保險(xiǎn)的基本原則課件

Chapter3Basicprinciplesofinsurance9/10/20231

Chapter3Basicprinciplesof3.1Principleofutmostgoodfaith

3.1.1Themeaningoftheprincipleofutmostgoodfaith

3.1.2Thetheoreticalbasisoftheprincipleofutmostgoodfaith3.1.3Themaincontentoftheprincipleofutmostgoodfaith

9/10/202323.1Principleofutmostgoodf3.1.1Themeaningoftheprincipleofutmostgoodfaith

Eachpartyofinsurancecontractshallprovidetheotherpartywithallitssubstantiveandimportantfactsthataffectthepartiestomakeadecisiononwhetherornottomakeacontractandit’sconditions.Atthesametime,theymustabidebythecontractandcommitment.Otherwise,thepartythathasbeendamagedmay,onthegroundsofthis,declarethatthecontractisinvalidordoesnotperformtheobligationsandresponsibilitiesasstipulatedinthecontract,andcanclaimcompensationforthedamage.9/10/202333.1.1Themeaningoftheprinc3.1.2最大誠(chéng)信原則的理論依據(jù)１．保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)(保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性)２．保險(xiǎn)合同的附和性。

３．保險(xiǎn)合同的射悻性

堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，所以，從理論上來(lái)說(shuō)，該原則適用于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人。但是，在實(shí)踐中，更多的體現(xiàn)在對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求。為了保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，最大誠(chéng)信原則同時(shí)適用保險(xiǎn)人和投保人。

9/10/202343.1.2最大誠(chéng)信原則的理論依據(jù)１．保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)(保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)3.1.3最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容一、告知告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。9/10/202353.1.3最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容一、告知8/3/20235一、告知（一）、投保人或被保險(xiǎn)人的告知1.告知的內(nèi)容指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。

9/10/20236一、告知（一）、投保人或被保險(xiǎn)人的告知8/3/20236重要事實(shí)：告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同的有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人確認(rèn)保險(xiǎn)合同可變更并保證保險(xiǎn)合同的效力；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明；有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)該將實(shí)際情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人。9/10/20237重要事實(shí)：告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)案例1：認(rèn)為不重要的或者無(wú)關(guān)緊要的事情就不需要告知了嗎?9/10/20238案例1：認(rèn)為不重要的或者無(wú)關(guān)緊要的事情就不需要告知了嗎?8/2.投保人告知的形式無(wú)限告知（客觀告知）詢(xún)問(wèn)回答告知（主觀告知）

9/10/202392.投保人告知的形式無(wú)限告知（客觀告知）8/3/20239案例2：保險(xiǎn)公司的詢(xún)問(wèn)實(shí)例（中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)個(gè)人投保單）9/10/202310案例2：保險(xiǎn)公司的詢(xún)問(wèn)實(shí)例（中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司人身3.投保人違反告知的法律后果（1）對(duì)于投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的：

第十七條第一款投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。9/10/2023113.投保人違反告知的法律后果（1）對(duì)于投保人故意不履行如實(shí)告3、投保人違反告知的法律后果（2）對(duì)于投保人因過(guò)失或疏忽而未如實(shí)告知的：第十七條第四款投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。9/10/2023123、投保人違反告知的法律后果（2）對(duì)于投保人因過(guò)失或疏忽而未3、投保人違反告知的法律后果（3）對(duì)于投保人欺詐、偽造事實(shí)的：第二十八條第一款被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第二十八條第三款保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、編造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第三十七條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。9/10/2023133、投保人違反告知的法律后果（3）對(duì)于投保人欺詐、偽造事實(shí)的案例3：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？9/10/202314案例3：8/3/202314案例4：該人身保險(xiǎn)合同是否有效?2010年5月上旬，40歲的王某患癌癥（本人不知）住院醫(yī)治，并與6月下旬出院。同年10月15日，王某委托鄰居向保險(xiǎn)公司提出參加“簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)”的申請(qǐng)。投保條件規(guī)定，參加此種人身保險(xiǎn)，應(yīng)是年滿(mǎn)16-65周歲，身體健康，能參加正常勞動(dòng)或工作的人，并要求如實(shí)填寫(xiě)投保單。因王某投保單非本人所填，所以健康狀況一欄未填，且保險(xiǎn)公司也未進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)便準(zhǔn)予投保，王某得到保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)蓋章的投保單后，也未向保險(xiǎn)公司講明自己的情況，每月按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)1元。次年6月28日，王某舊病復(fù)發(fā)死亡，王某的丈夫羅某以繼承人身份向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了保險(xiǎn)金5000元。后來(lái)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，在王某的死亡病史上載明，王某在投保時(shí)已患病癥，不符合投保條件，于是找到羅某要求返還保險(xiǎn)金5000元，遭拒后向法院起訴。9/10/202315案例4：該人身保險(xiǎn)合同是否有效?2010年5月上旬，40歲（二）．保險(xiǎn)人告知。1.保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容保險(xiǎn)人必須告知的重大事實(shí)是足以影響善意的投保人或被保險(xiǎn)人是否投保以及投保條件的事實(shí)。

第一，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該主動(dòng)地向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說(shuō)明。案例5：叫停天書(shū)保單。9/10/202316（二）．保險(xiǎn)人告知。1.保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容8/3/2023161.保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容第二，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或者保險(xiǎn)合同約定的條件滿(mǎn)足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同的約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)，若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書(shū)。9/10/2023171.保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容8/3/2023172.保險(xiǎn)人應(yīng)告知的兩種形式：明確列示，將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)采用；明確說(shuō)明，除列明外還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋?zhuān)覈?guó)采用。9/10/2023182.保險(xiǎn)人應(yīng)告知的兩種形式：明確列示，將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列3.保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果我國(guó)保險(xiǎn)法就保險(xiǎn)人違反告知行為作出了明確規(guī)定：保險(xiǎn)法第十八條：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/10/2023193.保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果我國(guó)保險(xiǎn)法就保險(xiǎn)人違反告知行第一百三十九條保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，處以二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。3.保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果9/10/202320第一百三十九條保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司及其工作人員阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，處以二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。3.保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果9/10/202321保險(xiǎn)公司及其工作人員阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不第一百四十條保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。第一百四十一條保險(xiǎn)公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。3.保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果9/10/202322第一百四十條保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、案例6：免責(zé)條款能否“清楚說(shuō)明”糾紛案。9/10/202323案例6：免責(zé)條款能否“清楚說(shuō)明”糾紛案。8/3/202323二.保證

（一）保證的含義保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在做出承諾。就是保證。英國(guó)著名的大法官曼斯非爾德是這樣解釋的“告知與保證不同，告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可，而保證必須嚴(yán)格遵守。例如，被保險(xiǎn)船舶保證于8月1日開(kāi)航，而延遲至8月2日才解纜，這即為違反保證條款。”

9/10/202324二.保證（一）保證的含義8/3/202324（二）保證的分類(lèi)1.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證和默示保證明示保證是以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。默示保證一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵循的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中。默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。

9/10/202325（二）保證的分類(lèi)1.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證和默示保2.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證確認(rèn)保證（認(rèn)定事項(xiàng)保證）是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。確認(rèn)保證是要求對(duì)過(guò)去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)做出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況作保證。

承諾保證（約定事項(xiàng)保證）是投保人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展情況作保證。（二）保證的分類(lèi)9/10/2023262.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證（二）保證（三）．違反保證義務(wù)的法律后果由于保險(xiǎn)約定保證事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。9/10/202327（三）．違反保證義務(wù)的法律后果由于保險(xiǎn)約定保證事項(xiàng)均為重要事案例7：某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？9/10/202328案例7：某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明2三.棄權(quán)與禁止反言（一）棄權(quán)棄權(quán)是合同一方以明示或暗示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。通常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件：首先，保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示，無(wú)論明示或默示；其次，保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此而享有抗辯權(quán)和解約權(quán)。9/10/202329三.棄權(quán)與禁止反言（一）棄權(quán)8/3/202329（二）禁止反言禁止反言（不可抗辯）是合同的一方既然已經(jīng)放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，以后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。棄權(quán)和禁止反言在人壽保險(xiǎn)中都有特殊的時(shí)間規(guī)定，保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后的一定期限內(nèi)通常為兩年，以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同，超過(guò)規(guī)定時(shí)間沒(méi)有解除合同的是為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄該權(quán)利，不得在以此為由解除合同。9/10/202330（二）禁止反言禁止反言（不可抗辯）是合同的一方既然已經(jīng)放棄在案例8：人壽保險(xiǎn)理賠案例--告知義務(wù)與禁止反言王先生，56歲，2000年8月30日為自己投保某保險(xiǎn)公司個(gè)人住院費(fèi)用險(xiǎn)2檔，健康告知欄均為無(wú)。2002年6月王某因急性膽囊炎、胰腺炎住院獲該保險(xiǎn)公司賠付。2002年7月26日王某因粘連性腹痛、消化道出血入住某市級(jí)醫(yī)院，住院治療27天，于2002年8月21日出院。出院后，王某即提出個(gè)人住院費(fèi)用險(xiǎn)理賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)王某投保前即1992年-1998年間曾因乙狀結(jié)腸過(guò)長(zhǎng)伴慢性炎癥、急性化膿性闌尾炎、急性壞死性胰腺炎、膽囊結(jié)石、結(jié)石性膽囊炎、雙下肺炎、水電解質(zhì)紊亂、重度貧血等疾病多次入住該市級(jí)醫(yī)院治療，并實(shí)施了闌尾切除術(shù)，膽囊切開(kāi)取石術(shù)、膽囊造瘺、胰腺引流、壞死胰腺組織清除等手術(shù)。

此外，保險(xiǎn)公司還查實(shí)，王某1999年曾投保該保險(xiǎn)公司“康泰”壽險(xiǎn)2份，投保時(shí)向保險(xiǎn)公司告知1997年9月曾因膽結(jié)石手術(shù)住院，通過(guò)體檢保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)體承保。此次投保健康險(xiǎn)時(shí)，因膽結(jié)石手術(shù)住院這一病史也告訴了保險(xiǎn)代理人。

9/10/202331案例8：人壽保險(xiǎn)理賠案例--告知義務(wù)與禁止反言王先生，56案例8：人壽保險(xiǎn)理賠案例--告知義務(wù)與禁止反言在理賠處理過(guò)程中，保險(xiǎn)雙方產(chǎn)生如下?tīng)?zhēng)議：保險(xiǎn)公司認(rèn)為：被保險(xiǎn)人投保前曾因多種疾病多次住院，投保時(shí)未向保險(xiǎn)人告知，未履行如實(shí)告知義務(wù)，違反最大誠(chéng)信原則，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保，此案應(yīng)當(dāng)拒付保險(xiǎn)金并解除保險(xiǎn)合同。

被保險(xiǎn)人認(rèn)為：自己并未違反最大誠(chéng)信原則，而相反保險(xiǎn)公司有違反最大誠(chéng)信原則的行為。理由是：首先，被保險(xiǎn)人此次投保個(gè)人費(fèi)用險(xiǎn)，已向保險(xiǎn)代理人告知既往曾因膽結(jié)石手術(shù)住院的病史，而保險(xiǎn)代理人填寫(xiě)投保書(shū)時(shí)未告知保險(xiǎn)公司，責(zé)任不在被保險(xiǎn)人；其次，被保險(xiǎn)人1年前投保該公司壽險(xiǎn)時(shí)，向保險(xiǎn)公司告知既往曾因膽結(jié)石手術(shù)住院，并通過(guò)該公司體檢，以標(biāo)準(zhǔn)體承保，說(shuō)明保險(xiǎn)人已接受了被保險(xiǎn)人目前的健康狀況。

1年中被保險(xiǎn)人無(wú)生病住院的經(jīng)歷，1年后再次投保該公司的健康險(xiǎn)，即使健康告知均為無(wú)，也不能視為未向保險(xiǎn)人告知健康狀況；最后，被保險(xiǎn)人兩個(gè)月前因病住院已獲該公司賠付，而后再次因病住院，保險(xiǎn)人卻因被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)拒賠，保險(xiǎn)人出爾反爾，違反了最大誠(chéng)信原則中棄權(quán)并禁止反言原則。9/10/202332案例8：人壽保險(xiǎn)理賠案例--告知義務(wù)與禁止反言在理賠處理過(guò)程案例8：人壽保險(xiǎn)理賠案例--告知義務(wù)與禁止反言保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核定認(rèn)為：王某投保前患有多種疾病，但僅就曾做過(guò)膽結(jié)石手術(shù)的情況告知了業(yè)務(wù)員，且未在投保書(shū)上書(shū)面告知保險(xiǎn)人，即使由業(yè)務(wù)員填寫(xiě)投保書(shū)，但已經(jīng)經(jīng)過(guò)了投保人的親筆簽名確認(rèn)，所以，王某仍屬于未履行如實(shí)告知義務(wù)。另外，保險(xiǎn)公司的前一次給付是在不知情的情況下做出的，因此并不能表示保險(xiǎn)公司已經(jīng)放棄了依保險(xiǎn)合同拒絕給付的權(quán)利。但由于業(yè)務(wù)員負(fù)有一定的責(zé)任，將另行處理。9/10/202333案例8：人壽保險(xiǎn)理賠案例--告知義務(wù)與禁止反言保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核3.2保險(xiǎn)利益原則3.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益含義

2、保險(xiǎn)利益的性質(zhì)3．保險(xiǎn)利益確定的條件4．保險(xiǎn)利益原則5、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義9/10/2023343.2保險(xiǎn)利益原則3.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則8/33.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益含義

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”9/10/2023353.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益含義8/3/23.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則2、保險(xiǎn)利益的性質(zhì)第一，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。第二，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。第三，保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)的利益。

9/10/2023363.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則2、保險(xiǎn)利益的性質(zhì)8/3/23.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則3．保險(xiǎn)利益確定的條件（1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。

（2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益，客觀存在的利益。（3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。（4）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間。9/10/2023373.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則3．保險(xiǎn)利益確定的條件8/33.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則4．保險(xiǎn)利益原則我國(guó)保險(xiǎn)法第十一條所規(guī)定“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)該保險(xiǎn)利益的額度。這就是保險(xiǎn)利益原則。9/10/2023383.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則4．保險(xiǎn)利益原則8/3/203.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則5、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義第一，防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博。

第二，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，限制保險(xiǎn)補(bǔ)償金額。9/10/2023393.2.1保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則5、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義83.2.2各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益2.人身保險(xiǎn)的可保利益3.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益4.信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益9/10/2023403.2.2各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益8/3/21.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)、財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。9/10/2023411.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)其受到法律1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）現(xiàn)有利益（2）預(yù)期利益是指因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在、確實(shí)可以得到的依據(jù)合同或法律產(chǎn)生的、未來(lái)一定時(shí)期的利益。包括利潤(rùn)利益（機(jī)器、廠(chǎng)房毀損導(dǎo)致利益損失）、租金收入利益（出租船舶毀損導(dǎo)致租金收入損失）、農(nóng)民因耕種田地而獲得的收獲物等。不是虛幻的期待，而是以現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)，是確定的在法律上認(rèn)可的利益。（3）責(zé)任利益（4）合同利益9/10/2023421.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）現(xiàn)有利益8/3/2023421.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益案例10：到期承租房屋遭火受損保險(xiǎn)公司是否賠償？1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠(chǎng)租借了一間100多平方米的廠(chǎng)房做生產(chǎn)車(chē)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠(chǎng)續(xù)租廠(chǎng)房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠(chǎng)多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠(chǎng)解釋?zhuān)⒈硎驹敢庵Ц哆`約金。最后，印刷廠(chǎng)法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠(chǎng)房，否則將向有關(guān)部門(mén)起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠(chǎng)房?jī)?nèi)設(shè)備損失215000元，廠(chǎng)房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。9/10/2023431.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益案例10：到期承租房屋遭火受損保險(xiǎn)公1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益案例爭(zhēng)議：本案中廠(chǎng)房?jī)?nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭(zhēng)議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對(duì)是否仍應(yīng)對(duì)廠(chǎng)房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。第一種意見(jiàn)：租賃合同到期后，A公司對(duì)印刷廠(chǎng)廠(chǎng)房已不存在保險(xiǎn)利益。第二種意見(jiàn)：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠(chǎng)廠(chǎng)房期間，廠(chǎng)房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。9/10/2023441.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益案例爭(zhēng)議：本案中廠(chǎng)房?jī)?nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)的可保利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在與投保人和保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定：“投保人出對(duì)其本人、近親屬等具有利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人就有保險(xiǎn)利益。投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。第五十六條規(guī)定：以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。9/10/2023452.人身保險(xiǎn)的可保利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在與投保人和保險(xiǎn)人2.人身保險(xiǎn)的可保利益

案例3犯罪嫌疑人初志剛燒死親生母親，騙取保險(xiǎn)金一案，引起了社會(huì)各界的強(qiáng)烈震驚和極大關(guān)注。保險(xiǎn)合同是否有效？保險(xiǎn)欺詐9/10/2023462.人身保險(xiǎn)的可保利益

案例38/3/2023463.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人或被保險(xiǎn)人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系，構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。1、公眾責(zé)任險(xiǎn)2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)3、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)4、雇主責(zé)任險(xiǎn)9/10/2023473.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人或被保險(xiǎn)人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害經(jīng)4.信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在信用與保證保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。9/10/2023484.信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在信用與保證保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的是3.2.3保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移1.保險(xiǎn)利益的消滅保險(xiǎn)利益的消滅指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而滅失。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同方面，保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，則保險(xiǎn)利益消滅；在人身保險(xiǎn)合同方面，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如：自殺、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。9/10/2023493.2.3保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移1.保險(xiǎn)利益的消滅8/3/202.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移指在保險(xiǎn)合同的有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同依然有效。9/10/2023502.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移指在保險(xiǎn)合同的有效期間，投保（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。第一，讓予。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可轉(zhuǎn)移。第二，繼承。我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)規(guī)定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更”。第三，破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。期限9/10/202351（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。第一，讓予。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十案例11：抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益?李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車(chē)作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某要求李謀為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，李某表示同意。1999年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車(chē)損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫(xiě)了張某的名字。9/10/202352案例11：抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益?李某向張某提出借2000年初，李某駕車(chē)外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車(chē)，車(chē)輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該車(chē)的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車(chē)的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車(chē)輛并非張某所有或使用的車(chē)輛，張某對(duì)于車(chē)輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還李某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵押車(chē)輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，張某對(duì)車(chē)輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。9/10/2023532000年初，李某駕車(chē)外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車(chē)，車(chē)輛遭到2.人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。

第一，繼承。如果人身保險(xiǎn)為特定的人身關(guān)系而訂立，如親屬關(guān)系，撫養(yǎng)關(guān)系，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移（如果投保人、被保險(xiǎn)人和受益人都同時(shí)遇難，怎么辦）；如果人身保險(xiǎn)為一般利害關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，則該人身保險(xiǎn)合同仍可為繼承人的利益繼續(xù)存在。第二，讓予。第三，破產(chǎn)。9/10/2023542.人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。

第一，繼承。8/3/20235案例12遺囑能不能變更指定受益人？1996年3月，投保人以自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司A投保了10萬(wàn)元遞增養(yǎng)老保險(xiǎn)，指定其大兒子甲為受益人。1958年5月，被保險(xiǎn)人因患腎癌病情惡化。臨終前，保險(xiǎn)人約見(jiàn)當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)委員，并立下口頭遺囑，考慮與甲同父異母的小兒子乙尚未結(jié)婚，表示將保險(xiǎn)金的受益人改為乙，特此請(qǐng)村委會(huì)向保險(xiǎn)公司證明。次日，被保險(xiǎn)人去世。1998年6月，甲持相關(guān)保險(xiǎn)資料及被保險(xiǎn)人的死亡證明向A提出了理賠申請(qǐng)，A經(jīng)審核，認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任，決定給付身故保險(xiǎn)金。就在這時(shí)，A又接到了乙要求給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。乙在提出申請(qǐng)時(shí)向A提交了蓋有村委會(huì)證明印章的被保險(xiǎn)人生前口述的遺囑。A經(jīng)研究，將10萬(wàn)元保險(xiǎn)全支付給了保單上指定的受益人甲。乙不服，向法院提起訴訟。9/10/202355案例12遺囑能不能變更指定受益人？1996年3月，投法院在審理過(guò)程出現(xiàn)兩種意見(jiàn)：一種意見(jiàn)認(rèn)為，A應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給乙。理由是雖然在保單上甲為受益人，但是，保單生效后，被保險(xiǎn)人(本案中投保人和被保險(xiǎn)人為同一人)以遺囑的形式指定乙為受益人，并且該遺囑經(jīng)過(guò)了村委會(huì)證明，是被保險(xiǎn)入的真實(shí)意思表示，可以視為對(duì)受益人的變更。因此，該保單的指定受益人已變更為乙，保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金支付給乙。9/10/202356法院在審理過(guò)程出現(xiàn)兩種意見(jiàn)：8/3/202356另一種意見(jiàn)認(rèn)為，A應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給甲，理由是被保險(xiǎn)人變更受益人，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上批注后才產(chǎn)生法律效力。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人變更屬于批注變更方式?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注?！北景钢斜槐ｋU(xiǎn)人在身故前并末以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司變更受益入，因此，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定將保險(xiǎn)金給付甲是對(duì)的。9/10/202357另一種意見(jiàn)認(rèn)為，A應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給甲，理由是被保險(xiǎn)人變更受案例13離婚后保險(xiǎn)利益誰(shuí)享受？

劉某于2002年2月為其妻王某投保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，并經(jīng)妻子同意將受益人確定為自己。2003年12月，劉某與王某離婚。離婚后劉某仍然按期交納這筆保險(xiǎn)費(fèi)用。2004年3月，王某因車(chē)禍意外身亡。王某的父親和劉某在得知這一消息后都向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在收到兩份申請(qǐng)后，認(rèn)為是一個(gè)新問(wèn)題，到底該給付給誰(shuí)？一時(shí)決定不下。9/10/202358案例13離婚后保險(xiǎn)利益誰(shuí)享受？劉某于2002年2月于是劉某、王父分別將保險(xiǎn)公司告上法院，要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。劉某認(rèn)為自己是保險(xiǎn)合同唯一的指定收益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險(xiǎn)金。王父則認(rèn)為劉某與其女早已離婚，劉某對(duì)王某沒(méi)有保險(xiǎn)利益，無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，自己是王某唯一的繼承人，故保險(xiǎn)金應(yīng)由其受領(lǐng)。一審法院將兩案并案審理后，判決保險(xiǎn)公司支付劉某18萬(wàn)元保險(xiǎn)金，駁回了王父的訴訟請(qǐng)求。9/10/202359于是劉某、王父分別將保險(xiǎn)公司告上法院，要求保險(xiǎn)公司給付死亡保3.2.4保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：合同訂立至終止都要存在保險(xiǎn)利益，投保時(shí)具有的保險(xiǎn)利益若在發(fā)生損失時(shí)喪失，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。人身險(xiǎn)：訂立時(shí)必須有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益則不要求。若投保人和受益人為同一人，并且后來(lái)投保人和被保險(xiǎn)人因離異、解除合同關(guān)系或者其他原因而喪失保險(xiǎn)利益，為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全和利益，對(duì)作為受益人的投保人有約束：受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或者制定，當(dāng)被保險(xiǎn)人因受益人的故意行為而受到傷害是，受益人喪失獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利。9/10/2023603.2.4保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：合同訂立至終止都要存在3.3近因原則一艘名為“艾卡麗亞號(hào)”的船于1915年1月30日被敵人潛艇的魚(yú)雷擊中。該船的水險(xiǎn)保單承保了海上危險(xiǎn)，但把“一切敵對(duì)行為或類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為的后果”作為除外責(zé)任。該船的船殼被炸開(kāi)了兩個(gè)大洞，一號(hào)船艙罐滿(mǎn)了海水。這艘船還是駛進(jìn)了法國(guó)的勒哈佛爾港，停泊在一個(gè)正在進(jìn)行著繁忙軍事運(yùn)輸?shù)拇a頭邊上。如果一直停泊在這里，這條船本是可以獲救的，但港務(wù)局擔(dān)心船會(huì)沉沒(méi)并阻礙碼頭的使用。于是港務(wù)局命令該船起錨或者到港外搶灘，或者錨泊在防波堤外。在當(dāng)時(shí)的情況下，船長(zhǎng)只能服從命令，并選擇了停靠在防波堤外。由于海床不平和該船被魚(yú)雷擊中后頭重腳輕的共同作用，使船頭在低潮時(shí)處于擱淺狀態(tài)，而船的其他部分還在水中。這就導(dǎo)致了船殼的嚴(yán)重扭曲，終于在2月2日漲潮時(shí)沉沒(méi)了。

9/10/2023613.3近因原則一艘名為“艾卡麗亞號(hào)”的船于1915年1月30保險(xiǎn)人認(rèn)為損失的近因是魚(yú)雷，屬于除外責(zé)任。

被保險(xiǎn)人則主張，時(shí)間上最后造成損失的原因才是近因，因此船舶的沉沒(méi)是由于?？吭诜啦ǖ踢叿磸?fù)擱淺造成的。

法庭判定保險(xiǎn)人勝訴，并拒絕以時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)作為衡量近因原則的方法。

9/10/202362保險(xiǎn)人認(rèn)為損失的近因是魚(yú)雷，屬于除外責(zé)任。

被保險(xiǎn)人則主3.1近因原則的含義近因：是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指在時(shí)間上或空間上最接近的原因。如果某個(gè)原因僅僅是增加了損失的程度或者擴(kuò)大了損失的范圍，則此種原因不能構(gòu)成近因。近因原則：是判斷保險(xiǎn)事故與標(biāo)的損失間的因果關(guān)系從而確定賠償責(zé)任的基本原則。若造成保險(xiǎn)損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則不負(fù)賠償責(zé)任。9/10/2023633.1近因原則的含義近因：是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最3.3.2近因原則的應(yīng)用1.認(rèn)定近因的基本方法：關(guān)鍵是確定危險(xiǎn)因素與損失之間的因果關(guān)系。1、由因推果；2、由果溯因P722.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定

9/10/2023643.3.2近因原則的應(yīng)用1.認(rèn)定近因的基本方法：關(guān)鍵是確定危2.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定（1）單一原因造成的損失如果造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因即為近因。果此原因是保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償；如果此原因不在保險(xiǎn)合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險(xiǎn)人無(wú)須賠償。9/10/2023652.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定（1）單一原因造成的損失8/32.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定（2）多個(gè)原因造成的損失第一，這些原因同時(shí)發(fā)生，不分先后，都是近因。如果說(shuō)這些原因都在保險(xiǎn)合同所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍之內(nèi)，則保險(xiǎn)人就必須負(fù)賠償責(zé)任；如果這些原因都不在保險(xiǎn)合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險(xiǎn)人就無(wú)須賠償；9/10/2023662.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定（2）多個(gè)原因造成的損失8/32.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定如果這些原因中有的在保險(xiǎn)合同范圍之內(nèi)，有的不在保險(xiǎn)合同范圍之內(nèi)，若損失結(jié)果可以分解，則保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)屬于保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的原因所導(dǎo)致的損失，不負(fù)責(zé)保險(xiǎn)合同之外的原因所導(dǎo)致的損失。如果損失結(jié)果無(wú)法分解，則除外責(zé)任為近因，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。9/10/2023672.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定如果這些原因中有的在保險(xiǎn)合同范2.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定第二，多個(gè)原因連續(xù)發(fā)生。在這種情況下一般以后面的原因?yàn)榻颍坏绻竺娴脑蚴乔懊嬖虻闹苯雍蠊?，或合理的連續(xù)，或?qū)儆谇懊嬖蜃匀谎娱L(zhǎng)的結(jié)果時(shí)，則以前面的原因?yàn)榻?。保險(xiǎn)人是否需要賠償就取決于此近因是否在保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，若在則應(yīng)予以賠償；若不在則無(wú)須賠償。9/10/2023682.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定第二，多個(gè)原因連續(xù)發(fā)生。8/2.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定如果前面的原因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不再保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則前面的原因是近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。如果前面的原因不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因卻在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面的原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則近因不是責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償之責(zé)。9/10/2023692.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定如果前面的原因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)2.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定案例15：著名的艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案中，被保險(xiǎn)人打獵時(shí)從樹(shù)上掉下來(lái)受傷，爬到公路邊等待救援時(shí)因夜間天冷又染上肺炎死亡，肺炎是從樹(shù)上掉下來(lái)的意外事故之必然，最后法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡近因是意外事故——從樹(shù)上掉下來(lái)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金。9/10/2023702.近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定案例15：8/3/20237案例16:

某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾病）3000元。問(wèn)其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？

9/10/202371案例16:

某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生案例17：兩伊戰(zhàn)爭(zhēng)期間伊拉克邊境愛(ài)哈德先生投保家財(cái)險(xiǎn)，后來(lái)發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)正房屋全部損毀。保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，著火的原因是鄰居家著火的屋頂被大風(fēng)吹到他家房子的車(chē)庫(kù)門(mén)前，導(dǎo)致車(chē)庫(kù)和汽車(chē)的首先燃燒造成的，鄰居著火的原因是屋后柴堆著火，柴堆著火的原因是伊朗境內(nèi)發(fā)射的一顆流彈造成的。根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)公司認(rèn)定財(cái)產(chǎn)損失的禍根是戰(zhàn)爭(zhēng)，戰(zhàn)爭(zhēng)是家財(cái)險(xiǎn)的除外責(zé)任，因此愛(ài)哈德先生沒(méi)有得到任何賠償。9/10/202372案例17：8/3/202372第三，多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定如果損失原因有兩個(gè)或者兩個(gè)以上，但前后因之間沒(méi)有關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由一個(gè)新產(chǎn)生的獨(dú)立原因造成的，新的獨(dú)立的原因就是近因。若新的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，若新原因?qū)儆诔庳?zé)任，即使前因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。9/10/202373第三，多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定8/3/202373案例18：A某房屋投保了火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)，大火使得一面墻處于危險(xiǎn)中，幾天后，狂風(fēng)吹到了房屋，整個(gè)房屋倒塌損毀。B某房屋投保了火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)，大火使得一面墻處于危險(xiǎn)中，緊接著，B某還來(lái)不及搶救，狂風(fēng)就吹到了房屋，整個(gè)房屋倒塌損毀。第一案例中，房主完全來(lái)得及采取措施但未采取措施，狂風(fēng)是致?lián)p原因，保險(xiǎn)人對(duì)房屋造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二例中，火災(zāi)與狂風(fēng)為一連續(xù)過(guò)程，火災(zāi)屬于近因，近因?qū)儆诔斜Ｔ颍时ｋU(xiǎn)人應(yīng)該賠償。9/10/202374案例18：8/3/202374案例19：紙煙受潮削價(jià)處理差價(jià)賠償案。9/10/202375案例19：紙煙受潮削價(jià)處理差價(jià)賠償案。8/3/202375案例20：王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。王某的醫(yī)生介紹，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，導(dǎo)致自殘行為。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。據(jù)王某的鄰居和同事反映，王某生前性格開(kāi)朗，樂(lè)觀豁達(dá)，家庭和睦，從未流露過(guò)悲觀情緒。事發(fā)之后，妻子李某以保險(xiǎn)合同中列明“被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金”為由向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

9/10/202376案例20：8/3/2023763.4損失補(bǔ)償原則對(duì)補(bǔ)償性合同而言是理賠的首要原則，對(duì)給付性的保險(xiǎn)合同在實(shí)務(wù)中不適用。3.4.1損失補(bǔ)償原則的含義和基本內(nèi)容1.損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則的意思是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，投保人可以向保險(xiǎn)人提出索賠，而保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。9/10/2023773.4損失補(bǔ)償原則對(duì)補(bǔ)償性合同而言是理賠的首要原則，對(duì)給付2.損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容１、投保人或被保險(xiǎn)人只有受到保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的損失，才能得到保險(xiǎn)補(bǔ)償。2.以實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。3.被保險(xiǎn)人所受到的損失可以用貨幣進(jìn)行衡量4.保險(xiǎn)人對(duì)補(bǔ)償手段可以進(jìn)行選擇。5.損失補(bǔ)償方式。6.保險(xiǎn)人對(duì)賠償額度有一定限制。9/10/2023782.損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容１、投保人或被保險(xiǎn)人只有受到保險(xiǎn)①第一損失補(bǔ)償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。其計(jì)算公式：（1）當(dāng)損失金額<或=保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額〉保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額9/10/202379①第一損失補(bǔ)償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。其案例：張某2000年12月18日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？9/10/202380案例：8/3/202380②比例補(bǔ)償方式。這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。在不定值保險(xiǎn)條件下，若保險(xiǎn)金額大于或等于保險(xiǎn)價(jià)值，即足額或超額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額等于損失金額；若保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，即不足額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額公式：賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（保險(xiǎn)保障程度）9/10/202381②比例補(bǔ)償方式。這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2700萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為3000萬(wàn)元，若發(fā)生全部損失，則保險(xiǎn)人賠償多少？若發(fā)生部分損失，損失金額為2000萬(wàn)元，則按比例計(jì)算的賠償金額為多少?9/10/2023828/3/2023826.保險(xiǎn)人對(duì)賠償額度有一定限制。第一，以被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失為限；第二，以保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)金額為限；第三，以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)人在實(shí)際業(yè)務(wù)中，對(duì)上述三者，以最低者為限；9/10/2023836.保險(xiǎn)人對(duì)賠償額度有一定限制。第一，以被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際3.堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義第一，維護(hù)雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。第二，防止被保險(xiǎn)人獲得額外收益。第三，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。9/10/2023843.堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義第一，維護(hù)雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職案例：2005年10月15日，合肥市育新幼兒園的孩子們正在吃午飯，端著一盆熱湯的老師不慎將湯盆打翻，熱湯潑在方然小朋友的頸部、胸部。治療二十多天后，方然花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)七千余元，全部由幼兒園支付。經(jīng)鑒定，方然構(gòu)成十級(jí)傷殘。方然的父母以人身?yè)p害賠償為由，將育新幼兒園告上法庭，獲得三萬(wàn)余元的賠償金。在獲得幼兒園的賠償后，方然父母想起，在孩子被燙傷前一個(gè)月，他們剛給方然買(mǎi)了一份合肥人壽的學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)，其中包含意外傷害殘疾保險(xiǎn)3000元、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)3000元，以及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)20000元，保險(xiǎn)期限為1年。方然的母親王昌云認(rèn)為，學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)。事故處理完后，王昌云找到合肥人壽理賠，但遭到了拒絕。合肥人壽拒絕賠付的理由是：學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)以及附加住院醫(yī)療險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)都屬于醫(yī)療保險(xiǎn)合同，而醫(yī)療保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)的范疇，具有補(bǔ)償性的特征，適用損害填補(bǔ)的原則。方然已經(jīng)獲得幼兒園賠償，根據(jù)“保險(xiǎn)不能重復(fù)賠償”的原則拒絕理賠。9/10/202385案例：8/3/2023853.4.2損失補(bǔ)償原則的派生原則

1.重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t(1)比例責(zé)任分?jǐn)?/p>

分?jǐn)偙壤秊橘r償比例。以各保險(xiǎn)人在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償金額作基數(shù)加起來(lái)得出各保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，按比例?jì)算賠款。9/10/2023863.4.2損失補(bǔ)償原則的派生原則1.重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t(1)比例責(zé)任分?jǐn)偰硢挝幌蛉冶ｋU(xiǎn)公司同時(shí)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元，丙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元，該被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故，造成損失4萬(wàn)元，那么各保險(xiǎn)公司分?jǐn)傎r款如下：

甲保險(xiǎn)公司：4萬(wàn)元×5萬(wàn)元／（5萬(wàn)元＋3萬(wàn)元＋8萬(wàn)元）＝1.25萬(wàn)元

乙保險(xiǎn)公司：4萬(wàn)元×3萬(wàn)元／（5萬(wàn)元＋3萬(wàn)元＋8萬(wàn)元）＝0.75萬(wàn)元

丙保險(xiǎn)公司：4萬(wàn)元×8萬(wàn)元／（5萬(wàn)元＋3萬(wàn)元＋8萬(wàn)元）＝2萬(wàn)元

三家保險(xiǎn)公司賠款合計(jì)：1.25萬(wàn)元＋0.75萬(wàn)元＋2萬(wàn)元＝4萬(wàn)元。9/10/202387(1)比例責(zé)任分?jǐn)偰硢挝幌蛉冶ｋU(xiǎn)公司同時(shí)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，(2)限額責(zé)任分?jǐn)?/p>

分?jǐn)偙壤秊橘r償比例。以各保險(xiǎn)人在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償金額作基數(shù)加起來(lái)得出各保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，按比例?jì)算賠款。甲保險(xiǎn)公司：4萬(wàn)元×4萬(wàn)元／（5萬(wàn)元＋3萬(wàn)元＋4萬(wàn)元）＝1.45萬(wàn)元

乙保險(xiǎn)公司：4萬(wàn)元×3萬(wàn)元／（5萬(wàn)元＋3萬(wàn)元＋4萬(wàn)元）＝1.1萬(wàn)元

丙保險(xiǎn)公司：4萬(wàn)元×4萬(wàn)元／（5萬(wàn)元＋3萬(wàn)元＋4萬(wàn)元）＝1.45萬(wàn)元

甲、乙、丙保險(xiǎn)公司賠款合計(jì)：1.45萬(wàn)元＋1.1萬(wàn)元＋1.45萬(wàn)元＝4萬(wàn)元。9/10/202388(2)限額責(zé)任分?jǐn)偡謹(jǐn)偙壤秊橘r償比例。以各保險(xiǎn)人在沒(méi)有重復(fù)(3)順序責(zé)任分?jǐn)?/p>

順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞歉鶕?jù)各保險(xiǎn)人出單順序來(lái)確定賠償，由先出單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償，損失金額超過(guò)該保險(xiǎn)人承保金