中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理制度

江蘇ⅩⅩ中小企業(yè)融資擔(dān)保文件江蘇ⅩⅩ中小企業(yè)融資擔(dān)保文件第第1頁(yè)共8頁(yè)ⅩⅩ中小企業(yè)融資擔(dān)保擔(dān)保業(yè)務(wù)保后治理制度〔試行〕總則機(jī)制，促進(jìn)公司進(jìn)展戰(zhàn)略全面實(shí)施，現(xiàn)依據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)治理方法》制定本制度。其次條本制度所稱保后治理是指本公司對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保人和反擔(dān)保人的履約意愿和履約力量的現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)，包括資信狀況、資金流向、現(xiàn)金流量、經(jīng)營(yíng)治理、工程進(jìn)度、競(jìng)爭(zhēng)力量、財(cái)務(wù)狀況、履行合同、改組、改制等一系列影響擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)展跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對(duì)檢查中覺(jué)察的問(wèn)題，實(shí)行樂(lè)觀補(bǔ)救措施的過(guò)程?？卮胧?；業(yè)務(wù)進(jìn)展部負(fù)責(zé)常規(guī)檢查的組織工作，必要時(shí)可請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)掌握部保后監(jiān)管人員或法規(guī)事務(wù)部〔律師〕參與；風(fēng)險(xiǎn)掌握部負(fù)責(zé)重點(diǎn)檢查或?qū)ｍ?xiàng)檢查以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作。該項(xiàng)工作的治理、監(jiān)視、檢查、指導(dǎo)和考核。治理職責(zé)照崗位設(shè)置、進(jìn)展規(guī)模、治理目標(biāo)、人力資源等實(shí)際狀況，具體劃分客戶經(jīng)理和保后監(jiān)管人員的崗位職責(zé)?？蛻艚?jīng)理和保后監(jiān)管人員應(yīng)相互協(xié)作，共同履行以下工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)申請(qǐng)擔(dān)保人的關(guān)系維護(hù)；2〔包括含抵押人和質(zhì)押人，下同〕的年審營(yíng)業(yè)執(zhí)照等根本信息資料的收集，整理；3、負(fù)責(zé)申請(qǐng)擔(dān)保人、反擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)表的收集、核實(shí)；4債務(wù)擔(dān)當(dāng)額的動(dòng)態(tài)調(diào)整；5、負(fù)責(zé)申請(qǐng)擔(dān)保人和反擔(dān)保人資金使用和回流的跟蹤、監(jiān)控治理；6、負(fù)責(zé)監(jiān)控被擔(dān)保人自籌資金到位、經(jīng)營(yíng)治理等狀況；7、負(fù)責(zé)保后過(guò)程治理日志、所擔(dān)保的貸款臺(tái)賬和資金流向監(jiān)控表等治理信息的創(chuàng)立、記錄和維護(hù)；8、負(fù)責(zé)對(duì)被擔(dān)保人和反擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、行業(yè)等方面狀況的保后現(xiàn)場(chǎng)檢查、分析和爭(zhēng)論；9、負(fù)責(zé)擬寫(xiě)被擔(dān)保人的跟蹤治理，定期形成保后檢查書(shū)面報(bào)告；10、負(fù)責(zé)準(zhǔn)時(shí)提交重大突發(fā)大事報(bào)告；11、負(fù)責(zé)提出保后治理策略和建議，并準(zhǔn)時(shí)組織實(shí)施；12、負(fù)責(zé)被擔(dān)保人保后風(fēng)險(xiǎn)分類信息的初分、更和維護(hù)；13、負(fù)責(zé)被擔(dān)保人還本付息、貸款條件變更、貸款結(jié)清等工作；14、負(fù)責(zé)移交前不良擔(dān)保貸款的治理；15、負(fù)責(zé)各類反擔(dān)保有效性和完整性的監(jiān)控、維護(hù)；16、負(fù)責(zé)協(xié)作做好各類內(nèi)查外審工作；第六條風(fēng)險(xiǎn)掌握部主要職責(zé)1、貫徹落實(shí)保后治理各項(xiàng)規(guī)章制度，履行保后治理職責(zé)；2、制定并修訂公司擔(dān)保業(yè)務(wù)保后治理具體操作細(xì)則；4、監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)公司業(yè)務(wù)進(jìn)展部門(mén)保后治理工作；5、負(fù)責(zé)重點(diǎn)企業(yè)的監(jiān)控治理；6、負(fù)責(zé)定期對(duì)保后治理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等進(jìn)展分析；7、做好保后治理培訓(xùn)工作。常規(guī)檢查第六條常規(guī)檢查是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過(guò)程的日常檢查，是防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。第七條常規(guī)檢查的工作程序1務(wù)的保后常規(guī)檢查責(zé)任人，負(fù)責(zé)進(jìn)展保后常規(guī)檢查工作。2、約見(jiàn)、走訪客戶，上門(mén)檢查。3、收集資料?？蛻艚?jīng)理應(yīng)通過(guò)多種渠道、全面接近了解客戶，收集有關(guān)客戶的各種資料。4定期或不定期檢查后，要通過(guò)把握的客戶信息資料對(duì)客戶進(jìn)行綜合分析和推斷，并報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)。5消滅的問(wèn)題，分析緣由，準(zhǔn)時(shí)實(shí)行防范措施，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)治理部、法規(guī)事務(wù)部商討對(duì)策，并準(zhǔn)時(shí)上報(bào)總經(jīng)理。6保人保后檢查完畢，形成書(shū)面《保后監(jiān)控報(bào)告》和客戶供給納稅狀況，還貸本息等資料及狀況，反響給風(fēng)險(xiǎn)掌握部門(mén)。7、風(fēng)險(xiǎn)治理部的保后檢查總結(jié)。每月10日前風(fēng)險(xiǎn)治理部保后監(jiān)管人員匯總保后檢查結(jié)果，并書(shū)面報(bào)告總經(jīng)理。第八條常規(guī)檢查的內(nèi)容以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等，主要有以下幾方面的具體內(nèi)容：1、貸款用途、利息及納稅檢查：主要檢查客戶是否按合同規(guī)定用途使用貸款；有無(wú)以流淌資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)的貸款的使用是否與申貸工程建設(shè)同步；承兌匯票項(xiàng)下的購(gòu)貨合同是否執(zhí)行，訂購(gòu)貨物是否到貨，保證金是否足額，有無(wú)挪用；是否按時(shí)足額還本付息、納稅。2負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù)比率的變化，動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)造、變現(xiàn)力量、現(xiàn)金流量狀況，推斷企業(yè)是否具備牢靠的還款來(lái)源和力量。3進(jìn)度，工程施工設(shè)計(jì)方案及工程投資預(yù)算是否變更、工程自籌資金和其他銀行借款是否到位，工程建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化，配套工程建設(shè)是否同步。4、客戶重大經(jīng)營(yíng)治理事項(xiàng)的檢查：⑴企業(yè)或工程主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)及其市場(chǎng)地位是否發(fā)生重大變化；⑵企業(yè)或工程產(chǎn)權(quán)構(gòu)造與經(jīng)營(yíng)治理體制有無(wú)進(jìn)展調(diào)整，是否發(fā)生兼并、全并、分立、停產(chǎn)〔歇業(yè)〕，是否有合資經(jīng)〔緩〕建或進(jìn)展建設(shè)方案的重大調(diào)整；⑶企業(yè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)是否進(jìn)展調(diào)整，企業(yè)班子的文化背景、閱歷、治理力量、工作作風(fēng)和品質(zhì)以及團(tuán)隊(duì)協(xié)作力等狀況；⑷有無(wú)發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛，違法行為；⑸有無(wú)發(fā)生重大財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)損失的意外大事等。5、反擔(dān)保措施的檢查：⑴對(duì)抵〔質(zhì)〕押物狀況檢查：工程經(jīng)理應(yīng)按期實(shí)地檢查抵〔質(zhì)〕押物的變化狀況及價(jià)值。主要檢查抵〔質(zhì)〕物是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予，抵〔質(zhì)〕押物形態(tài)是否完整，有無(wú)失修、拆遷、毀損，其價(jià)值是否大幅變動(dòng)，有無(wú)法院查封，以確保抵〔質(zhì)〕押物形態(tài)完好，金額充值、權(quán)屬完整。經(jīng)合理推斷覺(jué)察抵〔質(zhì)〕押物價(jià)值明顯削減的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求客戶恢復(fù)其價(jià)值。⑵對(duì)反擔(dān)保企業(yè)的檢查：主要檢查其資產(chǎn)狀況、銀行負(fù)債履約狀況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及外界評(píng)價(jià)等，重點(diǎn)分析反擔(dān)保力量有無(wú)下降。⑶對(duì)反擔(dān)保個(gè)人的檢查：主要檢查其有無(wú)卷入較大的經(jīng)濟(jì)糾紛，刑事或經(jīng)濟(jì)訴訟，大額財(cái)產(chǎn)或其他權(quán)益有無(wú)變化。⑷對(duì)股權(quán)反擔(dān)保的檢查：主要檢查股權(quán)權(quán)屬及比重是否發(fā)生變動(dòng)。⑸對(duì)保證金反擔(dān)保的檢查：主要檢查保證金有無(wú)挪用、是否保持充分。15客戶落實(shí)還款資金，并在歸還貸款的下一工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復(fù)印件及企業(yè)還款書(shū)面證明。第九條常規(guī)檢查的頻率115內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)該企業(yè)進(jìn)展首次檢查，重點(diǎn)檢查該筆貸款的使用狀況，包括資金流向是否和申請(qǐng)借款時(shí)用途相符，是否按進(jìn)度用款。2公地點(diǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查，認(rèn)真分析企業(yè)供給的財(cái)務(wù)報(bào)表，準(zhǔn)時(shí)覺(jué)察問(wèn)題、解決問(wèn)題。〔企業(yè)同接手的客戶經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的擔(dān)保工程進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)狀況鑒定，形成書(shū)面交接材料，由原客戶經(jīng)理、接手客戶經(jīng)理和部門(mén)主管簽字存檔。責(zé)任移交后，接手的客戶經(jīng)理即對(duì)該工程企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。重點(diǎn)檢查第十一條重點(diǎn)檢查是指對(duì)常規(guī)檢查中覺(jué)察被擔(dān)保人或反擔(dān)保人消滅重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，即：被擔(dān)保人和反擔(dān)保人由于種種緣由，消滅嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)狀況，有可能消滅或已消滅擔(dān)保業(yè)務(wù)代位歸還的發(fā)生的檢查。險(xiǎn)掌握部門(mén)牽頭會(huì)同業(yè)務(wù)進(jìn)展部共同參與。消滅的風(fēng)險(xiǎn)狀況而定。現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，不能按期履約歸還金融部門(mén)貸款本息〔或銀行承兌匯票票款〕等問(wèn)題，并分析其產(chǎn)生的緣由，樂(lè)觀實(shí)行對(duì)策和措施，以避開(kāi)公司代位歸還業(yè)務(wù)的發(fā)生，維護(hù)公司的經(jīng)濟(jì)權(quán)益。主要檢查重點(diǎn)：1、被擔(dān)保人和反擔(dān)保人的償債力量；2、企業(yè)有否抽逃股本金或股本權(quán)益性的投資；3、企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債構(gòu)造與保前盡職調(diào)查的變化狀況；4、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中現(xiàn)金流量狀況；5、被擔(dān)保人和反擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有否違法違規(guī)行為；6、董事會(huì)、評(píng)審會(huì)認(rèn)為需重點(diǎn)檢查的其他