(diǎn)的圖像、車輛出入的圖像，49各路圖像采集設(shè)備對(duì)接邊緣

AI網(wǎng)關(guān)，通過網(wǎng)關(guān)上的

AI算法模型（包括生豬點(diǎn)數(shù)、車流識(shí)別），完成圖像的數(shù)據(jù)處理和分析，并將分析結(jié)果（包括生豬養(yǎng)殖舍豬的數(shù)目、生豬銷售數(shù)目、車輛出入數(shù)目）上傳至物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，平臺(tái)進(jìn)行簡單的數(shù)據(jù)處理后，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)給應(yīng)用，應(yīng)用系統(tǒng)結(jié)合養(yǎng)殖企業(yè)客戶信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營情況（如生豬存欄、生豬出欄數(shù)目）進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)分析。同時(shí)應(yīng)用系統(tǒng)對(duì)接企業(yè)內(nèi)部的管理系統(tǒng)，獲取其生產(chǎn)銷售報(bào)表數(shù)據(jù)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)據(jù)輔助分析企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性，識(shí)別企業(yè)信用，為后續(xù)的授信提額等服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。目前，該場景應(yīng)用正在研究中，擬選取規(guī)?；i養(yǎng)殖企業(yè)實(shí)施落地。生豬養(yǎng)殖企業(yè)貸后監(jiān)管實(shí)現(xiàn)方案示意圖見圖

14。圖

14中國銀行生豬養(yǎng)殖企業(yè)貸后監(jiān)管實(shí)現(xiàn)方案示意圖（3）關(guān)鍵技術(shù)（a）邊緣計(jì)算技術(shù)50通過在數(shù)據(jù)采集端部署邊緣

AI

網(wǎng)關(guān)，將視頻等圖像數(shù)據(jù)處理的算力從傳統(tǒng)的后臺(tái)端下沉至數(shù)據(jù)采集端，實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)采集端完成圖像數(shù)據(jù)處理，只將處理結(jié)果上傳到后臺(tái)，避免了傳輸圖像數(shù)據(jù)的帶寬壓力，且解決了后臺(tái)算力壓力。（b）物聯(lián)網(wǎng)邊緣管理技術(shù)通過物聯(lián)網(wǎng)邊緣管理技術(shù)對(duì)邊緣網(wǎng)關(guān)進(jìn)行統(tǒng)一管理，包括狀態(tài)管理、應(yīng)用管理、算法任務(wù)管理、數(shù)據(jù)同步等，節(jié)約管理運(yùn)維的成本。（c）計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)通過對(duì)視頻解幀后的圖片進(jìn)行圖像處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)圖像中的車牌進(jìn)行識(shí)別、對(duì)圖像中的生豬進(jìn)行檢測，為車流的分析、生豬的盤點(diǎn)提供數(shù)據(jù)支撐。（4）業(yè)務(wù)推廣情況或意義由于生豬往往百萬頭以上，而且生豬的生長周期一般為半年左右，采用圖像識(shí)別的方式對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程數(shù)據(jù)，是一種成本相對(duì)比較低的監(jiān)管手段，可以對(duì)企業(yè)的存欄數(shù)、出欄數(shù)等生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行在線監(jiān)控，及時(shí)感知企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行對(duì)養(yǎng)殖企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的水平、降低管理成本，進(jìn)而提升銀行在該行業(yè)的金融服務(wù)能力和業(yè)務(wù)量。2.

華夏銀行中國移動(dòng)“基于5G物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)感知應(yīng)用”解決方案（1）業(yè)務(wù)背景51融資難、融資貴，一直是困擾實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要難題。隨著我國經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型升級(jí)和經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，融資的需求持續(xù)困擾著中、小、微企業(yè)。銀行以實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展為重要方向，積極推進(jìn)客戶下沉戰(zhàn)略，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，但業(yè)務(wù)發(fā)展仍然沿用一般大型公司類客戶的常規(guī)模式，大量貸前、貸中、貸后線下風(fēng)控管理工作無法較好響應(yīng)該戰(zhàn)略調(diào)整，業(yè)務(wù)發(fā)展受到了嚴(yán)重限制。在此背景下，華夏銀行濟(jì)南分行聯(lián)合中國移動(dòng)通過基于

5G物聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)感知項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤、識(shí)別和防范。通過物聯(lián)網(wǎng)多維感知技術(shù)，掌握真實(shí)、準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)的企業(yè)經(jīng)營狀況，實(shí)現(xiàn)客觀信用實(shí)時(shí)采集和可追溯；通過基于行業(yè)屬性的智能風(fēng)控模型進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，預(yù)警防范信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。（2）實(shí)現(xiàn)方案通過在授信企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)鍵場所部署生物活體檢測設(shè)備、AI智能攝像頭、云拍設(shè)備、智能水電表、煙感報(bào)警等設(shè)備，采集企業(yè)的員工到崗人數(shù)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用電、用水狀況以及煙霧報(bào)警數(shù)據(jù)。多維感知數(shù)據(jù)通過

5G

通信網(wǎng)絡(luò)匯聚至智慧物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)將數(shù)據(jù)進(jìn)行解析和結(jié)構(gòu)化處理，并基于物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備采集的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，繪制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)畫像，制定風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則模型。其中企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)畫像展示企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)情況，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則模型通過對(duì)員工數(shù)量、企業(yè)用水用電的智能分析，及時(shí)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營和運(yùn)轉(zhuǎn)情況進(jìn)行預(yù)警，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)的線上可見和信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)52預(yù)警、及時(shí)干預(yù)。大屏及手機(jī)端顯示圖見圖

15、圖

16?！岸恕叀啤眳f(xié)同設(shè)計(jì)架構(gòu)圖見圖

17。圖

15數(shù)據(jù)大屏：展示當(dāng)前感知設(shè)備在線狀態(tài)、數(shù)據(jù)走勢圖

16手機(jī)端：設(shè)備狀態(tài)、生產(chǎn)統(tǒng)計(jì)、異常告警53圖

17華夏銀行中國移動(dòng)“端—邊—云”協(xié)同設(shè)計(jì)架構(gòu)圖（3）關(guān)鍵技術(shù)（a）多維感知技術(shù)以專業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)控手段，實(shí)現(xiàn)客觀信用實(shí)時(shí)采集，掌握更加真實(shí)、可靠的企業(yè)經(jīng)營情況。通過部署多類物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，監(jiān)控企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備狀態(tài)和能耗水平，了解企業(yè)經(jīng)營狀況，真正實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程可控、線上可見、實(shí)時(shí)預(yù)警、及時(shí)干預(yù)。（b）邊緣計(jì)算技術(shù)利用

5G

技術(shù)引入邊緣計(jì)算層，設(shè)計(jì)了專用的高可靠網(wǎng)關(guān)，對(duì)下實(shí)現(xiàn)端設(shè)備的數(shù)據(jù)加密、確權(quán)上鏈，對(duì)上支持云端部分處理任務(wù)和規(guī)則下發(fā)，將區(qū)塊鏈處理和規(guī)則引擎服務(wù)的部分下放，強(qiáng)化邊緣側(cè)與云端的服務(wù)協(xié)同，在保證動(dòng)產(chǎn)融資模型處理效率的同時(shí)，提升監(jiān)控告警的實(shí)時(shí)性。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析和安全保障的前移，在網(wǎng)關(guān)端實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)狀態(tài)異常檢測、設(shè)備狀態(tài)監(jiān)測、異常交易監(jiān)測、54異常流轉(zhuǎn)監(jiān)測等基于原始物理數(shù)據(jù)的預(yù)分析處理。（c）可信溯源物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)平臺(tái)支持物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)常用的

MQTT、CoAP、LwM2M、HTTP等接入?yún)f(xié)議，并提供支持多種開發(fā)語言的

SDK，設(shè)備可通過軟件開發(fā)適配平臺(tái)內(nèi)置協(xié)議完成設(shè)備接入；對(duì)于無法適配平臺(tái)內(nèi)置協(xié)議的設(shè)備，平臺(tái)支持通過中間層的協(xié)議適配服務(wù)在云端實(shí)現(xiàn)私有協(xié)議到標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議的轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議以及設(shè)備私有協(xié)議接入。同時(shí)，平臺(tái)通過賦予動(dòng)產(chǎn)“唯一身份”標(biāo)識(shí)體系和可信溯源的區(qū)塊鏈技術(shù)，在空間上和時(shí)間上對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管和溯源，使得動(dòng)產(chǎn)信息具有唯一性和排他性，通過統(tǒng)一的平臺(tái)對(duì)真實(shí)有效的客觀信息進(jìn)行建模、分析和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)基于流式處理的企業(yè)資產(chǎn)畫像、企業(yè)及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估告警、個(gè)性化服務(wù)推薦等深度數(shù)據(jù)挖掘處理。（4）業(yè)務(wù)推廣情況或意義通過融合應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，使物的數(shù)據(jù)提升為重要的生產(chǎn)力要素，使資產(chǎn)數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，構(gòu)建新型信貸風(fēng)控體系。一方面，為緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題開拓了全新的路徑，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；另一方面，銀行可以更加及時(shí)、準(zhǔn)確地了解企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，能夠低成本、大規(guī)模地提升企業(yè)信貸的貸前/貸中/貸后風(fēng)控能力，拓寬銀行的服務(wù)范圍，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。3.中國聯(lián)通離岸金融結(jié)算核驗(yàn)解決方案55（1）業(yè)務(wù)背景2021

年

12

月

24

日，中國人民銀行會(huì)同國家外匯管理局發(fā)布《關(guān)于支持新型離岸國際貿(mào)易發(fā)展有關(guān)問題的