《保險原理與實務》(課堂PPT)

《保險原理與實務》1版R3、保險的產生與發(fā)展

2、保險概述

1、風險與風險管理

第一章風險與保險2版R第一節(jié)風險與風險管理一、風險的含義1、風險的定義對于風險的定義，理論界有以下幾種學說：

損害可能說與損害不確定說、預期結果與實際結果變動說、風險主觀說與風險客觀說我們認為，風險是指在特定環(huán)境下某種隨機事件發(fā)生并給人造成利益損失的不確定性，其中，不確定性是風險的本質。2、風險的三要素風險因素、風險事故、損失3版R3、風險的屬性充實性：風險時時處處存在變異性：風險隨時間空間條件變化可控性：風險是可以也是應該加以控制的效益性：風險包括效益和損害兩個方面4、風險的種類風險可按照不同標準分類5、風險的成本風險的成本包括三個組成部分：（1）防范、分散或轉移的費用（2）風險造成的損失及處理費用（3）風險的社會成本4版R二、風險管理1、風險管理的定義所謂風險管理是經濟單位通過風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2、風險管理的基本程序（1）風險識別（2）風險評估（3）風險控制風險控制的措施：風險回避、風險抑制、風險自留、風險集合、風險轉移5版R3、風險管理的范圍個人、企業(yè)、國家的風險管理范圍各有不同4、風險、風險管理與保險的關系（1）風險是保險產生和存在的前提（2）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)（3）保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施（4）保險經營效益要受風險管理技術的制約（5）保險與風險管理還存在相輔相成、相得益彰的關系6版R第二節(jié)保險概述一、保險的定義保險是一種經濟制度也是一種法律關系。廣義的保險，一般包括由國家政府部門經辦的社會保險、由專門的保險公司按商業(yè)原則經營的商業(yè)保險和由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。狹義的保險一般指商業(yè)保險，即指通過合同形式，運用商業(yè)化經營原則，由專門機構向投保人收取保險費，建立保險基金，用作對被保險人在合同范圍內的財產損失進行補償、對人身傷亡以及年老喪失勞動力者的經濟損失給付的一種經濟保障制度。

7版R二、保險的要素1、可保風險可保風險應具備的條件：（1)可保風險是純粹風險(2)風險必須具有不確定性(3)風險的發(fā)生是意外(4)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性(5)風險的損失必須是可以用貨幣計量的2、多數(shù)人的同質風險的集合與分散8版R3、費率的合理厘定4、保險基金的建立5、訂立保險合同9版R三、保險的特征經濟性：保險的經濟性主要體現(xiàn)在保險活動的性質、保障對象、保障手段、保障目的等方面?；ブ裕罕ｋU的意義在于通過一種經濟互助關系達到分散風險的目的。法律性：保險的法律性主要體現(xiàn)在保險合同上?？茖W性：保險的經營管理都以科學為依據(jù)。10版R四、保險的分類1、按照保險實施的方式分類自愿保險強制保險2、按照保險標的分類財產損失保險人身保險責任保險信用保險農業(yè)保險11版R3、按照承保形式分類原保險:原保險是指投保人向保險人轉移風險，通過簽訂保險合同，與保險人建立權利義務關系，保險人對保險標的承擔直接風險責任的保險。再保險:再保險又稱分保，是保險人將其所承保的保險業(yè)務分給另一個或幾個保險人分擔的保險。重復保險:重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人簽訂保險合同，各保險合同的保險金額加起來超過保險價值的保險。共同保險:

共同保險又稱為共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標的或同一風險而保險金額不超過保險標的價值的保險。12版R五、保險的職能保險保障職能包括有財產保險的經濟補償職能和人身保險保險金給付職能。

資金融通職能是保險人參與社會資金融通的職能，主要體現(xiàn)在籌資職能和通過購買有價證券、購買不動產等投資方式實現(xiàn)的投資職能。社會管理職能13版R第三節(jié)保險的產生與發(fā)展一、保險的歷史沿革1、古代的保險思想2、海上保險的起源和發(fā)展3、火災保險的起源與發(fā)展4、其他保險業(yè)的產生與發(fā)展二、我國保險發(fā)展的歷史沿革1、我國古代保險思想的萌芽2、國外保險勢力的侵入3、新中國成立之前保險業(yè)的發(fā)展4、人民保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展14版R某工廠于2006年7月投保于A保險公司，是保期2年的財產保險，保險金額為7億元人民幣。事后，A保險公司將其中的一部分分保于B保險公司。該工廠為了保險起見，又于2006年9月投保于C保險公司，也是保期2年的財產保險，保險金額也是7億元人民幣。該工廠將在A保險公司保險之事告之C保險公司。事后，C保險公司將其中的一部分分保于D保險公司。在C保險公司投保以后，工廠廠又將此事告之A保險公司。2007年2月，該工廠發(fā)生重大事故，遭受重大損失。

15版R結合以上案例：1、請解釋什么是再保險？2、請解釋什么是重復保險？3、在4個保險公司中，工廠可以向哪個保險公司索賠？16版R第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義《保險法》第十條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議”二、保險合同的特點

1．保險合同是特殊的有償合同

2．保險合同是射幸合同

3．保險合同是附合合同

4．保險合同是最大誠信合同17版R按標的價值確定與否按訂立合同的意愿按保險標的類別分類按承保方式

三、保險合同的種類

18版R1、以合同當事人訂立合同的意愿為標準，劃分為：自愿保險合同和強制保險合同2、按照保險標的價值的確定與否，劃分為定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同3、以保險標的為標準，劃分為財產保險合同和人身保險合同4、以保險人的承保方式為標準，劃分為原保險合同、再保險合同、重復保險合同、共同保險合同5、根據(jù)保險人所承保的危險狀況的不同分為單一風險合同、綜合風險合同和一切險合同19版R保險人投保人被保險人受益人一、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體20版R保險人：我國《保險法》第10條明確規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司?！保ㄒ唬┍ｋU人21版R1、具有民事權利能力和民事行為能力；

2、對保險標的具有保險利益；3、負有交納保險費義務

投保人

與保險人訂立合同并交納保險費的人（二）投保人22版R財產或人身受保險合同保障、享有保險金請求權的人。死人、法人或其他民事

法律主體不能成為人身保險的被保險人，無民事行為能力的人不得成為死亡保險的被保險人

（三）被保險人23版R

受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。自然人、法人及其他合法經濟組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險人可以為受益人。

（四）受益人24版R二、保險合同的客體保險合同的客體是投保人投保于保險標的上的保險利益。25版R三、保險合同的內容

(一)保險合同的基本條款1、有關保險主體的名稱和住所2、保險標的3、保險責任4、責任免除5、保險期間和保險責任開始時間6、保險價值7、保險金額8、保險費及其支付辦法9、保險金賠償或給付辦法10、違約責任和爭議處理11、訂立合同的年、月、日

(二)附加條款(三)保證條款

26版R第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款

一、不可抗辯條款不可抗辯條款是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。二、年齡誤告條款我國《保險法》第54條第二、三款規(guī)定：“投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正井要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人?！?7版R三、寬限期條款寬限期條款是對合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月)，在寬限期期間，保險合同效力正常。我國《保險法》第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！?8版R四、中止、復效條款我國《保險法》第59條規(guī)定：“依照前條(第58條)規(guī)定合同效力中止的，經保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起二年內雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同?！薄氨ｋU人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。”

29版R五、自殺條款在人壽保險合同中，—般都將自殺作為責任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。我國《保險法》第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。”該條第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！?/p>

30版R六、不喪失現(xiàn)金價值條款訂立保險合同產生的現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。保險人一般都把這種現(xiàn)金價值列在保險單上，當投保人不愿意繼續(xù)交納保險費時，投保人有權選擇有利于自己的方式來處理這筆現(xiàn)金價值。

31版R七、保單貸款條款保單貸款通常是投保人以保險單作質押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。

32版R八、自動墊交保費條款當投保人沒有按時交納續(xù)期保險費，而保單當時已經具有足夠的現(xiàn)金價值時，保險公司以現(xiàn)金價值自動墊交保險費，從而使保單繼續(xù)有效。九、戰(zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責任。十、保單轉讓條款一般認為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權利的情況下，保單可以轉讓。

33版R第四節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止1、要約2、承諾一、保險合同的訂立(一)保險合同的訂立程序34版R1、要約

要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構成要約的條件有以下幾點：(1)要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；(2)要約必須向特定的人發(fā)出；(3)要約應當是要約人對于合同主要內容的完整的意思表示；(4)要約應當有要求另一方作出答復的期限。35版R2．承諾承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的全部內容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權人向要約人作出；(2)承諾的內容應當與要約的內容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內作出；(4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。36版R二、保險合同的成立、生效與無效(一)保險合同的成立與生效投保人提出保險要求,經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。(二)保險合同的有效條件1．合同主體必須具有保險合同的主體資格2．當事人的意思表示真實3．合同內容合法(三)合同的無效(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益(3)以合法形式掩蓋非法目的；(4)損害社會公共利益；(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。37版R三、保險合同的履行（一）投保人應履行的義務如實告知、繳納保險費、維護保險標的安全、通知義務、出險施救、提供單證、協(xié)助追償（二）保險人應履行的義務承擔保險責任、條款說明、及時簽發(fā)保險單證、為投保人、被保險人或再保險分出人保密38版R四、保險合同的變更(一)保險合同主體的變更在人身保險中，被保險人變更屬于保險標的的變更，是保險合同內容變更的一部分，—般導致保險合同終止，用新的保險合同加以替代，特別是在個人人壽保險中．被保險人不允許變更．因為人與人之間健康狀況、年齡狀況、職業(yè)狀況等均不相同，所應交納的保險費也不相同。當投保人隊為確有必要繼續(xù)保險合同，須與保險人協(xié)商，就合同有關內容的變更達成一致，并辦理變更手續(xù)。(二)保險合同內容的變更39版R五、保險合同的終止Brandbuilding裁決解除

終止(一)因合同解除而終止

協(xié)商解除

法定解除約定解除40版R保險合同終止的其他原因2、履行義務而終止

1、屆滿而終止

4、標的全部滅失而終止3、行使終止權而終止

5、因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止

41版R第五節(jié)保險合同的爭議處理一、解決保險合同爭議的方式(一)協(xié)商(二)仲裁(三)訴訟二、保險合同條款的解釋42版R1、王某為丈夫在中國平安保險公司投保一份終身保險，保險合同規(guī)定，如果王某的丈夫身故，則保險公司向王某給付身故保險金。請指出這一保險合同中的保險人、投保人、被保險人、受益人分別是誰？保險合同標的與客體是什么？

43版R2、某年，6月1日，鄒先生為其女投保人壽保險，保險金3萬元，保險費30元。保險合同規(guī)定被保險人的最低年齡為16周歲。鄒先生女兒于某年11月出生，時年尚不滿16周歲。為了投保，鄒先生將其女兒的生日填寫為某年3月。這樣滿足了保險合同的要求。次年，其女在放學回家途中，因交通事故身亡。鄒先生遂向保險公司提出索賠申請。保險公司應如何處理？44版R第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則概述

二、財產保險的保險利益三、人身保險的保險利益

四、保險利益的轉移和消滅45版R一、保險利益原則概述（一）保險利益與保險利益原則的含義保險利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。即投保人或被保險人因保險標的的損害而喪失或遭受經濟上的損失。保險利益原則要求投保人在與保險人訂立保險合同時，必須對保險標的具有保險利益;保險人在承保時,應認定投保人對投保標的所具有的保險利益;而且雙方的保險金額不得超過該保險利益的額度。46版R（二）保險利益構成的條件1.必須是法律上認可的利益2.必須是經濟上的利益3.必須是確定的利益47版R（三）保險利益的法律效力及意義保險利益原則的確立，有以下三個方面的意義：與賭博劃清了界限防止道德風險的發(fā)生限制保險補償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU利益的立法形式1、定義式2、列舉式48版R二、財產保險的保險利益

狹義財產保險的保險利益１、財產所有人對其財產有保險利益。２、抵押權人、質權人對抵押、出質的財產具有保險利益。３、財產受托人或保管人對所保管的財產具有保險利益。４、合同產生的保險利益。49版R三、人身保險的保險利益1、人身保險合同的標的是人2、人身保險合同保險人承擔的是給付責任3、人身保險保險利益的具體數(shù)額難以確定50版R四、保險利益的轉移和消滅（一）保險利益的轉移1、讓與。２、繼承。3、破產。（二）保險利益的消滅51版R第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù)二、最大誠信原則的發(fā)展三、最大誠信原則約束的當事人四、最大誠信的內容（一）告知

（二）保證

（三）棄權與禁止反言52版R最大誠信原則的含義保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內,應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。53版R最大誠信原則的基本內容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權與禁止反言。（一）告知（二）保證（三）棄權與禁止反言54版R（一）告知

狹義的告知是指雙方當事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的實質性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應將與投保人利害相關的實質性重要事實據(jù)實通告投保人。告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國《保險法》采用詢問告知立法形式。對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是免責條款部分進行說明。

55版R（二）保證

保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認保證則是指某一事項現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。默認保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習慣上或社會公認的角度看，被保險人應該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴格遵守。56版R（三）棄權與禁止反言棄權，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權利，日后不得再重新主張這種權利。

57版R違反最大誠信原則的處理（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務的法律后果2、保險人未履行告知義務的后果（二）違反保證的處理保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都十分嚴格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。58版R一、補償原則（一）補償原則的定義（二）對補償原則的限制1、人身保險2、定值保險3、重置成本保險（三）補償原則的應用第三節(jié)補償原則及代位原則、分攤原則59版R二、代位原則

根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內容包括兩部分：權利代位和物上代位。1、權利代位。權利代位即追償權的代位，是指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。2、物上代位。物上代位是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務。因此，物上代位也叫所有權代位。60版R三、分攤原則分攤原則與財產保險業(yè)務中發(fā)生的重復保險密切相關。所謂重復保險是指投保人就同一保險標的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標的的實際價值。重復保險的分攤方式主要有以下幾種：１、比例責任分攤方式２、限額責任分攤方式

3、順序責任分攤方式

61版R１、比例責任分攤方式

比例責任方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分攤責任。其計算公式如下：保險人各自承保的保險金額各保險人承保比例＝────────────各保險人承保保險金額的總和各保險人應分攤賠償責任＝保險財產損失金額×保險財產損失金額×各保險人承保比例62版R２、限額責任分攤方式

限額責任方式，是以賠償限額為基石計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應負賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應負賠償限額的總和的比例分攤責任。計算公式如下：保險人各自賠償?shù)南揞~各保險人賠償限額比例＝───────────各保險人賠償限額的總和各保險人應分攤賠償責任＝保險財產損失額×各保險人賠償限額比例63版R3、順序責任分攤方式

這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內負責賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內賠償超出部分。64版R第四節(jié)近因原則一、近因原則的產生和發(fā)展二、近因的含義三、近因的判定四、近因和賠償責任

65版R一、近因原則的產生和發(fā)展近因原則旨在當保險人承保的危險為近因引起保險標的損失時，保險人負賠償責任。

66版R二、近因的含義近因：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性作用的原因。近因原則：只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成的，保險人才能給予賠償。67版R三、近因的判定1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下—步將發(fā)生什么。若最初事件導致了第二事件，第二事件又導致了第三事件，……如此推理下去，導致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)間無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。

2．從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因。若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因為致?lián)p原因。68版R四、近因和賠償責任

（一）單一原則這里是指造成財產損失或人身傷害的原因只有一種時，那么這個原因就是近因。如果這一原因是保險承擔的風險責任，保險人負責賠款或者給付保險金；否則，保險人將不承擔賠償或者給付責任。69版R(二)同時發(fā)生的多種原因1、如果多種原因均為承保危險，保險人應承擔賠償責任；2、多種原因中持續(xù)起決定作用或處于支配地位的原因為承保危險，保險人應承擔賠償責任；3、因果關系中有新的、相對獨立的原因插入，而這一新的原因如屬于承保危險，保險人應承擔賠償責任；4、多種原因是相對獨立的，無法分清哪一個原因起主要作用，如果保險標的的損害可以分清是哪些原因造成的，保險人對承保危險部分承擔賠償責任；如果保險標的的損害無法分清，保險人則不承擔賠償責任。

70版R（三）連續(xù)發(fā)生的多項原因1．各原因均為保險風險，保險人負賠償責任；2．前因和后因均為不保危險，保險人概不負責；3．前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責任；4．前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。71版R（四）間斷發(fā)生的多項原因兩個以上的風險造成損失，前因和后因之間沒有必然聯(lián)系。保險人的賠償責任依個別原因是否屬承保風險而定。承保風險造成的損失，保險人負賠償責任；不保風險造成的損失，保險人不負賠償責任。72版R某外國公司承租中國公司一座樓房經營，為預防經營風險，該公司將此樓房在中國A保險公司投保500萬元，并交付一年的保險金。9個月后該公司結束租賃，將樓房退還給中國公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了保險事故，損失300萬元。該外國公司保險公司主張賠償。結合以上案例，保險公司該如何處理？73版R2006年A公司向B公司購買一批水果，共計5000箱，價值90000元。通過鐵路運輸，A公司為此投保了貨物運輸綜合險，B保險公司出具了保險單，并將其中的25%分給另一保險公司C。在到達目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂被撬開，貨物丟失100箱，同時由于保溫棉被掀開，另有200箱被凍壞，直接損失7000元。此案中何為近因，應如何理賠？74版R第一節(jié)企業(yè)財產保險一、企業(yè)財產保險的種類二、企業(yè)財產保險的責任范圍（一）基本險的責任范圍基本險的責任范圍包括下列風險造成的損失：火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落、保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因遭受保險事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失以及必要合理的施救費用75版R（二）綜合險的責任范圍綜合險保險合同對下列危險造成的保險標的損毀或滅失承擔賠償責任：火災、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運行物體墜落。76版R（三）一切險的責任范圍保險單明細表中列明的被保險財產因自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失，保險公司按照保險單的規(guī)定負責賠償。自然災害包括：雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災，凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。意外事故包括：不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失的突發(fā)性事件，主要包括火災和爆炸。77版R（四）特約保險特約保險承保的標的物需經被保險人和保險人特別約定并在保險單上載明。78版R三、企業(yè)財產保險金額的確定企業(yè)財產通常分為固定資產、流動資產和賬外財產三大類（一）固定資產的保險金額1、按賬面原值確定保險金額2、按賬面價值加成數(shù)確定保險金額3、按重置價確定保險金額4、按其他方式確定保險金額79版R（二）流動資產的保險金額由被保險人按最近12個月任意月份的賬面余額確定，或由被保險人自行確定。

（三）賬外財產和代保管財產的保險金額由被保險人自行估價或按重置價值確定。

80版R四、企業(yè)財產保險的承保期限財產保險的保險期限一般為一年。保單到期后，經雙方當事人協(xié)商同意，保險期限可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當日零時起，到保險期滿日的24時止。

81版R五、保險理賠（一）固定資產的賠款計算1．全部損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額以不超過出險時的重置價值為限；保險金額低于出險時的重置價值時，其賠款不得超過保險金額。2．部分損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額按實際損失計算；受損財產的保險金額低于出險時的重置價值時，應按比例賠付，并應扣除殘值。

82版R（二）流動資產的賠款計算1.全部損失。受損財產的保險金額等于或高于出險進賬面余額時，其賠償金額以不超過出險進賬面余額為限；受損財產的保險金額低于出險時賬面余額時，其賠款不得超過該項財產的保險金額。2.部分損失。受損保險標的的保險金額等于或高于賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產的保險金額低于賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時賬面余額的比例。83版R（三）賬外財產和代保管財產的賠款計算1.全部損失受損財產的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額時，其賠償金額以不超過出險時重置價值或賬面余額為限；受損財產的保險金額低于出險時的重置價值或賬面余額時，其賠款不得超過該項財產的保險金額。2.部分損失受損保險標的的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產的保險金額低于出險時重置價值或賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時重置價值或賬面余額的比例計算賠償金額。

84版R值得注意：1、施救費用的計算2、殘值的處理3、部分損失后的保險金額的計算4、重復保險的處理5、代位追償

85版R第二節(jié)家庭財產保險一、家庭財產保險的種類二、家庭財產保險的保險責任三、家庭財產保險的保險金額四、家庭財產保險的理賠86版R一、家庭財產保險的種類家庭財產保險按照財產損失的原因分有災害損失保險和盜竊險；按照險種是否獨立分有基本險和附加險；按照保險費的支付方式分有普通家庭財產保險、儲蓄式家庭財產保險和投資理財型家庭財產保險。87版R二、家庭財產保險的保險責任由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約定負責賠償：火災、爆炸；雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對于下列損失和費用．保險人也負責賠償：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；保險事故發(fā)生后．被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。88版R三、家庭財產保險的保險金額一般只能由被保險人根據(jù)被保險人家庭財產實際情況自行估價確定。應強調按照財產的實際價值確定．

具體確定保險金額時有兩種方式。一種是單一總保險金額制，一種是分項總保險余額制，其中又有兩種做法，一種做法是投保人按照保險人提供的投保單上所列明的投保財產的類別分項列明保險金額，或者列明投保財產的名稱及其保險金額，再將各個類別的保險金額加起來作為總保險金額；另一種做法是根據(jù)家庭財產的不同種類標明各種類別的家庭財產所適用的保險費率，分別計算不同類別的家庭財產的保險金額，最后計算保險單的總保險金額，如果只用一個統(tǒng)一的保險費率，此法就不適用了。89版R四、家庭財產保險的理賠

如果房屋及室內附屬設備發(fā)生全部損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，具賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。如果房屋及室內附屬設備發(fā)生部分損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償金額；保險金額低于保險價值時，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。如果室內財產發(fā)生全部損失或部分損失，則在分項目保險金額內，按實際損失賠付。

90版R第三節(jié)機動車輛保險一、機動車輛保險的種類二、車輛險的保險責任三、機動車輛保險的保險金額和保險價值四、機動車輛保險的保費的計算五、機動車輛保險的理賠91版R一、機動車輛保險的種類保險責任分為車輛損失險和第三者責任險兩種基本險別，除此之外，機動車輛保險還包括一些附加險，它們是針對車輛損失險和第三者責任險的部分責任免除而設計的，主要包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約條款等險種。92版R二、車輛險的保險責任1、車輛損失險的保險責任碰撞損失。非碰撞損失。施救、保護費用。2、第三者責任險的保險責任機動車輛第三者責任承保被保險人允許的合格駕駛人員在保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財產的直接毀損，依法應當由被保險人承擔的賠償責任。93版R三、機動車輛保險的保險金額和保險價值(一)機動車輛損失險的保險金額第一種方式是按照投保時保險車輛的新車購置價確定。第二種方式是按照投保時保險車輛的實際價值確定；第三種方式是在投保時保險車輛的新車購置價內協(xié)商確定。(二)第三者責任險的責任險額每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任。（三）附加險的保險金額或責任限額（四）機動車輛損失保險的保險價值94版R四、機動車輛保險的保費的計算

1、車輛損失險的保險費計算車損險保費=基本保費+（保險金額×費率）2、第三者責任險的保險費每一次都有一固定收取保險費的標準

95版R五、機動車輛保險的理賠（一）車輛損失險的賠償1、全部損失。指保險標的整體損毀；或保險標的受損嚴重，失去修復價值，保險公司推定全損。按保險金額計算賠償，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當時的實際價值計算賠償。2、部分損失。指保險車輛受損后，未達到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。保險車輛的保險金額達到投保時的保險價值（即保單上載明的新車購置價），無論保險金額是否低于出險當時的保險價值，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償。即：賠款=（實際修復費用-殘值）×（1-免賠率）保險車輛的保險金額低于保險價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的保險價值比例計算賠償修復費用。即：保險金額賠款=（恢復費用-殘值）×-----------×（1-免賠額）保險價值96版R3、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。（二）第三者責任險的賠償保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，按《道路交通事故處理辦法》和有關法律、法規(guī)和保險合同的規(guī)定，在保險單載明的賠償限額內核定賠償數(shù)額。（三）殘值處理保險車輛、第三者的財產遭受損失后的殘余部分，應由保險人同被保險人協(xié)商作價折給被保險人，并在計算賠款時直接扣除。97版R（四）免賠額規(guī)定根據(jù)保險車輛駕駛人員在事故中所負責任確定免賠額：負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。單方肇事事故的絕對免賠率為20%。（五）無賠款優(yōu)待滿足一定條件給予相應優(yōu)待98版R第四節(jié)貨物運輸保險一、貨物運輸保險的種類二、海洋貨物運輸保險責任三、海洋貨物運輸保險的保險金額四、海洋運輸貨物保險的責任起訖

五、海洋運輸貨物保險的理賠99版R一、貨物運輸保險的種類（一）按照貨物運輸范圍分類國內貨物運輸保險進出口貨物運輸保險（二）按照運輸方式和運輸工具分類直運貨物運輸保險聯(lián)運貨物運輸保險集裝箱運輸保險郵包險100版R二、海洋貨物運輸保險責任基本險包括：平安險、水漬險和一切險；附加險是指特別附加險和特殊附加險101版R（一）基本險的責任范圍1、平安險的保險責任平安險的含義“單獨海損不賠”平安險的保險責任范圍（續(xù)下頁）2、水漬險的保險責任水漬險，“負單獨海損責任”。水漬險的保險責任既包括平安險的各項責任，也負責被保險貨物由于惡劣氣候,地震，洪水等自然災害所造成的部分損失.3、一切險的保險責任一切險是平安險、水漬險和11種一般附加險的總和。102版R平安險的保險責任范圍(1)在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損。(2)由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。(3)在運輸工具已經發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災害所造成的部分損失。(4)在裝卸或轉運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。103版R(5)被保險人對遭受承保責任內危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救起貨物的保險金額為限。(6)運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產生的特別費用。(7)共同海損的犧牲，分攤和救助費用。(8)運輸契約訂有“船舶互撞責任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應山貨方償還船方的損失。104版R（二）附加險的責任范圍（１）一般附加險。包括：偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜沾污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險和銹損險11種附加險。（２）特別附加險。特別附加險有６種：交貨不到險；進口關稅險；艙面險；拒收險；出口貨物到香港（包括九龍在內）或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款；黃曲霉素險。（３）特殊附加險。海上貨物運輸保險的特殊附加險包括戰(zhàn)爭險和罷工險兩種。兩個險種都有單獨的完整的保險條款。105版R三、海洋貨物運輸保險的保險金額海洋貨物運輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常安如下三種價格標準擇一確定：(1)離岸價。即以起運地發(fā)票價加裝船前的一切費用作為保險金額。(2)成本加運費價。即以起運地貨物本身的價格加運雜費作為保險金額離岸價相比，到岸價增加廠運贊。(3)到岸價格。即起運地貨物本身的價格加運雜費再加保險費。106版R四、海洋運輸貨物保險的責任起訖本保險采取“倉至倉”制，即自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內河和駁船運輸在內，直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用做分配、分派或非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹?。如未抵達上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內被保險貨物需轉運到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉運時終止。107版R五、海洋運輸貨物保險的理賠(一)對全損的賠償對全損的賠償以保險單中載明的保險金額為準，在扣除免賠額后全部賠償(如保單有免賠額規(guī)定)。(二)對部分損失的賠付l、數(shù)量(重量)損失的計算公式2、對質量損失的計算公式108版R(二)對部分損失的賠付l、數(shù)量(重量)損失的計算公式當貨物部分滅失或數(shù)量短少時，以滅失的數(shù)量(重量)占保險貨物總量之比，按保險金額計算賠款。計算公式；損失數(shù)量（或質量）賠款＝保險金額X─────────────

保險貨物總量（或總重量）

109版R(二)對部分損失的賠付2、對質量損失的計算公式當整件貨物部分受損，但受損貨物仍有一定使用價值時，應先確定受損貨物的殘余價值，計算出貶值率，按保險金額計算賠款計算公式:

貨物完好價值－受損后價值賠款＝保險金額×────────────貨物完好價值貨物完好價值和受損后的價值，一般均以貨物運抵目的地檢驗時的市價為準，如受損貨物中途處理，則以處理地的市價為準。

110版R第五節(jié)建筑工程保險一、建筑工程保險的承保范圍二、建筑工程保險的承保責任三、建筑工程保險的保險期限四、建筑工程保險的賠償處理111版R一、建工險的承保范圍１、建工險的被保險人２．建工險承保的項目及保險金額112版R1、建工險的被保險人（１）建筑單位：即工程項目所有人，也稱發(fā)包方、業(yè)主；（２）施工單位：即工程承包人或轉承包人；（３）技術顧問：指由工程所有人聘請的建筑師、設計師、工程師等專業(yè)顧問，對建筑工程進行設計、咨詢和監(jiān)督；（４）其他關系方，如貸款銀行等。

113版R２、建工險承保的項目及保險金額（１）建筑工程及材料（包括永久和臨時工程及材料）。該項目主要包括建筑工程合同內規(guī)定建設的建筑主體工程、建筑物內的裝修設備、配套的道路和橋梁、水電設施等土木建筑項目、存放在工地的建筑材料、設備及臨時的建筑工程。該項保險項目的保險金額為承包工程合同的總金額，即建設該項目的實際價格。（２）所有人提供的材料及項目。該項目包括在承包工程合同金額內由所人有提供的物料及負責建造的項目。保險金額按重置重建價確定。（３）安裝工程項目。該項目是指建筑工程內部的安裝項目。保險金額按重置重確定。（４）建筑用機器、裝置及設備。該項目施工用的各類機器、裝置和設備，如起重機、推土機等。（５）場地清理費。該項費用是指發(fā)生災害事故后為清理場地現(xiàn)場所支付的費用。114版R二、建工險的承保責任

建工險承保由于下列原因造成的損失和費用：（１）洪水、潮水、水災、地震、海嘯、暴雨、雪崩、山崩、凍災、冰雹及其他自然災害；（２）雷電、火災、爆炸；（３）飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落；（４）盜竊；（５）工人和技術人員違反操作規(guī)程或破壞行為；（６）原材料或工藝不善引起的其他財產損失則予以賠償；（７）責任免除以外的其他不可預料的自然災害和意外事故。115版R建工險第三者責任保險這是建工險的附加險，由于建筑工程項目在建筑期間屢有意外事故發(fā)生，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財產損失。承包人可在投保建筑工程保險時，加保第三者責任險，從而轉嫁這部分風險。

116版R三、建工險的保險期限建工險保險期限為保單列明的建筑期限內自投保工程動工或自被保險項目被卸至建筑工地時發(fā)生效力，直至建筑工程完工驗收完畢時終止。但最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期，如需延長保險期限，必須事先獲得保險公司的書面同意。

117版R四、建筑工程保險的賠償處理（一）賠償方式1、支付賠款2、修復3、重置（二）賠償標準1、部分損失2、全損或推定全損（三）保險金額與賠償限額的減少與恢復118版R（四）第三者責任損失的賠償如果保險損失是第三者造成的，保險人在對被保險人進行了賠償之后，就取得了代位追償?shù)臋嗬?。保險人在追償過程中，可以要求被保險人提供必要的配合。（五）免配額的扣除1、應按保險單的規(guī)定，分別對不同的項目扣除適用的免賠額；2、若多個保險項目因同一事故發(fā)生損失，則只扣除最高的一個免賠額；3、若免賠額和免賠率同時適用，應以較高者為準；4、若損失金額超過保險金額，應從損失金額中扣除免賠額；5、若被保險人是多個關系組成時，免賠額的承擔也應在被保險人之間進行分攤；如果有多張保險單承保同一標的的損失，賠償額要按保險單的規(guī)定進行分攤。

119版R第六節(jié)產品責任保險一、產品責任保險的概念二、產品責任保險的基本內容三、產品責任保險的承保與理賠120版R一、產品責任保險的概念產品責任保險是指以產品的制造商和銷售商因生產和銷售的產品造成產品使用者人身傷害或財產損失而應當承擔的損害賠償責任為標的的責任保險。產品責任保險的目的，在于保護產品的制造商或銷售商免受因其產品的使用而造成他人人身或財產損害而承擔賠償責任的損失。121版R二、產品責任保險的基本內容（一）投保人和被保險人包括對產品事故造成損害負賠償責任的各方包括制造商、進出口商、銷售商以及修理商等對產品責任保險標的具有可保利益的各方。122版R（二）保險責任在保險有效期內，由于被保險人生產、銷售或修理的產品發(fā)生事故，造成使用者或其它人的人身傷害或財產損毀，依法應由被保險人承擔賠償責任時，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內予以賠付。通常情況下，保險人承擔賠償責任有兩個前提條件：1、造成使用者損害的事故必須是“意外”、“偶然”發(fā)生，而不是被保險人事先能夠預見的，保險人不承保必然的產品缺陷引起的索賠；2、保險事故必須發(fā)生在制造或銷售場所以外的地方，并且產品的所有權已經轉移給用戶。否則，不屬于產品責任險的賠償范圍。123版R（三）保險期限產品責任保險的保險期限通常為一年，期滿可以續(xù)保。保險人承?；A的確定有兩種方式，一種是“期內發(fā)生式”即產品責任事故必須在保險期限內發(fā)生，而不論受害人是否在保險期限內向被保險人提出索賠；另一種是“期內索賠式”即受害人必須在保險期限內向被保險人提出索賠，而不論產品責任事故是否發(fā)生在保險期限內。124版R（四）賠償限額品責任保險通常規(guī)定兩項賠償限額：每次事故的賠償限額和保險單累計賠償限額，即保險人對每次產品事故規(guī)定一個最高賠償金額，同時對保險期限內的累計賠償規(guī)定一個最高限額。另外每項限額分為人身傷害和財產損失兩類，因產品導致消費者人身傷害或財產損失時，分別適用各自的限額。由保險人負責的訴訟抗辯費用在賠償限額以外賠付，但不得超過賠償限額。

125版R三、產品責任保險的承保與理賠（一）產品責任險的承保1、承保前的調查2、風險控制（二）產品責任保險的理賠1．受理案件。接到被保險人的出險報告后，由被保險人填寫出險通知書，核查保險單并立案編號；2．責任審定。確定保險單是否有效；3．查勘檢驗。以證實事故的發(fā)生及損害的結果，確認肇事產品是否為承保產品，產品事故是否發(fā)生在產品保質期或安全使用期；4．取證。5．賠償處理。126版R第七節(jié)出口信用保險一、出口信用保險的概念二、出口信用保險承保的風險三、出口信用保險的業(yè)務種類四、出口信用保險的投保五、出口信用保險的責任限額六、出口信用保險的理賠127版R一、出口信用保險的概念出口信用保險是為了支持和促進本國出口貿易的發(fā)展，由政府指定的金融機構或保險公司為國內出口商(賣方)開辦的收匯風險的保險。128版R二、出口信用保險承保的風險（一）商業(yè)風險商業(yè)風險又稱買家風險，是指由于進口方的原因可能產生的收匯風險。（二）政治風險政治風險又稱國家風險，是指與被保險人進行貿易活動的買方所在國家政治、經濟狀況的變化而導致的收匯風險129版R三、出口信用保險的業(yè)務種類（一）短期出口信用保險。短期出口信用保險是適用于持續(xù)性的出口消費性貨物、信用期不超過180天的短期信用貿易。（二）中長期出口信用保險。中長期出口信用保險適用于半資本性的或資本性的貨物、信用期在180天以上的信用貿易。（三）特約出口信用保險。特約出口信用保險適用于資信程度較高的被保險人由于業(yè)務需要、臨時性的或比較特殊的在其他出口信用保險中不能承保的業(yè)務。

130版R四、出口信用保險的投保出口信用保險的投保人必須是資信良好、具有相當業(yè)務經驗和管理水平、會計賬冊齊全的出口商。投保時，被保險人必須以投保申請書的形式，將其以前一定時期(1年或3年)和預計保險年度的出口貨物的種類、出口金額、收匯方式、出口國家和地區(qū)以及過去和將來可能的損失情況向保險公司如實申報。

131版R五、出口信用保險的責任限額（一）保險單的最高賠償限額短期出口信用保險的保險單以1年為限，保險單的最高賠償限額是指保險人對被保險人在12個月內所累計承擔的總賠償限額。保險公司在承保業(yè)務之前，要求被保險人填寫投保單，并將其前12個月的出口累計金額通知保險公司，保險公司根據(jù)出口商的經營情況、產品銷售情況、出運目的地的分布情況以及出口金額的大小，制定出保險單的最高賠償限額。此限額是在保險單訂立的12個月中累計承擔的總賠償限額。（二）買方信用限額指保險單對被保險人向某特定買方出口貨物所承擔的最高賠償限額。132版R六、出口信用保險的理賠當發(fā)生保險范圍內的損失時，被保險人應立即通知保險公司，并采取一切措施減少損失。被保險人索賠時應填寫索賠申請書，并提供出口貿易合同、發(fā)票、損失證明和其他必要的單證。對被保險人的索賠，除了買方由于破產無力償付貨款的原因外，對其他原因引起的損失，都分別規(guī)定一個等待期，在等待期內如果被保險人仍然沒有收回貨款，等待期滿后保險人再定損核賠。被保險人獲得賠償后，仍應與保險公司通力合作，繼續(xù)向債務人追收欠款，在追討過程中發(fā)生的各項費用，保險公司按實際賠償?shù)谋壤枰猿袚?/p>

133版R1、某保險公司承保某企業(yè)財產保險，其保險金額為560萬元，在保險合同有效期內的某日發(fā)生了火災。損失額為400萬元，出險時財產實際價值為700萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？134版R2、甲、乙兩車相撞，經交通部門裁定，甲車車損10萬元，貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費4萬元，貨物損失14萬元。甲車負主要責任，承擔經濟損失的70%；乙車負次要責任，承擔經濟損失的30%。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責任險，甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛失險，賠償限額為50萬元的第三者責任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險，賠償限額為20萬元的第三者責任險。在不考慮免賠額的條件下，分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應承擔的賠償金額？135版R第一節(jié)人壽保險一、人壽保險的概念人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標的、以生死為給付保險金條件的人身保險。二、人壽保險的基本特征（一）承保風險的特殊性一方面從整體上說，人壽風險具有一定的穩(wěn)定性；另一方面從個體上說，風險又具有變動性。（二）保險利益的特殊性人壽保險保險利益的確定是根據(jù)人與人的關系來確定的。

136版R（三）保險金額的特殊性人壽保險的保險金額不是以保險標的的價值為依據(jù)確定的。一般情況下，人壽保險合同的保險金額由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在法律允許的范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定。人壽保險合同屬于定額保險合同。（四）保險費率的特殊性人壽保險采取均衡費率來收取保費。（五）保險理賠的特殊性保險人依合同中約定的金額給付保險金，而不以保險事故發(fā)生造成的實際損失計算，也不實行比例分攤和代位求償。

137版R三、人壽保險的種類（一）按保險事故劃分1、死亡保險死亡保險是以被保險人的死亡作為給付保險金條件的保險。2、生存保險生存保險是以被保險人在一定時期內繼續(xù)生存為給付保險金條件的保險。3、兩全保險兩全保險又稱生死合險，是把定期死亡保險和生存保險結合起來的保險形式。138版R（二）按有無利益分配劃分1、分紅保險分紅保險是保險人將每期盈利的一部分以紅利形式分配給被保險人的保險。2、不分紅保險不分紅保險是被保險人在繳納保險費后，沒有任何盈利分配的保險。（三）按參加保險的人數(shù)不同劃分單獨人壽保險、聯(lián)合人壽保險、團體人壽保險139版R四、年金保險（一）年金保險的概念年金保險是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。（二）年金保險的種類按照不同的標準，年金保險可分為不同的種類：1、按被保險人數(shù)劃分可分為個人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者年金和最后生存年金2、按給付額是否變動劃分為定額年金和變額年金3、按照給付期間劃分為終身年金、最低保證年金和短期年金140版R第二節(jié)健康保險一、健康保險的概念健康保險也稱疾病保險，是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。健康保險所承保的疾病風險應符合以下的構成要件：（1）由于非明顯的外來原因造成的（2）由于非先天的原因造成（3）由于非長存的原因造成的141版R二、健康保險的特征（一）承保標準嚴格性健康保險的承保條件一般比較嚴格，對疾病產生的因素，需要相當嚴格的審查，一般是根據(jù)被保險人的病歷來判斷。另外，為防止已經患有疾病的被保險人投保，保單中常規(guī)定一個觀察期，觀察期多為半年，被保險人在觀察期內因疾病支出醫(yī)療費用或收入損失，保險人不負責任。（二）給付金額的特殊性健康保險既有對患病給付一定保險金的險種，也有對醫(yī)療費用和收入損失的補償?shù)碾U種，其給付金額往往是按照實際發(fā)生的費用或收入損失而定。

142版R（三）保單續(xù)效方式靈活性健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保。其方式可歸納為以下幾類：1．可任意取消保險單2．有條件可取消保險單3．有條件續(xù)保保險單4．保證性可續(xù)保保險單5．不可取消保險單

143版R（四）損失費用的分攤性對于健康保險，特別是其中的醫(yī)療費用保險，為了避免保險人在處理賠款時費用過大，通常健康保險單通過規(guī)定以下三種條款，達到被保險人和保險人費用共擔的目的。1．免賠額條款規(guī)定保險人只負責超過免賠額的部分。2．比例給付條款多數(shù)健康保險合同中，對超過免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法。3．給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出超過部分，由被保險人自己負擔。144版R三、健康保險的種類（一）醫(yī)療保險1、普通醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病時相關的一般性醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。2、住院保險住院保險的項目主要是每天醫(yī)療房間的費用，住院期間的診斷費、手術費、藥費和醫(yī)院設備使用費。3、手術保險手術保險提供因病人做手術而發(fā)生的費用，一般負擔全部手術費用，而不由被保險人比例分擔。

145版R（二）疾病保險1、疾病保險的特點疾病保險一般情況下具有如下幾個基本特點：（1）個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險種，它不必附加于其他某個險種之上。（2）疾病保險條款一般都規(guī)定了一個觀察期，被保險人在觀察期內因疾病而支出的醫(yī)療費用及收入損失，保險人概不負責，觀察期結束后保險單才正式生效。（3）疾病保險為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高。（4）保險期限較長。（5）保費交付方式靈活多樣，且設有寬限期。146版R2、特種疾病保險某些特殊的疾病往往給病人帶來災難性的費用支付，例如癌癥、血液病、腎衰竭及心臟疾病等，這些疾病一經確診，必然會產生大范圍的醫(yī)療費用支出。通常要求這種保單的保險金額比較大，以足夠支付其產生的各種費用。特種疾病保險的給付方式一般采取一經確診立即一次性支付保險金額，由于其發(fā)病概率較低，一般規(guī)定較低的甚至沒有免賠額和比例分擔。3、疾病保險的責任免除(1)訂立保險合同時已患有的疾病；(2)被保險人因自殺、自殘導致的疾?。?3)核輻射所致疾?。?4)因酗酒及擅自用麻醉劑吸毒所致疾?。?5)因不法行為或嚴重違反安全規(guī)則所致疾?。?6)艾滋病。

147版R（三）殘疾收入補償保險殘疾收入補償保險是提供被保險人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常工作時所發(fā)生的收入損失的補償保險。1、殘疾的定義2、殘疾收入補償保險金的給付給付方式：一般是按月或按周進行補償。給付期限：給付期限可以是短期或長期的。推遲期：一般保單規(guī)定在殘疾后的開始一段時間稱為推遲期，在這期間不給付任何補償。給付金額：在完全殘疾下，殘疾給付一般只補償原來實際收入水平的75％一90％，在部分殘疾下，按殘疾前后收入差額進行比例給付。3、責任免除148版R第三節(jié)意外傷害保險一、意外傷害保險的概念意外傷害保險是指投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人保險金的人身保險。

意外傷害保險有三層含義

：（1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。

（2）被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結果。（3）意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結果，兩者之間有著內在的、必然的聯(lián)系。149版R二、意外傷害保險的特征（一）可保風險不同相比較人壽保險而言，意外傷害的承保條件一般較寬，高齡者也可投保意外險，對被保險人也不進行嚴格的體格檢查。

（二）厘定費率的依據(jù)不同

人壽保險在厘定費率時按人的生死概率，選擇不同的生命表進行計算。不同年齡、不同性別的人購買壽險所繳保費不同。意外傷害保險費率的厘定則是根據(jù)過去各種意外傷害事故發(fā)生概率的經驗統(tǒng)計計算，注重職業(yè)風險，一般將不同風險的職業(yè)劃分為五個等級，每一等級采取不同的費率。

150版R（三）經營方式不同人壽保險一般是長期性業(yè)務，采取均衡保費，因而為滿足將來的死亡給付或期滿給付的儲蓄保費，連同其按復利方式所產生的利息構成人壽保險的責任準備金，以保證將來履行保險責任。意外傷害保險其保險期限最長一般為1年，多數(shù)為短期業(yè)務。151版R三、意外傷害保險的分類（一）按險種結構分類1、個人意外傷害保險個人意外傷害保險又可分為兩種：一是單純意外傷害保險，二是附加意外傷害保險。2、團體意外傷害保險團體意外傷害保險是以團體方式投保的人身意外傷害保險，其保險責任、給付方式均與個人投保的意外傷害保險相同。

152版R（二）按保險風險劃分1、普通意外傷害保險普通意外傷害保險，即承保在保險期限內(多為1年)由于普通的一般風險而導致的各種意外傷害。2、特種意外傷害保險特種意外傷害保險，即以特定時間、特定地點或特定原因而導致的意外傷害事件為保險事故的意外傷害保險。

153版R四、意外傷害保險的保險責任及給付方式人身意外傷害保險的保險責任是在保險期限內被保險人由于意外傷害造成的死亡或殘廢，也即保險人將在此條件下進行死亡給付或殘廢給付。意外傷害保險的保險金給付也具有一定的特色。意外傷害保險屬定額保險，保單確定的保額一般是死亡時給付的保險金額。但當被保險人未致死亡而發(fā)生殘廢時，給付保險金的數(shù)額則按保單的具體規(guī)定。一般情況下，意外傷害保險的殘廢保險金的給付金額是由保額和殘廢程度兩個因素決定的，即：殘廢保險金＝保險金額×殘廢程度154版RA某在保險公司投保意外傷害保險，保險金額10000元。在保險期內的一天，被保險人A某早晨穿子襪子時，突然覺得腹部疼痛，一個星期后死亡。經醫(yī)院鑒定，是由于被保險人肥胖，穿襪子時擠壓了內臟器官，致使腸變位并引起阻塞，這種阻塞對心臟構成極大壓力，造成死亡。被保險人的親屬認為A某的死亡是非故意的，構成人身意外傷害保險責任，請求保險公司給付保險金。此案應該如何處理，依據(jù)是什么?155版R王某在游泳池內被從高處跳水的張某撞昏，溺死于水池底。由于王某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，張某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：（1）因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？為什么？156版R一、再保險的概念再保險，是指保險人將其所承保業(yè)務的一部分轉或者全部，以承保方式，轉移給其他保險人的行為。在業(yè)務上，我們通常把再保險又稱為“分保”，簡單地說，就是“保險的保險”。157版R二、再保險的本質

再保險是以原保險為基礎的保險。它以原保險人承保的危險責任為保險標的，以原保險人的實際賠款和給付為攤賠條件，其作用是進一步分散危險，其目的是保障保險經營的穩(wěn)定。因此人們說“再保險是保險的保險”。這就是再保險的本質。

158版R（一）再保險與原保險

1.立合同的雙方當事人不同。2.保險標的不同。3.補償原則不同。（二）再保險與共同保險1、承保業(yè)務的方式不同2、對風險的分攤方式不同3、與被保險人的關系不同（三）再保險與重復保險159版R三、再保險的作用(一)對原保險人而言擴大承保能力。穩(wěn)定業(yè)務經營。增加業(yè)務量。再保險費的運用。(二)對再保險人而言分享原保險人的專業(yè)技術和經驗。分散危險，增加業(yè)務量。(三)對被保險人而言．對保險人更加信任。簡便手續(xù)。

160版R第二節(jié)再保險方式一、比例再保險1、成數(shù)再保險2、溢額再保險3、成數(shù)和溢額混合再保險二、非比例再保險1、險位超賠再保險2、事故超賠再保險3、賠付率超賠再保險

成數(shù)再保險比例再保險溢額再保險再保險成數(shù)和溢額混合再保險險位超賠再保險非比例再保險事故超賠再保險賠付率超賠再保險161版R一、比例再保險比例再保險是指原保險人與再保險人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔原保險責任的一種方法。比例再保險有成數(shù)再保險和溢額再保險以及成數(shù)和溢額混合再保險三種。1、成數(shù)再保險2、溢額再保險3、成數(shù)和溢額混合再保險成數(shù)合同之上的溢額合同溢額合同之內的成數(shù)合同162版R二、非比例再保險1、險位超賠再保險原保險人對每一個危險單位的賠款確定一個自負責任額，如果總賠款金額低于自負責任額，由原保險入全部負擔；如果總賠款額超過自負責任額，多出部分由再保險分人公司負擔

2、事故超賠再保險以對一次巨災事故所發(fā)生的賠款總和為基礎來計算原保險人的自負責任額和再保險人的再保險責任額。事故超賠再保險責任的劃分，關鍵在于如何界定“一次巨災事故”。3、賠付率超賠再保險再保險當事人雙方在合同中約定一個賠付率(賠款與保費的比例)的標準，在1年之內，當原保險人的賠付率超過這個標準時，由再保險人負擔超出部分，再保險人負擔的責任也有一定的限額。163版R

4、非比例再保險的費率和再保險費再保險費的收取在實際中有兩種方法：變動再保險費制和固定再保險費制。變動再保險費制是一種將再保險費與分出公司的業(yè)務量和業(yè)務質量掛鉤進行調整的方法。固定再保險費制是再保險當事人之間按照以往的賠款記錄商定一個再保險費率，與分出公司的凈保費