數(shù)據(jù)化背景下征信系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型

數(shù)據(jù)化背景下征信系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型

中國現(xiàn)代的信用體系建設(shè)始于20世紀(jì)90年代末。經(jīng)過20多年的發(fā)展，建立了世界最大的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（信用體系），這在促進(jìn)社會信用體系建設(shè)方面發(fā)揮了不可替代的作用。隨著數(shù)據(jù)化“風(fēng)潮”席卷各行各業(yè)，征信業(yè)的發(fā)展也需要適應(yīng)數(shù)據(jù)化時(shí)代所帶來的技術(shù)變革要求，征信機(jī)構(gòu)在積累征信數(shù)據(jù)的同時(shí)，也需要提升自身的數(shù)據(jù)管理能力，豐富所積累數(shù)據(jù)的維度，以加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘、處理、分析速度等各方面的能力，從而推動征信業(yè)向數(shù)據(jù)化征信時(shí)代邁進(jìn)。2018年是我國征信行業(yè)發(fā)展關(guān)鍵的一年，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)據(jù)化技術(shù)正以空前未有的速度與征信業(yè)緊密融合，這為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了難得的歷史契機(jī)，也提供了更加優(yōu)異的技術(shù)條件一、征信系統(tǒng)的技術(shù)發(fā)展數(shù)據(jù)化背景下，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)據(jù)化技術(shù)不斷沖擊著傳統(tǒng)征信行業(yè)，對征信調(diào)查技術(shù)、征信服務(wù)范圍產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，未來數(shù)據(jù)化技術(shù)將會與征信行業(yè)進(jìn)行更深度的融合，不斷完善征信系統(tǒng)（一）技術(shù)應(yīng)用上的問題數(shù)據(jù)化技術(shù)發(fā)展日新月異，加快征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化建設(shè)，既是征信系統(tǒng)轉(zhuǎn)型升級的要求，也是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的要求。如今，年均查詢量快速增長的需求對征信系統(tǒng)要求非常高，但是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化技術(shù)的應(yīng)用效能仍有不足，主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的技術(shù)性處理問題上。大數(shù)據(jù)與征信的融合，會使征信系統(tǒng)采集越來越多非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，比如圖片、視頻等。然而，由于數(shù)據(jù)化技術(shù)在征信業(yè)的應(yīng)用效能的缺陷，一旦面臨非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)不能被有效地存儲和運(yùn)用，征信系統(tǒng)就會在很大程度上出現(xiàn)數(shù)據(jù)匱乏的狀況，主要存在四個(gè)方面的技術(shù)應(yīng)用問題：一是數(shù)據(jù)架構(gòu)存在問題。缺乏合理的數(shù)據(jù)模型，容納和表達(dá)數(shù)據(jù)的能力有限，數(shù)據(jù)采集模型的通用性、可擴(kuò)展性不足，數(shù)據(jù)采集指標(biāo)需要進(jìn)一步優(yōu)化。二是應(yīng)用架構(gòu)存在問題。應(yīng)用程序耦合嚴(yán)重，計(jì)算和存儲集中在一點(diǎn)，無法分別擴(kuò)展，采用集中式技術(shù)架構(gòu)的模式，系統(tǒng)的橫向擴(kuò)展能力不足，導(dǎo)致系統(tǒng)處理能力不足。三是征信產(chǎn)品模塊化機(jī)制有限。推出新產(chǎn)品意味著建設(shè)新的產(chǎn)品子系統(tǒng)，導(dǎo)致新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品上線周期長，因事設(shè)庫現(xiàn)象嚴(yán)重，系統(tǒng)分散分割，存在大量冗余數(shù)據(jù)。四是在信息安全設(shè)計(jì)上還有一定的缺陷，存在安全隱患。征信中心技防和人防未能有效結(jié)合，沒有加強(qiáng)對信息安全隱患的梳理，征信系統(tǒng)安全運(yùn)行得不到保障。（二）數(shù)據(jù)采集和評估不規(guī)范，數(shù)據(jù)推動征信系統(tǒng)建設(shè)處于數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的初期階段，數(shù)據(jù)化技術(shù)的引入，使得征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源廣泛、數(shù)據(jù)規(guī)模龐大，能夠系統(tǒng)全面地說明企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，但是難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)信息的客觀真實(shí)性存在疑問。一方面，由于各種征信平臺種類繁多，其征信系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，因此在征信數(shù)據(jù)的挖掘、處理和分析等方面也同樣沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)不到央行規(guī)定的征信體系要求；另一方面，不同機(jī)構(gòu)平臺在采集用戶信息時(shí)也存在問題，數(shù)據(jù)多且雜亂，處理分析困難，造成數(shù)據(jù)堆積，反應(yīng)不迅速，最終導(dǎo)致征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量良莠不齊。此外，在數(shù)據(jù)評估上也會造成數(shù)據(jù)信息評估的失真。雖然擁有海量信息與數(shù)據(jù)，但是由于數(shù)據(jù)化技術(shù)應(yīng)用效能的不足，機(jī)器算法還存在缺陷，征信的評估過程仍舊要有人工的參與，完全依賴機(jī)器的算法會使處理分析數(shù)據(jù)的質(zhì)量下降，達(dá)不到最終信用評估的結(jié)果。例如，從“臉書”中，人們可以通過人腦對信息的理解、思維、判斷等，來借助人與人之間的關(guān)系識別個(gè)人的信用度（通常借助于其謊言出現(xiàn)的頻率等）。只有人腦通過判斷才能夠達(dá)到目的，而機(jī)器算法在這里的應(yīng)用略顯不足。從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有價(jià)值的數(shù)據(jù)，需要建立模型來判斷?，F(xiàn)代科技使得我們可以更加方便地收集大數(shù)據(jù)，但是建立幾個(gè)說服力強(qiáng)的模型是首要任務(wù)，只有那些與模型相關(guān)的、能夠測量信用程度的數(shù)據(jù)才有意義。（三）數(shù)據(jù)信息孤島，缺少共享機(jī)制當(dāng)前，征信領(lǐng)域以央行征信為主導(dǎo)，雖然掌握數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)眾多，但是在缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的專業(yè)術(shù)語、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及行為規(guī)范的情況下，數(shù)據(jù)開放性有限，而征信公司的數(shù)據(jù)量更少，大部分只提供單向查詢等，事實(shí)上形成了一個(gè)個(gè)信息孤島。究其原因，根源在于征信業(yè)沒有形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享機(jī)制。缺乏統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)共享平臺，不利于信息全覆蓋市場格局的形成，更不利于數(shù)據(jù)化征信市場統(tǒng)一秩序的形成。每一家征信機(jī)構(gòu)都想追求依托數(shù)據(jù)化技術(shù)形成自己獨(dú)具競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)閉環(huán)，導(dǎo)致了征信業(yè)數(shù)據(jù)信息鏈的斷裂，制約了各機(jī)構(gòu)與平臺間數(shù)據(jù)信息的交流與共享，造成征信報(bào)告評估的有效性不足，惡性循環(huán)，加之?dāng)?shù)據(jù)的各種內(nèi)在特征（多樣性、可變性和復(fù)雜性等），最終不利于征信數(shù)據(jù)共享二、征信系統(tǒng)的應(yīng)用現(xiàn)狀隨著金融科技的興起，數(shù)據(jù)化技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益受到關(guān)注，其中最重要的應(yīng)用就是大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。在我國除央行征信系統(tǒng)之外，各類征信機(jī)構(gòu)和第三方征信公司不斷涌現(xiàn)，數(shù)據(jù)化技術(shù)應(yīng)用于征信系統(tǒng)迎來了契機(jī)。國家政策的支撐，數(shù)據(jù)化技術(shù)的大力助推，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通的實(shí)現(xiàn)等為征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化提供了可能。（一）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化進(jìn)程加快，數(shù)據(jù)化行業(yè)逐漸轉(zhuǎn)型歷經(jīng)20多年的風(fēng)雨征程，我國征信系統(tǒng)已基本形成了傳統(tǒng)征信系統(tǒng)逐漸變革、數(shù)據(jù)化征信系統(tǒng)孕育而生的行業(yè)格局隨著第二代征信系統(tǒng)漸行漸近，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化進(jìn)程加快。近幾年來，出臺了很多相關(guān)政策，這些政策都在不斷地加大對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的支持力度（二）征信系統(tǒng)服務(wù)的拓展依托于數(shù)據(jù)化技術(shù)的支撐，征信行業(yè)迎來了新的發(fā)展契機(jī)，征信數(shù)據(jù)規(guī)模愈加擴(kuò)大，數(shù)據(jù)來源愈加寬廣，模型迭代優(yōu)化能力愈加強(qiáng)大，數(shù)據(jù)化技術(shù)正在成為征信系統(tǒng)突破障礙的主要途徑。傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的一個(gè)缺點(diǎn)是缺乏實(shí)效性數(shù)據(jù)的輸入，其模型反映的往往是滯后數(shù)據(jù)的結(jié)果。數(shù)據(jù)化技術(shù)以其多維度的數(shù)據(jù)獲取和計(jì)算能力幫助組織機(jī)構(gòu)構(gòu)建實(shí)時(shí)更新的征信管理視圖，提升征信數(shù)據(jù)評估能力。數(shù)據(jù)化技術(shù)使征信系統(tǒng)提供更多的信息服務(wù)，面向更廣泛的領(lǐng)域，數(shù)據(jù)之間的交叉融合更拓寬了征信產(chǎn)品與服務(wù)的廣度和深度。例如，全球第三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)環(huán)聯(lián)（TransUnion）通過提供綜合的數(shù)據(jù)、先進(jìn)的分析技術(shù)和決策能力等服務(wù)，幫助客戶提高效率、管理風(fēng)險(xiǎn)、降低成本和增加收入。數(shù)據(jù)化技術(shù)使環(huán)聯(lián)征信產(chǎn)品更加豐富、多元、及時(shí)和動態(tài)化，考慮不同客戶群體的細(xì)分需求，提供更加個(gè)性化、更好客戶體驗(yàn)的征信信息服務(wù)。數(shù)據(jù)化技術(shù)給環(huán)聯(lián)帶來了相比傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)更廣闊的服務(wù)范圍：環(huán)聯(lián)的服務(wù)業(yè)逐漸由面向金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)、汽車、醫(yī)療護(hù)理、電信、零售、出租審查、消費(fèi)、法律執(zhí)行等經(jīng)濟(jì)和社會領(lǐng)域。又例如電商行業(yè)（比如淘寶、京東、蘇寧）利用大數(shù)據(jù)征信，有自己的可靠數(shù)據(jù)源，建設(shè)了屬于自己的征信數(shù)據(jù)庫，用來分析、處理、判斷消費(fèi)數(shù)據(jù)信息。（三）征信系統(tǒng)未完善共享信息，降低信息共享風(fēng)險(xiǎn)2018年“百行征信”的建立打破了信息孤島，實(shí)現(xiàn)了征信數(shù)據(jù)的互惠與共享，填補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人征信領(lǐng)域的空白，因信息孤島造成的“多頭借貸”局面將逐漸被打破。比如芝麻信用為共享單車等多家企業(yè)提供個(gè)人征信服務(wù)，同時(shí)也幫助企業(yè)進(jìn)行反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)識別等服務(wù)。實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信的共享，通過融合“政府+市場”“線上+線下”“征信+數(shù)據(jù)”，才能強(qiáng)化共享征信領(lǐng)域的聯(lián)合獎(jiǎng)懲效力，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。征信活動離不開征信系統(tǒng)的支撐，沒有足夠的信息數(shù)據(jù)，交易成本就會上升，甚至交易還會被迫中止。因此，各信息系統(tǒng)互聯(lián)互通與數(shù)據(jù)共享就成為現(xiàn)實(shí)需求。實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通有三種方式：一是由政府或行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)，創(chuàng)建數(shù)據(jù)交換平臺，明確統(tǒng)一的行業(yè)聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)，合作共建權(quán)威的征信大數(shù)據(jù)庫。二是鼓勵(lì)市場化信息數(shù)據(jù)采集機(jī)制，支持一家或幾家獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)建立大數(shù)據(jù)征信平臺，負(fù)責(zé)收集、篩選、匯總和儲存數(shù)據(jù)，建立信用記錄提取規(guī)范，形成一套“共商、共建、共享”的信用體系，設(shè)立數(shù)據(jù)查詢接口，以“知識付費(fèi)”原則來對外輸出征信產(chǎn)品。三是在各部門信息系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)互聯(lián)與共享，提升大數(shù)據(jù)融合能力，實(shí)現(xiàn)各信息數(shù)據(jù)庫之間的“無縫對接”。從運(yùn)行效果看，大數(shù)據(jù)征信能夠從用戶平常的生活消費(fèi)等各方面評判，然后給出相對客觀的信用報(bào)告，從而督促客戶更加注重信用的積累，避免共享平臺面臨的信用欺詐、信用缺失等風(fēng)險(xiǎn)三、數(shù)據(jù)化的頂層設(shè)計(jì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，應(yīng)充分考慮數(shù)據(jù)化時(shí)代的特征，以調(diào)動優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)主體積極參與為取向，來進(jìn)行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化的頂層設(shè)計(jì)。在頂層設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)該圍繞著如何引導(dǎo)有數(shù)據(jù)源、資金、技術(shù)、風(fēng)控能力的市場主體投入到征信系統(tǒng)建設(shè)中，以及要考慮如何鼓勵(lì)市場上的各類主體積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新，驅(qū)動引領(lǐng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型。如圖1所示，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型應(yīng)按照以下三條主線進(jìn)行。（一）征信行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)化時(shí)代，要深化數(shù)據(jù)化技術(shù)在征信行業(yè)的創(chuàng)新導(dǎo)向作用，生產(chǎn)滿足時(shí)代需求的數(shù)據(jù)化征信產(chǎn)品。過去，征信機(jī)構(gòu)挖掘企業(yè)和個(gè)人信息經(jīng)常遇到阻力，數(shù)據(jù)挖掘的數(shù)量規(guī)模較小，數(shù)據(jù)分析能力不足。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，征信行業(yè)從工業(yè)化時(shí)代過渡到電子化時(shí)代，再發(fā)展到大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信數(shù)據(jù)挖掘、處理、分析能力都有了質(zhì)的飛躍，更多維度和更多層次的數(shù)據(jù)都可以用來進(jìn)行挖掘分析，這將更加科學(xué)地反映用戶的征信狀況。數(shù)據(jù)化與征信的融合不僅引發(fā)了新一輪征信技術(shù)的創(chuàng)新與變革，更給整個(gè)征信行業(yè)帶來了無限的想象與發(fā)展空間。數(shù)據(jù)化技術(shù)融入征信系統(tǒng)建設(shè)，采用分布式系統(tǒng)架構(gòu)，搭建虛擬化平臺，基于面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)，提升了數(shù)據(jù)庫的擴(kuò)展性和可用性，降低了架構(gòu)的復(fù)雜度，成為新一代信息系統(tǒng)建設(shè)的發(fā)展方向（二）決策管理功能數(shù)據(jù)是征信系統(tǒng)的重要資產(chǎn)，也是其安身立命的基礎(chǔ)。在信息大爆炸時(shí)代，信息量雖大，但低質(zhì)量、虛假的、失效的信息也多，數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、更新不及時(shí)等情況頻發(fā)完善征信數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，需把沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系的大量數(shù)據(jù)通過一些分析和處理的技術(shù)手段轉(zhuǎn)變成有用的信息，最終形成決策，并加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的管理。完善征信數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的演變過程可以分為三個(gè)階段。第一個(gè)階段是數(shù)據(jù)的深度挖掘，即對通過各種采集渠道挖掘出的大量數(shù)據(jù)中相關(guān)性高的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和存儲，提煉出有價(jià)值的信用信息；第二個(gè)階段是數(shù)據(jù)的檢索和處理，即利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)將挖掘的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類檢索和處理篩選之后，變成有價(jià)值的信息的過程；第三個(gè)階段是數(shù)據(jù)的分析，即對檢索處理后的數(shù)據(jù)信息，針對不同的數(shù)據(jù)來源的不同特點(diǎn)，選取不同的處理和解決辦法進(jìn)行深層分析，包括離線數(shù)據(jù)處理（如Hadoop）、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理（如ApacheSpark）和數(shù)據(jù)分析技術(shù)（如SPSS）等。最后把這些處理、分析后的數(shù)據(jù)錄入征信數(shù)據(jù)庫，對接數(shù)據(jù)化征信系統(tǒng)，再通過服務(wù)器雙向流通，不斷更新征信系統(tǒng)。（三）建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制統(tǒng)一征信共享平臺，是一個(gè)開放的平臺，平臺的底層使用開源的技術(shù)，而所有的技術(shù)包括程序的代碼，除部分專利保護(hù)之外，平臺的參與者可以完整獲取，且使用者權(quán)利和義務(wù)對等，規(guī)則民主、公平。構(gòu)建統(tǒng)一征信共享平臺，需建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)及共享機(jī)制。具體而言，做好參與主體的精準(zhǔn)識別，確立統(tǒng)一的認(rèn)證、識別標(biāo)準(zhǔn)，并建立跨平臺的統(tǒng)一規(guī)則，實(shí)現(xiàn)平臺之間的數(shù)據(jù)對接和信息共享。政府部門需扮演主導(dǎo)者角色，明確征信數(shù)據(jù)共享的條件和要求，健全數(shù)據(jù)共享激勵(lì)和懲戒機(jī)制。該平臺的價(jià)值將逐漸在今后的深度推動中體現(xiàn)，最終形成一個(gè)去中心化、開放的、互惠互利的平臺，各機(jī)構(gòu)都可以通過它補(bǔ)齊在數(shù)據(jù)方面的短板。在這個(gè)過程中，數(shù)據(jù)不斷豐富、深化，也能夠吸引更多的合作伙伴加入該平臺，是一個(gè)正向的循環(huán)。在數(shù)據(jù)化技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動下，構(gòu)建實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)共享模型，使得各聯(lián)盟機(jī)構(gòu)通過統(tǒng)一征信平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。另外，該平臺引入了數(shù)據(jù)評價(jià)機(jī)制，可以對征信數(shù)據(jù)提供者進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，保證整個(gè)平臺的數(shù)據(jù)質(zhì)量。目前的百行征信與企業(yè)間建立的信用信息共享機(jī)制，不僅能有效解決信息孤島和多頭借貸問題，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的運(yùn)作更加高效、低成本，而且能為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展和大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)建設(shè)提供新思路。四、．建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)化征信系統(tǒng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，我們要抓住數(shù)據(jù)化技術(shù)給征信行業(yè)帶來的發(fā)展契機(jī)，不斷完善征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型要做到以下四點(diǎn)：一是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，尊重、遵循事物和制度的本質(zhì)、邏輯與規(guī)律，既要實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)盡其用”，同時(shí)也不改征信系統(tǒng)建設(shè)之初衷與目的，并使之更加豐富、完善和具有時(shí)代特