【A農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究7600字（論文）】

共共NUM頁A農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究TOC\o"1-3"\h\u4018一、緒論 128547二、A農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 130279（一）歷史背景 14930（二）產(chǎn)生與發(fā)展 231916（三）發(fā)展原因與發(fā)展優(yōu)勢 2171041.國家方面 2243032.市級方面 276483.經(jīng)濟(jì)方面 319025三、A農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題 324483（一）行業(yè)內(nèi)競爭分析 331751.地理位置 3189112.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 3267193.市場分析 324985（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程問題分析 4111191.體制機(jī)制改革不完善 4210722.市場營銷能力較弱 486283.信貸人員素質(zhì)較低 4132784.科技資源成為短板 522284四、A農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展建議 54207（一）國家層面 511180（二）市級政府層面 513112（三）經(jīng)濟(jì)環(huán)境層面 6170251.不斷開發(fā)新型金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化金融服務(wù) 6199162.制定個性化的融資服務(wù)解決方案 616297（四）發(fā)展戰(zhàn)略層面 7126151.提高自身風(fēng)險控制水平 7162512.創(chuàng)新優(yōu)化運(yùn)營管理模式 7424結(jié)論 829427參考文獻(xiàn) 9一、緒論伴隨著我國金融業(yè)改革開放的進(jìn)程，農(nóng)村商業(yè)銀行取得了長足的進(jìn)步。和全國總體的情況相似，杭州市的農(nóng)村商業(yè)銀行大多經(jīng)歷了農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等若干發(fā)展階段。作為中小銀行中的典型代表，農(nóng)村商業(yè)銀行是按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立的，公司制度架構(gòu)完善的現(xiàn)代金融企業(yè)，并始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小微企業(yè)為基本定位的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融體系中最核心最重要的部分，活躍和豐富了整個農(nóng)村金融市場。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性法人金融機(jī)構(gòu)在近幾年有了較大的發(fā)展，憑借其相對快速的市場反應(yīng)性，靈活的管理機(jī)制，在小微金融、農(nóng)村金融市場上占據(jù)了較大的市場份額，為促進(jìn)我國中小微企業(yè)發(fā)展成長、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展做出了不可替代的貢獻(xiàn)。對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，目前的經(jīng)營管理思維模式也應(yīng)該從過去高經(jīng)濟(jì)增長背景下的快速發(fā)展，切換到經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下穩(wěn)健發(fā)展，擺脫單純依靠規(guī)模擴(kuò)張，而在提升管理效率和技術(shù)進(jìn)步中創(chuàng)造更大價值，從而能夠應(yīng)對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢，提升自身的競爭能力，不斷升級，走出一條長期可持續(xù)發(fā)展之路。這是包括A農(nóng)商行在內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前需要認(rèn)真思考和迫切解決的問題。研究農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，也為當(dāng)下我國進(jìn)入“新時代”大背景下的金融發(fā)展提供微觀視角的支持，為偏遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)新區(qū)中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中高速發(fā)展的“新常態(tài)”，既要保證經(jīng)濟(jì)增長達(dá)到一定水平，也必須進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨相似的挑戰(zhàn)：既要深入謀劃客戶定位和服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略，也要保持一定的發(fā)展速度創(chuàng)造更多價值，推動升級。二、A農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀（一）歷史背景A提出了“聚焦三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)、促進(jìn)發(fā)展”的總基調(diào)，明確提出了農(nóng)村商業(yè)銀行要服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)定位。當(dāng)前，國家出臺了諸多的有利政策，全力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，包括建設(shè)美麗鄉(xiāng)村、脫貧攻堅戰(zhàn)等，都對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了良好發(fā)展基礎(chǔ)，為農(nóng)村商業(yè)銀行打開了新的服務(wù)領(lǐng)域和發(fā)展方向，對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融供給提出很多新課題，農(nóng)村商業(yè)銀行破解課題之時也就是獲得新發(fā)展動能之時。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)作為新的增長點(diǎn)，受到政府給予了充分的政策支持，由需求側(cè)向供給側(cè)改革的過程中，銀根收緊，企業(yè)必然出現(xiàn)一定的融資困難，但小微客戶卻有著較大的資金需求，特別是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”以來，資金更為緊張缺乏。這與杭州市農(nóng)村商業(yè)銀行大鵬鵬城支行的戰(zhàn)略定位相吻合，業(yè)務(wù)市場廣闊。（二）產(chǎn)生與發(fā)展近年來，A農(nóng)商行堅持以支持“三農(nóng)”、社區(qū)、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，獲得了良好的社會效益和經(jīng)營效益，綜合實(shí)力與社會影響力不斷提升。業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。A農(nóng)商加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)凈額和貸款總額在杭州市農(nóng)信系統(tǒng)中名列前茅。第二，資本實(shí)力穩(wěn)步提高。近年來，農(nóng)商A支行根據(jù)市場化原則進(jìn)行增資擴(kuò)股，顯著提高實(shí)收資本與資本公積，使資本充足率等重要指標(biāo)得以改善。2016-2019年，農(nóng)商A支行資本充足率和核心一級資本充足率分別為11.97%、14.51%、14.37%、14.68%以及10.82%、10.99%、11.10%、11.40%，呈現(xiàn)穩(wěn)中有升的態(tài)勢。第三，經(jīng)營管理穩(wěn)定合規(guī)。A農(nóng)商對資產(chǎn)負(fù)債管理進(jìn)行深入分析，對流動性風(fēng)險加以嚴(yán)格管控；促進(jìn)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，對各個考核結(jié)果如考核排名、支行成本及存款績效等加以利用；進(jìn)行宏觀審慎評價，提高調(diào)控資產(chǎn)負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)及指標(biāo)規(guī)劃的力度。第四，財務(wù)收支日益合理。A農(nóng)商2015年實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營利潤翻番的目標(biāo)，2016年營業(yè)凈收入提高了52.9個百分點(diǎn)，與業(yè)務(wù)支出與管理支出相比提高了32%，2017-2019年成本收入比分別為31.74%、29.91%和28.71%，運(yùn)營管理效率逐年提高。（三）發(fā)展原因與發(fā)展優(yōu)勢1.國家方面在加強(qiáng)金融監(jiān)管、引導(dǎo)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時，為了更好地支持新農(nóng)村建設(shè)和推動農(nóng)村金融發(fā)展，我國也相繼頒布出臺了諸多政策條例，逐步改善農(nóng)村金融生態(tài)。2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》，按有關(guān)規(guī)定設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并不斷細(xì)化相關(guān)支持政策，使其得到長足發(fā)展，在某種程度上也對改變了A農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭格局。2.市級方面現(xiàn)階段，杭州市仍然有著良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景。杭州市市委和市政府相繼推出了產(chǎn)業(yè)發(fā)展等發(fā)展規(guī)劃，尤其是提出杭州市要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)。這些推動杭州新工業(yè)化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的相關(guān)政策，在一定程度上促進(jìn)了杭州金融業(yè)的發(fā)展，也給A商業(yè)銀行創(chuàng)造了良好的發(fā)展機(jī)遇。3.經(jīng)濟(jì)方面A商業(yè)銀行位于杭州市，杭州2020年AGDP同比增長8.8%，達(dá)到2601.89億元。良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為杭州A商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。近年來，A商業(yè)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)比較平穩(wěn)的增長，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)穩(wěn)定，保障了金融行業(yè)的發(fā)展，人民的消費(fèi)水平和互聯(lián)網(wǎng)意識也逐步增強(qiáng)，農(nóng)村商業(yè)銀行得到更加廣闊的發(fā)展空間。三、A農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題（一）行業(yè)內(nèi)競爭分析1.地理位置在地理位置上，A農(nóng)村商業(yè)銀行處于一個較為不錯的位置，杭州市也將A農(nóng)村商業(yè)銀行所在地區(qū)作為農(nóng)村重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域，但是由于該地區(qū)位于杭州市及其靠近東南邊，其實(shí)還是屬于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)商行在該地區(qū)也只有一個分行，在地理位置上處于杭州市的弱勢地位。2.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)A商業(yè)銀行目前利潤來源過于單一，核心競爭力欠缺。現(xiàn)階段，A商業(yè)銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)與研發(fā)能力等方面相對落后，存款與貸款利息差就是利潤的主要渠道，中間業(yè)務(wù)盈利能力不足，存在投入大、收入小的現(xiàn)象。與同業(yè)相比，沒有塑造出競爭優(yōu)勢的拳頭產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，產(chǎn)品差異性不大，多數(shù)產(chǎn)品技術(shù)含量不高、附加值不高。與義烏農(nóng)村商業(yè)銀行、杭州稠州商業(yè)銀行、杭州銀行等同行相比，A商業(yè)銀行的非利息收入占比較低，而且這種差距還呈現(xiàn)出擴(kuò)大的趨勢。3.市場分析一是金融監(jiān)管日益嚴(yán)格。監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施新的資本管理辦法，進(jìn)一步強(qiáng)化了對商業(yè)銀行的資本約束。監(jiān)管重點(diǎn)由單一的合規(guī)監(jiān)管向合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)更高，要求更嚴(yán)。A商業(yè)銀行迫切需要作出適應(yīng)性調(diào)整，進(jìn)一步更新經(jīng)營理念，強(qiáng)化審慎經(jīng)營。受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的壓力影響，A商業(yè)銀行的一些核心指標(biāo)在2017年己經(jīng)出現(xiàn)下行的苗頭。雖然營業(yè)收入增長11.2%，但利潤總額卻比2016年下降了5.21%，在盈利能力上出現(xiàn)了下滑；一級資本充足率等核心指標(biāo)也顯現(xiàn)出風(fēng)控能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)。二是同業(yè)競爭日趨激烈。當(dāng)前中國金融業(yè)發(fā)展步入新階段，傳統(tǒng)銀行進(jìn)入“微利”時代。近年來，我國大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率總體上不斷下滑，從2013年3月的1.47%、1.25%、1.30%和1.60%分別下滑到2020年6月的0.88%、0.81%、0.74%和0.76%，其中農(nóng)村商業(yè)銀行下滑0.84個百分點(diǎn)，下滑幅度是這四種類型商業(yè)銀行中最大的。這表明，隨著利率市場化進(jìn)入提速推進(jìn)期，主要依靠存貸利差的“單一盈利”模式受到較大沖擊，倒逼A商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程問題分析1.體制機(jī)制改革不完善改制以后的A商業(yè)銀行雖然強(qiáng)力推進(jìn)了機(jī)制轉(zhuǎn)換工作，但是在以下五個方面還亟待完善：一是在提高董事會履職效能、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化監(jiān)事會監(jiān)督評價職能、嚴(yán)格授權(quán)管理制度方面還未按照現(xiàn)代化公司治理機(jī)制進(jìn)行設(shè)置；二是在強(qiáng)化制度建設(shè)、實(shí)施全面風(fēng)險管理、完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制、嚴(yán)格責(zé)任追究方面未建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制；三是在完善資本管理體系，合理核定資本規(guī)模，發(fā)揮資本導(dǎo)向作用方面未建設(shè)有效的資本管理機(jī)制；四是在科學(xué)設(shè)定薪酬績效考核指標(biāo)體系，創(chuàng)新績效考核模式，完善薪酬分配制度方面未建設(shè)市場化的薪酬激勵機(jī)制；五是在轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)方式方面未建設(shè)前瞻性的經(jīng)營創(chuàng)新機(jī)制。2.市場營銷能力較弱A商業(yè)銀行開始改制以前，存款業(yè)務(wù)主要依賴協(xié)理員，企事業(yè)單位吸收存款較少，農(nóng)民居民存款占據(jù)了絕大部分比例，貸款業(yè)務(wù)主要是固定企業(yè)客戶。加上業(yè)務(wù)種類單一，營銷開展較少，員工普通沒有營銷意識，隨著金融產(chǎn)品種類豐富，落后的營銷意識必然制約本行發(fā)展。3.信貸人員素質(zhì)較低從信貸人員條線來看，一是A商業(yè)銀行的決策層和執(zhí)行層多由40歲及以上的人員構(gòu)成，這部分人員是由原農(nóng)信社人員中流轉(zhuǎn)過來，對于競爭環(huán)境不激烈、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、市場嗅覺薄弱的老農(nóng)信社來說，在金融專業(yè)能力、管理能力、營銷能力上都與其他商業(yè)銀行存在較大差距，原農(nóng)信社老員工不可避免缺乏創(chuàng)新精神及專業(yè)學(xué)識，思維較為固化，且相對年輕員工來說缺乏持續(xù)學(xué)習(xí)的能力；二是近10年來新招聘的年輕員工，有金融相關(guān)專業(yè)學(xué)歷的比例不足40%，專業(yè)對口比例較低；三是受職業(yè)生涯規(guī)劃、行業(yè)大環(huán)境等各方面的影響，年輕員工出現(xiàn)就職波動性，近5年來，A商業(yè)銀行平均每年都有至少一名年輕員工辭職，這部分辭職員工往往是工作能力和學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)的人考調(diào)到其他企業(yè)或單位，造成了A商業(yè)銀行一部分人才的流失，且對其他同類型員工從業(yè)穩(wěn)定性造成了或多或少的影響。4.科技資源成為短板A商業(yè)銀行的所有科技資源都是源于區(qū)聯(lián)社的統(tǒng)一部署，而區(qū)聯(lián)社在科技方面起步較晚、缺乏創(chuàng)新類產(chǎn)品，缺乏先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，且在招聘時對科技崗位招聘占比不大，然而巨大的研發(fā)費(fèi)用單個農(nóng)商行又無力承擔(dān)，這就導(dǎo)致了各個法人機(jī)構(gòu)缺乏科技人才、缺乏新技術(shù)的支撐，不管是信貸產(chǎn)品，還是信貸流程，科技含量都非常低。貸前調(diào)查、貸款審批、貸后檢查都是依賴于傳統(tǒng)的全人工管理，擠占了大量的人力、時間成本，制約了業(yè)務(wù)發(fā)展和市場拓展。而A商業(yè)銀行的科技信息系統(tǒng)平臺仍是沿用上級的系統(tǒng)，無法做到與A商業(yè)銀行客戶的實(shí)際需求相結(jié)合，進(jìn)而創(chuàng)新服務(wù)手段，再加上科技人才的匱乏，使得自身的科技進(jìn)步受到嚴(yán)重阻礙，發(fā)展空間受到嚴(yán)格限制進(jìn)一步影響著A商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。四、A農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展建議（一）國家層面在A商業(yè)銀行的品牌文化上，要以國家戰(zhàn)略和宏觀政策為導(dǎo)向，承擔(dān)更多社會責(zé)任，立足“基于大零售的社區(qū)銀行”、“綜合金融服務(wù)提供商”、“科技賦能銀行”和“流程銀行”的自身定位，做好“杭城市民信任的銀行”的品牌口碑。在理念文化上，要進(jìn)一步倡導(dǎo)和諧、嚴(yán)格、公正、透明、執(zhí)行有力等價值觀，使其真正成為銀行發(fā)展強(qiáng)勁而持續(xù)的動力。在組織文化上，要進(jìn)一步重視黨建工作，提高干部工作作風(fēng)，充分發(fā)揮黨員先進(jìn)性，營造一個公正、清廉、和諧、積極的經(jīng)營環(huán)境。在員工文化方面，建設(shè)和維護(hù)好員工活動中心、文體中心和健身中心，通過鼓勵員工積極參加各項文體競賽等方式，塑造企業(yè)員工文化、提升員工凝聚力和戰(zhàn)斗力，提高員工責(zé)任感和集體榮譽(yù)感，真正為銀行的健康發(fā)展提供持續(xù)的文化動力和內(nèi)在激勵。（二）市級政府層面A商業(yè)銀行積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，使其成為立足新區(qū)、輻射杭州的區(qū)域性銀行。以新區(qū)本地為根據(jù)地，將業(yè)務(wù)向杭州地區(qū)輻射，穩(wěn)步發(fā)展區(qū)外金融市場，逐漸提高區(qū)域金融市場的知名度和影響力。目前，A商業(yè)銀行主要經(jīng)營目標(biāo)就是從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展出發(fā)，靈活掌握地方政府政策方針，堅持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)企業(yè)”，打造內(nèi)部治理架構(gòu)清晰、層次分明、效益良好、綜合性跨區(qū)域性的商業(yè)銀行。A商業(yè)銀行立足新區(qū)金融市場的同時，也努力向杭州市甚至全國輻射和拓展。經(jīng)過多年發(fā)展，A商業(yè)銀行已成為新區(qū)市重要的金融機(jī)構(gòu)之一，是本身最具成長價值的企業(yè)之一。今后A商業(yè)銀行將會樹立“以新區(qū)市場為中心，向杭州地區(qū)發(fā)展，逐漸建立起區(qū)域性商業(yè)銀行”。在支行層面，主要定位于服務(wù)于中小微企業(yè)、社區(qū)、個體戶和居民個人，提高細(xì)分市場競爭力。在支行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面，要科學(xué)理性規(guī)劃，以立足本地市場為指導(dǎo)，選擇新區(qū)周邊的空白市場作為重點(diǎn)發(fā)展對象。（三）經(jīng)濟(jì)環(huán)境層面1.不斷開發(fā)新型金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化金融服務(wù)第一，提高產(chǎn)品設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化水平。A商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶群體、業(yè)務(wù)特點(diǎn)，優(yōu)化配置營銷服務(wù)資源，建立統(tǒng)一的產(chǎn)品設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)，建立模塊化業(yè)務(wù)。一方面，這可以提高組合推廣效率，另一方面，這可以提高服務(wù)水平，降低經(jīng)營成本。第二，優(yōu)化調(diào)整金融產(chǎn)品組合。A商業(yè)銀行要采用標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化業(yè)務(wù)發(fā)展模式，借助這種方式滿足客戶多樣化需求。第三，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。充分借鑒和學(xué)習(xí)雄安新區(qū)先進(jìn)經(jīng)驗和做法，結(jié)合A商業(yè)銀行實(shí)際情況，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新，不斷完善電子銀行營銷體系，促進(jìn)新舊金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展。第四，針對具體客戶人群開發(fā)設(shè)計有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供人性化、一站式的金融服務(wù)。2.制定個性化的融資服務(wù)解決方案在長期的經(jīng)營時間中，A商業(yè)銀行有不少成功的案例。例如，新區(qū)一家小型電子商務(wù)企業(yè)，是由幾個大學(xué)生創(chuàng)辦的，他們依托全國名優(yōu)產(chǎn)品，加強(qiáng)質(zhì)量和成本控制，為全國客戶提供優(yōu)質(zhì)、低廉的產(chǎn)品，收到了不錯的市場反響。這家電子商務(wù)公司未來發(fā)展空間巨大，但由于其創(chuàng)辦人是幾個畢業(yè)生，存在嚴(yán)重的資金瓶頸。在獲知這樣的客戶信息之后，A商業(yè)銀行十分重視這家企業(yè)的融資需求，并實(shí)行差異化營銷策略，為這家小型電子商務(wù)企業(yè)推出了個性化的融資服務(wù)。A商業(yè)銀行在高新技術(shù)企業(yè)信貸基金中，專門拿出了一筆資金為企業(yè)發(fā)放貸款，有效地滿足了這家電子商務(wù)企業(yè)信貸需求。另外，為了提高信貸審批效率和服務(wù)質(zhì)量，A商業(yè)銀行指派信貸專員進(jìn)駐信貸申請企業(yè)，為客戶提供信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)，同時收集潛在風(fēng)險信息。之后幾年，該家電子商務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，A商業(yè)銀行為其提供了更多的融資支持，有效保證了公司發(fā)展資金需求，奠定了公司在行業(yè)的市場地位，同時A商業(yè)銀行也取得了不錯的業(yè)務(wù)回報，實(shí)現(xiàn)了互利共贏目標(biāo)。從這個案例中可以發(fā)現(xiàn)，標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程和個性化服務(wù)方案相結(jié)合是實(shí)現(xiàn)A商業(yè)銀行和客戶“雙贏”的法寶。標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程是強(qiáng)調(diào)在金融服務(wù)過程中始終堅持合規(guī)經(jīng)營，強(qiáng)化風(fēng)險管理；個性化服務(wù)方案是指相關(guān)業(yè)務(wù)人員從主動了解客戶，深入分析前景，提供綜合金融服務(wù)方案，進(jìn)行貸后管理和后續(xù)服務(wù)，維護(hù)客戶關(guān)系角度，提供了有針對性，體現(xiàn)差異化的綜合性客戶服務(wù)。A商業(yè)銀行需要從這些積極的案例中不斷提煉和總結(jié)提供個性化服務(wù)的成功經(jīng)驗，結(jié)合客戶畫像和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，總結(jié)出適合本行實(shí)際情況的客戶選擇模型和客戶個性化服務(wù)指引，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平和核心競爭力。（四）發(fā)展戰(zhàn)略層面1.提高自身風(fēng)險控制水平人們在銀行進(jìn)行交易活動的時候，交易安全是每個人最為關(guān)注的，因此，商業(yè)銀行對于風(fēng)險的控制就成為了人們關(guān)注的重點(diǎn)。在以往應(yīng)對風(fēng)險的過程中，商業(yè)銀行雖然有著大量的經(jīng)驗，但是，在遇到大的金融風(fēng)險時，還是不能很好的控制風(fēng)險。例如，2008年的金融危機(jī)，直接考驗著銀行的風(fēng)控體系，也提示著銀行要不斷完善自己的風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的可操作管理，因此，要做到以下幾點(diǎn)。第一、不斷總結(jié)成功的經(jīng)驗，增加風(fēng)險可控性管理。目前，絕大多數(shù)的銀行對于風(fēng)險的控制都是以抵押為基礎(chǔ)，雖然效率低，但是，安全性有保證。而互聯(lián)網(wǎng)金融對于風(fēng)險的控制不同于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融對于風(fēng)險控制有著自己獨(dú)特的模式。例如，美國的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，是根據(jù)貸款人的信用水平來評定其貸款的利率，并且沒有任何的抵押，是一種純信用貸款，這樣的模式要求平臺具有較高的技術(shù)水平。商業(yè)銀行可以此為例，借鑒其風(fēng)控模式，以商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢為基礎(chǔ)，首先打造客戶信用數(shù)據(jù)庫，聯(lián)合征信評價機(jī)構(gòu)，打造一套屬于自己的風(fēng)控體系。第二、不斷加強(qiáng)與第三方的合作。目前市場上有著專門從事風(fēng)險控制技術(shù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與這類機(jī)構(gòu)的合作，擺脫競爭過程中的不利局面。第三、不斷關(guān)注行業(yè)動態(tài)，關(guān)注新風(fēng)險的防控。對于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控，商業(yè)銀行沒有更多的經(jīng)驗。因此，在打造新產(chǎn)品的同時，就要不斷關(guān)注風(fēng)險的防控。對于一般的操作性風(fēng)險，要加強(qiáng)培訓(xùn)，降低風(fēng)險。2.創(chuàng)新優(yōu)化運(yùn)營管理模式商業(yè)銀行的發(fā)展，離不開完善的管理機(jī)制。而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，效益與安全能夠有效的結(jié)合在一起，而互聯(lián)網(wǎng)金融之所以有著強(qiáng)大的競爭力，就是由于其能夠快速的適應(yīng)市場，不斷改進(jìn)自己的管理機(jī)制。因此，A商業(yè)銀行應(yīng)該吸取經(jīng)驗，不斷發(fā)展自己的管理模式，完善自己的運(yùn)行機(jī)制，快速的適應(yīng)市場，明確自己在市場中的定位。第一、合理定位自身在市場中角色。商業(yè)銀行要以自己龐大的客戶信息為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮優(yōu)勢，快速定位自身在市場中的角色，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)，找到不同的資源，為新的管理模式奠定基礎(chǔ)。第二、時刻關(guān)注行業(yè)動向，調(diào)整自己的業(yè)務(wù)策略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在一定程度上打破了銀行的壟斷地位。如果商業(yè)銀行不作出改變，必將降低在市場中的占比，業(yè)務(wù)渠道不斷被壓縮。因此，要想在未來的市場競爭中，能夠占有一席之地，就要不斷調(diào)整戰(zhàn)略，優(yōu)化自己的管理模式。結(jié)論A商業(yè)銀行作為杭州市發(fā)展新區(qū)的商業(yè)銀行，在經(jīng)營發(fā)展中面臨發(fā)展機(jī)遇的同時也存在多種挑戰(zhàn)。在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，如何實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，如何更好地應(yīng)對日后挑戰(zhàn)，是該銀行所需探尋的重要課題。論文結(jié)合A商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，分析了發(fā)展中存在的問題，提出了一些促進(jìn)A商業(yè)銀行發(fā)展的建議。由于