西南大學經(jīng)濟管理學院《435保險專業(yè)基礎(chǔ)》專業(yè)碩士歷年考研真題及詳解

2012年西南大學435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題2012年西南大學435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解（含部分答案）一、名詞解釋（共5小題，每題5分，本題共計25分）1．可保利益答：可保利益又稱保險利益。根據(jù)我國《保險法》第十二條規(guī)定，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。這是保險合同成立的前提條件。投保人（或被保險人）對標的所具有的這種利益必須是合法的、可實現(xiàn)的，非主觀臆斷的。在財產(chǎn)方面表現(xiàn)為投保的財產(chǎn)標的在遭遇危險事件時會對被保險人造成經(jīng)濟損失，保險利益必須在損失發(fā)生時存在，有些保險合同允許在合同訂立的時候投保人對財產(chǎn)沒有可保利益；在人身方面表現(xiàn)為投保的人身標的在遭遇意外事故或疾病等事件時會對投保人及其親屬的生活造成經(jīng)濟困難，保險利益只需在保險單出立時存在就可?？杀＠媸菢?gòu)成保險關(guān)系的重要條件，也是保險合同成立的重要因素。2．再保險答：再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。在再保險交易中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險人或分出公司；接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險人或分保接受人、分入公司。和直接保險轉(zhuǎn)嫁風險一樣，再保險轉(zhuǎn)嫁風險責任也要支付一定保費，這種保費叫做分保費或再保險費；同時，由于分出公司在招攬業(yè)務(wù)過程中支出了一定的費用，分出公司需要向分入公司收取一部分費用加以補償，這種由分入公司支付給分出公司的費用報酬稱為分保傭金或分保手續(xù)費。如果分保接受人又將其接受的業(yè)務(wù)再分給其他保險人，這種業(yè)務(wù)活動稱為轉(zhuǎn)分保或再保險，雙方分別稱為轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人。3．保險金額答：保險金額，是指保險合同雙方當事人，即投保人和保險人，通過協(xié)商在保險單中約定并載明的保險人應(yīng)賠償?shù)慕痤~。保險金額是保險人應(yīng)承擔的損失補償或給付的最高限額，也是計算保險費的標準。保險金額由投保人和保險人協(xié)商確定，在財產(chǎn)保險的場合，保險金額的約定不得超出保險標的的保險價值或者保險標的的實際價值。在人身保險場合，投保人和保險人一般依據(jù)被保險人或者受益人的時間需要和投保人交付保險費的能力等因素，協(xié)商確定保險金額。4．賠付率答：略。5．保險深度答：略。二、簡答題（共4小題，每題15分，本題共計60分）1．風險的特征及風險處理方式。答：（一）風險的特征（1）客觀性風險是一種客觀存在。雖然人們認識、管理和控制風險的能力隨著科學技術(shù)的進步和經(jīng)營管理的改進而增強，而且人們在社會經(jīng)濟活動中所面臨的各種風險也可以部分地受到有效控制，但總體來說，人們不可能消除所有風險。同時，風險的客觀性還表現(xiàn)在可以用客觀尺度來測度，即可以根據(jù)概率論來度量危險發(fā)生的概率大小。正是由于風險的客觀存在，才使保險具有經(jīng)濟上的必要性。（2）損失性風險與人們的利益密切相關(guān)。損失是風險發(fā)生的后果，即凡是風險都會給人們帶來利益上的損失。經(jīng)濟上的損失可以用貨幣衡量；人身傷害雖然不能以貨幣衡量，但一般都表現(xiàn)為所得的減少，或支出的增加，或者兩者兼而有之，終究還是經(jīng)濟上的損失。無損失，也就無風險。由于保險中的事件是指不幸事件，因此“無風險、無保險”可以轉(zhuǎn)為“無損失、無保險”。需要明確的是，保險不是保證風險不發(fā)生，而是保證消除風險發(fā)生的后果，即對損失進行經(jīng)濟補償。（3）不確定性風險的不確定性通常包括以下三個方面的內(nèi)容：一是空間上的不確定性；二是時間上的不確定性；三是損失程度的不確定性。風險的偶然性形成了經(jīng)濟單位與個人對保險的需求，而風險的不確定性使之成為可保風險。（4）可測定性就個別單位而言，風險的不確定性說明風險基本上是一種隨機現(xiàn)象，是不可預(yù)知的；就風險總體而言，根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計規(guī)律，隨機現(xiàn)象一定會服從于某種概率分布?；蛘呖梢哉f，對特定風險在一定時期內(nèi)發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率論原理進行測定的，即把不確定性化為確定性。因此，風險客觀存在的確定性和發(fā)生的不確定性，構(gòu)成了保險的風險，兩者缺一不可，而風險的可測定性則奠定了保險費率厘定的基礎(chǔ)。（5）發(fā)展性人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風險。尤其是當代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風險的發(fā)展性更為突出。同時，風險具有可變性，即風險的性質(zhì)、量、發(fā)生與否等在一定條件下是會發(fā)生變化的，具體表現(xiàn)在：風險的性質(zhì)是會變化的；風險發(fā)生的大小可以隨著人們對風險認識的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化；風險的種類會發(fā)生變化。風險的發(fā)展為保險的發(fā)展創(chuàng)造了空間。（二）風險處理方式風險處理方式有很多，較常用的有避免、自留、預(yù)防、抑制和轉(zhuǎn)嫁。（1）避免風險避免是處理風險的一種消極技術(shù)，是指人們設(shè)法排除風險并將損失發(fā)生的可能性降為零，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位。避免通常在兩種情況下進行：一是在某特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高時；二是在處理風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。風險避免的優(yōu)點是簡單易行，且有時能徹底根除風險。但其也有很大的局限性：首先，有些風險無法避免，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風險；其次，為了避免風險，有時可能同時失去相應(yīng)的收益；最后，避免了一種風險，又有可能面臨另一種風險。（2）自留風險自留是指對風險的自我承擔，即經(jīng)濟單位自我承受風險損害后果的方法。自留風險有主動自留和被動自留之分。通常自留風險在風險所致?lián)p失的頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用，因為在這樣的情況下，風險自留的成本要低于其他風險管理方式的成本，且方便有效。風險自留具有減少潛在損失、節(jié)省費用支出和取得基金運用收益等優(yōu)點，但有時會因風險單位的數(shù)量限制而無法實現(xiàn)其管理風險的效果，若發(fā)生風險損失，可能導(dǎo)致財務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用。設(shè)立自保公司是風險自留的最高級形式。自保公司一般是由母公司為保險目的而設(shè)立和擁有的保險子公司，它主要向母公司及其子公司提供保險服務(wù)。（3）預(yù)防預(yù)防是指在風險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素，以降低損失發(fā)生頻率而采取的處理風險的具體措施。損失預(yù)防措施主要有三種：一是工程物理法，即損失預(yù)防措施側(cè)重于風險單位的物質(zhì)因素的一種方法，如防盜裝置的設(shè)置；二是人類行為法，即損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法，如職業(yè)安全教育；三是程序法，是指以制度化的程序和作業(yè)方式進行損失控制的方法，如消防安全檢查制度。（4）抑制抑制是指在損失發(fā)生時或之后為減小損失程度而采取的各項措施。它是處理風險的有效技術(shù)，其重點在于減少風險事故導(dǎo)致的損失程度，如安裝自動噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)警報器。損失抑制的一種特殊形式是割離，它是指將風險單位割離成許多獨立的小單位而達到減輕損失程度的一種方法。抑制通常在損失程度高、且風險無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用，即在事故發(fā)生以后盡可能地保護人身安全、減少財產(chǎn)損失。（5）轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁是指經(jīng)濟單位為避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一經(jīng)濟單位去承擔的一種風險管理方式。風險轉(zhuǎn)嫁的方式主要有兩種，即保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁。保險轉(zhuǎn)嫁是指經(jīng)濟單位向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔，當發(fā)生風險損失時，保險人按照合同約定責任給予其經(jīng)濟補償。非保險轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：一是出讓轉(zhuǎn)嫁，一般適用于投機風險；二是合同轉(zhuǎn)嫁，一般適用于企業(yè)將具有風險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔風險損失的賠償責任。在實務(wù)中，經(jīng)濟單位在選擇合理的風險管理方式時，需要綜合考慮風險的不同特性以及其本身所處的環(huán)境和條件。對于那些發(fā)生頻率較小、損失金額不大，或發(fā)生頻率較高、但損失金額很小的風險，宜采用自留的方式；對于那些發(fā)生頻率較高、損失金額也較大的風險宜采用避免方式；對于發(fā)生頻率較小、但損失金額巨大的風險，最適宜采用保險轉(zhuǎn)嫁的方式，保險雖然只是風險管理過程中的財務(wù)管理手段之一，但它卻比其他風險的財務(wù)處理手段優(yōu)越得多，因而得到廣泛運用。2．保險合同終止的原因。答：保險合同的終止是指在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險合同終止的原因主要有：（1）合同因期限屆滿而終止。保險合同關(guān)系是一種債的關(guān)系。任何債權(quán)債務(wù)都是有時間性的。保險合同訂立后，雖然未發(fā)生保險事故，但如果合同的有效期已屆滿，則保險人的保險責任自然終止。這種自然終止是保險合同終止的最普遍、最基本的形式。保險合同終止，保險人的保險責任亦告終止。當然，保險合同到期以后還可以續(xù)保。但是，續(xù)保不是原保險合同的繼續(xù)，而是一個新的保險合同的成立。（2）合同因解除而終止。解除是較為常見的保險合同終止的另一類原因。在實踐中，保險合同的解除分為法定解除、約定解除和任意解除三種。（3）合同因履行而終止。保險事故發(fā)生后，保險人完成全部保險金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險責任即告終止。最常見的如終身人壽保險中的被保險人死亡，保險人給付受益人全部保險金額后；或被保險財產(chǎn)被火災(zāi)焚毀，被保險人領(lǐng)取了全部保險賠償后，合同即告終止。（4）人身保險合同中被保險人死亡；財產(chǎn)保險中保險標的滅失等法定或約定事由發(fā)生。3．保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)。答：保險經(jīng)營通常包括展業(yè)、承保、防災(zāi)、理賠等環(huán)節(jié)。這些經(jīng)營活動均以實現(xiàn)保險保障為目的，因此在注重保險業(yè)務(wù)的特殊性、安全性、效益性的同時，保險人力求經(jīng)營的各環(huán)節(jié)連續(xù)通暢。（1）展業(yè)保險展業(yè)，即爭取保戶，又稱推銷保險單，是保險經(jīng)營活動的起點，是保險市場營銷的一部分。傳統(tǒng)的保險展業(yè)方式分為企業(yè)直接展業(yè)、代理人展業(yè)與經(jīng)紀人展業(yè)三種。從某種意義上講，保險展業(yè)就是保險市場營銷的過程。（2）承保承保，即保險合同的簽訂過程，具體是指投保人和保險人通過協(xié)商，對保險合同的內(nèi)容達成一致的過程，它是保險經(jīng)營的一個必不可少的環(huán)節(jié)。保險承保工作的內(nèi)容主要有審核投保申請和控制保險責任。承保的程序包括接受投保單、審核驗險、接受業(yè)務(wù)、繕制單證等步驟。（3）防災(zāi)保險防災(zāi)即保險防災(zāi)防損，是指保險雙方共同努力，采取措施，減少或消除風險發(fā)生的因素，避免或減少災(zāi)害事故造成的損失，從而降低保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益的經(jīng)營活動。保險防災(zāi)的內(nèi)容包括：①加強與各防災(zāi)部門的聯(lián)系合作；②進行防災(zāi)宣傳和檢查；③及時處理風險因素和事故隱患；④提取防災(zāi)費用，建立防災(zāi)基金；⑤積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)。保險防災(zāi)的方法主要有：①法律方法，是指通過國家頒布有關(guān)的法律來進行保險防災(zāi)管理。②經(jīng)濟方法，是指保險人在承保時，根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況調(diào)整保險費率的高低，以此來進行保險防災(zāi)管理。③技術(shù)方法：一是在制定保險條款和保險責任等技術(shù)上體現(xiàn)防災(zāi)精神；二是運用科學技術(shù)成果從事防災(zāi)活動。（4）理賠保險理賠是指保險標的發(fā)生風險事故后，保險人對被保險人提出的索賠要求進行處理的行為。理賠的原則：①重合同、守信用；②實事求是；③主動、迅速、準確、合理。理賠的基本程序包括：①接受損失通知書；②審核保險責任；③進行損失調(diào)查；④賠償給付保險金；⑤損余處理；⑥代位求償。4．保險公司的經(jīng)營原則。答：保險公司經(jīng)營原則是指保險企業(yè)從事保險經(jīng)濟活動的行為準則。保險商品具有不同于一般商品的特性，因此，保險公司經(jīng)營既要遵循一般企業(yè)經(jīng)營的基本原則，也要遵循保險業(yè)經(jīng)營的特殊原則。（1）保險公司經(jīng)營的基本原則保險企業(yè)經(jīng)營的基本原則與一般企業(yè)一樣，主要包括經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等。其中，保險企業(yè)經(jīng)濟核算的主要內(nèi)容包括保險成本核算、保險資金核算和保險利潤核算。（2）保險公司經(jīng)營的特殊原則①風險大量原則風險大量原則是指在可保風險的范圍內(nèi)，保險人應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量具有同類性質(zhì)與同類價值的風險和標的。這是保險公司經(jīng)營的首要原則，原因如下：a．履行經(jīng)濟補償職能的需要；b．穩(wěn)定經(jīng)營的需要；c．降低經(jīng)營成本、擴大經(jīng)營規(guī)模的需要。②風險選擇原則風險選擇原則是指保險人應(yīng)對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等有充分的認識和準確的評估，并據(jù)此決定是否接受投保。保險人選擇風險的方式有如下兩種：a．事先選擇，是指保險人在承保前考慮決定是否承?；蛴袟l件的承保，包括對人和物的選擇；b．事后選擇，是指保險人對保險標的的風險超出核保標準的保險合同作出淘汰性的選擇。③風險分散原則風險分散原則是保險人為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，應(yīng)使風險盡可能地分散。如果保險人所承保的風險過于集中，一旦發(fā)生較大的保險事故，就可能導(dǎo)致保險人償付能力不足，從而損害被保險人利益，也威脅著自身的生存發(fā)展。對風險的分散，保險人一般采用核保時和承保后的分散兩種手段。三、論述題（共2小題，每題25分，本題50分）1．可保風險的條件，如何理解現(xiàn)代保險的可保風險條件正在被弱化？答：（一）可保風險的條件可保風險即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險。可保風險必須是純粹風險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁，可保風險必須滿足以下條件：（1）風險不是投機的保險人承保的風險，一般是純粹風險，即僅有損失機會而無獲利可能的風險。例如火災(zāi)風險，只有給人的生命財產(chǎn)帶來損害的可能，而絕無帶來利益的可能。而投機風險則不然，它既有損失的可能，又有獲利的機會。例如股市風險，投機股票既有因股市下跌遭到損失的可能，又有因股市上揚而獲利的機會，對這類投機風險（包括商業(yè)風險），保險人是不能承保的。（2）風險損失可以用貨幣來計量保險是一種商品交易行為，風險的財務(wù)轉(zhuǎn)嫁與責任的承擔都是通過相應(yīng)的貨幣計價來衡量的，這決定了不能用貨幣來計量其風險損失的風險不是可保風險。（3）風險必須是偶然的風險是客觀存在的，風險的偶然性是對個體標的而言的，比如對某個人、某個企業(yè)等。偶然性包含兩層意思：①發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風險是不存在的；②發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對象、時間、地點、原因和損失程度等，都是不確定的。如果是確定的風險，那么就是必然要發(fā)生的風險。對某個人必然發(fā)生的風險，保險人是不予承保的。（4）風險必須是意外的風險的意外性包含兩層意思：①風險的發(fā)生或風險損害后果的擴展都不是投保人的故意行為，投保人故意行為引發(fā)的風險事件或擴大損害后果均為道德風險，保險人是不予賠償?shù)?；②風險的發(fā)生是不可預(yù)知的，因為可預(yù)知的風險往往帶有必然性。（5）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性這一條件是要滿足保險經(jīng)營的大數(shù)法則要求。也就是說，某一風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實際出險的標的僅為少數(shù)（確定性）。如果某種風險只是一個或少數(shù)幾個個體所具有，就失去了保險的大數(shù)法則基礎(chǔ)，保險人承保該類風險等于是下賭注，進行投機。（6）風險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性風險的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能性，才會有對保險的需求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過保險來獲取保障，因為這在經(jīng)濟上是不合算的。（二）現(xiàn)代保險的可保風險條件正在被弱化的理解略。2．保險公司資金運用的方式有哪些，當前我國為什么放松對保險基金的運用范圍？答：（一）保險公司資金運用的方式保險公司資金運用，是指保險公司將其閑置的資金進行各種形式的投資和融資，以此增加盈利的行為。（1）債券通常，保險公司資金有一部分用于購買在二級市場上流通的債券，如國家債券、地方政府債券、金融債券和公司債券。這類債券的優(yōu)點在于：安全性好、變現(xiàn)能力強、收益相對穩(wěn)定；其主要缺點是：對通貨膨脹和利率變動損失的避險能力較差。（2）股票股票是股份有限公司公開發(fā)行的用以證明投資者的股東身份和權(quán)益，并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。股票可分為優(yōu)先股和普通股。保險公司進行股票投資的優(yōu)點在于：流動性強，收益相對較高；其主要缺點是：由于難以準確預(yù)測股價的變動，因而股票投資的風險較高。（3）不動產(chǎn)投資保險公司資金用于不動產(chǎn)投資，是指保險公司將資金投資于直接建造、購買并自行經(jīng)營的房地產(chǎn)。不動產(chǎn)投資的特點是：安全性好、收益高、項目投資額大、期限長、流動性差。因此，不動產(chǎn)投資多適合于長期性保險公司資金的運用。（4）貸款保險公司資金用于貸款，是指保險公司向需要資金的單位或個人提供融資。貸款的收益率由市場利率決定。貸款是保險公司資金運用的主要形式之一。按其形式可以分為：①抵押貸款抵押貸