貸款房屋綜合保險2009版

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永安財產(chǎn)保險股份有限公司貸款房屋綜合保險條款（2009版）總則第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單、保險憑證以及批單組成。凡涉及本保險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。保險對象第二條凡在中國境內(nèi)以所購房屋作抵押，向商業(yè)銀行、住房儲蓄銀行或住房公積金信貸機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱貸款銀行）申請貸款，并且簽訂《個人房屋抵押借款合同》的具有完全民事行為能力的自然人，均可投保本保險。本保險的投保人、被保險人即為借款人。貸款所購?fù)环课莸慕杩钊硕嘤谝蝗藭r，被保險人也可以多于一人。保險標(biāo)的第三條本保險合同的保險標(biāo)的為：被保險人向貸款銀行申請貸款時用以抵押的房屋。抵押房屋價值中包含的原房屋附屬設(shè)施和其它室內(nèi)財產(chǎn)，也在保險財產(chǎn)范圍內(nèi)。被保險人貸款后，另行裝修、改造或購置的房屋附屬設(shè)施和其它室內(nèi)財產(chǎn)，不在本保險財產(chǎn)范圍內(nèi)。保險責(zé)任第四條本保險分為基本險和綜合險兩種，投保人可根據(jù)需要，選擇投?；倦U或者綜合險，保險人按承保險別的責(zé)任范圍承擔(dān)保險責(zé)任。（一）基本險：1、在保險期間內(nèi)，由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（1）火災(zāi)、爆炸；（2）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌；（3）非地震引起的泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；（4）水管爆裂；（5）空中運行物體墜落以及外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其它固定物體的倒塌。2、被保險人的下列損失和費用，保險人也負(fù)責(zé)賠償：（1）發(fā)生保險事故時，為搶救保險財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取的合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失；（2）發(fā)生保險事故時，為防止或者減少保險財產(chǎn)損失所支付的必要的、合理的施救費用，該項費用在保險金額以外另行計算，但以保險金額為限。（二）綜合險：本保險除包括基本險責(zé)任外，保險人還承擔(dān)還貸保證保險責(zé)任。被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行《個人房屋抵押借款合同》約定的還貸責(zé)任，保險人按本條款第三十四條規(guī)定的償付比例承擔(dān)還貸保證保險事故發(fā)生時《個人房屋抵押借款合同》項下貸款余額本金的全部或部分還貸責(zé)任。責(zé)任免除第五條下列原因造成的損失、費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、恐怖活動、罷工、暴動、騷亂；（二）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；（三）行政行為或司法行為；（四）地震或地震次生災(zāi)害、海嘯；（五）被保險人擅自改變房屋結(jié)構(gòu)；（六）設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降、自然磨損、正常維修；（七）因地基不牢固或未按建筑施工要求導(dǎo)致房屋地基下沉、裂縫、倒塌；（八）被保險人或其家庭成員的故意行為。第六條下列損失、費用，保險人也不負(fù)責(zé)賠償：（一）任何形式的罰款、罰金和逾期利息；（二）訴訟費用、事故處理費用及其它費用；（三）任何間接損失和精神損失；（四）保險財產(chǎn)因使用、市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的損失；（五）計算機(jī)2000年問題引起的一切損失；（六）未經(jīng)保險人同意，被保險人將產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三者后，保險財產(chǎn)的任何損失；（七）被保險人在遭受意外事故前已拖欠銀行的貸款本金；（八）《個人房屋抵押借款合同》項下貸款余額的利息，罰息；（九）本保險合同中載明的免賠額；（十）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。第七條由于下列原因?qū)е卤槐ｋU人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，保險人不承擔(dān)還貸保證保險責(zé)任：（一）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、恐怖活動、武裝沖突、罷工、暴動、騷亂；（二）核子輻射和污染；（三）行政行為或司法行為；（四）地震或地震次生災(zāi)害、海嘯；（五）被保險人或其家庭成員的故意行為；（六）被保險人患疾??；（七）被保險人的自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為；（八）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。保險金額、賠償限額與免賠額。保險金額、賠償限額與免賠額第八條財產(chǎn)損失保險的保險金額可按以下方式由投保人自行確定：（一）房屋購置價；（二）成本價；（三）市價；（四）評估價；（五）借款額。第九條還貸保證保險責(zé)任項下的責(zé)任限額為貸款本金余額。第十條每次事故免賠額（率）由投保人與保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定，并在保險合同中載明。保險期間第十一條保險期間分為兩種，由被保險人自由選擇：（一）自保險單載明的保險責(zé)任起始日零時起至被保險人按照《個人房屋抵押借款合同》規(guī)定清償全部貸款之日二十四時止。（二）自保險單載明的保險責(zé)任起始日零時起至約定的保險責(zé)任終止日二十四時止。逐年續(xù)保，但須另辦手續(xù)，直至被保險人按照《個人房屋抵押借款合同》規(guī)定清償全部貸款之日二十四時止。除合同另有約定外，保險期間自銀行貸款發(fā)放之日開始。保險費第十二條本保險可以一次性繳納保險費，也可以每年繳納保險費。（一）一次性繳納保險費：基本險保險費=財產(chǎn)損失保險保險金額×財產(chǎn)損失保險年費率×保險年限綜合險保險費=財產(chǎn)損失保險保險金額×財產(chǎn)損失保險年費率×保險年限+貸款本金余額×還貸保證保險年費率×貸款年限（二）每年繳納保險費：基本險保險費=財產(chǎn)損失保險保險金額×財產(chǎn)損失保險年費率綜合險保險費=財產(chǎn)損失保險保險金額×財產(chǎn)損失保險年費率+貸款本金余額×還貸保證保險年費率保險人義務(wù)第十三條訂立保險合同時，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的保險單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十四本保險合同成立后，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。第十五條保險人按照保險合同的約定，認(rèn)為被保險人提供的有關(guān)索賠的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人補充提供。第十六條保險人收到被保險人的賠償保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但保險合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險金的義務(wù)。保險人依照前款作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。財產(chǎn)損失保險項下的賠款可以直接賠付給被保險人同意的貸款銀行;還貸保證保險項下的賠款，除另有書面約定以外，保險人一次性直接賠付給貸款銀行。第十七條保險人自收到賠償保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償?shù)臄?shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。投保人、被保險人義務(wù)第十八條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。第十九條被保險人應(yīng)當(dāng)遵照國家有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章制定的保護(hù)財產(chǎn)安全的各項規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。保險人可以對被保險人遵守前款約定的情況進(jìn)行檢查，向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議，投保人、被保險人應(yīng)該認(rèn)真付諸實施。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。第二十條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。因被保險人名稱變更、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓等重大事項變更導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人、受讓人未履行本條規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。第二十一條在合同有效期內(nèi)，如有被保險人名稱變更、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)改變、室內(nèi)財產(chǎn)地址變動、保險房屋租賃、抵押、出售、保險標(biāo)的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款約定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。第二十二條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償保險人已經(jīng)支付的保險金。第二十三條符合本保險合同規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第二十四條除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立時交付保險費。投保人按照保險合同約定繳付保險費是本保險合同生效的前提。若本保險合同未列明分期繳費方式或約定繳費時間，投保人應(yīng)當(dāng)一次性繳付全部保險費，對保險費未繳清前發(fā)生的保險事故，保險人按照已交保費與保單上保險費的比例計算賠償。若本保險合同約定分期繳付方式，投保人應(yīng)當(dāng)按照載明的期限按時繳納保險費，超過各期約定的繳費期限未繳納保險費，發(fā)生保險事故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；未全部繳清本期保險費，發(fā)生事故，保險人按照截止發(fā)生日累計已交保費與應(yīng)繳保險費的比例計算賠償。第二十五條知道保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)該：（一）盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴(kuò)大的損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；（二）及時通知保險人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況；故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（三）保護(hù)事故現(xiàn)場，允許并且協(xié)助保險人進(jìn)行事故調(diào)查；對于拒絕或者妨礙保險人進(jìn)行事故調(diào)查導(dǎo)致無法確定事故原因或核實損失情況的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十六條被保險人請求賠償時，應(yīng)根據(jù)承保險別向保險人提供相應(yīng)的證明和資料：（一）基本險：1、保險單正本及復(fù)印件、身份證；2、財產(chǎn)損失清單、個人房屋抵押借款合同；3、技術(shù)鑒定證明、事故報告書；4、救護(hù)費用發(fā)票；5、投保人、被保險人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。（二）綜合險，除提供上述材料外，還應(yīng)提供：1、意外傷害事故證明；2、死亡證明或由傷殘鑒定部門出具的傷殘等級簽定書；3、貸款本金余額證明；4、多個被保險人的身份關(guān)系證明。被保險人未履行前款約定的索賠材料提供義務(wù)，導(dǎo)致保險人無法核實損失情況的，保險人對無法核實的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十七條在保險期間內(nèi)，被保險人提前清償《個人房屋抵押借款合同》項下貸款余額的，被保險人可以書面申請解除本保險合同，并提供下列證明和資料：（一）保險單正本；（二）保險費收據(jù)或發(fā)票；（三）貸款銀行出具的貸款清償證明；（四）解除合同申請書；（五）被保險人的身份證明。賠償處理第二十八條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。第二十九條保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人選擇貨幣賠償，即以支付保險金的方式賠償。對保險標(biāo)的在修復(fù)或替換過程中，被保險人進(jìn)行的任何變更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生的額外費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。第三十條保險標(biāo)的遭受損失后，如果有殘余價值，應(yīng)由雙方協(xié)商處理。如折歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在保險賠款中扣除。第三十一條保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按以下方式計算賠償：(一)全部損失保險金額等于或高于保險價值時，保險人賠償使受損保險財產(chǎn)修復(fù)到原來狀態(tài)的費用，該項費用以保險價值為限，保險金額低于保險價值時按保險金額賠償。(二)部分損失保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算；保險金額低于保險價值時其賠償金額按照保險金額與保險價值比例計算。第三十二條抵押商品購置住房價中含附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財產(chǎn)的，其損失計算以銷售合同中列明的數(shù)量、品牌、規(guī)格的價值為限。購置價中所含附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財產(chǎn)若發(fā)生變更，保險人在賠償時以銷售合同中列明的數(shù)量、品牌、規(guī)格的價值為限。如銷售合同對附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財產(chǎn)的數(shù)量、品牌、規(guī)格的價值未予列明，則參考同等類型、功能、檔次的財產(chǎn)價值。第三十三條投保綜合險的，被保險人提前清償相關(guān)的個人住房借款合同項下貸款本金余額的，還貸保證保險部分的責(zé)任終止，財產(chǎn)損失部分的保險責(zé)任繼續(xù)有效。保險財產(chǎn)遭受全部損失，經(jīng)賠償后，保險合同自行終止。第三十四條在合同有效期內(nèi)，被保險人遭受本條款第四條第（二）款保險責(zé)任范圍內(nèi)列明的事故時，保險人按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)還貸保證保險責(zé)任：（傷殘確定見釋義）死亡或傷殘等級還貸比例死亡100%一級傷殘100%二級傷殘75%三級傷殘50%四級傷殘30%五級傷殘20%六級傷殘15%七級傷殘10%八級傷殘5%賠款=貸款本金余額*死亡或傷殘等級對應(yīng)的還貸比例第三十五條被保險人為多人時，如其中一名被保險人遭受本條款第四條第（二）款保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，保險人按照以下方式進(jìn)行賠償：（一）對于多個被保險人之間屬于直系親屬關(guān)系時（例如夫妻、父子等），發(fā)生保險事故后其中一人失去還貸能力的：賠款=貸款本金余額*條款規(guī)定死亡或傷殘等級對應(yīng)的還貸比例。（二）對于多個被保險人之間屬于其他關(guān)系時（例如朋友、同事等），發(fā)生保險事故后其中一人失去還貸能力，保險人承擔(dān)還貸責(zé)任分為以下兩種情況：1、多個被保險人之間約定了各人償還貸款比例的：賠款=貸款本金余額*根據(jù)約定失去還貸能力的被保險人應(yīng)償還貸款的比例*條款規(guī)定死亡或傷殘等級對應(yīng)的還貸比例；2、被保險人在償還貸款時沒有約定各人償還貸款比例的：賠款=貸款本金余額/被保險人人數(shù)*條款規(guī)定死亡或傷殘等級對應(yīng)的還貸比例。第三十六條保險標(biāo)的的保險金額大于或等于其保險價值時，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，在保險標(biāo)的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標(biāo)的的保險價值。保險標(biāo)的的保險金額小于其保險價值時，上述費用按被施救標(biāo)的的保險金額與其保險價值的比例在保險標(biāo)的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標(biāo)的的保險金額。第三十七條保險人將根據(jù)本保險合同載明的每次事故免賠額或每次事故的免賠率在賠款中扣除。除非另有約定，如果保險合同中既載明了免賠額，又載明了免賠率，將按照免賠金額高者進(jìn)行扣除。第三十八條保險事故發(fā)生時，如果存在重復(fù)保險，并且重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，保險人按照本保險合同的相應(yīng)保險金額與其他保險合同及本保險合同相應(yīng)保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險人不負(fù)責(zé)墊付。若被保險人未如實告知導(dǎo)致保險人多支付賠償金的，保險人有權(quán)向被保險人追回多支付的部分。第三十九條保險標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務(wù)后，本保險合同的保險金額自損失發(fā)生之日起按保險人的賠償金額相應(yīng)減少，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。如投保人請求恢復(fù)至原保險金額，應(yīng)按原約定的保險費率另行支付恢復(fù)部分從投保人請求的恢復(fù)日期起至保險期間屆滿之日止按日比例計算的保險費。第四十條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償?shù)模ｋU人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對有關(guān)責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。被保險人已經(jīng)從有關(guān)責(zé)任方取得賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人已從有關(guān)責(zé)任方取得的賠償金額。保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關(guān)責(zé)任方請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對有關(guān)責(zé)任方請求賠償權(quán)利的，該行為無效；由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。第四十一條被保險人向保險人請求賠償保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。合同解除第四十二條本保險合同在保險單中載明的保險責(zé)任起始日前，投保人要求解除的，投保人應(yīng)當(dāng)向保險人支付保險費5%的