四川壽險(xiǎn)公司退保情況分析

四川壽險(xiǎn)公司退保情況分析

1公司退保率高近年來(lái)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但存在許多風(fēng)險(xiǎn)。在過(guò)去的兩年中，這些問(wèn)題已密集爆發(fā)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率逐年降低，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況受到影響。自2008年以來(lái)，受加息等因素影響，銀保投保率急劇上升，導(dǎo)致主要的人壽保險(xiǎn)公司開始受到影響。2009年，中資壽險(xiǎn)公司和外資壽險(xiǎn)公司，關(guān)于退保方面，與2008年相比均有所增加，且中資、外資公司均為同比增長(zhǎng)。由于增加了退保資金，所以人壽保險(xiǎn)公司在日常管理和運(yùn)營(yíng)當(dāng)中的資本有了明顯的增加。從沒有上市的公司情況來(lái)看，人保壽險(xiǎn)有超過(guò)1億元規(guī)模的投保金額，泰康人壽投保金額約為1億元。截至2011年第一季度，各種人壽保險(xiǎn)公司的退保率仍然很高。與上年同期相比，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、中國(guó)人壽和平安保險(xiǎn)增加了其退保金。在保險(xiǎn)公司方面，增加的退保金，會(huì)影響到其保險(xiǎn)產(chǎn)品精算和預(yù)期利潤(rùn)，以及負(fù)債管理、資產(chǎn)管理等也會(huì)受到波及，償付能力、投資收益、資金的流動(dòng)性等必然也會(huì)因此出現(xiàn)波動(dòng)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展來(lái)說(shuō)是相當(dāng)不利的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)隨之上漲，這將影響投保人的保險(xiǎn)需求和財(cái)務(wù)計(jì)劃。2退保問(wèn)題的理論基礎(chǔ)本文以四川人壽保險(xiǎn)公司為研究對(duì)象，對(duì)該保險(xiǎn)公司的退保數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的分析，就我國(guó)分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品退保問(wèn)題所涉及的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了介紹。分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的突出特征是不僅具有保障功能，而且兼具收益功能，可以獲得紅利，如果公司的業(yè)務(wù)情況良好、盈利增加，投保人便可以獲得一定的分紅，這是保障功能之外的另一有利功能。不過(guò)也正是由于需要對(duì)投保人分紅，所以保險(xiǎn)公司才會(huì)在客觀上面臨一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。3數(shù)據(jù)表明3.1參保數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)來(lái)源于四川省人壽保險(xiǎn)公司，數(shù)據(jù)中包含了機(jī)構(gòu)、險(xiǎn)種、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限、投保份數(shù)、總保費(fèi)、保額、退保金額、投保時(shí)間、退保時(shí)間、退保原因、客戶號(hào)、性別、年齡、婚姻狀況、過(guò)去3年平均年收入、受教育程度、職業(yè)、家庭人口等67個(gè)字段共160000條數(shù)據(jù)。3.2數(shù)據(jù)清潔數(shù)據(jù)中，很多數(shù)據(jù)對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司是不具有較高利用價(jià)值的，因此，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了預(yù)處理，篩選出了本文需要的數(shù)據(jù)，對(duì)不需要的數(shù)據(jù)進(jìn)行了刪除。4客戶投保服務(wù)方面保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，自然以銀行的客戶群體為主要客戶目標(biāo)。其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，往往以簡(jiǎn)單易懂為基本原則，而且投保過(guò)程也更加便捷，方便客戶在銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)辦理，宣傳和銷售渠道也主要集中在銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)，如柜臺(tái)、窗口。現(xiàn)階段，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品中財(cái)險(xiǎn)較少，以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主。所以在研究當(dāng)中，所提到的銀行保險(xiǎn)主要指的是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的主要特點(diǎn)如下。4.1金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)管理方面與保險(xiǎn)公司的常規(guī)產(chǎn)品不同，銀行保險(xiǎn)具有其自身一定的特殊性，其具體的產(chǎn)品類型主要有2種：第一種是根據(jù)銀行的客戶需求以及銀行自身的業(yè)務(wù)情況設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是可以配合銀行自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行協(xié)同銷售；第二種是根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、郵政、銀行等方面的具體銷售渠道，設(shè)計(jì)的具有高度便捷性的投保產(chǎn)品，其更加易于操作，方便購(gòu)買和業(yè)務(wù)辦理。這2種產(chǎn)品其實(shí)都追求便捷性，從流程、條件、繳費(fèi)方式等方面，都考慮到了客觀條件。4.2增強(qiáng)了保障功能，增強(qiáng)投資功能與銀行的商業(yè)保險(xiǎn)相比，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)顯然具有更長(zhǎng)的發(fā)展歷史，所以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善程度上來(lái)講，如產(chǎn)品的種類上，銀行商業(yè)保險(xiǎn)就遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)商業(yè)產(chǎn)品豐富，沒有為客戶提供更大的選擇空間。不過(guò)依賴于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)開拓經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)前銀行商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類也在不斷增多。以歐洲為例，歐洲地區(qū)的銀行商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟，產(chǎn)品種類較多，功能豐富，能夠更好地滿足市場(chǎng)需要，并且提供退休儲(chǔ)蓄、年金、人壽以及養(yǎng)老金等方面的一系列保險(xiǎn)服務(wù)，因此，其銀行商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能較為突出，投資功能也較為理想。在這樣的情況下，由于產(chǎn)品更加符合市場(chǎng)需求，為客戶提供了更大的選擇空間，因此，其業(yè)務(wù)發(fā)展速度也更加迅速。目前，我國(guó)的銀行商業(yè)保險(xiǎn)中主要是投資連結(jié)保險(xiǎn)，尤其是以分紅類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，保障功能相對(duì)弱化。其原因是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品面向市場(chǎng)時(shí)，整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不是非常理想，銀行所給出的利率較低。在這樣的情況下，紅利保險(xiǎn)就具有了更加突出的投資優(yōu)勢(shì)，其具有較高的投資安全性，同時(shí)，收益也比一般的存款要高。所以一部分客戶傾向于選擇投資連結(jié)保險(xiǎn)。此外，投資連結(jié)保險(xiǎn)的購(gòu)買簡(jiǎn)單、流程便捷，這也是客戶作出購(gòu)買選擇的一大原因。4.3保險(xiǎn)企業(yè)銀寶產(chǎn)品的特點(diǎn)是白銀產(chǎn)品的退保因?yàn)樵阡N售方式上，銀行保險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品有著明顯的不同，所以在退保方面，其也有著自身的特點(diǎn)。4.3.1資理財(cái)保障方面首先，嚴(yán)格來(lái)講，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶本質(zhì)上屬于銀行方面的客戶，因此，這類客戶購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，也多是出于對(duì)投資理財(cái)?shù)目紤]，而并不是為求保障，所以他們對(duì)金融市場(chǎng)的變動(dòng)，如利率的變化，往往非常敏感。其次，現(xiàn)今的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常以分紅產(chǎn)品為主，在保障方面的功能并不強(qiáng)，和國(guó)債或定期存款等相比，具有相互之間的替代性。所以客戶在購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)功能考慮會(huì)較少，而會(huì)重點(diǎn)比較其與其他金融理財(cái)產(chǎn)品的收益。如果收益過(guò)低，就容易發(fā)生退保。4.3.2銷售過(guò)程中的客戶原因當(dāng)前，雖然我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管日益嚴(yán)格，格外注重消費(fèi)者和投保人的利益，但是在實(shí)踐當(dāng)中，依然有一些銀行柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等，在銷售銀行保險(xiǎn)的過(guò)程當(dāng)中，由于自身業(yè)務(wù)不熟悉，或貪圖業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，提高業(yè)務(wù)效率，在介紹銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在不規(guī)范現(xiàn)象，對(duì)客戶造成了誤導(dǎo)。如夸大了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益、沒有詳細(xì)說(shuō)明銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的完全獲益條款等。在出現(xiàn)這種情況之后，很多客戶一旦獲悉了真實(shí)情況，就會(huì)認(rèn)為自身受到了欺騙，不僅會(huì)退保，也會(huì)帶起負(fù)面的口碑和輿論，不利于今后工作的開展。4.4保費(fèi)收入不斷下降，但，保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)分析表明，銀保收入的巨大波動(dòng)嚴(yán)重影響了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。平安保險(xiǎn)、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽和新華保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)費(fèi)收入總額以及銀保渠道的原保險(xiǎn)費(fèi)收入均呈下降趨勢(shì)。中國(guó)平安、太保、中國(guó)人壽和新華保險(xiǎn)的銀行保險(xiǎn)渠道的保費(fèi)分別下降了35.6%、25.75%、20.5%和8.1%。除新華保險(xiǎn)的銀保渠道外，其他3家上市保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入均出現(xiàn)明顯下降，所有公司的跌幅均超過(guò)20%。受銀保渠道保費(fèi)收入下降的影響，中國(guó)平安、太保和中國(guó)人壽的保費(fèi)收入總額也大幅下降。中國(guó)平安的保費(fèi)收入從760億元人民幣下降到709億元人民幣，下降了6.7%，中國(guó)人壽的保費(fèi)收入有所下降，下降了14.1%。只有子女教育保險(xiǎn)的跌幅較小，原本的總保費(fèi)收入并沒有受到銀保渠道保費(fèi)下降的明顯影響。以上都反映了銀保銷售過(guò)程中的問(wèn)題：第一，反映了我國(guó)銀保銷售過(guò)程中的重點(diǎn)是支付型股利保險(xiǎn)，使得銀保行業(yè)成為保險(xiǎn)主導(dǎo)者。第二，相關(guān)人員在銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中，存在刻意誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象。銷售人員為了完成銷售任務(wù)，在推銷銀保產(chǎn)品時(shí)，主觀性地將可能取得的最高收益率提高，并且將其作為保證收益率。一旦客戶察覺自己購(gòu)買的產(chǎn)品所取得的真實(shí)收益率不如預(yù)期，就會(huì)采取投訴手段。這樣一來(lái)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的正常銷售受到極大沖擊，同時(shí)，破壞了銀行網(wǎng)點(diǎn)的形象和信譽(yù)。第三，中國(guó)保險(xiǎn)資金投資水平、利用水平不高，投資收益率較低。目前，我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資收益正處于保值階段，保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)作水平有很大的進(jìn)步空間。第四，投保人所交保費(fèi)中支付了保險(xiǎn)的保障成本和保險(xiǎn)公司的管理運(yùn)營(yíng)成本，所以退保后的返還資金較少。但現(xiàn)實(shí)情況是客戶提出退保申請(qǐng)，并要求銀行方面以及保險(xiǎn)企業(yè)為其收入損失負(fù)責(zé)。第五，在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和銷售過(guò)程中存在各種