電子商務(wù)概論chap9電子支付課件

9-1第9章電子商務(wù)支付系統(tǒng)

9-1第9章電子商務(wù)支付系統(tǒng)案例：支付寶一、支付寶的中國(guó)式創(chuàng)新電子商務(wù)網(wǎng)站需要解決的支付問(wèn)題：雙方互不見(jiàn)面；國(guó)內(nèi)誠(chéng)信體系不成熟中國(guó)市場(chǎng)而言，Paypal模式門(mén)檻過(guò)高支付寶采取了擔(dān)保交易的支付模式，貼近市場(chǎng)9-2案例：支付寶一、支付寶的中國(guó)式創(chuàng)新9-2案例：支付寶二、支付寶的業(yè)務(wù)銀行與中小客戶的橋梁；支付寶擔(dān)保，為賣(mài)家提供的信貸服務(wù)；支付功能、信貸功能互相促進(jìn)9-3案例：支付寶二、支付寶的業(yè)務(wù)9-3案例：支付寶三、支付寶的發(fā)展從淘寶支付到生活支付拓展更豐富的支付形式獨(dú)立的第三方，支付解決方案提供者9-4案例：支付寶三、支付寶的發(fā)展9-49-5電子商務(wù)支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付方式第三方支付9-5電子商務(wù)支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)9-69.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)一、傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)特征：以手工操作為主以金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)為核心以郵遞、電報(bào)、傳真等通信方式傳遞憑證支付工具有形9-69.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性有較高的保障效率低下、成本高管理運(yùn)行模式比較成熟9-7安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性有較高的保障9-79-8二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)快速、便捷、低成本、全球連通；（Internet）安全問(wèn)題—公共網(wǎng)絡(luò)傳輸敏感信息—加密技術(shù)等信用問(wèn)題—無(wú)形化使信用關(guān)系虛擬化—CA認(rèn)證電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付體系是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合系統(tǒng)9-8二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)9-99.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成CA信用體系客戶：支付工具商家:后臺(tái)服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)商家開(kāi)戶行：處理賬單銀行網(wǎng)絡(luò)客戶開(kāi)戶行:提供支付工具Internet9-99.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成CA信用體系客戶：商9-10網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議。網(wǎng)上支付系統(tǒng)是參與各方與支付工具、支付協(xié)議的結(jié)合。

9-10網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循9-119.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類(lèi)根據(jù)支付系統(tǒng)中使用的支付工具不同，可分為:1.信用卡支付系統(tǒng)“先消費(fèi)，后付款”----延時(shí)付款可以透支在線操作2.電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)即時(shí)付款不允許透支在線操作9-119.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類(lèi)根據(jù)支付系統(tǒng)中使用的支3.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)預(yù)先付款可以離線操作4.第三方支付使用第三方提供的賬戶進(jìn)行支付第三方通知賣(mài)方發(fā)貨買(mǎi)家驗(yàn)貨后進(jìn)行確認(rèn)，第三方將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家9-123.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)9-129-139.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊的支付問(wèn)題9-139.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)9.2傳統(tǒng)支付與網(wǎng)上支付方式9.2.1傳統(tǒng)支付現(xiàn)金支付票據(jù)支付銀行卡支付9-149.2傳統(tǒng)支付與網(wǎng)上支付方式9.2.1傳統(tǒng)支付9-141.傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金支付的特點(diǎn)：最終支付手段支付具有分散、匿名性離線處理信用性、稀缺性現(xiàn)金支付的缺陷:受空間和時(shí)間的限制攜帶的不安全性9-151.傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金支付的特點(diǎn)：9-152.票據(jù)支付方式以銀行存款作為支付手段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，主要用于企業(yè)之間的商貿(mào)過(guò)程票據(jù)是按照票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書(shū)面約束憑證以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的資金轉(zhuǎn)移票據(jù)支付過(guò)程有三個(gè)當(dāng)事人:出票人、收款人和付款人，銀行是付款人三種票據(jù)形式：支票、本票、匯票9-162.票據(jù)支付方式以銀行存款作為支付手段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，主要電子商務(wù)概論chap9電子支付課件電子商務(wù)概論chap9電子支付課件電子商務(wù)概論chap9電子支付課件電子商務(wù)概論chap9電子支付課件3.銀行卡支付方式信用卡借記卡現(xiàn)金卡9-213.銀行卡支付方式信用卡9-219-22信息交換中心發(fā)卡行特約商戶收單行清算中心持卡人持卡消費(fèi)商品和勞務(wù)申請(qǐng)卡、存款授權(quán)請(qǐng)求授權(quán)應(yīng)答授權(quán)應(yīng)答授權(quán)請(qǐng)求資金清算資金清算發(fā)卡、形成賬單授權(quán)應(yīng)答申請(qǐng)授權(quán)交單收賬銀行卡支付處理過(guò)程9-22信息交換中心發(fā)卡行特約商戶收單行清算中心持卡人持卡消銀行卡支付流程：客戶在特約商家消費(fèi)，通過(guò)POS終端輸入消費(fèi)金額讀取銀行卡數(shù)據(jù)和客戶密碼將數(shù)據(jù)送往信用卡機(jī)構(gòu)信用卡機(jī)構(gòu)驗(yàn)證數(shù)據(jù)的合法性，并將處理結(jié)果送回POS終端現(xiàn)金出納系統(tǒng)對(duì)處理結(jié)果數(shù)據(jù)確認(rèn)后，完成支付信用卡機(jī)構(gòu)將支付信息交發(fā)卡行銀行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算9-23銀行卡支付流程：9-234.與傳統(tǒng)支付相比，網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)：在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中進(jìn)行信息傳輸；開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)軟硬件及網(wǎng)絡(luò)要求支付費(fèi)用低安全性要求9-244.與傳統(tǒng)支付相比，網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)：在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中進(jìn)行信9-259.2.2信用卡網(wǎng)上支付方式1、信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型信用卡使用已久，目前的支付系統(tǒng)都是建立在金融專(zhuān)用網(wǎng)基礎(chǔ)上的。通過(guò)金融專(zhuān)用網(wǎng)的終端，持卡人可以獲得身份驗(yàn)證、消費(fèi)結(jié)算、消費(fèi)信貸等服務(wù)。但在金融專(zhuān)用網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)會(huì)受到銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制；隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)需要增加相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和技術(shù)支持這種擴(kuò)展。9-259.2.2信用卡網(wǎng)上支付方式1、信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡信息中心在信用卡網(wǎng)絡(luò)支付中的作用信用卡識(shí)別持卡人識(shí)別信用額度確認(rèn)支付授權(quán)銀行結(jié)算依據(jù)9-26信用卡信息中心在信用卡網(wǎng)絡(luò)支付中的作用9-269-27要將金融專(zhuān)網(wǎng)的信用卡支付系統(tǒng)延伸到Internet上，要需對(duì)消費(fèi)者和商家節(jié)點(diǎn)進(jìn)行處理，使之成為能處理信用卡的操作終端在客戶端的計(jì)算機(jī)上配置專(zhuān)門(mén)的讀卡設(shè)備商家的電子商務(wù)網(wǎng)站上具有后端交易服務(wù)器，設(shè)置有支付處理模塊，處理客戶的支付指令以及與信用卡信息中心進(jìn)行交互9-27要將金融專(zhuān)網(wǎng)的信用卡支付系統(tǒng)延伸到Internet上9-28信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實(shí)例：SET支付SET購(gòu)物及通信流程SET特點(diǎn)：保密性、安全性高多方認(rèn)證規(guī)范了支付流程和購(gòu)物流程系統(tǒng)復(fù)雜、成本高與其他支付協(xié)議不兼容9-28信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實(shí)例：SET支付SET購(gòu)物及通信流9-299.2.3電子支票支付方式電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例9-299.2.3電子支票支付方式電子支票支付系統(tǒng)模型9-30電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票是一個(gè)經(jīng)付款人私鑰加密的寫(xiě)有相關(guān)信息的電子文件。它由客戶計(jì)算機(jī)內(nèi)的專(zhuān)用軟件生成，一般應(yīng)包括支付數(shù)據(jù)（支付人、支付金額、支付起因等）、支票數(shù)據(jù)（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客戶的數(shù)字簽名、CA證書(shū)、開(kāi)戶行證明文件等內(nèi)容。由于支票是銀行見(jiàn)票即付的票據(jù)，因此開(kāi)出支票的事先授權(quán)十分重要。9-30電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票是一個(gè)經(jīng)付款人私鑰加密的電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票、處理支票和網(wǎng)上服務(wù)，是紙基支票的電子化延伸。付款人向收款人發(fā)出電子支票以抵付貨款，收款人用此電子支票向銀行背書(shū)以啟動(dòng)支付，經(jīng)認(rèn)證的合法電子支票在支付過(guò)程中就作為將存款從付款人賬戶轉(zhuǎn)入收款人賬戶的確認(rèn)依據(jù)。這是一種付款人啟動(dòng)支付的模式。9-31電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票、處理支票和網(wǎng)上服務(wù)，是紙基支票電子支票支付系統(tǒng)特點(diǎn)適合B2B支付加快交易速度，比紙基支票成本更低通過(guò)票據(jù)交換所軋差處理，提高運(yùn)行效率保密性要求高9-32電子支票支付系統(tǒng)特點(diǎn)9-329-33電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例:FSTC

EPH電子支付處理器EPH前端EPH證書(shū)服務(wù)器EPH服務(wù)器9-33電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例:FSTCEPH電子支付處理器9-349.2.4電子現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金與電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的種類(lèi)電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例9-349.2.4電子現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金與電子現(xiàn)金9-351.現(xiàn)金與電子現(xiàn)金現(xiàn)金的特征：最終支付手段支付具有分散、匿名性離線處理信用性、稀缺性電子現(xiàn)金也應(yīng)保持相應(yīng)的規(guī)律9-351.現(xiàn)金與電子現(xiàn)金現(xiàn)金的特征：9-362.電子現(xiàn)金的種類(lèi)

硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金實(shí)體貨幣的電子化模擬稀缺性、防偽性----加密技術(shù)或其他安全措施支付地點(diǎn)的分散、離線處理的性質(zhì)被削弱IC卡形式的電子現(xiàn)金智能卡是貨幣價(jià)值的計(jì)數(shù)器具有稀缺性保證分散性、匿名性、離線操作性9-362.電子現(xiàn)金的種類(lèi)硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金9-37兩種電子現(xiàn)金的比較對(duì)比點(diǎn)硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式IC卡形式網(wǎng)絡(luò)流通和傳遞方便復(fù)雜攜帶方便性不方便方便普及度較低目前較高，受限制安全水平邏輯安全性高物理安全性高9-37兩種電子現(xiàn)金的比較對(duì)比點(diǎn)硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式IC卡形式網(wǎng)3.電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型電子現(xiàn)金的發(fā)行機(jī)構(gòu)：發(fā)行機(jī)構(gòu)本身應(yīng)有十分嚴(yán)格的資格審批過(guò)程根據(jù)客戶存款向客戶發(fā)放等值電子現(xiàn)金保證電子現(xiàn)金的防偽性電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)流程（圖9.6）9-383.電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型電子現(xiàn)金的發(fā)行機(jī)構(gòu)：9-38電子現(xiàn)金支付存在的問(wèn)題流通受到限制運(yùn)行成本高存在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)行的監(jiān)管9-39電子現(xiàn)金支付存在的問(wèn)題9-399-404.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例：Ecash是一種硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件型電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)流程：特點(diǎn)：Ecash電子現(xiàn)金使用一次便被注銷(xiāo)，保證防偽性和多次復(fù)制必須聯(lián)機(jī)處理必須保存大量的Ecash順序號(hào)不能模擬現(xiàn)金的多次反復(fù)流通的特點(diǎn)9-404.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例：Ecash是一種硬盤(pán)數(shù)據(jù)文9-419-41盲簽名技術(shù)：盲簽名是一種技術(shù)手段，——A讓B簽署一份文件，但是在簽署文件的過(guò)程中，B不能知道文件的內(nèi)容。為確保電子現(xiàn)金不被重復(fù)使用，DigiCash公司采用了給電子現(xiàn)金編號(hào)的方法，但有編號(hào)的電子現(xiàn)金容易被追蹤和記錄，因此，DigiCash創(chuàng)始人DavidChaum發(fā)明了盲簽名技術(shù)9-42盲簽名技術(shù)：9-42理解盲簽名技術(shù)：A打印出N份文件，這些文件是合理的，但它們?cè)谛枰獙?duì)B保密的細(xì)節(jié)上不同。A把它們連同復(fù)寫(xiě)紙一起各自裝入信封，提交給B。B任意選擇其中N-1份信封，要求A打開(kāi)他們。A向B提供打開(kāi)那N-1份信封的鑰匙。B打開(kāi)信封。如果這些文件都是合理的，B在剩下的信封上簽名，并把信封交還給A。A打開(kāi)信封得到需要簽名的文件。9-43理解盲簽名技術(shù)：9-43盲簽名技術(shù)原理：產(chǎn)生電子現(xiàn)金的同時(shí)，產(chǎn)生順序號(hào)X和隨機(jī)數(shù)/致盲系數(shù)；用致盲系數(shù)和順序號(hào)X相乘，得到Y(jié)，（使順序號(hào)不可見(jiàn)）；將Y和電子現(xiàn)金一起發(fā)給銀行進(jìn)行電子簽名；銀行簽名并扣除對(duì)應(yīng)資金余額，并回送給客戶；盲簽名技術(shù)允許客戶從銀行取得電子現(xiàn)金，而銀行并不能跟蹤該電子現(xiàn)金的用途。作用：保證電子現(xiàn)金的匿名性9-44盲簽名技術(shù)原理：產(chǎn)生電子現(xiàn)金的同時(shí)，產(chǎn)生順序號(hào)X和隨機(jī)數(shù)/致Mondex智能卡型電子現(xiàn)金Mondex系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程：具有良好的匿名性和離線操作性9-45Mondex9-459.3第三方支付1、

第三方支付的興起中國(guó)首批第三方支付企業(yè)在2000年前后開(kāi)始出現(xiàn)。2013年，中國(guó)第三方支付交易規(guī)模為17.2萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)38.7%，隨著第三方支付的業(yè)態(tài)逐步穩(wěn)定，在現(xiàn)有格局下，全行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)時(shí)期，預(yù)計(jì)未來(lái)三年均會(huì)保持35%左右的增速。(艾瑞咨詢)9-469.3第三方支付1、第三方支付的興起9-462013年，核心企業(yè)市場(chǎng)份額中，銀商市場(chǎng)份額為39.8%；支付寶為21.2%，財(cái)付通占比為7.7%；其余支付公司均未超過(guò)7%9-472013年，核心企業(yè)市場(chǎng)份額中，銀商市場(chǎng)份額為39.8%；支艾瑞分析認(rèn)為，按照不同公司屬性和業(yè)務(wù)發(fā)展方向上看，第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)出三足鼎立的局面：1.首先以銀聯(lián)商務(wù)為首的銀聯(lián)系第三方支付公司，在交易規(guī)模上占有優(yōu)勢(shì)，它們的發(fā)展對(duì)于我國(guó)支付行業(yè)規(guī)則建立具有十分重要的意義；9-48艾瑞分析認(rèn)為，按照不同公司屬性和業(yè)務(wù)發(fā)展方向上看，第三方支付2.以支付寶和財(cái)付通為首的擁有互聯(lián)網(wǎng)巨頭背景的第三方支付公司，無(wú)論從交易規(guī)模、創(chuàng)新支付模式，還是支付場(chǎng)景和基于支付數(shù)據(jù)的增值服務(wù)等方面，都對(duì)我國(guó)第三方支付行業(yè)的繁榮作出了巨大貢獻(xiàn)；9-492.以支付寶和財(cái)付通為首的擁有互聯(lián)網(wǎng)巨頭背景的第三方支付公司3.以匯付天下，快錢(qián)為首的獨(dú)立第三方支付企業(yè)已經(jīng)找到不依靠集團(tuán)資源優(yōu)勢(shì)的發(fā)展道路，對(duì)整個(gè)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展起到了良好的推動(dòng)作用，未來(lái)這些獨(dú)立第三方支付企業(yè)將以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為企業(yè)客戶提供全方面的財(cái)務(wù)與資產(chǎn)服務(wù)，使第三方支付這一概念在我國(guó)深化，對(duì)我國(guó)金融電子化和金融環(huán)境的健康發(fā)展、建設(shè)提供良好的助力。9-503.以匯付天下，快錢(qián)為首的獨(dú)立第三方支付企業(yè)已經(jīng)找到不依靠集2、第三方支付的政策法律環(huán)境2004年，《電子簽名法》，建立了良好的網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制和高效的網(wǎng)上交易途徑，為電子支付的發(fā)展提供的法律保障。2005年，《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出了指導(dǎo)性要求，規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。9-512、第三方支付的政策法律環(huán)境9-512005年，《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人之間提供電子支付指令交換和計(jì)算的法人組織的管理辦法。電子支付領(lǐng)域非金融機(jī)構(gòu)的央行監(jiān)管；第三方支付平臺(tái)，非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)（發(fā)放牌照）9-522005年，《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》銀行業(yè)金融2010年6月，人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方電子支付企業(yè)納入了監(jiān)管范圍。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)，銀行將以牌照的形式提高門(mén)檻。使其可獲得合法的實(shí)體身份，正式邁入正規(guī)軍的行列。9-532010年6月，人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)許可牌照的發(fā)放，使得第三方支付企業(yè)的合規(guī)身份得以確立，使更多的傳統(tǒng)行業(yè)合作伙伴和更為豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，獲得更為廣闊的市場(chǎng)空間，龐大的市場(chǎng)接納量支撐了整個(gè)行業(yè)的高速增長(zhǎng)；

9-54非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)許可牌照的發(fā)放，使得第三方支付企業(yè)的合支付企業(yè)在政策框架內(nèi)充分發(fā)揮其創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，向行業(yè)縱深拓展創(chuàng)新服務(wù)模式，開(kāi)拓以傳統(tǒng)行業(yè)B2B電商、物流、行業(yè)解決方案為代表的全新的業(yè)務(wù)體系，支付企業(yè)提供的服務(wù)逐步由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案及產(chǎn)業(yè)鏈支付方向發(fā)展，滲透包括鋼鐵、物流、基金、保險(xiǎn)等諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域，產(chǎn)生新的交易規(guī)模增量；9-55支付企業(yè)在政策框架內(nèi)充分發(fā)揮其創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，向行業(yè)縱深拓展創(chuàng)新服人民銀行“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱(chēng)“超級(jí)網(wǎng)銀”）的上線，為第三方支付平臺(tái)迎來(lái)了有利的發(fā)展契機(jī)?！熬W(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”的出現(xiàn)改變了網(wǎng)銀各自孤立運(yùn)行的歷史。理論上，“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”上線之后，客戶只需開(kāi)立一家銀行的網(wǎng)上銀行，就可操控其所有銀行賬戶的資金。該系統(tǒng)與原來(lái)的大小額清算系統(tǒng)是并行的，它是人民銀行為了各個(gè)銀行的網(wǎng)上銀行更高效、準(zhǔn)確、快捷的開(kāi)展跨行業(yè)務(wù)而建立的支撐系統(tǒng)。9-56人民銀行“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱(chēng)“超級(jí)網(wǎng)銀”）的上線，3、第三方支付的定義第三方支付指具有信譽(yù)保障，采用與各銀行簽約方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向企業(yè)和個(gè)人提供中立的、公正的個(gè)性化支付結(jié)算和增值服務(wù)。9-573、第三方支付的定義9-57第三方是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”：買(mǎi)方將貨款付給第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能。9-58第三方是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“4、第三方支付的特點(diǎn)：9-59支付中介技術(shù)中間件信用保證個(gè)性化與增值服務(wù)4、第三方支付的特點(diǎn)：9-59支付中介技術(shù)中間件信用保證個(gè)性5、第三方支付交易流程及作用客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；客戶選擇利用第三方作為支付中介；客戶使用銀行卡將貨款劃到第三方賬戶；第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；第三方將貨款劃入商家賬戶，交易完成。9-605、第三方支付交易流程及作用9-606、第三方支付平臺(tái)作用減少了商戶為接受銀行卡支付，需要與眾多銀行聯(lián)接、協(xié)商、管理和維護(hù)的成本；擴(kuò)大了可以接受銀行卡支付的商戶范圍；減少了消費(fèi)者銀行機(jī)密信息在公共網(wǎng)絡(luò)上泄露的可能性；增強(qiáng)了電子商務(wù)活動(dòng)過(guò)程的信用程度9-616、第三方支付平臺(tái)作用9-617、第三方支付分類(lèi)獨(dú)立的第三方支付（chinapay，快錢(qián)）和非獨(dú)立的第三方支付（淘寶的支付寶）按照經(jīng)營(yíng)模式：Paypal模式（平臺(tái)賬