農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展研究我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究基于大興安嶺南麓山區(qū)金惠工程基線調(diào)研數(shù)據(jù)

農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展研究我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究基于大興安嶺南麓山區(qū)金惠工程基線調(diào)研數(shù)據(jù)

自2018年以來，國務(wù)院連續(xù)三年發(fā)布的政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)了發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)，特別是在2020年提出要實(shí)施的支持政策，全面推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新優(yōu)勢(shì)。有專家指出，數(shù)字普惠金融是未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)，包括數(shù)字社會(huì)最主要的一個(gè)載體。數(shù)字普惠金融已成為當(dāng)下研究的熱點(diǎn)。但是，當(dāng)前專家學(xué)者對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的評(píng)價(jià)，主要是基于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的“數(shù)字普惠金融指數(shù)”。該指數(shù)僅利用螞蟻金服的微觀用戶數(shù)據(jù)調(diào)研對(duì)象的界定自2016年開始，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)在VISA（中國）的贊助下，委托長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校在大興安嶺南麓集中連片特困區(qū)針對(duì)農(nóng)村居民開展“金惠工程”基線調(diào)研，以了解農(nóng)村居民與金融相關(guān)的現(xiàn)狀與需求。截至2020年，已實(shí)施三次調(diào)研，主題分別是2016年農(nóng)村居民金融需求調(diào)研、2017年農(nóng)村居民整體金融情況調(diào)研和2020年農(nóng)村居民金融素養(yǎng)追蹤調(diào)研，其中2016年和2017年采取的是實(shí)地問卷調(diào)查的方式，而2020年采取的是電話問卷調(diào)查方式。具體情況如下：（1)2016年的調(diào)研區(qū)域是吉林省的8個(gè)國家級(jí)貧困縣，總計(jì)獲取1258個(gè)樣本；（2)2017年，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)指定的調(diào)研區(qū)域?yàn)楹邶埥〉?個(gè)國家級(jí)貧困縣和內(nèi)蒙古自治區(qū)的3個(gè)國家級(jí)貧困縣，長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校自籌經(jīng)費(fèi)對(duì)吉林省的1個(gè)省級(jí)貧困縣和2016年調(diào)研過的8個(gè)國家級(jí)貧困縣進(jìn)行了補(bǔ)充調(diào)研，總計(jì)獲取樣本2516份；（3)2020年，受新冠肺炎疫情影響，無法采取實(shí)地調(diào)研的方式。為完成基線調(diào)研任務(wù)，長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校以2017年的樣本為追蹤調(diào)研對(duì)象，同時(shí)通過以下兩個(gè)渠道補(bǔ)充調(diào)研對(duì)象：一是聯(lián)系調(diào)研縣（市）所在地的金融辦、各級(jí)政府機(jī)構(gòu)和村委會(huì)，完善并獲取更多農(nóng)村居民電話號(hào)碼；二是由參與調(diào)研的指導(dǎo)教師和學(xué)生利用自己的社會(huì)資源，獲取未調(diào)研過農(nóng)村地區(qū)居民的電話號(hào)碼。2020年總計(jì)獲取1970個(gè)樣本，其中追蹤到2017年調(diào)研對(duì)象1028個(gè)，占2017年樣本總數(shù)的51.63%。此外，項(xiàng)目組對(duì)2020年的調(diào)研內(nèi)容在2017年問卷的基礎(chǔ)上進(jìn)行了修訂和完善，包括農(nóng)村居民個(gè)人和家庭基本情況、金融服務(wù)可得性、金融服務(wù)使用情況、數(shù)字普惠金融、金融素養(yǎng)和金融服務(wù)六個(gè)方面。其中數(shù)字普惠金融部分參照郭峰等（2020）的北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系進(jìn)行了完善，增加了對(duì)使用深度和數(shù)字化程度的調(diào)研。為了分析農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的動(dòng)態(tài)變化，本文使用的是追蹤到的1028個(gè)樣本，這樣可以排除其他不確定因素對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)的影響。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融和金融發(fā)展存在一些問題（一）農(nóng)村居民獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的能力分析數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融相比的顯著優(yōu)勢(shì)就是掙脫了銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)等硬件設(shè)施束縛，只要擁有智能手機(jī)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和銀行卡就可以獲取金融資源、享受金融服務(wù)。智能手機(jī)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和銀行卡是獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的必要條件。1.2020年，75.19%的農(nóng)村居民擁有智能手機(jī)，比2017年提高了24.32%。雖然顯著提高，但仍有近四分之一的農(nóng)村居民使用非智能手機(jī)，限制了該部分農(nóng)村居民獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)。2.農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋情況有了顯著改善。問卷中對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋情況的評(píng)價(jià)分為五檔，分別是：很好、好、一般、差、很差，對(duì)應(yīng)賦予分值5分、4分、3分、2分、1分。使用選擇每一檔的農(nóng)村居民所占比重作為權(quán)重，可計(jì)算農(nóng)村居民對(duì)當(dāng)?shù)匾苿?dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋情況的整體評(píng)價(jià)，計(jì)算公式為：3.農(nóng)村家庭擁有銀行卡的比重較高，但仍有農(nóng)村居民表示自己家里沒有銀行卡，且擁有銀行卡的數(shù)量較少?！?019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》4.農(nóng)村居民第三方支付綁定銀行卡的占比大幅提高，但整體水平依然偏低。根據(jù)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，未綁定銀行卡的第三方支付賬戶，只具備小額轉(zhuǎn)賬功能。因此，只有綁定了銀行卡的第三方支付賬戶，才是能夠享受數(shù)字普惠金融服務(wù)的有效賬戶。2017年農(nóng)村居民第三方支付的綁卡率為24.42%,2020年這一指標(biāo)達(dá)到39.98%，提高了15.56%，表明農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的接受度在提高，數(shù)字普惠金融的覆蓋面越來越廣。同時(shí)，按照（二）數(shù)字普惠金融在農(nóng)村居民中的應(yīng)用情況2017年，使用過數(shù)字普惠金融服務(wù)的農(nóng)村居民占比僅為27.14%，到2020年這一比例已經(jīng)達(dá)到60.80%，翻了一番多。農(nóng)村居民獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)最主要的途徑是微信支付，其次是支付寶和手機(jī)銀行，占比分別為58.60%、17.85%和15.56%，雖然水平不高，但與2017年相比都增長(zhǎng)了一倍多。農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用體現(xiàn)出如下特征：1.網(wǎng)上購物比例大幅提高，增加了農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融的需求。2017年進(jìn)行過網(wǎng)上購物的農(nóng)村居民占比僅為12.65%，到2020年這一占比已提高到32.88%，提高了1.6倍。近三分之一的農(nóng)村居民進(jìn)行過網(wǎng)上購物，由此產(chǎn)生了對(duì)數(shù)字普惠金融的旺盛需求。從網(wǎng)上購物頻次來看（圖1、圖2），進(jìn)行網(wǎng)上購物的農(nóng)村居民的購物頻次也在提高，每年網(wǎng)上購物10次以下的占比從61.54%下降到47.34%，而每年網(wǎng)上購物次數(shù)在11～20次、21～30次、31～40次、40次以上的占比分別提高了1.59%、6.34%、3.49%、2.78%。而從網(wǎng)上購物支付方式的選擇上來看（圖3),2017年超過一半（占比59.23%）的農(nóng)村居民使用支付寶完成網(wǎng)上購物的支付，而使用微信支付完成網(wǎng)上購物支付的農(nóng)村居民占比不到一半（占比45.38%），使用網(wǎng)上銀行完成網(wǎng)上購物的占比更低，占比僅為21.54%;2020年，使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上購物支付的農(nóng)村居民占比下降到33.73%，使用網(wǎng)上銀行完成網(wǎng)上購物支付的農(nóng)村居民占比下降到16.27%，而使用微信支付完成網(wǎng)上購物支付的農(nóng)村居民占比提高了38.64%，達(dá)到84.02%。2.農(nóng)村居民使用的數(shù)字普惠金融服務(wù)以場(chǎng)景式支付為主。農(nóng)村居民使用手機(jī)銀行辦理的最主要業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)賬，其次依次為繳費(fèi)和網(wǎng)上購物，利用手機(jī)銀行進(jìn)行賬戶查詢和匯款的占比也相對(duì)較高（圖4）。轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢和匯款是銀行的主要業(yè)務(wù)，而繳費(fèi)和網(wǎng)上購物是銀行業(yè)務(wù)向場(chǎng)景支付的延伸。與使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)的情況類似，農(nóng)村居民使用微信支付和支付寶的主要功能也是場(chǎng)景支付相關(guān)的收付款、生活繳費(fèi)和購物（圖5）。其中，使用微信（支付寶）收付款的有371人，占比為36.09%，約為2017年的4倍，增長(zhǎng)迅速。與2017年農(nóng)村居民90%以上的支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式相比3.數(shù)字普惠金融服務(wù)中的信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)使用度很低。2020年，使用微信（支付寶）信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等數(shù)字普惠金融服務(wù)的農(nóng)村居民依然很少，在追蹤到的1028個(gè)農(nóng)村居民中，僅28人使用過信貸服務(wù)、10人使用過保險(xiǎn)服務(wù)、4人使用過理財(cái)服務(wù)，占比分別僅為2.72%、0.97%和0.39%。需特別說明的是，“金惠工程”調(diào)研時(shí)，微信支付中尚沒有信貸服務(wù)模塊，因此，本文中數(shù)字普惠金融的信貸服務(wù)專指支付寶中的信貸服務(wù)。2020年，使用支付寶信貸服務(wù)的農(nóng)村居民的平均每個(gè)月信貸金額集中在1000元以下，1000～5000元也略有涉及。通過微信（支付寶）購買保險(xiǎn)的10個(gè)人中，有8個(gè)人買的是健康險(xiǎn)，7個(gè)人買的是意外險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種購買的人數(shù)較少。使用過理財(cái)服務(wù)的4人中，理財(cái)金額都較小，其中3人的理財(cái)金額在1萬元以下，1人在3萬元～5萬元。（三）農(nóng)村居民的用從農(nóng)村居民使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的頻次來看，超過一半的農(nóng)村居民使用較少，其中34.24%的農(nóng)村居民表示很少用，19.02%表示每月都用，但是次數(shù)在5次以下；另外46.74%的農(nóng)村居民使用比較頻繁，其中26.90%的農(nóng)村居民隔兩三天會(huì)使用一次，還有19.84%的農(nóng)村居民表示幾乎每天都用（圖7）。參照分析農(nóng)民和村莊使用數(shù)字廣泛應(yīng)用的因素（一）農(nóng)村居民擁有智能手機(jī)情況我國農(nóng)村地區(qū)人口老齡化問題比較突出，根據(jù)“金惠工程”調(diào)研數(shù)據(jù)，農(nóng)村地區(qū)45歲以上居民占比達(dá)到72.37%，其中65歲以上老年人占比為16.25%。當(dāng)下老年人面臨的數(shù)字鴻溝已成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個(gè)主要障礙。擁有一部智能手機(jī)是獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的必要條件，而從不同年齡段農(nóng)村居民擁有智能手機(jī)情況來看（圖10),45歲以下農(nóng)村居民擁有智能手機(jī)的比例很高；隨著年齡增長(zhǎng)，擁有智能手機(jī)的比例下降很多。其中45歲以下中青年農(nóng)村居民擁有智能手機(jī)的占比在90%以上，45～65歲的農(nóng)村居民擁有智能手機(jī)的占比僅為77.99%，而65歲以上老年農(nóng)村居民擁有智能手機(jī)的占比僅為34.73%。由于沒有智能手機(jī)，近四分之一的45～65歲農(nóng)村居民和三分之二的老年農(nóng)村居民根本無法獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)。（二）研究區(qū)域內(nèi)女性使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的比例很高國際電信聯(lián)盟《衡量數(shù)字化發(fā)展：2019年事實(shí)與數(shù)字》（三）農(nóng)村居民獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度分為五類：高風(fēng)險(xiǎn)高收益、略高風(fēng)險(xiǎn)略高收益、平均風(fēng)險(xiǎn)平均收益、略低風(fēng)險(xiǎn)略低收益、不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。不同風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度下，農(nóng)村居民使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的情況是不同的。從圖11來看，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度為略高風(fēng)險(xiǎn)略高收益的農(nóng)村居民使用掃碼支付服務(wù)的占比最高，為68.97%；而不愿承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村居民使用掃碼支付服務(wù)的占比最低，僅為46.25%。（四）數(shù)字普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀發(fā)展數(shù)字普惠金融的目的是在客戶可負(fù)擔(dān)、服務(wù)提供商可續(xù)的價(jià)格基礎(chǔ)上，為原金融服務(wù)不足人口提供金融服務(wù)，主要體現(xiàn)在金融服務(wù)向低收入人群的延伸。但是，低收入人群對(duì)數(shù)字普惠金融的使用程度依然很低，在享受數(shù)字普惠金融服務(wù)方面存在較大的收入鴻溝。從表2可以看出，隨著收入水平的提高，農(nóng)村居民日常生活的數(shù)字化程度在提高，相應(yīng)的，農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的需求也在提高。以家庭總收入在1萬元以下和10萬元以上兩類農(nóng)村家庭為例：（1）家庭總收入在1萬元以下的農(nóng)村家庭有網(wǎng)上購物的占比僅為14.01%，而家庭總收入在10萬元以上的農(nóng)村家庭有網(wǎng)上購物的占比為63.27%;(2）家庭總收入在1萬元以下的農(nóng)村家庭成員第三方支付賬戶綁卡率為22.93%，而家庭總收入在10萬元以上的該指標(biāo)達(dá)到了67.35%;(3）家庭總收入在1萬元以下的農(nóng)村家庭成員使用過掃碼支付的占比為28.34%，而家庭總收入在10萬元以上的該指標(biāo)高達(dá)77.55%;(4）在使用過掃碼支付的農(nóng)村居民中，家庭總收入在1萬元以下的農(nóng)村家庭成員掃碼支付次數(shù)占總支付次數(shù)50%以上占比僅為11.24%，掃碼支付金額占總支出金額50%以上占比僅為10.11%；而家庭總收入在10萬元以上的農(nóng)村家庭成員掃碼支付次數(shù)占總支付次數(shù)50%以上占比為31.58%，掃碼支付金額占總支出金額50%以上占比為25.51%。通過上述五組數(shù)據(jù)可以看出，收入水平是獲取數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵影響因素。提高農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融發(fā)展水平的對(duì)策（一）全面提升農(nóng)村老年人智能手機(jī)操作能力建議相關(guān)部門加大智能手機(jī)下鄉(xiāng)補(bǔ)貼力度，以進(jìn)一步提高農(nóng)村中老年人智能手機(jī)擁有率。同時(shí)，建議金融機(jī)構(gòu)和大中專院校組織人員對(duì)農(nóng)村中老年人開展智能手機(jī)操作培訓(xùn)，尤其是數(shù)字普惠金融相關(guān)知識(shí)和操作的培訓(xùn)，建立一對(duì)一幫扶對(duì)子，全面提升農(nóng)村中老年人智能手機(jī)操作能力，突破農(nóng)村中老年人獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的屏障。（二）促進(jìn)農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的需求發(fā)展電子商務(wù)可以給農(nóng)村地區(qū)帶來信息流、資金流、商業(yè)流，是增加農(nóng)村居民收入、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展的重要途徑，同時(shí)也極大促進(jìn)了農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的需求。數(shù)字普惠金融因其成本低，突破了對(duì)實(shí)體金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的限制，是解決農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展中資金需求與支付結(jié)算的有效手段。（三）農(nóng)村居民生活條件的改善和改善雖然我國已經(jīng)取得脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利，但是提高農(nóng)村居民收入水平、改善農(nóng)村居民生活條件的工作依然是我們黨和政府未來很長(zhǎng)一段時(shí)間的工作重點(diǎn)。需要持續(xù)深化改革、積極落實(shí)各