大型商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)情況對中小商業(yè)銀行的啟示

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中小商業(yè)銀行的啟示本文從網(wǎng)絡(luò)收集而來，上傳到平臺為了幫到更多的人，如果您需要使用本文檔，請點擊下載按鈕下載本文檔（有償下載），另外祝您生活愉快，工作順利，萬事如意！近年來，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇?，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。國內(nèi)外各大型銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立 理財工作室”、理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行金葵花"理財、光大銀行陽光”理財、民生銀行非凡”理財?shù)鹊?。理財產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。而我國為數(shù)眾多的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和區(qū)域性的股份制銀行等中小銀行，由于存在著規(guī)模較小、人才不足、科技手段滯后、風險管理手段落后、金融產(chǎn)品單一等一系列問題，在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域卻少有作為。但是中小商業(yè)銀行的大量客戶群中又確實存在著對個人理財?shù)臐撛谛枨蟆ｉ_展個人理財業(yè)務(wù)對中小商業(yè)銀行穩(wěn)定老客戶，開發(fā)新客戶具有重要意義。因此，中小商業(yè)銀行要想在這一領(lǐng)域取得一定成績，就必須對國內(nèi)外大型商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)進行學習和總結(jié)。研究其個人理財業(yè)務(wù)開展過程中的經(jīng)驗和教訓(xùn)有利于中小商業(yè)銀行取長補短，少走彎路。一、外資銀行在國內(nèi)開展的個人理財服務(wù)的情況XX年12月11日，中國金融業(yè)全面履行對外開放的承諾，外資銀行將與中資銀行一樣，在中國可以經(jīng)營全面的銀行業(yè)務(wù)，享受同等待遇。中國的銀行業(yè)全面向外資銀行開放，外資銀行在我國和中資銀行展開全面競爭。目前在我國的外資銀行開展的理財業(yè)務(wù)具有以下特點：第一、業(yè)務(wù)品種較全面，注重服務(wù)質(zhì)量和品牌營銷。各家外資銀行現(xiàn)在在人民幣理財、外匯理財、銀行QDII等多方面都推出了多款理財產(chǎn)品，在我國個人理財市場上和中資銀行展開了全面競爭。另外，外資銀行以服務(wù)和品牌著稱，中國金融市場對外資銀行全面開放后，各外資銀行紛紛通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來建設(shè)和經(jīng)營自己的品牌，樹立自己的品牌形象。第二、理財產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)性、掛鉤性產(chǎn)品較多，理財產(chǎn)品比較成熟。外資銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是和國內(nèi)外金融衍生產(chǎn)品或商品掛鉤。這些產(chǎn)品外資銀行在國外已經(jīng)有多年的實踐，產(chǎn)品設(shè)計科學、風險低外資銀行推出的這些產(chǎn)品背后，有雄厚的研發(fā)能力及先進的IT平臺作為支撐，因此，銀行對產(chǎn)品的風險控制能力強，產(chǎn)品比較成熟。二、國內(nèi)大型商業(yè)銀行開展的個人理財服務(wù)的情況個人理財業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)經(jīng)過了十余年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索已經(jīng)普遍認識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，國內(nèi)幾乎所有的大型商業(yè)銀行都有自己的理財業(yè)務(wù)，作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶”的重要手段和核心的經(jīng)濟效益增長點。開拓個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域現(xiàn)已成為各家銀行搶占市場份額、謀求在未來市場環(huán)境中生存與發(fā)展、贏得相對競爭優(yōu)勢的重要發(fā)展戰(zhàn)略。目前我國銀行開展的理財業(yè)務(wù)具有以下特點：第一、各個銀行理財產(chǎn)品比較全面，推出產(chǎn)品的數(shù)量多，速度快。個人理財市場的發(fā)展和銀行業(yè)競爭的加劇，使銀行意識到發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，對發(fā)揮銀行整體優(yōu)勢、培養(yǎng)鞏固重點優(yōu)質(zhì)客戶群體和優(yōu)化客戶整體結(jié)構(gòu)具有積極作用。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，還能使銀行在以市場為導(dǎo)向，以大力拓展存款總量、努力提高市場份額為主題的同業(yè)競爭中邁向一個更高的層次。因此，隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，速度也不斷增快。第二、產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)投資業(yè)務(wù)最大的不同就是其個性突出，各機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的相對優(yōu)勢，設(shè)計最適宜的投資期限，最大限度地滿足消費者的差異化需要。但現(xiàn)階段絕大多數(shù)的理財產(chǎn)品在這方面上做得還不夠，各個銀行推出的理財產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。雖然不同機構(gòu)的銷售側(cè)重不同，但無論是在期限安排上、銷售目標群體上，還是在產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上都有著很強的相似性。從人民幣理財產(chǎn)品來看，每個銀行都有類似的打新股和信托類產(chǎn)品；從外匯理財產(chǎn)品來看，大多是股票、外匯、股指、利率、匯率等投資產(chǎn)品的組合。第二、每個銀行都注重品牌建設(shè)和品牌營銷。隨著個人理財市場的發(fā)展和銀行業(yè)競爭的日益激烈，銀行發(fā)現(xiàn)，同樣是資源的投入和服務(wù)特色、同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，就能大大提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，這對銀行整體形象的提高和競爭力的增強有著不可低估的作用。由于金融產(chǎn)品易模仿，一家銀行要擁有自己的特色，必須實現(xiàn)品牌化，只要品牌為消費者認可，就會大大提高金融產(chǎn)品的附加價值，也能提高銀行整體形象。因此，個人理財業(yè)務(wù)品牌化是銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭的必然結(jié)果，各銀行紛紛進行產(chǎn)品創(chuàng)新，陸續(xù)推出各自的品牌。從以上中外資大型商業(yè)銀行在國內(nèi)開展個人理財服務(wù)的情況看，兩者既有相同的地方，也存在很多差異。相同的方面，中外資銀行都意識到品牌競爭已經(jīng)成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。各家銀行為了鞏固和擴大自己的市場份額，在拓寬個人理財業(yè)務(wù)范圍、增加理財產(chǎn)品數(shù)量等方面都加快了腳步。不同的方面，外資銀行的理財產(chǎn)品在國外運作多年，比較成熟，銀行對產(chǎn)品的風險控制力較好。中資銀行在這方面研發(fā)能力較弱，類似的產(chǎn)品基本上是復(fù)制國外的產(chǎn)品，產(chǎn)品運作和風險控制能力不如外資銀行。另外，外資銀行產(chǎn)品設(shè)計專業(yè)，服務(wù)較好，但產(chǎn)品門檻較高。三、中外資大型商業(yè)銀行在國內(nèi)開展的個人理財服務(wù)對中小商業(yè)銀行的啟示廣大的中小商業(yè)銀行無論在銀行的規(guī)模、網(wǎng)點布置，還是在技術(shù)、人才等方面都無法與大型商業(yè)銀行相比，但中小商業(yè)銀行卻可以從其個人理財業(yè)務(wù)開展的情況中得到一些啟示，以能夠更好的開展自己的個人理財業(yè)務(wù)。理財市場定位。服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)當?shù)鼐用?是大部分中小銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和當?shù)鼐用袷瞧浠痉?wù)對象。在這些服務(wù)對象中，低端客戶投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風險能力，傾向于收益風險均衡型理財產(chǎn)品，中小銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，中小銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于當?shù)鼐用?、中小企業(yè)等中端客戶群。注重產(chǎn)品的研發(fā)，依據(jù)市場細分原則，開發(fā)個性的理財產(chǎn)品。美國著名的個人理財專家蘇茜 ？歐曼指出：在個人理財領(lǐng)域，人是第一位的，其次金錢，然后才是事情本身；要關(guān)注人的精神和情感，這是理財觀念的核心。因此，個人理財方案的設(shè)計必須以人為本，針對每一個人的人生階段的特點，規(guī)劃不同的財務(wù)目標，設(shè)計與此相適應(yīng)的合理的理財方案。個人理財要以客戶為核心，突出人性化服務(wù)。根據(jù)市場層次和不同的服務(wù)對象，開發(fā)個性的理財產(chǎn)品，避免理財產(chǎn)品同質(zhì)化。中小銀行立足地方，對本地區(qū)居民的情況比較了解，更應(yīng)該依據(jù)市場細分原則，開發(fā)個性的理財產(chǎn)品，以滿足本地區(qū)居民的理財需求。注重品牌建設(shè)和營銷。一方面，中小銀行要重視品牌的創(chuàng)建和維護過程。針對自身和客戶的具體情況推出合適的產(chǎn)品、服務(wù)和承諾。在服務(wù)的過程中，要重視承諾和服務(wù)必須一致，在客戶心目中樹立持久的良好印象。另一方面，中小銀行要大力推進金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的整合創(chuàng)新，通過研究客戶需求和預(yù)測社會經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，積極開發(fā)創(chuàng)造新的個人金融產(chǎn)品。確立自己的品牌形象。進行網(wǎng)絡(luò)化改造。中小銀行由于區(qū)域經(jīng)營上的限制性，網(wǎng)點布置上難以與其他銀行進行競爭，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化則可以大大彌補這一缺陷。開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可以將銀行內(nèi)部原本各行其是的眾多機構(gòu)整合成一體，實現(xiàn)組織轉(zhuǎn)型，并在此基礎(chǔ)上建立以客戶為中心”的經(jīng)營機制，使網(wǎng)絡(luò)空間和現(xiàn)實空間業(yè)務(wù)實現(xiàn)一體化。這為中小銀行提供了與其他銀行平等的經(jīng)營和發(fā)展機遇。中小銀行通過建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)平臺，能夠按照客戶的要求，及時、準確和不受地理限制地提供特色金融服務(wù)。同時，也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺降低一般的服務(wù)成本，從而獲得更多的利潤。走聯(lián)合開發(fā)之路。中小銀行由于受到地域、規(guī)模、技術(shù)、人才等多方面的限制，業(yè)務(wù)的開展受到很大影響。目前，從綜合競爭力來看，中小銀行沒有實力更沒有必要創(chuàng)造出高端的理財產(chǎn)品組合與國內(nèi)外大型商業(yè)銀行正面交鋒。中小銀行要拓展業(yè)務(wù)、壯大自己，就需要立足地方經(jīng)濟、服務(wù)當?shù)厥忻駷槠涮峁M意的金融產(chǎn)