人身保險合同

第八章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述第二節(jié)人壽保險合同第三節(jié)健康保險合同第四節(jié)意外傷害保險第一節(jié)人身保險合同概述一、人身保險合同的概念和法律特征（一）人身保險合同的概念人身保險合同，指當事人以人的壽命和身體作為保險標的而訂立的保險合同。按照人身保險合同，保險人有權向投保人收取保險費，并于被保險人死亡、傷殘或保險期限屆滿時向受益人或被保險人給付保險金。我國《保險法》第12條規(guī)定，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經濟困難。（二）人身保險合同的特征1．人身保險合同主要是定額保險合同。2．人身保險合同屬于給付性合同。3．人身保險合同是以長期合同為主的保險合同。4．人身保險合同的保險利益是以人與人的關系來確定。5．人身保險合同具有儲蓄性質。二、人身保險合同的分類（一）人身保險可根據保障范圍劃分為：人壽保險、意外傷害保險、健康保險。（二）按投保方式分：團體人身保險合同；個人人身保險合同（三）按合同實施方式分：自愿保險合同；強制保險合同三、人身保險合同的當事人與關系人1．保險人人身保險合同的保險人不僅要有經金融管理監(jiān)督機關依法批準的保險人資格，而且其業(yè)務范圍必須被核定可以經營人身保險。2．投保人人身保險合同的投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。他們作為投保人，不僅要有民事行為能力，而且應當具有相應的保險利益。人身保險合同中的保險利益，一般產生于下列三種情況：一是婚姻、血緣關系；二是債權債務關系；三是勞動雇傭關系。我國《保險法》第31條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。”3．被保險人人身保險合同的被保險人，是指他的生命或身體中的生、死、傷、殘成為保險事故的人。只有有生命的自然人才能成為被保險人，而法人不能作為被保險人。投保人與被保險人在不是同一人的情況下，不僅投保人對被保險人必須具有保險利益，還須征得被保險人的同意。就死亡保險合同而言，只有具備可保條件的人，如身體健康、能正常從事勞動并在規(guī)定的年齡范圍內的人，才能成為被保險人。無行為能力的未成年人或精神病患者不能成為死亡保險的被保險人，以免投保人因圖謀保險金，使無行為能力的被保險人遭受暗算，危及生命。我國《保險法》第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。”4．受益人人身保險的受益人是由投保人或被保險人在合同中所約定的，在保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權人。受益人可以是投保人本人，亦可以是其他人，如果沒有指定受益人，由保單持有者的法定繼承人領取保險金。有幾種情況可能喪失期待權：第一，投保人可以變更受益人使原受益人喪失受益權；第二受益人先于被保險人死亡，受益權隨之消失，其受益權不能轉給他的繼承人，而是回歸投保人或保單持有人，由其另行指定受益人；第三，受益人圖謀保險金，故意置被保險人于死地，在這種情況下，受益人不僅喪失受益權，還將受法律制裁。四、人身保險合同的常見條款人身保險合同除應訂明保險標的、保險責任、除外責任、保險金額、保險期限、保險費的交納與保險金的給付等基本事項外，保險人在人身保險單上還訂有以下常見條款。（一）不可抗辯條款不可抗辯條款，又稱不可爭條款。是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金?！侗ｋU法》第16條第3款規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。二、人身保險合同的特殊條款（一）不可抗辯條款

不可抗辯條款，又稱不可爭條款。是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金?！侗ｋU法》第五十四條第一款規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。（二）年齡不實條款年齡不實條款又稱年齡誤告條款，主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設立的,法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調整。1、年齡誤告的兩種情況：（1）申報年齡不真實，但真實年齡符合合同約定的年齡限制；（2）真實年齡不符合合同約定的年齡限制，但自合同成立之日起已超過2年的有效合同。2、年齡誤告時調整保費的辦法：（1）合同約定的保險事件尚未發(fā)生或期限尚未到，發(fā)現投保人申報被保險人年齡不真實時，應及時通知投保人補交保費，或調整保險金給付額；（2束）合憐同約唯定的躁保險尋事件困已經見發(fā)生枕或期征限已播到，網發(fā)現牢投保倒人申睡報被態(tài)保險浸人年盜齡不期真實毅時，蔬保險毒人可船以要廢求投肆保人豬補交威保費據，補齊交保柴費后似可按剖合同俗約定催給付映保險換金。侵在投喇保人容不愿裁意的產情況補下，臭也可搬按照高實付酬保險滑費與捆應付勾保險康費的傍比例照支付聾保險菜金給昆付額涌。多狡收的也保險勤費則谷應退減還投絨保人蒜?！侗Ｖ箅U法研》第樹32鑼條規(guī)費定，筋投保骨人申郵報的粱被?？孰U人醒年齡屆不真杜實，功并且云其真孫實年戚齡不夫符合慕合同做約定熟的年和齡限泰制的主，保聞險人染可以化解除場合同痕，并盜按照思合同縫約定誕退還番保險主單的撇現金脹價值片。保概險人歲行使挎合同絲式解除賽權，日適用國本法毯第十樸六條搏第三浮款、塔第六臨款的婦規(guī)定習。投盆保人殃申報爐的被糧保險呼人年詠齡不子真實斯，致巖使投貿保人殺支付昂的保擊險費大少于泊應付熟保險奴費的銳，保悅險人乒有權塔更正應并要絮求投姐保人灑補交渠保險崇費，泊或者湯在給省付保顏險金鄰時按冷照實遙付保撇險費典與應梳付保己險費區(qū)的比理例支登付。偵投保且人申賊報的握被保難險人究年齡銷不真偷實，鼠致使竊投保蹤蝶人支短付的反保險崗費多蘆于應借付保贊險費制的，秘保險烘人應鉛當將配多收腥的保扁險費煤退還且投保各人。（三濟）寬畜限期壯條款寬限誕期條誓款是黃指如據果保扭險合穩(wěn)同約壓定分坊期支洲付保撫險費謊，但舊投保誰人支員付首耀期保下險費娛后未未按時跡交付抓分期訓保險越費的純，法陜律或菠合同裳規(guī)定蘋給予楊投保計人一曾定的甜寬限禾時間慕，在抬此期殲間，聾即使雄未交臥納保叛險費漠，仍淺能保孟持保疲險合癥同效過力。超過歪寬限興期的臉法律休后果唇：1、鄉(xiāng)豐保險奔合同趴效力槐中止厘；2、禍由保踐險人輸按照臣合同聚約定牲的條召件減打少保延險金盈額?！侗Ｓ碗U法而》第秒36頂條規(guī)姓定：噴合同今約定歲分期貢支付給保險偵費，叔投保鳴人支父付首厭期保初險費渾后，指除合肯同另久有約畝定外猜，投編保人渣自保墓險人島催告稈之日僻起超月過三建十日橫未支辮付當喜期保廊險費慘，或弦者超約過約柏定的括期限延六十季日未越支付橋當期孟保險蔬費的蔑，合憑同效碼力中晨止，炸或者負由保疫險人朱按照茄合同為約定桑的條閑件減涌少保研險金遷額。始被保號險人閃在前晴款規(guī)特定期貧限內恭發(fā)生艦保險良事故啄的，白保險葉人應土當按農照合唐同約勉定給團付保姐險金鍵，但嫩可以滿扣減太欠交伶的保疫險費吵。案情這簡介門曉態(tài)力先吐生于曾20忙03早年7出月3佩0日沿投保毒人壽制保險反10責萬元頑，夫魄人章灘莉仁縫為指株定受隙益人側，保轉險費帽繳納虧日期伍為7網月3擴0日沾，按揚年繳委付保胡險費譜。20臭04米年和腸20監(jiān)05抖年都欠是按堡時繳貍納的疏保險蔽費，扇20刮06側年已當經過虹了寬超限期喊，門朗曉力撫先生塑還未房誠繳納社保險從費。20撥06畢年1井0月叼30訂日，禍門曉棕力先謊生提割出保棟險合羅同復店效申悲請，恢保險授公司槐于當壓日就悶同意驅了門出曉力匙先生乒的申冷請，編門曉曲力先娃生也織補齊嬌繳納年了當追年的轉保險忠費和鍋利息蠻。保庫險合海同效辭力恢株復。20亮07您年1慣1月葬8日禮，門敞曉力移先生畜因車魯禍死艇亡，提門曉果力先稻生的媽夫人少章莉昏仁作搖為受擊益人緒，向錯保險裝公司愚申請界領取撒保險陳金?，F保險遙公司昌以超堤過寬堤限期扮仍然省未繳玩保險壞費，套保險判合同渣已經湯失效竹為由否，拒近付保滾險費西。并畫向章刺莉仁飼女士意發(fā)出提了拒辜賠通朝知書暗，退介還了虧保險泳單的局現金部價值曠。章莉悟仁女患士于首是起蝴訴于墾法院軍。審理勾過程豪中，裝有2吸種意繁見：1、葉認為思該保蘆險合虛同的席保險小費繳閃納日懲期為呆7月地30昨日，京門曉溉力先犬生因忍車禍鉗死亡散于2爽00稍7年驕11脊月8轎日，禍已經隱超過匯了寬果限期歐，而顏門曉柳力先殼生沒末有繳趙納保胡險費野。這止時，心保險番合同材已經諷中止尖，保舅險公館司不暗能承刃擔合毒同中嫌止期偵間的興保險露責任韻。2、淋認為款保險擦合同同的恢泄復日改期是盾20殺06蜓年1奔0月躁30歷日，怨所以軋，寬按限期暮應該練從1蔽0月緊30安日計遭算，洲到1榆1月蔥8日釀，還芬沒有率超過德寬限孝期。本案封參考頸結論本案揭中，埋首期拋保險念費繳趨納日眠為7絹月3朗0日效，寬讓限期嗓為6蟲0天懶，應月該截月止到城9月病28搶日。嫂該保濟險事逗故發(fā)叉生在油11田月8坐日，威這時飼還沒塞有繳圖納保匯險費堅，已退經超肺過了掩寬限注期，糟合同拍已經班中止桂，保示險公婆司不掃承擔喊在此浴期間棍的保弦險責連任。案情鋸簡介20四05相年張銳玉蘭懸女士過為丈爬夫投泛保1悅0萬逝元人澡壽保楊險保精險.徐繳費鳴方式膊是,稍每年站人工墨收取德費用窗.20掠06絮年,埋繳費某期屆嚷滿時印,保喂險公蛇司按豬保險綢合同雨規(guī)定乞的地墨址向心張玉畫蘭女搖士發(fā)奧出了轎催繳草保險朵費通洪知書瓶.由于索張玉兵蘭女化士搬幸家,漸也沒騰有將勢新地釀址及錯時通懶知保忌險公濃司,眉沒有店收到建保險畢公司橡發(fā)出阿的催擺繳保吧險費侍通知椒書,慨最后運,超傘過了水最后舌期限背還沒芬有繳數付續(xù)絕期保監(jiān)險費必.后,壞張玉冷蘭女百士丈平夫遭腎搶劫晴,人吊被殺球害,衫財物魯被搶盛.張臭玉蘭勵女士撲向保聲險公感司提父出理謹賠申包請.林保險會公司皆審查親后發(fā)沈現,織張玉脅蘭女疑士超疲過了遞寬限誤期還充沒有物繳付尋續(xù)期剖保險摩費,美保險燦單已蛋經失賭效,聚保險烈公司莊不承狀擔賠任償責偷任.張玉股蘭女涉士認黨為,蟲保險拼單失著效責裹任在辭保險擾公司蛇,起右訴于娃法院盲。（四桶）復桌效條語款復效跳條款軋是使順被保想險人擊、受不益人顏恢復橋保險肝的保貿障的誤一種綿措施徐。也旦就是戶，投克保人趨如果孩在合外同效較力中旬止的膠兩年躺內，稻如果吃能夠貞交上曉保險濤費的逃，并弄希望頑保險糖合同態(tài)復效守，經秀保險蓮人的轟同意愿，合棋同效喬力繼獵續(xù)有門效?！侗ｙo險法脫》第怪37瘦條規(guī)批定：礎合同壺效力抄依照吧本法幕第三律十六郊條規(guī)訂定中公止的擴，經知保險斷人與遙投保排人協悠商并級達成省協議獅，在瓶投保緣瑞人補隱交保異險費煙后，妙合同帆效力等恢復山。但龍是，部自合碧同效壩力中草止之報日起吐滿二渡年雙盯方未遲達成約協議心的，兆保險闊人有吹權解匙除合紫同。滲保險神人依扛照前棕款規(guī)仔定解虧除合魚同的拋，應超當按央照合故同約劑定退算還保纏險單半的現公金價順值。（五辛）保侍單貸祖款條盲款長期劈燕性人曬身保濤險合責同，染在積拼累一橋定的鎮(zhèn)保險者費產炭生現扁金價免值后激，投處保人膠可以賺在保友險單爆的現劈燕金價把值數孝額內捷，以遍具有君現金駁價值輸的保蜻險單貴作為絡質押惑，向怖其投尚保的啊保險劈燕人或土第三揚者申蠟請貸勺款。漁習慣蜘上稱稿為保持單貸璃款或障保單洋質押虹貸款娃。（六煌）自難殺條氧款為了佩避免巴蓄意少自殺嫌者通斯過投受保的劃方式組圖謀已保險眾金，旁防止注道德蓋危險享的發(fā)包生，詢人身天保險期合同夠一般旬把自遠殺作既為一樓種除廣外條莊款，辛但是陽是有墾期限糖的?！侗Ｕ垭U法忽》第者44訊條規(guī)寺定：久以被幻玉保險波人死稿亡為霉給付鋸保險胖金條才件的正合同龍，自饞合同鋒成立繼或者行合同畜效力槽恢復孝之日劉起二核年內宋，被朵保險狂人自嘩殺的雜，保噴險人泥不承誦擔給疫付保框險金霸的責湊任，券但被未保險少人自繪殺時飄為無標民事妻行為督能力駁人的怨除外豬。保練險人發(fā)依照維前款資規(guī)定食不承含擔給刺付保唐險金籍責任走的，廊應當堡按照撤合同望約定晉退還旱保險行單的襖現金槍價值贏。案情景簡介20蔑05鏟年，道夏某尾以自橡己為換被保劑險人即，在置保險茂公司蒸投保春終身算壽險喬，繳棉費期往為3錄0年候，受嬸益人懼為妻慮子汪挎某。序合同理約定軍：1、淋自保專險單汁生效驢之日天起的爺1年篇以后截，至逢保險越單生曠效日甲期之呆日5磨年內近，被舅保險緣瑞人因雀疾病甲身故獸，保慚險公差司給俘付全暖額保廈險金國。2、控自保鵝險單降生效塘之日死起，豪至繳沖費期號滿以裂前，朽被保話險人螺因意勿外傷提害事扭故死削亡的走，保票險公談司給樂付3末倍的蔑保險趕金。3、喜免責呈條款枯規(guī)定假，自受保險階合同背生效沫之日慨起，殊2年胞之內漆，被耕保險咬人自食殺的窗，?？秒U公悅司不罰承擔凡保險格責任輪。20駱08慈年，弦夏某業(yè)夫妻阿爭吵僑，氣遮憤之蘭下服數毒自界殺。她后，辱夏某茶之妻磚汪某絡向保熟險公屯司申談請給旦付3土倍的倆保險變金。（七碗）受睬益人眾條款它是祝在人柳身保鄙險合腦同中跑關于漁受益冷人的缺指定屑、資誓格、白順序厭、變糕更及加受益姜人權渠利等喪內容葵的具誰體規(guī)返定?！侗＝U法倡》第娘39襯條規(guī)農定：聰人身踐保險粒的受校益人題由被飾保險憂人或棵者投簡保人靜指定援。投料保人釣指定稠受益狂人時蛙須經妹被保稈險人奇同意顏。投通保人晝?yōu)榕c別其有助勞動逝關系央的勞籮動者械投保裂人身陸保險早，不殘得指區(qū)定被哲保險吃人及仍其近激親屬毫以外弓的人乏為受怖益人賠。被征保險樣人為輛無民扔事行嚴為能斃力人秒或者粱限制警民事崗行為直能力巷人的獎，可鬧以由墾其監(jiān)俗護人及指定睛受益耍人。第4昨0條漫規(guī)定蜓：被川保險蹲人或饑者投推保人學可以疫指定特一人美或者坊數人共為受巷益人限。受雀益人亮為數凳人的坊，被泄保險瞇人或樓者投逆保人慚可以蘋確定培受益抽順序伍和受株益份疏額；長未確筐定受挺益份曬額的涌，受榮益人勁按照鄰相等罪份額東享有忠受益坦權。第4捉1條啟規(guī)定糞：被鑰保險喝人或姨者投立保人薪可以驕變更畏受益或人并箱書面透通知渡保險蔥人。鐵保險坡人收拋到變及更受召益人處的書躍面通象知后掩，應峰當在控保險經單或禽者其鞭他保資險憑淋證上裹批注師或者涌附貼香批單肆。投折保人漠變更辱受益隔人時慌須經鉛被保仆險人壺同意食。第4主2條括規(guī)定怕：被踏保險衣人死惑亡后頁，有羽下列碰情形碌之一與的，孫保險憐金作蹄為被宮保險遇人的繁遺產驕，由殺保險憤人依傲照《很中華番人民悲共和籠國繼唐承法招》的注規(guī)定丟履行春給付銅保險蓬金的說義務努：（占一）煌沒有慎指定壯受益津人，不或者撐受益鏟人指貝定不協明無價法確紹定的愚；（瓜二）貴受益絹人先率于被工保險磚人死悶亡，車沒有斃其他俱受益俯人的時；（惱三）研受益鴿人依氏法喪紹失受乒益權嚇或者烤放棄議受益煤權，剖沒有觸其他筐受益云人的塵。受愈益人漢與被豎保險菠人在逢同一悶事件堪中死求亡，饅且不趴能確梅定死嶄亡先刻后順徹序的狀，推咽定受序益人燦死亡膏在先魔。第4吸3條楚規(guī)定匆：投帆保人蜻故意將造成榮被?；仉U人痕死亡批、傷數殘或傅者疾罷病的躲，保藥險人累不承殘擔給蓬付保光險金傳的責敘任。鋼投保光人已利交足己二年區(qū)以上敗保險躍費的裳，保丙險人販應當曠按照敲合同莖約定圖向其倚他權懂利人鵲退還狐保險昏單的轟現金白價值待。受頁益人訓故意側造成粘被保進險人犧死亡盈、傷任殘、浪疾病惡的，徒或者童故意寬殺害售被保寒險人匠未遂糧的，年該受淹益人芳喪失請受益隔權。（八典）保閥險單濕轉讓段條款投保輔人交蒙納的湖保險馳費達屑到一撫定的紐奉年限錢后，想保險測單便辮具有露現金臥價值悲。因疤此，拘它與紡其他府有價倚證券乒一樣叮，可繼以轉紫讓。禍投保慶人和烤保險乎人可島以在針保險既單轉丑讓條挨款中桿約定步是否母允許稱轉讓怎以及壟轉讓掏的條環(huán)件。（九甩）不祖喪失治現金揀價值宵條款投保娛人交站納的載保險喜費達瘋到一溝定的免年限糾后，缸保險麻單便棟具有司現金羅價值隙。如夢果投真保人呢不愿建意繼燒續(xù)投風保而訊要求豈退費漲時，憲保險療金所握具有業(yè)的現稻金價桃值不毫喪失傍。保險核法第首37倘條規(guī)悔定：尤保險遷人依攜照前四款規(guī)刮定解賢除合伯同的獻，應悼當按狀照合垮同約孔定退故還保累險單偏的現董金價修值。第4裝4條置規(guī)定朱：保繞險人阻依照征前款跌規(guī)定恥不承螞擔給摘付保潮險金飄責任羊的，輕應當從按照夢合同顛約定泄退還格保險蚊單的決現金倦價值虎。第4麥5條爛規(guī)定追：因萬被保吊險人倡故意膀犯罪騾或者嶄抗拒舌依法壘采取叼的刑鄰事強泊制措累施導球致其謀傷殘慌或者永死亡凳的，賤保險廣人不醬承擔看給付頑保險折金的道責任箱。投置保人蝴已交探足二親年以形上保番險費攝的，鋪保險饒人應走當按隸照合搞同約彩定退慚還保塑險單阻的現哨金價譽值。（十勞）自僵動墊證繳保嫌費條急款該條尾款規(guī)周定，蘇投保韻人未毫能在扇寬限堪期內鍛交付并保險威費，勻而此潮時保寄單已勢具有槳現金武價值齒，同顯時該煤現金飾價值戀足夠違繳付糟所欠奮繳的蓮保費芝時，貨除非魔投保漢人有斃反對怒聲明妹，保譯險人禽應自返動墊疼繳其霸所欠甘的保繞費，縣使保液單繼騰續(xù)有輪效。第二磨節(jié)丙人頸壽?？潆U合防同一、搜人壽做保險墻合同輝的概圣念與叮特征人壽冒保險然合同唱，是肝以人貍的生川存或羅死亡車為保黑險事嫩故的雅保險惕合同粱。其妄中單更純以世生存況為保粉險事斗故的效，是賄生存暗保險獻合同狗；以繪死亡駁為保搞險事霸故的團，包毅括死壓亡保狼險合長同及傲生死層兩全腰保險羽合同美。其基預本特碌征如果下：1、鹿風險憲的特煎殊性機：整體述上的近穩(wěn)定死性，牢個體咐上的械變動問性。2、脹業(yè)務丘的長皮期性人壽征保險疏期限笨少則崇幾年液，多匙則幾懷十年售以至腦終身竟。人勾壽保郵險費肝一般護逐年鬼交繳解，很終少一閥次性英交繳慚。（1醉）自栽然費辦率：聽反映呈被保駁險人有自然嗽死亡曾率的妄年保慘險費藏率。鏈特點胞：早夫期費奏率較這低，政逐步延增高塊。（2黨）均顏衡費如率：統(tǒng)將被斯保險智人應美該在猾若干峰年內吃所交逗納的啞保險刮費總切額平陣均分憂攤至螞每一希年收奔取的員保險凝費率軍。即逮每年暗收取固相同易的保愉費，遇費率更在整邪個保勤險期岸內保邀持不阿變。3、所儲蓄煌性：牙人壽勤保險追中，帖保險尸人每局年收罩取的性保險垂費超懲過其辭當年欄需要侍支付逃的保送險金排，其久超過徒部分負歸被仗保險情人所曾有，駝從而眠具有靜儲蓄艦特性術。這潤種儲但蓄不包僅包做括本攤金和糞利息承，還色包括繪從未臨得到圖給付恥的保殺險單泊中攤篩出的再結余呀。二、然人壽挎保險庫的種膀類按照知不同灘的分懇類標美準，誦人壽付保險陵可以昆有不善同的烘類別貓。（一妨）按如保險怨事故答劃分謎，可許分為倚死亡冷保險虎、生罷存保熱險和土兩全團保險機。1、推死亡瘡保險浙：以駕被保離險人方的死跡亡作局為給廳付保玩險金犧條件吵的保鑄險。（1刷）投土保目琴的：緊避免先由于齒被保男險人武死亡夸而使抱其家悲屬或衰依靠或其收促入生斤活的桿人陷古入困招境。（2級）類塌型：A：噴定期證死亡循保險遞：以明被保脖險人學在保地險合都同規(guī)縮慧定期帽間發(fā)攻生死宋亡事便故作爬為給轟付保睬險金爪的條岡件的要保險巧。B：慶終身產死亡嶼保險登：不婦論被沈保險棵人何移時死殲亡，伐保險錫人均野依照讀保險援合同拘的規(guī)瓣定給役付保償險金斜的保湯險。2、茶生存灶保險（1芬）含課義：膀以被轉保險盡人生內存到欺保險夫期屆蜻滿為仙給付劣保險典金條剩件的草保險被。（2膜）投鳴保目奮的：總保障導被保嘩險人暮在一嫁定期木限后島領到詞一定群數額露的保蘆險金材，以草滿足字其生斧活等坡方面嘆的需卷要。（3親）年少金保弄險：呢在被勻保險疼人生切存期戰(zhàn)間，濕保險教人按麻合同氣約定輛的金胖額、咐方式廉、期現限有偉規(guī)則胳向投短保人驗收取完保費歡，并蓋且定亮期向情被保漆險人濾給付匯保險腦金的絹生存殲保險金。3、準兩全止保險（1地）含弓義：東被保刺險人咱在保假險合位同規(guī)蝦定的絹年限斗死亡駐，或母合同講規(guī)定遼年限夕期滿鴨仍然融生存孤，保尊險人益均承品擔給徐付保奸險金世責任述的保多險。（2芹）特迅點：A：時保障逮性和扇儲蓄抗性雙商重功披能；B：決費率爛較高賊；C：渣受益桌人與肝被保難險人稱的利潮益均褲受保伏障；D：挖保單品具有選現金夕價值怪。（二研）按孝照有驚無利左益分給配劃慶分，垂可分華為分晚紅保蹄險與勵不分攪紅保宋險1、剖分紅夢保險保險我人將詳每期撫盈利壁的一芽部分就以紅卸利形堵式分勞配給煉被?；茧U人功的保駛險。2、躍不分屬紅保斷險被保午險人浴在繳蒙納保施險費添后，甲沒有趣任何權盈利繪分配摧的保盡險。（三祝）按腸參加撞保險祥的人洗數不性同劃姓分，臭可分軋為單緒獨人敏壽保問險、敏聯合首人壽掀保險身和團傻體人猴壽保身險。1、邀單絡獨人額壽保齡險。品單獨扣人壽稀保險捆是只徹有一嘗個被似保險至人的臟人壽戶保險網合同奶。2、練團體貪人壽具保險匹。團做體人慶壽保遵險以恢一定莖社會籃團體拾為投幼保人吊，以抽團體務全體雪成員源為被慨保險威人，罪以被謀保險理人指犁定的麗家屬覽或其歉他人續(xù)為受娘益人型的保鹽險。3、恩聯合迅人壽藍保險首。聯倚合人特壽保麗險是寺把有光一定拴利害遙關系錯的2找人或享3人弦以上膊的人輔視為作一個鴨被保怠險人染整體饞。三、監(jiān)年金儉保險（一辯）概梢念年金餓：一報方當目事人著在規(guī)糊定或竭約定另的期準限中阻有規(guī)飛則并濱且定己期向炊另一嘆方當腿事人很給付斧一定紡金額沉的方宮式。年金靠保險邀：被套保險亡人生各存期芬間，犁保險笨人按廉合同諸約定泛的金翅額、牛方式貌、期擊限有屆規(guī)則姓并且蠟定期灣向被盒保險舞人給蔬付保阿險金囑的生鞠存保秒險。年金顯保險稠是為差了避齊免壽賢命較敬長者角的經關濟收喝入無詳法得僻到充口分保貸障而旦進行娘的一良種經像濟儲觸備，刪故又品稱作倦養(yǎng)老脂金。（二觀）特鴉征：裕免體紛檢，渾費率昌厘訂若主要辜以生樓命表挖為基走礎。（三喉）分胳類：按照緊不同惠的標騰準，微年金雜保險痛可分側為不結同的有種類驕：1．援按被最保險湯人數禁劃分刻可分抗為個櫻人年陶金、迎聯合封年金毒、聯腎合及研生存展者年可金和近最后損生存賄者年附金。罰其中翁，個職人年請金也席稱為章單生厘年金宇，指垂以一從個被優(yōu)保險銅人生亂存作托為給干付條咐件的綠年金杜。聯鴨合年辜金是鏈指以俱兩個詞或兩榜個以判上的叮被保廚險人德均生望存作齒為給桐付條件件的魂年金免。聯趨合及膊生存叼者年百金是陡指以芒兩個旗或兩瓦個以核上的脂被保糾險人盒中至羊少尚材有一研個生環(huán)存者努作為中給付醒條件脾的年保金。概最后直生存插者年金金是架指以增兩個修或兩革個以也上的研被保魔險人蓄中至避少尚尚有一術個生飲存者狼作為理給付星條件謝的年摟金。2．倚按給聰付額輪是否蝕變動鎮(zhèn)劃分脂為定碎額年圍金和所變額讀年金嶄。定吩額年諷金指紡每次壺給付前額按骨合同哄規(guī)定哀的固瞇定數插額支隊付。賠變額徑年金丙指給艷付額算按貨爆幣購舉買力交的變園化予猴以調文整的肺年金樹。3．峰按照暖給付唉期間薯劃分齒可分恒為終魄身年閉金、彼最低倡保證漠年金爽和短旺期年呀金。第三濾節(jié)昆健朗康保香險合晨同一、覆健康而保險捧合同釣的概夢念及顯特征健康梅保險瘋合同體，指而被保完險人堡在患徐病時鼠發(fā)生畝醫(yī)療踏費用修支出擊，或鬼因疾爛病所艘致殘抖疾或贏死亡懂時，王或因怠疾病群、傷嘩害不欄能工死作而杯減少因收入漏時，妖由保肆險人欺負責泳給付彈保險圣金的毀一種診保險稱合同屈。健康頃保險謹通常畫屬于杜短期己保險奇，以田一年姨期居際多，貫既有伴對患散病給級付一繁定保魄險金辮的險宴種，須也有牢對醫(yī)竭療費確用和距收入孕損失逃進行仿補償扒的險宴種，向即根劃據實肢際發(fā)歌生的濫費用寫或收遷入損基失來較確定扶補償勉額。承保竊風險鞋的特肚征：1、蔑由于朝非明頓顯的惑外來竹原因裳造成鑄。即膊所承六保的貧疾病姐應當干是由胸于人段體內銀的原蔽因所歇致，擾而非圓外來顛、急澤劇、炊偶然猶的事聽故。2、轉由于每非先慚天的技原因坊造成促。3、艙由于脖非長悟存的搭的原武因造婚成。二、就健康棕保險所合同必的保亡險事貌故健康邪保險碌的保皺險事夢故疾病張，系善發(fā)自茫身體練本身滿內部退或外致部，策逐漸驢形成寧的反省生理撫或反康心理犧的客椅觀狀炕態(tài)。沒疾病黃的原榜因來液自身性體內救部或么來自絲式身體朱外部偷，須錫經過鄰致病攤因素依的相蜘當時速間醞等釀而椅逐漸賊形成嫁。而墓傷害濱保險來合同拍的保手險事罪故來下自自筑身身年體以燒外，阿具有訊偶發(fā)四性、世劇烈懂性的訓結果扎反應濁不同吵。疾喚病以堡后天柜發(fā)生庫的為產限，被若先其天性影的盲旗、聾衣或啞鑼等則底非在橫承保與之列暗疾病客具有貧偶然茫性，緊人隨累年齡濁增長夢，身防體器膛官自待然老視化系擱事理闖所必殖然，沾非健堡康保艷險合忘同所濃承保才的疾儀病。分娩栽系指誤胎兒隱脫離警母體溪。分悟娩作癥為健犁康保稅險的治保險峽事故坡，只暈有女渾性才服能作攜為被猴保險業(yè)人。搜分娩峽不以奇活產尋為限永，死閱產或遭流產舟亦屬訴之。因疾徒病、部分娩勇致殘摧、致水死，罩即包隱括因銀疾病民致殘落；因別疾病皆致死殘；因外分娩紀致殘坐；因杰分娩懇致死益。二、療健康求保險隙的種商類1、護醫(yī)療斥保險醫(yī)療場保險極是指愛提供要醫(yī)療土費用踏的保衣險，灘它是復健康墊保險窩的主抖要險搜種之沖一。投常見扁的醫(yī)約療保殺險有假：普斃通醫(yī)控療保擾險、膠住院棟保險飲、手海術保宏險、炕綜合可醫(yī)療摸保險滑、特蛾種疾坑病保敲險。2、避殘疾轎收入薦補償蛙保險殘疾騾收入貓補償貓保險生是提升供被煌保險脾人因之疾病姥所致爬殘疾舊后不眠能繼團續(xù)正撫常工補作時踩所發(fā)組生的倒收入壺損失鹿的補說償保早險。3、暖住院常醫(yī)療喂保險4、介疾病旗保險疾病為保險倦是為瓜被保誦險人膜因患薪疾病蠟而給秧付保嶺險金芳的形既式。5、猾生育清保險生育女保險穩(wěn)承保棄因產域婦在嶼分娩士過程破中發(fā)阿生的待死亡匯及新呼生兒深的死己亡。案例悄簡介收：被池保險筆人張賽某，氣男，廳53拘歲，離投保教壽險械公司五《人旨身意路外傷慕害保棄險》笛，身神故保撐額1智0萬評元。耕張某饅于五嗽月一報日在亦超市緞購物旬時，僑由于洽人多妹擁擠擴不慎刑從電荒梯滾附下，每當場榨昏迷神。超脫市工檢作人鄙員將券其急盤送附案近醫(yī)擊院拍滿顱腦酒CT想等相赤關檢絮查，魂發(fā)現肥腦血桑管破禾裂出習血，句最終徹經治皂無效備死亡斑。醫(yī)宇院開搏具《播居民寫醫(yī)學作死亡埋證明辟書》售，死都亡原害因：幟腦血雜管畸牌形腦帳出血端猝死腿。保愉險公肝司認鵲定張拌某系叛由于瞧先天瞎性腦送血管捷畸形長腦血擠管破屯裂出經血導扶致死鞭亡，流與并遷存的篇損傷胖無關王，所故以以倚拒賠沫處理香。案例但簡介寺：被諸保險餃人申扮某，拘男，康54株歲，噸某環(huán)撓衛(wèi)公凍司清上潔工草，投午保壽度險公桶司《湊人身擦意外擴傷害叨保險蠢》，博身故虜保額明5萬牲元。鏈申某里在清換潔某認居民戀小區(qū)創(chuàng)時，繩告知私一青嗚年不清要隨處意丟沙棄廢但物，訴不料漆遭到哨對方傘毆打瓜，其弄右腹斬部被蔽多次定踢到劉，當渡場昏彼迷?？尚^(qū)離居民姜呼叫控12駝0救缸護車趁后，紗申某云被送波至附甲近醫(yī)傷院救煉治，乘但最免終因饒肝臟惜破裂媽、腹證腔大詳出血怖（約星30基00州ml哪），善導致絹失血吊性休勺克死撿亡。狗經申撲某家率屬同預意，艷法醫(yī)爛對申來某進捕行尸傲體解利剖，茂又發(fā)籃現心兩臟（愁左心鵲室）挺明顯資增大嘩、心瘦肌肥渣厚、全陳舊攻性心矮肌前襯壁梗摩死。致保險橫公司刺理賠約醫(yī)生哭經分鵝析，臭認定層申某某心臟王病變尸與肝肅臟破緣瑞裂無倉因果粗關系系，其妄系由念于唯長一的儀肝破幫裂損步傷導帽致的幸失血仇性休字克而階死亡擾。申沖某家泳屬獲冰得5閉萬元勢身故唱保險遵賠償耽金。案例趕簡介京：被醉保險迎人劉去某，聞女，培50婆歲，襲投保脅壽險斃公司異《人糞身意食外傷僚害保冶險》勺，身閥故保覺額6科萬元贊。劉擱某早眼晨鍛市煉身援體踢場毽子朽時，雁由于宮高血躁壓突崖然暈眼厥摔陵倒在誕地，貍由其漠他人發(fā)將其攪送往陽附近歌醫(yī)院假救治拉，經寬檢查艱診斷焦有顱塌骨骨夠折及亂硬腦真膜外概大血墾腫，予數天里后死萌亡，齊經尸量體解掘剖證摸實硬鬼腦膜蜜外大府血腫數引起形枕骨常大孔桑疝。微死亡聞醫(yī)學怕證明盟書結匹論為兆：高豆血壓坡眩暈倦（主揪要原涉因）發(fā)致摔畝倒頭冶部受榨傷，府引起睛硬腦違膜外難大血薦腫致濤枕骨厚大孔激疝（盯直接渴原因找）死傭亡。島保險我公司閣理賠腔醫(yī)生絲式經分影析，驚認定鼻劉某茄系由抹于最所初的院高血桶壓疾武病導痕致的倦最終酷死亡送，并排非意澤外損捉傷因檔素使誘然，差所以基以拒潔賠處亂理。案例買簡介倘：被堂保險蝴人戴痰某，籮女，域65架歲，然投保務壽險怎公司距《旅仔游人贏身意陪外傷吩害保隱險》粉，身魄故保飄額1訪0萬稱元。堡戴某律隨旅創(chuàng)游團評參加標西藏百7日媽游，滔待到駝達目欲的地忘后，交因高墻原反添應造狼成肺數水腫僑、腦樹水腫文，當瞇時便況死亡海。經禾調查詢核實什，戴袋某一否年前臭曾確妹診患宋肺心退病，譯保險勝公司逗理賠蛙醫(yī)生婦經分確析，晃認定顯戴某屋最初國的肺鍬心病襪系導綠致其姑死亡摧的主且要原膀因，借遂以獻拒賠刪處理省。案例籌簡介擔：被懲保險智人譚姿某，斃女，壤45錫歲，希投保柿壽險勒公司這《人均身意資外傷撲害保級險》惱，身育故保缸額1填5萬礎元。堆譚某域因嚴洽重貧掀血需丙住院求治療除，在班赴醫(yī)叼院途銅中橫易穿馬違路時呆，被壇一闖猶紅燈慣的出蘭租車罷撞倒盾，造套成其提全身鑄多處隙軟組鎮(zhèn)織挫裂傷、壞創(chuàng)傷缺性休棒克及季擠壓幟綜合正癥，串在醫(yī)梯院經評多日紅搶救準，醫(yī)溝治無芒效死巷亡。羅經治指醫(yī)生拔介紹羊，由漁于譚茅某外右傷損蹄傷較織嚴重賞，并茶且其封身體晴素質藏較差你（嚴艇重貧路血）焰，故哲機體醬耐受幕性不艦佳，博死亡陣主要停原因烤為車永禍外狠傷。聰保險山公司衰理賠殃醫(yī)生鏡經分偉析，師認定帆譚某蕩系由息于明匯確的爹外傷悠損傷醫(yī)致死劉，遂穗賠付榨身故賺保險免賠償伴金1玻5萬眨元。案例嘴簡介撞：某減建筑旬工程有公司振投保曠《施友工人映員人苦身意尺外傷眉害保顧險》赴，施疤工人奔員每情人身推故保草額3畜0萬核元。軍施工故工人去鐘某紐奉，在狼樓宇泥外圍趁作業(yè)燒時“氏不慎哀”摔剖下，辮當場全昏迷紛，工舊友急慢呼1香20遣救護豪車，查救護袋車將只趙某益送往翁附近急醫(yī)院肢搶救障，最雪終因梳其腹幅腔臟截器大看出血鼓，失淘血性椅休克便死亡扇。本藍案針俘對于任鐘某貴墜落所的一限瞬間筐，具學體情絕況保駕險公壓司是拴無法炒知曉兵的，黑所以度要排宇除鐘碑某墜議落的鋪原因垮是否跑為精困神病追、心扔臟病橡發(fā)作呀、醉恩酒、丟與工夸友打詳斗、前自殺惡等因言素。皺以上徑各種擱因素辯均是畫該險漲種的渣免賠壩責任蕉。調踢查員散從側但面獲補悉，誤鐘某訊從不薄飲酒被，性蛾格外難向，勒工作芬積極允，與釘工友燙關系泥融洽姐，熱閉愛家技庭。住調查始員在億鐘某唉工作蒙單位芝附近徒醫(yī)院妹查到淋其于遠兩年煉前曾茶經住薪院治劫療，嫂確診完患勞鴿累型銹心絞悟痛，票現病段史記妄載其背近期宣發(fā)作緞1-腰2次風。綜損合以芝上調母查情鹽況，嘉理賠趴醫(yī)生徐經分橡析，閥目前撤不能名確定郊鐘某企摔下嗽的具掩體原勞因，要可能虎是意芽外不做慎摔工下，壞亦可篇能是饅心臟暈病發(fā)超作導咳致摔犁下。電經與稻鐘某戰(zhàn)家屬窯協商慰，同歸意按勻照保遲險金爹額的脊一定筍比例贈進行輪計算刪，最披終保雨險公除司給澤付鐘怎某家揉人保筐險金橡額的乞80講%，艦即2名4萬月元。第四詠節(jié)鉛意輔外傷兩害保稀險合敘同一、芽意外驗傷害檢保險食合同幟的概搏念及逆特征意外弟傷害跟保險顫合同溝，系棉指被劃保險褲人在叼保險鋸有效旁期內挑，因灰遭受膜非本小意的夠、外草來的浙、突流然發(fā)喝生的誼意外武事故班，致貨使身談體蒙票受傷層害而查殘廢雁或死毅亡時允，保粥險人欺按照份保險鏡合同澤的規(guī)頌定給物付保盞險金剪的一魯種人脾身保虜險。意外禿傷害蟲保險揭合同豆的特晉征：（一列）合撐同所露承保希的危走險為蓬意外常傷害塊。（二翻）超愛額保役險的扯規(guī)則膚不適搶用于傷人身頁保險稿。（三爽）被凝保險示人的嬸受限狗制性侍。（四具）保虛險代叫位權座的排描除適畢用。意外塵傷害垮保險巾的保欠險責辭任具判有以葛下特搖征：藥一是桑被保局險人居須遭暴受意妻外傷況害事膨故；地二是唱須導村致被跟保險冬人死迅亡或賺殘疾皇；三域是意吵外傷液害事秩故是矛死亡蹈或殘經疾的跡直接貨原因閉；四扯是意皂外傷且害事逗故須噴發(fā)生搬在保剖險期余間內格。意外虹：傷送害的刑發(fā)生烈是被妹保險室人事義先沒澡有預想見到井的，鑰或傷女害的療發(fā)生牽違背油了被或保險降人的攻主觀迎意愿齊。傷害舞：外攔來的昂致害趟物以糕一定寶的方欠式破辯壞性筆地接魂觸致勝使身眾體受閉到傷孕害的眠客觀菌事實各。意外旁事故典須具膚備的返三要洲素：非本特意的配：即監(jiān)非預爭期的與、非鋸故意負的；外來互的：潮即被宵保險獻人身想體外神部原德因所劣造成姜的；突然弓發(fā)生像的：棋事故赴的原批因與船傷害礙結果頑之間馳有直奔接的天因果駁關系邊，在謀瞬息宰間造僻成傷包害。二、手意外詠傷害斗保險侵的險勺種（一免）個馬人意安外傷御害保眉險個人邊意外股傷害叛保險追包括限：航較空人或身意捎外傷渠害保拍險、今機動影車駕欄駛學飾員人期身意撫外傷鎮(zhèn)害保疏險、惱駕乘盾人員猴人身紀意外妹傷害既保險途、游霉客意穿外傷竹害保寫險、貨鐵路門和公薪路旅棋客意爸外傷鉤害保估險等混險種亮。其綢特點芬如下扯：1、堤多屬涼自愿證保險色；2、狹保險借期限斑較短艙；3、械投保喝條件雄相對邪寬松伴；4、等保險懇費率舟低，完保障厘性大翻。（二驢）團龍體意板外傷謊害保參險包括謎團體果人身翁意外灰傷害榮保險藍、學好生團容體平騾安保丙險等薦險種窯。案例套二：學生蘇遭意學外傷錦害保迫險公棗司拒家賠成都峰某高毫校大情學生馳張某杯入學辭時，框花1康50唱元購牌買了寬3年撐的平疾安險賭。張追某本最以為塞繳了梢這筆廁保險辰金，炮遇到路意外遭傷害呆時就兆能得夾到保都險公購司賠怪付，記不料他保險鏈公司碌以張尺某系艦他人域不法夸傷害危而拒巾絕賠期付。俯肇事禍者賠千償了訪部分證損失懼后，畫張某適能否悉再向閑保險兆公司煎索賠確？昨葬日，紛成都腳武侯策區(qū)法逃院開毛庭審階理了紙此案孝。張某狡說，漸20仇06插年9痕月入貿學時盆，他藏向某最保險僚公司壇支付化15董0元石，購餃買了沸入學還3年脾后的足平安淋保險遮。2喚00推7年弊9月匹22蕉日，根張某濕在某苦咖啡考廳被蕉同學奸的前狗男友就吳某兇刺中歇右大固腿，相屬九褲級傷桑殘，喬張某誤耗費化醫(yī)療允費8般.3助8萬沖余元稿。事四后，豎吳某槐因故肥意傷叢害罪偏被判坡刑。辟張某書附帶吉民事剪賠償椒，獲賺賠1屑5.漲6萬娘元。衡張某么于去燭年9蔬月9犬日找疾到保方險公朝司，糕要求捕按保配險單肥約定絞支付徒住院診費等惑6.揉4萬般元，滲被保墓險公每司拒統(tǒng)絕，討原因諒是張追某是劃吳某筑故意連傷害甜造成允的，慘張某咬已得微到吳釣某賠史償。保險輔公司瀉代理受律師爺說，遙公司槽已在色張某巡壽購買距的保筆險單奇上注思明：氣如果糧因第元三者舟導致劉的傷掀害結德果，熊其損將失由丘第三速者承蕩擔的疑約定綿，保甚險公遵司就掃不該駁賠。案例柔三：意外病身故洞因裳何得煌不到繼意外副險理獄賠周先晚生2全00崇7年炕在某源保險渾公司巴投保訓了養(yǎng)鉗老險孩并附奔加意贈外傷快害險川。2喪00革8年鑄,周梢先生古在行璃走時熟被一充輛電串動車鮮帶倒波,頓摘覺胸璃悶頭索暈,今