開放保險內(nèi)涵、特征與應(yīng)用

開放保險內(nèi)涵、特征與應(yīng)用

開放銀行是近年來金融領(lǐng)域的一個重要特征，已成為銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展的新思路。作為同屬金融行業(yè)的保險，無論是提升客戶體驗，還是打造新業(yè)務(wù)場景，也面臨著“開放”的歷史命題。保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進(jìn)，保險數(shù)字化生態(tài)藍(lán)圖漸顯，“開放保險”已然在路上。開放保險的特征和產(chǎn)參照開放銀行的定義，結(jié)合保險自身的特點(diǎn)，可以將“開放保險”定義為：開放保險是一種創(chuàng)新的平臺化商業(yè)模式，通過利用API等技術(shù)，與商業(yè)生態(tài)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為客戶、科技公司、第三方開發(fā)者、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，實現(xiàn)保險產(chǎn)品與服務(wù)的“即插即用”，共同構(gòu)建開放的泛保險生態(tài)系統(tǒng)。因此，開放保險應(yīng)該具備以下六個特征。一是以服務(wù)客戶為基本理念。當(dāng)前，“以客戶為中心”理念已逐漸成為服務(wù)行業(yè)共識。開放保險實現(xiàn)保險機(jī)構(gòu)與第三方之間的互聯(lián)互通，將保險業(yè)務(wù)融入更廣泛的社會和服務(wù)場景中，為客戶提供更加便捷、高效、無縫的保險服務(wù)，這是開放保險的初衷，更是現(xiàn)代保險的基本理念。二是以服務(wù)場景為基本背景。相較于傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)以我為主的“主場”思維，開放保險本質(zhì)上是全面導(dǎo)入“客場”思維，通過網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化手段，將“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”進(jìn)行前置，有效延伸保險場景觸達(dá)，實現(xiàn)與服務(wù)場景的深度融合，為保險消費(fèi)者或機(jī)構(gòu)客戶提供場景化、端到端、全面無縫的綜合服務(wù)解決方案。三是以API為技術(shù)基礎(chǔ)。從服務(wù)客戶和場景應(yīng)用的視角看，易構(gòu)是基本要求和前提。作為一種應(yīng)用程序編程接口，API可以看成是不同的計算機(jī)應(yīng)用之間的通用網(wǎng)絡(luò)語言，支持實時、自動地進(jìn)行大批量的數(shù)據(jù)交換，具有傻瓜式、易操作、易上手的特點(diǎn)，類似于電源插座，其他應(yīng)用軟件可以像電器用電一樣實現(xiàn)“即插即用”。四是以數(shù)據(jù)共享為主要核心。數(shù)據(jù)既是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，也是價值創(chuàng)造的源泉。構(gòu)建開放保險的關(guān)鍵點(diǎn)，在于數(shù)據(jù)的訪問、處理、存儲和共享，數(shù)據(jù)共享是實現(xiàn)價值共享的前提和基礎(chǔ)。在經(jīng)過客戶同意、保障隱私的前提下，允許第三方機(jī)構(gòu)安全、便利地訪問保險機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，從而在流動和共享中盤活數(shù)據(jù)，創(chuàng)新保險產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)價值增值。五是以數(shù)字平臺為商業(yè)模式。借助開放API，開放保險可以實現(xiàn)“保險即平臺”（IaaP）的運(yùn)作模式，保險或科技公司可以基于某個軟件平臺共享核心功能，并向外部開發(fā)者提供可以交互操作的模塊，打造數(shù)字化的平臺模式。這種平臺化商業(yè)模式具有兩大優(yōu)勢：一是通過降低信息不對稱大幅降低交易成本；二是通過強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)推動整個生態(tài)實現(xiàn)良性循環(huán)。六是以生態(tài)系統(tǒng)為終極目標(biāo)。開放保險強(qiáng)調(diào)互聯(lián)互通與合作共享，保險機(jī)構(gòu)與科技公司由之前的對立面關(guān)系，轉(zhuǎn)化為互利共贏的生態(tài)合作伙伴，開放保險逐步成為一個包容共享的生態(tài)系統(tǒng)。在這個生態(tài)系統(tǒng)中，各類參與者各司其職，各盡其責(zé)，共享協(xié)作，最終構(gòu)建出一個“數(shù)字+場景+服務(wù)”的互動生態(tài)系統(tǒng)。從開放保險的定義和主要特征不難看出，開放保險的核心關(guān)鍵字是“開放、數(shù)字、鏈接、共享”。開放保險將服務(wù)作出發(fā)點(diǎn)，突出“以客戶為中心”，重視數(shù)據(jù)驅(qū)動和互聯(lián)互通，強(qiáng)調(diào)開放共享與價值創(chuàng)造，推動保險商業(yè)模式重構(gòu)與升級，進(jìn)而使得保險的裨益惠及更大群體。中國的主要模式和實踐眾安保險：創(chuàng)新賦能自建開放保險平臺模式的核心是構(gòu)建一個“保險即平臺”（IaaP），對保險機(jī)構(gòu)自身的技術(shù)能力、資金能力、人才儲備等要求很高，同時對保險企業(yè)既有的信息化基礎(chǔ)也具有較高要求。在自建開放保險平臺模式實踐中，人保、國壽、平安等傳統(tǒng)大型保險機(jī)構(gòu)很早就建立了官網(wǎng)直銷平臺，是我國開放保險的先行者，而后又分別建立起移動互聯(lián)銷售平臺，以適應(yīng)智能手機(jī)時代的保險銷售需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，也涌現(xiàn)出一些創(chuàng)新型開放保險平臺，其中一個比較典型的案例就是眾安保險。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險立足于“保險+科技”的雙引擎發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞生活消費(fèi)、健康、汽車、航旅、消費(fèi)金融等五大生態(tài)，致力于應(yīng)用新技術(shù)來重塑保險價值鏈。眾安保險旗下成立了專注于科技創(chuàng)新的眾安科技，積極打造眾安開放平臺，基于眾安保險的核心系統(tǒng)，把內(nèi)部服務(wù)API開放給第三方公司及用戶的平臺，既支持輕量開發(fā)條件下的API接入模式，也支持無需開發(fā)、一鍵接入的二維碼、H5、PC等形式，應(yīng)用覆蓋航旅、電商、醫(yī)療、運(yùn)動、O2O等16個場景領(lǐng)域。當(dāng)前，眾安保險開啟“科技3.0”時代，對外提供包括數(shù)據(jù)、技術(shù)、模型等形式在內(nèi)的科技輸出，簽約合作客戶超過300家，同時已邁出海外科技輸出第一步，成為國內(nèi)自建開放保險平臺模式探索的急先鋒。帶動商圈資源，形成生態(tài)閉環(huán)在App聚合生態(tài)模式下，保險企業(yè)主要依托自建App平臺，主動將合作伙伴的各類場景服務(wù)集成到保險企業(yè)自身的App平臺中，進(jìn)而直接面向終端客戶提供服務(wù)，能夠有效帶動商戶資源，形成平臺的跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，打造多方互惠共贏的生態(tài)圈閉環(huán)。另外，App聚合生態(tài)模式可以有效延展場景，直接觸達(dá)保險終端客戶，保險企業(yè)具有充分的經(jīng)營主動性以及業(yè)務(wù)把控權(quán)，有利于保險企業(yè)積累一手的數(shù)據(jù)資源，提升品牌認(rèn)知度。與此同時，由于App模式技術(shù)門檻相對不高，行業(yè)內(nèi)也存在一哄而上的情況，在數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、技術(shù)規(guī)范、開放邊界等方面還存在一定的完善空間。在具體實踐方面，人保、國壽、平安、太保、泰康等很多大型保險機(jī)構(gòu)均高度重視這種模式并投入大量資源做大生態(tài)圈。生態(tài)的模式：高投入、低產(chǎn)出對于一些中小型保險公司而言，技術(shù)實力和資源保障有限，創(chuàng)新能力相對較弱，無法實現(xiàn)自建開放保險平臺，同時，由于服務(wù)客戶群體相對較少，上下游資源整合能力相對有限，利用自有App融合生態(tài)的模式也只能是事倍功半，面臨高投入、低產(chǎn)出的困境。因此，不少中小型保險公司放棄自建平臺的重資產(chǎn)運(yùn)營模式，主動尋求與外部平臺的合作對接，利用合作方提供的API、SDK等技術(shù)手段，將保險產(chǎn)品和服務(wù)對接嵌入到合作方平臺，達(dá)到對接外部場景和生態(tài)的目的，進(jìn)而為終端客戶提供保險產(chǎn)品和服務(wù)。從合作對象看，中小險企主要依托于保險科技平臺或創(chuàng)新型保險中介機(jī)構(gòu)的助力。這些創(chuàng)新平臺和機(jī)構(gòu)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，搭建起開放式保險銷售和服務(wù)平臺，一邊對接保險機(jī)構(gòu)，另一邊則對接特定領(lǐng)域的企業(yè)或個人客戶，有效延伸中小保險公司的場景，為中小險企提供引流。開放保險模式對傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)一是傳統(tǒng)保險經(jīng)營理念與能力問題。開放保險倡導(dǎo)開放融合，強(qiáng)調(diào)在融合共生的大生態(tài)中發(fā)揮保險企業(yè)自身價值，是對傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)。就傳統(tǒng)保險經(jīng)營而言，特別是從“安全”的視角看，均是以自己為“主場”的思維，實施“以我為主”的經(jīng)營理念，采用嚴(yán)格規(guī)定前臺與后臺的概念和邊界，導(dǎo)致經(jīng)營的僵化和效率低下。傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)在信息化建設(shè)方面做了大量積極有益的探索，但是距離開放保險對于保險機(jī)構(gòu)在數(shù)字化和創(chuàng)新能力方面的高要求仍有一定差距。要適應(yīng)開放保險時代的快速變化形勢，傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)在經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變和能力提升上還有很長的路要走。二是客戶隱私與數(shù)據(jù)安全問題。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)相對封閉，客戶信息僅在系統(tǒng)內(nèi)部流動和使用。開放保險模式將保險企業(yè)與外部機(jī)構(gòu)有效連接，在保險企業(yè)內(nèi)外部共享客戶數(shù)據(jù)和資源，一定程度上弱化了保險機(jī)構(gòu)作為客戶信息“看門人”的角色，客戶數(shù)據(jù)的存儲點(diǎn)和傳輸頻度增加，進(jìn)而增加了客戶信息泄露的可能性。與此同時，隨著數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)體量的增大，以及計算和處理技術(shù)的快速發(fā)展，以往被認(rèn)為安全可靠的數(shù)據(jù)處理及傳輸模式或?qū)⒆兊貌豢煽?，脫敏?shù)據(jù)可能被逆向還原。另外，由于掌握客戶信息的生態(tài)主體數(shù)量增多，可能存在一些企業(yè)實施跨監(jiān)管管轄權(quán)、濫用保險客戶信息和數(shù)據(jù)的行為，給客戶隱私和數(shù)據(jù)安全帶來威脅。三是網(wǎng)絡(luò)安全與技術(shù)風(fēng)險。開放保險將保險端與場景端有效連接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)、算法和業(yè)務(wù)流程等方面的共享，這在提升客戶獲取場景和金融服務(wù)便捷性的同時，也擴(kuò)大了黑客的攻擊范圍和襲擊面，增加了產(chǎn)生系統(tǒng)漏洞的風(fēng)險。在開放保險模式下，接口具有公開、共享的屬性，如果保險企業(yè)安全防護(hù)措施不到位，廣泛的客戶交換數(shù)據(jù)、交易協(xié)議以及第三方基礎(chǔ)設(shè)施，都將面臨漏洞攻擊、拒絕式服務(wù)攻擊等風(fēng)險，甚至可能導(dǎo)致保險企業(yè)信息系統(tǒng)服務(wù)終端癱瘓。尤其對于移動網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來說，其風(fēng)險相對于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)而言更具有隱蔽性和危害性，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險形勢異常嚴(yán)峻。四是組織架構(gòu)變革挑戰(zhàn)。保險企業(yè)傳統(tǒng)的組織機(jī)構(gòu)以集中管理的總分公司模式為主，總公司大都采用垂直管理體系，分設(shè)業(yè)務(wù)、財務(wù)、風(fēng)控、精算等彼此之間相互獨(dú)立的不同部門。但是，這種集中式架構(gòu)并不適合開放保險的特征，開放保險要求組織架構(gòu)設(shè)置更加開放、扁平、互通和敏捷，以便及時響應(yīng)外部場景需求，按需開發(fā)，及時對外提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品和服務(wù)。因此，要更好地適應(yīng)開放保險的發(fā)展特點(diǎn)，保險企業(yè)需要推動傳統(tǒng)組織架構(gòu)變革，建立起更加開放、