商業(yè)銀行如何進(jìn)行流程銀行建設(shè)

從監(jiān)管角度看流程銀行建設(shè)(僅為個(gè)人觀(guān)點(diǎn),不代表任何機(jī)構(gòu))2009-12-5?？诘谝徊糠纸鹑隗w系、金融功能與銀行金融體系的基本功能金融就是將儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)化為實(shí)體經(jīng)濟(jì)中間的投資的活動(dòng)，金融體系最基本的功能是有效率的配置資金資源，資金通過(guò)金融體系從資金盈余方流向資金短缺方。不同時(shí)期、不同國(guó)家的金融體系功能變化很小。金融不是股票市值多少，它不是債券發(fā)了多少，不是貸款增長(zhǎng)了多少，它不是銀行資產(chǎn)占GDP的比重。從金融體系來(lái)到這個(gè)世界的基本目的就一個(gè)，將儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)換為實(shí)體經(jīng)濟(jì)中間的投資。金融體系只能夠幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)價(jià)值，而它本身不創(chuàng)造價(jià)值，現(xiàn)金流是它的唯一源泉。金融體系的六個(gè)核心功能從最基本的有效率的配置資金資源出發(fā)，金融體系執(zhí)行六個(gè)核心功能：第一，清算和支付結(jié)算的功能，即金融體系為交易提供清算和支付條件。第二，提供聚集資源（thepoolingofresources）的機(jī)制和分割企業(yè)股份(subdividingofshares)的服務(wù)。由于金融中介體系從社會(huì)吸納零星資金，向企業(yè)貸放長(zhǎng)期資金，因此具有聚集資源和向企業(yè)提供間接融資服務(wù)的功能，同時(shí)金融市場(chǎng)為企業(yè)發(fā)行股權(quán)和其他證券進(jìn)行直接融資服務(wù)。第三，提供跨時(shí)、跨地區(qū)、跨行業(yè)轉(zhuǎn)移資源的服務(wù)。第四，金融部門(mén)提供管理風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，具有風(fēng)險(xiǎn)管理功能。第五，為經(jīng)濟(jì)部門(mén)分散的決策者提供信息服務(wù)，具有提供信息的功能。第六，提供解決激勵(lì)的方式和方法。激勵(lì)問(wèn)題產(chǎn)生于委托代理關(guān)系中，當(dāng)交易的一方擁有信息而另一方不具備時(shí)，或一方作為另一方的代理人時(shí)，就存在激勵(lì)的需要。金融體系、金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品判斷一國(guó)金融體系的好壞，就看金融體系作為虛擬經(jīng)濟(jì)能否滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，能否提供足夠的金融產(chǎn)品供經(jīng)濟(jì)體系選擇，能否篩選出能夠有效率使用資金、正現(xiàn)金流的企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)。金融機(jī)構(gòu)是通過(guò)發(fā)行和銷(xiāo)售金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)金融功能的市場(chǎng)主體，包括銀行、其它存款儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金和退休基金、共同基金、投資銀行、保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司、信托公司等。金融功能比金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定，金融體系是以金融功能為主線(xiàn)構(gòu)建的，而不是以金融機(jī)構(gòu)為主線(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)的形式變化以及金融工具創(chuàng)新都是圍繞著更好地發(fā)揮金融功能而變動(dòng)的，機(jī)構(gòu)的形式源于功能，機(jī)構(gòu)間的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致金融體系功能的完善和提高。銀行與銀行的競(jìng)爭(zhēng)、銀行與投資銀行以及其它金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)金融產(chǎn)品：債務(wù)、資本、衍生證券金融體系架構(gòu)圖資金提供部門(mén)家庭政府其他國(guó)家金融市場(chǎng)金融中介機(jī)構(gòu)資金使用部門(mén)非金融性公司政府其他國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)中央銀行貨幣政策財(cái)政部門(mén)財(cái)政政策什么是銀行？從現(xiàn)代金融學(xué)理論看，貸款并不僅僅是資金的買(mǎi)賣(mài)，而是風(fēng)險(xiǎn)的買(mǎi)賣(mài)。銀行系統(tǒng)存在的意義已經(jīng)不是作為信貸資金的供給者獨(dú)占貸款市場(chǎng)，而是作為經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)的管理者和配置者，作為從資金盈余部門(mén)向資金短缺部門(mén)的一個(gè)有效率的傳導(dǎo)機(jī)制和篩選機(jī)制。銀行存在的價(jià)值愈來(lái)愈在于能夠發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體系中有效率的借款者和資金使用者，而不僅僅是發(fā)放貸款、持有貸款并且到期獲得利差。銀行的功能銀行一直在金融體系中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用，銀行向客戶(hù)提供三大類(lèi)服務(wù)：支付：銀行是支付系統(tǒng)的核心，高效率的支付系統(tǒng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和增長(zhǎng)非常重要。金融中介：通過(guò)提供存款和貸款產(chǎn)品來(lái)媒介存款人和借款人，動(dòng)員資金和配置資金。其他金融服務(wù)：承擔(dān)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、與保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)、與證券相關(guān)的業(yè)務(wù)、信托服務(wù)。有關(guān)銀行業(yè)務(wù)范圍爭(zhēng)論的焦點(diǎn)就是允許銀行在多大程度上參與這些金融服務(wù)。金融百貨公司--全能銀行的功能：支付功能、儲(chǔ)蓄功能、現(xiàn)金管理功能、信貸功能、投資或計(jì)劃功能、經(jīng)紀(jì)功能、保險(xiǎn)功能、投資銀行業(yè)務(wù)或承銷(xiāo)功能不僅銀行的功能在變，其主要競(jìng)爭(zhēng)者的功能也在變化。銀行業(yè)的革命如果經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的前提是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行的存在是因?yàn)樗麄冊(cè)敢獬袚?dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行的功能和形式發(fā)生巨大變化，“銀行業(yè)的革命”：金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大：在銀行與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇、金融監(jiān)管?chē)?yán)格、顧客的不斷成熟以及科技進(jìn)步的壓力下，銀行不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，為銀行開(kāi)辟了一個(gè)主要的收入來(lái)源—非利息收入（手續(xù)費(fèi)收入）。日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)：銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，銀行與證券公司、基金公司和保險(xiǎn)之間的競(jìng)爭(zhēng)，資金“脫媒”放松管治：減少或取消對(duì)銀行實(shí)行地域限制、對(duì)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)限制、對(duì)銀行支付利率進(jìn)行限制的法律。合并和地域擴(kuò)張銀行業(yè)務(wù)的全球化融資成本提高和利率敏感的資金結(jié)構(gòu)：放松管制使得顧客存款需要較高的回報(bào)，利率風(fēng)險(xiǎn)以競(jìng)爭(zhēng)為主線(xiàn)的金融市場(chǎng)格局競(jìng)爭(zhēng)的格局業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)：銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)直接融資和直接融資之間的競(jìng)爭(zhēng)：銀行與投資銀行、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)：民間金融開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下的金融全球化：中資金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)容動(dòng)員資金的能力：存款利率、投資者回報(bào)配置資金的能力：對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)和個(gè)人的篩選能力分散風(fēng)險(xiǎn)的能力：買(mǎi)賣(mài)風(fēng)險(xiǎn)并分散到投資者第二部分流程銀行的背景、內(nèi)涵、特征與框架緣起2005年10月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)劉明康主席在“上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會(huì)”上提出新的思維，即關(guān)于建設(shè)“流程銀行”的理念他認(rèn)為中國(guó)中資銀行存在著諸如合規(guī)失效、有章不循、操作不規(guī)范、不統(tǒng)一；銀行內(nèi)部相互協(xié)調(diào)、相互制衡機(jī)制難以奏效等等弊端原因在于我國(guó)商業(yè)銀行是“部門(mén)銀行”而非“流程銀行”。“流程銀行”建設(shè)的研究和實(shí)踐在我國(guó)方興未艾，成為商業(yè)銀行在實(shí)踐中發(fā)展的方向之一，至今4年。什么是部門(mén)銀行部門(mén)銀行，根據(jù)分工理論，基于內(nèi)部管理的需要，以職能分工構(gòu)建內(nèi)部組織體系，以部門(mén)設(shè)計(jì)流程的一種銀行管理模式部門(mén)銀行與簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相適應(yīng)，與客戶(hù)簡(jiǎn)單的需求相適應(yīng)部門(mén)銀行形成的理論背景銀行經(jīng)營(yíng)以自我為中心，與20世紀(jì)70年代之前的主流哲學(xué)生產(chǎn)型哲學(xué)相匹配。其后興起的銷(xiāo)售型哲學(xué)，因?yàn)殂y行意識(shí)到競(jìng)爭(zhēng)威脅，逐步將焦點(diǎn)集中到競(jìng)爭(zhēng)者身上，但“客戶(hù)至上”或者“以客戶(hù)為中心”往往經(jīng)營(yíng)的口號(hào)，體現(xiàn)出來(lái)的實(shí)踐是銷(xiāo)售環(huán)節(jié)以客戶(hù)為中心，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理等核心運(yùn)作上仍然沿襲著生產(chǎn)型時(shí)代的流程和組織架構(gòu)。部門(mén)銀行的管理邏輯在生產(chǎn)型哲學(xué)的指引下，立足金融產(chǎn)品或服務(wù)的大規(guī)模生產(chǎn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的流程被劃分為相對(duì)簡(jiǎn)單的若干步驟，由分工細(xì)致的專(zhuān)業(yè)人員各司其職。這種以職能和分工任務(wù)為中心的方式，使員工因簡(jiǎn)單熟練操作提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，但并不存在完整、統(tǒng)一的流程概念當(dāng)員工從事某一項(xiàng)具體工作時(shí)，通常只對(duì)其所在部門(mén)、環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)，忽略了對(duì)客戶(hù)的服務(wù)，在一些情況下還因分工過(guò)細(xì)“增生”許多對(duì)客戶(hù)并無(wú)附加價(jià)值的管理、協(xié)調(diào)工作。部門(mén)銀行的業(yè)務(wù)流程“部門(mén)銀行”的業(yè)務(wù)流程是按照銀行部門(mén)機(jī)構(gòu)設(shè)置而體現(xiàn)的業(yè)務(wù)處置過(guò)程，不可避免地造成交叉重復(fù)、環(huán)節(jié)多、效率低的局面一筆貸款業(yè)務(wù)的處理要經(jīng)過(guò)至少8個(gè)甚至十幾個(gè)環(huán)節(jié)，往往還呈現(xiàn)一種服務(wù)悖論，即對(duì)那些優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)反而執(zhí)行更繁瑣的業(yè)務(wù)程序，辦理手續(xù)更復(fù)雜，時(shí)間跨度更長(zhǎng)，機(jī)會(huì)成本更高。業(yè)務(wù)流程是因機(jī)構(gòu)設(shè)人，因人設(shè)事而形成的，即“業(yè)務(wù)流程為組織而定”。不同的部門(mén)做相同或相似的業(yè)務(wù)，形成業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性和單調(diào)性，缺乏多樣性和靈活性。缺乏客戶(hù)市場(chǎng)細(xì)分、區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)，無(wú)論是黃金客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)還是一般客戶(hù)均采用相同的業(yè)務(wù)操作流程，如對(duì)個(gè)人貸款和企業(yè)流動(dòng)資金貸款，銀行的“零售部”和“批發(fā)部”執(zhí)行的是相同的業(yè)務(wù)流程。無(wú)差異服務(wù)質(zhì)量和無(wú)差異勞動(dòng)果，易于造成客戶(hù)流失和管理成本高企貸款業(yè)務(wù)流程的案例分析貸款業(yè)務(wù)流程客戶(hù)申請(qǐng)貸款→貸前調(diào)查→項(xiàng)目審查→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后檢查→收回貸款貸前調(diào)查、項(xiàng)目審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估幾個(gè)環(huán)節(jié)都是對(duì)客戶(hù)的資信風(fēng)險(xiǎn)狀況的審查，存在很大程度上的重復(fù)；在部門(mén)牽制和上下級(jí)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的約束下，一個(gè)部門(mén)環(huán)節(jié)未完成其審查任務(wù)，其下一環(huán)節(jié)部門(mén)則無(wú)法接手作業(yè)。層層上報(bào)、層層審批部門(mén)銀行的特征“部門(mén)銀行”的經(jīng)營(yíng)理念以自我為中心，以“我之不變”消極應(yīng)付“他之萬(wàn)變”，市場(chǎng)方向性差，忽視市場(chǎng)需求而自我主導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與供給。“部門(mén)銀行”組織結(jié)構(gòu)的特征是行政科層制，表現(xiàn)形式是總分行制下的多級(jí)分行制，整體組織結(jié)構(gòu)呈金字塔型。由于“金字塔”中的層次過(guò)多，信息傳遞鏈過(guò)長(zhǎng)，加之內(nèi)部各機(jī)構(gòu)之間職能存在交叉重疊，業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)過(guò)多，造成管理混亂、重復(fù)勞動(dòng)、相互推諉、扯皮不斷、道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重等，致使內(nèi)部交易成本高，管理效率低，阻礙服務(wù)功能的發(fā)揮，更無(wú)法催生創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。“部門(mén)銀行”的企業(yè)文化更多體現(xiàn)為一種行政科層文化，強(qiáng)調(diào)下級(jí)對(duì)上級(jí)的服從，效率低下；墨守成規(guī)，淡化創(chuàng)新與變革；依賴(lài)合作，約束個(gè)性發(fā)揮；提倡“愛(ài)崗”，淡化激勵(lì)的松散型企業(yè)文化中資銀行的現(xiàn)有管理模式國(guó)內(nèi)銀行自成立以來(lái)，采取總分行分級(jí)管理模式和各級(jí)職能部門(mén)管理模式，即，總行和分行負(fù)責(zé)管理，作為管理中心；二級(jí)分行及以下分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體經(jīng)營(yíng)，作為主要的利潤(rùn)中心；流程依組織而定，在每一層級(jí)都設(shè)置了相關(guān)的職能部門(mén)，各負(fù)其責(zé)。橫向上看，業(yè)務(wù)流程被分割在不同的部門(mén)，一筆業(yè)務(wù)需要經(jīng)過(guò)同級(jí)機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)；縱向上看，根據(jù)授權(quán)，許多業(yè)務(wù)需要層層上報(bào)，層層審核從管理者的角度看，各機(jī)構(gòu)、部門(mén)職責(zé)清楚、權(quán)利明確，便于考核與管理；在業(yè)務(wù)流程方面將銀行業(yè)務(wù)相似或相近的人員集合在一起，形成個(gè)人銀行、公司銀行等職能性部門(mén)，這種平行的職能型組織雖然方便了銀行的內(nèi)部管理，增加了銀行各業(yè)務(wù)部門(mén)之間的交流難度和內(nèi)部交易費(fèi)用。從表面上看風(fēng)險(xiǎn)控制的制度、流程都很完備，而一旦出了問(wèn)題就上下級(jí)之間、部門(mén)之間相互推委扯皮，推卸責(zé)任。不同部門(mén)爭(zhēng)奪資源，推卸麻煩風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)爭(zhēng)取見(jiàn)客戶(hù)的權(quán)利對(duì)于客戶(hù)需求來(lái)說(shuō)，完整的業(yè)務(wù)流程常被割離開(kāi)來(lái)流程銀行的市場(chǎng)原因20世紀(jì)80年代起，金融脫媒、金融自由化和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，西方商業(yè)銀行開(kāi)始逐漸由存貸中介商向全面金融服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。利率日益市場(chǎng)化，銀行利差日漸縮小金融日益脫媒，銀行優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)不斷流失客戶(hù)金融服務(wù)需求日益多樣化來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇

為適應(yīng)金融環(huán)境的巨大變化和銀行商業(yè)模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，西方商業(yè)銀行開(kāi)展了深刻的流程再造變革，并在20世紀(jì)90年代初步形成了目前全球銀行業(yè)流程運(yùn)作的主流模式流程銀行的理論背景流程銀行再造最早由美國(guó)保羅·阿倫提出，援引麻省理工學(xué)院教授哈默流程再造定義的基礎(chǔ)上，給出了一個(gè)對(duì)銀行流程再造的界定：即銀行為了取得在成本、質(zhì)量、反應(yīng)速度等績(jī)效方面顯著性的改變，以流程為核心進(jìn)行的根本性的再思考和徹底性的再設(shè)計(jì)。“按部就班”的銀行文化轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻?hù)至上”的文化西方流程銀行的發(fā)展歷程以客戶(hù)為中心，設(shè)置垂直管理的前臺(tái)業(yè)務(wù)條線(xiàn)，按照各層級(jí)的比較優(yōu)勢(shì)重新定位職能，形成專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)資源在全行范圍內(nèi)進(jìn)行配置，實(shí)行合理厘定內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格下的模擬獨(dú)立核算總行統(tǒng)一對(duì)全行整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制管理流程銀行兩大特征：以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)流程是核心根據(jù)最有利于客戶(hù)價(jià)值創(chuàng)造的需要，進(jìn)行流程的再設(shè)計(jì)，構(gòu)造增值型業(yè)務(wù)流程對(duì)最能為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值并體現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的流程，要作為核心流程，在總體設(shè)計(jì)中進(jìn)一步加以凸顯?？缭絻?nèi)外部組織界限，通過(guò)整合、外包等方式加以靈活調(diào)整。將部分業(yè)務(wù)流程或環(huán)節(jié)外包給其他專(zhuān)業(yè)化公司，以謀求流程系統(tǒng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能保持最佳運(yùn)作以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)流程客戶(hù)需求的差異化、個(gè)性化趨勢(shì)在貸款申請(qǐng)的受理上，設(shè)計(jì)低、中、高三種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的流程?？蛻?hù)細(xì)分，將客戶(hù)分為低端、中端和高端客戶(hù)在客戶(hù)細(xì)分基礎(chǔ)上劃分業(yè)務(wù)條線(xiàn)，圍繞客戶(hù)這一中心，尋求產(chǎn)品、客戶(hù)、地域之間的平衡企業(yè)的生命周期理論金融成長(zhǎng)周期理論認(rèn)為,伴隨著企業(yè)成長(zhǎng)周期而發(fā)生的信息約束條件、企業(yè)規(guī)模和資金需求的變化,是影響企業(yè)融資結(jié)構(gòu)變化的基本因素。一個(gè)典型的企業(yè)的生命周期包括創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、成熟、調(diào)整、退出等不同階段。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Berger將企業(yè)的成長(zhǎng)周期劃分四個(gè)階段：“嬰兒期”(0-2年),“青少年期”(3-4年)“中年期”(5-24年)“老年期”(25年及以上)企業(yè)的發(fā)展，需要有一個(gè)多樣化的金融體系來(lái)對(duì)應(yīng)其不同成長(zhǎng)階段的融資需求。在一個(gè)微觀(guān)企業(yè)發(fā)展的不同階段，其所需要的金融服務(wù)是有巨大的差異。越是處于早期成長(zhǎng)階段的企業(yè)，外部融資的越緊,渠道也越窄。適用創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)等私募市場(chǎng)。相對(duì)于公開(kāi)市場(chǎng)上的標(biāo)準(zhǔn)化合約，私人性的非標(biāo)準(zhǔn)化合約具備靈活、個(gè)性化解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的機(jī)制貸款要求的是相對(duì)穩(wěn)定的、可以評(píng)估的現(xiàn)金流和償還能力、相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)，主要適用于企業(yè)發(fā)展進(jìn)入到相對(duì)成熟、平穩(wěn)的階段。企業(yè)不同階段的融資特征創(chuàng)立初期：資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏業(yè)務(wù)記錄和財(cái)務(wù)審計(jì),企業(yè)信息封閉、信息不透明，缺乏抵押品，主