中國銀行個人信用循環(huán)貸款額度管理辦法

3中國銀行個人信用循環(huán)貸款額度治理方法〔暫行〕第一章總則第一條目的為標準和促進我行個人貸款業(yè)務進展，完善我行的個人貸款產品體系，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法等，特制定本治理方法。其次條定義個人信用循環(huán)貸款額度是我行依據(jù)個人客戶的信用狀況產品，借款人在我行核定的額度金額內可循環(huán)周轉使用貸款。第三條范圍本方法僅適用于自然人申請的個人信用貸款和只有第三方信用保證項下的個人貸款業(yè)貸款業(yè)務。其次章個人信用循環(huán)貸款額度客戶準入條件第四條根本條件個人信用循環(huán)貸款額度的申請人應當是具有中華人民共和國國籍賬戶。第五條準入標準包括：一、高校副教授〔含〕以上、中學高級教師〔含〕以上教師。二、醫(yī)院副教授〔含〕以上醫(yī)生、三級甲等醫(yī)院主治醫(yī)師以上人員。三、取得律師、注冊會計師等資格并執(zhí)業(yè)5年以上的律師、注冊會計師?！埠陨显诼殗夜珓諉T和參照公務員標準治理的人員；金融、能源、郵電、通訊、交通等部門的具有本科〔含〕以上學歷，工作年限在5年以上的正式員工。5年以上的大型外企部門經理以上治理人員。人員[部門經理以上〔含〕]、高級技術人員[高級工程師以上〔含〕]、理財VIP客戶風險掌握責任，并在貸款消滅不良時擔當貸款催收責任。優(yōu)質高端自然人客戶的家庭固定正常年收入不低于15萬元，且在我行及其他金融同業(yè)無不良信用記錄。第三章個人信用循環(huán)貸款額度的用途、金額、有效期和幣種個人信用循環(huán)貸款額度可用于除購置住房之外的合法個人消費支出，不得用于投資經明貸款用于購置的消費產品或效勞。第七條額度金額單一客戶個人信用循環(huán)貸款額度金額起點為530萬元〔含。信用貸款余額及在我行的信用循環(huán)貸款余額之和不得超過我行為其供給的信用循環(huán)貸款額度。第八條額度有效期個人信用循環(huán)貸款額度有效期最長為一年。貸款期限最長為三年。第九條幣種個人信用循環(huán)貸款額度項下貸款幣種為人民幣行規(guī)章制度相關規(guī)定，并按用款當日外匯牌價折合人民幣占用個人信用循環(huán)貸款額度。第四章個人信用循環(huán)貸款額度的利率、還款方式、核算和統(tǒng)計個人信用循環(huán)貸款額度項下單筆貸款利率，依據(jù)客戶風險狀況、當?shù)厥袌隼仕郊百J款用途可以適當上浮利率，但不得下浮。提前還款按合同利率和實際用款天數(shù)計息。第十一條還款方式個人信用循環(huán)貸款額度項下貸款應承受按月等額本金〔或等額本息〕還款方式。PLI零售貸款”科目。對個人信用循環(huán)貸款額度及項下單筆貸款每月進展統(tǒng)計。第五章個人信用循環(huán)貸款額度的審批流程第十三條審批權限總行全額授權一級分行審批個人信用循環(huán)貸款額度。個人信用循環(huán)貸款額度須由零售貸款中心主任和專業(yè)審批人雙人審批。第十四條流程及材料一、客戶向經辦行提出個人信用循環(huán)貸款額度申請，并供給如下材料：〔一《個人信用循環(huán)貸款額度申請表〔二〕有效身份證明材料；〔三〕職業(yè)證明材料和收入證明材料；〔四復印件；〔五〕房產證、車輛行駛證等財產證明材料；〔六〕其他可以證明個人資信狀況的材料。建立《經辦行個人信用循環(huán)貸款額度臺賬三、經辦行初審通過后，出具書面報告，連同客戶申請材料〔電子版本〕一起上報一級分行零售貸款中心審批；人信用循環(huán)貸款額度批準通知書該客戶項下已建立的《經辦行個人信用循環(huán)貸款額度臺賬一級分行零售貸款中心審批時間原則上不得超過10個工作日。請報批。第十六條簽署協(xié)議第六章個人信用循環(huán)貸款額度的使用第十六條簽署協(xié)議〔假設有。個人信用循環(huán)貸款額度項下每次用款前經辦行應與客戶簽訂借款合同或借據(jù)。第十七條用款方式一級分行零售貸款中心放款部核批前方可發(fā)放。第十七條用款方式一級分行零售貸款中心放款部核批前方可發(fā)放。第十八條用款條件第十九條提交材料80%。第十九條提交材料借款人申請個人信用循環(huán)貸款額度項下用款時，須供給如下資料：二、借款人最的身份證明和收入證明〔與申請個人信用循環(huán)貸款額度間隔三個月以內的可不必重復提交；裝修合同〔或工程預算書、旅游合同、汽車銷售合同等；四、單筆貸款的借款合同或借據(jù)；五、擬將貸款轉入的銷售商賬戶信息、借款人供給的“貸款資金劃賬授權書六、如借款人需要銀行分期向銷售商支付款項的，借款人還應提交付款進度表；七、銀行要求供給其他資料。其次十條經辦行審查接到客戶申請后，經辦行負責審查以下內容：一、對客戶提交資料的真實性、完整性進展審查；二、依據(jù)《經辦行個人信用循環(huán)貸款額度臺賬》記錄，審查客戶個人信用循環(huán)貸款額度是否在有效期內；三、依據(jù)《經辦行個人信用循環(huán)貸款額度臺賬》記錄，審查本次用款金額連同原有的個人信用循環(huán)貸款余額是否超過我行為其核定的個人信用循環(huán)貸款額度金額；四、審查貸款用途、用款方式、用款期限是否符合規(guī)定；五、客戶申請用款金額與擬購置產品或效勞是否匹配，是否存在“零首付”的狀況；六、登陸人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢是否借款人是否有不良信用記錄；七、審查是否有其它個人信用循環(huán)貸款額度凍結或終止的情形；經辦行上述審查通過后，在《經辦行個人信用循環(huán)貸款額度臺賬》扣減相應金額后，報一級分行零售信貸中心放款部門核批。其次十一條核批材料其次十一條核批材料經辦行應當向一級分行零售貸款中心供給以下材料，用于核批：一、借款人申請用款時提交的各項材料；循環(huán)貸款額度批準通知書四、更后的《經辦行個人信用循環(huán)貸款額度臺帳和剩余效期確認書；五、借款人的個人信用循環(huán)貸款額度項下用款和還款狀況〔CCS系統(tǒng)打印出用還款記錄；其次十二條核批六、其他零售貸款中心核批要求的材料。其次十二條核批一級分行零售信貸中心放款部門核批要點如下：一、上述材料的完整性及書面全都性；二、個人信用循環(huán)貸款額度審批條件是否落實；CCS系統(tǒng)還款記錄是否相符，額度扣減狀況與CCS四、登陸我行CCS系統(tǒng)查詢，客戶在我行是否有不良信用記錄。一級分行零售信貸中心核批程序必需在一個工作日內完成。經辦行不得發(fā)放貸款，經辦行依據(jù)《不同意放款通知書批準后，在《經辦行個人信用循環(huán)貸款額度臺賬》中恢復已扣減但不同意發(fā)放的用款金額。一級分行零售信貸中心核批程序必需在一個工作日內完成。第七章個人信用循環(huán)貸款額度的治理其次十三條個人信用循環(huán)貸款額度的凍結的額度凍結手續(xù)：一、在我行辦理的單筆貸款消滅了兩期逾期；二、在我行辦理的信用卡消滅了透支并惡意拖欠；三、通過人民銀行征信系統(tǒng)查出客戶在同業(yè)貸款中三期逾期；四、違反國家有關法律法規(guī)使用貸款或不按合同商定挪用貸款；五、銀行認定的其他狀況。心報備。經辦行和一級分行零售信貸中心應分別對個人信用循環(huán)貸款額度臺賬做相應的標記。其次十四條個人信用循環(huán)貸款額度的解凍解凍：一、客戶歸還逾期貸款并正常還款三期以上〔含三期二、客戶歸還信用卡透支額度并正常使用三個月以上；三、客戶在人民銀行征信記錄已改善并已歸還同業(yè)逾期貸款；四、挪用貸款行為已經訂正；五、其他我行認定的狀況。各經辦行在進展個人信用循環(huán)貸款額度解凍時分別在個人信用循環(huán)貸款額度臺賬撤銷凍結標記。其次十五條個人信用循環(huán)貸款額度的恢復CCSCCS系統(tǒng)打印的客戶已還級分行零售貸款中心相應更《貸款中心個人信用循環(huán)貸款額度臺賬額度恢復的金額為上次用款申請日至本次用款申請日客戶信用循環(huán)貸款額度項下全部單筆貸款已歸還我行的本金數(shù)額。其次十六條個人信用循環(huán)貸款額度的終止之一，經辦行應馬上終止其個人信用循環(huán)貸款額度；對已經發(fā)放的貸款快收回。一、在我行敘做的貸款發(fā)生了訴訟或強制執(zhí)行；二、在我行的多筆貸款分別消滅了兩期〔含〕以上的逾期；三、通過人民銀行征信系統(tǒng)查出客戶在同業(yè)貸款消滅重大不良信用記錄；四、客戶消滅了重大變故導致其還款力量明顯缺乏；五、我行認定的其他狀況。放款部。其次十七條個人信用循環(huán)貸款額度的結清用循環(huán)貸款額度項下還有已發(fā)放但尚未歸還完畢的貸款保存并做好記錄，經辦行連續(xù)負責催促客戶準時還款?？蛻魝€人信用循環(huán)貸款額度項下全部貸款還清后CCS系統(tǒng)查詢客核批。一級分行零售信貸中心放款部核對CCS系統(tǒng)還款記錄貸款額度結清注銷手續(xù)，相應臺賬作為信貸檔案歸檔保管。其次十八條個人信用循環(huán)貸款額度臺賬的治理在CCS系統(tǒng)個人信用循環(huán)貸款額度臺賬功能開發(fā)完成之前度的凍結、解凍、恢復都應在臺賬中予以反映。其次十九條個人信用循環(huán)貸款額度檔案的治理個人信用循環(huán)貸款額度檔案資料應與個人信用循環(huán)貸款額度項下發(fā)生的單筆貸款檔案統(tǒng)一進展保管。對于個人信用循環(huán)貸款額度檔案資料的調閱流程同單筆貸款資料調閱的流度的檔案資料進展抽查，并加強與個人信用循環(huán)貸款額度臺賬的核對。第三十條個人信用循環(huán)貸款額度的后評價經辦行負責對貸款使用狀況進展跟蹤檢查報，并依據(jù)有關要求定期完成后評價報告。第三十一條個人信用循環(huán)