壽險案例分析

從一條壽險新聞中看到

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制作第1頁BriefContents視頻導(dǎo)航回憶案例回歸課本我們思考4123第2頁不清楚，諒解！第3頁案例回放2023年11月22日顏某為其兒子購買一份意外傷害險，23日凌晨保單交予保險公司顏某兒子溺水身亡，且檢查成果為意外死亡保險公司在顏某賬戶上劃清保金保險公司來顏某家慰問，以4.5萬元作為撫慰金而非保險賠償金與顏某簽訂協(xié)議11月26日11月28日11月30日最后，法庭終審判決保險公司賠付顏某15萬元追加賠償金。第4頁我們組對本新聞關(guān)注焦點(diǎn)

本案揭示了一種保險協(xié)議糾紛中常見問題：

人身保險協(xié)議何時成立？第5頁回歸課本

《協(xié)議法》要求，協(xié)議簽訂需通過“要約、承諾”過程。從《保險法》第十三條“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就協(xié)議條款達(dá)成協(xié)議，保險協(xié)議成立”要求看。投保人提出保險要求即簽訂保險協(xié)議之要約，而保險人同意承保并就協(xié)議條款達(dá)成協(xié)議即承諾。當(dāng)該過程完成之后，保險協(xié)議成立。

人身保險協(xié)議簽訂同樣需經(jīng)歷要約、承諾過程。另外，保險基本標(biāo)準(zhǔn)中最主要標(biāo)準(zhǔn)是最大誠信標(biāo)準(zhǔn)。

第6頁要約承諾最大誠信標(biāo)準(zhǔn)保險公司應(yīng)當(dāng)賠付結(jié)論第7頁我們組組員思考NO.1保險公司與顏某對于協(xié)議生效時間界定問題?關(guān)鍵字：a.保險公司：28日劃清保金b.顏某：保單上23日生效期c.法庭終審：協(xié)議生效時間應(yīng)以協(xié)議載明明確時間為準(zhǔn)，在有矛盾時候，應(yīng)以做出對格式條款提供不利者一方解釋。第8頁NO.2最大誠信標(biāo)準(zhǔn)在4.5萬元慰問金中體現(xiàn)？關(guān)鍵詞：a.根據(jù)我國《保險法》第四條：從事保險活動必須遵循自愿和老實(shí)信用標(biāo)準(zhǔn)。b.最大誠信標(biāo)準(zhǔn)含義：保險協(xié)議當(dāng)事人簽訂協(xié)議及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憶Q策實(shí)質(zhì)性主要事實(shí)，同步絕對信守協(xié)議簽訂商定與承諾。c.保險公司以4.5萬元撫恤金作為逃避責(zé)任伎倆，顯著違反了最大誠信標(biāo)準(zhǔn)。第9頁NO.3保險協(xié)議生效日期在哪些情況下能夠變動？根據(jù)審核決定種類不一樣，承諾時間落點(diǎn)及承諾主體亦會有所差異，從而造成協(xié)議成立時間上差異，大體可分為三種情況：如下列圖第10頁第一：對于延期承保決定而言第二：對于附加條件承保（即加費(fèi)承?；蛘咴黾佑绕渖潭ǔ獬斜＃┑谌簩τ诒ｋU人要求投保人補(bǔ)齊投保材料、接收體檢或者重新指定受益人等情況第11頁A.對于延期承保決定而言

實(shí)質(zhì)是對協(xié)議簽訂時間進(jìn)行了更改，屬于保險人向投保人發(fā)出新要約。

其目標(biāo)在于向投保人表白在將來某一時間再簽訂協(xié)議。假如投保人無異議，雙方即達(dá)成一種預(yù)約（協(xié)議）。這種情況下，不包括本次協(xié)議成立問題。第12頁B.對于附加條件承保（即加費(fèi)承?；蛘咴黾佑绕渖潭ǔ獬斜＃?/p>

因保險人對投保人要約對價條款或者保險責(zé)任條款進(jìn)行了更改，性質(zhì)上組成新要約。該新要約僅針對本次保險協(xié)議簽訂而言。根據(jù)協(xié)議法，要約發(fā)出后，若未被有效撤消，要約發(fā)出人應(yīng)受其所發(fā)出要約內(nèi)容約束，一旦要約被對方接收，即組成承諾。在這種情況下，承諾主體為投保人，協(xié)議于投保人接收該附加承保條件時起成立。第13頁C.對于保險人要求投保人補(bǔ)齊投保材料、接收體檢或者重新指定受益人等情況

由于其實(shí)質(zhì)僅在于要求要約人完善要約內(nèi)容，并未組成要約內(nèi)容之變化，故不組成新要約。在這種情況下，協(xié)議何時成立在保險人審核決定作出后，以上述規(guī)則確定。第14頁最后NO.4投保人在購買保險時需要注意些什么？a.請教專業(yè)人員，選擇誠信度高保險公司b.選擇有針對性保單投保，量體裁衣