消費(fèi)貸款法律問(wèn)題上課

消費(fèi)貸款法律問(wèn)題

第一節(jié)消費(fèi)貸款概述第二節(jié)信用卡消費(fèi)貸款第三節(jié)個(gè)人住房貸款第四節(jié)汽車消費(fèi)貸款第五節(jié)個(gè)人助學(xué)貸款

當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇過(guò)去現(xiàn)在將來(lái)提取儲(chǔ)蓄借錢當(dāng)期收入儲(chǔ)蓄與借貸是互逆的過(guò)程一、消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長(zhǎng)時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。3

人生目標(biāo)可以分為長(zhǎng)、中及短期目標(biāo)，人生目標(biāo)可以其年限而擁有不同的特性。人生目標(biāo)的特性

短期目標(biāo)中期目標(biāo)長(zhǎng)期目標(biāo)年期三年內(nèi)三至十年十年以上特性提升生活質(zhì)量個(gè)人增值擴(kuò)大目標(biāo)范圍焦點(diǎn)由個(gè)人轉(zhuǎn)至家庭以家庭為中心長(zhǎng)遠(yuǎn)人生策略例子債務(wù)償還完成學(xué)習(xí)課程旅游購(gòu)買奢侈品物業(yè)首期結(jié)婚育兒創(chuàng)業(yè)置業(yè)子女升學(xué)移民退休消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論4生命周期消費(fèi)理論支出曲線收入曲線年齡階段少年期壯年期老年期少年期壯年期老年期一個(gè)流傳很廣的故事（中國(guó)老太和美國(guó)老太）5美國(guó)是消費(fèi)信貸發(fā)展最早的國(guó)家，1907年就出現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸1916年：提出消費(fèi)信貸概念，頒布消費(fèi)信貸法律。20年代迅速發(fā)展50年代的10年間：美國(guó)消費(fèi)信貸總額增長(zhǎng)了291%達(dá)到451億。2001年以來(lái)，消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到85%。到2005年一季度，全美7598家商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.45萬(wàn)億美元，占美國(guó)銀行各類貸款余額的50%。平均每個(gè)家庭信用卡13張，截至2008年10月，美國(guó)信用卡債務(wù)接近1萬(wàn)億美元，相比2003年增幅超過(guò)25%，人均信用卡負(fù)債約8000美元；6美國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動(dòng)作用。宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，居民消費(fèi)每增長(zhǎng)1%，可帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5%“美國(guó)的每一個(gè)角落里都是債務(wù)。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝國(guó)忠這樣形容美國(guó)的消費(fèi)膨脹。2006年美國(guó)的總負(fù)債還是48萬(wàn)億，到今年已經(jīng)達(dá)到53萬(wàn)億。由于其每年GDP的增加值不抵債務(wù)增量，所以這個(gè)債務(wù)會(huì)一直增加下去?，F(xiàn)在美國(guó)必須每天吸納25億美元的國(guó)外資本，才能維持自身的流動(dòng)性，而且這一數(shù)字也在變得越來(lái)越大。53萬(wàn)億美元是美國(guó)GDP的4到5倍，這個(gè)數(shù)字意味著平均每個(gè)居民都有20萬(wàn)美元負(fù)債。7我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r1998年5月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《個(gè)人住房貸款管理辦法》1999年2月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式要求各金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展面向國(guó)內(nèi)廣大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)的消費(fèi)信貸目前的發(fā)展主要集中于住房、汽車信貸和信用卡業(yè)務(wù)。至2007年底，消費(fèi)信貸余額為32729億元，占全部人民幣貸款余額的12.5%（1997年為0.4%）。

《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，截止到2009年底，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡總量達(dá)到1.86億張。人均透支額度2700元。8二、消費(fèi)信貸的概念和特點(diǎn)消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求的信貸。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。消費(fèi)信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來(lái)支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排,它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來(lái)滿足個(gè)人當(dāng)期消費(fèi)需求消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)是人們?cè)趲蔚狡跁r(shí)支付的能力和意愿消費(fèi)信貸的特點(diǎn)貸款期限的靈活性貸款額度的小額性貸款用途的消費(fèi)性貸款資金的安全性消費(fèi)信貸貸款投向的個(gè)人性以自然人為特定信用對(duì)象，而非一般的法人或組織以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的一般只有較小信用額度，不大量占用銀行的信貸資金期限靈活都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證三、消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)消費(fèi)信貸預(yù)支未來(lái)消費(fèi)能力合理安排收支購(gòu)物便利積累信用過(guò)度消費(fèi)誘惑購(gòu)買能力錯(cuò)覺(jué)信貸成本高優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)四、消費(fèi)信貸的種類消費(fèi)信貸根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)賒銷分期付款銀行信用封閉式信貸開(kāi)放式信貸按實(shí)施形式分類按實(shí)施內(nèi)容分類封閉式信貸封閉式信貸指在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。分期付款銷售貸款分期付款現(xiàn)金貸款一次性貸款個(gè)人汽車貸款

貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款指南

商業(yè)助學(xué)貸款

商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)備金貸款、進(jìn)修貸款和出國(guó)留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請(qǐng)條件以及還貸期限等都提高不少。大額耐用消費(fèi)品貸款

大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂(lè)器等（汽車、房屋除外）。大額耐用消費(fèi)品貸款只能用于購(gòu)買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營(yíng)的大額耐用消費(fèi)品。貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長(zhǎng)為三年（含三年）。貸款額度的起點(diǎn)為人民幣2千元，最高額不超過(guò)10萬(wàn)元，借款額最高不得超過(guò)購(gòu)物款的80%。家居裝修貸款家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費(fèi)貸款。貸款期限一般為一至三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年（含五年）；貸款額度一般不得超過(guò)家居裝修工程總額的80%。旅游貸款

個(gè)人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費(fèi)用的人民幣貸款。旅游費(fèi)用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項(xiàng)目所涉及的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、門票、服務(wù)及其相關(guān)費(fèi)用組成的旅游費(fèi)用總額。特約旅行社是指貸款人認(rèn)可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽(yù)良好的旅行社。貸款人是指銀行開(kāi)辦個(gè)人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。個(gè)人旅游貸款起點(diǎn)為人民幣２０００元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個(gè)個(gè)人旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款，最高限額為５萬(wàn)元；以個(gè)人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款最高限額為１０萬(wàn)元。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。

開(kāi)放式信貸開(kāi)放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。無(wú)須像封閉式信貸那樣需要事先申請(qǐng)，只要不超過(guò)信用額度，可以隨意使用開(kāi)放式信貸進(jìn)行購(gòu)物。開(kāi)放式信貸透支保護(hù)百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡

主要形式是信用卡

五、消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)（一）種類

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

2、借款人償債能力風(fēng)險(xiǎn)

3、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

4、抵押物風(fēng)險(xiǎn)

5、法律風(fēng)險(xiǎn)

6、利率風(fēng)險(xiǎn)

7、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等（二）風(fēng)險(xiǎn)分析的內(nèi)容

1、人品和目的

2、收入水平

3、銀行存款

4、工作和居住地的穩(wěn)定性

5、債務(wù)

信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（興業(yè)）信用卡（民生）

信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）

信用卡（光大）信用卡（廣發(fā)行）信用卡（農(nóng)行）信用卡（浦發(fā)行）我國(guó)各商業(yè)銀行的信用卡信用卡圖解一、信用卡的概念信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購(gòu)買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號(hào)、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡(jiǎn)要聲明等。我國(guó)自中國(guó)銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國(guó)內(nèi)。信用卡和借記卡的區(qū)別信用卡借記卡信用卡是（消費(fèi)信貸產(chǎn)品）先消費(fèi)后還款借記卡是先存款后使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內(nèi)使用的欠款無(wú)須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重復(fù)使用持卡人的信用額度）借記卡沒(méi)有循環(huán)信用額度信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購(gòu)物消費(fèi)享有免息還款期借記卡沒(méi)有免息期信用卡存款不計(jì)息借記卡存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì)算信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個(gè)人信用記錄的審評(píng)等），信用卡有防偽標(biāo)識(shí)和銀聯(lián)標(biāo)識(shí)借記卡只要有身份證就可以辦理借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)信用卡的種類中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。32貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。33信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服務(wù)商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單發(fā)卡人向商家付款發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字持卡人向發(fā)卡人歸還貸款信用卡的使用存款無(wú)利息部分還款按透支全額計(jì)息最低還款額年費(fèi)的繳納使用信用卡還款注意免息期我國(guó)部分銀行已實(shí)行按未還款金額計(jì)息現(xiàn)金透支不免息超額透支不享受免息信用卡的信貸結(jié)構(gòu)

1、信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。2、透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來(lái)越高的利息。P182例：如果在某銀行的信用卡提現(xiàn)10000元，第一個(gè)月還了一部分，那么第二個(gè)月的利息是算10000元的，還是計(jì)算余額的部分？第一個(gè)月：從取款之日到還款之日，按10000元計(jì)息。第二個(gè)月：從前一個(gè)還款日到第二個(gè)還款日，按余額部分計(jì)息。上面的回答錯(cuò)誤，只有刷卡消費(fèi)才是如你所說(shuō)。取現(xiàn)一律從交易日起計(jì)息（10000，復(fù)利）。36還款方式（1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款（2）半自動(dòng)還款（3）主動(dòng)還款信用卡還款怎么還最劃算？/roll/20100306/09547512775.shtml37如何計(jì)算信用卡免息期鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥1000元，最低還款額100元。如果鐘先生在4月30日之前償還了1000元，則5月10日的對(duì)賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0；如果鐘先生僅還了100元，則5月10日對(duì)賬單中會(huì)顯示利息22.95元。計(jì)算如下：1000元X0.05%X36天(3月25日--4月30日)+(1000元-100元)X0.05%X11天(4月30日--5月10日)

=22.95元出立對(duì)賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對(duì)賬單日還款日4月10日4月30日免息期，共36天3月10日的透支于4月5日記入賬單出立對(duì)賬單日5月10日

第三節(jié)個(gè)人住房貸款

一、概念、種類及特點(diǎn)（一）概念住房消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)提供給消費(fèi)者用于購(gòu)買、建造、改造、維修住房的貸款，是住房消費(fèi)過(guò)程中發(fā)生的借貸行為。它是長(zhǎng)期貸款，貸款期限一般在5年以上，最長(zhǎng)可達(dá)30年。

（二）住房消費(fèi)信貸的種類●按照貸款的資金來(lái)源不同分：有自營(yíng)性住房貸款、公積金住房貸款、組合住房貸款?！癜凑兆》拷灰仔螒B(tài)分：首次交易住房貸款和再交易住房貸款●按照購(gòu)買房屋的類型分：個(gè)人商品住房貸款、個(gè)人經(jīng)濟(jì)適用住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款●按照貸款方式不同分：抵押貸款、保證貸款、質(zhì)押貸款

所謂按揭貸款

居民住宅抵押貸款通常稱之為按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開(kāi)發(fā)商售房難和用戶購(gòu)房難的問(wèn)題，購(gòu)房人在支付首期規(guī)定的價(jià)款后由貸款銀行支付其余購(gòu)房款而將所購(gòu)不完全產(chǎn)權(quán)的商品房作為履行債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行的消費(fèi)信貸方式。住宅貸款期限較長(zhǎng)，通常在10-30年。（三）特點(diǎn)1、貸款數(shù)額大、期限長(zhǎng)由于期限長(zhǎng)，貸款利率有固定浮動(dòng)兩種。還款方式多采用分期付款的方式。2、以住房的產(chǎn)權(quán)作抵押，附帶其它保障措施。3、政策性較強(qiáng)：住房提供擔(dān)保、保險(xiǎn)、貼息、稅收優(yōu)惠等措施來(lái)支持個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。3、個(gè)人住房貸款持續(xù)增長(zhǎng)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款情況表年消費(fèi)貸款余額個(gè)人住房貸款余額占比200042105（億元）3777（億元）79.18%20016990559880.09%200210669825877.40%2003157361178074.86%2004200001592279.61%2005220001840083.64%20062009.64.4萬(wàn)億數(shù)據(jù)來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局200一2005年統(tǒng)計(jì)公報(bào)二、貸款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購(gòu)（大修）住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款；（5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。44貸款結(jié)構(gòu)1、住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國(guó)規(guī)定這一比例為30%，2010年房貸新政是？2、利率高低通常與期限長(zhǎng)短成正相關(guān)關(guān)系期限．3、常見(jiàn)的還款方式有：

一次性清償

等額本息還款法

452010年房貸新政——國(guó)務(wù)院總理溫家寶4.14日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的政策措施。對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，貸款首付款比例不得低于30%;對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍;對(duì)貸款購(gòu)買第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和利率水平?！种撇缓侠碜》啃枨蟆?shí)行更為嚴(yán)格的差別化住房信貸政策。46等額本金還款法：你將如何選擇？另請(qǐng)注意：按月還款與按周還款支付利息的不同借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。47住房貸款業(yè)務(wù)流程借款人提出申請(qǐng)銀行受理抵押物評(píng)估簽訂貸款合同銀行審批辦理并完成住房抵押登記發(fā)放貸款客戶償還注銷住房抵押登記①②③④⑤⑥⑦⑧⑨48購(gòu)房剛性需求凸顯武漢房?jī)r(jià)走勢(shì)圖分公司本部員工年齡分布商業(yè)貸款利率下調(diào)0.25%，武漢市公積金貸款5年以下利率下調(diào)0.25%，5年以上下調(diào)0.2%利好消息頻出如何利用公積金貸款買房？

公積金貸款對(duì)象凡在本市行政區(qū)域內(nèi)按規(guī)定連續(xù)正常繳存住房公積金達(dá)6個(gè)月（含6個(gè)月）以上的職工，可申請(qǐng)公積金貸款。公積金貸款條件（1）持有合法的身份證件，且具有完全民事行為能力；

（2）有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還貸款本息的能力；——還款額不高于收入的45%（3）購(gòu)買、建造、翻建、大修具有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房；——不包括美化裝修

（4）提供符合管理中心及其分支機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保；

（5）首付款額不低于規(guī)定比例；——一套房90㎡以下可首付20%，以上首付30%

（6）借款人及配偶無(wú)住房公積金還貸債務(wù)且無(wú)尚未還清并數(shù)額較大、可能影響公積金貸款歸還的其他債務(wù)；

（7）借款人及配偶個(gè)人信用良好，無(wú)還貸方面的不良信用記錄?！涣夹庞玫陀?次

（8）購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房以其子女名義申請(qǐng)公積金貸款，房屋產(chǎn)權(quán)人必須出具同意將房屋用作公積金貸款抵押的具結(jié)書(shū)。貸款額度、期限、比例（一）一手房公積金貸款額度與比例

1、一手房公積金貸款購(gòu)買首套住房的，最高貸款額度為60萬(wàn)元，同時(shí)滿足如下條件：

①貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)房屋總價(jià)的70%；

②建筑面積在90平方米以下的可放寬至80％。

最高貸款額度和比例。

2、一手房公積金貸款購(gòu)買二套住房的，最高貸款額度為50萬(wàn)元，且最高不超過(guò)房屋總價(jià)的40%。

（二）二手房公積金貸款額度與比例

1、二手房公積金貸款最高額度為40萬(wàn)元；

2、二手房公積金首套住房貸款最高比例按房屋建成年限分為三個(gè)等級(jí)，房屋建成年限在10年（含10年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過(guò)房屋總價(jià)的70％；房屋建成年限在11－20年（含20年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過(guò)房屋總價(jià)的60％；房屋建成年限在21－30年（含30年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過(guò)房屋總價(jià)的50％。其中房屋總價(jià)的認(rèn)定以房屋評(píng)估價(jià)格、實(shí)際成交價(jià)格和交易計(jì)稅價(jià)格中的最低價(jià)格為準(zhǔn)；

3、二手房公積金二套住房貸款最高比例不超過(guò)房屋總價(jià)的40%。

（三）商貸轉(zhuǎn)公積金貸款額度不得超過(guò)剩余的商貸金額，同時(shí)不得超過(guò)上述關(guān)于一、二手房貸款額度與比例的規(guī)定。

（四）貸款額度＝公積金繳費(fèi)基數(shù)×45％×12個(gè)月×貸款期限。

（五）借款人單方繳存公積金的最高貸款比例為房屋總價(jià)的50%，但其公積金月繳存額達(dá)1400元（具體金額以管理中心公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)）及以上的，在考慮其償還能力基礎(chǔ)上，可放寬至按不同房屋類型確定的最高貸款額度和比例。公積金貸款期限（1）一手房最長(zhǎng)期限為30年；（2）二手房為20年，并不得超過(guò)按房屋評(píng)估基準(zhǔn)日剩余使用年限折半計(jì)算的期限；（3）貸款期限不得超過(guò)借款人法定退休年齡后5年；（4）組合貸款中的公積金貸款和商業(yè)貸款的期限必須一致。2014商業(yè)房貸利率與公積金貸款的區(qū)別

公積金住房貸款和商業(yè)銀行住房貸款的主要區(qū)別如下： 1）住房公積金貸款利率比商業(yè)銀行住房貸款利率低，五年（含五年）以下公積金貸款年利率為4.14%，商業(yè)銀行1-3年（含3年）最低為5.427%，3-5年（含五年）最低為5.508%；五年以上住房公積金貸款年利率為4.59%，商業(yè)銀行同期個(gè)人住房貸款利率最低為5.751%。

2）貸款對(duì)象的條件要求不同，公積金貸款對(duì)象需如果在住房公積金中心繳存人；商業(yè)住房貸款不需如果公積金繳存人。 3）對(duì)單筆貸款最高額度規(guī)定不同，一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行住房貸款對(duì)單筆貸款最高額度沒(méi)有規(guī)定；而目前公積金貸款規(guī)定在郊區(qū)購(gòu)房的雙職工同時(shí)繳存住房公積金的，最高貸款額度不超過(guò)20萬(wàn)元，單職工繳存住房公積金的，最高貸款額度不超過(guò)10萬(wàn)元；在縣購(gòu)房的雙職工同時(shí)繳存住房公積金的，最高貸款額度不超過(guò)12萬(wàn)元，單職工繳存住房公積金的，最高貸款額度不超過(guò)6萬(wàn)元。本金不變利率下調(diào)。 4）對(duì)單筆貸款最長(zhǎng)貸款年限規(guī)定不同，商業(yè)銀行住房貸款對(duì)單筆貸款最長(zhǎng)貸款年限規(guī)定為不超過(guò)30年（實(shí)際操作中基本控制在20年以內(nèi)）；而目前公積金貸款規(guī)定郊區(qū)最長(zhǎng)貸款年限為20年，縣最長(zhǎng)貸款年限為15年。舉例——計(jì)算貸款額度，并對(duì)比公積金與商貸貸款（首套、新房）1、貸款額度＝公積金繳費(fèi)基數(shù)×45％×12個(gè)月×貸款期限。若繳費(fèi)基數(shù)為3200元，貸30年，則：貸款額度=3200×45％×12個(gè)月×30年=518400。2、若貸款50萬(wàn)，貸30年，則：全部公積金貸款，月付2593.19元，本金+利息=933548.49元；全部商業(yè)貸款，月付3259.63元，本金+利息=1173465.83元。每月公積金進(jìn)賬（單位+個(gè)人）=3200×24％=768元，每月再支付現(xiàn)金1825.19元，比商業(yè)貸款每月少支付現(xiàn)金1434.44元，本金+利息共少支付239917.34元貸款程序（以首套、新房為例）第一步貸款咨詢借款申請(qǐng)人向所購(gòu)房屋公積金貸款銀行進(jìn)行貸款咨詢，領(lǐng)取《一手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》。第二步提交申請(qǐng)（1）《一手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》；（2）借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證原件及復(fù)印件（單身提供民政局婚姻狀況證明）；（3）經(jīng)房產(chǎn)部門備案的購(gòu)房合同及首付款收據(jù)的原件及復(fù)印件；（4）貸款銀行要求提交的其它證明材料。第三步簽訂合同貸款銀行受理借款申請(qǐng)人資料，由銀行報(bào)公積金中心審批后，借款人與貸款銀行簽訂借款合同及抵押合同等相關(guān)貸款文件。第四步辦理抵押由貸款銀行或借款人到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理房屋抵押登記。第五步貸款發(fā)放由公積金中心委托貸款銀行將借款人的貸款資金以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入售房單位賬戶。第六步按月還款自貸款發(fā)放的次月，借款人應(yīng)按《借款合同》約定，每月20日前按時(shí)償還貸款本息，直至全部貸款結(jié)清。借款人最后一次還清剩余貸款時(shí)，應(yīng)親自前往貸款銀行并在銀行柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)。第七步注銷抵押借款人還清全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的貸款結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。貸款程序（以首套、新房為例）（一）辦理貸款申請(qǐng)時(shí)，需自行準(zhǔn)備向開(kāi)發(fā)商（貸款銀行）提供相關(guān)證明

1、戶口①本地戶口；

②若為外地戶口，需本人到社保處（江漢區(qū)社保處）咨詢臺(tái)開(kāi)具社保繳納證明，必須在武漢繳納社保一年以上。

2、單身證明或結(jié)婚證

3、收入證明①公積金繳存收入證明②商業(yè)貸款收入證明人力資源部可為大家開(kāi)具公積金繳存與收入證明（商業(yè)貸款），員工需準(zhǔn)備好用章申請(qǐng)，申請(qǐng)?jiān)诠e金繳存與收入證明上蓋公司公章，并按要求走用章申請(qǐng)流程。收入證明上蓋好公章后，還需本人到公積金繳存銀行（工行天安支行）辦理審核手續(xù)。（二）放款后辦理公積金劃扣公積金貸款放款后，僅僅只是公積金中心同意給購(gòu)房人放款，若不辦理公積金劃扣手續(xù)，購(gòu)房人還是需要用現(xiàn)金支付月供，所以為了利用好公積金，在首月轉(zhuǎn)賬成功后，請(qǐng)大家及時(shí)辦理公積金劃扣手續(xù)。

1、準(zhǔn)備一份用章申請(qǐng)，申請(qǐng)?jiān)诠e金劃扣申請(qǐng)表上蓋公司公章；

2、用章申請(qǐng)部門長(zhǎng)簽字后，交人力資源部會(huì)簽，會(huì)簽同時(shí)人力資源部提供劃扣申請(qǐng)表；3、員工走完剩下的用章申請(qǐng)流程，在公積金劃扣申請(qǐng)表上蓋公司公章；

4、員工本人到公積金繳存銀行（工行天安支行）辦理審核手續(xù)。個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)

（一）開(kāi)發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)商是個(gè)人住房按揭貸款的三方當(dāng)事人之一，由于個(gè)人住房貸款的抵押物是開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的樓盤，在借款人未正式辦理抵押登記手續(xù)之前，開(kāi)發(fā)商都需要承擔(dān)階段性保證擔(dān)保和承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任?？梢?jiàn)，個(gè)人住房貸款與開(kāi)發(fā)商的優(yōu)劣相關(guān)。具體表現(xiàn)在: 1、開(kāi)發(fā)商的實(shí)力風(fēng)險(xiǎn):

包括開(kāi)發(fā)商資質(zhì)不夠、資金實(shí)力不強(qiáng)、內(nèi)部運(yùn)作不規(guī)范、財(cái)務(wù)管理混亂等形成的風(fēng)險(xiǎn)。 2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn):

開(kāi)發(fā)商由于資金籌措不到位、項(xiàng)目定位不準(zhǔn)、銷售不暢，導(dǎo)致樓盤不能按期完工交付，形成項(xiàng)目“爛尾”，銀行用于抵押的期房成了空中樓閣而形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 3、開(kāi)發(fā)商因房屋面積、質(zhì)量等問(wèn)題發(fā)生合同糾紛甚至解除合同而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 4、信用風(fēng)險(xiǎn)即開(kāi)發(fā)商娜用按揭貸款、不履行階段性保證擔(dān)保和回購(gòu)責(zé)任等導(dǎo)致的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，有些甚至是惡意詐騙，制造虛假按揭，獲得銀行貸款后立即轉(zhuǎn)移資金，給銀行造成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。（二）借款人的風(fēng)險(xiǎn)

借款人不能按期償還住房抵押貸款本息，以違約來(lái)放棄抵押房產(chǎn)，給抵押貸款者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。 1、由于自然原因或社會(huì)原因等客觀因素導(dǎo)致的，如由于借款人因意外事故或疾病導(dǎo)致其傷殘、死亡、喪失工作能力而失去還款能力；或因下崗失業(yè)等個(gè)人無(wú)法抗拒的原因?qū)е率杖胨较陆刀鵁o(wú)力清償剩余債務(wù)，不得不違約。

2、由借款人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)利益比較后的故意違約行為，一般當(dāng)違約所產(chǎn)生的利益超過(guò)違約所受損失時(shí)，借款人會(huì)因比較利益的客觀存在而主動(dòng)放棄信用去違約。如由于抵押物住房因各種原因?qū)е缕涫袌?chǎng)價(jià)值下跌至低于未償還貸款與應(yīng)繳罰金之和時(shí)，借款人就有可能有意違約以減少損失。

3、借款人由于品行不佳導(dǎo)致的欺詐違約行為。通過(guò)重復(fù)抵押、虛擬抵押、故意遺漏共有人抵押的方式，騙取根本沒(méi)有償還能力或主觀上就要抽逃的貸款，致使貸款本息因欺詐風(fēng)險(xiǎn)受損。（三）抵押物的風(fēng)險(xiǎn)

這是借款人違約后，貸款人無(wú)法處置抵押物或處置后導(dǎo)致利益受損產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，它主要表現(xiàn)為抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)和抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)兩方面。

1、抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)一方面將產(chǎn)權(quán)界定不明晰的住房作為抵押品，或?qū)⒁粋€(gè)房產(chǎn)進(jìn)行多次抵押，或權(quán)屬變更卻不告知貸款人。另一方面則是在我國(guó)特殊國(guó)情下通過(guò)拍賣抵押房產(chǎn)所得價(jià)款來(lái)清償貸款在實(shí)踐中難以實(shí)施。

如對(duì)低保戶的處理上，《執(zhí)行抵押房屋的規(guī)定》明確規(guī)定:“被執(zhí)行人屬于低保對(duì)象且無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，人民法院不得強(qiáng)制遷出?！奔词拐嬉馁u抵押物，也很難找到買主。另外由于我國(guó)住房拍賣制度、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)還不是很健全，交易手續(xù)復(fù)雜，而新房供應(yīng)充足，居民往往會(huì)選購(gòu)新房。很多銀行在無(wú)奈之下，只能把抵押物作為銀行員工的宿舍或是福利房。

2、抵押物貶值風(fēng)險(xiǎn)在借款人將住房抵押之后，由于住房隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)變化及自然磨損導(dǎo)致抵押物價(jià)格下跌而使貸款人遭受損失。

如香港房?jī)r(jià)在亞洲金融危機(jī)期間從1997年到1999年兩年不到的時(shí)間下跌了50%左右，使貸款人蒙受巨大損失。另外，也可能因借款人在抵押期間對(duì)抵押物人為損壞造成抵押物價(jià)值下降，給貸款人帶來(lái)?yè)p失，（四）貸款利率風(fēng)險(xiǎn)

如果貸款合同使用固定利率貸款，若市場(chǎng)利率上升，銀行會(huì)因先前的低利率標(biāo)準(zhǔn)損失利息收入；若市場(chǎng)利率下降，可能會(huì)使借款人以低利率重新借款并提前償還原來(lái)利率相對(duì)較高的抵押貸款，這也會(huì)給銀行帶來(lái)利息損失。如果貸款合同使用浮動(dòng)利率，利率的上升將會(huì)增加借款人負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致出現(xiàn)還款困難的現(xiàn)象?；蛱崆斑€貸款。（五）其它風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)等。

第四節(jié)汽車消費(fèi)貸款

一、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展

縱觀國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階段（1908－1929）；低谷階段（1930－

1946）；發(fā)展階段（1950－1990）；成熟階段（1990至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。

1、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展

汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó)1907年私人汽車購(gòu)買中的分期付款方式，到1919年，福特汽車公司65%的汽車是通過(guò)分期付款方式銷售出去的。目前美國(guó)汽車銷售額中

70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占有相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。2、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展

日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成立。開(kāi)始，汽車作為高價(jià)商品，消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。

二、汽車消費(fèi)信貸的作用1、汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2、汽車消費(fèi)貸款推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)運(yùn)效益。3、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。4、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。三、汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

目前，全球70％的私人用車都是通過(guò)貸款購(gòu)買的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車的比例高達(dá)80％。2000年美國(guó)每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過(guò)各類貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車貸款，美國(guó)新車銷售量至少要減少50％，約800萬(wàn)輛。四、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的主要模式

（一）直客模式

“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。（二）間客模式

以經(jīng)銷商為主體的間客模式：

由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式：

（1）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把錢貸給信得過(guò)的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。（2）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通過(guò)經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車入。

以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：

該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購(gòu)車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融公司。（三）我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的貸款類型

1、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款

汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)?gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購(gòu)買汽車所支付購(gòu)車款的人民幣擔(dān)保貸款。汽車擔(dān)保貸款的種類

汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款

購(gòu)買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款

借款人在購(gòu)買汽車時(shí)按規(guī)定支付了不少于20％的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購(gòu)車款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車者。汽車按揭貸款

汽車質(zhì)押貸款

汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車借款者以其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款優(yōu)先用于還貸。第三方擔(dān)保貸款

經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合格的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第二方全程擔(dān)保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人提供的貸款。2、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸

分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)容：①首期支付款；②契約期限；③利息與費(fèi)用。分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在兩年至五年之間。

分期付款形式的汽車消費(fèi)貸款的性質(zhì)

汽車分期付款是購(gòu)車借款人在支付了一定比例的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付余款，借款按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式，以保證分期付款資金的安全。

分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較

性質(zhì)不一樣推行的主體不同

規(guī)模和期限不同分期付款的類型第一種：是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車的消費(fèi)者提供分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。第二種：由銀行通過(guò)向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng)銷商間接地向購(gòu)車借款的消費(fèi)者提供的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。五、貸款管理（一）汽車貸款的條件

《汽車貸款管理辦法》第九條：借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：1）是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；2）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；3）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；4）個(gè)人信用良好；5）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；6）貸款人要求的其他條件。借款人申請(qǐng)經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：（1）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及年檢證明；（2）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；（3）資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)80％；（4）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；（5）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級(jí)管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶無(wú)重大違約行為或信用不良記錄；（6）貸款人要求的其它條件。借款人申請(qǐng)機(jī)構(gòu)汽車貸款，必須同時(shí)符合以下條件：（1）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū)等證明借款人具有法人資格的法定文件；（2）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；（3）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（4）無(wú)重大違約行為或信用不良記錄；（5）貸款人要求的其它條件。（二）貸款的金額新《汽車貸款管理辦法》第二十二條：●貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；●發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%；●發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%

（三）貸款的期限汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過(guò)1年。（四）還款方式

1、等額本息法和等額本金法

“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大。

“等額本金還款法”就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式

每月還款額＝本金×萬(wàn)元月均還款額，萬(wàn)元月均還款額＝I(1+I)m/[(1+I)m-1]其中銀行月利率為I，總期數(shù)為m（個(gè)月）每月利息＝剩余本金×貸款月利率每月本金＝每月月供額－每月利息等額本金還款方式計(jì)算公式

每月還款額=P/m＋（P－累計(jì)已還本金）×I其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月）每月本金＝總本金/還款月數(shù)每月利息＝(本金－累計(jì)已還本金)×月利率2、按月還款和“按季還款

這兩種還款的方式側(cè)重點(diǎn)在于還款期間隔的長(zhǎng)短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法則是以每個(gè)季度為一個(gè)還款期。由這兩“大件”可分別組合成：按月等額本息、按月等額本金、按季等額本息和按季等額本金共4種最基本的還款方式組合。

3、遞增法和遞減法

這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢(shì)。遞增法表示在上述4種還款方式基礎(chǔ)上逐年遞增還款，遞減法則相反。由此，又可組合出：按月等額本息年度遞增法、按月等額本息年度遞減法、按月等額本金年度遞增法、按月等額本金年度遞減法、按季等額本息年度遞增法、按季等額本息年度遞減法、按季等額本金年度遞增法和按季等額本金年度遞減法等8種還款方式組合。

銀行和汽車金融公司貸款的區(qū)別：●銀行的貸款利率偏低，但審批要求嚴(yán)格，相對(duì)審批較難，而金融公司相對(duì)來(lái)說(shuō)貸款利率較高，但審批程序簡(jiǎn)單且較易得到批準(zhǔn)?！裨谄嚱鹑诠巨k理個(gè)人汽車貸款要比在銀行辦理少交納擔(dān)保費(fèi)、抵押費(fèi)、家訪費(fèi)等雜費(fèi)，并且沒(méi)有戶口的限制?！衿嚱鹑诠緸榱藥椭鷮?shí)現(xiàn)整個(gè)汽車產(chǎn)銷過(guò)程，和銀行相比更了解客戶需求，在銷售過(guò)程中能提供完善的服務(wù)體系。另外一旦發(fā)生問(wèn)題時(shí)，汽車金融公司也可以通過(guò)適當(dāng)?shù)那纴?lái)解決，比如可以將其作為二手車出售等等，而銀行在這些方面的成本就會(huì)比較高。

第五節(jié)助學(xué)貸款一、我國(guó)助學(xué)貸款政策的演變1、1999年6月開(kāi)始試點(diǎn)●在北京、重慶、西安、上海、武漢、沈陽(yáng)、南京、天津8個(gè)城市試點(diǎn)?！袢罩票緦？茖W(xué)生，在校期間的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)?！裰袊?guó)工商銀行獨(dú)辦。●當(dāng)時(shí)的貸款采用擔(dān)保的方式。●50%的利息由財(cái)政貼息?！癞厴I(yè)后4年還清。●如收不會(huì)本息由學(xué)校還60％，教育部設(shè)立的助學(xué)貸款管理中心還40％。截止1999年底，在上述8個(gè)城市發(fā)放助學(xué)貸款400多萬(wàn)元。獨(dú)家承辦，提供擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。2、2000年2月—8月1）從8個(gè)試點(diǎn)城市擴(kuò)大到全國(guó)，經(jīng)辦銀行從工行擴(kuò)大到工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行。2）可擔(dān)保及信用兩種，但學(xué)校必須提供貸款的介紹人及見(jiàn)證人。對(duì)于無(wú)法提供擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生，可申請(qǐng)信用方式的助學(xué)貸款。3）在公開(kāi)報(bào)刊及有關(guān)信息系統(tǒng)上公布助學(xué)貸款違約的比率、違約人的姓名、身份證號(hào)碼、違約行為、同時(shí)公布其擔(dān)保人的姓名不良，不履行責(zé)任的介紹人、見(jiàn)證人的姓名。（8月份取消）4）擴(kuò)大到研究生。到2000年6月，四家銀行發(fā)貸余額800多萬(wàn)元。2000年底貸款余額24.1億。3、2001年7月——2001年底1)2001年明確為無(wú)擔(dān)保的信用貸款2）免征助學(xué)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅3）建立個(gè)人信用擋案。對(duì)于不守信用的學(xué)生，可記錄在案，將來(lái)納入全國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)。截止2001年底，助學(xué)貸款余額達(dá)到13.27億元，有27.2萬(wàn)名學(xué)生獲得了助學(xué)貸款。4、2002年2月——2004年1）2002年2月，國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)助學(xué)貸款工作有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求按學(xué)校隸屬關(guān)系，中央財(cái)政和地方財(cái)政分別承擔(dān)助學(xué)貸款貼息資金，按季撥付給經(jīng)辦銀行。2）學(xué)生可根據(jù)實(shí)際情況，選擇靈活的還本付息方式，最遲在畢業(yè)后4年內(nèi)償還完畢。截止2002年底，助學(xué)貸款余額達(dá)到23.4億元。5、2004年6月至今

1）期限由4年改為6年

2）貼息方式改為在校期間由財(cái)政貼息，畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)付利息

3）招標(biāo)方式確定經(jīng)辦銀行

4）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

二、助學(xué)貸款的一般特征1、是一種教育投資貸款，具有廣泛的正外部性。高等教育不是純粹的公共產(chǎn)品，也不是純粹的私人產(chǎn)品，教育費(fèi)用不應(yīng)由政府公共收入全部解決，也不應(yīng)由受教育者全部承擔(dān)。●政府受益●父母受益●學(xué)生受益2、是一種政策性貸款，具有明顯的公益性。由財(cái)政承擔(dān)部分或全部貸款風(fēng)險(xiǎn)；貼息；稅收優(yōu)惠。3、是一種信用貸款，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。4、數(shù)額小期限長(zhǎng)，銀行的交易成本較高。5、國(guó)家助學(xué)貸款是一種主要助學(xué)貸款，在多種助學(xué)貸款中具有主導(dǎo)作用。

政府受益：表現(xiàn)為一是社會(huì)受益：高素質(zhì)的勞動(dòng)力，創(chuàng)造更多的物質(zhì)財(cái)富；二是政治文化等受益：新觀念、文明的生活方式。積極負(fù)責(zé)的政治參與，文化的發(fā)展，良好的道德和法律次序等。政府受益，政府應(yīng)為主要的投資者。目前公共教育經(jīng)費(fèi)相當(dāng)于國(guó)民生產(chǎn)總值的比重，世界平均水平為4.9％，發(fā)達(dá)國(guó)家為5.1％，發(fā)展中國(guó)家為4.1％。

父母受益

更高社會(huì)地位，更高收入，更好的職業(yè)。具有更強(qiáng)的贍養(yǎng)父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一級(jí)學(xué)位。存在子女身上的存折。

學(xué)生受益學(xué)生分擔(dān)成本主要有三種方式：一是勤工儉學(xué)；二是由有能力的父母替代支付；三是借助貸款。

三、助學(xué)貸款的作用1、對(duì)國(guó)家：有利于推動(dòng)我國(guó)教育事業(yè)的發(fā)展

2、對(duì)銀行：有利于拓展貸款業(yè)務(wù)種類，增加業(yè)務(wù)收益，培育潛在客戶。面對(duì)未來(lái)素質(zhì)較高的群體開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，待他們將來(lái)成才后，會(huì)給銀行帶來(lái)不可替代的資源和回報(bào)。

3、對(duì)學(xué)生：完成學(xué)業(yè)；自強(qiáng)自立；良好的信用行為；鼓勵(lì)勤奮學(xué)習(xí)；心理承受能力及平衡能力等。四、不愿意貸出和貸不到的原因

1、從銀行角度分析---“惜貸”

●利小風(fēng)險(xiǎn)大●貸能力難以預(yù)測(cè)●商業(yè)銀行盈利性與政策性目標(biāo)相沖突，銀行積極性不高。2、從貸款學(xué)生的角度分析●部分同學(xué)對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不到位●故意違約。畢業(yè)工作后有能力還貸，但故意違約就是不還。表現(xiàn)為頻繁更換聯(lián)系方式、更換工作崗位，導(dǎo)致銀行、學(xué)校不知其去處，給銀行追貸代來(lái)較大的困難，還有可能導(dǎo)致追貸的費(fèi)用成本大于貸款的本息，造成銀行追貸成本較高。●被動(dòng)違約。表現(xiàn)為：◆隨著就業(yè)壓力的加大，部分貸款學(xué)生找不到工作◆部分同學(xué)可能湊合著找到了一個(gè)工作，但工資較低，工資收入扣除日長(zhǎng)消費(fèi)所剩無(wú)幾，歸還貸款的能力有限◆也可能表現(xiàn)為工作后因收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)而無(wú)法按期還貸。◆也可能表現(xiàn)為借款人因傷、亡等不可能預(yù)測(cè)的因素而失去足夠支付能力以致違約。●消極還貸情緒引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是貸款申請(qǐng)手續(xù)繁雜，貸款從申請(qǐng)、審貸到發(fā)放所經(jīng)歷的時(shí)間較長(zhǎng)，有的情況是上學(xué)期申請(qǐng)的貸款到下學(xué)期才拿到。二是部分學(xué)生成績(jī)有重修，銀行及校方取消其繼續(xù)貸款的資格。三是現(xiàn)實(shí)中，在助學(xué)貸款數(shù)量相當(dāng)有限的條件下，經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生沒(méi)有申請(qǐng)到貸款，而經(jīng)濟(jì)條件好的學(xué)生卻申請(qǐng)到貸款。這打擊了部分沒(méi)有申請(qǐng)到助學(xué)貸款學(xué)生的積極性，即便他后來(lái)又申請(qǐng)到助學(xué)貸款，但產(chǎn)生一種消極還貸的心理。3、從政府和社會(huì)的角度分析●由于助學(xué)貸款是新生事物，國(guó)家雖有政策，但并沒(méi)有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，銀行運(yùn)作有難度。并且有關(guān)助學(xué)貸款問(wèn)題的法律法規(guī)未有制定，因而對(duì)那種故意逃債行為缺乏應(yīng)有的制約性規(guī)范。●同時(shí)，由于目前社會(huì)上的信用環(huán)境不良，而且整個(gè)社會(huì)的信用體系和追蹤體系尚未完全建立，從而使得助學(xué)貸款在實(shí)際中存在著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。4、從高校的角度分析高校擴(kuò)招后，學(xué)校的貧困生人數(shù)比以往大大增加。由于高校實(shí)行先報(bào)到后交學(xué)費(fèi)的做法，使得欠學(xué)費(fèi)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。高校為減輕欠學(xué)費(fèi)的壓力，對(duì)貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的把關(guān)較寬松。因貧困生數(shù)量多，所需審核的材料多，工作量大。同時(shí)學(xué)校對(duì)貸款大學(xué)生的實(shí)際情況缺少具體掌握，使得高校在推薦申請(qǐng)貸款的學(xué)生時(shí)，難免有偏差。此外，高校在實(shí)際執(zhí)行中，由于信用教育不到位，致使學(xué)生信用意識(shí)淡薄，客觀上形成了國(guó)家助學(xué)貸款推行的觀念障礙，也影響了助學(xué)貸款工作的推進(jìn)。

五、完善助學(xué)貸款的對(duì)策（一）關(guān)于學(xué)校方面第一校方應(yīng)加強(qiáng)助學(xué)貸款的宣傳工作，在貸款之前讓學(xué)生了解助學(xué)貸款。宣傳的內(nèi)容：●助學(xué)貸款的涵義與作用●助學(xué)貸款的性質(zhì)，利息的優(yōu)惠性等。●助學(xué)貸款的申請(qǐng)條件、程序、發(fā)放方式、歸還方式及歸還的資●強(qiáng)調(diào)要誠(chéng)信守諾，按時(shí)歸還貸款，如不能按時(shí)歸還貸款對(duì)自己對(duì)銀行、對(duì)學(xué)校對(duì)社會(huì)有什么影響，社會(huì)各界會(huì)采取什么懲罰措施。

宣傳方式：●向家長(zhǎng)及學(xué)生發(fā)信件的方式●開(kāi)班會(huì)的方式

●專題講座

●也可通過(guò)校園網(wǎng)、電臺(tái)、校報(bào)、板報(bào)等途徑對(duì)學(xué)生因勢(shì)利導(dǎo)，鼓勵(lì)貸款學(xué)生畢業(yè)后及時(shí)歸還貸款。宣傳人員的構(gòu)成：校方主管助學(xué)貸款工作的老師；班主任老師；學(xué)校有關(guān)研究相關(guān)內(nèi)容的專家教授；銀行方有關(guān)的工作人員及領(lǐng)導(dǎo)。第二，認(rèn)真做好助學(xué)貸款的申請(qǐng)、簽合同、發(fā)放到位等工作。第三，貸款未按時(shí)還完前由學(xué)生所在學(xué)校扣壓學(xué)位證、畢業(yè)證，且以學(xué)校為單位，在公開(kāi)報(bào)刊及有關(guān)信息媒體上公布助學(xué)貸款違約情況，對(duì)不講信用的借款人姓名、身份證號(hào)及違約行為，要公開(kāi)曝光。第四，加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育誠(chéng)信是立身之本，誠(chéng)信是立國(guó)之基，誠(chéng)信是道德的基石，誠(chéng)信是法制社會(huì)的內(nèi)在品質(zhì)，誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的通行證，誠(chéng)信行天下。第五，發(fā)揮助學(xué)貸款鼓勵(lì)學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)的作用。只有勤奮學(xué)習(xí)一是可以繼續(xù)申請(qǐng)到貸款，二是才有可能找到好工作，也才能按時(shí)歸還貸款。第六，樹(shù)立為人鋪路的思想。第五，發(fā)揮助學(xué)貸款鼓勵(lì)學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)的作用。只有勤奮學(xué)習(xí)一是可以繼續(xù)申請(qǐng)到貸款二是才有可能找到好工作，也才能按時(shí)歸還貸款。第六，樹(shù)立為人鋪路的思想。（二）關(guān)于銀行方面一是建立和完善助學(xué)貸款的保障機(jī)制。通過(guò)多種途徑和手段，使放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)，以排除銀行惜貸心理的困擾。二是建立合理的可控制性強(qiáng)的助學(xué)貸款擔(dān)保體系。三是對(duì)在校大學(xué)生建立個(gè)人信用檔案（三）政府及社會(huì)各方面1、建立國(guó)家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款相結(jié)合的助學(xué)貸款體系2、改革政府資助的方式和力度

1）擴(kuò)大貼息范圍。無(wú)論是高校的助學(xué)貸款還是生源地助學(xué)貸款，只要是“國(guó)家助學(xué)貸款”都應(yīng)給予貼息。對(duì)新生入學(xué)前在“生源地”申請(qǐng)的國(guó)家助學(xué)貸款，也應(yīng)納入就學(xué)高?！爸鷮W(xué)貸款計(jì)劃”總額中。

2）降低貼息比例現(xiàn)在規(guī)定是按銀行普通貸款利率的50％貼補(bǔ)，有的省(如廣東省)貼補(bǔ)100％。學(xué)生對(duì)貸款需求多少，并不完全受利率高低的影響，換句話說(shuō)，利率的高低對(duì)貸款影響并不大。因此，貼息比例可降為30％。

3）提供政府擔(dān)保國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，但為了讓商業(yè)銀行“放心”去辦，政府應(yīng)對(duì)所有國(guó)家助學(xué)貸款提供擔(dān)保。商行與學(xué)生之間是一種“信用貸款”，但與政府之間是一種“擔(dān)保貸款”。學(xué)生因種種原因不能歸還貸款，應(yīng)由政府負(fù)責(zé)償還。也就是說(shuō)，政府可通過(guò)減少貼息比例的方式，“節(jié)約”部分財(cái)政支出，并把它轉(zhuǎn)移到貸款風(fēng)險(xiǎn)基金中來(lái)，作為貸款呆帳補(bǔ)償金。3、合理修正國(guó)家助學(xué)貸款制度中的若干要素1）貸款資格：現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度規(guī)定，民辦高校沒(méi)有國(guó)家助學(xué)貸款資格。此項(xiàng)限制應(yīng)取消。民辦高校也應(yīng)享有國(guó)家助學(xué)貸款。

2）貸款條件：將“經(jīng)濟(jì)困難”和“成績(jī)優(yōu)良”具體化，重點(diǎn)考慮“經(jīng)濟(jì)困難”，對(duì)“成績(jī)優(yōu)良”不應(yīng)作過(guò)多限制。對(duì)“經(jīng)濟(jì)困難”標(biāo)準(zhǔn)放寬到存在貸款需求的地區(qū)的一般收入水平及其以下的家庭。3）貸款額度：可在擴(kuò)大上限的基礎(chǔ)上精算資助標(biāo)準(zhǔn)。貸款金額的計(jì)算公式為：國(guó)家助學(xué)貸款金額：學(xué)費(fèi)+基本生活費(fèi)—個(gè)人可得收入(包括家庭可提供的收入、助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金等助資收入，社會(huì)其他方面資助收入)。據(jù)此公式，年度貸款上限可提高到10000元。4）貸款期限：可從畢業(yè)后4年延長(zhǎng)到10年，貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)15年。5）貸款利率：按國(guó)家公布的普通貸款利率的70％計(jì)收，即財(cái)政補(bǔ)貼30％，對(duì)逾期貸款不享受利息補(bǔ)貼且加罰息。由于貸款期限較長(zhǎng)，可實(shí)行浮動(dòng)利率。

6）試行以生源地銀行貸款的策略一是當(dāng)?shù)劂y行便于對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的了解，學(xué)生的品學(xué)情況可由當(dāng)?shù)刭J款行統(tǒng)一向?qū)W校發(fā)信咨詢。二是當(dāng)?shù)劂y行便于掌握學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)和工作單位的變動(dòng)情況，有利于追還違約貸款，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時(shí)間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時(shí)間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時(shí)間超過(guò)8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機(jī)械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學(xué)刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機(jī)械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹(shù)、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無(wú)髓神經(jīng)纖維通過(guò)釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過(guò)某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過(guò)程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時(shí)由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見(jiàn)的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達(dá)84~98%三.慢性咳嗽的常見(jiàn)病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過(guò)敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會(huì)厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見(jiàn)原因常見(jiàn)的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細(xì)胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴(kuò)張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴(kuò)張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過(guò)敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%無(wú)氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無(wú)喘息發(fā)作對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴(kuò)張藥無(wú)效3.嗜酸細(xì)胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張?jiān)囼?yàn)支氣管激發(fā)試驗(yàn)3％NaCl霧化吸入誘導(dǎo)咳嗽痰液咳出或吸出處理后計(jì)數(shù)嗜酸細(xì)胞數(shù)痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%誘導(dǎo)痰嗜酸細(xì)胞計(jì)數(shù)RSV毛細(xì)支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導(dǎo)致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導(dǎo)RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對(duì)于早產(chǎn)兒、小于3個(gè)月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對(duì)糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見(jiàn)原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導(dǎo)致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過(guò)敏性鼻炎常年性非過(guò)敏性鼻炎血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動(dòng)作有咽后壁分泌物流動(dòng)感咽后壁可見(jiàn)粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見(jiàn)于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時(shí)的嗆咳部分見(jiàn)于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會(huì)加重癥狀進(jìn)食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過(guò)敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學(xué)<五>慢性或反復(fù)呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運(yùn)動(dòng)障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測(cè)定：明確胃食道返流支氣管擴(kuò)張或激發(fā)試驗(yàn)：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導(dǎo)痰液試驗(yàn)：明確嗜酸細(xì)胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動(dòng)圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見(jiàn)慢性咳嗽的處理方法過(guò)敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過(guò)敏原/刺激物血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過(guò)敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血?jiǎng)?A/D)的經(jīng)驗(yàn)性治療沒(méi)有效果,下一步應(yīng)進(jìn)行鼻竇的影像學(xué)檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動(dòng)劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對(duì)支氣管擴(kuò)張藥物無(wú)效嗜酸細(xì)胞性支氣管炎避免反復(fù)呼吸道感染

受體激動(dòng)劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時(shí)可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強(qiáng)喂養(yǎng)指導(dǎo)稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對(duì)性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機(jī)體免疫狀態(tài)4.加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡(jiǎn)單到復(fù)雜。先檢查常見(jiàn)病，后少見(jiàn)病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進(jìn)行。如前者條件不具備時(shí)，根據(jù)臨床特征進(jìn)行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無(wú)效時(shí)再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過(guò)病史詢問(wèn)縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進(jìn)一步檢查。

4．胸片無(wú)明顯病變者，如被動(dòng)吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周?？人匀晕淳徑饣驘o(wú)上述誘發(fā)因素，則進(jìn)入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗(yàn)，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗(yàn)陰性，進(jìn)行誘導(dǎo)痰檢查

6．懷疑呼吸道過(guò)敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測(cè)。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時(shí)，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血?jiǎng)?。?duì)變應(yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無(wú)改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對(duì)于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時(shí)進(jìn)行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗(yàn)治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進(jìn)行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴(kuò)張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復(fù)發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項(xiàng)檢查和針對(duì)性治療均無(wú)效時(shí)，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點(diǎn)：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時(shí)存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時(shí)合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點(diǎn)書(shū)法大家啟功自傳賞析中學(xué)生，副教授。博不精，專不透。名雖揚(yáng)，實(shí)不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無(wú)后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計(jì)平生，謚曰陋。身與名，一起臭?！举p析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實(shí)用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實(shí)性和生動(dòng)性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個(gè)方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語(yǔ)言藝術(shù)和修辭手法。2.在實(shí)際考查中，對(duì)傳記中段落作用、細(xì)節(jié)描寫(xiě)、人物陪襯以及環(huán)境描寫(xiě)設(shè)題較多，對(duì)于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復(fù)習(xí)時(shí)要善于借鑒小說(shuō)和散文的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語(yǔ)言特征來(lái)解答問(wèn)題。傳記的文體特點(diǎn)是真實(shí)性和文學(xué)性。其中，真實(shí)性是傳記的第一特征，寫(xiě)作時(shí)不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的歷史記錄，它具有文學(xué)性，它通過(guò)作者的選擇、剪輯、組接，傾注了愛(ài)憎的情感；它需要用藝術(shù)的手法加以表現(xiàn)，以達(dá)到傳神的目的?？键c(diǎn)一分析文體特征從哪些方面分析傳記的文體特征？一、選材方面1.人物的時(shí)代性和代表性。傳記里的人物都是某時(shí)代某領(lǐng)域較

突出的人物。2.選材的真實(shí)性和典型性。傳記的材料比較翔實(shí)，作者從傳主

的繁雜經(jīng)歷中選取典型的事例，來(lái)表現(xiàn)傳主的人格特點(diǎn)，有

較強(qiáng)的說(shuō)服力。3.傳記的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能構(gòu)建]二、組材方面1.從時(shí)序角度思考。通過(guò)抓時(shí)間詞語(yǔ)，可以迅速理清文章脈絡(luò)，

把握人物的生活經(jīng)歷及思想演變過(guò)程。2.從詳略方面思考。組材是與主題密切相關(guān)的。對(duì)中心有用的，

與主題特別密切的材料，是主要內(nèi)容，則需濃墨重彩地渲染，

要詳細(xì)寫(xiě)；與主題關(guān)系不很密切的材料，是次要內(nèi)容，則輕

描淡寫(xiě)，甚至一筆帶過(guò)。三、句段作用和標(biāo)題效果類別作用或效果開(kāi)頭段內(nèi)容：開(kāi)篇點(diǎn)題，渲染氣氛，奠定基調(diào)，表明情感。結(jié)構(gòu)：總領(lǐng)下文，統(tǒng)攝全篇；與下文某處文字呼應(yīng)，為下文做鋪墊或埋下伏筆；與結(jié)尾呼應(yīng)。中間段內(nèi)容：如果比較短，它的作用一般是總結(jié)上文，照應(yīng)下文；如果比較長(zhǎng)，它的作用一般是擴(kuò)展思路，豐富內(nèi)涵，具體展示，深化主題。結(jié)構(gòu)：過(guò)渡，承上啟下，為下文埋下伏筆、鋪墊蓄勢(shì)。結(jié)尾段內(nèi)容：點(diǎn)明中心，深化主題，畫(huà)龍點(diǎn)睛，升華感情、卒章顯志，啟發(fā)思考。結(jié)構(gòu)：照應(yīng)開(kāi)頭；呼應(yīng)前文；使結(jié)構(gòu)首尾圓合。標(biāo)題①突出了敘述評(píng)議的對(duì)象。②設(shè)置懸念，激發(fā)讀者的閱讀興趣。③表現(xiàn)了傳主的精神或品質(zhì)。④點(diǎn)明了主旨，表達(dá)了作者的情感。⑤運(yùn)用修辭，使文章內(nèi)涵豐富，意蘊(yùn)深刻，增加了文章的厚度與深度。四、語(yǔ)言特色角度分析鑒賞傳記的類別自傳采用第一人稱，語(yǔ)言或幽默調(diào)侃或自然親切；他傳采用第三人稱，語(yǔ)言或樸實(shí)自然或文采斐然。語(yǔ)意和句式句子中的關(guān)鍵詞所包含的情感、態(tài)度等，整句與散句、推測(cè)與肯定、議論與抒情、祈使與反問(wèn)等特殊句式，往往有著不同一般的表現(xiàn)力。這些都是分析語(yǔ)言的切入點(diǎn)。修辭的角度修辭一般是用來(lái)加強(qiáng)語(yǔ)言的表現(xiàn)力的。抓住修辭特點(diǎn)，就能從語(yǔ)言的表達(dá)效果上加以體味。語(yǔ)言風(fēng)格含蓄與明快、文雅與通俗、生動(dòng)與樸實(shí)、富麗與素淡、簡(jiǎn)潔與繁復(fù)等。1.(2015·新課標(biāo)全國(guó)卷Ⅰ)閱讀下面的文字，完成后面的題目。[即學(xué)即練]朱東潤(rùn)自傳1896年我出生在江蘇泰興一個(gè)失業(yè)店員的家庭，早年生活艱苦，所受的教育也存在著一定的波折。21歲我到梧州擔(dān)任廣西第二中學(xué)的外語(yǔ)教師，23歲調(diào)任南通師范學(xué)校教師。1929年4月間，我到武漢大學(xué)擔(dān)任外語(yǔ)講師，從此我就成為大學(xué)教師。那時(shí)武漢大學(xué)的文學(xué)院長(zhǎng)是聞一多教授，他看到中文系的教師實(shí)在太復(fù)雜，總想來(lái)一些變動(dòng)。用近年的說(shuō)法，這叫作摻沙子。我的命運(yùn)是作為沙子而到中文系開(kāi)課的。大約是1939年吧，一所內(nèi)遷的大學(xué)的中文系在學(xué)年開(kāi)始，出現(xiàn)了傳記研究這一個(gè)課，其下注明本年開(kāi)韓柳文。傳記文學(xué)也好，韓柳文學(xué)也不妨，但是怎么會(huì)在傳記研究這個(gè)總