移動支付在公交一卡通的應用創(chuàng)新

移動支付在公交一卡通的應用創(chuàng)新

0．公共交通競爭力作為城市公共交通領域的便捷支付工具，公交卡結(jié)算儀在提高居民生活質(zhì)量、提高公共交通競爭力、擴大運營車輛和緩解交通堵塞方面發(fā)揮著重要作用。公交一卡通的研發(fā)生產(chǎn)能夠在一定程度上提高城市就業(yè)、拉動內(nèi)需，形成新的經(jīng)濟增長點，據(jù)國研網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示：2020年我國城市交通卡的年市場容量預計為50億元1不同等級城市實現(xiàn)移動支付應用2013年，交通運輸部正式啟動全國交通一卡通跨地域、跨交通方式互聯(lián)互通工作。截至2019年6月，已實現(xiàn)245個地級以上城市、89個縣級城市交通一卡通互聯(lián)互通，其中15個地級以上城市實現(xiàn)了移動支付應用。與此同時，交通運輸部還頒布了《城市公共交通IC卡技術規(guī)范》、《交通一卡通移動支付技術規(guī)范》、《交通一卡通二維碼支付技術規(guī)范》等技術標準，全面覆蓋了實體卡、虛擬卡和二維碼等多種信息載體，在各個城市中形成了較為完善的公交一卡通互聯(lián)互通標準體系，有效促進了信息化發(fā)展水平2公交一卡通的業(yè)務需求基于互聯(lián)網(wǎng)的背景下，虛擬公交卡在市場上一經(jīng)推出便受到公眾的歡迎。不同于以往傳統(tǒng)的應用模式，虛擬公交卡是互聯(lián)網(wǎng)和一卡通深度融合的創(chuàng)新產(chǎn)品服務，其不需要替換芯片，只需要通過智能手機終端的技術下載與激活，就能夠?qū)崿F(xiàn)便攜出行的目的。同時，還能夠通過手機在相應的app上為公交卡充值、及時查看余額和使用記錄，極大程度地滿足了用戶對公交一卡通的現(xiàn)實需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的核心就是用戶資源，創(chuàng)新公交一卡通的移動支付方式還需要獲取用戶的個性化需求，以便實現(xiàn)更加精準的運營和服務，不斷制定有針對性的產(chǎn)品設計，提升用戶滿意度。因此，公交一卡通為了進一步獲得創(chuàng)新升級，還需要掌握空中發(fā)卡的核心技術，通過一系列專業(yè)的業(yè)務規(guī)則和技術安排，規(guī)范獲取用戶數(shù)據(jù)，進而將各項數(shù)據(jù)進行收集和歸納，掌握公交一卡通的核心業(yè)務功能。與此同時，公交一卡通還需要與相關企業(yè)、代理商加強合作，把握好雙方合作的邊界，不斷推動虛擬一卡通的擴展和壯大。3公共汽車貸款和信用支付3.1公交一卡通的支付模式目前，公交一卡通關聯(lián)銀行卡的支付模式已在商業(yè)銀行領域得到成熟應用。通過運營商和銀行進行合作，將用戶信息和銀行卡信息綁定，憑借自身的征信體系開展相應的信用支付服務，無需用戶出門帶卡即可實現(xiàn)支付，屬于一種方便快捷的支付方式（如圖1所示）?？v觀國內(nèi)外公交一卡通的支付模式，大部分國家都是以銀行信用作為基礎。以工銀深圳通歡享卡為例，該卡的支付模式主要有如下特點：發(fā)行專有的銀行信用類一卡通，使公交一卡通和信用卡相關聯(lián)，并使用信用卡的授信額度，用戶在每一次消費后，消費款項通過信用卡扣收，信用額度按月還款。如果是單筆三百元以下的消費金額，可以開展免密免簽功能，還可以先刷卡再充值3.2公交一卡通企業(yè)實施公交一卡通實名制，一名用戶可以同時擁有一張至多張卡，并建立屬于用戶專有的信用體系。根據(jù)公交一卡通的消費記錄，逐步提升信用分數(shù)，授信額度可以嘗試突破實體卡片重置價值。例如，一張公交一卡通的授信額度為20元，根據(jù)用戶的消費頻率，可以在此基礎上實現(xiàn)多個跨度，在使用場景方面也可以增加客運、鐵路、電子票證等服務。但是，如果采用這種企業(yè)獨立開展信用模式的方式，也會出現(xiàn)一定的弊端。例如資金來源遭遇瓶頸的周轉(zhuǎn)問題，準入標準除了使用頻率外，增加個人消費水平等標準。同時，如果公交一卡通企業(yè)在信用體系的構建過程中耗時過長，且缺乏用戶真實信息的支撐，也會在無形中增加經(jīng)營風險。因此，要創(chuàng)新信用支付模式應用，還可以在原有的基礎上添加信用支付功能，應用領域包含了公交刷卡、小額信用等，能夠允許信用額度較高的用戶在一定范圍內(nèi)進行公交一卡通透支。通過與合作商戶采取談判協(xié)商等方式，規(guī)定一個時間段收款。由相應的一卡通企業(yè)進行信用擔保，用戶在還款之后再交付一卡通交易支付處理中心，將收到的款項轉(zhuǎn)結(jié)商戶賬款。同時，對小額消費的信用還可以由企業(yè)急性暫時墊付，等待用戶充值之后再還款，但前提是一卡通中有沉淀資金作為保障（如圖2）。對用戶信用的納入標準可以根據(jù)公交一卡通大數(shù)據(jù)進行確定。收集用戶使用一卡通的頻率，例如將三個月內(nèi)平均使用次數(shù)不少于10次作為確定納入的標準。在規(guī)定標準后，還可以結(jié)合用戶的消費記錄和還款記錄，建立專屬于一卡通的信用體系，并動態(tài)進行調(diào)整。為了降低經(jīng)營風險，授信額度理論上不超過實質(zhì)卡片的重置價值，例如卡片的重置價值為20元，則授信額度可以控制在15元或15元以下4解決了一卡通沒有實現(xiàn)大范圍互聯(lián)互通的問題傳統(tǒng)的公交一卡通還存在不足之處，如需要用戶先充值、后消費；沒有實現(xiàn)實名制，客戶遺失之后不能掛失；標準不統(tǒng)一，使一卡通沒有實現(xiàn)大范圍的互聯(lián)互通；攜帶不方便，為出行增添負擔等。目前，掃碼支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钕M的主要支付形式。在公交運營中實施掃碼支付能夠全面解決上述諸多不足，還能夠有效解決用戶因為零錢不足帶來的尷尬。基于智慧城市的發(fā)展趨勢下，還可以在城市公交車廂內(nèi)安裝免費WiFi，由此方便用戶在便捷支付時享受更多優(yōu)惠，這也是一種創(chuàng)新模式。5藍牙支付模塊目前，手機操作系統(tǒng)主要分為蘋果iOS系統(tǒng)和Android系統(tǒng)。其中，大部分的NFC接口都在蘋果iOS系統(tǒng)的控制下，且第三方軟件不能夠?qū)ζ溥M行任何的改動和使用，如果用戶想在蘋果手機上實現(xiàn)移動支付，必須依賴外部設備進行。因此，運用藍牙支付時可以借助相應的手表、手環(huán)等設備，在藍牙卡中增加GPS模塊，通過手機APP獲取GPS信息，以滿足對老人和小孩的行動軌跡進行追蹤和查看。而Android系統(tǒng)的手機就可以采用HCE方案，直接由手機CPU對藍牙中的芯片進行讀寫。在線支付公交一卡通時，只需要將藍牙卡直接與NFC射頻讀卡模塊接觸即可完成支付。6加