個(gè)人住房貸款操作流程及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)課件

個(gè)人住房貸款操作流程及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分行信貸業(yè)務(wù)部個(gè)人住房貸款操作流程及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分行信貸業(yè)務(wù)部1個(gè)人二手房貸款辦理流程營(yíng)銷受理貸款調(diào)查調(diào)查復(fù)核審批結(jié)果通知貸款批報(bào)資金出賬貸款條件落實(shí)簽署合同客戶辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶貸款審批貸款審查資金支付個(gè)人二手房貸款辦理流程營(yíng)銷受理貸款調(diào)查調(diào)查復(fù)核審批結(jié)果通知貸2營(yíng)銷受理-貸款行客戶經(jīng)理（受理崗）客戶篩選銀行自身營(yíng)銷-全款和無(wú)交易必須采用通過(guò)合作經(jīng)紀(jì)/擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦受理要點(diǎn)見(jiàn)買賣雙方面談-關(guān)鍵（不得采用實(shí)習(xí)信貸員）解答貸款相關(guān)政策和手續(xù)首要推薦使用我行交易資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示：面簽面談是判斷假按揭最直接有效的方法。營(yíng)銷受理-貸款行客戶經(jīng)理（受理崗）客戶篩選3受理初審：房屋交易行為的真實(shí)性售房人售房人配偶或其他共有人同意出售的書(shū)面意見(jiàn)（售房人聲明）委托他人代為售房：應(yīng)采取公證方式委托離婚、繼承、政策性住房等應(yīng)明晰產(chǎn)權(quán)、可公開(kāi)出售，對(duì)于產(chǎn)權(quán)不明晰的，可采取兩種方法：1.公證2.共同簽字房屋實(shí)地與所有權(quán)證（房管登記薄）不一致時(shí)，應(yīng)先變更（登記簿及權(quán)利證書(shū)）購(gòu)房人防范虛假借款人、虛假交易行為受理初審：房屋交易行為的真實(shí)性售房人4受理初審：?jiǎn)挝宦毠な杖胱C明免收入證明：優(yōu)質(zhì)單位職工，在近一年當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)人均可支配收入的1.5倍內(nèi)，可免于提供收入證明單位職工的收入證明：個(gè)人月均稅后收入高于上一年度本省城鎮(zhèn)居民人均可支配月收入的5倍（對(duì)于直轄市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市）或3倍（對(duì)于其他城市）的，應(yīng)提供工資性收入憑證以進(jìn)一步核實(shí)：近一年內(nèi)至少連續(xù)4個(gè)月的工資賬戶流水單（含年終分紅收入）、或正式工資查詢單上一年度公積金（或養(yǎng)老金）賬戶對(duì)賬單、或完稅證明近3個(gè)月內(nèi)某個(gè)月公積金（或養(yǎng)老金）繳存查詢單受理初審：?jiǎn)挝宦毠な杖胱C明免收入證明：優(yōu)質(zhì)單位職工，在近一年5受理面簽必填、必簽文件售房人夫妻：填寫《售房人聲明》，本人當(dāng)場(chǎng)簽字客戶、客戶經(jīng)理：填寫《個(gè)人購(gòu)房借款申請(qǐng)表》，本人當(dāng)場(chǎng)簽字客戶經(jīng)理：按《個(gè)人二手房貸款資料檢查清單》收件，當(dāng)面核對(duì)原件、復(fù)印件的一致性，并簽字客戶經(jīng)理：填寫《個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)受理臺(tái)賬》客戶自選簽署文件借款人、抵押人預(yù)簽《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同》，但不得預(yù)填內(nèi)容（現(xiàn)階段，最好不采取預(yù)簽的方式，防止法律糾紛）借款人預(yù)簽《個(gè)人貸款(手工)借據(jù)》，但不得預(yù)填內(nèi)容錄入系統(tǒng)-無(wú)論是否受理，必須錄用系統(tǒng)。受理面簽必填、必簽文件6貸款調(diào)查-貸款行信貸員調(diào)查主要內(nèi)容：身份證核查及個(gè)人信用報(bào)告查詢我行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)查詢經(jīng)濟(jì)收入能力及個(gè)人資產(chǎn)核查所購(gòu)房屋/抵押房屋的調(diào)查保證人的資信調(diào)查調(diào)查結(jié)果記錄：填寫調(diào)查審批表“調(diào)查信息”部分明確貸款建議注意事項(xiàng)實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)以買賣合同的成交價(jià)格為準(zhǔn)，不含買賣雙方應(yīng)支付的稅費(fèi)貸款調(diào)查-貸款行信貸員調(diào)查主要內(nèi)容：7調(diào)查制度逐筆調(diào)查的制度，即：不論批量受理或單筆受理，均對(duì)借款人申請(qǐng)的每筆貸款進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查調(diào)查應(yīng)以非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查進(jìn)行自謀職業(yè)者的收入能力：按照個(gè)人商務(wù)貸款的流程對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并形成《客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查報(bào)告》（但不采取個(gè)人商務(wù)貸款的授信模型）房齡超過(guò)15年*、或評(píng)估單價(jià)高于同等地段平均水平20%的抵押物，應(yīng)實(shí)地查看，確認(rèn)有無(wú)重大質(zhì)量缺陷、評(píng)估價(jià)值有無(wú)虛高，并在調(diào)查審批表的“風(fēng)險(xiǎn)揭示”處進(jìn)行特別解釋必須實(shí)地查看抵押物調(diào)查時(shí)應(yīng)綜合利用書(shū)面材料、征信記錄與互聯(lián)網(wǎng)等公共媒體調(diào)查人出具調(diào)查意見(jiàn)的30天之內(nèi)，必須上報(bào)業(yè)務(wù)主管復(fù)核調(diào)查制度逐筆調(diào)查的制度，即：8委托公證審核與資信補(bǔ)充材料售房委托書(shū)、抵押委托書(shū)必須進(jìn)行公證，公證書(shū)應(yīng)核實(shí)通過(guò)公證機(jī)關(guān)固定電話核實(shí)委托公證書(shū)的真實(shí)性和有效性借款人及其配偶、保證人的資信補(bǔ)充材料禁入類、客戶有異議的，須補(bǔ)充相關(guān)金融機(jī)構(gòu)出具的非客戶本人過(guò)錯(cuò)的書(shū)面證明次級(jí)類的，補(bǔ)充相關(guān)還款記錄打印件，并附本人簽字的書(shū)面說(shuō)明原件，以及保守性的收入證明瑕疵類、并且近2年內(nèi)產(chǎn)生跨期的逾期記錄的，須補(bǔ)充相關(guān)還款記錄打印件，并附本人簽字的書(shū)面說(shuō)明原件單位出具的經(jīng)濟(jì)收入證明經(jīng)核查不予以采納的，須補(bǔ)充保守性的收入證明委托公證審核與資信補(bǔ)充材料售房委托書(shū)、抵押委托書(shū)必須進(jìn)行公證9調(diào)查復(fù)核-貸款行信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核主要內(nèi)容：客戶資料是否完備、合法、有效；調(diào)查人是否履行了職責(zé)內(nèi)的調(diào)查；調(diào)查人意見(jiàn)是否客觀、屬實(shí)。復(fù)核結(jié)果記錄：在調(diào)查審批表“調(diào)查信息”部分明確復(fù)核意見(jiàn)對(duì)提請(qǐng)有條件審批的，須明確提出調(diào)查復(fù)核-貸款行信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核主要內(nèi)容：10貸款批報(bào)-貸款行、審批中心專人報(bào)批材料：客戶個(gè)人資料（按資料檢查清單提供）身份證核查結(jié)果及個(gè)人信用報(bào)告《個(gè)人房屋按揭貸款申請(qǐng)審批資料》《優(yōu)質(zhì)單位職工客戶推薦表》借款人、配偶可選是否推薦為優(yōu)質(zhì)單位職工保證人必須推薦同時(shí)優(yōu)質(zhì)單位職工，報(bào)批形式：實(shí)物卷宗電子掃描件報(bào)批交接記錄：在審批交接單記錄材料清單和報(bào)批時(shí)間貸款批報(bào)-貸款行、審批中心專人報(bào)批材料：11審批注意事項(xiàng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)設(shè)置終審意見(jiàn)有效期默認(rèn)90天，如果抵押登記時(shí)間較長(zhǎng)請(qǐng)選擇更長(zhǎng)天數(shù)二手房貸款在何種情況下進(jìn)行有條件審批售房人原有貸款未結(jié)清，買賣雙方自行結(jié)清的可作有條件審批，注明買賣雙方自行結(jié)清原有貸款后辦理過(guò)戶，我行按普通二手房貸款予以辦理貸款即使有階段性擔(dān)保，也不得在過(guò)戶之前發(fā)放貸款審批注意事項(xiàng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)設(shè)置終審意見(jiàn)有效期12審批結(jié)果通知-貸款行信貸業(yè)務(wù)主管出具《個(gè)人購(gòu)房借款審批通知書(shū)》貸款行信貸業(yè)務(wù)主管簽字，加蓋合同專用章通知書(shū)僅給購(gòu)房人，表明銀行同意貸款購(gòu)房人可依據(jù)通知書(shū)，與售房人辦理過(guò)戶手續(xù)過(guò)戶程序銀行不參與審批結(jié)果通知-貸款行信貸業(yè)務(wù)主管出具《個(gè)人購(gòu)房借款審批通知書(shū)13簽署合同-貸款行信貸員，信貸業(yè)務(wù)主管信貸員在管理系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)放，填寫相關(guān)賬戶，再生成借款合同號(hào)信貸員手工填寫《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同》-不允許有涂改信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核合同，簽字并加蓋合同專用章簽署合同-貸款行信貸員，信貸業(yè)務(wù)主管信貸員在管理系統(tǒng)進(jìn)行14借款合同主要條款填寫《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同(貸3004)》提前還款是否規(guī)定還滿期數(shù)：各分行根據(jù)營(yíng)銷成本自行確定，目前利率下0.5%的營(yíng)銷費(fèi)至少要對(duì)應(yīng)3個(gè)月提前還款的違約金當(dāng)前暫定為0或填”/”，請(qǐng)勿擅自賬外收取違約金最低還本限額：1萬(wàn)元借款合同主要條款填寫《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同(貸3004)15借款合同主要條款填寫《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同(貸3004)》爭(zhēng)議解決：目前暫選擇貸款銀行當(dāng)?shù)胤ㄔ旱盅何锴鍐危号c住宅配套的車庫(kù)，可作為“房產(chǎn)2”列入抵押物如果由自然人提供第三方擔(dān)保，則補(bǔ)充條款填寫如下（郵銀行[2009]967號(hào)文件）“貸款發(fā)放之日起3個(gè)月內(nèi)，借款人未能提供本合同約定的資金用途證明、或貸款人未取得抵押物抵押登記證明的，貸款人有權(quán)要求借款人或保證人提前償還全部貸款本息?！苯杩詈贤饕獥l款填寫《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同(貸3004)16產(chǎn)權(quán)過(guò)戶-客戶產(chǎn)權(quán)過(guò)戶一般由中介指導(dǎo)客戶辦理中介代理售房過(guò)戶的，不得由中介作受托收款人，即：不得由中介機(jī)構(gòu)或中介人員代收售房款（含監(jiān)管的首付款、貸款資金）不允許我行代收中介費(fèi)用。產(chǎn)權(quán)過(guò)戶-客戶產(chǎn)權(quán)過(guò)戶一般由中介指導(dǎo)客戶辦理17貸款條件落實(shí)–貸款行專人抵押擔(dān)保方式落實(shí)抵押登記抵押+第三方保證的組合擔(dān)保方式為確保交易真實(shí)性，即使有第三方保證，也要在放款之前，先辦理所購(gòu)房屋過(guò)戶，取得過(guò)戶回執(zhí)或新房本注意事項(xiàng)個(gè)別地區(qū)由于房管原因、可取抵押登記回執(zhí)放款，需要報(bào)總行審核后開(kāi)通貸款條件落實(shí)–貸款行專人抵押擔(dān)保方式18貸款條件落實(shí)僅以房產(chǎn)抵押擔(dān)保，銀行取他項(xiàng)權(quán)證（或抵押登記回執(zhí)）后放款。屬于最保守的擔(dān)保管理模式總行通過(guò)系統(tǒng)嚴(yán)格限制取得抵押回執(zhí)后放款的分支行貸后管理貸款審批通過(guò)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶（首付款支付）（物業(yè)結(jié)清，可選）貸款發(fā)放新產(chǎn)權(quán)抵押他項(xiàng)/抵押回執(zhí)貸款條件落實(shí)僅以房產(chǎn)抵押擔(dān)保，銀行取他項(xiàng)權(quán)證（或抵押登記回執(zhí)19貸款條件落實(shí)房產(chǎn)抵押加第三方保證擔(dān)保，可以在取過(guò)戶回執(zhí)（或新房本）、并落實(shí)保證后，提前放款。合作機(jī)構(gòu)提供階段性擔(dān)保，具有較為重要的客戶營(yíng)銷功能貸后管理貸款審批通過(guò)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶（首付款支付）過(guò)戶回執(zhí)/新房本落實(shí)保證新產(chǎn)權(quán)抵押取得他項(xiàng)權(quán)證（物業(yè)結(jié)清，可選）貸款發(fā)放貸款條件落實(shí)房產(chǎn)抵押加第三方保證擔(dān)保，可以在取過(guò)戶回執(zhí)（或新20擔(dān)保管理：階段性擔(dān)保的主要風(fēng)險(xiǎn)階段性擔(dān)保下提前放款，主要面臨風(fēng)險(xiǎn)抵押登記長(zhǎng)期未辦理借款人惡意撤銷過(guò)戶或掛失產(chǎn)權(quán)證書(shū)抵押財(cái)產(chǎn)被查封或凍結(jié)、無(wú)法完成過(guò)戶/抵押登記借款人利用不真實(shí)的過(guò)戶交易，變相做低利率的保證貸款擔(dān)保管理：階段性擔(dān)保的主要風(fēng)險(xiǎn)階段性擔(dān)保下提前放款，主要面臨21擔(dān)保管理：階段性擔(dān)保的避險(xiǎn)措施對(duì)于階段性擔(dān)保，主要避險(xiǎn)措施有信用記錄較差、或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，慎用此模式過(guò)戶回執(zhí)應(yīng)交由銀行或擔(dān)保公司管理，避免客戶自行撤銷過(guò)戶申請(qǐng)貸款行建立內(nèi)部臺(tái)賬、及時(shí)收押產(chǎn)權(quán)、落實(shí)抵押登記總行及分行考核抵押入賬的辦結(jié)率，對(duì)超過(guò)當(dāng)?shù)睾侠磙k證周期、未辦理抵押入賬的貸款實(shí)施特別督辦貸款行應(yīng)經(jīng)常留意房管部門的對(duì)外公告，在發(fā)現(xiàn)待抵押房屋存在被惡意撤銷過(guò)戶或掛失、被查封或凍結(jié)等情況時(shí)，及時(shí)要求借款人提供新的擔(dān)?；蛴枰宰穬敁?dān)保管理：階段性擔(dān)保的避險(xiǎn)措施對(duì)于階段性擔(dān)保，主要避險(xiǎn)措施有22資金出賬-貸款行信貸員，信貸業(yè)務(wù)主管崗，記賬崗信貸員在管理系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)出賬，手工填寫《個(gè)人貸款（手工）借據(jù)》并簽字信貸業(yè)務(wù)主管對(duì)借據(jù)進(jìn)行復(fù)核并簽字記帳崗根據(jù)手工借據(jù)在會(huì)計(jì)系統(tǒng)發(fā)放貸款并簽字貸款出賬注意事項(xiàng)系統(tǒng)目前只取終審利率，如遇終審日與發(fā)放日基準(zhǔn)利率不一致，需要重新走一遍系統(tǒng)流程、以糾正執(zhí)行利率資金出賬-貸款行信貸員，信貸業(yè)務(wù)主管崗，記賬崗信貸員在管理23資金支付-貸款行信貸員資金流向控制貸款資金作為售房款，應(yīng)全額劃轉(zhuǎn)給售房人房管部門指定我行采用監(jiān)管賬戶、或總行授權(quán)開(kāi)展監(jiān)管賬戶合作的，可作為首付和貸款的中轉(zhuǎn)賬戶不得擅自以中介機(jī)構(gòu)收取貸款資金嚴(yán)禁中介人員個(gè)人賬戶代收貸款資金未實(shí)行資金監(jiān)管情況的貸款直接向售房人/受托人賬戶發(fā)放，即完成受托支付資金支付-貸款行信貸員資金流向控制24專題一：“假按揭”的認(rèn)定與防范“假按揭”概念及主要危害“假按揭”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)“假按揭”防范措施專題一：“假按揭”的認(rèn)定與防范“假按揭”概念及主要危害25“假按揭”：概念及主要危害“假按揭”概念個(gè)人或單位以虛假的借款人、貸款用途，向銀行申請(qǐng)個(gè)人房屋按揭貸款，套取銀行信貸資金的行為“假按揭”主要危害套取貸款、集中使用，從事高風(fēng)險(xiǎn)投資直接騙取銀行資金，據(jù)為已有“假按揭”：概念及主要危害“假按揭”概念26“假按揭”：認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)虛假的借款主體貸款不是借款人本人當(dāng)面簽字辦理，而是他人虛構(gòu)并不存在的個(gè)人身份信息，或冒用、盜用真實(shí)存在的個(gè)人身份信息虛假的貸款用途按揭貸款沒(méi)有用于購(gòu)買真實(shí)存在、具有合法產(chǎn)權(quán)的房屋，或者名義上為購(gòu)房、但房屋所有權(quán)并未發(fā)生實(shí)質(zhì)變化“假按揭”：認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)虛假的借款主體27“假按揭”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：虛假用途購(gòu)買不具備合法交易條件的房屋所購(gòu)房屋實(shí)際上不存在，或者實(shí)際上已經(jīng)滅失開(kāi)發(fā)商或集資建房單位將重復(fù)銷售房屋名義上購(gòu)房、但房屋所有權(quán)并未發(fā)生實(shí)質(zhì)變化家庭成員之間進(jìn)行的房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移。家庭成員是指，本人、配偶、子女、本人父母、配偶父母單位房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移至個(gè)人股東以售房人作為按揭貸款的抵押人，并已辦理抵押登記“假按揭”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：虛假用途購(gòu)買不具備合法交易條件的房屋28“假按揭”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：虛假用途（續(xù)）按揭貸款由單位統(tǒng)一歸還，如無(wú)確鑿充分的相反證明，即可認(rèn)定為“假按揭”。相反證明包括但不限于如下情形：?jiǎn)挝粸閭€(gè)人統(tǒng)一償還貸款，屬于單位內(nèi)部員工薪酬或福利安排；且借款人實(shí)際使用所購(gòu)房屋，房屋所有權(quán)已登記至借款人名下，房屋抵押權(quán)已登記至我行的貸款經(jīng)辦行名下單位（一般為物業(yè)租賃服務(wù)公司）受借款人的委托出租所購(gòu)房屋并以租金統(tǒng)一歸還貸款，并且房屋所有權(quán)已登記至借款人名下，房屋抵押權(quán)已登記至我行的貸款經(jīng)辦行名下屬于符合國(guó)家有關(guān)政策法規(guī)規(guī)定的單位集資建房項(xiàng)目，該單位職工申請(qǐng)按揭貸款，由單位統(tǒng)一用于集資房建設(shè)，并統(tǒng)一歸還建設(shè)期間的貸款本息貸款發(fā)放后，借款人與售房人因糾紛（如質(zhì)量問(wèn)題）解除購(gòu)房合同，而沒(méi)有告知銀行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)（經(jīng)我行準(zhǔn)入的開(kāi)發(fā)商或擔(dān)保公司）代為償還貸款，銀行發(fā)現(xiàn)后已采取措施對(duì)借款人以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行追索。無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭貸款、交易型轉(zhuǎn)按揭貸款由于原貸款銀行的原因，待轉(zhuǎn)貸款無(wú)法如期提前結(jié)清“假按揭”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：虛假用途（續(xù)）按揭貸款由單位統(tǒng)一歸還，29“假按揭”：防范措施落實(shí)崗位制約，強(qiáng)化盡職要求加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與過(guò)程管理遵循業(yè)務(wù)流程，了解真實(shí)的客戶與購(gòu)房行為落實(shí)貸后監(jiān)督，分析逾期原因，重視客戶的投訴“假按揭”：防范措施落實(shí)崗位制約，強(qiáng)化盡職要求30“假按揭”：防范措施崗位制約貸前調(diào)查、貸中審批、貸款發(fā)放與貸后監(jiān)督應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)專職人員，實(shí)現(xiàn)崗位分離，不得兼任經(jīng)辦支行：信貸員、信貸主管、記帳崗多個(gè)崗位不由同一人兼任審批機(jī)構(gòu)：審查崗、審批崗、貸后管理多個(gè)崗位不由同一人兼任盡職審貸貸前調(diào)查人員要對(duì)貸款申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)貸款合同簽署人員要對(duì)客戶當(dāng)面簽字的真實(shí)性負(fù)責(zé)貸款發(fā)放人員要對(duì)貸款條件的落實(shí)情況負(fù)責(zé)“假按揭”：防范措施崗位制約31“假按揭”：防范措施（續(xù)）合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與過(guò)程管理選擇大型、優(yōu)質(zhì)中介與擔(dān)保公司準(zhǔn)入對(duì)資質(zhì)不高的合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取限制合作業(yè)務(wù)范圍、設(shè)立開(kāi)發(fā)項(xiàng)目專項(xiàng)賬戶、提高保證金等避險(xiǎn)措施資質(zhì)不高，一般表現(xiàn)為：雖然符合準(zhǔn)入條件，但企業(yè)名稱、高級(jí)管理層或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多次變動(dòng)，內(nèi)部管理不規(guī)范，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)謹(jǐn)慎準(zhǔn)入：工程設(shè)計(jì)或質(zhì)量有較大問(wèn)題、市場(chǎng)前景不明朗或長(zhǎng)期未完工的房地產(chǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁準(zhǔn)入：近年存在嚴(yán)重違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)嚴(yán)重違規(guī)包括但不限于：無(wú)法如期完成項(xiàng)目建設(shè)，曾有“假按揭”、挪用房屋銷售款、挪有保證金或拒絕履行擔(dān)保代償?shù)炔涣加涗洝凹侔唇摇保悍婪洞胧ɡm(xù)）合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與過(guò)程管理32“假按揭”：防范措施（續(xù)）遵循業(yè)務(wù)流程，了解真實(shí)的客戶與購(gòu)房行為堅(jiān)持面見(jiàn)借款人申請(qǐng)貸款、簽署合同（面簽）確保關(guān)鍵資料復(fù)印件與原件的一致性關(guān)鍵資料包括：身份證件、戶口本、結(jié)婚證、經(jīng)濟(jì)收入能力證明（如：職業(yè)與收入證明、工資賬戶流水單）、一手房銷售證明文件（如：預(yù)售許可證）、二手房權(quán)利證明（如：房屋所有權(quán)證、過(guò)戶回執(zhí)、契稅完稅證）、銀行預(yù)抵押或抵押登記證明（如：他項(xiàng)權(quán)證）保持合理懷疑的態(tài)度，仔細(xì)審核客戶資料通過(guò)戶口本、結(jié)婚證、單位售房決議等資料，審核買賣雙方是否為關(guān)聯(lián)人客戶收入證明的月收入明顯高于當(dāng)?shù)厮健⑶遗c其年齡、職業(yè)和資歷不相稱購(gòu)房合同單價(jià)超過(guò)周邊相同或相近檔次樓盤平均單價(jià)的20%時(shí)，應(yīng)結(jié)合首付款的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)

“假按揭”：防范措施（續(xù)）遵循業(yè)務(wù)流程，了解真實(shí)的客戶與購(gòu)房33“假按揭”：防范措施（續(xù)）遵循業(yè)務(wù)流程，了解真實(shí)的客戶與購(gòu)房行為審