美國大學(xué)生貸款制度研究

美國大學(xué)生貸款制度研究

美國是世界上最發(fā)達(dá)的國家之一。發(fā)達(dá)的高等教育為其完善的學(xué)生支持體系帶來了好處。根據(jù)1965年聯(lián)邦政府通過的《高等部門規(guī)章》，該體系是在接下來的半個世紀(jì)里進(jìn)行發(fā)展和修訂后建立的?，F(xiàn)在它已經(jīng)變得很好。作為美國高校學(xué)生資助體系重要組成部分的大學(xué)生貸款,主要由美國聯(lián)邦貸款和非聯(lián)邦貸款(即私人貸款,由州學(xué)生貸款和高校學(xué)生貸款所組成)所構(gòu)成。美國聯(lián)邦貸款由聯(lián)邦直接斯塔福德貸款和聯(lián)邦珀金斯貸款組成,前者包括聯(lián)邦直接補(bǔ)貼斯塔福德貸款(由聯(lián)邦政府貼息,利息為3.4%,年貸款最高限額為5500美元)、聯(lián)邦直接無補(bǔ)貼斯塔福德貸款(利息為6.8%,年貸款金額在5500至20500美元之間)以及聯(lián)邦直接學(xué)生家長貸款(PLUS,利息為7.9%,年貸款最高上限為大學(xué)生年消費(fèi)減去其所獲得的全部金融資助)等,后者則為校園貸款,這些貸款的最長期限一般為25至30年。筆者在此根據(jù)美國最新公布的教育統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),對2007-2008學(xué)年度美國大學(xué)生貸款的結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析探討。一、美國:無補(bǔ)貼貸款在美國聯(lián)邦大學(xué)生貸款中,聯(lián)邦斯塔福德貸款是最重要的大學(xué)生貸款資助項(xiàng)目,它占據(jù)了大學(xué)生貸款市場的大部分份額,聯(lián)邦斯塔福德貸款由補(bǔ)貼貸款和無補(bǔ)貼貸款所構(gòu)成。在2007-2008學(xué)年度,美國大學(xué)生獲得任何一種(簡稱“任一”)斯塔福德貸款的大學(xué)生共計(jì)有722.02萬人,占全美大學(xué)生總?cè)藬?shù)2092.8萬人的34.5%,年人均貸款為5000美元。其中,獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款的大學(xué)生為621.56萬人,占總?cè)藬?shù)的29.7%,人均獲得3400美元;獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的大學(xué)生有460.42萬人,占全美大學(xué)生總?cè)藬?shù)的22%,人均貸款3200美元。1.男女大學(xué)生斯塔福德貸款情況從貸款大學(xué)生性別來看,男生獲得任一斯塔福德貸款的人有276.7萬人,占全美男大學(xué)生總?cè)藬?shù)901.3萬人的30.7%,年人均貸款4900美元。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款的男生為233.44萬人,占男生總?cè)藬?shù)的25.9%,年人均獲得貸款3400美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的男生共計(jì)168.54萬人,占男生總?cè)藬?shù)的18.7%,年人均貸款3300美元。女生獲得任一斯塔福德貸款的人為444.43萬人,占全美女大學(xué)生總?cè)藬?shù)1191.5萬人的37.3%,年人均貸款總額為5000美元,女生與男生相比,無論是貸款比重及貸款金額都高于男生。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款的女生為388.43萬人,占全美女生總?cè)藬?shù)的32.6%,年人均貸款為3400美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的女生計(jì)290.73萬人,占女生總?cè)藬?shù)的24.4%,年人均貸款為3200美元。2.兩國經(jīng)濟(jì)條件對比,見表1,2。兩根據(jù)貸款大學(xué)生的種族分析,白人大學(xué)生獲得任一斯塔福德貸款的人數(shù)為440.71萬人,占白人大學(xué)生總?cè)藬?shù)1292.4萬人的34.1%,年人均貸款為4900美元。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款的白人大學(xué)生有363.16萬人,占白人大學(xué)生總數(shù)的28.1%,年人均貸款為3400美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的白人大學(xué)生有276.57萬人,占白人大學(xué)生總數(shù)的21.4%,年人均貸款為3300美元。黑人大學(xué)生獲得任一斯塔福德貸款的人有134.26萬人,占黑人大學(xué)生總?cè)藬?shù)292.5萬人的45.9%,年人均貸款金額為5300美元,無論是貸款人比重還是貸款金額都遠(yuǎn)高于白人大學(xué)生,這說明美國黑人的經(jīng)濟(jì)條件不如白人。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款的黑人大學(xué)生為124.9萬人,占黑人大學(xué)生總數(shù)的42.7%,年人均貸款為3200美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的黑人大學(xué)生有96.82萬人,占黑人大學(xué)生總數(shù)的33.1%,年人均貸款為3100美元,黑人大學(xué)生的后兩項(xiàng)貸款總額均低于白人大學(xué)生。西班牙裔(簡稱“西裔”)大學(xué)生獲得任一斯塔福德貸款的人為88.8萬人,占西裔大學(xué)生總?cè)藬?shù)的296萬人的30%,年人均貸款5000美元。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款的西裔大學(xué)生有81.99萬人,占西裔大學(xué)生總?cè)藬?shù)的27.7%,年人均貸款3300美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的西裔大學(xué)生為53.28萬人,占西裔大學(xué)生總?cè)藬?shù)的18%,年人均貸款3200美元。亞裔大學(xué)生獲得任一斯塔福德貸款的人為26.94萬人,占亞裔大學(xué)生總?cè)藬?shù)123.6萬人的21.8%,年人均獲得貸款4800美元。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款的亞裔大學(xué)生有24.23萬人,占亞裔大學(xué)生總?cè)藬?shù)的19.6%,年人均貸款3500美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的亞裔大學(xué)生有13.1萬人,占亞裔大學(xué)生總數(shù)的10.6%,年人均貸款3300美元。美國印第安人、阿拉斯加土著及太平洋島嶼裔大學(xué)生獲得任一斯塔福德貸款的人有9.35萬人,占總?cè)藬?shù)32.7萬人的28.58%,年人均貸款額約4700美元。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款者有8.74萬人,占總?cè)藬?shù)的26.7%,人均貸款3000美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的人有6.7萬人,占總?cè)藬?shù)的20.5%,年人均貸款3000美元。兩種以上混血種族(混血種族)的大學(xué)生獲得任一斯塔福德貸款的人為18.71萬人,占混血種族大學(xué)生總?cè)藬?shù)49.5萬人的37.8%,年人均貸款總額5200美元。獲得斯塔福德補(bǔ)貼的人有16.34萬人,占混血種族大學(xué)生總?cè)藬?shù)的33%,年人均貸款3500美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的有12.08萬人,占混血種族大學(xué)生總?cè)藬?shù)的24.4%,年人均獲得貸款3400美元。3.從宿生和室外大學(xué)生的貸款情況來看,表現(xiàn)從住宿類別情況來看,住在高校公寓內(nèi)的大學(xué)生獲得任一斯塔福德貸款者有155.02萬人,占住校生總?cè)藬?shù)296.4萬人的52.3%,年人均獲得貸款4400美元。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款的住宿生有122.41萬人,占住宿生總?cè)藬?shù)的41.3%,年人均貸款3600美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的住宿生人數(shù)為71.73萬人,占住宿生總?cè)藬?shù)的24.2%,年人均貸款為3400美元。住在高校外的大學(xué)生有389.71萬人,占住校外大學(xué)生總?cè)藬?shù)1129.6萬人的34.5%,年人均貸款總額5300美元,高于住宿生900美元。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款的校外住宿大學(xué)生有352.44萬人,占住校外大學(xué)生總?cè)藬?shù)的31.2%,年人均貸款金額為3300美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款的住校外大學(xué)生有280.14萬人,占住校外大學(xué)生總?cè)藬?shù)的24.8%,年人均貸款3200美元。與父母親住在一起的大學(xué)生,獲得任一斯塔福德貸款的人總計(jì)為109.04萬人,占與父母住在一起的大學(xué)生總?cè)藬?shù)500.2萬人的21.8%,年人均貸款4400美元。獲得斯塔福德補(bǔ)貼貸款與父母住在一起的大學(xué)生有90.04萬人,占這一大學(xué)生群體總?cè)藬?shù)的18%,年人均獲得貸款3100美元。獲得斯塔福德無補(bǔ)貼貸款與父母親住在一起的大學(xué)生有65.53萬人,占總?cè)藬?shù)的13.1%,年人均貸款為3000美元二、聯(lián)邦奎托斯貸款和聯(lián)邦直接學(xué)生貸款1.美國私營高校大學(xué)生獲得省貸款的情況聯(lián)邦珀金斯貸款是一種由聯(lián)邦政府資助的校園貸款,其貸款最高上限為5500美元,利息為5%。與斯塔福德貸款相比,珀金斯貸款的資助對象所占的比重及資助力度均有所不及,其具體資助情況如下:在2007-2008學(xué)年度,獲得珀金斯貸款的大學(xué)生總計(jì)為58.6萬人,占當(dāng)年全美大學(xué)生總?cè)藬?shù)2092.8萬人的2.8%,年人均貸款為2000美元。其中,公立高校2年制大學(xué)生貸款人數(shù)為9112人,占公立高校2年制在校生總?cè)藬?shù)911.2萬人的0.1%,年人均貸款1300美元。公立4年制高校大學(xué)生獲得珀金斯貸款的人有26.76萬人,占公立高校4年制大學(xué)生總?cè)藬?shù)669萬人的4%,年人均貸款為2000美元。在美國4年制高校中,有無博士學(xué)位授予權(quán),其學(xué)雜費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及學(xué)生貸款額度也有所不同。有博士學(xué)位授予權(quán)的公立4年制高校,4年制大學(xué)生獲得珀金斯貸款的人總計(jì)為13.04萬人,占此類公立高校在校生總?cè)藬?shù)434.6萬人的3%,年人均貸款2100美元。無博士學(xué)位授予權(quán)的4年制公立高校,獲得珀金斯貸款的人為10.55萬人,占此類公立高校在校生總?cè)藬?shù)234.4萬人的4.5%,年人均貸款為2000美元。2007-2008學(xué)年度,美國私立非營利性高校在校生總?cè)藬?shù)為303.8萬人。其中,4年制私立非營利高校在校生有294.8萬人,獲得珀金斯貸款的大學(xué)生為27.71萬人,占4年制非營利性高校在校生總?cè)藬?shù)的9.4%,年人均貸款為2100美元。無博士學(xué)位授予權(quán)的4年制非營利性高校,獲得珀金斯貸款的大學(xué)生有10.91萬人,占此類高校在校生總?cè)藬?shù)155.4萬人的7.5%,年人均貸款為2000美元。有博士學(xué)位授予權(quán)的4年制私立非營利性高校,獲得珀金斯貸款的大學(xué)生為16.03萬人,占此類高校在校生總?cè)藬?shù)139.4萬人的11.5%,年人均獲得貸款2100美元。美國私立營利性高校在校生總?cè)藬?shù)為199.6萬人,獲得珀金斯貸款的大學(xué)生為2.4萬人,占在校生總?cè)藬?shù)的1.2%,年人均貸款1800美元2.西回國大學(xué)生獲得學(xué)生家長貸款的情況,初步描述了英美國人的家庭經(jīng)濟(jì)聯(lián)邦直接學(xué)生家長貸款是一種商業(yè)性質(zhì)的學(xué)生貸款,貸款人是美國教育部,作為借款人的學(xué)生家長支付包括大學(xué)生上學(xué)期間所產(chǎn)生的全部利息及本金。學(xué)生家長貸款的資助對象所占比重不高,但是資助力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了上述各種貸款。在2007-2008學(xué)年度,獲得學(xué)生家長貸款的人數(shù)為104.64萬人,占當(dāng)年美國高校大學(xué)生總?cè)藬?shù)的5%,年人均貸款2200美元。從種族來看,獲得學(xué)生家長貸款的白人大學(xué)生有55.57萬人,占白人大學(xué)生總?cè)藬?shù)1292.4萬人的4.3%,年人均貸款11000美元。獲得該項(xiàng)貸款的黑人大學(xué)生有8.19萬人,占黑人大學(xué)生總?cè)藬?shù)292.5萬人的2.8%,年人均貸款9900美元,貸款數(shù)額低于白人大學(xué)生。西裔大學(xué)生獲得這項(xiàng)貸款的人有8.58萬人,占西裔大學(xué)生總?cè)藬?shù)296萬人的2.9%,年人均貸款10200美元。亞裔大學(xué)生獲得此項(xiàng)貸款的人有3.34萬人,占亞裔大學(xué)生總數(shù)123.6萬人的2.7%,年人均貸款為11000美元。美國印第安人、阿拉斯加土著及太平洋島嶼裔大學(xué)生獲得該項(xiàng)貸款的人有0.56萬人,占總?cè)藬?shù)32.7萬人的1.7%,年人均貸款數(shù)額10000美元。兩種以上混血種族的大學(xué)生獲得這項(xiàng)貸款的人1.73萬人,占總?cè)藬?shù)49.5萬人的3.5%,年人均獲得貸款為10500美元。根據(jù)美國大學(xué)生自立與否的家庭年收入情況來分析,有家庭依靠及年家庭收入在20000美元以下的大學(xué)生獲得學(xué)生家長貸款的人有4.04萬人,占此類家庭出身大學(xué)生總?cè)藬?shù)126.3萬人的3.2%,年人均獲得學(xué)生貸款7400美元。年家庭收入在20000-39999美元的大學(xué)生獲得這項(xiàng)貸款的有9.82萬人,占此類大學(xué)總?cè)藬?shù)185.3萬人的5.3%,年人均獲得貸款8100美元。年家庭收入在40000-59999美元的大學(xué)生獲得此項(xiàng)貸款者為11.67萬人,占此類大學(xué)生總?cè)藬?shù)185.2萬人的6.3%,年人均獲得貸款9200美元。年家庭收入在60000-79999美元的大學(xué)生獲得學(xué)生家長貸款的人為13.81萬人,占這類大學(xué)生總?cè)藬?shù)164.4萬人的8.4%,年人均獲得貸款金額9700美元。年家庭收入在80000—99999美元的大學(xué)生獲得學(xué)生家長貸款的人為13.28萬人,占此類家庭出身的大學(xué)生總?cè)藬?shù)139.8萬人的9.5%,年人均貸款為10700美元。年家庭收入在100000美元以上的大學(xué)生獲得學(xué)生家長貸款的人為26.4萬人,占此類家庭出身大學(xué)生總?cè)藬?shù)307萬人的8.6%,年人均貸款13500美元?？梢?家庭年收入越高,獲得聯(lián)邦學(xué)生家長貸款的金額也就越高三、非聯(lián)邦貸款非聯(lián)邦貸款主要由州學(xué)生貸款和高校學(xué)生貸款構(gòu)成。1.年生存款4.4%,支持貸款6.州學(xué)生貸款是美國各州向本州大學(xué)生所提供的一種商業(yè)性貸款,這種貸款屬于私人商業(yè)貸款性質(zhì),其資助對象所占比重不高,但其資助力度比較大,最高貸款上限可達(dá)8000美元以上,具體資助情況如下:從貸款大學(xué)生的種族情況分析,白人大學(xué)生獲得這項(xiàng)貸款的人為5.17萬人,占白人大學(xué)生總?cè)藬?shù)的0.4%,年人均獲得貸款6700美元。黑人大學(xué)生獲得州學(xué)生貸款的人數(shù)為0.59萬人,占黑人大學(xué)生總?cè)藬?shù)的0.2%,年人均獲得4000美元。西裔大學(xué)生獲得此項(xiàng)貸款的人為2.07萬人,占西裔大學(xué)生總數(shù)的0.7%,年人均獲得貸款5000美元。其他族裔獲得的貸款數(shù)據(jù)不詳。從年齡組分析來看,不同年齡組的大學(xué)生獲得的貸款數(shù)額迥然各異。24歲以下年齡組獲得州學(xué)生貸款的人數(shù)大約為6.25萬人,占同年齡組總?cè)藬?shù)1249萬人的0.5%,年人均貸款8000美元。24-29歲年齡組的大學(xué)生獲得州學(xué)生貸款的人為1.09萬人,占這一年來組大學(xué)生總?cè)藬?shù)362.1萬人的0.3%,年人均獲得貸款4000美元。30歲以上年齡組的大學(xué)生獲得州學(xué)生貸款的人大約有1.45萬人,占這一年齡組總?cè)藬?shù)481.7萬人的0.3%,年人均貸款2800美元?？梢?年齡越大,貸款人數(shù)及金額也就越少,這主要是因?yàn)椴簧俅髮W(xué)生特別是非全日制大學(xué)生是半工半讀的緣故2.美國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀及學(xué)生條件高校學(xué)生貸款作為聯(lián)邦及州貸款的一種補(bǔ)充形式是美國各高校自己推出的針對在校大學(xué)生的一種商業(yè)貸款,這種貸款同州學(xué)生貸款一樣,也屬于私人貸款性質(zhì),其資助對象所占比例不高,資助的力度也不大。具體實(shí)施情況如下:從獲得高校貸款的大學(xué)生種族情況分析,白人大學(xué)生獲得高校貸款者有5.17萬人,占白人大學(xué)生總?cè)藬?shù)的0.4%,年人均獲得高校生貸款3100美元。黑人大學(xué)生獲得高校學(xué)生貸款的人有1.17萬人,占黑人大學(xué)生總?cè)藬?shù)的0.4%,年人均貸款2900美元。西裔大學(xué)生獲得高校學(xué)生貸款的人有2.37萬人,占西裔大學(xué)生總?cè)藬?shù)的0.8%,年人均貸款3100美元。亞裔大學(xué)生獲得高校學(xué)生貸款的人為1.11萬人,年人均獲貸3000美元。根據(jù)貸款大學(xué)生的年齡組分析,18歲以下年齡組獲得高校學(xué)生貸款的大學(xué)生占同年齡組總?cè)藬?shù)的0.8%,年人均貸款2500美元。19歲至23歲年齡組獲得高校學(xué)生貸款的大學(xué)生占同年齡組總?cè)藬?shù)的0.6%,年人均貸款3100美元。24歲至29歲年齡組獲得此項(xiàng)貸款的大學(xué)生占同年齡組總?cè)藬?shù)0.5%,年人均獲得貸款3800美元。30歲至39歲年齡組獲得該項(xiàng)貸款的大學(xué)生占同年齡組總?cè)藬?shù)的0.4%,年人均貸款3100美元。40歲以上年齡組獲得這項(xiàng)貸款的大學(xué)生占同年齡組大學(xué)生總?cè)藬?shù)的0.2%,年人均貸款3400美元。從美國大學(xué)生自立與否及婚姻狀況進(jìn)行分析,有家庭依靠的大學(xué)生獲得高校學(xué)生貸款的人共有6.65萬人,占此類大學(xué)生總?cè)藬?shù)1108.1萬人的0.6%,年人均貸款為2800美元。自立大學(xué)生獲得高校學(xué)生貸款的人有3.94萬人,占這類大學(xué)生總?cè)藬?shù)984.7萬人的0.4%,年人均貸款為3700美元,貸款額度高于有家庭依靠的大學(xué)生。未婚大學(xué)生獲得高校學(xué)生貸款的人有8.38萬人,占未婚大學(xué)生總?cè)藬?shù)1676.1萬人的0.5%,年人均貸款為3200美元。已婚大學(xué)生獲得高校學(xué)生貸款的人有1.51萬人,占此類大學(xué)生總?cè)藬?shù)376.3萬人的0.4%,年人均貸款為3800美元。此外,與配偶分居的大學(xué)生獲得高校學(xué)生貸款的人有0.16萬人,占分居大學(xué)生總?cè)藬?shù)40.4萬人的0.4%,年人均貸款為4100美元。根據(jù)年家庭收入情況分析,有家庭依靠及年家庭收入在20000美元以下的大學(xué)生獲得高校學(xué)生貸款的人計(jì)0.76萬人,占這類大學(xué)生總?cè)藬?shù)126.3萬人的0.6%,年人均貸款3800美元。年家庭收入在20000-39999美元之間獲得高校學(xué)生貸款的有依靠大學(xué)生有1.3萬人,占此類大學(xué)生總?cè)藬?shù)185.3萬人的0.7%,年人均貸款2400美元。年家庭收入在40000-59999美元之間獲得高校學(xué)生貸款的有依靠大學(xué)生有1.3萬人,占這類大學(xué)生總?cè)藬?shù)185.2萬人的0.7%,年人均貸款2900美元。年家庭收入在60000-79999美元之間獲得高校學(xué)生貸款的有依靠大學(xué)生為0.99萬人,占此類大學(xué)生總?cè)藬?shù)164.6萬人的0.6%,年人均貸款2600美元。家庭年收入在80000-99999美元之間獲得高校學(xué)生貸款的有依靠大學(xué)生計(jì)有0.7萬人,占這類大學(xué)生總?cè)藬?shù)139.8萬人的0.5%,年人均貸款2900美元。年家庭收入在100000美元以上獲得高校學(xué)生貸款的有依靠大學(xué)生為1.84萬人,占此類大學(xué)生總?cè)藬?shù)307萬人的0.6%,年人均貸款2800美元。年家庭收入少于10000美元獲得高校學(xué)生貸款的自立大學(xué)生為1.13萬人,占這類自立大學(xué)生總?cè)藬?shù)226.8萬人的0.5%,年人均貸款3200美元。年家庭收入在10000-19